PIB per cápita

El PIB per cápita, ingreso per cápita o renta per cápita es un indicador económico que mide la relación existente entre el nivel de renta de un país y su población. Para ello, se divide el Producto Interior Bruto (PIB) de dicho territorio entre el número de habitantes. 

El empleo de la renta per cápita como indicador de riqueza o estabilidad económica de un territorio tiene sentido. Esto, porque a través de su cálculo se interrelacionan la renta nacional (mediante el PIB en un periodo concreto) y los habitantes de ese lugar.

El objetivo del PIB per cápita es obtener un dato que muestre el nivel de riqueza o bienestar de un territorio en un momento determinado. Con frecuencia se emplea como medida de comparación entre diferentes países, para mostrar las diferencias en cuanto a condiciones económicas.

Ingreso nacional : Fórmula de la renta per cápita o PIB per cápita

Es importante señalar que el PIB que suele emplearse a la hora de calcular ingresos per cápita es el expresado en términos nominales. Es decir, se utilizan los precios vigentes de los bienes y servicios producidos en un periodo y no precios constantes como en el PIB real.

No obstante, es a menudo un ratio discutido debido a que no aporta la información suficiente. Esto, al ignorar importantes aspectos como la desigualdad en el reparto de riquezas o la educación.

Es cierto que normalmente existe una relación directa entre el nivel de renta y la sanidad, la educación y el desarrollo. Sin embargo, no siempre la renta per cápita es capaz de mostrar de manera absoluta y veraz el auténtico nivel de vida de un ciudadano en un país determinado.

En ese sentido, a menudo se dice que esta magnitud no expresa bien la realidad en situaciones de desigualdad o descontento social, especialmente, en situaciones en las que la economía de un país crece, pero esta mejora macroeconómica no siempre se refleja en la calidad de vida del ciudadano ni en su poder adquisitivo.

Openbank vuelve a bajar el interés de sus hipotecas a tipo fijo y mixto

 Openbank, el banco 100% digital del Grupo Santander, ha vuelto a reducir el precio de sus hipotecas a tipo fijo y mixto, consolidándose como una de las opciones más competitivas del mercado para este segmento de productos. En los últimos meses la modalidad a tipo fijo ha seguido ganando terreno entre los clientes y ya supone cerca de un 70% de la nueva producción hipotecaria de la entidad.

En el caso de la hipoteca fija, los clientes de la entidad contarán con las siguientes opciones: un interés TIN desde el 1,15% (1,35% TAE) para aquellos que financien su vivienda hasta en 15 años; un 1,25% TIN (1,45% TAE) de 16 a 20 años; un 1,30% TIN (1,49% TAE) de 21 a 25 años y un 1,35% TIN (1,49% TAE) para préstamos con un plazo de entre 26 y 30 años.

En cuanto a la hipoteca mixta, Openbank ofrece un préstamo con un tramo fijo durante los primeros diez años al 1,05% TIN (1,25% TAE) para hipotecas con un plazo inferior a 15 años; al 1,15% TIN (1,35% TAE) de 16 hasta 20 años; al 1,20% TIN (1,39% TAE) de 21 a 25 años y al 1,25% TIN (1,44% TAE) entre 26 y 30 años. A partir del año 11 el interés del préstamo se sitúa para todos los casos en Euribor + 0,49%, cumpliendo condiciones de bonificación.

Estas condiciones aplican tanto para nueva hipotecas como para aquellos clientes que traigan su hipoteca a Openbank. Además, aquellas personas que contraten un préstamo fijo de más de 150.000 euros y aporten los documentos necesarios como últimas nóminas, recibos o el documento de identidad de los titulares antes de diez días obtendrán, adicionalmente, una rebaja de 0,05 puntos sobre el precio habitual. En caso de que, además, soliciten la tasación (cuyo importe se reembolsará a posteriori) y la nota simple de la vivienda en los siguientes diez días recibirán una bonificación de otros 0,05 puntos adicionales sobre el tipo de interés nominal de la hipoteca.

En todos los casos, las hipotecas de Openbank están exentas de comisiones de apertura, amortización parcial, subrogación o cambio de condiciones. En unos minutos los clientes pueden obtener una carta de pre-aprobación de su hipoteca sin necesidad de abrir una cuenta en la entidad hasta la formalización. La solicitud y trámites para la contratación se pueden realizar totalmente online con el apoyo de un gestor personal que acompañará al cliente en todo el proceso hasta la firma de la compra de la vivienda. Los requisitos para acogerse a estas condiciones son que los titulares domicilien una nómina o pensión de, al menos, 900 euros por persona y contraten un seguro de hogar con Openbank. 

Subida del euríbor en octubre: ¿se encarecerán las cuotas de tu hipoteca?

 

Euríbor

Subida del euríbor en octubre: ¿se encarecerán las cuotas de tu hipoteca?

El euríbor, que es el índice con el que se calcula el interés de la inmensa mayoría de las hipotecas variables vigentes en España, cerrará octubre con una buena subida. Y es que a falta de unos días para que termine el mes, su valor mensual medio es provisionalmente del -0,478%; sensiblemente por encima del de septiembre (-0,492%). Pero ¿qué les pasará a las hipotecas ligadas al euríbor? Según el comparador financiero HelpMyCash.com, las que se revisen anualmente en las próximas semanas se abaratarán, mientras que las actualizadas semestralmente se encarecerán. 

Dependerá de la periodicidad de la revisión

Por norma general, el interés de una hipoteca variable se revisa una vez cada seis o 12 meses. En la fecha indicada en la propia escritura, el banco suma el último valor registrado por el euríbor (o el anterior, dependiendo de su política) al diferencial del crédito para calcular el nuevo tipo de interés, que determinará el importe de las cuotas que se cobrarán hasta la próxima revisión.

Por lo tanto, a las hipotecas con revisión anual se les rebajará la cuota, pues el valor del euríbor en octubre de 2020 era más elevado (-0,466%) que el de este año. Por ejemplo, para un préstamo hipotecario medio de 150.000 euros con un interés de euríbor más 1% y un plazo de 25 años, las mensualidades se reducirían en 79 céntimos (9,48 euros para todo el año).

En cambio, según HelpMyCash, los que tengan una hipoteca con revisión semestral no serán tan afortunados: el valor del euríbor era más bajo hace seis meses (-0,484% en abril), por lo que las mensualidades de estos clientes se encarecerán ligeramente. Siguiendo el ejemplo anterior, el importe de las cuotas de un préstamo medio aumentarían en 39 céntimos (2,34 euros para el conjunto del semestre).

¿Por qué ha subido el euríbor?

El nuevo valor de este índice será el más alto registrado en 2021, así como el más elevado desde el mes de octubre de 2020. Es lógico preguntarse, por ello, por qué el euríbor ha subido de repente hasta esos niveles tras llevar 11 meses por debajo del -0,48%. Los analistas de HelpMyCash creen que la razón podría ser el aumento de la inflación en la zona euro, que se disparó hasta el 3,4% en septiembre.

Con una inflación al alza, las probabilidades de que el Banco Central Europeo suba sus tipos de interés en un futuro (al 0% desde 2016) son más altas, pues es una de las medidas que pueden emplearse para contenerla. Esas perspectivas pueden haber llevado a las entidades financieras a subir el interés que aplican en los préstamos interbancarios, que es el que se usa para calcular el valor del euríbor.

Hay que decir, sin embargo, que el BCE no se plantea subir sus tipos por el momento. La presidenta de este organismo, Christine Lagarde, manifestó hace escasos días que esperan que la inflación siga subiendo a corto plazo, pero que su previsión es que baje a lo largo del próximo año. Y por este motivo, la idea del supervisor bancario europeo es mantener su política de estímulos económicos, incluidos los tipos al 0%.

¿Se mantendrá esta cotización al alza?

Bajo esta premisa, la mayoría de las previsiones apuntan a que el euríbor seguirá por debajo del 0% unos años más, aunque con tendencia al alza. La predicción más reciente en ese sentido es la del Departamento de Análisis de Bankinter, que espera que este índice suba hasta el -0,32% en 2022 y hasta el -0,18% en 2023.

A corto plazo, pues, parece que el euríbor aún no pisará terreno positivo. Cabe recordar que este índice se mantiene por debajo del 0% desde febrero de 2016 y que alcanzó su valor mínimo histórico en enero de este año (-0,505%). Su máximo histórico, en cambio, se registró hace más de una década: 5,39% en julio de 2008.

 

Banco Caminos e IEB colaborarán en la formación financiera y el desarrollo académico de estudiantes y alumnos   La entidad bancaria se convierte en el partner bancario del Instituto de Estudios Bursátiles y ofrecerá a la comunidad del prestigioso centro formativo exclusivas soluciones financieras y no financieras

De izda. a dcha., Álvaro Martínez-Echevarría, director de IEB, y Enrique Serra, CEO de Banco Caminos

Banco Caminos, el banco de profesionales para profesionales, y el Instituto de Estudios Bursátiles (IEB), han firmado un convenio de colaboración que servirá para impulsar el desarrollo académico y la formación financiera de la comunidad educativa, que incluye a empleados, estudiantes y alumni de la prestigiosa entidad de estudios superiores.   Este convenio, impulsado por el área de Banca Partner de Banco Caminos, convierte a la entidad en el socio bancario de referencia de la entidad educativa y le permitirá colaborar en el desarrollo financiero de los empleados y alumnos del IEB, además de poner a su disposición productos y servicios financieros y no financieros y establecer un marco para la creación de soluciones a medida.   Además, el convenio permitirá a Banco Caminos poner a disposición de empleados y alumnos sus productos y servicios financieros.   “La formación superior, y en concreto la que ofrece una escuela de negocios de la trayectoria y prestigio del IEB, es un factor imprescindible para que la sociedad cuente con jóvenes graduados que serán los profesionales de la inversión y las finanzas en el futuro, tanto en España como a nivel internacional. Para Banco Caminos es una prioridad acompañarlos y colaborar en su desarrollo profesional, que puede incluir necesidades financieras que a menudo no encuentran respuesta. Este convenio nos permite seguir apoyando a esas nuevas generaciones, en las que creemos, y ser parte de su formación. Hacerlo junto al IEB, una entidad de enorme prestigio y calidad, supone un orgullo y una satisfacción para Banco Caminos”, asegura el CEO de Banco Caminos, Enrique Serra.   Para Álvaro Martínez-Echevarría, director de IEB, “la relación con una Entidad bancaria como Banco Caminos supone sin duda una gran satisfacción, al tratarse de un Banco de profesionales con el que estamos seguros de que conseguiremos, además, importantes beneficios para nuestros actuales alumnos y los más de 100.000 antiguos alumnos que han pasado desde 1989 por nuestras Aulas. Banco Caminos siempre se ha caracterizado por prestar un servicio personalizado, cercano a sus clientes y con muy buena relación con la empresa y los profesionales, valores en los que coincide con la filosofía de IEB”.   Sobre Banco Caminos   Banco Caminos es una entidad bancaria española cuya actividad ha estado vinculada desde su nacimiento al colectivo de los ingenieros de caminos, canales y puertos (ICCP) así como a otras actividades profesionales y sectores cercanos a estos. La entidad nace en Madrid en 1977 como Caja de Crédito del Colegio de Ingenieros de Caminos, Canales y Puertos Sociedad Cooperativa y en 2008 se transforma en Banco Caminos S.A. Tiene su domicilio social en Madrid. En 2014, Bancofar pasa a formar parte del Grupo Banco Caminos-Bancofar, que en 2018 pasa a ser denominado Caminos. Asentado firmemente sobre su compromiso, su transparencia y su pasión, Banco Caminos ha comenzado una etapa nueva e ilusionante con el deseo de crecer y evolucionar como banco privado, siempre con la vista puesta en ser los mejores compañeros de viaje de sus clientes y ofrecer un valor añadido a la sociedad.   Sobre IEB   IEB es un Centro Universitario de Estudios Superiores adscrito a la Universidad Complutense de Madrid y a la Universidad Rey Juan Carlos. Fundado en 1989, fue el primer centro de estudios de España dedicado exclusivamente a la formación en Finanzas. Desde entonces, más de 100.000 alumnos y profesionales han realizado alguno de los programas educativos de IEB, convirtiéndose en una Institución de referencia en la formación de finanzas tanto en Grados como posgrados relacionados con el mundo financiero, jurídico y de gestión de empresas.

Resultados Banco Sabadell tercer trimestre 2021

Banco Sabadell gana 370 millones de euros hasta el tercer trimestre (+82,4%) y se sitúa en línea con todos los objetivos de su plan estratégico

El margen recurrente de la entidad (margen de intereses + comisiones – costes recurrentes) crece un 12,56% interanual y un 5,4% en el trimestre

TSB contribuye positivamente a los resultados consolidados del Grupo con 82 millones de euros hasta septiembre (22,1% del total), frente a 155 millones de pérdidas de 2020

El plan de ajuste obtiene el respaldo del 100% de la representación sindical. Acompañado de medidas adicionales de contención de costes, supondrá unos ahorros de 130 millones de euros anuales

El grupo Banco Sabadell ha cerrado el mes de septiembre de 2021 con un beneficio neto atribuido de 370 millones de euros, lo que representa un incremento del 82,4% interanual. El beneficio neto atribuido Ex TSB alcanza los 288 millones frente a los 358 de 2020, que incluían la plusvalía neta extraordinaria de 293 millones por la venta de Sabadell Asset Management.

Asimismo, el margen recurrente de la entidad (margen de intereses + comisiones – costes recurrentes), presenta un crecimiento del 12,6% interanual y del 5,4% en el trimestre.  En opinión del consejero delegado, César González-Bueno “Los resultados del tercer trimestre están en línea con todos los objetivos de nuestro plan estratégico para la transformación de la entidad”. A su vez se ha referido al “crecimiento de nuestra actividad comercial y a la buena evolución de TSB”.

Por su parte el director financiero de Banco Sabadell, Leopoldo Alvear, ha destacado que “estamos satisfechos con la evolución de todos los epígrafes de la cuenta de resultados: margen de intereses, comisiones, costes recurrentes y provisiones, y con nuestra confortable posición de solvencia, en línea con los objetivos que nos hemos marcado”.

Los ingresos (margen de intereses + comisiones netas) alcanzan los 3.633 millones, un 2,5% más en términos interanuales. En la comparativa trimestral, el aumento es del 1,5%. El margen de intereses crece interanualmente un 0,7% hasta los 2.563 millones, mientras que en el trimestre aumenta un 2,9% y alcanza los 877 millones de euros.

Las comisiones netas alcanzan la cifra de 1.070 millones de euros, lo que representa un crecimiento del 7,0% interanual por el buen comportamiento de las comisiones de servicios, así como de fondos de inversión. En el trimestre bajan un 1,9%, por menores comisiones de servicio condicionadas por la estacionalidad (agosto) y por la venta del negocio de depositaría.

Ahorros anuales de 130 millones de euros

Los costes recurrentes muestran una reducción del 2,9% respecto al año anterior por la mejora en gastos de personal en España y de gastos generales en TSB. En la comparativa trimestral, el descenso es del 1%. Tras el acuerdo alcanzado con el 100% de la representación sindical en la mesa negociadora el pasado 15 de octubre, la ejecución de la segunda fase del plan de eficiencia en España, acompañado de otras medidas de contención de costes, va a suponer unos ahorros anuales de 130 millones de euros.

Producción hipotecaria superior a niveles pre pandemia

El crédito vivo de Banco Sabadell cierra el mes de septiembre de 2021 con un saldo de 152.197 millones de euros (110.247 millones Ex TSB). El crecimiento de la inversión aislando el impacto del EPA es del 5,9% interanual impulsado por el buen comportamiento de las hipotecas en España y TSB, así como por la buena dinámica del crédito comercial a empresas, pymes y autónomos en España. En el trimestre se mantiene estable (-0,1%).

La producción hipotecaria en España continúa su tendencia positiva en España y alcanza los 1.372 millones de euros tras aumentar un 33% en términos interanuales y superar niveles pre pandemia. Por su parte la producción en Reino Unido alcanza los 2.197 millones de libras, un 19% más que en el mismo período del año anterior.

A 30 de septiembre, hay dispuestos cerca de 9.000 millones de euros de financiación ICO de un total de 13.500 millones concedidos. En cuanto a las moratorias en España, ha vencido el 90% del saldo concedido. En Reino Unido, de los 4.816 millones de libras concedidos en moratorias, ya no queda ninguna vigente.

A cierre de septiembre, los recursos de clientes en balance totalizan 157.930 millones de euros (116.421 millones Ex TSB) y presentan un crecimiento del 6,6% interanual (4,5% Ex TSB). En el trimestre, dicho crecimiento es del 0,4% (tanto a nivel grupo como Ex TSB).

Los saldos de cuentas a la vista ascienden a 142.292 millones de euros (102.904 millones Ex TSB), con un incremento del 12,7% interanual (11,4% ex TSB) y del 1,6% (2,1% Ex TSB) en el trimestre.

Los depósitos a plazo totalizan 15.765 millones de euros (13.643 millones Ex TSB) y se reducen un 28,9% (29,4% Ex TSB) respecto el ejercicio anterior; en el trimestre disminuyen un 10,7% (11,7% Ex TSB)  por el traspaso de depósitos a cuentas a la vista.

A cierre de septiembre, los recursos de clientes fuera de balance totalizan 41.669 millones de euros y experimentan un crecimiento del 2,3% en el trimestre. En términos interanuales el aumento es del 13% por mayor contratación de fondos de inversión.

Confortable posición de liquidez y capital

La ratio CET1 phase in se sitúa en el 12,40% a cierre de septiembre e incluye 28pb de ajustes transicionales de IFRS9. Por su parte, la ratio CET1 fully-loaded se sitúa en el 12,12%, y aumenta en 12pb respecto al trimestre anterior. La ratio de capital total phase in asciende al 17,01% a cierre del trimestre, situándose por encima del requerimiento regulatorio con un MDA buffer de 388pb. En cuanto a la gestión de la liquidez, la ratio LCR (Liquidity Coverage Ratio) alcanza un 223% a nivel de grupo.

La ratio de mora se mantiene estable

Los activos problemáticos se mantienen estables en el trimestre y totalizan 7.377 millones de euros, de los que 6.004 millones son préstamos dudosos y 1.373 millones activos adjudicados. La cobertura de activos problemáticos se sitúa en el 54,0%, siendo la cobertura de préstamos dudosos (stage 3) con el total de provisiones del 57,9% y del 37,0% para los activos adjudicados.

La ratio de morosidad se mantiene estable asimismo en el 3,59%.

El coste del riesgo de crédito acumulado del grupo disminuye y se sitúa en 51pb a cierre de septiembre, 2pb mejor que a cierre del trimestre anterior y mejorando asimismo 37pb en la comparativa interanual.

TSB aporta 82 millones de euros a la cuenta de resultados del Grupo hasta septiembre

TSB consolida su contribución positiva a los resultados del Grupo (22,1% del total) con 82 millones de euros hasta septiembre, frente a 155 millones de pérdidas de 2020 y encadena su tercer trimestre consecutivo en positivo. En el trimestre, la aportación es de 43 millones de euros. TSB obtiene un beneficio neto de 97 millones de libras a cierre de septiembre de 2021 tras la mejora del margen y los menores costes y dotaciones.

El margen de intereses asciende a 744 millones de euros a cierre de septiembre y aumenta un 13,0% por el fuerte crecimiento de volúmenes de hipotecas en el año. Las comisiones netas crecen un 23,7% interanual por mayores comisiones de servicios, en especial de tarjetas. Los gastos de explotación totalizan 582 millones de euros, un 13,8% menos en la comparativa interanual por la mejora de los gastos generales y de personal. Las dotaciones y deterioros también se reducen significativamente y se sitúan en 21 millones de euros.

Cierre de la venta de BancSabadell d´Andorra

Banco Sabadell cerró en octubre la venta a Mora Banc de su participación del 51,61% en BancSabadell d´Andorra por un importe de 68 millones de euros. La operación contribuirá en el cuarto trimestre del año con 7 puntos básicos a la ratio Common Equity Tier 1 (CET1) fully-loaded.

Compromiso con la Sostenibilidad

Banco Sabadell se ha sumado a la alianza bancaria de cero emisiones netas (Net-Zero Banking Alliance: NZBA, por sus siglas en inglés), promovida por las Naciones Unidas.

El Banco tiene en la sostenibilidad una de sus prioridades, y está abordando este ámbito con un enfoque realista y efectivo. Se está trabajando con intensidad en definir los objetivos a largo, medio y corto plazo, para fijar objetivos tanto cuantitativos como cualitativos. Todo ello se verá reflejado en el Informe de Sostenibilidad que se presentará en la próxima Junta General de Accionistas.

Resultados Banco Santander

Santander obtiene un beneficio atribuido de 5.849 millones de euros en los nueve primeros meses de 2021

Banco Santander obtuvo un beneficio atribuido de 5.849 millones en los nueve primeros meses de 2021, frente a unas pérdidas de 9.048 millones en el mismo periodo del año anterior, cuando el banco realizó una actualización del fondo de comercio y de los activos fiscales diferidos (DTAs) sin efecto en caja. Excluido el cargo neto por valor de 530 millones de euros por costes de reestructuración realizado en el primer trimestre de 2021, el beneficio ordinario de los primeros nueve meses fue de 6.379 millones, un 87% más que en el mismo periodo del año anterior. Este es el mayor beneficio ordinario de Santander en los primeros nueve meses del año desde 2009. En el tercer trimestre estanco, el banco obtuvo un beneficio atribuido de 2.174 millones, un 25% más que en el mismo periodo del año anterior.

El crecimiento de los volúmenes de negocio (+4% en crédito, +6% en depósitos interanual) impulsaron estos buenos resultados. Santander tiene como prioridad apoyar a sus clientes, aumentar los ingresos y hacer una gestión eficaz del margen de intereses y de los costes.

Los resultados reflejan la importancia de la diversificación geográfica y de negocio de Santander. Sus tres regiones (Europa, Norteamérica y Sudamérica) contribuyeron de forma similar al beneficio del grupo. El beneficio ordinario de los primeros nueve meses casi se duplicó en Europa, hasta los 2.293 millones de euros (+98%), y fue más del doble en Norteamérica, hasta los 2.288 millones de euros (+122%), mientras que en Sudamérica aumentó el 31%, hasta los 2.471 millones de euros. Digital Consumer Bank también registró un fuerte crecimiento (+17%), hasta alcanzar los 935 millones.

El resultado antes de impuestos ordinario fue de 11.432 millones en los primeros nueve meses del año tras crecer un 74%, mientras que los impuestos sobre beneficios en el periodo fueron de 3.911 millones de euros, lo que representa un tipo fiscal efectivo del 34%.