Coste real de un préstamo personal

¿Cuánto te dicen que te va a costar y cuánto te costará realmente un préstamo personal?

Los bancos parecen cada vez más receptivos a conceder financiación. Poco a poco, el grifo del crédito vuelve a gotear, prueba de ello es que durante el pasado año se concedieron a las familias 3.305 millones de euros más que durante 2014. La mayoría de los bancos promocionan sus préstamos personales dando especial protagonismo al tipo de interés que aplican, sobre todo, ahora que muchas entidades han lanzado ofertas aparentemente competitivas.

Se pueden encontrar préstamos al 5, al 6 o al 7 % TIN, incluso hay entidades que ofertan créditos al 0 % de interés. Con estos tantos por cientos, parece que conseguir financiación sea realmente barato. Sin embargo, el tipo de interés de un préstamo personal no es el único punto a tener en cuenta para calcular su precio. Las comisiones, los productos vinculados e, incluso, la cuenta asociada al crédito son igual de importantes, advierten desde el comparador de créditos HelpMyCash.com.

Comisiones, seguros y cuentas asociadas

No hay duda de que cuanto menor sea el tipo de interés de un préstamo, menores serán los intereses. Así, un crédito de 10.000 euros al 5 % TIN pagadero en cuotas mensuales con un plazo de 5 años tendrá una cuota mensual de 188,71 euros y los intereses finales ascenderán hasta los 1.322,74 euros. Sin embargo, el mismo préstamo con un TIN del 8 % exigirá un esfuerzo mayor, ya que las cuotas aumentarán hasta los 202,76 euros y los intereses totales, hasta los 2.165,92 euros.

Hasta aquí, todo claro. Pero si al crédito al 5 % le sumamos una comisión de apertura del 2 %, una cuenta asociada con un coste de mantenimiento de 30 euros semestrales y un seguro con una prima anual de 200 euros, resulta que al final el préstamo se encarece en 1.500 euros superando el coste del préstamo al 8 %. Un buen indicador del coste total de un préstamo es la TAE. En el primer caso, la TAE sería del 10,73 % si se incluye la comisión de apertura, la de mantenimiento de la cuenta y el seguro anual. Mientras que la TAE del préstamo al 8 % sin gastos asociados sería del 8,30 %.

Antes de firmar un préstamo personal, es importante fijarse en el tipo de interés, pero también en el coste de los productos asociados y en los gastos del préstamo, ya que pueden encarecerlo considerablemente. Quizá resulte mejor asumir una cuota mensual algo más elevada, si nos la podemos permitir, aceptando un TIN mayor, para así poder evitar otros costes que, a la larga, pueden salirnos caros. El truco consiste en hacer cálculos y comparar.

Lo ideal, si contratamos un préstamo, sería que tuviese un interés por debajo de la media, que durante el pasado mes de enero fue del 8,22 %, que no tuviese comisiones, como mínimo de estudio y de apertura, ya que suponen un desembolso inicial considerable, que la cuenta asociada fuese gratis, sobre todo, si solo se va a utilizar para domiciliar las letras del crédito y que no tuviese seguros vinculados o que, en caso de tenerlos, no fuesen más de uno y no encareciesen demasiado el préstamo.

¿Cuánto cuesta un préstamo con las mejores ofertas?

Recientemente ING Direct rebajó el precio de su Préstamo Naranja en un punto porcentual, desde el 6,95 % TIN hasta el 5,95 %, lo que ha reducido la TAE del 7,18 al 6,11 %. El Préstamo Naranja no tiene comisiones ni productos vinculados. La cuenta asociada es completamente gratuita y ni siquiera exige que el cliente domicilie la nómina en el banco.

Resultado: un préstamo de 10.000 euros a 5 años pagadero mensualmente  tendrá un coste de 1.585,70 euros (cuota de 193,1). Si este mismo préstamo tuviese comisiones, seguros asociados o una cuenta con coste, el precio podría dispararse, de ahí que resulte más barato recurrir a un préstamo sin gastos asociados, siempre y cuando tenga un tipo de interés por debajo de la media, como en este caso y los siguientes.

El Crédito Proyecto de Cofidis tiene un TIN de partida del 4,95 % y una TAE mínima del 5,06; eso sí, únicamente para la finalidad de estudios. Dependiendo de para qué se quiera dedicar el préstamo, el tipo de interés será mayor o menor. En cualquier caso, no tiene comisiones, ni productos vinculados obligatorios. Ni siquiera requiere cambiar de banco, por lo que dependiendo de la finalidad su coste será relativamente bajo.

Otra entidad con condiciones similares es Cetelem cuyo préstamo personal tiene un interés desde el 6,95 % (TAE desde el 7,18 %). Aquí, un préstamo de 10.000 euros a 5 años costaría 1.866,54 euros (cuota de 197,78 euros).

En definitiva, cuando buscamos financiación, nuestro objetivo debería ser reducir al máximo los costes del préstamo y esto lo conseguiremos no solo con un crédito con un tipo de interés bajo, sino esquivando las comisiones y evitando pagar por los productos asociados.

Semana Mundial del Dinero con Banco BMN

BMN se suma a la Semana Mundial del Dinero, promoviendo la educación financiera

Con gran implicación en la promoción de la educación financiera en sus territorios de origen, BMN se suma a la Semana Mundial del Dinero.

Entre el 14 y el 20 de marzo, se celebra en todo el mundo la Global Money Week (Semana Mundial del Dinero), auspiciada por Child & Youth Finance International, con actividades y eventos locales y regionales dirigidos a motivar a niños, niñas y jóvenes a aprender sobre el dinero, los ahorros, creación de medios de vida, el mercado laboral y cómo convertirse en emprendedores.

Consciente de la complejidad de los productos financieros y la voluntad de los mercados, BMN se adhirió en 2012, al Plan de Educación Financiera, promovido por el Banco de España y la CNMV, un proyecto orientado a la promoción de la cultura financiera en la sociedad española.

En 2016, por primera vez en su historia, la entidad bancaria se suma a la Global Money Week, que en 2015, contó con la participación de 962 organizaciones de 124 países de todo el mundo. Cerca de 6 millones de jóvenes tuvieron su primer acercamiento al mundo de las finanzas y el emprendimiento.

La iniciativa comenzó hoy mismo, 14 de marzo, en Murcia, con una charla, que se ha celebrado en el aula de cultura de BMN-Cajamurcia, a las 10.30 horas y en la que ha participado el experto en RSC y Economía, Longinos Marín Rives.

Por su parte, en Granada, Luis Bueno López-Viota, que cuenta con un amplio bagaje en el sector financiero, participará en una charla en el IES Pedro Soto de Rojas, que tendrá lugar el viernes 18, a las 12.45 horas.

Se trata de concienciar a los más jóvenes sobre la importancia de cuestiones como el ahorro, el presupuesto, los gastos, el consumo responsable.

Una iniciativa mundial

Global Money Week es un movimiento global, que se celebra cada año en marzo, y que se esfuerza por proveer educación e inclusión financiera a todos los niños y jóvenes, y ya ha recabado el apoyo de alguno de los líderes y organizaciones más importantes del mundo, entre los que se incluye el Secretario General de la ONU, Ban-Ki Moon.

Estas celebraciones internacionales se llevan a cabo para promover la importancia de los derechos financieros, en especial en niños y jóvenes.

En la actualidad, menos del 1% de todos los niños del mundo tiene acceso a la educación e inclusión financiera, y mil millones de niños viven en situación de pobreza.

Como consecuencia de la falta de educación financiera, muchos jóvenes enfrentan dificultades con grandes deudas, lo cual conlleva repercusiones negativas en su desarrollo y bienestar.

Con acceso financiero y educación financiera, los niños y jóvenes pueden aprender a ahorrar y a gastar dinero de manera responsable. 

Banco Popular obtiene la Etiqueta CeroCO2

Popular obtiene la “Etiqueta CeroCO2 Compensado” por tercer año consecutivo

En 2015, Popular ha compensado la totalidad de sus emisiones directas de CO2 en España y, por tercer año consecutivo, ha conseguido la “Etiqueta CeroCO2 Compensado”, iniciativa impulsada por ECODES.

La suma de las emisiones de CO2 procedentes de las actividades del banco, asociadas al consumo de energía en sus instalaciones y a su flota de vehículos, ha sido calculada y verificada por una tercera parte independiente para posteriormente ser compensada a través de uno de los proyectos de compensación de la iniciativa CeroCO2 promovida por ECODES. Estos proyectos, que se desarrollan en distintos países del mundo, tienen un triple objetivo: frenar el cambio climático, proteger la biodiversidad y contribuir a luchar contra la pobreza de las comunidades locales donde se desarrollan.

El proyecto de compensación elegido por Popular fue REDD -Conservación Madre de Dios en la Amazonia Peruana- el cual persigue reducir la deforestación que sufre esta extensa zona de América del Sur y contribuir al desarrollo sostenible de los productores rurales y de las comunidades indígenas que viven en el área de influencia.

Por todo ello, ECODES ha otorgado la “Etiqueta CeroCO2 Compensado” a Popular y reconoce así su compromiso de hacer frente al cambio climático.

CeroCO2 es una iniciativa de ECODES, que ofrece a empresas, Administraciones Públicas y ciudadanos herramientas para calcular, reducir y compensar la huella de carbono de su entidad, evento, producto o de su vida cotidiana.

Millennials la nueva banca económica

Los ‘millennials’, la clave de los cambios en la banca tradicional

De acuerdo con “The Millennial Disruption Index” (MDI), un estudio que muestra las claves de los cambios en la industria debido a los millennials (también conocidos como la Generación Y), el 33% de esta generación cree que no necesitará un banco para nada y la mitad cuenta con que las nuevas startups cambiarán la forma en la que trabajan las entidades bancarias, un cambio que piensan que vendrá forzado por empresas de fuera del sector. 

Para el presidente de 3g office, Francisco Vázquez, en el 2020 los millennials supondrán el 50 % de la fuerza laboral mundial, una cifra que aumentará hasta el 70 % en 2030. Esta nueva generación está forzando al sector bancario a cambiar y es que el 71 % de ellos prefiere ir al dentista que escuchar lo que los bancos tienen que decir y más de la mitad no cree que su banco ofrezca nada diferente a otras entidades, según el MDI.

Cómo serán los bancos en el futuro

Para poder llegar a estos nuevos clientes son muchas las entidades bancarias que ya están modernizándose y utilizando el fintech y las nuevas startups a su favor. El comparador financiero HelpMyCash.com nos enseña cuáles serán las ventajas de los bancos del futuro y cómo cambiarán las entidades bancarias:

Financiación en un clic: según el estudio MDI, el 68 % de los millennials cree que en 5 años la forma de acceder a nuestro dinero será totalmente diferente y es cierto. Gracias a la automatización de los análisis previos y al uso del Big Data hoy ya es posible conseguir préstamos totalmente a través de Internet. ING Direct, por ejemplo, ofrece solicitar su Préstamo Naranja de manera online y obtener una respuesta inmediata. Además, nos permite escoger entre llevar la documentación necesaria a una oficina o solicitar que un mensajero venga a buscarla sin ningún coste adicional. ING nos permite solicitar hasta 40.000 €  al 6,11 % TAE y sin tener que cambiar de banco, es decir, sin tener que domiciliar la nómina en su entidad.

Nuevas formas de pago: el 70 % de la Generación Y dice que en 5 años las formas de pago serán totalmente diferentes. Lo hemos visto con el pago contactless en las tarjetas y los pagos con smartphone, pero no son los únicos cambios. MasterCard, por ejemplo, está probando una nueva forma de pago con selfie y también, en colaboración con Zwipe, está desarrollando una nueva tarjeta que incluirá un lector de huella dactilar para olvidarnos del PIN. 

Sin papeleos, todo online: los millennials crecieron con las nuevas tecnologías y quieren poder hacerlo todo a través de ellas, sin tener que acudir a una entidad para acceder a los productos o para resolver cualquier problema. Un buen ejemplo de cómo serán los bancos en los próximos años es ImaginBank, el primer banco que opera totalmente a través de una aplicación móvil.

Nada de vinculaciones: 1 de cada 3 millennials están dispuestos a cambiar de banco en los próximos 90 días y los bancos están buscando la forma de que, aunque cambien de banco, sigan siendo sus clientes. Esto significa que la vinculación será algo del pasado y podremos contratar diferentes productos en diferentes entidades sin necesidad de tener que domiciliar la nómina en la nueva entidad o contratar otros productos para poder acceder al que nos interesa. 

Las nuevas colaboraciones de los bancos con empresas fintech no bancarias harán que este sector cambie rápidamente durante los próximos años, permitiendo un nuevo enfoque a las finanzas personales y una nueva forma de comunicarnos con los bancos. 

Tipo de interés al 0%

El  BCE rebaja al 0 % su tipo de interés: ¿sentencia de muerte para el ahorro a plazo fijo?

Los tipos de interés de los productos de ahorro llevan un largo tiempo agonizando y el pasado jueves, día 10, el Banco Central Europeo anunció lo que no hará sino acelerar esta agonía: Mario Draghi, presidente de la institución, anunció la bajada de los tipos de interés del 0,05 % al 0 %. Este paquete de medidas, entre las que también se encuentran el descenso de la facilidad de depósito del -0,3 % al -0,4 %, tiene como objetivo situar la inflación en el 2 % y estimular la economía de la eurozona. Sin embargo, de cara a los ahorradores, esta medida supone un mazazo a los productos con rentabilidad asegurada, ya de por sí en una situación delicada.

¿En qué afecta esto a nuestros ahorros?

Nuestros ahorros no se verán afectados de ninguna manera. Lo que sí que padecerá esta bajada será la rentabilidad de los depósitos a plazo fijo y las cuentas remuneradas. Al abrigo del anterior tipo de interés y junto a aquella regulación del Banco de España dictada en 2013 que limitaba los extratipos, hemos asistido a una bajada de la rentabilidad de los plazos fijo de un tipo de interés medio ponderado del 1,50 % en el año 2013 hasta el 0,35 % actual. Por su parte, las cuentas a la vista pasaron de un 0,22 % a un 0,10 % de media este último mes de enero.

La relación entre el tipo de interés del BCE y el de los productos de ahorro radica en la manera como los bancos consiguen liquidez. El actual 0 % significa que los bancos pueden conseguir su materia prima, el dinero, completamente gratis, por lo que ofrecer remuneración para captar el pasivo del público les supone una pérdida de rentabilidad para su negocio.

Si tenemos en mente abrir un depósito dentro de poco tiempo, es recomendable abrirlo lo antes posible, ya que esta nueva medida del BCE sólo generará mayores rebajas en la rentabilidad de estos productos, señalan desde el comparador bancario HelpMyCash.com.

Invierta hoy, mañana puede ser peor

Dada esta situación, es muy probable que las cuentas remuneradas, tanto de ahorro como las cuentas corriente con remuneración (generalmente las de tipo nómina), comiencen a bajar sus tipos de interés en los próximos meses.

Aunque frente a esto no podamos hacer nada, puesto que el banco puede cambiar las condiciones cuando quiera (siempre que avise con dos meses de antelación), lo que sí es posible hacer es contratar un depósito a plazo fijo a día de hoy, ya que no puede modificar sus términos una vez comenzado. Además, es muy probable que durante ese periodo, las nuevas emisiones del mismo depósito ofrezcan rentabilidades menores.

Bajo esta premisa, algunos de los productos más atractivos para el ahorro a plazo fijo en la actualidad son la gama de Depósitos Facto de Banca Farmafactoring, con rentabilidades de hasta un 2,65 % TAE a cinco años, o los depósitos bienvenida a tres meses, como el Depósito Self al 3 % TAE de Self Bank, el Depósito Tookam al 2,10 % TAE o el Depósito Naranja a 3 meses para nuevos clientes de ING Direct al 1,90 % TAE.

Rentabilidad por vinculación

Otra posibilidad interesante, si se ajusta a nuestras necesidades, es la de alcanzar esos anhelados intereses con productos que requieran vincularnos con los bancos. En este espectro no sólo encontramos a las cuentas nómina, sino que podríamos señalar el ejemplo de Popular que ofrece dos depósitos que alcanzan rentabilidades del 1,25 % y del 5 % TAE, el Depósito Bonificado Nómina y el Depósito Nómina Gasol respectivamente. 

En el primer caso bastará con tener la nómina domiciliada (cumpliendo el Plan Nómina), mientras que el segundo, además de cumplir con el requisito de nómina, implica contratar un seguro de hogar o automóvil con la entidad. 

Depósito referenciado de Bankinter al 1,20%

Bankinter lanza un depósito referenciado con un cupón del 1,20 %

La entidad presidida por Pedro Guerrero ha estrenado la edición número 34 del Depósito Garantizado Digital. Tiene un plazo de un año y medio, y persigue una rentabilidad objetivo del 1,20 % sobre el capital invertido; sin embargo, desde el comparador de depósitos HelpMyCash.com advierten de que la remuneración puede acabar siendo del 0,10 % si los activos subyacentes no se comportan favorablemente.

El Depósito Garantizado Digital 34 tiene el capital asegurado a vencimiento, está ligado al comportamiento en bolsa de las acciones de Daimler y de Intesa San Paolo, y su funcionamiento es idéntico al de sus predecesores. Si en la fecha de observación final, al vencimiento del plazo, el nivel de las acciones es igual o superior a su precio de referencia inicial, la rentabilidad será del 1,20 % nominal; en cambio, si alguno de los dos títulos pierde valor, el cupón será del 0,10 %.

Más allá de que la remuneración pueda acabar siendo muy reducida y de que el cliente se encuentra a merced de cómo se comporten los activos subyacentes en una fecha determinada, algo impredecible, desde el comparador señalan que si se analiza la rentabilidad anual mediante la TAE, resulta menos atractiva, ya que el 1,20 % es equivalente a un 0,79 % TAE y el 0,10, a un 0,06 % TAE. 

La nueva propuesta de Bankinter puede contratarse hasta el próximo 23 de marzo desde 1.000 euros. A diferencia de lo que ocurre con la mayoría de los estructurados, Bankinter ofrece a sus clientes la opción de cancelar el depósito anticipadamente, concretamente los días 3 de cada mes a partir del 3 de mayo de 2016. Eso sí, la entidad advierte de que en caso de venta antes del vencimiento, el precio del producto puede variar respecto de su precio de adquisición.

¿Qué ofrecen los mejores plazos fijos?

Aunque los depósitos estructurados suelen tener rentabilidades por encima de la media, es importante compararlos antes con los plazos fijos tradicionales para saber si no se puede conseguir una rentabilidad similar o superior, pero garantizada de antemano, sin depender de las fluctuaciones bursátiles. Sorprendentemente, a pesar del contexto de tipos anémicos actual, aún se pueden encontrar propuestas con rentabilidades atractivas sin salir de los plazos fijos, como los que ocupan las primeras posiciones del ranking de los depósitos más rentables de 2016.

Destaca el Depósito Nómina Gasol de Popular estrenado recientemente. Tiene un interés del 5 % TAE y un plazo de 12 meses. La desventaja es que requiere domiciliar una nómina de al menos 600 euros o una pensión de como mínimo 300, y la contratación de un seguro de hogar o de coche que, dependiendo de cuál sea su coste, puede mermar la rentabilidad. Además, el capital máximo está fijado en 6000 euros, por lo que los intereses máximos que pueden conseguirse serán de 300 euros brutos.

Por orden de rentabilidad decreciente, al depósito de Popular le sigue el Depósito Self al 3 % TAE a 3 meses de Self Bank. Al igual que en el caso anterior, tiene un saldo máximo remunerable no muy abultado, de 15.000 euros en este caso. 

El top 3 lo completa el Depósito Facto de Banca Farmafactoring con una rentababilidad de hasta el 2,65 % TAE y un plazo máximo de 5 años. Cuanto menor sea el plazo escogido, menores serán los intereses; por ejemplo, el Depósito Facto a 1 año renta al 1,50 % y a 3 años, al 2,06 % TAE. Puede contratarse a partir de 10.000 euros hasta un máximo de tres millones.