Asegurarte de que el banco te concederá la hipoteca
Cómo asegurarte el ‘sí’
del banco cuando le pidas una hipoteca
Paradójicamente, la nueva Ley
Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario ha aumentado la protección
sobre los nuevos hipotecados, pero también ha dificultado el acceso a la
financiación a los clientes que tienen un perfil más delicado. Y es que la banca, tras la entrada en vigor de
la normativa, asume un mayor riesgo al dar una hipoteca, por lo que es más cuidadosa a la hora de analizar y
aceptar las solicitudes. Ahora bien, desde el comparador financiero HelpMyCash.com
aseguran que, si se cumplen unos requisitos determinados a rajatabla, obtener
la aprobación del banco puede ser más sencillo. Veamos cuáles son.
Tener ahorros es
fundamental
En primer lugar, es imprescindible
tener dinero ahorrado para pagar la parte que el banco no financia con su
hipoteca más los gastos de formalización asociados al proceso. Por norma
general, las entidades cubren hasta el 80% del valor de tasación o compraventa,
así que hay que pagar con fondos propios
el 20% restante más un 10-12% extra para hacer frente a la tasación, a la
posible comisión de apertura y a las costas de escrituración e inscripción de
la compra.
Este ya era un punto importante
antes de la promulgación de la nueva ley, pero ahora lo es todavía más. Según los expertos del comparador, las
entidades ya no se muestran tan abiertas a financiar algo más del 80% del
precio de la vivienda como hace un año: solo unas pocas dan hasta el 90%
del valor de compraventa si este no supera el 80% del de tasación, mientras que
las hipotecas al 100% han quedado restringidas a unos pocos perfiles
(compradores de pisos de bancos, clientes que pueden aportar otra vivienda como
garantía…).
Hay que cobrar bien
En segundo lugar, es fundamental
disponer de un sueldo suficiente para pagar las cuotas de la hipoteca y del
resto de las deudas que se tengan vigentes. En este sentido, desde el Banco de
España se recomienda no dedicar más del
35% de los ingresos al pago de las mensualidades de los créditos que se
tengan. En caso de superar ese porcentaje, es prácticamente imposible que el
banco conceda el préstamo hipotecario.
También es necesario disfrutar de
una cierta estabilidad laboral. Lo
ideal es tener un contrato indefinido y llevar un tiempo en la empresa en la
que se trabaje (cuantos más años, mejor). Las entidades también valoran una
trayectoria laboral ascendente, sobre todo en el caso de los clientes de menos
de 35 años.
Y, como es lógico, si la hipoteca tiene dos o más cotitulares
y todos ellos cobran un buen sueldo, las probabilidades de obtener la
aprobación suben exponencialmente. También se pueden aumentar con la
aportación de avalistas, aunque desde HelpMyCash.com recomiendan no usar ese
recurso si es posible por el riesgo que asumen los terceros implicados.
Cuantas menos deudas,
mejor
Finalmente, es aconsejable no tener muchas deudas vigentes en el momento de solicitar
la hipoteca. Para comprobarlo, el banco consultará la CIRBE, que es un
archivo del Banco de España en el que se registran las operaciones crediticias
con un riesgo de más de 9.000 euros. Si encuentra muchos préstamos, las
probabilidades de conseguir financiación para comprar una casa serán
sensiblemente menores.
Además, cuando se le pide una
hipoteca, la entidad también consulta varios archivos de morosidad (ASNEF, por ejemplo). Estar inscrito en uno de estos registros a causa de una deuda
vigente impagada (ya sea financiera o por otras causas) supone la denegación inmediata de la solicitud.