El índice de referencia sustitutivo en las hipotecas

Índice de referencia sustitutivo en hipotecas, ¿enemigo o aliado?

Imagínense que un buen día al despertar nuestro querido sistema métrico ha desaparecido. En ese momento tendríamos que recurrir a otros sistemas de medida que pudieran cubrir esta necesidad. Pues bien, esta extraña situación podría tener lugar con el índice de referencia de su hipoteca y daría lugar a la activación del índice sustitutivo, normalmente recogido en el mismo contrato hipotecario. Negociar este índice puede evitarnos muchos sustos innecesarios, apuntan desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com.

Hipotecas referenciadas a euríbor

El euríbor es el índice rey de las hipotecas españolas, presente prácticamente en 9 de cada 10 préstamos para vivienda a tipo variable. Su desaparición podría tener importantes consecuencias para la economía de cientos de miles de familias, para bien o para mal.

A este respecto hay que señalar un futuro e importante cambio en el euríbor: el lanzamiento del euríbor plus. Aunque no se trate de un índice de referencia completamente nuevo, de hecho es el mismo índice, pero con diferencias en el cálculo, algunas entidades podrían entender esta modificación como la extinción del actual euríbor. Esto significaría que en lugar de mantener la nueva actualización del euríbor, se pasaría a lo que se indicara en el apartado de índice sustituto, con el consiguiente riesgo de que se nos aplique IRPH, encareciendo sensiblemente nuestra cuota mensual.

Si este es nuestro caso, es importante ponerse en contacto con nuestra entidad para que nos explique cuál será nuestro devenir. Podemos contar con la ayuda de guías gratuitas sobre el euríbor plus como la que ha elaborado el comparador HelpMyCash.com, que amplían esta información.

¿Ha sucedido esto antes?

No es la primera vez que un índice de referencia desaparece. Este es precisamente el motivo por el que podemos encontrar cláusulas en los contratos hipotecarios que responden a este problema.

Aquellos que tenían IRPH Cajas o CECA vieron como en 2013 dejaban de publicar este índice, sufriendo el consiguiente cambio. En este caso, siguiendo la regla del Banco de España, podían darse los siguientes casos:

·         Si el interés estaba referenciado a IRPH cajas o CECA y se especificaba que se mantendría como fijo el último interés aplicado, las hipotecas mutaron a interés fijo.

·         Si teníamos los índices anteriores, pero no se especificaba ningún sustitutivo o el que figuraba también desaparecía, se pasaba a tener IRPH entidades (aún en vigor) “aplicándole un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo”

Tres años más tarde de estas modificaciones aún siguen apareciendo casos de cambios indebidos, por lo que resulta vital estar al tanto de cómo procederá la entidad frente al cambio de índice.

Minicréditos: ¿sí o no?

Los minicréditos son préstamos de pequeño importe, a corto plazo y que cuentan con una serie de ventajas respecto a otro tipo de créditos. Sin embargo, antes de contratarlo es necesario analizar qué necesitamos y si esta opción es la más adecuada.

Los minicréditos, o microcréditos, son un tipo de créditos personales que se caracterizan por su concesión rápida, sin apenas papeleo ni requerimientos (muchos prestamistas te los conceden incluso figurando en listas de impagados, como ASNEF). Los plazos de devolución de estos minicréditos suelen ser muy cortos, la mayoría de ellos te permiten un plazo que oscila entre 5 y 30 días, lo que provoca que normalmente la Tasa Anual Equivalente (la suma del coste total del préstamo), sea más elevada que en los préstamos a largo plazo.

Si estamos pensando en solicitar un minicrédito es importante que valoremos sus virtudes, sus inconvenientes y que compararemos las condiciones mínimas exigidas a la hora de pedir un préstamo “tradicional” y los requerimientos necesarios para obtener un minicrédito. De esta forma podremos valorar con mayor criterio qué opción es la más adecuada según nuestras necesidades. Según el Banco de España, las ventajas y desventajas de los minicréditos rápidos son:

Ventajas:

• Rapidez: en la mayoría de los prestamistas, puedes tener el dinero al día siguiente, e incluso el mismo día
• Flexibilidad para devolverlo: el plazo lo indicas tú, en función de la fecha en la que podrás devolverlo
• Sencillez: se suele solicitar el minicrédito online, por lo que no necesitas salir de casa
• Sin papeleos: suele ser suficiente el DNI, una nómina (o justificante de ingresos), y una cuenta bancaria
• Para los minicréditos no suele haber comisiones de apertura o de estudio

Inconvenientes:

• TAE (coste total) más elevado que en los créditos a largo plazo
• Las penalizaciones en caso de impago o retraso suelen ser más elevadas (aunque esto depende mucho de cada prestamista, por lo que es obligado consultar las condiciones de cada uno antes de aceptarlo)

Entonces... ¿minicréditos sí o no? Según aconseja el comparador de créditos WannaCash, los minicréditos están pensados para momentos puntuales de falta de liquidez, no para financiarse a largo plazo, pagar otros préstamos, saldar deudas de juego o para ser usados reiteradamente.

En definitiva, antes de contratar un minicrédito: compara las condiciones y posibles penalizaciones, lee el contrato, entiende las obligaciones que asumes al aceptarlo y asegúrate de que vas a poder devolverlo y de que no te estás sobreendeudando.

Alquiler con opción a compra ventajas

Ventajas e inconvenientes de alquilar con opción a compra

En España, la compra de vivienda siempre ha sido un caballo ganador frente al alquiler, aunque en los últimos meses esta tendencia está cambiando. Según un estudio de Fotocasa el 23,5 % de los españoles paga un alquiler, frente al 15 % que lo hacía hace cuatro años. Sin embargo, existe una modalidad, como el alquiler con opción a compra, que sigue pasando desapercibida para los españoles. El comparador financiero HelpMyCash.com nos muestra las ventajas y desventajas del alquiler con opción a compra.

Ventajas de alquilar con opción a compra

Este tipo de alquiler puede ser la opción perfecta para acabar comprando una vivienda, por los siguientes motivos:

·         Es una buena opción para parejas que están pensando vivir juntos por primera vez, pero no tienen los recursos económicos suficientes como para afrontar el coste de una hipoteca.

·         Con el alquiler con derecho a compra se pueden destinar las mensualidades del alquiler al pago de la vivienda y disponer de más tiempo para ahorrar, y en un futuro adquirir el inmueble.

·         El futuro precio de la compra se establece en la firma del contrato de alquiler. Esta es una muy buena noticia, puesto que los precios de la vivienda están remontando, de forma que si fijamos el precio del inmueble hoy, será más bajo que dentro de dos o tres años.

·         Podemos conocer la vivienda más a fondo antes de comprarla, a la par que podemos ahorrar y negociar con el banco las condiciones del préstamo hipotecario.

Inconvenientes de alquilar con opción  a compra

Sin embargo, el contrato de alquiler con opción a compra parece que no acaba de afianzarse como una alternativa seria, por los siguientes contrapuntos:

·         El inquilino debe abonar una prima inicial en concepto de señal por la compra, puede ser de hasta el 10 %.

·         Si una vez finalizado el periodo de alquiler no hacemos efectiva la opción de compra acabaremos perdiendo la prima inicial, entregada en concepto de garantía de compra.

·         El propietario no estaría obligado a alargarnos el contrato de alquiler del inmueble, pudiéndolo alquilar a otros inquilinos e incluso venderlo.

·         Si durante el tiempo que se ha estado pagando el alquiler el precio de la vivienda cae considerablemente, no tendremos posibilidad de renegociar el precio de compra.

·         El propietario actual del piso debe pagar impuestos, por un lado por la aceptación de la prima inicial, y por otro lado cuando se ejecute la opción a compra. De esta forma el propietario acabará pagando dos veces por el mismo concepto.

Por tanto, entre estos inconvenientes podemos encontrar las principales razones por las que el alquiler con opción a compra sigue siendo una opción poco representativa a la hora de buscar piso. En concreto, los impuestos y el pago inicial de los inquilinos de una prima, que pueden perder, son los dos obstáculos más grandes del alquiler con opción a compra. 

El nuevo organigrama de Banco Popular

Banco Popular adapta su organigrama al nuevo plan de negocio, orientado a aumentar la rentabilidad

De esta forma y con el fin de desarrollar el modelo de negocio de Popular, el banco adapta su gestión hacia una mayor segmentación y especialización. Esta evolución implica transformar el actual modelo de distribución y operativo, adaptar el modelo de riesgos y adecuar para ello la estructura organizativa de forma acorde a dicho proceso.

Como novedades principales cabe destacar la creación de:

– La Dirección General de Transformación Digital, cuya finalidad principal será acelerar el proceso de digitalización de la entidad iniciado recientemente.

– La Dirección General de Medios, -que agrupará los recursos materiales, los recursos técnicos, personas, organización y operaciones-, cuyo objetivo será agilizar los procesos, mejorar la eficiencia y lograr una mayor optimización operativa para reducir costes y adecuar la capacidad productiva de la entidad.

– La Dirección General de Negocio Especializado. En un entorno como el actual, en pleno proceso de cambio y reconversión en el Sistema Financiero, la especialización se ha convertido en un factor clave. De esta forma, el banco ha decidido desarrollar bajo ese criterio los negocios generados en el ámbito del consumo, banca privada, seguros, gestión de activos, medios de pago y comercio exterior, entre otros.

Estas nuevas Direcciones Generales, más las ya existentes, se ocuparán de gestionar el negocio rentable y recurrente del banco.

– Por otro lado, se crea la Dirección General de Negocio Inmobiliario y Transformación de Activos, en la que se incluirán todas aquellas actividades no principales de la actividad del banco que se encuentran en la actualidad en pleno proceso de definición. Su gestión se realizará de forma independiente y separada de la actividad principal del banco, reportando directamente al Consejero Delegado. En el nuevo organigrama del banco, aprobado hoy por el Consejo de Administración, siete Direcciones Generales pasarán a depender del consejero delegado, dos dependerán directamente del presidente y la de Auditoría seguirá dependiendo de la Comisión de Auditoría del Consejo:

Asimismo, dentro de la Dirección General de Negocio, se ha creado la Dirección de Red Comercial, de la que dependerán las Direcciones Territoriales y Banco Popular Portugal, y cuya organización queda de la siguiente manera:

Aumentaría el coste de las hipotecas con el euríbor plus

El coste de las hipotecas podría encarecerse hasta 1.800 euros con la entrada del euríbor plus

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El Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) lleva trabajando, a lo largo de los últimos 3 años, en la puesta en marcha del euríbor plus. La versión 2.0 del euríbor actual surge con el objetivo de obtener un índice menos manipulable, menos volátil y más real. Sin embargo, esta actualización del euríbor puede provocar un incremento considerable en las cuotas de las hipotecas variables españolas. Un estudio del comparador financiero HelpMyCash.com demuestra que las cuotas pueden llegar a encarecerse hasta en 150 euros y el importe total del préstamo hipotecario, en 1.800 euros al año.

Cuotas hasta 150 euros más caras si nos pasan a IRPH Entidades

El euríbor plus no es un índice nuevo, sino una mejora en la obtención de la tasa del euríbor actual. Sin embargo, algunas entidades españolas, según información del comparador HelpMyCash.com, podrían contemplarlo como un valor de referencia distinto, por lo que aplicarían el índice sustituto que figure en el contrato a los hipotecados con el euríbor actual.

Habitualmente este índice de referencia sustituto es el IPRH Entidades, cuya última cotización (julio de 2016) fue del 2,007 %, mientras que el euríbor a 12 meses en agosto registró un nuevo valor negativo del menos 0,048 %.

Si actualmente se pusiera en marcha el euríbor plus, los hipotecados pasarían de tener un interés de menos 0,048 % más diferencial a un interés de 2,007 % más diferencial.

Por lo que, para una hipoteca media de 150.000 euros, con un interés de euríbor más 1 % y un plazo de 25 años, el cambio provocaría pasar de pagar cuotas de 562,06 euros a abonar cuotas mensuales de 711,86 euros. Lo que supone un incremento de prácticamente 150 euros al mes y 1.800 euros al año.

Cuotas hasta 75 euros más caras si el euríbor plus cotizara al 1 %

Aún se desconoce cuál será la cotización del  euríbor plus, pero según fuentes del EMMI para el portal financiero, el valor de salida no será muy distinto a la cotización del euríbor actual, aunque sí será positivo.

Ante esta incertidumbre, HelpMyCash.com ha estudiado que ocurriría con la cuota de una hipoteca media de 150.000 euros, con un interés de euríbor más 1 % y un plazo de 25 años, en 3 posibles escenarios:

• Euríbor plus al 0 %. Si el euríbor plus entrara en vigor hoy con un valor del 0 % y mantuviésemos el diferencial del 1 %, los consumidores pasarían de tener una cuota de 562,06 euros a una mensualidad de 565,31 euros. Una subida mínima de 3 euros al mes.
• Euríbor plus al 0,5 %. En esta ocasión, la cuota se incrementaría hasta los 599,90 euros. Es decir 37,84 euros más al mes y 454,08 euros más al año.
• Euríbor plus al 1 %. En este escenario, en el que la cotización sería un punto porcentual superior a la del euríbor actual, las diferencias serían más acusadas. Las cuotas mensuales ascenderían a 635,78 euros, lo que generaría un incremento de 73,72 euros al mes y 884,64 euros al año.

Según el EMMI, la puesta en marcha del euríbor plus estará condicionada por el efecto que tendrá su aplicación en las cuotas de los hipotecados. Actualmente, el índice está siendo sometido a un último periodo de pruebas.

Si todo transcurre por los cauces correctos, el euríbor plus verá la luz el próximo 2017, aunque podría volver a retrasarse si el valor de cotización fuera tan elevado que perjudicara a los consumidores. 

Ventajas de los depósitos estructurados

Depósitos estructurados: ¿son una verdadera alternativa a los plazos fijos?: Ventajas e inconvenientes

Los depósitos estructurados han cogido fuerza en el panorama de la inversión, debido a que los plazos fijos ofrecen rentabilidades mínimas. Pero ¿a cambio de qué? A cambio de exponerse a un mayor riesgo en cuanto a la rentabilidad, explican desde el comparador de depósitos HelpMyCash.com.

¿Tienen trampa los depósitos estructurados?

Los bancos quieren atraer a nuevos clientes con depósitos estructurados con rentabilidades que, en ocasiones, superan a las de los plazos fijos. Para entender por qué los bancos se pueden permitir ofrecer estas rentabilidades para los depósitos estructurados y no para los plazos fijos deberíamos saber cómo funcionan estos productos.

Aunque cada depósito tendrá su funcionamiento particular, todos se rigen por unas reglas generales: la rentabilidad depende de la evolución de los activos subyacentes a los que está referenciado. Si estos activos evolucionan positivamente durante un tiempo establecido, obtendríamos altos beneficios. En cambio, si la evolución es desfavorable, la rentabilidad final es mucho más baja, llegando en ocasiones al 0 %. 

He aquí la principal diferencia entre los plazos fijos y los depósitos estructurados: con los primeros tendremos asegurada una rentabilidad que, aunque puede ser menor, la recibiremos con certeza en nuestra cuenta. En cambio, la rentabilidad con la que nos pueden vender un depósito estructurado suele ser mucho más atractiva, aunque a la práctica, no está asegurado conseguirla.

3 preguntas que debemos hacernos antes de contratar un depósito estructurado

Si estamos pensando en contratar un depósito estructurado, deberíamos tener muy claro antes de ello a qué nos comprometemos exactamente y, además, entender el funcionamiento del producto. Para ello, deberíamos preguntarnos lo siguiente:

·         ¿Cuál será la rentabilidad máxima y mínima? Como hemos explicado, al contratar un depósito estructurado, la máxima rentabilidad, que seguramente será con la que se habrá anunciado el producto, no es siempre la que conseguiremos. Es importante conocer también el mínimo que podríamos ganar, así como las probabilidades de que logremos el objetivo. Para ello, deberíamos conocer la tendencia de los activos subyacentes a los que está referenciado el depósito.

·         ¿Está garantizada la inversión? Otra de las cuestiones que deberíamos analizar antes es si la inversión está garantizada. En la mayoría de los estructurados sí se suele garantizar el capital al vencimiento del depósito, es decir, una vez finalizado el plazo, recuperaríamos, como mínimo, el capital invertido.

·         ¿Tiene cancelación anticipada? Por norma general, los depósitos estructurados no permiten la cancelación anticipada. Por tanto, no podríamos disponer del dinero hasta el vencimiento. Sin embargo, los pocos que sí la permiten, no siempre garantizan el capital en estos casos, por lo que se podría perder dinero si se optara por cancelar antes de tiempo el depósito.

En resumen, los depósitos estructurados son una alternativa a los plazos fijos si se está dispuesto a asumir un mayor nivel de riesgo. Si nuestra idea es rentabilizar los ahorros, pero de forma segura, sería más aconsejable invertir en plazos fijos. Para combatir las bajas rentabilidades de los depósitos a plazo fijo, que los últimos datos del Banco de España sitúan al 0,19 % de media, podemos aprovechar las ofertas de bienvenida de muchas entidades que, para captar nuevos clientes, pueden llegar a ofrecer hasta un 2,50 % TAE o los depósitos de entidades extranjeras que siguen luchando por hacerse un hueco en el panorama español y con los que podríamos lograr hasta un 2,10 % TAE.