Reduce tu IRPF antes de 2022

 Si eres previsor, sabrás que el mes de diciembre tiene la clave para ahorrar en tu declaración de la renta del año siguiente. Desde Gestha, el Sindicato de Técnicos del Ministerio de Hacienda, sostienen que este año se puede llegar a ahorrar de media unos 2.900 euros en el IRPF de cara a 2022, teniendo en cuenta estos consejos.

Ser sostenible desgrava

Estás a tiempo de mejorar la eficiencia energética de tu vivienda, tanto si vives en ella como si la tienes alquilada. Este tipo de obras, que se encuentran reguladas en el Real Decreto Ley 19/2021, de 5 de octubre, de medidas urgentes para impulsar la actividad de rehabilitación edificatoria en el contexto del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia, permiten una deducción del 20 % de las cantidades que hayas pagado sobre una base máxima de 5.000 euros por emprender determinadas obras que reduzcan, como mínimo, un 7 % de la demanda de calefacción y refrigeración de la vivienda.

También se incluye una deducción del 40 % por disminuir un 30 % el consumo de energía primaria no renovable sobre una base máxima de 7.500 euros. Finalmente, se establece una deducción del 60 % por la realización de obras de rehabilitación energética en edificios completos.

El porcentaje deducible es del 60 % sobre una base máxima de 5.000 euros y se aplica en reformas que permitan reducir un 30 % el gasto de energías no renovables o que mejoren la calificación energética del edificio hasta la clase “A” o “B”.

Estas tres deducciones son incompatibles entre sí cuando se realizan en la misma obra y en todos los casos se aplicarán a los pagos realizados a partir del 6 de octubre de 2021.

El clásico de la amortización de la hipoteca

Diciembre es el mes en el que muchas familias dedican parte de sus ahorros a amortizar parcialmente el préstamo hipotecario de su vivienda habitual.

Esta deducción desapareció en 2013, lo cual significa que solo los que compraron su vivienda habitual antes de esa fecha pueden acogerse a ella y, por tanto, podrás aplicar la deducción por adquisición de vivienda habitual, que es de un 15 % sobre lo que hayas pagado de hipoteca más los seguros asociados a la misma (siempre que estos se encuentren en la escritura de préstamo) con el límite de 9.040 euros por declaración (en caso de matrimonio, cuyos cónyuges presenten declaraciones individuales, la base deducción será de 9.040 euros por declaración, esto es, un total de 18.080 euros para el matrimonio).

Si vendes tu casa y tienes más de 65 años, estás de suerte

Las ganancias por venta de vivienda habitual están exentas de tributación si los vendedores tienen más de 65 años.

Si lo que vendes es una vivienda que no es tu vivienda habitual y tienes más de 65 años, la ganancia patrimonial derivada de la venta estará exenta si el dinero obtenido por la venta, hasta un límite máximo de 240.000 euros, se inviertes en una renta vitalicia asegurada en un plazo de seis meses.

La Navidad es tiempo de generosidad

Las donaciones, tan típicas del mes de diciembre, también tienen una importante desgravación, siempre que las entidades estén acogidas a la Ley 49/2002 de Régimen Fiscal de Entidades sin Fines Lucrativos y de los Incentivos Fiscales al Mecenazgo. Por ejemplo, donar a una ONG hasta 150 euros desgrava un 80 %. A partir de esa cantidad, el porcentaje desciende al 35 %, pero este porcentaje ascenderá al 40 % si, además, has donado el mismo dinero a esa ONG durante los dos años anteriores.

Pérdidas vs. ganancias

Las perdidas en inversiones pueden compensarse con ganancias patrimoniales sin limitación alguna y con el 25 % de los rendimientos de capital mobiliario del ejercicio, es decir, solo tributarán los beneficios reales que obtengas con tus inversiones.

Invertir en emprendedores

Puedes llegar a bonificar el 30 % de lo que inviertas en acciones de una empresa de nueva creación hasta un tope de 60.000 euros. Para ello, la empresa no puede superar los 400.000 euros en fondos propios ni cotizar en bolsa. Otra restricción es que debes tener menos del 40 % del capital de la compañía.

Afiliaciones

Las cuotas de afiliación y aportaciones a partidos políticos pueden reportar al contribuyente algún beneficio adicional, ya que suponen una deducción del 20 %, limitada a una base máxima de 600 euros.

En paralelo, las cuotas sindicales y de colegios profesionales deducen de los rendimientos del trabajo, si bien estos últimos con un límite de 500 euros.

Cerramos esta lista con un último consejo. Comunica a tu empleador y a las administraciones cualquier modificación en tu situación familiar: matrimonios, divorcios, nacimientos de nuevos hijos… Recuerda que tu situación familiar influye en el porcentaje que se te retiene en tu nómina correspondiente al IRPF.

Si sigues estas recomendaciones, puedes tomarte las uvas tranquilo. Tu declaración de la renta de 2021 no te traerá ningún sobresalto.

Los trucos clave para invertir el Gordo de la lotería de Navidad

 

Lotería de Navidad

Los trucos clave para invertir el Gordo de la lotería de Navidad

Mucha gente sueña con ganar la lotería de Navidad y muchos ya tienen en mente qué planes harían con el dinero: saldar la deuda de la hipoteca, comprar una casa, etc. Pero ¿qué es lo ideal según la recomendación de los expertos? Los especialistas en finanzas del comparador HelpMyCash.com explican tres opciones para invertir ese dinero según los intereses de cada persona y sacar rendimiento sobre él.

Comprar una casa o saldar la hipoteca

Para los afortunados que se lleven un buen pellizco de la lotería de Navidad de este 2021, una de las opciones para destinar el dinero será comprar una vivienda. Una opción es pagarla al contado, pero quizá desprenderse de todo el premio de golpe no sea lo más recomendable o, ni siquiera, lo más rentable. Con las hipotecas a tipos muy bajos, es una buena oportunidad para solicitar una y aprovechar para adquirir una propiedad. Además, rentabilizar la parte del premio que no se use para dar la entrada de la vivienda puede dar lugar a obtener mayores ganancias.

Según lo que explican expertos en el sector inmobiliario, es probable que en el 2022 suba el precio de la vivienda, por lo que adquirir una casa puede ser una buena opción para invertir.

Por otra parte, también es una buena opción cancelar el pago de lo que quede de hipoteca con el dinero ganado. Esto puede hacerse de forma total o parcial, es decir, pagar todo lo que queda de hipoteca o una gran parte. Así se consigue que haya una deuda menor o que no haya y, sobre todo, se gana en tranquilidad para uno mismo.

No obstante, si queda muy poco tiempo para pagar la hipoteca y ya hemos pagado casi todos los intereses (la mayoría de los intereses se pagan al principio del plazo, por el sistema francés de amortización), puede que no compense destinar el dinero a pagar la hipoteca, sino mejor a invertir. En estos casos en los que quede poca hipoteca pendiente, también hay que valorar el hecho de que, si se devuelve de golpe, se perderá el derecho a seguir desgravando las amortizaciones en la renta.

Invertir, pero conociendo y entendiendo en qué

Por otra parte y siguiendo el camino de diversificar, la inversión es una buena opción para todos aquellos que quieren sacar buenos rendimientos al dinero que se gana con la lotería. Eso sí, es muy importante entender lo que se está contratando y buscar información para conocer bien de qué producto se trata.

Como apunta Sara Gil, experta en finanzas de HelpMyCash.com, es normal que con la emoción de recibir el dinero no se sepa bien cómo gestionar tal cantidad, especialmente si es una cifra alta, pero no hay que tomar decisiones precipitadas. Podemos hacernos algunas preguntas para saber qué producto conviene más.

Una de ellas, por ejemplo, es preguntarse el riesgo que se está dispuesto a asumir sobre el dinero. En esto influirá el tipo de inversor que es cada uno (arriesgado o conservador). En referencia a esto, irá relacionado el producto por contratar (los hay con más riesgo y con menos riesgo). Otra de las preguntas será decidir cuánto dinero se quiere invertir. El mínimo de inversión también permitirá acceder a unos determinados productos o a otros.

Por último, habrá que pensar en los productos que se pueden contratar fácilmente en el mercado y en las últimas novedades de productos de inversión, que en ocasiones son muy interesantes para los pequeños inversores. Fuera de los típicos productos que se contrataban históricamente en los bancos, hay otros servicios como los robo advisors que permiten ahorrar en comisiones y tener acceso a buenas rentabilidades. Es bueno echar un ojo a las nuevas opciones para rentabilizar el dinero.

Ahorrar en un depósito europeo

¿Has ganado mucho dinero, pero tienes un perfil conservador y no sabes qué hacer con él? Como explica Sara Gil, de HelpMyCash, la tercera vía son los depósitos a plazo fijo, donde se sabe en cuánto tiempo vencen y qué rentabilidad se obtiene desde un principio.

Actualmente los depósitos que ofrecen mayor rentabilidad son los depósitos de otros lugares de Europa. Una forma de contratarlos, por ejemplo, es hacerlo con la plataforma Raisin. Esta entidad facilita a los clientes españoles el acceso a depósitos de otras entidades de la Unión Europea que duplican o triplican la rentabilidad de los que se ofrecen en España, ofreciendo hasta un 1,17% TAE. Además, Raisin ofrece la información de estos productos traducida para simplificar la contratación.

PIB per cápita

El PIB per cápita, ingreso per cápita o renta per cápita es un indicador económico que mide la relación existente entre el nivel de renta de un país y su población. Para ello, se divide el Producto Interior Bruto (PIB) de dicho territorio entre el número de habitantes. 

El empleo de la renta per cápita como indicador de riqueza o estabilidad económica de un territorio tiene sentido. Esto, porque a través de su cálculo se interrelacionan la renta nacional (mediante el PIB en un periodo concreto) y los habitantes de ese lugar.

El objetivo del PIB per cápita es obtener un dato que muestre el nivel de riqueza o bienestar de un territorio en un momento determinado. Con frecuencia se emplea como medida de comparación entre diferentes países, para mostrar las diferencias en cuanto a condiciones económicas.

Ingreso nacional : Fórmula de la renta per cápita o PIB per cápita

Es importante señalar que el PIB que suele emplearse a la hora de calcular ingresos per cápita es el expresado en términos nominales. Es decir, se utilizan los precios vigentes de los bienes y servicios producidos en un periodo y no precios constantes como en el PIB real.

No obstante, es a menudo un ratio discutido debido a que no aporta la información suficiente. Esto, al ignorar importantes aspectos como la desigualdad en el reparto de riquezas o la educación.

Es cierto que normalmente existe una relación directa entre el nivel de renta y la sanidad, la educación y el desarrollo. Sin embargo, no siempre la renta per cápita es capaz de mostrar de manera absoluta y veraz el auténtico nivel de vida de un ciudadano en un país determinado.

En ese sentido, a menudo se dice que esta magnitud no expresa bien la realidad en situaciones de desigualdad o descontento social, especialmente, en situaciones en las que la economía de un país crece, pero esta mejora macroeconómica no siempre se refleja en la calidad de vida del ciudadano ni en su poder adquisitivo.

Openbank vuelve a bajar el interés de sus hipotecas a tipo fijo y mixto

 Openbank, el banco 100% digital del Grupo Santander, ha vuelto a reducir el precio de sus hipotecas a tipo fijo y mixto, consolidándose como una de las opciones más competitivas del mercado para este segmento de productos. En los últimos meses la modalidad a tipo fijo ha seguido ganando terreno entre los clientes y ya supone cerca de un 70% de la nueva producción hipotecaria de la entidad.

En el caso de la hipoteca fija, los clientes de la entidad contarán con las siguientes opciones: un interés TIN desde el 1,15% (1,35% TAE) para aquellos que financien su vivienda hasta en 15 años; un 1,25% TIN (1,45% TAE) de 16 a 20 años; un 1,30% TIN (1,49% TAE) de 21 a 25 años y un 1,35% TIN (1,49% TAE) para préstamos con un plazo de entre 26 y 30 años.

En cuanto a la hipoteca mixta, Openbank ofrece un préstamo con un tramo fijo durante los primeros diez años al 1,05% TIN (1,25% TAE) para hipotecas con un plazo inferior a 15 años; al 1,15% TIN (1,35% TAE) de 16 hasta 20 años; al 1,20% TIN (1,39% TAE) de 21 a 25 años y al 1,25% TIN (1,44% TAE) entre 26 y 30 años. A partir del año 11 el interés del préstamo se sitúa para todos los casos en Euribor + 0,49%, cumpliendo condiciones de bonificación.

Estas condiciones aplican tanto para nueva hipotecas como para aquellos clientes que traigan su hipoteca a Openbank. Además, aquellas personas que contraten un préstamo fijo de más de 150.000 euros y aporten los documentos necesarios como últimas nóminas, recibos o el documento de identidad de los titulares antes de diez días obtendrán, adicionalmente, una rebaja de 0,05 puntos sobre el precio habitual. En caso de que, además, soliciten la tasación (cuyo importe se reembolsará a posteriori) y la nota simple de la vivienda en los siguientes diez días recibirán una bonificación de otros 0,05 puntos adicionales sobre el tipo de interés nominal de la hipoteca.

En todos los casos, las hipotecas de Openbank están exentas de comisiones de apertura, amortización parcial, subrogación o cambio de condiciones. En unos minutos los clientes pueden obtener una carta de pre-aprobación de su hipoteca sin necesidad de abrir una cuenta en la entidad hasta la formalización. La solicitud y trámites para la contratación se pueden realizar totalmente online con el apoyo de un gestor personal que acompañará al cliente en todo el proceso hasta la firma de la compra de la vivienda. Los requisitos para acogerse a estas condiciones son que los titulares domicilien una nómina o pensión de, al menos, 900 euros por persona y contraten un seguro de hogar con Openbank. 

Subida del euríbor en octubre: ¿se encarecerán las cuotas de tu hipoteca?

 

Euríbor

Subida del euríbor en octubre: ¿se encarecerán las cuotas de tu hipoteca?

El euríbor, que es el índice con el que se calcula el interés de la inmensa mayoría de las hipotecas variables vigentes en España, cerrará octubre con una buena subida. Y es que a falta de unos días para que termine el mes, su valor mensual medio es provisionalmente del -0,478%; sensiblemente por encima del de septiembre (-0,492%). Pero ¿qué les pasará a las hipotecas ligadas al euríbor? Según el comparador financiero HelpMyCash.com, las que se revisen anualmente en las próximas semanas se abaratarán, mientras que las actualizadas semestralmente se encarecerán. 

Dependerá de la periodicidad de la revisión

Por norma general, el interés de una hipoteca variable se revisa una vez cada seis o 12 meses. En la fecha indicada en la propia escritura, el banco suma el último valor registrado por el euríbor (o el anterior, dependiendo de su política) al diferencial del crédito para calcular el nuevo tipo de interés, que determinará el importe de las cuotas que se cobrarán hasta la próxima revisión.

Por lo tanto, a las hipotecas con revisión anual se les rebajará la cuota, pues el valor del euríbor en octubre de 2020 era más elevado (-0,466%) que el de este año. Por ejemplo, para un préstamo hipotecario medio de 150.000 euros con un interés de euríbor más 1% y un plazo de 25 años, las mensualidades se reducirían en 79 céntimos (9,48 euros para todo el año).

En cambio, según HelpMyCash, los que tengan una hipoteca con revisión semestral no serán tan afortunados: el valor del euríbor era más bajo hace seis meses (-0,484% en abril), por lo que las mensualidades de estos clientes se encarecerán ligeramente. Siguiendo el ejemplo anterior, el importe de las cuotas de un préstamo medio aumentarían en 39 céntimos (2,34 euros para el conjunto del semestre).

¿Por qué ha subido el euríbor?

El nuevo valor de este índice será el más alto registrado en 2021, así como el más elevado desde el mes de octubre de 2020. Es lógico preguntarse, por ello, por qué el euríbor ha subido de repente hasta esos niveles tras llevar 11 meses por debajo del -0,48%. Los analistas de HelpMyCash creen que la razón podría ser el aumento de la inflación en la zona euro, que se disparó hasta el 3,4% en septiembre.

Con una inflación al alza, las probabilidades de que el Banco Central Europeo suba sus tipos de interés en un futuro (al 0% desde 2016) son más altas, pues es una de las medidas que pueden emplearse para contenerla. Esas perspectivas pueden haber llevado a las entidades financieras a subir el interés que aplican en los préstamos interbancarios, que es el que se usa para calcular el valor del euríbor.

Hay que decir, sin embargo, que el BCE no se plantea subir sus tipos por el momento. La presidenta de este organismo, Christine Lagarde, manifestó hace escasos días que esperan que la inflación siga subiendo a corto plazo, pero que su previsión es que baje a lo largo del próximo año. Y por este motivo, la idea del supervisor bancario europeo es mantener su política de estímulos económicos, incluidos los tipos al 0%.

¿Se mantendrá esta cotización al alza?

Bajo esta premisa, la mayoría de las previsiones apuntan a que el euríbor seguirá por debajo del 0% unos años más, aunque con tendencia al alza. La predicción más reciente en ese sentido es la del Departamento de Análisis de Bankinter, que espera que este índice suba hasta el -0,32% en 2022 y hasta el -0,18% en 2023.

A corto plazo, pues, parece que el euríbor aún no pisará terreno positivo. Cabe recordar que este índice se mantiene por debajo del 0% desde febrero de 2016 y que alcanzó su valor mínimo histórico en enero de este año (-0,505%). Su máximo histórico, en cambio, se registró hace más de una década: 5,39% en julio de 2008.

 

Banco Caminos e IEB colaborarán en la formación financiera y el desarrollo académico de estudiantes y alumnos   La entidad bancaria se convierte en el partner bancario del Instituto de Estudios Bursátiles y ofrecerá a la comunidad del prestigioso centro formativo exclusivas soluciones financieras y no financieras

De izda. a dcha., Álvaro Martínez-Echevarría, director de IEB, y Enrique Serra, CEO de Banco Caminos

Banco Caminos, el banco de profesionales para profesionales, y el Instituto de Estudios Bursátiles (IEB), han firmado un convenio de colaboración que servirá para impulsar el desarrollo académico y la formación financiera de la comunidad educativa, que incluye a empleados, estudiantes y alumni de la prestigiosa entidad de estudios superiores.   Este convenio, impulsado por el área de Banca Partner de Banco Caminos, convierte a la entidad en el socio bancario de referencia de la entidad educativa y le permitirá colaborar en el desarrollo financiero de los empleados y alumnos del IEB, además de poner a su disposición productos y servicios financieros y no financieros y establecer un marco para la creación de soluciones a medida.   Además, el convenio permitirá a Banco Caminos poner a disposición de empleados y alumnos sus productos y servicios financieros.   “La formación superior, y en concreto la que ofrece una escuela de negocios de la trayectoria y prestigio del IEB, es un factor imprescindible para que la sociedad cuente con jóvenes graduados que serán los profesionales de la inversión y las finanzas en el futuro, tanto en España como a nivel internacional. Para Banco Caminos es una prioridad acompañarlos y colaborar en su desarrollo profesional, que puede incluir necesidades financieras que a menudo no encuentran respuesta. Este convenio nos permite seguir apoyando a esas nuevas generaciones, en las que creemos, y ser parte de su formación. Hacerlo junto al IEB, una entidad de enorme prestigio y calidad, supone un orgullo y una satisfacción para Banco Caminos”, asegura el CEO de Banco Caminos, Enrique Serra.   Para Álvaro Martínez-Echevarría, director de IEB, “la relación con una Entidad bancaria como Banco Caminos supone sin duda una gran satisfacción, al tratarse de un Banco de profesionales con el que estamos seguros de que conseguiremos, además, importantes beneficios para nuestros actuales alumnos y los más de 100.000 antiguos alumnos que han pasado desde 1989 por nuestras Aulas. Banco Caminos siempre se ha caracterizado por prestar un servicio personalizado, cercano a sus clientes y con muy buena relación con la empresa y los profesionales, valores en los que coincide con la filosofía de IEB”.   Sobre Banco Caminos   Banco Caminos es una entidad bancaria española cuya actividad ha estado vinculada desde su nacimiento al colectivo de los ingenieros de caminos, canales y puertos (ICCP) así como a otras actividades profesionales y sectores cercanos a estos. La entidad nace en Madrid en 1977 como Caja de Crédito del Colegio de Ingenieros de Caminos, Canales y Puertos Sociedad Cooperativa y en 2008 se transforma en Banco Caminos S.A. Tiene su domicilio social en Madrid. En 2014, Bancofar pasa a formar parte del Grupo Banco Caminos-Bancofar, que en 2018 pasa a ser denominado Caminos. Asentado firmemente sobre su compromiso, su transparencia y su pasión, Banco Caminos ha comenzado una etapa nueva e ilusionante con el deseo de crecer y evolucionar como banco privado, siempre con la vista puesta en ser los mejores compañeros de viaje de sus clientes y ofrecer un valor añadido a la sociedad.   Sobre IEB   IEB es un Centro Universitario de Estudios Superiores adscrito a la Universidad Complutense de Madrid y a la Universidad Rey Juan Carlos. Fundado en 1989, fue el primer centro de estudios de España dedicado exclusivamente a la formación en Finanzas. Desde entonces, más de 100.000 alumnos y profesionales han realizado alguno de los programas educativos de IEB, convirtiéndose en una Institución de referencia en la formación de finanzas tanto en Grados como posgrados relacionados con el mundo financiero, jurídico y de gestión de empresas.