Las entidades financieras están más preparadas para el desarrollo sostenible que el Estado

En 2015 España se sumó a la iniciativa de cumplir con los 17 Objetivos del Desarrollo Sostenible (ODS) propuestos por las Naciones Unidas. Sin embargo, hasta finales de septiembre de 2017, cuando ya se habían cumplido dos años desde la aprobación de dichos objetivos, el Gobierno de España no se había pronunciado al respecto. Alfonso Dastis, el ministro de Asuntos Exteriores y Cooperación, aseguró entonces en el Senado que su departamento presentará detalladamente una estrategia de desarrollo sostenible durante este año. No especificó la fecha. Las entidades financieras, en cambio, sí que disponen de políticas, e incluso métodos de financiación, que velan por el desarrollo de estos objetivos.

Los planes de desarrollo ecológico de la banca

De entre los 17 Objetivos del Desarrollo Sostenible propuestos por la ONU destacamos algunos como el de la energía asequible y no contaminante, el de la acción por el clima o el de ciudades y comunidades sostenibles. El Gobierno español, al haberlos aceptado hace ahora dos años y no haber presentado ningún plan nacional estratégico todavía, como decíamos, ha recibido varias críticas (entre ellas, las de la senadora del PNV, que atribuye la repentina prisa del Gobierno a motivos de presión por la oposición y por organizaciones).

Sin embargo, las entidades financieras sí que han sabido adaptarse a estas nuevas necesidades del mercado relacionadas con la mejora de la sostenibilidad. Actualmente, podemos ver que algunos bancos ya promocionan un tipo de financiación que tiene en cuenta el desarrollo ecológico. Según el estudio hecho por el comparador de préstamos online HelpMyCash.com, el 57,14 % de los bancos más importantes de España son sostenibles (tienen políticas internas que incentivan los objetivos de la ONU y productos de financiación adaptados). Además, de entre este porcentaje cabe destacar que un 37,5 % de ellos entran dentro de los límites del Dow Jones Sustainability, el índice de sostenibilidad más prestigioso del mundo.

La financiación sostenible es una realidad en algunos bancos

La entidad bancaria BBVA fue una de las pioneras en este campo. Sus formas de financiación sostenible las ofrece tanto en materia de bonos como de préstamos. Por otra parte, el banco ING con el lema “un negocio sostenible es un mejor negocio” es otro de los que colabora con la financiación con finalidad medioambiental. Ejemplos de ING son el Sustainability Improvement loan o, si lo preferimos, los bonos verdes. La evidencia de colaboración en este sector que ensalza este banco es la de los 34.000 millones de euros que destinó mundialmente a la financiación de transiciones sostenibles: 14.000 millones fueron para la adquisición de activos y 20.000 para mejorar estructuras de pasivo de diferentes compañías e instituciones.

Por otro lado, cabe destacar la política sobre sostenibilidad ambiental de CaixaBank. Esta entidad bancaria, centrada en energías renovables, contribuye desde 2011 a financiar proyectos en este sector por todo el mundo. Además, CaixaBank tiene préstamos que contribuyen al fomento de inversiones sostenibles; los ecoPréstamos y los ecoMicrocréditos. Finalmente, otra entidad bancaria comprometida con productos por el desarrollo ecológico es Bigbank. Este banco, mediante varios préstamos verdes con distintas finalidades, trata de ofrecer financiación para múltiples acciones sostenibles como la mejora de la eficiencia energética, la instalación de paneles solares o situaciones más comunes como la compra de un coche eléctrico o híbrido o la de un electrodoméstico ECO. Además, este tipo de financiación sostenible es económica. Alguno de estos préstamos, por ejemplo, están a un 4,06 % TAE cuando la media actual, según el BDE, es de un 8,74 %.

La sostenibilidad es una oportunidad de mercado

Entre los motivos por los que algunas entidades financieras ya están promoviendo servicios específicos para integrar las políticas medioambientales en sus productos, podemos destacar dos. Aparte de que la regulación cada vez es más exigente, la sostenibilidad ha resultado ser una clara oportunidad de mercado. 

Actores financieros europeos se reunieron a finales de 2017 para conmemorar el 25 aniversario de la UNEP Finance Iniciative, un programa que colabora con el Programa de Medio Ambiente de Naciones Unidas y el sector financiero. Antoni Ballabriga, el director global de Negocio Responsable de BBVA, lejos de maquillar los motivos de esta inclusión, nombró la gran oportunidad de mercado que cumplir con los objetivos de desarrollo sostenible de la ONU supondría: 12 billones de dólares al año y una inversión anual esperada de entre cinco y siete billones hasta 2030.

Sea cual sea el motivo, ya es un hecho que la sostenibilidad está en la agenda global (sobre todo en la agenda financiera). Quizá ahora solo quede que el Gobierno realice las medidas oportunas.

Nueva ayuda para el alquiler de vivienda para los jóvenes

El Gobierno estrena una nueva ayuda para el alquiler, ¿permitirá a los jóvenes emanciparse antes?

Se supone que no deberíamos dedicar más del 30 o del 40 % de nuestro sueldo al pago del alquiler, pero una cosa es la teoría y otra la práctica. Si tenemos en cuenta que el sueldo neto más frecuente en España es de en torno a mil euros, la cuota del alquiler no debería superar los 400 euros y eso, al menos en las grandes ciudades, es sumamente complicado. Incluso aquellos que optan por compartir piso tienen que hacer frente, a veces, a mensualidades más altas. El precio medio de la vivienda en alquiler en España es de 1.170 euros mensuales (datos de febrero de 2018 recogidos por el portal EnAlquiler), aunque en ciudades como Madrid o Barcelona el valor se dispara hasta los 1.868 y 1.811 euros respectivamente.

En municipios como Ciudad Real, Ourense o Zamora hacer frente al alquiler es más sencillo, con mensualidades medias por debajo de los 500 euros, según datos del portal inmobiliario. Sin embargo, si atendemos a la media, incluso en esas ciudades alquilar un piso en solitario siendo mileuristas sería atreverse demasiado. Sin embargo, gracias a la reciente aprobación del Plan Estatal de Vivienda 2018-2021, emanciparse en solitario podrá ser más fácil para los jóvenes menores de 35 años.

Actualmente, la edad media de emancipación en España es los 29 años, según los datos aportados por Eurostat, tres años por encima de la media europea y mucho más tarde que en los países nórdicos (19,7 años en Suecia, 21,1 años en Dinamarca y 21,9 años en Finlandia). Con las nuevas ayudas que va a implantar el Gobierno, que podrían estar vigentes en un par de meses y que tendrán carácter retroactivo, esa edad podría disminuir para muchos jóvenes.

El nuevo paquete de ayudas, pensado para “facilitar el disfrute de una vivienda digna y adecuada a los jóvenes de menos de 35 años”, está pensado tanto para la compra como para el alquiler de viviendas. En el caso de los jóvenes que quieran tener su vivienda habitual en régimen de alquiler, la cuantía de la ayuda será de hasta el 50 % del alquiler mensual, con un máximo de 300 euros, ya que uno de los requisitos es que el alquiler no supere los 600 euros. Así, un mileurista que entre en un piso en alquiler que cueste 600 euros solo tendrá que dedicar el 30 % de su sueldo al pago de este (300 euros), señalan desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com, lo que facilitará que muchos vuelen del nido.

390 euros de ayuda al alquiler

Sin embargo, debido al elevado coste de la vivienda en España, la normativa también permitirá a los jóvenes que paguen alquileres de hasta 900 euros “en determinados ámbitos definidos por las comunidades autónomas” acogerse a la ayuda y estos, además de recibir el 50 % de los primeros 600 euros, recibirán también hasta el 30 % del tramo que vaya entre los 601 y los 900 euros. Así, el importe total de la ayuda será de hasta 390 euros. Para poder aplicar será necesario de forma general que los ingresos de la unidad de convivencia sean inferiores a tres veces el IPREM, aunque en el caso de las familiares numerosas generales y de las personas con discapacidad el umbral asciende hasta cuatro veces el indicador y en el de las familias numerosas especiales y las personas con determinados grados de discapacidad, hasta cinco veces.

En cuanto a la ayuda para comprar una vivienda, se mantienen los límites de ingresos y se especifica que el precio de adquisición tendrá que ser inferior a 100.000 euros. El importe de la ayuda en este caso será de hasta 10.800 euros con “un límite del 20 % del precio de adquisición”. Eso sí, hay un requisito extra. Los que quieran comprar una vivienda y acogerse a la ayuda tendrán que comprar su casa en un municipio de menos de 5.000 habitantes.

Hipotecas baratas para complementar la ayuda

Más allá del importe de la ayuda, aquellos jóvenes que decidan convertirse en propietarios antes de los 35 es más que probable que necesiten solicitar una hipoteca. Para ahorrar aún más, lo ideal, señalan desde el comparador HelpMyCash.com, es que el préstamo hipotecario sea lo más barato posible. Actualmente, el diferencial de las hipotecas variables más baratas se mueve en torno al 1 % y los hay por debajo de esa cifra, pero debemos saber que algunos bancos exigen cobrar ingresos abultados para acceder a una de sus hipotecas.

Pero si tenemos en cuenta que el importe de la vivienda no puede superar los 100.000 euros, por lo que la hipoteca será de como máximo 80.000 y que el 20 % restante se podrá pagar total o parcialmente con la ayuda, las cuotas de la hipoteca no deberían ser muy altas y es probable que el banco no exija ingresos mensuales demasiado altos. Eso sí, los jóvenes seguirán necesitando ahorrar el 15 % del valor del inmueble para hacer frente a los gastos iniciales.

Mejor oficina física que banca online

Los bancos siguen echando el cierre a sus oficinas. La transición hacia el mundo digital ha provocado que las sucursales dejen de ser el centro del negocio para el banco. En septiembre de 2017 había 1.300 oficinas menos que en el mismo mes del año anterior y entre 2008 y 2016 se cerraron más de 17.000, lo que supone un 37 % de la red.

¿Pero qué opinan los clientes? ¿Las oficinas han dejado de ser importantes para ellos? Un estudio elaborado por Stiga, sobre la satisfacción de los clientes en el sector financiero, asegura que no. Para los clientes, las oficinas bancarias son uno de los servicios esenciales.

Las oficinas, el canal favorito para operar

Las oficinas bancarias siguen siendo uno de los canales favoritos para operar, ya que un 71 % de los encuestados lo utilizan habitualmente. De hecho, el cliente bancario español se podría definir como tradicional, teniendo en cuenta que más de un 41 % solo opera desde la oficina o a través de su gestor personal, realizando algunas operaciones en el cajero automático. Por otro lado, el 42,5 % son los clientes que combinan todo lo anterior, pero también hacen ciertas operaciones por Internet o la banca móvil. Y la minoría son los llamados clientes alternativos, los que únicamente operan por los canales en los que no hay trato personal.

De todas las formas de operar presencialmente, la figura del gestor es uno de los servicios más valorados. La nota media que le ponen es de un 8,4 sobre diez, un crecimiento del 0,11 con respecto al año anterior. De hecho, hay muchas entidades que se han centrado en la mejora del perfil y los servicios del gestor personal. Banco Mediolanum, por ejemplo, ha creado la figura del Family Banker, profesionales que establecen relaciones de confianza con las familias y les asesoran sobre cómo gestionar sus recursos.

En la misma línea aumenta la satisfacción del trato en oficinas, con un crecimiento de la nota media de seis centésimas. Por otro lado, los clientes han castigado la falta de cajeros automáticos, el diseño de las páginas web y las aplicaciones móvil bancarias y las funcionalidades que ofrecen.

Peligros de deshacerse demasiado rápido de las oficinas

Analizando los datos, nos damos cuenta de que el cierre de oficinas no ha afectado a la opinión que los clientes tienen de ellas. Pero no debemos olvidar que el 48 % de los municipios en España no tienen ninguna sucursal bancaria. Y lo más probable es que la red siga decayendo en los próximos años. Los bancos quieren seguir mejorando su rentabilidad y el coste de mantener una sucursal abierta no siempre les compensa.

Pero los bancos corren el peligro de que la mitad de sus usuarios no puedan hacer uso de sus servicios. Recordemos que más de un 40 % de los clientes bancarios solo utilizan la banca física.

Si el objetivo es trasladar gran parte de sus clientes a los canales virtuales, tiene que ser una transición lenta, para que poco a poco se puedan incorporar todas las generaciones, opinan los expertos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com. Además, antes de sustituir los canales tradicionales, necesitan contar con plataformas digitales potentes que puedan ofrecer servicios parecidos a los que se prestan en las sucursales.

Las personas ciegas ya pueden operar en los más de 6.300 cajeros de BBVA a través de una 'app'

BBVA ha lanzado la nueva ‘app’ BBVA para todos, una aplicación móvil, disponible para sistema operativo iOS y Android, que permitirá a las personas ciegas, con discapacidad física o intelectual leve operar en todos los cajeros del banco, una red que suma más de 6.300. Esta nueva herramienta guiará a las personas con discapacidad visual hasta el cajero que elija y les facilitará la retirada de efectivo. BBVA es pionera en este tipo de soluciones móviles, que complementan los servicios de accesibilidad disponibles para las personas con discapacidad a través de la web y la ‘app’ corporativas.

Según datos del INE e Ilunion, el grupo de empresas sociales de la ONCE y su Fundación, un 9% de la población tiene algún tipo de discapacidad, cifra que aumenta al 15% si sumamos personas con limitaciones. BBVA es consciente de la importancia de la accesibilidad y, por ello, tanto su ‘app’ como la web corporativas son accesibles. BBVA para todos complementa estos servicios y facilita la utilización de los cajeros, ya que en la actualidad son táctiles y suponían una barrera para las personas ciegas. Esta nueva herramienta está disponible para todos los clientes después de más de un año de desarrollo, en el que BBVA ha trabajado con la colaboración de Ilunion Tecnología y Accesibilidad y un grupo piloto de más de 50 personas con discapacidad, que han testado la herramienta y participado en el desarrollo de sus mejoras.

La autonomía personal es una de las cuestiones más valoradas por las personas con discapacidad. “A partir de ahora nuestros clientes con discapacidad visual podrán acceder a la ‘app’ BBVA Para Todos y reservar la cantidad de dinero que necesiten sacar en cualquiera de nuestros cajeros. Una vez que lleguen al cajero elegido, sólo tendrán que introducir su pin y se les entregará la cantidad que había solicitado en la ‘app’, ha asegurado Luis Javier Blas, director de Ingeniería de BBVA España. “Es una aplicación inclusiva, que crea oportunidades para todos”, ha recalcado.

BBVA y Fundación ONCE impulsan la accesibilidad en los canales digitales del banco

Además de las personas ciegas, también se pueden beneficiar de esta tecnología personas con discapacidad física, intelectual leve o las personas mayores, que se sienten más seguras al poder realizar la reserva de efectivo en algún lugar de confianza.

En las próximas semanas, la ‘app’ recibirá varias mejoras. Por un lado, será posible que los usuarios puedan acceder a la aplicación móvil mediante su huella, una técnica de identificación biométrica avanzada muy segura. Por otro lado, también será posible que se identifiquen en el cajero a través del NFC de su móvil y, por tanto, sin tener que introducir la tarjeta en la ranura del cajero, una operación que en varios tipos de discapacidad puede tener algunas dificultades.

Eres fiel a tu banco

El 80 % de los españoles son fieles a su entidad financiera principal

De acuerdo con el I Barómetro de Innovación Financiera 2018 realizado por la Fundación de Cajas de Ahorro (Funcas), el 80 % de los españoles realizan más del 75 % de sus operaciones a través del mismo banco. La gran vinculación que tenemos con nuestro banco se pone de manifiesto con los datos de este estudio que nos informa también de que el 85,4 % de las personas tienen, a lo sumo, cuentas en dos bancos. Más de la mitad de este grupo tiene solo una cuenta, suponiendo un total del 47,1 % de todos los españoles.

Desde el comparador de préstamos y tarjetas HelpMyCash.com nos recomiendan que diversifiquemos nuestras relaciones con los bancos. Esto nos servirá para aprovecharnos de las distintas ventajas que tiene cada entidad y para no concentrar todos nuestros fondos o fuentes de financiación en un solo banco.

Solo el 7 % suspende a su banco

El informe de Funcas refleja también una posible respuesta al por qué de la enorme fidelidad a nuestros bancos. Según los resultados de su encuesta, el grado medio de satisfacción de los clientes con sus entidades bancarias es alto, en concreto de un 7,3 sobre diez. La nota que más veces han puesto los españoles a su banco, un 29 % de las veces, es un 8.

Además, solo el 7 % de los encuestados ha valorado su entidad bancaria con una nota de cuatro o inferior, lo que refleja un elevado grado de satisfacción en la relación entre la entidad y sus clientes. Esto hace que seamos menos propensos a vincularnos con un banco nuevo o con una entidad financiera de capital privado.

Las entidades privadas no exigen que nos vinculemos permanentemente

Las entidades financieras privadas son la principal competencia para la banca tradicional. Sus ofertas están adaptadas para competir con las de los bancos y, en muchas ocasiones, las mejoran. En el mercado financiero actual, podremos encontrar préstamos más baratos o tarjetas con más prestaciones que las que nos ofrece nuestra propia entidad.

Además, la vinculación que nos exigen estas compañías es mucho menor que la que nos pedirá nuestra entidad bancaria principal, resultando perfectas para realizar operaciones financieras puntuales. De hecho, según HelpMyCash.com, los productos vinculados al contrato de los servicios financieros son un aspecto mucho más común en los bancos que en las entidades de capital privado.

Las tarjetas de crédito nos permiten ser infieles

Muchos ignoran que es posible conseguir tarjetas de crédito sin cambiar de banco, pero esta opción es habitual en las financieras y en los nuevos bancos. Estas tarjetas tienen una línea de crédito y las cuotas se domicilian en la cuenta corriente del banco escogido.

Otro ejemplo es el de las tarjetas de compra de las grandes superficies comerciales, como las populares tarjetas de El Corte Inglés o de Carrefour, que nos serán de lo más útiles para financiar compras en dichos establecimientos y en ciertos comercios asociados. Estas tarjetas sí que son más conocidas por los españoles y son especialmente populares por sus programas de puntos que buscan la fidelización de los clientes.

Mejores préstamos para comprar coche

Atención si estáis pensando en buscar coche este artículo os interesa. Selección de los mejores préstamos para comprar un coche

El sector del automóvil ha quitado el freno de mano. El pasado mes de febrero se matricularon 110.474 turismos, un incremento del 13 % con respecto al mismo mes del pasado año, según los datos de la Federación de Asociaciones de Concesionarios de la Automoción (Faconauto), la patronal del sector. Lo cierto es que en 2018 se mantiene la senda del crecimiento que lleva tiempo viviendo el mundo del motor: en enero el número de turismos matriculados creció un 20,3 %. “Las cifras de matriculaciones del pasado enero están en los niveles alcanzados en el año 2008, cuando comenzó la crisis”, afirma la patronal. No obstante, añade que “si comparamos las cifras del pasado mes con las de enero de 2007, antes del comienzo de la crisis, el mercado español de turismos estaría todavía un 12,7 % por debajo de aquel mes, cuando se registraron 116.423 matriculaciones”.

Durante el mes de enero, el precio medio de los vehículos registrados una vez sumado el impuesto de matriculación fue de 17.827 euros, una cifra que no todo el mundo puede abonar al contado. La mayoría de los concesionarios ofrecen financiación a sus clientes, gracias a los acuerdos alcanzados con varias financieras, algunas de ellas con una amplia presencia en el mercado. Volkswagen Finance firmó durante el tercer trimestre del pasado año más de 125 mil nuevos contratos, un incremento interanual del 17 %, y, según las estadísticas de ASNEF, fue la entidad que más contratos selló relacionados con la automoción.

“Los clientes que optan por financiar su coche directamente en el concesionario suelen disfrutar de un descuento, llamado aportación comercial, sobre el valor del vehículo”, señalan desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com. Este descuento puede ser de varios miles de euros, pero si el cliente paga el coche a tocateja o lo financia con un banco, no lo disfruta. Por ello, hay que hacer números y valorar si el descuento compensa el coste de la financiación o sale más rentable recurrir a una empresa externa o, por el contrario, tirar de los ahorros.

Precisamente, los bancos han apostado fuerte por los préstamos coche para la compra de vehículos nuevos y de segunda mano. Además, apuntan desde el comparador, los consumidores también pueden echar mano de los préstamos genéricos, que admiten cualquier finalidad, por lo que el catálogo es muy amplio. Pero ¿cuáles son los mejores?

‘Top’ 5 de los préstamos coche bancarios

Según el ranking de los mejores préstamos coche elaborado por HelpMyCash, la TAE más baja la ostenta Liberbank con el Préstamo Ahora Tú Coche, que parte del 5,92 % (TIN mínimo del 4,95 %). Permite financiar hasta la totalidad del bien que se quiere adquirir, con un mínimo de 5.000 y un máximo de 60.000 euros, a devolver en hasta 10 años. Su principal ventaja es que no tiene comisiones, pero a cambio se debe domiciliar la nómina y contratar un seguro de vida.

El Préstamo Naranja de ING también puede utilizarse para la compra de un vehículo, aunque admite otras finalidades. Su tipo de interés es del 5,95 % y su TAE, del 6,11 %. Permite conseguir entre 6.000 y 60.000 euros con un plazo de devolución de hasta siete años. No tiene comisiones ni exige vinculación.

Pero hay vida más allá de los bancos tradicionales. Los préstamos personales para la compra de un vehículo ofertados por Cofidis y Cetelem tienen un precio muy competitivo. En ambos casos el tipo de partida es del 5,95 % y la TAE mínima, del 6,12 %.

En Cetelem los que vayan a comprar un coche pueden pedir entre 3.000 y 50.000 euros con un plazo de devolución de hasta ocho años. Su préstamo personal no tiene comisiones y, un dato importante, no exige vincularse, ni siquiera cambiar de banco, ya que las cuotas pueden domiciliarse en cualquier entidad.

El Crédito Proyecto de Cofidis para comprar un automóvil permite conseguir un importe más reducido: entre 4.000 y 15.000 euros, con un plazo de amortización de hasta seis años. Entre sus principales ventajas destaca que tampoco tiene comisiones, ni requiere vincularse ni cambiar de entidad.

El top cinco lo cierra el préstamo coche de BBVA a partir del 6,39 % TAE (desde el 5,70 % TIN), con un importe de hasta 75.000 euros y un plazo máximo de diez años. Eso sí, en este caso se tendrá que hacer frente a una comisión de apertura del 2,30 % y será necesario domiciliar una nómina de al menos mil euros. Si se opta por no domiciliar los haberes, el tipo de interés se incrementa un punto porcentual (6,70 % TIN).