El ahorro por adelantar el pago de la hipoteca con la nueva ley

¿Cuánto se ahorran los clientes al adelantar el pago de su hipoteca con la nueva ley?

Una de las medidas más mediáticas de la nueva Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario es la que reduce la comisión que los bancos pueden cobrar si el cliente amortiza total o parcialmente su hipoteca antes de tiempo. Pero ¿cuánto ahorro supone eso para los que se hipotecan a partir del 16 de junio? Desde el comparador financiero HelpMyCash.com nos hacen los cálculos y nos explican qué tipo de entidades no suelen aplicar la compensación por reembolso anticipado.

En las hipotecas variables

En las hipotecas variables firmadas tras la entrada en vigor de la ley, es decir, desde el 16 de junio de 2019, la comisión por amortización anticipada puede ser de hasta el 0,15% durante los primeros cinco años o de hasta el 0,25% durante los primeros tres (siempre sobre el capital adelantado), según acuerden el cliente y el banco. En ambos casos, pasado el período de tiempo mencionado, la entidad ya no puede cobrar ninguna compensación. Asimismo, su importe no puede superar la pérdida financiera generada.

En cambio, en las contratadas antes de esa fecha, la comisión podía ser de hasta el 0,5% durante los primeros cinco años y de hasta el 0,25% posteriormente. Y a diferencia de lo que ocurre con la nueva normativa, los bancos podían aplicarla aunque no existiera pérdida financiera, es decir, aunque los intereses del mercado hipotecario fueran más altos que en el momento de la firma.

Así las cosas, la comisión máxima que podían cobrar los bancos por una amortización anticipada de 50.000 euros realizada en el tercer año de vida de la hipoteca era de 250 euros en los préstamos firmados antes de la nueva ley. Por el contrario, tras la entrada en vigor de la normativa, esta compensación no puede superar los 125 o los 75 euros, dependiendo si se aplica el límite del 0,25% o del 0,15%. Y a partir del cuarto o del sexto año, respectivamente, el adelanto de capital no puede tener coste.

En las hipotecas fijas

En cuanto a las hipotecas fijas, la nueva ley hipotecaria establece que su comisión por amortización anticipada puede ser de un máximo del 2% durante los primeros diez años y de un 1,5% posteriormente (sobre el capital adelantado en ambos casos). Asimismo, su importe no puede superar la pérdida financiera generada, que solo puede producirse si, en el momento de efectuar el reembolso, los intereses del mercado hipotecario son inferiores a los que había en el momento de la contratación.

Antes del 16 de junio de 2019, esa compensación podía ser de hasta el 0,5% (0,25% a partir del sexto año). Pero además, los bancos podían cobrar una comisión de riesgo de tipo de interés, cuyo coste no estaba regulado, pero solía oscilar entre el 0,5% y el 5% de la suma pagada antes de tiempo sin superar la pérdida financiera generada. Esta comisión ha dejado de existir con la nueva ley.

Así, volviendo al ejemplo anterior, por adelantar el pago de 50.000 euros de una hipoteca fija nos podían cobrar, si firmamos antes de la nueva ley, una comisión por amortización de hasta 250 euros y otra por riesgo de tipo de interés de hasta 2.500 euros. En cambio, si la contratamos después de la entrada en vigor de la normativa, esa compensación no puede superar los 1.000 euros (750 euros si la operación se produce a partir del undécimo año).

No todas las hipotecas tienen esta comisión

De todos modos, desde HelpMyCash.com recuerdan que el ahorro puede ser aún mayor si contratamos una hipoteca que no tenga comisiones por amortización anticipada. Por ejemplo, en el mercado podemos encontrar un buen número de bancos online que no cobran esta compensación: Openbank, Hipotecas.com, Pibank, MyInvestor… Asimismo, siempre se puede tratar de negociar con la entidad para que no la incorpore en el contrato.

Además, para maximizar el ahorro, los expertos del comparador aconsejan realizar la amortización anticipada en los primeros años de la hipoteca y, si esta es parcial, pedir una reducción del plazo. De esta manera se ahorra más en intereses, ya que se reduce antes el capital sobre el que se generarán los intereses (con el sistema francés, al principio se paga más en intereses) y estos se devengarán durante menos tiempo.

Comisiones por utilizar la tarjeta fuera de España

8 de cada 10 tarjetas cobran comisiones fuera de España, ¿cómo evitarlas?

Ocho de cada diez tarjetas de débito (78,12%) que se comercializan en España cobran comisiones por operar en el extranjero, de acuerdo con un estudio realizado por el comparador financiero HelpMyCash.com entre más de 60 tarjetas bancarias. Unas comisiones que pueden suponer más de diez euros por cada cien euros que saquemos en un cajero internacional. Por suerte, evitar estos sobrecostes es sencillo conociendo algunos trucos y eligiendo las tarjetas adecuadas, según se explica en La guía definitiva para saber con qué tarjeta viajar de HelpMyCash.com. El primer paso para eliminarlas es conocer cuáles son y por qué se cobran para, así, saber cómo evitarlas.

Operar con una tarjeta en la zona euro no sale gratis

En países de la zona euro, al tener la misma moneda, las compras con tarjeta no implican comisiones adicionales, sea cual sea el banco. Por lo que para evitar sobrecostes es aconsejable, en la medida de lo posible, realizar todas las transacciones directamente con la tarjeta, en lugar de sacar dinero en cajeros. Esta alternativa es plausible si viajamos a países con un uso extendido de las tarjetas, pero más complicado en otros países que prefieren el efectivo.

En la zona euro las comisiones solo se cobran por utilizar los cajeros. En estos casos debemos tener en cuenta la comisión de nuestro propio banco que ronda el 4% con un mínimo de tres euros y, además, la comisión que nos podrá cobrar el banco propietario del cajero, llamada surcharge fee. Esta segunda comisión está regulada por la Comisión Europea y no puede sobrepasar el 0,2% sobre la cantidad dispuesta a débito, aunque muchos bancos deciden no cobrarla directamente, nos explica el comparador financiero HelpMyCash. Uniendo estas dos comisiones, terminaríamos pagando 3,06 euros por cada disposición de 30 euros que realicemos en la eurozona fuera de España.

Para eliminar estos costes, al menos la comisión que cobra el banco emisor de la tarjeta por sacar dinero, existen plásticos que, como ventaja, nos permiten operar en el extranjero sin comisiones. En concreto, de acuerdo con la investigación de HelpMyCash, existen 14 tarjetas de siete entidades diferentes que podremos solicitar para operar dentro de la zona euro gratis.

En países con moneda no euro las comisiones se duplican

Al viajar a países con una divisa distinta al euro las cosas se complican. A las comisiones por sacar dinero también debemos añadir la comisión por cambiar de moneda, la cual suele ser de un 3% sobre el dinero utilizado.

Al usar un cajero fuera de la zona del euro, tendremos que hacer frente a una comisión que puede llegar a ser más elevada que la que cobra el banco por usar un terminal dentro de la eurozona, aunque el coste no siempre varía. Además, la surcharge fee no está regulada fuera de Europa y su coste puede variar desde los pocos céntimos hasta los 15 euros. Esto puede suponer pagar un total de 7,9 euros (suponiendo una surcharge fee de cuatro euros) por sacar 30 euros en divisas en un cajero o unos 11 euros por disponer del equivalente de 100 euros

Además, como las comisiones por cambio de divisa afectan a todas las operaciones, realizar compras en estos países no estará exento de costes. Realizar una compra equivalente a 30 euros supondría pagar 0,90 euros cada vez.

Evitar todas estas comisiones es más complicado, pero posible. En el mercado actual existen ocho tarjetas de débito que no cobrarán las comisiones por sacar dinero y tampoco las comisiones por cambio de divisa. Además, en muchos países hay bancos que no cobran la surcharge fee (es cuestión de cuando estemos en el destino, ir probando varios terminales de entidades distintas), por lo que es posible operar en cualquier país del mundo sin que nos cobren un céntimo de más.

Euro/dólar, ¿asegurar o no asegurar?

La baja volatilidad de los últimos meses en el EUR/USD (euro/dólar) nos ha llevado, casi sin darnos cuenta, a olvidarnos de la posibilidad de asegurar el tipo de cambio de nuestras operaciones comerciales habituales que así lo requieran, tanto por lo que respecta a la importación como a la exportación.

Efectivamente, el estrecho rango de variación del par de divisas en los últimos meses es seguramente uno de los más largos en cuanto a duración que hayamos podido ver. Pero no por eso debemos olvidarnos, aún a pesar de este largo escenario de bajísima volatilidad, del principio de prudencia y, por tanto, de la necesidad de cubrir el riesgo de cambio de nuestras operaciones de cobros o pagos en divisa.

Todos deberíamos ser conscientes que tarde o temprano esta situación llegara a su fin y la cotización acabará saliendo por alguno de los extremos. Recordando situaciones similares ya pasadas, sabemos que cuanto más tiempo se mueve el EUR/USD en un estrecho rango, más fuerte y violenta es su salida de éste. Desconocemos la dirección, a pesar de que algunos analistas puedan tener sus preferencias, pero la experiencia nos ha enseñado que la sorpresa de los datos macro, la política, o cualquier otro acontecimiento no esperado -actualmente sobran motivos para pensar que pueda ser así- pueden cambiar el sentimiento de mercado de manera automática y provocar un movimiento brusco en la dirección que a priori era la menos probable, haciendo saltar los stops loss de los grandes operadores, acelerando así, aún más si cabe, el movimiento.

Por todas estas razones, recordamos que tanto importadores como exportadores no deberían olvidarse del riesgo de cambio, que si bien a veces parece no existir, siempre está allí y aparece en el peor momento, de forma nada agradable menguando nuestros márgenes comerciales.

Para más información sobre el comportamiento del mercado de Divisas puedes consultar la web www.bsmarkets.com.

Adicae controlará las maniobras de la banca con la nueva ley de crédito inmobiliario

ADICAE EXAMINA LAS MANIOBRAS DE LA BANCA EN LOS DIFERENCIALES CON LA ENTRADA EN VIGOR DE LA NUEVA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO

La asociación ha apreciado cómo las entidades han incrementado sus diferenciales en los últimos 7 meses de forma destacada

Tan solo una décima de aumento supone un sobrecoste de 2,000 euros en una hipoteca media

El observatorio para las nuevas hipotecas de ADICAE estudiará las ofertas que presentarán las entidades y vigilará de cerca cualquier concertación de precios tanto en comisiones bancarias como en tipos de interés, las dos formas que tiene la banca para seguir coaccionando a los consumidores.

Los diferenciales que las entidades bancarias ofertan en las hipotecas a tipo variable serán parte importante del Observatorio de las nuevas hipotecas que ADICAE anunció para vigilar el cumplimiento de la nueva ley hipotecaria que entra en vigor este domingo.

El observatorio de ADICAE recopilará toda la información sobre la oferta y la práctica hipotecaria, dará asesoramiento gratuito a cualquier consumidor que lo solicite y orientará en todo el proceso de firma de la hipoteca.

Como primer paso, ADICAE ha analizado cómo han evolucionado los diferenciales de las principales entidades entre noviembre de 2018 y junio de 2019. Los resultados expresan un incremento generalizado de dichos diferenciales, aumentos que oscilan entre el 10% y el 36% (aparte del Sabadel, con un 800%), salvo en los casos de Bankinter (con un incremento del 1,12%) y Caixabank, que directamente ha dejado de ofrecer hipotecas a tipo variable en su web.

De esta forma, algunas entidades parecen haber anticipado sus políticas de precios a la entrada en vigor, este 16 de junio, de la nueva legislación hipotecaria.

Entre otras iniciativas de este observatorio se encuentran también un seguimiento del Registro de Condiciones Generales de Contratación y de los modelos de contrato de préstamo que los bancos deben depositar antes de vender las hipotecas.

La ley de Crédito Inmobiliario favorece con descaro la contratación de las hipotecas a tipo fijo, algo que ya el propio mercado viene haciendo en los últimos meses hasta aglutinar el 40% de todas las contrataciones. En este punto es donde ADICAE ha observador las argucias y ‘trincheras’ técnicas de la banca ofreciendo condiciones muy poco beneficiosas para el consumidor.

“Las hipotecas a tipo fijo podrían ser muy beneficiosas para el usuario pero actualmente con el Euribor en negativo, todo lo que supere el 2-2,5 no es una verdadera hipoteca sana ”, explica Manuel Pardos, presidente de ADICAE.

Pardos también llama la atención sobre los diferenciales en las hipotecas a tipo variable que han aumentado de forma escandalosa en los últimos meses: “Un diferencial de un 1% o 1,5% es una barbaridad. Antes de la crisis no pasaban del 0,50%”.

Pero si en algo alerta ADICAE es en el verdadero fraude que pretende imponer la banca, las hipotecas a tipo mixto: “Se lo ha inventado la banca y esto sí que es un verdadero fraude. Los primeros diez años con un tipo fijo alto ahora que el euribor está en negativo, y dentro de diez años, cuando suba, te aplican un variable”

Nueva ley hipotecaria: ¿qué medidas afectan a las hipotecas ya vigentes?

Nueva ley hipotecaria: ¿qué medidas afectan a las hipotecas ya vigentes?

La nueva ley hipotecaria ha entrado por fin en vigor; una normativa que incorpora las directivas europeas en materia de protección al consumidor e incluye varios aspectos beneficiosos para el cliente. Pero ¿qué hay de los que ya tienen un préstamo hipotecario contratado? Según el comparador bancario HelpMyCash.com, aunque la inmensa mayoría de los artículos no tiene carácter retroactivo, a estos también se les aplicarán algunas medidas interesantes: el abaratamiento de la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo y el endurecimiento de las condiciones para poder ejecutar la hipoteca en caso de impago. Y, además, podrán cambiar de banco sin que su entidad pueda impedírselo con una contraoferta.

Pagarás menos si te pasas al tipo fijo

Según el propio texto de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, una de las medidas retroactivas es la que abarata la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo. En caso de llevar a cabo esta operación a través de una novación o de una subrogación, el banco podrá aplicar una comisión de hasta el 0,15% del capital pendiente, que solo podrá cobrar si el contrato tiene tres años o menos de vida. Pasado ese período, este cambio no tendrá comisión.

Antes de la entrada en vigor de la ley, la comisión habitual por novación era del 0,5%, mientras que la de subrogación era de hasta el 0,5% los primeros cinco años y del 0,25% posteriormente. Por lo tanto, la aplicación de esta medida supondrá un ahorro para los actuales hipotecados que quieran pasarse al tipo fijo para pagar siempre la misma cuota aprovechándose de los tipos bajos ofrecidos por los bancos en el mercado actual.

Veámoslo con un ejemplo práctico: imaginemos que queremos pasar al interés fijo una hipoteca contratada hace dos años con un capital pendiente de 50.000 euros. Antes de la entrada en vigor de la ley, se nos cobraría una posible comisión de 250 euros si lo hiciéramos mediante un pacto con el banco (novación). En cambio, tras la promulgación de la normativa, la compensación máxima será de solo 75 euros, es decir, 175 euros menos.

No podrán ejecutar tu hipoteca hasta el duodécimo impago

El segundo artículo que se aplica con carácter retroactivo (en las hipotecas firmadas tanto antes como después de la entrada en vigor de la ley) es el que regula la aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado, que es el paso previo que dan los bancos para poder ejecutar la hipoteca y embargar la vivienda tras un impago reiterado.

La nueva normativa establece unos requisitos más duros para poder aplicar esta cláusula. Durante la primera mitad del plazo de la hipoteca, el impago debe exceder un 3% del capital otorgado o alcanzar un equivalente de 12 cuotas, mientras que en la segunda mitad, la demora debe ser de al menos el 7% del principal del préstamo o de un equivalente de 15 mensualidades.

Asimismo, la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario obliga al prestamista a darle un mes al deudor para ponerse al día con los pagos pendientes antes de poder iniciar el proceso de ejecución. Los ya hipotecados, eso sí, pueden decidir entre acogerse a estas medidas o mantener el vencimiento anticipado establecido originalmente en su contrato si consideran que este les resulta más conveniente, aunque es algo poco probable.

Cambio de banco sin límites

Por último, desde HelpMyCash.com destacan otra medida de la que también podrán beneficiarse los que tengan una hipoteca firmada antes del 16 de junio de 2019: con la nueva normativa, si el cliente quiere cambiar de banco mediante una subrogación, su entidad actual no podrá enervar la operación, es decir, no podrá retenerlo por defecto si presenta una oferta igual o mejor.

De este modo, el prestatario tendrá la facultad de decidir si prefiere trasladarse al banco que le presenta una oferta de subrogación o si quiere aceptar la contraoferta de su entidad. En caso de decantarse por la primera opción, el banco al que se vaya tendrá que pagarle una compensación al otro, que constará de la parte proporcional a los gastos de constitución que corresponderían al importe pendiente.

Santander y Telefónica se unen para desarrollar los primeros casos de uso 5G de la banca europea

Banco Santander y Telefónica han alcanzado un acuerdo para poner en marcha un proyecto de innovación conjunta sobre tecnología 5G aplicada al negocio bancario con el desarrollo de una primera experiencia de tres casos de uso en las oficinas de Banco de Santander localizadas en la Plaza del Pueblo y Plaza de la Moraleja de Alcobendas, las primeras oficinas bancarias conectadas a 5G de Europa.  

La iniciativa permitirá a la entidad avanzar en la aplicación de las nuevas tecnologías en el sector financiero, desarrollar soluciones 5G para el ámbito empresarial y acompañar a los clientes en este proceso de transformación, evolucionando sus productos financieros a las nuevas necesidades.

Para implantar este proyecto, Telefónica ha desplegado en Alcobendas, en colaboración con ZTE, la red piloto 5G más avanzada de las instaladas hasta el momento. Así, esta población madrileña se incorpora a la iniciativa Ciudades Tecnológicas 5G que ya se desarrolla en Talavera de la Reina, Segovia, Barcelona y Málaga.

Tal y como ha destacado el presidente de Telefónica España, Emilio Gayo, “la iniciativa con Santander España responde al trabajo de colaboración con nuestros clientes de empresa para asegurar que la tecnología 5G se despliega de forma 100% orientada a sus necesidades al priorizar el desarrollo de nuevas capacidades en función de aquellos usos de mayor interés. De este modo, también aseguramos la adopción temprana de 5G y el impacto positivo en el tejido industrial español”.

Por su parte, Rami Aboukhair, consejero delegado de Santander España, ha subrayado: “Este acuerdo con Telefónica responde a la apuesta de Santander por la innovación y por ir acompañando a nuestros clientes en el proceso de transformación hacia la nueva generación de comunicaciones 5G. La nueva tecnología nos permitirá ganar en conectividad y velocidad de respuesta en las transacciones y ofrecer a nuestros clientes, particulares y empresas, la mejor experiencia y las mejores soluciones posibles.”

El proyecto contempla, en concreto, tres casos de uso:

Videoconferencia 4K entre dos oficinas bancarias que ofrece, a través de la red 5G, una imagen de resolución ultra-alta (4096x2160) y movimiento natural gracias a sus 30 frames por segundo con cero retardo.

Almacenamiento 5G (5G storage), una solución de almacenamiento en la nube de baja latencia que Telefónica ha proporcionado gracias a la solución Hitachi Content Platform Anywhere Edge colocada en la infraestructura de edge computing (llevar la capacidad de cómputo al borde de la red para procesar los datos muy cerca de donde se produjeron) de Telefónica.

Visita virtual a espacios de co-working, desarrollado junto con la empresa Idronia y utilizando tecnologías de realidad virtual, vídeo 360 y edge computing, lo que proporciona un servicio de realidad inmersiva para visitar de forma remota espacios de co-working como el Santander Work Café.

La red 5G proporcionada por ZTE incluye la radio, el núcleo de la red y los terminales. La tecnología empleada se basa en el modo Stand Alone, último estándar internacional, lo que crea una arquitectura de red 5G de extremo a extremo, sin requerir del apoyo de LTE (4G). Las estaciones base de 5G se unen con el núcleo de red utilizando la red de transmisión de Telefónica.

Con soluciones como las desarrolladas para este piloto, el 5G traerá nuevos servicios al sector financiero como, por ejemplo, la oficina bancaria en movilidad y de altas prestaciones con un nivel de servicios equivalente a las oficinas con comunicaciones fijas. Esto permitirá disponer de una oficina temporal móvil plenamente funcional como refuerzo para eventos multitudinarios (evento deportivo, ferias…), para realizar una operación puntual en casa de un cliente o para situaciones de emergencia, así como para disponer de una nube (cloud) de baja latencia para desplegar en las oficinas servicios críticos sin necesidad de desplegar o modificar equipamiento existente. Asimismo, se podrá tener un sistema global de copia o backup 5G que preserve las mismas prestaciones y servicios que se tienen con la red fija.