Comisiones en las hipotecas a tipo fijo

Las comisiones, el enemigo de las hipotecas a tipo fijo

Actualmente, contratar una hipoteca a interés fijo en nuestro país es una opción muy tentadora, ya que hasta la fecha este tipo de préstamos hipotecarios no habían sido populares a causa de su elevado interés. Sin embargo, aunque ahora es posible encontrar hipotecas fijas con un interés por debajo del 3 % debemos tener en cuenta que las comisiones pueden dejarnos sin margen de negociación con el banco.

Más comisiones y más caras

Las hipotecas a tipo fijo suelen incluir más comisiones y con un coste superior que las hipotecas variables. Una de las comisiones que incluyen la mayoría de préstamos a tipo fijo es la comisión de apertura. Además, el valor de este arancel rara vez es inferior al 1 %. Por el contrario, es más fácil encontrar en el mercado hipotecas a tipo variable sin esta comisión y las opciones que la incluyen oscilan entre el 0 % y el 1 %.

Por tanto, debemos tener en cuenta que si contratamos una hipoteca a tipo fijo y contiene una comisión de apertura del 1 %, vamos a tener que pagar 1.000 € por cada 100.000 €, simplemente por abrir el préstamo.

Es habitual, además, que las hipotecas fijas incluyan comisión por amortización parcial o total, que en ambos casos es por Ley del 0,50 % durante los primeros cinco años y del 0,25 % después.

Otra comisión, que algunos préstamos hipotecarios a tipo fijo suelen incluir, es la comisión de subrogación de hipoteca que también está regulada por ley y no puede ser superior al 0,50 % durante los cinco primeros años y del 0,25 % a partir del sexto año. Esta comisión tendremos que abonarla si cambiamos nuestra hipoteca de banco.

Pero además de estas comisiones, que también podemos encontrarlas en las opciones a tipo variable, todas las hipotecas incluyen una comisión que encarece: la comisión por riesgo de tipo de interés.

La comisión por riesgo encarece las opciones de subrogar o amortizar 

La comisión por riesgo de tipo de interés es un arancel que incluyen las hipotecas a tipo fijo y que se aplica si amortizamos, subrogamos o cancelamos anticipadamente el préstamo hipotecario. Esta comisión oscila entre el 0,5 % y el 5 % del capital pendiente.

Por ejemplo, si queremos cancelar la hipoteca porque nos mudamos de ciudad y tenemos una hipoteca con un capital pendiente de 100.000 €, una comisión de cancelación del 0,5 % y una comisión de riesgo por tipo de interés del 5 %, tendremos que abonar al banco 5.500 €, ya que la comisión de riesgo es acumulativa a las otras comisiones.

Por tanto, a la hora de contratar una hipoteca a tipo fijo, antes de pensar en el interés tenemos que estar seguros de conocer esta comisión, ya que al encarecer nuestras opciones de amortizar o subrogar, también limitan nuestra capacidad de negociación con el banco. Ya que, por ejemplo, si la entidad decide subirnos el precio de los seguros y nos planteamos la posibilidad de subrogar la hipoteca, nos frenará en seco el coste de tener que abonar una cantidad elevada fruto de la comisión por riesgo de tipo de interés.

Depósito estructurado vinculado a Carrefour e Iberdrola de Banco Sabadell

Banco Sabadell lanza un estructurado al 1,62 % TAE vinculado a Iberdrola y Carrefour

La entidad presidida por Josep Oliu ha sacado al mercado un nuevo depósito con el capital garantizado cuya rentabilidad final dependerá del comportamiento en bolsa de las acciones de Iberdrola y de Carrefour. El nuevo Depósito Acciones Up 13 de Banco Sabadell tiene un plazo de 13 meses y persigue una rentabilidad objetivo del 1,62 % TAE, según informa el comparador de depósitos HelpMyCash.com.

Mientras que en los depósitos a plazo fijo tanto el capital como la rentabilidad están garantizados de antemano, en los estructurados no ocurre lo mismo. En este caso, al vencimiento del depósito el cliente recuperará la totalidad del capital invertido, pero la retribución será variable y dependerá de cómo se hayan comportado las dos acciones que componen la cesta de referencia.

Si en la fecha de observación final, el valor de las acciones de Iberdrola y de Carrefour es igual o superior a su precio inicial, la rentabilidad del Depósito Acciones Up 13 será de un 1,62 % TAE, pero si finalmente alguno de los títulos ha perdido valor, el interés será del 0,25 % TAE por haber tenido el capital paralizado durante 13 meses en el banco. Para calcularlo se tomará un precio de referencia inicial para cada uno de los dos valores, que será el precio oficial de cierre que tengan el día 22 de diciembre de 2015, y se comparará con su valor final. El nivel final de las dos acciones será la media aritmética de los precios de cierre de los días 12, 13 y 16 de enero de 2017, al vencimiento del depósito.

La nueva propuesta del Sabadell estará disponible desde 600 euros hasta el próximo 21 de diciembre o antes si se agota la emisión. Hay que tener presente que no admite la cancelación anticipada.

¿Depósito a plazo fijo o estructurado?

El principal riesgo que entrañan los depósitos estructurados y que no tienen los depósitos a plazo fijo tradicionales es el riesgo de rentabilidad, ya que ésta dependerá del comportamiento de unos activos subyacentes (acciones, índices…). Es decir, que hasta el vencimiento del depósito el cliente no sabrá cuál será la rentabilidad final, solo conocerá la remuneración máxima, que actualmente no supera el 1,75 % TAE, y la mínima, que en muchos casos es del 0 %. 

Hay que valorar si vale la pena contratar un estructurado cuando la rentabilidad máxima que ofrecen es cercana a la de los mejores depósitos a plazo fijo del mercado. Actualmente, los mejores depósitos tradicionales con un plazo similar al del Depósito Acciones Up 13 del Sabadell tienen rentabilidades parecidas. Por ejemplo, el Depósito Facto a 1 año renta al 1,50 % TAE y puede contratarse desde 10.000 euros y el Depósito a 14 meses de Banco Finantia Sofinloc tiene una remuneración del 1,30 % para saldos de más de 100.000 euros y del 1,20 % TAE para inversiones de entre 50.000 y 100.000 euros.

No hay que olvidar las cuentas remuneradas que también permiten ahorrar a largo plazo, pero con una flexibilidad mayor, permitiendo realizar aportaciones extra en cualquier momento o retiradas de efectivo en caso de necesidad. Un ejemplo sería la Cuenta COINC al 1,10 % TAE por tiempo indefinido que no tiene comisiones y puede contratarse a través de Internet, sin necesidad de acudir a una oficina.

Comisiones en los cajeros de los bancos

¿Buena noticia? Tijeretazo a las comisiones en cajeros: ningún banco cobra ya más de 0,75 euros

Los bancos han dejado de cobrar 2 y 3 euros por usar sus cajeros siendo clientes de otra entidad. Desde que el Gobierno publicara un nuevo decreto ley sobre servicios de pago y la CNMC recomendara a los bancos ajustar esta comisión a los costes reales, ningún banco, de momento, está superando los 0,75 euros en retiradas de efectivo a débito inferiores a 60 euros. 

Esta es la conclusión de un estudio realizado por el comparador HelpMyCash.com sobre una veintena de bancos que operan en España, a través del que ha comprobado que las entidades más reacias a rebajar estas comisiones como Santander, BBVA o La Caixa, también están aplicando, de momento, comisiones entre los 0,45 y los 0,75 euros.

Los cambios: comisiones con límite

• Ya no pueden cobrarnos dos veces por el mismo servicio. Se acabó el pagar hasta 4 euros, 2 de parte de cada entidad. Ahora el banco dueño del cajero solo puede cobrarle una comisión al banco emisor de la tarjeta, nunca al cliente, y el emisor de la tarjeta es el único que podrá repercutirle o no el coste de la operación a su cliente.

• Las comisiones tienen un límite máximo. A pesar de que aún no se ha establecido un límite legal en euros (recordemos que el comunicados de la CNMV solo era una recomendación no vinculante), sí existe una norma inviolable: el banco emisor de la tarjeta no podrá cobrar al cliente más de lo que el banco dueño del cajero le haya cobrado a él.

• Los bancos deben adaptarse a las nuevas normas y publicar las comisiones que cobrarán a los otros bancos por usar sus cajeros antes del 1 de enero de 2016. 

El rumor: los bancos devolverán el dinero

Según voces como la asociación de consumidores ADICAE, los bancos deberán devolver a los clientes lo cobrado de más desde el 3 de octubre de 2015. De hecho, en el II Encuentro Nacional de responsables de Sistemas de Resolución Extrajudicial de Conflictos de Consumo celebrado por ADICAE el pasado 20 de octubre, Fernando Tejada de la Fuente, director del Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del BdE, admitió que desde la entidad estaban “exigiendo a los bancos que devuelvan las cantidades que están cobrando desde el 3 de octubre”, día en que entró en vigor el Real Decreto-ley 11/2015 para regular las comisiones de los cajeros, porque según él “no se puede cobrar esa comisión”.

Aun con todo, el BdE y la CNMV se quejan del carácter no vinculante de sus resoluciones, lo que, de momento, “impide garantizar el resarcimiento del consumidor”. 

La buena noticia: seguirán los cajeros gratis

Una de las mejores noticias que concluye el estudio de HelpMyCash es que, al menos hasta el 1 de enero, los bancos que ofrecían todos los cajeros gratis, como Banco Mediolanum o EVO Banco seguirán con su actual política. Además, los bancos que no solo permiten retirar efectivo gratis de sus propios cajeros sino que dan opciones gratis en otros bancos, mantendrán sus ventajas. En este apartado encontramos a Banco Sabadell, que permite retiradas de efectivo gratuitas desde cualquier cajero nacional siempre que al menos saquemos 60 euros; Triodos Bank, que permite retiradas gratuitas en todo Servired; o ING Direct que permite retirar efectivo a débito gratis desde cualquier cajero del Grupo Popular, es decir, Banco Popular, Banco Pastor, Oficinadirecta y Targobank, sin límite de importe. 

Las trampas de las cuentas sin comisiones

Las cinco trampas de las cuentas sin comisiones que deberías conocer 

Jugar con la ausencia de comisiones como reclamo para captar clientes es una estrategia muy asentada entre los bancos. La mayoría de las entidades publicitan por todo lo alto sus cuentas sin comisiones, que prometen acabar con los gastos asociados a la operativa básica. Pero, ¿realmente son tan buenas como parecen? ¿Están 100 % libres de gastos? Desde el comparador de cuenta sin comisiones HelpMyCash.com advierten de que antes de contratar una cuenta, aunque sea sin comisiones, es importante leer la letra pequeña y preguntar a la entidad todo lo que no se tenga claro, para evitar disgustos en un futuro como acabar pagando por una tarjeta que pensábamos que era gratis o que nos cobren por el envío de una carta.

Sin comisiones, pero ¿todas? 

La respuesta, sin lugar a dudas, es no. Las cuentas sin comisiones están exentas de los gastos más habituales. Hablamos de las comisiones de mantenimiento y de administración, de los cargos por transferencias e ingreso de cheques, o de las cuotas de las tarjetas. Sin embargo, este tipo de cuentas sí acostumbran a incorporar otros costes a los que no se hace referencia en la publicidad, como las comisiones por descubiertos, los gastos por el envío de correspondencia, las comisiones por cambio de divisas o por sacar dinero desde un cajero ajeno a la entidad.  Si bien son gastos poco habituales y pueden no verse reflejados nunca en el extracto, es importante leer atentamente la letra pequeña para conocer qué servicios son gratis y cuáles no. 

Por lo general, la banca online es la reina de las cuentas sin comisiones. ING Direct, Self Bank, Openbank o enovanca son solo algunas de las entidades que libran a sus clientes de pagar las comisiones más habituales. Por ejemplo, la Cuenta Self de Self Bank, que ahora incorpora un depósito al 3 % TAE para nuevos clientes, no tiene comisiones ni de mantenimiento ni por la operativa básica ni tampoco por las tarjetas y la Cuenta Nómina de ING Direct, tampoco, pero además ofrece descuentos del 3 % en gasolineras Galp y Shell y la posibilidad de sacar dinero gratis de todos los cajeros de España. 

Asumir una fuerte vinculación para no pagar

Mientras que los bancos online ofrecen cuentas sin comisiones para todos, la banca física de toda la vida suele reservar las mejores ventajas para los clientes vinculados, es decir, a aquellos que domicilien su nómina, varios recibos y hagan un uso mínimo de la tarjeta. Si se opta por este tipo de cuentas es importante prever si se van a poder cumplir las condiciones y conocer las consecuencias de no hacerlo.

Desde HelpMyCash.com señalan que la mayoría de las cuentas que ocupan el ranking de las mejores cuentas sin comisiones y sin nómina pertenecen a bancos online y son ideales para aquellas personas que quieren una cuenta para operar gratis sin vincularse.

Tarjetas gratis, pero solo el primer año

Son muchos los bancos que publicitan sus tarjetas gratis. Sin embargo, no todos mantienen la gratuidad de los “plásticos” pasado un año desde su concesión. Algunas entidades cobran una comisión de mantenimiento anual de alrededor de 20 euros por la tarjeta de débito y de 30 o 40 euros por la de crédito a partir del primer año. Otras exigen un gasto mínimo anual para que sean gratis. Lo ideal es contratar una cuenta que incorpore las tarjetas gratis año tras año, sin requisitos mínimos. Es el caso de la Cuenta Corriente Operativa de Openbank, cuyas tarjetas son siempre gratis, de la Cuenta Nómina de Bankinter al 5 % TAE que viene acompañada de una tarjeta de crédito sin cuotas o de la Cuenta Inteligente EVO, cuya tarjeta de débito, además de ser gratis, permite sacar dinero sin coste de todos los cajeros del mundo.

Transferencias sin coste, pero solo por Internet

La operativa online ha venido para quedarse. Ahora, muchas entidades solo ofrecen las transferencias gratis si se realizan a través del cajero, del móvil o de Internet. En cambio, si se ordenan en una oficina, hay que pagar por ellas. Esta información puede encontrarse en la información precontractual de la cuenta, en el contrato y en el libro de tarifas.

Correspondencia gratis, pero solo la virtual

La mayoría de los bancos cobran a sus clientes por el envío de la correspondencia postal, salvo por los comunicados obligatorios que deben enviar. Este gasto se puede evitar notificando a la entidad que activen la correspondencia online y dejen de enviar notificaciones a casa. 

BBVA sale de la lista de bancos sistémicos globales

BBVA sale de la lista de bancos sistémicos globales

BBVA ha salido de la lista de bancos con importancia sistémica global (global systemically important banks o G-SIBs, en inglés) publicada hoy por el Consejo de Estabilidad Financiera (FSB). BBVA es principalmente un banco minorista, con presencia en más de 30 países, con un sólido y sencillo modelo de negocio. Por tanto, la decisión es coherente con la naturaleza del modelo de negocio de BBVA. 

Al salir de la lista, BBVA dejará de estar sujeto al requerimiento del colchón de capital de los G-SIBs y a la futura normativa de capacidad de absorción de pérdidas total (Total Loss Absorbing Capacity, TLAC), una propuesta que se va a publicar en los próximos días. Sin embargo, BBVA estará sujeto a otros requerimientos regulatorios de capacidad de absorción de pérdidas, como el MREL (minimum requirement for own funds and eligible liabilities) en Europa. 

La lista anual de G-SIBs determina las entidades financieras sistémicas globales. BBVA, aunque es un banco global con presencia en 31 países, cuenta con un modelo de banca minorista sencillo, con una gestión prudente del riesgo y con un perfil de riesgo bajo.

Para que un banco sea designado G-SIB por el FSB debe superar un umbral cuantitativo basado en cinco categorías (tamaño, complejidad, interconexión, sustituibilidad y globalidad). También puede entrar en la lista por criterio cualitativo del supervisor. BBVA nunca ha superado el umbral cuantitativo y su entrada y salida de la lista se ha producido siempre por criterio del supervisor. No apareció en la primera publicada en el año 2011. Entre 2012 y 2014, BBVA fue incluido en la lista, de la que ahora ha salido.

Hipoteca a Tipo Fijo de ABANCA

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Además, no tiene comisiones por gastos de estudio, apertura, compensación por desistimiento (ya sea parcial o total), subrogación o cambio de condiciones. Sí que existe una única comisión que debes tener en cuenta, común en hipotecas fijas, que es la comisión por riesgo de tipo de interés: se trata de una comisión que se aplica sobre el importe que amortices anticipadamente, si decides hacerlo. Y en ese caso, solo se aplicaría si, al amortizarla, la diferencia con los tipos de interés en el mercado en ese momento supone una pérdida para ABANCA. Sin embargo, esta comisión tendría siempre un límite máximo del 3% de la cantidad que hayas amortizado anticipadamente.

Con la Hipoteca Mari Carmen a tipo Fijo, si escoges el plazo más corto (20 años) tendrás una rebaja sustancial en el tipo de interés, con lo que pagarás menos pero a cambio de aumentar ligeramente tus cuotas.

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Si tus ingresos recurrentes son de 600 € al mes o más, hasta 2.500 €, o si domicilias tus seguros sociales, la bonificación es de - 0,20%.

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