Bankinter y EURO 6000 alcanzan un acuerdo estratégico en materia de cajeros

EURO 6000, única red interbancaria de cajeros bajo acuerdos señalizada, se refuerza con la entrada de Bankinter, que se incorpora además como nuevo accionista de la sociedad.

Los clientes de Bankinter podrán sacar dinero sin comisión en todos los cajeros de la red de EURO 6000, convirtiéndose en el banco español con más cajeros gratis para sus clientes.

Paralelamente, este acuerdo convierte a Bankinter en el banco español que ofrece a sus clientes un mayor número de cajeros  sin coste para extracciones a débito con tarjeta y sin límite de importe. La red de cajeros automáticos de EURO 6000, con más de 8.400 en España, sumada a la red de cajeros propia del banco (más de 400) y a las redes ya agregadas en acuerdos similares, permiten a Bankinter ofrecer a sus clientes unos 17.000 terminales repartidos por toda la geografía nacional, lo que supone prácticamente doblar el número de cajeros gratis ofrecido hasta ahora por Bankinter.

Por su parte, EURO 6000 y sus alianzas, además de constituir la mayor red de cajeros a nivel nacional, cuenta con la mejor distribución geográfica posible, puesto que tiene una presencia muy significativa en todas y cada una de las provincias, tanto en entornos rurales, como en poblaciones medianas y grandes ciudades. Las entidades fundadoras de EURO 6000, mantienen igualmente sus alianzas fraguadas en 2015, tanto cuando estas tarjetas operan en los más de 8.400 cajeros de la propia red EURO 6000, como cuando operan en las redes de otras entidades con las que alcanzaron acuerdos, igualmente ventajosos.

Así, las entidades fundadoras de EURO 6000 suman entre su propia red de cajeros y los procedentes de otros acuerdos anteriores alcanzados, un total de más de 18.300 terminales, lo que supone más del 36% del parque total de cajeros en España. Con este acuerdo, los clientes de estas entidades podrán retirar efectivo en todos estos cajeros, en condiciones muy ventajosas.

El acuerdo, que ha sido suscrito esta mañana por José Ignacio Oto, Presidente de EURO 6000, y Alfonso Saez, Consejero Director General de Bankinter Consumer Finance, conlleva igualmente la toma de una participación del 5% por parte de Bankinter en el capital social de EURO 6000, del que forman parte como accionistas 13 entidades financieras, y 5 más usuarias no accionistas.

EURO 6000 se posiciona como entidad líder en la prestación de servicios a entidades financieras, destacándose, entre otras cuestiones, el programa “Privilegios EURO 6000”, del que ya disfrutan los titulares de tarjetas de esta red y al que los clientes de tarjetas Bankinter tendrán acceso, a partir de ahora, pudiendo beneficiarse de descuentos instantáneos de forma permanente, así como del acceso a promociones y concursos puntuales, en cerca de 6.000 establecimientos pertenecientes a más de 120 marcas de primer nivel, tanto en comercios físicos como digitales. Entre estos socios figuran empresas como Cinesa, VIPS, Décimas, GAME, BQ, Telepizza, B the travel brand, Hotelopia, etc.

Según José Ignacio Oto, Presidente de EURO 6000,“esta alianza es una muestra más de la colaboración entre la banca con el objetivo final de mejorar la experiencia del cliente, prestar el mejor servicio y poner a disposición de los titulares la mejor y más extensa red de cajeros”.

Alfonso Saez, Director General de Bankinter Consumer Finance, considera que con este acuerdo “se materializa el compromiso de Bankinter para que sus clientes dispongan de una red de cajeros lo más amplia y diversificada posible, y exenta de comisiones. Asimismo, entramos como accionistas de la sociedad con vocación de permanencia y con el objetivo de aportar como socios nuestra capacidad de innovación en el negocio de tarjetas y medios de pago.”

Con este convenio, que entra hoy en vigor, Bankinter, Kutxabank, Ibercaja, Liberbank, Liberbank Banco de Castilla - La Mancha, Abanca, Unicaja, EspañaDuero, Cajasur, Caixa Ontinyent, Colonya Caixa Pollença, EVO Banco, Cardtronics, Euronet, Cofidis y Cecabank apuestan por el mejor nivel de precio y servicio a sus clientes.

Hemos aprendido algo de los movimientos del euríbor

¿Qué hemos aprendido 10 años después de que el euríbor tocara techo?

El euríbor lleva dos años y cuatro meses en terreno negativo y, según indican los expertos, todo apunta a que ahí seguirá hasta, por lo menos, el año que viene. Una situación que, junto a los diferenciales bajos que ofrecen actualmente las mejores hipotecas, se traduce en un interés muy atractivo y una cuota reducida a la que algunos ya se han acostumbrado. Sin embargo, desde el comparador financiero HelpMyCash.com señalan que, justo este mes de julio, el euríbor celebra una curiosa efeméride: la primera década desde que marcó su máximo histórico, cuando alcanzó el 5,393 %.

El euríbor alcanzó su máximo en pleno estallido de la crisis

Julio de 2008, el estallido de la crisis económica pocos meses antes hizo que el paro empezara a dispararse y creciera en cada nuevo dato hecho público. En ese momento, concretamente la tasa de desempleo cerró el mes en el 11,1 % del total de la población activa en España, una cifra que iría empeorando hasta superar el 25 % en 2012 y 2013.

Al escenario de destrucción de empleo y de crecimiento de la inflación se le sumó la necesidad de los bancos de disponer de capital, por lo que se endurecieron las condiciones para conceder dinero, incluso entre ellos. Por esta y otras razones, el euríbor que tomamos como referencia para las hipotecas, que simplificadamente es el interés al que se prestan dinero a un año los principales bancos de Europa, se disparó.

Así pues, los hipotecados no solo vieron como en muchos casos los ingresos de su unidad familiar descendían, sino también como la cuota de su préstamo hipotecario se disparaba, pese a que en ese momento los diferenciales estaban realmente bajos.

Desde HelpMyCash.com ponen como ejemplo una familia con una hipoteca de 120.000 euros a 30 años y un diferencial de 0,25 %. En julio de 2007, con el euríbor en 4,564 %, la cuota que pagaban era de 630,61 euros mensuales. Un año más tarde, cuando el índice de referencia alcanzó su máximo histórico, la mensualidad subió hasta los 692,15 euros, un incremento de casi un 10 % que, en aquel momento, suponía un fuerte esfuerzo económico.

La desaparición de las hipotecas 100, ¿una lección aprendida?

La subida de las cuotas de las hipotecas y el descenso de ingresos hizo que muchas familias no pudieran hacer frente a sus deudas y perdieran la casa. Si tenemos en cuenta que, además, antes del estallido de la crisis era habitual pedir hipotecas 100 o incluso 100 más gastos, en muchas ocasiones no solo perdieron su vivienda, sino que además siguieron debiendo una gran cantidad de dinero al banco.

Precisamente, una de las grandes lecciones que se han aprendido de la crisis económica y también de la volatilidad que ha mostrado el euríbor en los últimos años es el gran riesgo que conlleva la financiación al 100 %. Por ello, estos productos han estado durante mucho tiempo desaparecidos de las ofertas de las entidades bancarias y las pocas que se atrevieron a volver a ofrecerlas abiertamente a las pocas semanas dieron un paso atrás.

Y es que si bien es cierto que hay voces de alarma que señalan que actualmente los criterios de concesión se han relajado ligeramente, por el momento las hipotecas 100 siguen siendo un producto muy exclusivo. Así, la única manera de conseguirlas es tener un perfil financiero excelente que dé total seguridad al banco de que podremos devolver la deuda contraída u optar por comprar un piso de banco y ayudar a las entidades a aligerar su cartera de viviendas, engrosada de manera excesiva a causa de los embargos.

La búsqueda de seguridad ha beneficiado a las hipotecas fijas

Desde HelpMyCash.com señalan que, otra consecuencia de la situación vivida durante los peores años de la crisis, es que quienes buscan una hipoteca saben cada vez más que es recomendable hacer cálculos de cómo quedaría la cuota de una hipoteca variable en diferentes escenarios de euríbor. El objetivo es asegurarse de que, ante una nueva subida del índice de referencia, se podría hacer frente a la cuota sin dedicar más del 35 % de los ingresos familiares.

Otro punto que cabe destacar es que, si bien las variables antes representaban más del 90 % de las nuevas firmas, actualmente apenas superan el 60 %. Un cambio que ha beneficiado a las hipotecas fijas, que no solo ofrecen más seguridad tanto al hipotecado como al banco al ofrecer una cuota que no varía con el euríbor, sino que además actualmente son mucho más atractivas que hace unos años.

Así, no es complicado encontrar hipotecas fijas con tipos por debajo del 3 % o incluso del 2 % para plazos más cortos. Un abanico de ofertas muy interesantes que, además, en muchos casos no vienen acompañadas de una fuerte vinculación o de muchas comisiones, como ocurría antes.

Visa es el proveedor del 66% de las tarjetas de crédito

El 66 % de las tarjetas de crédito de los principales bancos españoles tienen como proveedor a Visa

Las tarjetas de crédito no solo son una forma de pago más cómoda que el efectivo, también permiten financiar la compra y abonarla en un momento posterior según nuestra capacidad económica. La mayoría de las entidades bancarias que operan en España cuentan con, al menos, dos en su cartera de productos. Sin embargo, dependiendo de a dónde acudamos, las condiciones y el proveedor pueden ser distintos.

Los proveedores de tarjetas que encontrarás en el mercado

El comparador financiero HelpMyCash ha analizado la cartera de productos de los 10 bancos de España con mayor volumen de activos. Comercializan un total de 38 tarjetas de crédito, lo que supone una media de 3,8 tarjetas de crédito por entidad bancaria con diferentes condiciones que se adaptan a prácticamente todos los perfiles y hábitos de consumo. No existe ninguna que tenga una cifra inferior a dos, una cifra que llega a situarse en algunos casos en ocho tipos distintos. Sin embargo, los proveedores dependiendo de a dónde acudamos van a cambiar.

De todas las tarjetas de crédito que comercializan los principales bancos españoles, el 66 % son Visa. Esto supone que más de seis de cada diez cuentan con tecnología de la empresa californiana. De las restantes, 11 de las 38 que se mencionaban anteriormente son Mastercard, lo que se traduce en un 29 % del total.

¿Visa o Mastercard a la hora de la verdad?

A la hora de elegir una tarjeta de crédito, un aspecto en el que suelen fijarse los consumidores y que va más allá de la TAE es la compañía tecnológica que hay detrás. Visa y Mastercard son las empresas favoritas de los bancos. No obstante, existen algunas más. En cualquiera de estos dos casos, permiten cobrar en cualquier parte del mundo, aunque el coste que se pagará en cada caso dependerá de las condiciones del plástico que tengamos en nuestra cartera. Pero ¿cuáles son las diferencias que hacen que la decisión tome un camino u otro?

Las diferencias más destacables que encontramos entre los dos proveedores de tarjetas de crédito son las siguientes. En el caso de Visa, permite pagar en más de 30 millones de comercios de 120 países. Con Mastercard estos números varían, por lo que es aconsejable tenerlos en cuenta si buscamos una tarjeta de crédito para viajar. Es aceptada en 24 millones de comercios pero de más países. El número de cajeros en los que funcionan estas marcas no es menos importante. Visa opera en más de 2,1 millones de máquinas de dinero, mientras que la cifra en Mastercard se queda en menos de la mitad, solo un millón.

¿Todos los bancos trabajan con el mismo operador de tarjetas?

Uno de los problemas a los que se enfrentan los consumidores cuando se interesan por los proveedores de tarjetas es que desconocen la empresa con la que trabaja su entidad bancaria. Sin embargo, se puede elegir la tarjeta de crédito según la marca tecnológica en el caso de que vayamos a viajar con frecuencia. En este caso, se evita la situación de cambiar de país y no tener acceso a algunos comercios. Anticiparse e informarse bien es fundamental para no tener problemas de este tipo en el futuro.

A la hora de acudir al banco, lo primero que debemos saber es que la mayoría de ellos trabajan con el mismo proveedor. No obstante, esto no se cumple en todos los casos. Por este motivo, es mejor no dar las cosas por hecho y preguntar en la oficina. Existen entidades bancarias que tienen varias tarjetas de crédito que pertenecen tanto a Visa como Mastercard, e incluso a American Express.

Momento de hipoteca fija

La tendencia al alza del euríbor hace resurgir el interés por las hipotecas fijas

Tras un año marcado por la mejora de las ofertas a tipo variable, parece que las hipotecas fijas vuelven a ganar terreno. Según el Instituto Nacional de Estadística, el 39,4 % de los préstamos hipotecarios firmados en abril tenían un interés constante, lo que supone el mayor registro de 2018. Pero ¿por qué los consumidores vuelven a optar por estos productos? Desde el comparador financiero HelpMyCash.com apuntan que, probablemente, se debe a la subida que empieza a experimentar el euríbor a un año, la principal referencia de las hipotecas variables. 

El euríbor ya encarece las hipotecas variables

Este índice de referencia ya dio su primer aviso en enero de 2018, cuando aumentó del  -0,19 % al -0,189 % tras 16 meses seguidos de caídas. En febrero y marzo alcanzó su mínimo histórico (-0,191 %), pero desde entonces suma ya tres meses consecutivos de incrementos. Así, en junio registró un valor del -0,181 %, el más alto desde el mes de octubre de 2017.

Por culpa de estos incrementos, los hipotecados a tipo variable con revisiones semestrales en junio y julio ya han empezado a experimentar encarecimientos de cuotas. Por este motivo, no es extraño que muchos consumidores se planteen optar por el interés fijo, que pese a ser un poco más alto, les da la seguridad de pagar siempre lo mismo e incluso podría salirles más a cuenta si se mantuviera esta tendencia ascendente del euríbor.

Hay que decir, eso sí, que no todos los hipotecados se han visto perjudicados por esta subida del euríbor. A aquellos con revisión anual en junio o julio se les ha abaratado la cuota, pues este índice de referencia cotizaba hace 12 meses a unos valores significativamente más altos que los actuales. Por ejemplo, su registro en junio de 2017 fue del -0,149 %, aún por encima del -0,181 de junio de este año.

Aún hay hipotecas fijas al 2 %

Pero según el departamento de análisis de Bankinter, el euríbor seguirá subiendo y alcanzará valores positivos a mediados de 2019. Por ello, este podría ser un buen momento para firmar una hipoteca fija, especialmente si se tiene en cuenta que muchos bancos todavía las ofrecen con intereses desde el 2 % a 20 años o incluso por debajo.

Es el caso de Openbank, cuya Hipoteca Open Fija tiene un interés del 1,75 % a 15 años, del 2 % a 20 años, del 2,25 % a 25 años y del 2,50 % a 30 años. Además, este producto no tiene comisiones, su único requisito de vinculación es domiciliar la nómina y si se financia un máximo del 50 % del valor de la vivienda, su interés se reduce en 0,1 puntos porcentuales.

También hay otras hipotecas fijas que, pese a tener un interés algo más elevado, pueden salir muy a cuenta por sus pocos gastos adicionales. Un buen ejemplo es la Hipoteca Tipo Fijo de Hipotecas.com, cuyo interés es un poco más alto que el de otras ofertas (2,80 % a 20 años), pero permite ahorrar una gran suma de dinero gracias a su ausencia de comisiones y de productos vinculados.

La banca se vuelca con los ciegos

La ceguera afecta a un 0,7 % de la población mundial. Solo en España hay unas 70.000 personas invidentes y casi un millón que padecen algún tipo de discapacidad visual.

Sin duda, la pérdida de la visión supone muchas dificultades para realizar las actividades del día a día; desde pasear hasta hacer la compra o las tareas de casa y, a menudo, se sienten excluidos de algunos sectores.

Precisamente, en un sector donde tienen muchas dificultades es en el bancario. Sin la vista, se complican tareas sencillas como visitar una oficina bancaria, utilizar un cajero automático o revisar el extracto de la cuenta bancaria. De hecho, hay pocos bancos españoles conscientes de esto y, más allá de las pautas básicas, no han brindado servicios extra a los ciegos, afirman desde el comparador de cuentas HelpMyCash.com.

Dos bancos españoles que miman a los ciegos

La mayoría de los bancos españoles disponen de servicios básicos para facilitar que sus clientes ciegos puedan operar; han eliminado las barreras arquitectónicas de sus oficinas bancarias o han adaptado los cajeros automáticos al lenguaje braille.

Pero operar en las oficinas no es la única forma de relacionarse con el banco. Simples acciones como emitir una transferencia bancaria desde la banca online o contratar un producto desde el móvil debería ser accesible para todos los ciudadanos. Y en este punto no aprueban todos los bancos.

Dos que sí se han volcado más con los ciegos han sido Abanca y BBVA. En 2015 la entidad gallega desarrolló la primera aplicación móvil adaptada a las personas ciegas. Esta app está basada en la tecnología por voz e incluye predicciones de los movimientos que el cliente debe hacer con los dedos.

Por otro lado, BBVA presentó en 2017 una aplicación móvil para facilitar la operativa en los cajeros a las personas ciegas o con discapacidades físicas o intelectuales y que se ha puesto en marcha a principios de este año. Esta herramienta puede guiarles hasta los cajeros más próximos y vincula el teléfono móvil al cajero. De esta forma, se puede operar desde allí mediante instrucciones que se dan con la voz.

Existe un manual para facilitar las finanzas a los invidentes

La Organización Nacional de Ciegos Españoles, la ONCE, se encarga de promover iniciativas para mejorar la calidad de vida de todas las personas con problemas de visión. Para facilitar el acceso al sector bancario, desde su fundación han elaborado un documento llamado Finanzas accesibles para todas las personas. En él se dan algunas pautas para que los bancos adapten sus servicios y los faciliten para todos los que padecen alguna discapacidad.

Una de las pautas más básicas del manual es que los bancos deberían adaptar mejor las instalaciones relacionadas con los cajeros automáticos. Para ello, el suelo del cajero debería sentirse con los pies para que se pudiese diferenciarse fácilmente del de la calle. También deberían hacerse cambios en las ranuras para introducir las tarjetas o sacar el dinero, siendo más visibles y que se puedan tocar y diferenciar.

Y para todos aquellos que quieran operar desde su casa, también se proponen acciones para mejorar las aplicaciones móvil o la banca electrónica. Como cambio básico y urgente, se recomienda que todas incluyan un sistema por voz que facilite el acceso y la operativa.

Seis factores para que una empresa familiar tenga éxito a largo plazo

Las empresas familiares son uno de los motores de la economía de la Eurozona y a día de hoy generan entre el 40% y el 50% de empleos en el continente. Un estudio elaborado por Deutsche Bank y la Federación Europea de Empresa Familiar (EFB) estudia las características de estas compañías así como los aspectos que demandan de los políticos y del sector financiero. Íñigo Errandonea, Responsable de Empresas y Productos de Crédito de Deutsche Bank España, asegura que "este estudio, realizado a partir de la opinión en profundidad de representantes de la empresa familiar, nos permite conocer mejor sus expectativas, sus especificidades y los retos que afrontan, y cómo podemos desde el sector financiero dar respuesta a todo ello". Así, de este trabajo se extraen los puntos más importantes que una empresa familiar debe tener presentes para ser exitosa a largo plazo:

1. Planificar la sucesión.

Uno de los aspectos que caracterizan a estas compañías es su carácter intergeneracional, pues la correcta transmisión de la empresa a la siguiente generación es sinónimo de visión a largo plazo y garantiza la continuación del negocio. Por este motivo, "requiere de una planificación temprana y una clara comprensión de las expectativas así como una visión de cada una de las generaciones. Descuidar esta faceta de las empresas familiares es un error que puede conllevar consecuencias graves en el futuro" comenta Íñigo Errandonea. También observa que las compañías familiares que se dotan de un consejo externo cuentan con la ventaja adicional de incorporar una visión experta y neutral, que les puede ayudar a, entre otros aspectos, planificar una correcta sucesión.

2. Mantener el espíritu emprendedor.

El emprendimiento es la base sobre la que se sustentan las empresas familiares y es ahí donde radica su origen. "El carácter emprendedor es intrínseco a las empresas de esta tipología y es una característica fundamental que debe conservarse a medida que la compañía aumenta de tamaño", asegura Errandonea. Añade que "tener espíritu emprendedor se traduce en una cultura corporativa basada en los resultados y la confianza, y una estructura suficientemente ágil para adaptarse a los cambios y nuevas necesidades". Una de las conclusiones que se han obtenido del estudio es la estabilidad de estas empresas en tiempos de crisis dado, entre otros aspectos, a su capacidad de adaptación.

3. No retrasar la toma de decisiones.

Por lo general, las empresas familiares suelen contar con una dirección eficiente y rápida en la toma de decisiones, ya que suele recaer sobre los miembros de la familia. Esta característica está estrechamente ligada al espíritu emprendedor. "En momentos clave, el hecho de tomar resoluciones rápidas y poder llevarlas a cabo de forma inmediata permite a estas empresas avanzar y adaptarse, imprescindible para el éxito a largo plazo. El crecimiento de la compañía debería diseñarse asegurando que se mantiene un sistema rápido de toma de decisiones", afirma el Responsable de Empresas de Deutsche Bank España.

4. Reinvertir los beneficios.

Una de las características de las empresas familiares en Europa, según el estudio realizado por Deutsche Bank junto con la Federación Europea de Empresa Familiar, es que suelen reinvertir los beneficios en lugar de repartir dividendos. "Reinvertir en la propia empresa es lo que permite que una empresa familiar crezca. Los beneficios se destinan a nuevos proyectos, a innovación y digitalización, a formación del personal… todo ello imprescindible para seguir siendo competitivo. El crecimiento de la empresa, sobre todo en caso de que dé paso a capital externo, no debería suponer un cambio en las políticas de reinversión de beneficios", argumenta Íñigo Errandonea.

5. No aislarse.

Las pymes familiares necesitan apoyarse en partners para crecer. Un tamaño pequeño y una estructura limitada no permiten afrontar con éxito proyectos importantes como la entrada a nuevos mercados, el lanzamiento de nuevas líneas de producto o apertura de una nueva fábrica si la empresa no está abierta a colaborar con otras empresas o entidades (asociaciones, organismos públicos, bancos, etc.). "La empresa familiar debe asegurarse ir de la mano de partners de nivel, que le sirvan además de sparring para mejorar", afirma Íñigo Errandonea.

6. Concebir a los bancos como partners.

El papel de los bancos va mucho más allá que el de ser meros financiadores. Son, al fin y al cabo, compañeros de viaje. Su apoyo en el crecimiento y desarrollo del negocio de las empresas familiares es fundamental, por ello es indispensable que entiendan su modelo de negocio y estrategia para ganarse su confianza y remar en la misma dirección. Íñigo Errandonea afirma que "los bancos deben convertirse en socios expertos con los que compartir conocimientos en asuntos como la internacionalización, la exportación y la financiación".