La digitalización de la banca

¿Quién está obligando a la banca a digitalizarse?

Durante el cierre del grifo del crédito por parte de los bancos en los años de crisis se popularizaron los minicréditos concedidos por entidades de capital privado, una forma de conseguir financiación para pequeños imprevistos puntuales de manera rápida, online y sin apenas trámites. Junto con los minicréditos llegaron ofertas de préstamos online concedidos también por prestamistas privados con las mismas características de sencillez y rapidez.

Ante la mejora de la situación económica en España y las medidas de estímulo del Banco Central Europeo para fomentar la concesión de créditos, los bancos comenzaron de nuevo a ofrecer financiación. No obstante, se encontraron con un gran competidor que los superaba en velocidad y simplicidad.

Con la financiación rápida online por parte de los prestamistas privados, los bancos se han visto obligados a tomar nuevas medidas para ofrecer las mismas ventajas. El comparador financiero HelpMyCash.com nos enseña cómo ha reaccionado el sector frente a esta nueva competencia.

La respuesta de la banca para ofrecer préstamos rápidos

El fintech, la tecnología aplicada a las finanzas, ha sido el factor clave en la evolución de la financiación. Las entidades que ofrecen minicréditos son las pioneras en aprovecharse de las últimas tecnologías para mejorar sus productos y los bancos no quieren quedarse atrás, algo que fomenta el Banco Central Europeo y que ya el 65 % del sector está llevando a cabo, según informa LaRegión.

Actualmente el avance en los protocolos online de seguridad permite a los bancos poder ofrecer préstamos personales a través de Internet, lo que les ayuda a realizar los análisis previos a la aprobación de manera automática y en un tiempo récord para la banca.

No obstante, su principal obstáculo era que la verificación de la identidad y la firma del contrato no fuesen presenciales. Por lo que, hasta hace poco, aunque la solicitud se pudiese hacer online, había que acudir al banco a terminar el proceso. Algunas entidades, como ING Direct, solventaron este inconveniente ofreciendo mensajeros que recogen en casa la documentación pertinente. Por suerte, el Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención de Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias (Sepblac) autorizó el pasado marzo las videoconferencias como procedimiento de identificación de los clientes para la solicitud de préstamos, permitiendo a las entidades ofrecer préstamos completamente a distancia.

En un futuro veremos cómo surgen colaboraciones entre los bancos y las empresas fintech para ofrecer nuevos y mejores productos financieros. Según se pudo ver en el observatorio sectorial Fintech: retos actuales de la banca en las economías digitales, son muchas las entidades ya interesadas en esta nueva simbiosis, por ejemplo, Mariona Vincen, directora de desarrollo estratégico e innovación de CaixaBank declaró que “las fintech tienen una serie de capacidades con las que queremos colaborar” y Miguel Ángel Cuesta, director de gestión de clientes de Popular Payments, expresó: “Hay alguien que se ha metido en el sector de la banca tradicional y que lo está revolucionando dando un mejor servicio al cliente” y añadió  que “habría que reflexionar cómo se ha llegado a este punto y colaborar con ellos”.

Lo que pagamos en España por un préstamo personal

Los españoles pagan más por sus préstamos personales que sus vecinos europeos

Los Rodríguez necesitan financiación y para conseguirla han acudido a su banco, atraídos por unos tantos por ciento que parece que durante los últimos meses han mejorado. Les ofrece un préstamo personal con un tipo de interés fijo del 8,79 % y un plazo de entre uno y cinco años. La familia Aldenberg de Bélgica también necesita un préstamo. Su banco le ofrece un tipo de interés del 3,67 % para el mismo tipo de préstamo. A los Aalto de Finlandia les proponen un 3,72 % y a los Bélier de Francia, un 4 %. Una diferencia de casi 5 puntos porcentuales al alza entre  la propuesta española y la del resto de los países europeos.

Las familias españoles tienen que pagar de media un 239 % más por sus préstamos personales que los hogares belgas. Una distancia similar existe entre los créditos patrios y los finlandeses, los franceses y los austriacos. Así se desprende de un análisis que ha realizado el comparador de préstamos personales HelpMyCash.com mediante los datos publicados por el Banco de España.

La media de la eurozona, un 5,22 %

Los créditos al consumo españoles para más de un año y hasta cinco años de fijación del tipo inicial tuvieron un tipo de interés medio durante el pasado mes de abril del 8,79 %. Durante el mismo período, el interés medio de la zona del euro fue del 5,22 %, 3,57 puntos porcentuales por debajo del español.

En esta categoría se incluirían los préstamos personales con un tipo de interés fijo y un plazo de amortización de entre 12 y 60 meses, así como los préstamos de interés variable con revisión periódica y un período inicial de aplicación del tipo de entre uno y cinco años, independientemente de su plazo. Se trata del tipo de crédito al consumo más concedido: durante el pasado mes de abril el importe de las nuevas operaciones enmarcadas en esta categoría fue de 1.052 millones de euros en España.

La rebaja de los tipos de interés oficiales del pasado mes de marzo al 0 % anunciada por el BCE ha tenido un efecto discreto sobre el interés de los préstamos personales, a pesar de que ahora la banca puede conseguir liquidez gratis del Banco Central Europeo.

Los préstamos belgas, los más asequibles

De los 15 países de la eurozona analizados, los préstamos españoles son los sextos más caros, solo superados por los griegos, que tuvieron un tipo de interés medio en abril del 10,33 %;  los eslovacos (12,4 %); los lituanos (14,14 %); los estonios (16,99 %); y los letones (18,31 %). Más baratos que los españoles, pero por encima de la media de la eurozona se situaron los créditos portugueses (8,06 %), italianos (6,87 %) y eslovenos (5,63 %).

Las familias alemanas y austriacas que solicitaron un crédito con las características anteriores durante abril asumieron un tipo de interés medio del 4,88 % y del 4,22 % respectivamente. Los franceses pagaron un 4 %, los fineses, un 3,72 % y los belgas, un 3,67 %.

Alternativas para pagar menos

A pesar de que la media española supera con creces la de la eurozona, se pueden encontrar préstamos nacionales con unos tipos de interés cercanos a los que disfrutan en los países vecinos. Es el caso del Crédito Proyecto de Cofidis que tiene una TAE desde el 5,06 % (TIN desde el 4,95 %) y un plazo de hasta 6 años, el Préstamo Ahora Tú de Liberbank con una TAE del 5,95 % (4,95 % TIN) y un plazo de hasta ocho años o el Préstamo Naranja de ING Direct al 6,11 % TAE (5,95 % TIN) y hasta siete años de amortización. Se trata de las tres propuestas de financiación que lideran el ranking de los mejores préstamos del mes de junio del comparador, una lista ocupada por los diez mejores créditos españoles, todos ellos por debajo del 8 % TAE.

Dinero en efectivo gratis la nueva oferta de los bancos

Dinero en efectivo gratis: la estrategia de los bancos para ganar clientes

Primero fueron las cuberterías, luego los gadgets tecnológicos y, ahora, el dinero en efectivo. La necesidad de captar clientes y la competencia del sector ha propiciado la aparición de nuevas ofertas muy suculentas: se pueden ganar hasta 200 euros solo por abrir una cuenta corriente. Las condiciones para conseguir el abono varían de una entidad a otra: mientras que algunos bancos utilizan los populares planes amigos, pensados para que los que ya son clientes incentiven a sus conocidos a que cambien de banco, otros reservan sus promociones para los que domicilien su nómina, sin necesidad de apadrinamientos.

Desde el comparador de cuentas bancarias HelpMyCash.com aseguran que al menos cinco entidades regalan dinero “contante y sonante” a sus nuevos clientes.

Convencer a los amigos tiene premio: hasta 200 euros

El Plan de tú a tú de Liberbank premia con 200 euros a aquellos clientes que tengan como mínimo una antigüedad de seis meses y recomienden la entidad entre sus conocidos, y con otros 200 euros a los apadrinados que se den de alta en el banco antes del 31 de diciembre y cumplan alguna de las siguientes condiciones: domiciliar una nómina de más de 600 euros mensuales durante 24 meses en la Cuenta SIN; suscribir un préstamo por importe de 10.000 euros o más y un plazo de amortización de al menos dos años; firmar una hipoteca de 70.000 euros o más; o traspasar un plan de pensiones o un fondo de inversión por valor de 30.000 euros y mantenerlo durante 2 años.

El programa amigo de Self Bank permite conseguir una bonificación de hasta 140 euros para el padrino y de hasta 120 euros para el ahijado, siempre que cumplan las condiciones antes del 30 de junio. Es necesario que el padrino tenga una antigüedad de al menos 3 meses y un saldo medio durante el último trimestre de 300 euros, y que el ahijado no haya tenido nunca una cuenta en la entidad. El importe final de la bonificación dependerá de la operativa que realice el ahijado durante los primeros 120 días en la entidad. Aquellos que abran una Cuenta Self se beneficiarán de una de las mejores cuentas sin comisiones y sin vinculación del mercado, con las tarjetas y la operativa asociada gratis.

En ING Direct tanto padrinos como ahijados se llevarán 50 euros. Para beneficiarse de la promoción los apadrinados tendrán que contratar una Cuenta Nómina antes del 20 de junio (no sirve la Cuenta Sin Nómina, a pesar de que en las anteriores ediciones del plan amigo si se incluía) y recibir su nómina, pensión o prestación por desempleo de cualquier importe antes del 31 de agosto. Solo podrán adherirse a la campaña los nuevos clientes que nunca hayan tenido una Cuenta Nómina o Sin Nómina en la entidad holandesa. La Cuenta Nómina de ING Direct no requiere un importe mínimo y no tiene comisiones, además, tanto las transferencias como las tarjetas son gratis, ofrece descuentos en numerosas marcas, entre ellas en las gasolineras Galp y Shell, y permite sacar dinero gratis de hasta 44.000 cajeros españoles.

150 euros por la nómina, sin intermediarios

La entidad Banco Mare Nostrum regala 100 o 150 euros a los nuevos clientes que domicilien sus haberes regulares en la entidad antes del 29 de julio, sin necesidad de que ningún otro cliente haga de padrino. Los que domicilien una nómina de 600 euros o más, dos recibos y contraten una tarjeta o, en su lugar, domicilien una pensión de al menos 500 euros y o bien dos recibos o  bien contraten una tarjeta se llevarán 100 euros. Y si la nómina es de más de 1.500 euros o la pensión supera los 1.200, la bonificación será de 150 euros. Los nuevos clientes se beneficiarán de las ventajas de la Cuenta Mediterránea (cero comisiones, tarjetas gratuitas, devolución de hasta el 5 % de ciertas compras, entre otras ventajas) siempre y cuando cumplan un compromiso de permanencia de 24 meses.

Por último, los nuevos clientes que contraten una cuenta en Popular, domicilien una nómina de al menos 600 euros y den de alta una tarjeta de débito se llevarán 125 euros ofrecidos por la compañía Beruby, una plataforma que permite comprar a través de Internet y obtener un tanto por ciento de lo gastado. Además, Popular regala un altavoz bluetooth por cumplir las condiciones de la cuenta y asumir una permanencia de 12 meses. Para recibir el cashback de 125 euros será necesario darse de alta a través de la web de Beruby. La cuenta de Popular no tiene comisiones, permite hacer transferencias de hasta 5.000 euros gratis y las tarjetas no tienen cuotas.

Bankinter renueva su depósito Garantizado Digital

Bankinter renueva su Depósito Garantizado Digital: ahora con un cupón del 0,95 %

La entidad presidida por Pedro Guerrero ha estrenado una nueva edición de su popular Depósito Garantizado Digital, concretamente la versión número 38, con un plazo de un año y medio y una rentabilidad máxima del 0,95 % nominal sobre el capital invertido que, no obstante, podría acabar siendo del 0 % si no se cumplen las condiciones del contrato.

El Depósito Garantizado Digital 38 de Bankinter está ligado a las acciones de Allianz y de Banco Santander. Si al vencimiento los dos títulos han mantenido su valor o lo han incrementado con respecto al que tenían en la fecha de observación inicial, la entidad abonará un cupón del 0,95 % (0,6272 % TAE).

Pero desde el comparador de depósitos bancarios HelpMyCash.com advierten de que si en la fecha de valoración final alguno de los dos títulos tiene un nivel inferior al que registró al inicio del depósito, la rentabilidad será nula, es decir, del 0 %. Como ventaja cabe señalar que tiene el capital garantizado y que puede contratarse desde solo 1.000 euros. El plazo de suscripción termina el próximo 30 de junio.

A la retribución variable hay que sumarle la escasa liquidez del producto. Únicamente podrá cancelarse el tercer día de cada mes a partir del 3 de agosto, lo que implica que la fecha de liquidez puede no coincidir con los momentos de necesidad del cliente. Además, la entidad advierte de que en caso de venta antes del vencimiento, el precio del producto puede variar respecto de su precio de adquisición.

Últimos días para llevarse un 3 % TAE

A pesar del panorama actual, marcado por unos tipos de interés en mínimos, aún se pueden encontrar productos interesantes para ahorrar sin riesgo. Es el caso del Depósito Self al 3 % TAE a tres meses, actualmente el más rentable del mercado. Solo admite imposiciones de hasta 15.000 euros y está dirigido únicamente a nuevos clientes. Self Bank ha fijado el próximo 15 de junio como la fecha límite para contratarlo, por lo que los interesados tendrán que correr si quieren disfrutar de un 3 % sin riesgo y sin vinculación.

Similares al depósito de Self Bank, también con rentabilidades muy superiores a la media, que durante el pasado mes de abril fue del 0,25 % según el Banco de España, podemos encontrar otros productos como la Cuenta Bienvenida Open al 2 % durante tres meses y luego al 0,30 %  o al 0,50 % si el cliente decide vincularse o el Depósito Naranja de ING Direct al 1,50 % durante dos meses; ambos para nuevos clientes y sin penalización por cancelación.

A largo plazo existen opciones atractivas como los Depósitos de Crédit Agricole Consumer Finance con plazos de entre seis meses y tres años, y rentabilidades que alcanzan el 1,80 % TAE (el importe mínimo de contratación es de 5.000 euros) o el Depósito a 14 meses de bancopopular-e al 0,90 % TAE, disponible desde 12.000 euros y contratable por Internet.

Incubadora y aceleradora Fintech vía Bankia

• Bankia pone en marcha junto a Innsomnia la primera incubadora y aceleradora fintech de España
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• El programa elegirá a diez tecnológicas de servicios financieros en esta primera convocatoria y les ofrecerá formación de plan de negocio, de aceleración en innovación específica fintech, financiera y de áreas transversales
• Los candidatos podrán presentar sus solicitudes desde hoy hasta el próximo 25 de julio y el plan de formación se iniciará en septiembre
• Una de las singularidades del proyecto es que las startups podrán ofrecer sus servicios en un futuro a Bankia como posibles proveedores, recibir inversión y financiación

Bankia e Innsomnia han anunciado hoy la puesta en marcha de la primera incubadora y aceleradora fintech de España, que se denominará Bankia Fintech by Innsomnia y se ubicará en Valencia. En esta primera convocatoria, el proyecto elegirá a diez empresas para ofrecerles formación en numerosos ámbitos con el objetivo de que las ideas se conviertan en un negocio viable y de futuro.

El plazo de presentación de candidaturas comienza este mismo viernes, está disponible en las webshttp://www.bankia.innsomnia.es/Se abre en ventana nueva  e http://www.innsomnia.es/Se abre en ventana nueva , y estará abierto hasta el 25 de julio. Las 10 empresas seleccionadas empezarán a trabajar en septiembre.

El proyecto Bankia Fintech by Innsomnia ha sido presentado hoy en Valencia por el director corporativo de Estrategia e Innovación Tecnológica de Bankia, Ignacio Cea, y por el CEO de Innsomnia, Fran Estevan, miembro de la Asociación Española de Fintech & Insurtech.

Bankia Fintech by Innsomnia busca empresas teniendo como prioritarias nueve áreas fundamentales de actividad: soluciones de pago móvil y nuevos sistemas de pago; smart data; modelos de anticipación y predicción económica para autónomos, comercios y familias; biometría; escaparate digital; bot advisory; ratings alternativos y gestión del riesgo; agregadores y comparadores, y ciberseguridad.

Aportará durante diez meses formación y mentoring a los participantes, que les ayudará a desarrollar su plan de negocio, y será tanto específica del sector fintech y de los últimos avances de sus competidores a nivel internacional, como financiera. Además se ofrecerá formación transversal actualizada de innovación en otras áreas que puedan ayudar a evolucionar sus productos.

Una de las singularidades del proyecto Bankia Fintech by Innsomnia es que las empresas participantes podrán recibir inversión y financiación de Bankia o bien la startup podrá convertirse en proveedor del banco al venderle sus servicios. Se abrirá también la posibilidad para algunas empresas de continuar con su aceleración más tiempo si fuese necesario.

Herramientas y un entorno adecuado para los emprendedores

El director corporativo de Estrategia e Innovación Tecnológica de Bankia, Ignacio Cea, ha explicado en la presentación que “con esta iniciativa queremos conseguir que los emprendedores tengan herramientas y el entorno adecuado como para no tener que irse al extranjero a desarrollar sus ideas”, como ha ocurrido ya en varias ocasiones.

Cea ha detallado que las 150 fintech que operan en España atrajeron el año pasado inversiones por valor de unos 130 millones de euros, un 40% más que el ejercicio anterior y un 20% del total de los fondos destinados a startups.

El directivo ha defendido que estas empresas tienen como cualidades su agilidad en la interacción con el cliente, su rapidez en la generación de soluciones, la capacidad de disrupción y la favorable experiencia para el usuario. En tanto, los bancos, que tienen un tamaño mucho más relevante, presentan entre sus puntos fuertes la garantía de la seguridad de las operaciones, la confianza de los clientes en el trato correcto de la información de usuario y el cumplimiento regulatorio.

Bankia ha puesto en marcha esta incubadora y aceleradora ante este entorno en el que las fintech aumentan progresivamente su implantación en el sector financiero y los bancos avanzan por su lado para responder a las nuevas demandas digitales de los clientes. “El principal objetivo de Bankia es servir mejor a nuestros clientes y estamos convencidos de que la tecnología más que una amenaza nos brinda una magnífica oportunidad para hacerlo”, ha afirmado Cea.

Por su parte, el CEO de Innsomnia, Fran Estevan, ha explicado que “la revolución en la que estamos inmersos va a ser totalmente transversal y la banca no puede ser ajena a ella porque hay muchas compañías de orígenes muy diversos que desean competir en el ámbito de las finanzas”.

“La plataforma colaborativa como la que pone en marcha Bankia con las fintech, con Innsomnia como facilitador, aspira a crear un ambiente cómodo para todas las partes, que fomente el intercambio de talento y una relación gana/gana. Una innovación abierta donde todas las partes estén centradas sólo en lo importante: la generación de talento”, ha detallado.

Por último, Estevan ha señalado que “para innovar en el mundo de las fintech no se puede mirar sólo al ámbito financiero, ya que experiencias del comercio, el turismo o la robótica pueden ayudar a solucionar problemas en las finanzas y viceversa”. “De ahí que otras de las singularidades de Innsomnia vaya a ser una formación integral, una actualización general de las disrupciones en otros campos, en otros conocimientos ajenos al suyo”, ha subrayado.

Fondos Mixtos de Banco Santander

Santander España refuerza su apuesta por los fondos mixtos con las dos nuevas gamas Santander Evolución y Santander Generación

Santander Evolución es la primera y única gama de fondos mixtos del mercado español que aumenta su inversión en renta variable progresivamente durante 20 meses.

Santander Generación tiene como objetivo la obtención de rentabilidad vía dividendos, cupones y estrategias de inversión en derivados, y permite realizar pagos trimestrales.

Ambas gamas, diseñadas y gestionadas por Santander Asset Management, se encuadran dentro de la nueva Estrategia Fondos Valor que el Banco quiere potenciar para clientes con distintos perfiles de riesgo que busquen obtener rentabilidad en entornos de tipos en mínimos históricos.

Santander España renueva su apuesta por los fondos de inversión con el lanzamiento de la Estrategia Fondos Valor para el cliente, que incluirá la comercialización de dos nuevas gamas de mixtos a partir del 13 de junio: Santander Evolución y Santander Generación. Refuerza, así, la actual oferta del Banco, integrada por los fondos perfilados, mixtos, renta variable, carteras perfiladas y carteras de gestión discrecional. Además, permitirá a los clientes acceder a otras soluciones de inversión con diferentes niveles de riesgo para obtener una mayor rentabilidad en un entorno económico como el actual con los tipos de interés en mínimos.

Tanto Santander Evolución como Santander Generación cuentan con las ventajas de la estrategia Mundo 1|2|3, ya que la inversión en estos productos lleva asociada la entrega de acciones del Banco.

Gama Santander Evolución

Santander Evolución es una gama pionera en España, compuesta de tres fondos mixtos que aumentan la exposición a la renta variable de manera progresiva, suavizando las fluctuaciones del mercado. Para llevar a cabo este plan sistemático de inversión, los tres productos tienen dos fases de gestión muy diferenciadas. La primera de acumulación, donde los fondos comienzan a construir su cartera con un porcentaje de inversión en renta variable prefijado que va aumentando progresivamente cada dos meses hasta alcanzar su exposición habitual a los 20 meses. Y la segunda fase de gestión activa propiamente dicha, tanto de la renta fija como de la renta variable, utilizando bandas reducidas de +/- 10% en la renta variable.

Los fondos Evolución y sus porcentajes de incremento en renta variable son

Santander Evolución 20 aumentará un 2% cada dos meses la inversión en RV, hasta alcanzar un 20% en renta variable y un 80% en renta fija

Santander Evolución 40 aumentará un 4% cada dos meses la inversión en RV, hasta alcanzar un 40% en renta variable y un 60% en renta fija

Santander Evolución 60 aumentará un 6% cada dos meses la inversión en RV, hasta alcanzar un 60% en renta variable y un 40% en renta fija.

Estos fondos inician su comercialización con comisiones de gestión más reducidas durante la fase de acumulación, que se mantienen estables una vez alcanzada la exposición definitiva en renta variable.

Gama Santander Generación

Santander Generación es una gama compuesta de tres fondos mixtos que se diferencian entre sí por el porcentaje de inversión en renta variable y cuyo objetivo es la generación de rentabilidad vía dividendos, cupones y estrategias de inversión en derivados, gestionando cada porción de la cartera el gestor especializado en ese activo. La oferta está integrada por:

Santander Generación 1: invertirá un 85% en renta fija y un 15% en renta variable

Santander Generación 2: invertirá un 70% en renta fija y un 30% en renta variable

Santander Generación 3: invertirá un 40% en renta fija y un 60% en renta variable

Cada uno de estos fondos cuenta con tres clases de participaciones: clase A, clase B (ambas de acumulación) y clase R o de reparto. Un valor adicional de estos fondos reside en esta última clase R o de desacumulación, ya que permite recibir reembolsos de participaciones trimestralmente, que serán diferentes en función del fondo ya que a mayor riesgo mayor será el reembolso obtenido. 

Santander Asset Management ha liderado las captaciones de patrimonio en España en lo que va de año, con entradas netas de 756 millones de euros. Además, se encuentra entre las gestoras que mejor han sabido capear la tormenta que estalló el pasado noviembre en los mercados, gracias a la rápida adaptación a este entorno volátil y a la capacidad para adecuar su gama de productos a las necesidades de los clientes.