Preguntas sobre tu cuenta bancaria

5 preguntas que deberías hacerle al banco sobre tu cuenta y que quizá no te habías planteado

Abrir una cuenta corriente es una operación relativamente sencilla. Basta con acercarse a una sucursal y firmar el contrato. Incluso es posible hacerlo a través de Internet en un banco online. Es bien sabido que antes de firmar cualquier contrato, hay que leerlo atentamente y prestar especial atención a la letra pequeña, así como hacer las preguntas obvias sobre las condiciones del producto. ¿Tiene comisiones? ¿Las tarjetas son gratuitas? ¿De qué cajeros permite sacar dinero gratis? Obtener respuesta a estas cuestiones no suele llevar más de unos minutos e, incluso, se puede salir de dudas leyendo el contrato.

Pero, ¿y si de repente queremos añadir a un segundo titular a la cuenta? O nos quedamos en el paro y no podemos seguir cargando la nómina en la entidad, ¿nos cobrarán comisiones en ese caso? El comparador de cuentas HelpMyCash.com nos da la respuesta a cinco preguntas que quizá no se te había ocurrido preguntarle al banco. 

1. ¿Puedo incluir a un segundo titular en mi cuenta?

En principio, no debería haber ningún problema. Las cuentas con más de un interviniente son muy habituales y la mayoría de los bancos permiten abrirlas con varios titulares o autorizados. En este punto hay que diferenciar entre titulares, es decir, los propietarios legales de los fondos depositados en la cuenta, y los autorizados, aquellas personas a las que el titular les ha concedido el poder para realizar ciertas operaciones, como retirar efectivo o emitir pagos. Aunque no hay una norma que limite el número de intervinientes de una cuenta, los bancos suelen fijar un máximo por razones prácticas, que puede llegar hasta los cinco o seis.

Si queremos abrir una cuenta con varios titulares, lo ideal es solicitar la apertura conjunta. Una vez abierta la cuenta, la mayoría de los bancos no aceptan la inclusión de nuevos titulares, pero sí de autorizados.

2. ¿Pueden cambiar las condiciones del contrato?

Así es. Las cuentas corrientes están soportadas por contratos de duración indefinida, es decir, sin una fecha concreta de vencimiento. Amparados bajo el derecho de que nadie puede ser obligado a perpetuidad, los bancos tienen la potestad de cambiar las condiciones de una cuenta corriente, eso sí, la entidad tendrá que avisar al cliente con al menos dos meses de antelación, a menos que la modificación le beneficie claramente, y el cliente tendrá derecho a rescindir el contrato sin penalización en caso de disconformidad.

Rebajar la rentabilidad de la cuenta, incluir comisiones hasta ahora inexistentes o variar los cajeros de los que se puede sacar dinero gratis son cambios habituales que afectan a las cuentas. Hay que estar atento al buzón virtual de la entidad, ya que muchas veces las comunicaciones llegan a través de ese canal.

3. Tengo una cuenta nómina, ¿qué pasa si me quedo en paro?

En ese caso, lo más probable es que perdamos las ventajas de la cuenta y que, incluso, nos acaben cobrando comisiones que hasta ese momento la entidad no percibía. Las cuentas nómina tienen como requisito de contratación la entrada de los haberes mensuales. Si dejamos de cumplir esa exigencia, por mucho que la culpa no sea nuestra, estaremos incumpliendo el contrato. Es importante informarse sobre las consecuencias en caso de no poder seguir cumpliendo los requisitos iniciales para que, en caso de prever esta situación, ser conscientes de cómo nos afectará y, si hace falta, dar de baja la cuenta antes de que empiecen a cargarnos comisiones.

4. ¿Cómo se cierra la cuenta?

Solemos informarnos sobre el proceso de apertura de una cuenta, pero no siempre sobre cuál es el procedimiento para cerrarla y, sobre todo, cuánto cuesta. Cerrar una cuenta es sencillo: simplemente hay que ir a una oficina y firmar la orden de cancelación, previa liquidación del saldo y de las posibles deudas pendientes. Algunas entidades contemplan un cargo por este sencillo proceso. Si queremos una cuenta sin comisiones que no nos cobre por la operativa básica, lo ideal es que tampoco nos cobre por cerrarla.

5. Si dejo de usar la cuenta, ¿me cobrarán comisiones?

Abandonar una cuenta a cero euros no suele ser recomendable, a menos que esté radicada en un banco con una política de cero comisiones. En cualquier caso, si una cuenta ya no se va a usar, lo mejor es cerrarla para evitar sustos en el futuro. A pesar de la creencia general de que las cuentas sin uso no devengan comisiones, lo cierto es que sí. La comisión de mantenimiento es independiente de la operativa que registre la cuenta –se carga por el simple hecho de tenerla abierta en la entidad- y no desaparece por mucho que el cliente la haya abandonado.

Si el saldo es positivo, se irá cargando cuando corresponda. Pero ¿y si no dispone de fondos? En ese caso, las comisiones se irán acumulando en la recamara, lo que puede dar una falsa sensación de gratuidad. Nada más lejos de la realidad, en el momento en el que intentemos cerrarla, el banco nos exigirá el pago de las comisiones pendientes.

Necesitas un minicrédito ¿estás seguro?

Los créditos rápidos de bajo importe han ido ganando popularidad durante los últimos años hasta convertirse en una alternativa para todos aquellos que necesitan financiación de manera urgente. Pero también se han convertido en una de las opciones más caras para conseguir liquidez, con unos tipos de interés que superan con creces los de las tarjetas de crédito y los de los préstamos personales. ¿Significa eso que son una mala opción de financiación? Si bien es cierto que su fama no invita a solicitarlos y que a menudo suelen catalogarse como productos que rozan la usura, los minicréditos pueden resultar una solución eficiente para solventar problemas de liquidez puntuales que difícilmente podrían afrontarse de otra manera. En cualquier caso, antes de solicitar minicréditos deberíamos hacernos cinco preguntas para averiguar si realmente son el producto que nos conviene.

1-      ¿Es un gasto urgente y necesario o se puede posponer?

Los créditos rápidos están pensados para solventar situaciones puntuales en las que se requiere un extra de liquidez de forma muy urgente y que, lógicamente, no se dispone de él. Los motivos pueden ser muy distintos, desde necesitar dinero para pagar la reparación de una avería hasta evitar un descubierto en la cuenta o pagar un recibo que puntualmente se ha disparado para evitar males mayores. Si nos encontramos en una de estas situaciones, en las que la velocidad para conseguir el dinero es crucial, el motivo es puntual y el pago no se puede posponer, los créditos rápidos pueden ser una opción a tener en cuenta. Por el contrario, si se trata de algo prescindible o cuya solución puede postergarse en el tiempo, sería mejor plantearse ahorrar o solicitar otro producto de financiación más barato.

2-      ¿Voy a requerir financiación recurrentemente?

Si la respuesta a esta pregunta es afirmativa, entonces un minicrédito no es la solución. Vivir a crédito no es conveniente y mucho menos cuando el tipo de interés que hay que satisfacer puede superar el 1 % diario. Si se necesita financiación a largo plazo o un importe elevado, mejor recurrir a las tarjetas de crédito, a los préstamos personales o a las nuevas soluciones de financiación alternativa como el P2P lending.

3-      ¿Es una buena idea solicitar un minipréstamo para devolver otro?

Negativo. Si no podemos devolver el importe de un minicrédito que ya hemos solicitado, pedir uno nuevo no solucionará la situación, ya que una vez vencido el plazo de devolución, lo más probable es que vuelva a repetirse el impago. Al fin y al cabo, si no hemos tenido dinero para devolver el primer micropréstamo, mucho tendría que cambiar nuestra situación para disponer de ese dinero al mes siguiente y devolver con normalidad el nuevo crédito. Si no podemos devolver un minipréstamo, lo mejor es negociar con la entidad una prórroga y no sobreendeudarse.

4-      ¿Tengo ingresos suficientes para hacer frente a la cuota?

Antes de solicitar un minicrédito debemos valorar si tendremos el capital suficiente para satisfacer la cuota de devolución. El plazo de amortización de los minicréditos no suele superar los 30 días, por lo que no hay mucho tiempo para conseguir el dinero. Lo ideal es programar el pago de la cuota unos días después de la entrada de la nómina.

5-      ¿Existen otras opciones más baratas a mi alcance?

Los minicréditos, aunque útiles, son caros. Otros productos crediticos como las tarjetas pueden resultar más baratos. Si utilizamos nuestra tarjeta para financiarnos y realizamos un traspaso de la línea de crédito a la cuenta o sacamos dinero en un cajero, además del tipo de interés tendremos que contar con el coste de la comisión que nos aplicará la entidad. Otra opción son los préstamos nómina o solicitarle un anticipo a nuestra empresa.

Bancos sin comisiones pros y contras

Bancos sin comisiones, ¿pan para hoy y hambre para mañana?

Las comisiones bancarias, por regla general, suelen ser la segunda fuente de ingresos de los bancos y, actualmente, en un entorno de tipos bajos que provoca que apenas aumenten los ingresos por actividad bancaria, las comisiones se han convertido en “el comodín de la llamada” para recuperar los beneficios.

¿Nos tendremos que ir despidiendo de las cuentas sin comisiones?

Tras conocerse los resultados del primer trimestre de 2016 de los bancos españoles, en el que muchos han visto caer su beneficio, la solicitud de aplicar más comisiones se ha intensificado. Hace unas semanas el presidente de la  Asociación Española de Banca (AEB), José María Roldán, hablaba de la “necesidad” de que “los bancos cobren a los clientes por los servicios que prestan”, ya que los datos dejan claro que el negocio tradicional de la banca no es capaz de sostener la rentabilidad del sector.

Esto quiere decir que los bancos empezarán a buscar otras vías para lograr ingresos extra que mantengan sus negocios. Hasta hace poco una de esas vías era la compra de deuda pública, pero los tipos de interés de los bonos estatales de la eurozona están bajo mínimos.

Hasta ahora solo podemos crear hipótesis, pero todo apunta a que las entidades bancarias empezarán a cobrar por sus servicios, aunque, eso sí, lo más probable es que los bancos sin comisiones sean los últimos que lo hagan.

Por el momento… di adiós a las comisiones

En la actualidad, lo más común es que el banco nos cobre comisiones si no domiciliamos nuestros ingresos. Pero debemos saber que no hay problema sin solución. Hoy en día existen bancos que aunque no tengamos ingresos nos permitirán hacer las gestiones propias del día a día sin ningún coste. El comparador HelpMyCash.com nos ofrece un ranking con tres de las mejores cuentas sin comisiones del mercado actual.

El ranking lo lidera la Cuenta Online de BBVA, una cuenta corriente que no tiene ningún requisito de apertura con la que podremos beneficiarnos de no pagar comisiones en las transferencias, así como de sacar dinero gratis de más de 6.000 cajeros de BBVA. Además, podemos conseguir descuentos puntuales en distintos comercios gracias a la aplicación BBVA Wallet.

La Cuenta Corriente Operativa de Openbank ocupa el segundo puesto. Al igual que la anterior, es gratuita y no cobra por los servicios básicos. Además, permite sacar efectivo sin coste de todos los cajeros de Banco Santander. Los nuevos clientes pueden beneficiarse también de la Cuenta Bienvenida con la que podrán obtener una rentabilidad extra del 2 % TAE durante tres meses.

La entidad Self Bank comercializa la Cuenta Self, una cuenta corriente sin comisiones que permite realizar transferencias completamente gratis. La tarjeta de débito asociadas es gratis año tras año y los clientes pueden sacar dinero sin coste de cualquier cajero de `La Caixa´. Además, la entidad permite a sus nuevos clientes acceder al Depósito Self, un depósito de bienvenida con una rentabilidad del 3 % TAE a tres meses. Todo ello sin ningún tipo de vinculación.

De momento, aún quedan unos cuantos años para que empecemos a pagar por lo que hasta el día de hoy podemos encontrar gratis. Por lo que, ¿por qué pagar comisiones si aún podemos librarnos de ellas?

Depósito estructurado de Bankinter con cupón final del 1%

Bankinter estrena un depósito estructurado con un cupón final del 1 %

La entidad presidida por Pedro Guerrero ha renovado su catálogo de productos de ahorro con el lanzamiento de un depósito estructurado ligado a las acciones de Unilever e Intesa San Paolo. El Depósito Garantizado Digital 37 tiene un plazo de 18 meses, el capital asegurado y una rentabilidad a vencimiento del 1 % nominal sobre el capital invertido, siempre y cuando el comportamiento de las acciones sea favorable.

La edición número 37 del estructurado “estrella” de Bankinter tiene un funcionamiento idéntico al de sus predecesores. Si en la fecha de observación final, al vencimiento del plazo, el precio de las dos acciones que componen la cesta de referencia es igual o superior al que se fijó en la fecha de observación inicial, Bankinter abonará un cupón del 1 %. Una rentabilidad equivalente a un 0,66 % TAE. Por el contrario, si el precio final de uno o de los dos títulos es inferior a su nivel inicial, la rentabilidad acabará siendo del 0 %.

El hecho de que el interés final pueda acabar siendo inexistente o muy bajo es una de las principales desventajas de los depósitos estructurados, que siempre tienen una rentabilidad variable. A su favor hay que apuntar que suelen ofrecer una remuneración superior a la media de los plazos fijos. Según los datos aportados por el Banco de España, en marzo la media fue del 0,29 %.

Lo nuevo de Bankinter está disponible desde 1.000 euros hasta el próximo 1 de junio. Aunque admite la cancelación anticipada, solo se podrán cursar las órdenes los días 3 de cada mes a partir del 4 de julio de 2016 y en caso de venta anticipada, el precio del producto podría variar y se podría llegar a perder dinero.

Rentabilidad de hasta el 3 % garantizada

Si de algo pueden presumir los depósitos tradicionales es de garantizar su rentabilidad desde el primer momento, una característica que no acompaña a los estructurados. A pesar de que no corren buenos tiempos para los productos de ahorro, aún se pueden encontrar depósitos a plazo fijo con intereses de hasta el 3 %. Es el caso del Depósito Self de Self Bank con un plazo de tres meses y un saldo máximo remunerable de 15.000 euros.

Otras opciones a corto plazo son el Depósito Naranja al 1,50 % TAE de ING Direct con una duración de dos meses o el Depósito a seis meses de Crédit Agricole Consumer Finance al 1,30 %.

A largo plazo y sin salir de España se puede arañar hasta un 1,80 % con el Depósito a 3 años de Crédit Agricole. Los depósitos de Banco Finantia Sofinloc también rentan por encima de la media y ofrecen hasta un 1,35 % TAE y plazos de entre uno y tres años. Eso sí, el importe mínimo oscila entre 50.000 y 100.000 euros. Cabe destacar también el Depósito a 14 meses de bancopopular-e al 0,90 % TAE, contratable por Internet desde 12.000 euros. 

Los depósitos bancarios españoles entre los menos rentables de la eurozona

España, el cuarto país con los depósitos menos rentables de la eurozona

Los depósitos españoles no están pasando por su mejor momento. Los recortes a los que se han visto sometidos durante los últimos meses los han situado a la cola de Europa en rentabilidad, hasta el punto de acabar ocupando una plaza en el pódium de los depósitos menos rentables de la eurozona. Un palmarés compartido con Lituania, Estonia y Eslovenia. En el lado opuesto, los Países Bajos, Chipre y Eslovaquia se postulan como un oasis de rentabilidad en un continente marcado por unos tipos de interés anémicos.

Según los datos publicados por el Banco de España, la rentabilidad media de los depósitos a un año constituidos en marzo en nuestro país, último mes del que se tienen datos, fue del 0,27 %, mientras que la media de la eurozona se situó en el 0,61 % ese mismo mes. Una diferencia de 0,34 puntos que no beneficia a los ahorradores patrios.

La gran banca, por debajo de la media

Según el comparador de depósitos a plazo fijo HelpMyCash.com, si usted acude ahora al banco en busca de un depósito con un plazo de un año o similar, esto es lo que conseguiría: una rentabilidad del 0,05 % en CaixaBank, un 0,10 % en BBVA –en este caso con un plazo de 13 meses- y un 0,20 % en Banco Sabadell. En Bankia la rentabilidad sería del  0,15 % a un año y del 0,20 % a 13 meses. Todos ellos por debajo de la media. Solo Bankinter la supera con un depósito a un año al 0,30 %.

El caso de Popular sorprende, ya que la entidad comercializa un depósito a un año al 5 % TAE. Una rentabilidad que nada tiene que ver con las anteriores. Eso sí, tiene truco: primero, el depósito está reservado únicamente a clientes con la nómina domiciliada en el banco; segundo, el capital máximo del depósito está limitado a 6.000 euros; y, tercero, es obligatorio contratar un seguro.

Banco Santander, por su parte, ni siquiera tiene en su página web un espacio dedicado a los depósitos, un producto que no ha mimado demasiado desde el lanzamiento de la Cuenta 1|2|3, que, por otra parte, ofrece una rentabilidad de hasta el 3 %.

La banca online: una alternativa de ahorro

Los bancos online atesoran los mejores depósitos bancarios del mercado, con intereses que superan con creces la media. El Depósito Self renta al 3 % TAE, tiene un plazo de tres meses y admite aportaciones de hasta 15.000 euros. Le sigue el Depósito Facto con una TAE de hasta el 2,10 % comercializado por la sucursal española de Banca Farmafactoring. Permite escoger plazos de hasta cinco años y el importe mínimo es de 10.000 euros.

Otras propuestas por encima de la media son los Depósitos de Crédit Agricole Consumer Finance con rentabilidades de entre el 1,30 y el 1,80 % TAE y plazos de entre seis meses y tres años (desde 5.000 euros), el Depósito a dos meses de ING Direct al 1,50 % TAE disponible para cualquier importe o el Depósito a 14 meses de bancopopular-e al 0,90 % TAE, contratable desde 12.000 euros.

¿Se recuperarán los depósitos?

Es bien sabido por todos que la remuneración de los plazos fijos españoles lleva tiempo cayendo. Las razones hay que buscarlas en la limitación de los extratipos impuesta por el Banco de España a principios de 2013 y en la política monetaria europea que ha disminuido los tipos oficiales al 0 % y ha dejado la facilidad de depósito en tasas negativas (-0,40 %).

El tipo medio de los depósitos a un año españoles se ha rebajado un 40 % interanual. Desde el comparador señalan que nada parece indicar que la tendencia se vaya a invertir en el corto plazo, incluso parece probable que los tipos de interés continúen cayendo ligeramente en los próximos meses.

Las cuentas a la vista están siendo las principales beneficiadas de esta situación. En cuestión de un año, los españoles han retirado más de 57 mil millones de euros de los plazos fijos (entre marzo de 2016 y marzo de 2015), mientras que el saldo vivo de las cuentas ha crecido en casi 69 mil millones durante el mismo período.

Los depósitos lituanos, los menos rentables

Los depósitos lituanos constituidos durante el pasado mes de marzo fueron los que se anotaron la rentabilidad más baja de toda la eurozona, alcanzando un 0,12 % de media, según los datos aportados por el BdE. Le siguieron los plazos fijos de Estonia (0,18 %), Eslovenia (0,24 %), España (0,27 %), Bélgica (0,29 %), Luxemburgo y Austria (0,32 %), Alemania y Letonia (0,34 %), y Portugal (0,47 %).

Por encima de la media se situaron los depósitos fineses (0,67 %), griegos (0,88 %), italianos (1,18 %), malteses (1,36 %) y franceses (1,38 %). El top 3 lo ocuparon Eslovaquia (1,39 %), Chipre (1,52 %) y los Países Bajos con una rentabilidad media en marzo para los depósitos de hasta un año del 1,55 %, un 474 % más elevada que la de los españoles.

Productos financieros claves en la empresa

Las claves de los ocho productos financieros vitales para un pequeño empresario

El 98% del tejido empresarial español está constituido por pymes, de las que un 95% tiene menos de 10 empleados. Una correcta gestión financiera y elegir los productos bancarios adecuados es clave para que el pequeño empresario viva más tranquilo. Guadalupe Mora, directora de Negocios de Deutsche Bank España, explica los retos y cómo superarlos:

1. La base para ordenar todas las finanzas: cuenta corriente

Sirve para… es el producto financiero básico, que suele vincular la empresa a un banco de referencia.

¿En qué fijarnos?

La calidad del servicio del banco, ya que la entidad donde se abra la cuenta será la entidad, oficina y profesionales de referencia

Las comisiones. Normalmente, a mayor vinculación, menores comisiones. El empresario deberá valorar si necesita de verdad los productos vinculados

Si el banco ofrece servicios gratuitos asociados a la cuenta (y si los necesita)

Si existen topes a las remuneraciones o a las ventajas que ofrece la cuenta

Si el banco remunera el saldo positivo. Actualmente, con el Euribor en mínimos no es frecuente, pero sí era un factor importante en el pasado

Guadalupe Mora: “El empresario debe elegir bien el banco en el que abre su cuenta corriente porque probablemente será con el que tenga más relación. Ha de ser una entidad en la que confíe, profesional, y que ofrezca un asesoramiento ajustado a sus necesidades”.

2. Una ayuda para impulsar proyectos: préstamos con garantía personal

Sirve para… cubrir necesidades específicas que surgen en el día a día del negocio, como invertir en activos fijos (maquinaria, equipos informáticos, transporte, etc.) o intangibles (lanzamiento de una línea de producto nueva).

¿En qué fijarnos?  

El coste de la financiación

Gastos de apertura: comisiones de apertura o estudio, comisiones de cancelación anticipada, gastos notariales o de Registro Mercantil (en el caso de un préstamo hipotecario), o gastos por operar en divisas

Gasto financiero

Los intereses inherentes a tener durante unos años esta operación activa, que pueden ser fijos o a tipo variable referenciado sobre un índice como el Euribor

Revisar si existen rebajas en el tipo de interés a cambio de cierta vinculación

3. Asegurar la liquidez: línea de crédito

Sirve para… proporcionar liquidez inmediata, mediante un límite de crédito en la cuenta, para hacer frente a los desfases de tesorería que se producen cuando el empresario tiene que afrontar sus pagos pero tarda en cobrar. Pagará intereses sólo por el importe utilizado.

¿En qué fijarnos?

Los costes de financiación

Si hay gastos de apertura. En algunos casos es sólo una comisión de apertura y, en otros, se cobra también una comisión de estudio

Gastos de formalización, como son los gastos notariales

Si el banco cobra una comisión por el saldo del crédito no usado

Guadalupe Mora en relación a los préstamos y líneas de crédito: “Cada necesidad tiene su alternativa de financiación. Por ejemplo, los activos fijos, aquéllos que generan producción, se deben financiar a más de un año de plazo. Financiarlos a corto o con el circulante puede ocasionar un desequilibrio en la tesorería”.

“La experiencia con el banco es muy importante. La vinculación es un factor que se tiene en cuenta a la hora de evaluar el riesgo y de fijar el coste de financiación, entendiendo tanto el número de productos contratados como el volumen total del negocio con el banco”.

4. Facilitar el pago al consumidor: Terminal de Punto de Venta (TPV)

Sirve para… ofrecer el máximo de facilidades al cliente. Además, el cobro con tarjeta permite al cliente pagar a crédito y al comercio le supone una opción de financiación a corto plazo, ya que algunos bancos permiten anticipar la facturación del TPV. Si vendemos online, un TPV virtual es el complemento ideal de nuestra tienda.

¿En qué fijarnos? 

Comisiones: existe una tasa de descuento y una tasa de intercambio. La tasa de descuento es la que se aplica al establecimiento por el uso del TPV. La tasa de intercambio es la comisión que tiene que pagar el banco proveedor del TPV al banco emisor de la tarjeta del cliente. Dichas tasas varían en función de la red de medios de pago y de si la tarjeta es de débito o de crédito

Si existen comisiones de alta o mantenimiento del TPV, y a cuánto ascienden

Contar con un servicio técnico ágil y equipos de sustitución

Que el aparato permita disponible en movilidad (GPRS), con la posibilidad de recogida de firma digitalizada y de pago sin contacto

Que facilite información multidivisa para los negocios con clientes extranjeros

Guadalupe Mora: “El empresario tiene que estar atento a la comisión que le cobre el banco, la llamada ‘tasa de descuento’, porque, dependiendo del volumen de pagos que se gestionen a través del TPV, puede llegar a ser una partida muy sensible en su cuenta de resultados”.

5. Simplificar los procesos: banca electrónica

Sirve para… realizar multitud de trámites bancarios a cualquier hora, sin desplazamientos a la oficina bancaria

¿En qué fijarnos?

Si es gratuito o no. En caso de que tenga coste, el precio puede depender de la vinculación al banco

Cuántas operaciones se pueden hacer de forma remota

Hay que tener en cuenta que algunos bancos no cobran por la cuenta pero siempre y cuando se utilice la banca online

Guadalupe Mora: “Todavía hay muchas pequeñas empresas que no están aprovechando todas las ventajas que ofrece la banca electrónica. Un pequeño empresario debe ser consciente del ahorro de tiempo y de la eficiencia que supone el uso de la banca electrónica para operaciones como ordenar pagos a proveedores, nóminas, controlar las cuentas, etc.”.

6. Asegurar el pago a los proveedores: confirming

Sirve para… delegar en el banco la gestión de los pagos a los proveedores y además anticipar al proveedor el importe de las facturas antes de su vencimiento. La empresa simplifica y optimiza así la gestión de sus pagos. Permite también colocar puntas de tesorería a la línea de confirming.

¿En qué fijarnos?

En los gastos financieros y comisiones que pueden existir.

Si el proveedor anticipa el cobro de la factura, la entidad financiera cobra una comisión por descuento y además se cobra un tipo de interés por los días que restan hasta el vencimiento de su factura

Algunas entidades aplican alguna comisión cuando envía un documento de pago a confirming. Por ejemplo, una comisión por emisión y manipulación de documentos y otra por cada orden de pago emitida. En caso de que la factura sea en moneda diferente a la de la cuenta, la entidad aplica una comisión por cambio de moneda

Guadalupe Mora: “El confirming es un contrato por el que el empresario le cede a su entidad financiera la gestión de sus pagos. Permite simplificar los mecanismos de pago, con el consiguiente ahorro administrativo; optimizar la tesorería, y no consumir riesgo bancario. Es una herramienta que ayuda a mejorar la imagen de la empresa frente a sus proveedores, ya que está avalado por una entidad financiera y les facilita acceso al crédito en mejores condiciones al tener la posibilidad de cobrar anticipadamente sus facturas”.

7. Garantías en el comercio internacional: crédito documentario

Sirve para… garantizar el cobro al exportador si cumple con las condiciones acordadas y asegurar la entrega de la mercancía al importador. Es un mandato de pago dado por el importador a su banco para que se abone al exportador el importe de la operación comercial, siempre que se constate que ha cumplido con todas las condiciones y términos del condicionado del crédito. Si está confirmado, además, elimina el riesgo país y asegura financiación en caso de existir pagos diferidos.

¿En qué fijarnos?

El exportador tiene que preparar la documentación conforme a los términos acordados para evitar perder el derecho al cobro. A la recepción del crédito documentario, debe revisarlo para asegurarse que cumple las condiciones.

Conviene destacar además que el crédito documentario siempre es irrevocable, por lo que el condicionado no será modificable sin el acuerdo de todas las partes

Es un medio de cobro/pago muy seguro que conllevan unos trámites adicionales que le hacen tener unos costes asociados superiores a otros medios

Es un medio que permite obtener financiación a las partes con la garantía del propio crédito con lo que mejora sus periodos medios de cobro/pago y su cash-flow

Guadalupe Mora: “El importador tiene la garantía de que va a recibir la mercancía y de que su vendedor ha aportado a la entidad financiera intermediara una documentación que acredita que expedirá la mercancía en las condiciones pactadas. Se utiliza sobre todo cuando el mercado del comprador presenta un elevado riesgo-país, y cuando la relación comercial entre exportador e importador todavía no está consolidada”.

8. Evitar que los imprevistos afecten al negocio: seguros

Sirve para… cobrar una renta diaria por baja laboral en caso de enfermedad o accidente de un autónomo, tener protegido el local de trabajo, la maquinaria y los equipos electrónicos ante cualquier daño, estar cubierto frente a demandas civiles, etc.

¿En qué fijarnos? 

 Asegurar que tenga las coberturas que la empresa necesita

Contar con un servicio de asistencia rápido y ágil

Beneficios asociados al seguro: asistencia técnica o jurídica, sustitución de equipos, etc. En el caso del seguro de renta profesional, si incluye servicios médicos

Prima de los seguros

Los autónomos que estén cotizando por Estimación Directa (no por módulos) se pueden deducir el coste en su declaración de IRPF hasta un máximo de 500 euros

Guadalupe Mora: “Una gripe puede suponer un quebradero de cabeza para un autónomo si, por faltar a su trabajo, deja de percibir un sueldo. Por ello, las entidades ponen a disposición de los autónomos y microempresarios seguros que les permiten disfrutar de las ventajas de los trabajadores por cuenta ajena. Contar con unos seguros adecuados permitirá al pequeño empresario asegurar el futuro de su negocio, más allá de los imprevistos o accidentes”. 

Vía Deutsche Bank