Fusión Unicaja Banco y Liberbank

LOS CONSEJOS DE ADMINISTRACIÓN DE UNICAJA BANCO Y LIBERBANK APRUEBAN EL PROYECTO COMÚN DE FUSIÓN 

LA OPERACIÓN SUPONE LA CREACIÓN DEL QUINTO BANCO ESPAÑOL POR VOLUMEN DE ACTIVOS (SUPERIOR A LOS 109.000 MILLONES DE EUROS), CON CALIDAD Y SOLIDEZ DE BALANCE, Y CON UNA AMPLIA Y DIVERSIFICADA PRESENCIA EN EL TERRITORIO NACIONAL, SIENDO ENTIDAD DE REFERENCIA EN SEIS COMUNIDADES AUTÓNOMAS

Los Consejos de Administración de Unicaja Banco y Liberbank han aprobado en el día de ayer el Proyecto Común de Fusión por el cual Unicaja Banco absorberá Liberbank. En virtud de esta operación, los accionistas de esta última entidad recibirán acciones ordinarias de nueva emisión de la primera, en la siguiente proporción: 1 acción de Unicaja Banco por cada 2,7705 acciones  de Liberbank.

Esta operación supone la creación del quinto banco del sistema financiero español por volumen de activos, que contará con una amplia y diversificada presencia en el territorio nacional, siendo entidad de referencia en seis Comunidades Autónomas, con un balance sólido y saneado, y un equipo profesional con amplia experiencia en generar valor para sus accionistas mediante procesos de integración.

La transacción permitirá a la entidad combinada ganar tamaño relativo de cara a afrontar de la mejor manera posible los retos a los que se enfrenta el sector, incluyendo los  que se derivan del entorno económico, los actuales niveles de tipos de interés, históricamente bajos, así como el continuo proceso de transformación y digitalización. Está previsto que la entidad combinada cuente con ahorros recurrentes de costes de aproximadamente 192 millones de euros anuales (de forma plena a partir de 2023), lo que permitirá mejorar significativamente la ratio de eficiencia.

Dada la sólida posición de solvencia con la que parten Unicaja Banco y Liberbank, se prevé que la entidad combinada, tras realizar importantes provisiones para acelerar la reducción de los activos improductivos, alcance una ratio de capital de máxima calidad (CET 1 fully loaded) del 12,4%, la más elevada entre las entidades cotizadas según datos a septiembre pasado, que se sitúe como la primera en coberturas (67%) y la segunda entre las entidades cotizadas con la ratio de mora más baja, del 3,8%. La operación propiciará que la entidad combinada mejore significativamente su rentabilidad respecto a las previsiones del mercado y que mejore en torno a 11 puntos porcentuales su ratio de eficiencia. Asimismo, la generación de sinergias permitirá incrementar el beneficio por acción de ambas entidades en aproximadamente un 50% respecto a las estimaciones del mercado para 2023.

La nueva entidad, que mantendrá la denominación Unicaja Banco y su sede social en Málaga, nace con el objetivo de aportar valor a los accionistas, mejorando la rentabilidad, así como mejorar la oferta y calidad del servicio a los clientes, y seguir apoyando la recuperación económica del país, manteniendo como valores compartidos la cercanía y la vinculación con el territorio. Tendrá de Presidente Ejecutivo a Manuel Azuaga, actual Presidente Ejecutivo de Unicaja Banco, y de Consejero Delegado, a Manuel Menéndez, actual Consejero Delegado de Liberbank.

La operación está sujeta a la aprobación por parte de las Juntas Generales de Accionistas de ambas entidades, cuya celebración estaría prevista para el primer trimestre de 2021, así como de las autorizaciones regulatorias preceptivas, lo cual se espera que suceda a finales del segundo trimestre o principios del tercero de 2021

Descripción de la operación

Atendiendo al canje establecido, los accionistas de Unicaja Banco contarán con el 59,5% del capital de la nueva entidad, y los de Liberbank, el 40,5%.

Manuel Azuaga ha señalado que “con la fusión conformamos la quinta entidad española por volumen de activos, siendo entidad de referencia en seis Comunidades Autónomas, con una situación de fortaleza financiera, y un mayor tamaño que permitirá afrontar mejor los desafíos a los que se enfrenta el sector, y continuar apoyando la recuperación económica del país, manteniendo la cercanía y vinculación al territorio como valores compartidos por las dos entidades y en la senda de las buenas prácticas de gobierno corporativo”.

Por su parte, Manuel Menéndez ha destacado que “la operación pretende aportar valor para  accionistas, clientes y empleados, mejorando los niveles de eficiencia y rentabilidad, y permite reforzar la posición de mercado en banca minorista, con un balance robusto y de calidad, y, asimismo, seguir respaldando a las familias y empresas en la satisfacción de sus necesidades financieras”.

 Posicionamiento en el sistema financiero español

La entidad combinada superará los 109.000 millones de euros en activos totales, un volumen que la convertirá en el quinto banco de mayor tamaño por activos del mercado nacional.

El nuevo grupo refuerza su posición en banca minorista en España, con más de 4,5 millones de clientes y cuotas de mercado sustanciales de todos los productos clave: depósitos (4,7%), créditos (4,2%) y recursos fuera de balance (3,3%).

La entidad combinada estará presente en el 80% del territorio nacional, manteniendo su condición como entidad de referencia en Andalucía, Extremadura, Castilla y León, Castilla-La Mancha, Cantabria y Asturias y con capacidad para competir en otros mercados como Madrid, donde las entidades mantienen una tradicional presencia. La voluntad de mantener la cercanía y la vinculación con el territorio y la confianza en el servicio a los clientes que Unicaja Banco y Liberbank siempre han demostrado, permanecen como parte de los valores compartidos.

Sentido estratégico de la operación

Esta operación constituye un proyecto de creación de valor para clientes y accionistas, mejorando los niveles de eficiencia y de rentabilidad a partir de una sólida base de clientes, diversificada tanto por sectores como geográficamente, con acceso a una plataforma de distribución única y una mejor oferta de productos y servicios. 

La transacción permitirá a la entidad combinada ganar tamaño relativo de cara a afrontar de la mejor manera posible los desafíos a los que se enfrenta el sector, incluyendo los que se derivan del entorno económico, los actuales niveles de tipos de interés, así como el continuo proceso de transformación y digitalización. Está previsto que la entidad combinada cuente con ahorros recurrentes de costes de aproximadamente 192 millones de euros anuales (de forma plena a partir de 2023), lo que permitirá mejorar significativamente la ratio de eficiencia en 11 puntos porcentuales.

Líderes en calidad de balance

La sólida posición de capital de ambas entidades previa a la operación permitirá absorber los costes de reestructuración y realizar importantes provisiones de manera acelerada para incrementar el ritmo de reducción de activos improductivos. La ratio CET1 fully loaded de la entidad combinada se situará en el 12,4%, la más alta entre los bancos cotizados españoles, manteniendo un margen amplio –420 puntos básicos– sobre el nivel exigido regulatoriamente y que se prevé aumentar a raíz de la migración a modelos avanzados de capital, una vez se reciban las correspondientes autorizaciones del BCE.

Además, tras los saneamientos adicionales en el marco de la operación, la entidad fusionada está previsto que presente la ratio de cobertura de activos irregulares más alta en España, del 67%, y la segunda ratio de préstamos dudosos más baja de las entidades cotizadas (3,8)%.

La generación de sinergias permitirá incrementar el beneficio por acción de ambas entidades en aproximadamente un 50% respecto a las estimaciones del mercado para 2023.

El Banco Sabadell muy presente en redes sociales con sus clientes

 

En Banco Sabadell seguimos estando cerca de nuestros clientes a través de las redes sociales

Las redes sociales han ido ganando peso gradualmente en diversos aspectos de nuestras vidas, especialmente en momentos difíciles como el que hemos vivido este año tan excepcional en el que hemos estado más conectados que nunca gracias a estas plataformas.

En Banco Sabadell somos conscientes del poder de las redes sociales como herramientas para crear y mantener relaciones con nuestros clientes. Estos espacios en los que conversamos contigo, nos permiten también proporcionar experiencias personalizadas atendiendo a tus necesidades a corto plazo para fortalecer las relaciones a futuro.

Hace ya 14 años desde que iniciamos nuestra andadura en las redes sociales con el objetivo de conocer al cliente digital, sus necesidades, sus sugerencias y analizar la mejor forma para ayudarle. En 2010, comenzamos a participar activamente en espacios de conversación social a través de las redes sociales más populares del momento como Facebook y Twitter. A finales del 2011, dada la demanda y la necesidad de atender a todos los clientes de cualquier lugar del mundo, implantamos el servicio de atención 24x7.

Desde entonces, el uso de los canales sociales se ha multiplicado de forma exponencial y es prioritario para potenciar la presencia del banco en ellos. Actualmente, en Banco Sabadell tenemos presencia en cinco plataformas: Twitter, Facebook, LinkedIn, YouTube e Instagram con 20 perfiles diferentes a nivel nacional, un hecho que nos posiciona como una de las entidades financieras con mejor reputación digital del sector.

A día de hoy, las redes sociales son uno de los principales canales en la relación con nuestros clientes, tanto para gestionar sus consultas bancarias, como para la difusión de mensajes institucionales, de negocio, campañas de marketing o de interés general. Y los números nos avalan, Banco Sabadell tiene una audiencia que ronda los 600 mil seguidores y a cierre de 2020, se ha monitorizado o atendido más de 350 mil menciones a la marca. 

Una de las claves del éxito radica en la atención continuada y seguimiento constante de las gestiones que generan los seguidores y clientes. Además, el contenido corporativo e institucional ha encontrado a través de las redes sociales un gran altavoz y fuente de prescripción interna y externa, sobre todo durante el periodo de confinamiento y en general durante la pandemia de la COVID. De hecho, durante el confinamiento la audiencia de nuestra cuenta de Twitter creció en un 274 % y también se incrementaron en engagement y menciones de manera considerable.

A través de las redes sociales, difundimos y retransmitimos en directo un gran número de eventos en los que colaboramos y jornadas en las que participamos activamente. Muestra de ello son las Presentaciones de Resultados, la Junta General de Accionistas, el Barcelona Open Banc Sabadell – Trofeo Conde de Godó, cuya cobertura ha sido eminentemente digital este año, igual que lo ha sido el South Summit o los Premios a la Investigación de la Fundación Banco Sabadell. Además, este 2020 ha marcado un antes y un después en el compromiso de la entidad con la Sostenibilidad y con la sólida consolidación de una comunidad digital bajo los hashtags #SomosSabadell y #EstarDondeEstés en la que los empleados de Banco Sabadell nos hemos empoderado.

Siguiendo con los objetivos iniciales, en Banco Sabadell seguimos de cerca las tendencias, las conversaciones sociales asociadas a la entidad, las audiencias, y sobre la base de estos análisis, elaboramos una estrategia para ampliar y fortalecer nuestra presencia, impacto y engagement. Ejemplo de este crecimiento es la atención en nuevos canales como Instagram, la recogida de opiniones y respuesta en los Markets de las aplicaciones móviles, la escucha en foros del sector y el análisis e interacción establecida este año en las valoraciones de las oficinas, en GoogleMaps.

La entidad sigue ganando presencia digital en canales con gran crecimiento como Instagram y LinkedIn, y continúa con la especialización de segmentos a través de los perfiles como los de prensa (@SabadellPrensa @SabadellPremsa y @SabadellPress), el de la Fundación de Banco Sabadell (@FBSabadell), el de @BStartup dirigido a los emprendedores, el perfil de @InnoCells como apoyo a los nuevos negocios y la transformación digital, así como a través de @Sabadell_Help, la cuenta específica para atención al cliente.

 

En estos tiempos, donde el distanciamiento social está marcando nuestras relaciones, desde Banco Sabadell mantenemos el compromiso de seguir estando cerca de nuestros clientes, en sintonía con las últimas tendencias digitales. Por eso, las redes sociales son una herramienta versátil que nos ayudan a #EstarDondeEstés.

PagoFX lanza su servicio de transferencias internacionales

PagoFX lanza su servicio de transferencias internacionales rápidas, seguras y de bajo coste en España

PagoFX está abierto a todo el mundo independientemente de la entidad financiera del usuario. España es el tercer país con PagoFX tras su lanzamiento en Reino Unido y Bélgica este año.

PagoFX, el servicio de transferencia internacionales de bajo coste, rápidas y seguras, ya está disponible en España para cualquier residente independientemente de su entidad financiera. PagoFX forma parte de PagoNxt, una nueva compañía autónoma creado por Banco Santander para integrar sus negocios de pagos más disruptivos y competir con plataformas digitales y globales de pagos.

Con este servicio, que se ha lanzado en Reino Unido en abril y Bélgica el mes pasado, los residentes en España que tengan una tarjeta de débito o crédito emitida por cualquier banco o entidad financiera podrán enviar dinero al extranjero de forma rápida y sencilla desde su teléfono móvil, y los fondos llegan al destino en minutos en muchos casos. Si lo necesitan, podrán usar el servicio al cliente por chat dentro de la app, vía web o por correo electrónico. PagoFX aúna lo mejor de una fintech con la experiencia y seguridad de un banco como Santander.

Deutsche Bank prevé un crecimiento para la economía española del 6,5% en 2021

Según el ‘Annual Outlook 2021’ de Deutsche Bank, el PIB de España crecerá el año próximo un 6,5% tras una caída prevista del 12,5% en 2020.

Tras el fuerte castigo de 200, España crecerá en 2021, según Deutsche Bank, por encima de la que se espera para el conjunto de la Eurozona cuyo crecimiento económico se situará en el +5,5% en 2021 con una inflación en el entorno del 1%.

El mundo post Covid traerá consigo cambios en nuestra forma de vida, en la política económica y en los motores de crecimiento mundial, pero también será un mundo con mucha más deuda y con un mayor papel del Estado en la economía, lo que ofrece oportunidades y riesgos.

¿Cómo será el mundo post Covid-19?

El lanzamiento de las vacunas ofrece la esperanza de dejar atrás la pandemia del coronavirus durante 2021, pero no deberíamos esperar un simple regreso a la vida "pre-COVID". Los múltiples impactos, para individuos, empresas y gobiernos, de la pandemia no se revertirán por completo, según las Perspectivas anuales para 2021 de Deutsche Bank titulado "Cambios tectónicos: mirando más allá de la Covid-19".

El informe sostiene que el mundo post Covid-19 contempla una mayor preocupación por la desigualdad en términos de riqueza y oportunidades, una mejor apreciación del impacto de la tecnología en nuestras necesidades de infraestructuras y un replanteamiento de cómo las utilizamos.

Mientras tanto, una mayor presión fiscal y política se sumará a las preocupaciones sobre la deuda y la inflación futura. Estos impactos se incluyen en las “4D” que regirán el nuevo escenario: divergencia en el nivel de renta, demografía, digitalización y deuda. “Además de crear nuevos problemas, la pandemia también ha acelerado o exacerbado muchas tendencias económicas y de inversión preexistentes”, afirma Rosa Duce, Economista Jefe de Deutsche Bank en España. Desde el punto de vista de la inversión, “debemos dar una respuesta no solo táctica, sino también estratégica por lo que tiene sentido invertir en temas clave que desempeñarán un papel cada vez más importante en el desarrollo global a largo plazo”, añade Duce.

Los factores ambientales, sociales y de gobernanza (ASG) juegan un papel cada vez más importante en cualquier estrategia de inversión. En 2021 empezaremos a vislumbrar los nuevos paradigmas del mundo post Covid-19. “En este nuevo mundo, los Estados ganarán protagonismo a través las ayudas al desempleo y la recuperación económica, así como a través de la asistencia sanitaria”, advierte Duce.

Asistiremos también a un replanteamiento de las infraestructuras con cambios en el plano de los viajes (turísticos y de negocios), el sector inmobiliario (teletrabajo) y también en la forma en que nos movemos (smart mobility).

Esta crisis ha revelado, además, las debilidades de la economía mundial mediante un incremento de las desigualdades entre los individuos, especialmente en países desarrollados, como es el caso de EE.UU.

La asignación de activos de Deutsche Bank en 2021

En 2021 la asignación de activos de Deutsche Bank incluye como temas clave la seguridad cibernética, 5G, atención médica, los sectores alineados con la generación millennials y la gestión de recursos. Desde el punto de vista de la inversión, Diego Jiménez-Albarracín, Responsable de Renta Variable del Centro de Inversiones de Deutsche Bank en España, sostiene que “debemos dar una respuesta no solo táctica, sino también estratégica por lo que tiene sentido invertir en temas clave que desempeñarán un papel cada vez más importante en el desarrollo global a largo plazo”.

- Bonos gobiernos: poco atractivos. Las rentabilidades se van a seguir manteniendo en niveles muy bajos o negativos por lo que su atractivo es muy escaso. Nuestra previsión es que los bonos del Tesoro de EE.UU. a 10 años ofrezca un interés del 1% a finales de 2021.

- Bonos Grado de inversión: rentabilidad limitada. El margen de reducción de las primas de riesgo es muy limitado, lo que hace que las rentabilidades sean muy bajas, e incluso negativas en algunos casos.

- High Yield: oportunidades selectivas. La alta liquidez de los bancos centrales apoya la búsqueda de rentabilidad de estos activos, sin que de momento se estén teniendo en cuenta los riesgos de posibles quiebras o suspensión de pagos en este segmento. Pero todavía hay razones para ser cautelosos con algunas compañías afectadas por el coronavirus.

- Deuda de los mercados emergentes en moneda fuerte: atractiva. Las empresas de los mercados emergentes podrían ser interesantes por tres razones: menor riesgo de duración, índices más granulares (facilitando la diversificación) y la capacidad de las empresas para beneficiarse de una reactivación del comercio mundial y los pactos comerciales regionales, más obviamente en Asia.

- Renta variable estadounidense: todavía con potencial. Es probable que se produzcan más ganancias, pero con volatilidad. Tipos de interés aún bajos y su alto peso en el sector tecnológico sigue siendo una ventaja. Sin embargo, las valoraciones son muy altas y sólo son justificables si se produce una recuperación de los beneficios en 2021.

- Renta variable europea: difícil camino. La economía se recupera, y el BCE seguirá apoyando, pero persisten varios riesgos políticos. La capacidad para obtener beneficios de las empresas europeas solo se recuperará completamente en 2023 y, en el ínterin, la composición sectorial menos favorable (menos tecnología) y las vacilantes revisiones al alza sugieren un descuento continuo frente a EE. UU.

- Renta variable japonesa: motivos para la esperanza. Las empresas niponas siguen respaldadas por sólidos balances, bajo apalancamiento y una política monetaria acomodaticia del BoJ. El gobierno de Suga también apoyará una mayor inversión en tecnología. Pero las empresas orientadas a la exportación todavía tienen que navegar en un entorno externo difícil.

- Renta variable de mercados emergentes: positiva, especialmente en Asia. China y los socios comerciales regionales se beneficiarán primero de la recuperación del coronavirus ("primeros en entrar, primeros en salir") mientras que Corea del Sur y Taiwán del contenido de alta tecnología. Los beneficios empresariales asiáticos también se recuperarán más rápidamente. Es probable que la ventaja regional se mantenga como parte del cambio secular hacia Asia.

- Oro: no es un amigo del buen tiempo. Es probable que el precio se vea sometido a presión por la recuperación económica mundial en 2021, a pesar de que los regímenes de política monetaria y fiscal acomodaticios en todo el mundo siguen brindando cierto apoyo. Los rendimientos reales negativos deberían respaldar el oro. Nuestra previsión es que el precio de la onza de oro se sitúe en el entorno de los 2.100 dólares.

- Petróleo: ganancias de precio limitadas. La recuperación económica mundial está impulsando lentamente la demanda, mientras que los esfuerzos de la OPEP + para contener la oferta pueden flaquear, especialmente dada la amenaza de reactivación de la producción de esquisto de EE.UU. Nuestra previsión es que el barril de crudo WTI se sitúe a finales de 2021 en 49 dólares.

Santander Consumer España lanza Akana, un servicio que te ayuda a conocer tu estado de salud financiera

 Akana, el servicio de Santander Consumer España que te ayuda a conocer tu estado de salud financiera, está disponible de forma gratuita tanto para clientes como para no clientes. 

Este nuevo servicio forma parte del compromiso de Santander Consumer con la banca responsable por el que, entre otros, promueve la educación financiera, dotando de herramientas y contenidos que te hagan la vida más fácil, facilitándote la toma de decisiones y fomentando un consumo responsable. 

Akana te permite conocer de forma simple y rápida, el estado de tus cuentas mediante datos objetivos extraídos de los movimientos, seas del banco que seas, gracias a la directiva europea PSD2. El resultado se presenta de forma sencilla y muy visual en un análisis personalizado para que se entienda de un vistazo.  Además, también incluye numerosas métricas y consejos relacionados con tu situación para que los puedas aplicar en tu día a día. 

Asimismo, Santander Consumer ha rediseñado su blog Tu Futuro Próximo con este nuevo enfoque, incluyendo contenidos sobre salud financiera, ahorro y consumo responsable 

Desde Santander Consumer se sigue trabajando para dotar a las personas de las competencias y herramientas necesarias para gestionar sus finanzas desde el conocimiento y la responsabilidad. 

Nuevo consejero delegado del Banco Sabadell

Banco Sabadell nombra a César González-Bueno nuevo consejero delegado

El próximo primer ejecutivo liderará el nuevo plan estratégico e impulsará la transformación digital  de la entidad

Hasta su incorporación efectiva, una vez obtenidas las correspondientes autorizaciones, César González-Bueno y Jaime Guardiola trabajarán conjuntamente en este período de transición

Banco Sabadell ha nombrado consejero delegado  a César González-Bueno para sustituir a Jaime Guardiola, quien continuará en su cargo hasta que se obtengan las autorizaciones regulatorias correspondientes.

César González-Bueno, con más de 23 años de experiencia en puesto directivos de banca, fundó ING Direct España y fue consejero delegado de ING en España y Portugal, así como miembro del Comité de Dirección Global de ING durante el periodo que dirigió el banco en Europa para el grupo. También dirigió la creación y venta de EVO y el reflotamiento de Novagalicia Banco antes de su venta a Abanca. Asimismo, González-Bueno está vinculado a Banco Sabadell desde marzo de 2020 en su condición de consejero de TSB, lo que le otorga una visión global y conocimiento de la entidad.

El próximo CEO liderará el Banco Sabadell del futuro y participará y colaborará desde el primer momento en el diseño y puesta en marcha de un nuevo plan estratégico, cuyos ejes y objetivos principales se harán públicos durante el primer trimestre de 2021. Este nombramiento culmina el proceso de relevo ordenado, iniciado hace meses y de acuerdo con el plan de sucesión aprobado por Banco Sabadell. Así, tras acceder a su jubilación, Jaime Guardiola seguirá vinculado al banco como presidente de Banco Sabadell México.

La incorporación de César González-Bueno a Banco Sabadell permitirá contar con el liderazgo de un profesional de reconocido prestigio y afrontar con las máximas garantías los retos para los próximos años, como la mejora de la eficiencia, la aceleración de la transformación y la digitalización de la entidad, así como el incremento de la rentabilidad.

En opinión del presidente de Banco Sabadell, Josep Oliu, “la dilatada experiencia de César, así como su exitosa trayectoria liderando procesos estratégicos de innovación, digitalización y restructuración, lo convierten en el perfil idóneo. El banco afronta en esta nueva etapa la aceleración de su estrategia digital y el fortalecimiento de su franquicia doméstica en los mercados que lidera. Estoy convencido de que contribuirá, de forma decisiva, a impulsar la oferta digital del grupo”.

Además, Josep Oliu ha destacado que “desde su incorporación el año 2007, Jaime Guardiola ha desarrollado un papel fundamental como artífice del crecimiento y consolidación del banco, hasta convertirnos en una de las mejores franquicias de España. Sin su labor, dedicación y visión, sería imposible abordar esta nueva etapa”.

César González-Bueno ha manifestado que “es un honor tener la responsabilidad de dirigir Banco Sabadell, una de las instituciones de mejor reputación en España. El banco dispone de una franquicia de primera línea y una base de clientes para crecer y afrontar con éxito el futuro”.

Asimismo, a juicio de César González-Bueno, “Banco Sabadell está ya inmerso en el proceso de adaptación de su modelo de negocio y será altamente competitivo en un entorno que se transforma a gran velocidad. Espero poder trabajar muy pronto con su equipo, liderar este proceso y juntos desarrollar el claro potencial de valor para nuestros accionistas”.

Por último Jaime Guardiola ha destacado que “impulsar el crecimiento del banco y colaborar con un equipo comprometido durante estos trece años ha sido una enorme satisfacción, pero el proyecto debe seguir avanzando. César, a quién conozco hace años, es un profesional de éxito y así lo ha demostrado. Cuenta con toda mi colaboración ahora y en el futuro”.

Financiar con tarjeta de crédito las compras por Navidad

 

3 trucos para saber si merece la pena financiar las compras de Navidad con tarjeta de crédito

La principal ventaja que tienen las tarjetas de crédito es que nos permiten tener un préstamo en nuestro bolsillo listo para utilizar en cualquier momento y pagar cualquier compra en cuotas mensuales, nos explica el comparador financiero HelpMyCash.com, y es común que se utilicen para épocas de mayor gasto como suele ser la Navidad.

Aunque más atípicas y probablemente con menos gastos por las restricciones de la pandemia, el presupuesto que le dedicamos a estas fiestas es elevado. De hecho, el año pasado en España gastamos de media 554 euros en Navidad, de acuerdo con un estudio de Deloitte. Sea el presupuesto que sea, es importante tener en cuenta ciertos criterios antes de decidir si merece la pena financiar una compra con la tarjeta de crédito.

Consejos para financiarnos de manera responsable

Lo primero que debemos tener en cuenta antes de financiar compras con una tarjeta de crédito es que la operación tendrá un coste adicional, ya que se tendrán que pagar intereses. De acuerdo con el último informe publicado por el Banco de España, el coste medio de financiar una compra con una tarjeta de crédito es del 18,34%. Por esta razón, HelpMyCash.com nos da unos consejos fáciles de aplicar para utilizar las tarjetas de manera responsable y evitar sobreendeudarnos.

El primero es elaborar un presupuesto. No tiene que ser exacto, pero hacer una pequeña lista de la cantidad de dinero que queremos dedicar a cada partida (regalos, transporte, comidas…) y qué gastos queremos financiar nos ayudará a no gastar sin control y a pagarlo todo con la tarjeta de crédito. No olvidemos que la finalidad principal de las tarjetas es pagar más adelante compras puntuales, no utilizarlas como una forma de financiación habitual, por lo que elegir qué compras pagar con nuestro dinero y cuáles en cuotas es el comienzo para financiarnos de manera responsable.

Segundo, elegir cómo queremos pagar. Las tarjetas tienen una gran cantidad de fórmulas de pago aplazado entre las que elegir (fijo, porcentual, por plazos…). Esta modalidad la podremos cambiar fácilmente desde la banca online o llamando a nuestro banco. Para elegir bien la cuota para nosotros es aconsejable tener en cuenta que debe ser una mensualidad que sea lo suficientemente baja como para no desequilibrar nuestra economía, pero lo suficientemente alta para que no se alargue demasiado en el tiempo y no genere una cantidad excesiva de intereses. Muchas tarjetas permiten devolver el dinero con unas cuotas mensuales muy reducidas, pero este sistema no es beneficioso para el cliente, ya que se alarga mucho la amortización de la deuda y la operación acaba saliendo muy cara.

En cuanto al plazo, es aconsejable no extenderlo más de 12 meses. Por ejemplo, una compra de 300 euros con el interés medio de las tarjetas (18,34%), generaría 9,2 euros en intereses si la financiamos fuese a tres meses. En cambio, generaría 30,6 euros en intereses a 12 meses. Cuanto menor sea el plazo, menos intereses pagaremos.

Además, evitar que el reembolso de las compras de Navidad se junte con otras épocas de más gasto (Semana Santa, puentes, vacaciones de verano…) será vital para no acabar asfixiados por las deudas.

Muchas entidades ofrecen a quienes tienen el pago a fin de mes puesto por defecto financiar compras puntuales sin cambiar la modalidad de reembolso. A esta modalidad se le llama comúnmente pago fácil y suele tener condiciones más ventajosas que el pago aplazado genérico. Una alternativa a tener en cuenta si utilizamos la tarjeta de manera puntual.

Tercero, calcular cuánto pagaremos en total. Uno de los puntos más importantes para saber si vale la pena financiar una compra o no es conocer cuánto pagaremos en total por pagarla a plazos. Así, si decidimos financiar una compra de 300 euros, pero pagaremos 100 euros en intereses, puede no interesarnos. En cambio, si por una compra de 300 euros se generan 30 euros en intereses, la operación podría ser asumible. Decidir si el coste de financiar una compra vale la pena o no dependerá de lo que estemos dispuestos a pagar en intereses por la facilidad de pagarlo mensualmente.

El euríbor sigue en caída libre

 

Un euríbor en caída libre ahorrará 165 euros de media a los hipotecados a tipo variable

Todo apunta a que el euríbor volverá a batir un récord negativo en noviembre. Y es que el índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas variables cotiza a una media provisional del -0,48%, así que si cierra el mes en esos valores, registrará un nuevo mínimo histórico (el cuarto consecutivo). Para los hipotecados a los que les toque revisión durante las próximas semanas, eso supondrá un ahorro medio de unos 165 euros respecto a la anterior actualización, según los cálculos del comparador financiero HelpMyCash.com.

Ahorro con revisión anual y semestral

Como el euríbor cerrará noviembre en mínimos históricos, su valor será más bajo que el registrado hace un año (-0,272%) y que hace un semestre (-0,081%). Se trata, además, de la mayor caída de los últimos años en términos anuales y semestrales, así que los que tengan revisión de su hipoteca variable próximamente disfrutarán de una importante rebaja en sus cuotas.

Pongamos, por ejemplo, que un cliente tiene una hipoteca variable media de 150.000 euros, a devolver a 25 años y con un interés de euríbor más 1%. Si le tocara una revisión anual del tipo de interés y se le aplicara el valor de noviembre de este índice, sus cuotas bajarían en 13,72 euros al mes, por lo que se ahorraría unos 164,64 euros en conjunto respecto al año anterior.

Ahora bien, los que notarán una mayor rebaja en su mensualidad serán los que tengan una revisión semestral. Siguiendo con el ejemplo anterior, las cuotas del préstamo se abaratarían 26,52 euros mensuales. En consecuencia, el ahorro respecto al semestre anterior sería de un total de 159,12 euros.

¿Habrá hipotecas con intereses negativos?

Este nuevo mínimo histórico del euríbor también podría llevar a terreno negativo el interés de muchas de las hipotecas variables que se contrataron antes de 2010. Y es que en esa época, los diferenciales que ofrecía la banca, que es la parte que se suma al índice para calcular el interés, se situaban en muchos casos por debajo del 0,50% o hasta del 0,35%.

Desde HelpMyCash.com, sin embargo, afirman que la mayoría de los bancos optan por aplicar un interés del 0% cuando se da esa circunstancia. La justificación de la banca es que un contrato de préstamo no puede tener, por naturaleza, un interés negativo, pues eso forzaría a las entidades a pagar intereses a los clientes.

Ahora bien, según el presidente de la Autoridad Bancaria Europea, José Manuel Campa, los bancos sí tendrían que aplicar esos tipos negativos (y pagar al cliente) si no hay restricciones legales que lo impidan. La ley española solo prohíbe la aplicación de intereses hipotecarios por debajo del 0% desde junio de 2019, así que los que firmaron su contrato antes de esa fecha sí podrían reclamar que se les aplique un interés negativo. Eso sí, dado que la cantidad que podría cobrarse sería muy baja, habría que valorar si merecería la pena litigar por poco dinero.

¿Euríbor bajo hasta cuándo?

En cuanto al futuro, la mayoría de las previsiones apuntan a que esta referencia seguirá por debajo del 0% a corto plazo. Según el Departamento de Análisis de Bankinter, por ejemplo, el euríbor cotizará dentro de un año entre el -0,15 y el -0,05, mientras que el consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, aseguró hace unas semanas que los mercados creen que esta situación podría mantenerse hasta más allá de 2030.

Sea como sea, tener una hipoteca variable parece actualmente un buen negocio, especialmente si su período de devolución es corto. Aun así, desde HelpMyCash.com aconsejan a los interesados en estos productos que calculen si podrían pagar las cuotas en caso de que el euríbor subiera a medio o a largo plazo.

Banco Sabadell desarrollará su nuevo plan priorizando el mercado doméstico

 Banco Sabadell desarrollará un nuevo plan de negocio que priorizará el mercado doméstico como fórmula para incrementar la eficiencia en el uso del capital y los recursos del Grupo, aumentando así la rentabilidad y la creación de valor para los accionistas, después de que el consejo de administración decidiera, por unanimidad, dar por finalizadas las conversaciones con BBVA al no haber alcanzado las partes un acuerdo sobre la eventual ecuación de canje de las acciones de ambas entidades.

Sin perjuicio de que los ejes y objetivos principales del plan se harán públicos durante el primer trimestre de 2021, Banco de Sabadell está en condiciones de anticipar que el mismo contemplará, entre otras medidas, la ampliación del programa de eficiencia y transformación en el mercado retail en España -con impacto neutro en el capital- y analizará con sus asesores alternativas estratégicas de creación de valor respecto a los activos internacionales del Grupo, incluyendo TSB.

Sabadell, que cuenta con una sólida franquicia en España y es líder en índice de satisfacción de clientes en el segmento de pymes, se centrará en estos segmentos de mayor valor añadido y rentabilidad, e implementará su nuevo plan mejorando tanto su eficiencia como la generación orgánica de capital.