El Grupo Unicaja Banco obtiene un beneficio neto de 63 millones de euros en el primer trimestre de 2019, un 10,2% más
Capacidad de generación de resultados. El margen de explotación antes de saneamientos sube un 14,4% hasta los 108 millones de euros en relación con el mismo período de 2018, apoyado en los ingresos por comisiones, que crecen un 5,1%, y en los gastos de explotación, que bajan un 3,4%
Crecimiento de la actividad comercial. Las nuevas operaciones de crédito aumentan un 26% (un 29% en particulares y un 10% en pymes), y el saldo del crédito normal al sector privado (sin adquisiciones temporales de activos) registra una evolución al alza. Los recursos administrados de clientes minoristas suben un 1,8%, impulsados por el aumento en depósitos a la vista (10,5%), seguros de ahorro (16,3%) y fondos de pensiones (4,8%)
Elevados niveles de solvencia y holgada posición de liquidez. La ratio CET 1 se sitúa en el 14,9%, y se mantiene como una de las más altas del sector. Este nivel supera en 1.430 millones de euros los requerimientos del BCE en el marco del SREP y pone de manifiesto la alta capitalización de la entidad. Los activos líquidos disponibles suponen casi una cuarta parte del activo total
Reducción de los activos no productivos. La entidad mantiene el ritmo de reducción de los activos no productivos, que caen un 20,1% en 12 meses, mientras el nivel de cobertura se sitúa en un 56,6%, entre los más elevados del sector
El Grupo Unicaja Banco ha obtenido un beneficio neto de 63 millones de euros al cierre del primer trimestre de 2019, lo que supone un aumento del 10,2% respecto al mismo trimestre del ejercicio 2018. La mejora de este resultado está fundamentada en un aumento del margen bruto del 3,3% -impulsado por los ingresos por comisiones- y en una disminución de los gastos de explotación del 3,4%, así como en unas reducidas necesidades de saneamientos.
Asimismo, en este período destacan: i) el mantenimiento de los altos niveles de solvencia, ii) la disminución de los activos no productivos, a la vez que se mantienen los altos niveles de cobertura, iii) el incremento del crédito y de las nuevas operaciones de financiación crediticia a empresas y particulares, y iv) los altos y holgados niveles de liquidez.
Capacidad de generación de resultados
En el primer trimestre de 2019, el Grupo Unicaja Banco mantuvo unos elevados niveles de generación de resultados, que permiten alcanzar un beneficio neto de 63 millones de euros, con un crecimiento interanual del 10,2%, lo que se traduce en una rentabilidad sobre recursos propios (ROE) del 6,6%. Los principales factores que permiten mantener esta alta capacidad de generación de resultados son la mejora del margen bruto, la disminución de los gastos de explotación en el marco de una política de mejora de la eficiencia, y unas reducidas necesidades de saneamientos, motivadas tanto por la caída del volumen de activos no productivos como por los altos niveles de cobertura existentes.
El margen bruto sube un 3,3% respecto a marzo de 2018, debido al impulso de los ingresos por comisiones –que crecen el 5,1%-, los dividendos y los resultados de operaciones financieras. Por su parte, el margen de intereses se mantiene estable en el 1,03% sobre activos totales medios.
Otro factor relevante en la evolución de los resultados es la estricta política de control de costes que la entidad continúa impulsando y que nuevamente se ve reflejada en una reducción de los gastos de explotación, del 3,4% en relación con el mismo trimestre de 2018. Esto permite que el margen de explotación antes de saneamientos suba un 14,4% alcanzando los 108 millones de euros de euros a cierre de marzo.
Por último, en el primer trimestre de 2019, el Grupo Unicaja Banco ha mantenido unas reducidas necesidades de saneamientos. La entidad ha destinado 23 millones a este apartado a lo largo del trimestre, manteniendo el coste del riesgo de crédito en niveles bajos, dados los significativos niveles de cobertura y la continuada reducción de los préstamos dudosos.
Impulso de la actividad comercial: crecimiento del crédito y de la captación de recursos de clientes
La actividad comercial del Grupo sigue dando sus frutos, que se han traducido, por un lado, en un incremento de los volúmenes del crédito, impulsado por el continuo aumento de la nueva producción, y, por otro lado, en el crecimiento de los recursos captados de clientes.
En relación con el crédito, las formalizaciones de préstamos crecieron un 26% en el primer trimestre de 2019 sobre el mismo período del año anterior y se situaron en 1.157 millones de euros. En el segmento de pymes, el crecimiento fue del 10%, mientras que en particulares, las nuevas concesiones aumentaron un 29%, un 20% en el caso de las hipotecas y un 55% en créditos al consumo y otros. Esta mejora de los volúmenes en préstamos a particulares ha venido acompañada, a su vez, de un incremento de la rentabilidad. Además, en el primer trimestre del año 2019 se han formalizado nuevas operaciones de préstamo a administraciones públicas por importe de 228 millones de euros y a grandes empresas por 253 millones.
Todo ello se ha traducido en que el crédito normal -sin incluir adquisiciones temporales de activos (ex-ATA)- al sector privado ha crecido un 0,3% en relación con el cierre del primer trimestre de 2018. Adicionalmente, en el año la evolución también ha sido favorable, registrándose aumentos en el trimestre tanto del crédito normal ex-ATA total (1,2%) como del crédito normal ex-ATA al sector privado (0,9%).
El volumen de recursos administrados por el Grupo (sin ajustes por valoración) alcanzó los 55.485 millones de euros, de los que 51.002 corresponden a recursos de clientes minoristas. Este tipo de recursos se han incrementado un 1,8% en términos interanuales, impulsados por el aumento en depósitos a la vista (10,5%), seguros de ahorro (16,3%) y fondos de pensiones (4,8%). Tales recursos de clientes minoristas aumentaron un 1,2% en el trimestre destacando entre los de balance, los saldos vista, con una subida del 2,7% en el trimestre, mientras que los recursos fuera de balance crecen un 1,5%, recuperando la senda de crecimiento tras la evolución que este tipo de recursos experimentaron en 2018, afectados por la negativa evolución de los mercados financieros.
Reducción de los activos no productivos y elevada cobertura
Es destacable la constante reducción de los activos no productivos -NPAs- (dudosos más adjudicados inmobiliarios), que han caído en 872 millones de euros (-20,1%) en los últimos doce meses, con disminuciones de 737 millones de euros en los activos dudosos (-28,7%) y de 135 millones de euros en los adjudicados (-7,6%). Así, el saldo de activos dudosos del Grupo a cierre del primer trimestre de 2019 disminuyó hasta los 1.833 millones de euros y el de inmuebles adjudicados, hasta los 1.640 millones. La caída de dudosos se traduce en una bajada de la tasa de morosidad de 2,0 puntos porcentuales en los últimos 12 meses, hasta situarse en el 6,3%.
Igualmente, los niveles de cobertura del Grupo Unicaja Banco se mantienen entre los más altos del sector. La cobertura de los activos no productivos se situó en un 56,6% al cierre de marzo de 2019, mientras que la de los riesgos dudosos alcanzó el 52,0%; y la de los inmuebles adjudicados, el 61,7%.
Así, el saldo de activos no productivos, netos de provisiones, se situó en 1.508 millones de euros, y representa un 2,7% de los activos del Grupo a cierre de marzo de 2019, frente al 3,1% al cierre de marzo de 2018, lo que supone una disminución de 0,4 p.p.
Altos niveles de solvencia y holgada liquidez
En términos de solvencia, a finales de marzo de 2019, el Grupo Unicaja Banco presentaba una ratio de capital ordinario de primer nivel (CET 1) del 14,9%, y de capital total del 15,1%, entre las más elevadas del sector.
En términos de fully loaded (según el cómputo una vez finalizado el período transitorio para la aplicación de la normativa de solvencia), Unicaja Banco cuenta con una ratio CET1 del 13,3%, y de capital total del 13,5%.
Estos niveles superan holgadamente los requisitos establecidos por el BCE en el marco del SREP para 2019, que sitúan la ratio CET1 para Unicaja Banco en el 8,75% y la de capital total en el 12,25%. Por lo tanto, el Grupo cuenta con un superávit de 617 puntos básicos sobre los requerimientos de CET1, equivalente a 1.430 millones de euros, y de 287 puntos básicos sobre los requerimientos de capital total, equivalente a 667 millones de euros, lo que pone de manifiesto la alta capitalización de la entidad.
Los positivos niveles de cobertura, de solvencia y de calidad de balance se reflejan, asimismo, a través de una nueva mejora de la ratio Texas (indicador que mide el porcentaje que representan los activos dudosos y adjudicados respecto del agregado de capital y provisiones de dudosos y adjudicados). La ratio mejoró hasta el 60,8%, tras una reducción interanual de 6,7 p.p. y de 0,4 p.p. respecto al cierre de 2018.
En relación con la liquidez, Unicaja Banco mantiene unos sólidos y excelentes niveles de liquidez, así como un elevado grado de autonomía financiera.
Los activos líquidos disponibles (deuda pública en su mayor parte) y descontables en el BCE, netos de los activos utilizados, se elevan a marzo de 2019 a 13.653 millones de euros, lo que representa un 24,2% sobre el balance total del Grupo. Asimismo los recursos de clientes con los que se financia la entidad superan ampliamente su inversión crediticia, como refleja la relación de los créditos sobre los depósitos (loan to deposit, LTD), que se sitúa en el 73%.
Planes de transformación digital y de dinamización comercial
Durante el primer trimestre de 2019 Unicaja Banco ha continuado con el desarrollo y cumplimiento de su Plan de Negocio 2017-2020, dentro del que se incluyen, entre otros, los planes de transformación digital y de dinamización comercial con la atención dirigida al cliente.
En el marco del plan de transformación digital en curso, durante los tres primeros meses de 2019 se ha registrado un incremento continuado del número de clientes digitales, que ya representan un 30% del total. Actualmente, del conjunto de las transacciones financieras y consultas de la clientela, el 66% tiene lugar a través de los canales de banca electrónica, el 24% se realiza en oficinas y el 10% en cajeros automáticos. La entidad está completando la renovación del plan de cajeros automáticos, con una ampliación significativa de las funcionalidades.
Entre los avances realizados durante los primeros meses del año destaca el acuerdo alcanzado entre Unicaja Banco y la plataforma de finanzas personales Fintonic para la comercialización de los préstamos al consumo de la entidad financiera a través de esta app financiera gratuita, tanto a clientes como a no clientes.
Asimismo, se ha proseguido el proceso de digitalización de la entidad con la potenciación de las funcionalidades de los canales on line, que se desarrollan con tecnologías avanzadas, como la incorporación de Apple Pay, el sistema de pagos móviles que permite realizar compras mediante dispositivos móviles de Apple (iPhone o Apple Watch). Este servicio viene a complementar a la ya existente Unipay App, la aplicación de Unicaja Banco desde donde usuarios de Apple y Android tienen disponible Bizum, la solución interbancaria que permite realizar pagos inmediatos entre móviles de particulares, así como el pago con el móvil en comercios físicos desde dispositivos Android. De esto modo, Unicaja Banco cubre la operativa de pago móvil, tanto inmediato como en tiendas, para usuarios de ambos sistemas operativos.
Dentro de las actuaciones del plan de dinamización comercial, destaca el lanzamiento del Plan Uni Seguro que permite a los clientes agrupar y unificar los seguros de su familia en una única cuenta y fraccionar mensualmente el pago de los mismos a coste cero y con bonificaciones.
Por otro lado, Unicaja Banco ha incorporado diversas mejoras técnicas en el proceso de tramitación de las operaciones de crédito y ha ampliado su oferta hipotecaria y de financiación al consumo ofreciendo condiciones financieras competitivas diferenciadas adaptadas a distintos perfiles y situaciones.
Otras actuaciones en 2019
La Junta General Ordinaria de Accionistas de Unicaja Banco celebrada el pasado 25 de abril aprobó la gestión del Consejo y las cuentas anuales de 2018, primer ejercicio completo como entidad cotizada, así como el aumento en el reparto de dividendo. La entidad obtuvo el apoyo mayoritario de los accionistas, que refrendaron la gestión en un ejercicio marcado por la culminación de la integración de EspañaDuero y por los avances en el cumplimiento del Plan de Negocio 2017-2020, en transformación digital y dinamización comercial, entre otros aspectos, adelantando a 2018 algunos de los objetivos establecidos para el período.
Así, la calidad de balance y los niveles de solvencia de la entidad han permitido anticipar dos años, ya para el ejercicio 2018, el porcentaje de beneficio neto destinado al pago de dividendos previsto en la salida a bolsa (40% para 2020). Esto supone un dividendo de 3,8 céntimos por acción, frente a 2,1 céntimos abonados con cargo al resultado del ejercicio anterior, lo que supone un incremento del 76%. Asimismo, los accionistas de Unicaja Banco aprobaron la propuesta de adaptación del número de miembros del Consejo de Administración, que pasa a estar constituido por 12 consejeros.
RSC
La entidad ha continuado realizando actuaciones de Responsabilidad Social Corporativa (RSC) en el primer trimestre de 2019, de las que, entre otras, pueden destacarse las siguientes:
(i) La elaboración del Informe de RSC correspondiente al ejercicio 2018 (Estado de Información No Financiera Consolidado del Informe de Gestión Consolidado), en el que se recoge la contribución del Grupo Unicaja Banco al logro de los 10 Principios de Pacto Mundial y a la consecución de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS). Este Informe, accesible desde la web corporativa de Unicaja Banco, da cuenta de las principales actuaciones e indicadores en las vertientes económico-financiera, social y medioambiental del Grupo.
ii) Desde el punto de vista de la sostenibilidad y la protección ambiental, la firma, con el Parque Científico-Tecnológico de Almería (PITA), de un acuerdo de colaboración para promover el uso de vehículos eléctricos.
(iii) El mantenimiento de las actuaciones relacionadas con el tejido productivo y con los emprendedores y empresarios a través de la oferta de productos financieros competitivos adaptados a sus necesidades, el establecimiento de alianzas con organizaciones que agrupan a empresas y profesionales, y la impartición, en el marco del Proyecto de educación financiera Edufinet, de sesiones formativas específicamente destinadas a estos colectivos.
iv) Dentro de las actuaciones en materia de educación financiera, el inicio de una nueva línea formativa, EdufiAgro, centrada en el mundo agrario, la economía circular y las finanzas sostenibles. Asimismo, han finalizado las “X Jornadas de Educación Financiera para Jóvenes” en las que han participado más de 19.000 alumnos de Secundaria y Bachillerato de centros educativos de Andalucía, Castilla y León, Castilla-La Mancha, Melilla y Madrid. En total, esta iniciativa ha contado desde su puesta en marcha con más de 108.000 participantes.