miércoles, 31 de enero de 2018

Conseguir dinero con las ofertas de los bancos


Las ofertas de los bancos permiten conseguir una paga extra de más de 1.000 euros


Cada mes más de 90.500 personas en España buscan cómo ganar dinero en Google. Y es que ¿a quién no le gustaría dar con la fórmula de hacer dinero sin esfuerzo para complementar la nómina? Las encuestas a cambio de céntimos, el cashback o visualizar publicidad son algunos de los métodos que permiten sacarse algunos euros extra a final de mes sin mucho esfuerzo. Sin embargo, hay una forma que en muchas ocasiones pasa desapercibida, pero con la que se pueden conseguir más de 1.000 euros al año sin ningún tipo de riesgo.

¿Y cuál es esta fórmula? Se trata de aprovechar todas las promociones de los bancos. Desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com han hecho el experimento y han confirmado que en menos de un año se puede alcanzar e incluso superar esa cifra. De hecho, han elaborado un vídeo en el que cuentan cómo lo han conseguido.

¿Cómo se puede conseguir esta cantidad de dinero?

Durante el año 2017 los bancos promocionaban sus cuentas mediante planes amigo o regalando dinero solo por contratarlas. En concreto, fueron más de siete las entidades que siguieron esta estrategia para agrandar su cartera de clientes.

Algunos regalaban el dinero en efectivo y otros en cheques para gastar en algún comercio. Pero conseguirlo no era muy complicado y generalmente seguían dos estrategias: o bien daban el regalo directamente cuando el nuevo usuario abría la cuenta, a cambio de domiciliar una nómina, o bien cuando convencían a otro amigo de que se hiciese cliente.

Las entidades más generosas fueron imaginBank y COINC, las plataformas online de CaixaBank y de Bankinter, respectivamente. En ambos casos lanzaron un plan amigo. En el caso de imaginBank, la cifra a la que podían aspirar los clientes era de 400 euros. En el de COINC fue más variable, ya que no todos los clientes podían participar en todas las promociones. De media, los clientes de COINC pudieron conseguir unos 450 euros.

A estas cifras se le podía sumar alguna de las promociones por domiciliar la nómina. ABANCA fue la entidad que más apostó por esta modalidad. Los clientes que domiciliasen los ingresos de más de 600 euros podían conseguir directamente 200 euros en efectivo. En Openbank el abono era de 100 euros, en ING de 50 (si te recomendaba un amigo) y en Self Bank de 80, pero en este último caso para gastar en Amazon, Atrápalo, Decathlon o Cepsa. Teniendo en cuenta estas cifras, la cantidad máxima que podía conseguir un cliente fue de 1.050 euros.

¿Y qué podemos encontrar ahora?

El año pasado estuvo repleto de promociones y la mayoría de ellas se repiten este. Todos los abonos de las cuentas nómina siguen activos, por lo que se pueden conseguir hasta 200 euros por esa parte.
En cuanto a los planes amigo, actualmente se acaba de reactivar el de COINC con el que se pueden conseguir hasta 150 euros invitando a un máximo de cinco nuevos clientes. Además, esta es solo la primera promoción del año. Lo más probable es que a lo largo de los próximos meses el banco relance estas promociones con las que se puedan conseguir cantidades parecidas a las del año pasado.
La misma línea se ha seguido en imaginBank. Durante las primeras semanas de enero activó la promoción “imagin&friends”, con la que se pudieron ganar hasta 200 euros. A pesar de que ya no se pueda participar, es muy probable que vuelvan a relanzarla en los próximos meses. Y teniendo en cuenta que la primera ha sido en enero, posiblemente habrá más de dos en todo 2018, por lo que la cifra a alcanzar con imaginBank podría ser muy alta.
¿En qué hay que fijarse antes de abrir una de estas cuentas?
Apuntarse a todos estos planes amigo parece muy fácil, pero ¿qué se hace con todas estas cuentas abiertas? Y lo más importante ¿en qué hay que fijarse antes de abrir una? Lo cierto es que mientras ninguna de las cuentas tenga comisiones, no supondrá ningún gasto para el cliente mantenerlas abiertas, por lo que es lo primero que deberíamos comprobar.
Por otro lado, hay que prestarle especial atención a la permanencia. Si nos abrimos alguna de estas cuentas y sobre todo una cuenta nómina, el banco solicitará que la mantengamos durante un mínimo de tiempo. ¿Y qué supone esto? Que durante ese período tendremos que cumplir las condiciones. Por tanto, es importante que nos aseguremos de que podremos cumplir, ya que, en caso contrario, es posible que nos empiecen a cobrar comisiones o que nos hagan devolver el importe que habíamos conseguido con la promoción.

Por último, hay que asegurarse de que cada una de estas cuentas pueda satisfacer una necesidad. COINC es una cuenta de ahorro, por lo que puede ser el instrumento para mantener a salvo el dinero. ImaginBank es una cuenta corriente sin requisitos que permite sacar efectivo gratis de todos los cajeros de la zona euro, por lo que puede ser la cuenta para los viajes. Y las cuentas nómina pueden ser útiles para el día a día.

Invertir ese dinero extra sin riesgo y conseguir aún más

Por otro lado, otro de los consejos que dan desde el comparador para ganar dinero sin asumir ningún riesgo es rentabilizar todo ese beneficio en un producto de ahorro. Si, por ejemplo, un cliente ha conseguido 1.000 euros gracias a todas estas promociones, puede dejarlos en una cuenta de ahorro o en un depósito bancario. Si consigue un producto con una rentabilidad del 1,50 % TAE, al cabo de un año habría sacado 15 euros extra.
Además, estos productos son 100 % seguros. Y es que cuentan con doble seguridad. Por un lado, el banco se compromete siempre a devolver el capital y los intereses, pero en caso de que quebrase, el Fondo de Garantía de Depósitos respondería. Este organismo devolvería hasta 100.000 euros por titular y entidad.

martes, 30 de enero de 2018

Santander lanza la primera gama de fondos de inversión sostenibles en España

Ofrece dos fondos mixtos internacionales con distinto perfil de riesgo y con foco de inversión en medio ambiente, sostenibilidad y gobierno corporativo

El objetivo del banco es convertirse en el referente en España en esta modalidad de inversión

Banco Santander incorpora a su oferta de productos de inversión colectiva una gama nueva de fondos para responder a la demanda creciente de inversión responsable y sostenible. El banco lanza esta semana dos nuevos fondos mixtos, bajo la gama Santander Sostenible, e inicia así un camino para convertirse en una referencia en España en este ámbito.

El fondo Santander Sostenible 1, de renta fija mixta internacional, está dirigido a un inversor de perfil conservador y tiene un mínimo del 75% de su cartera en valores de renta fija, ya sea pública o privada, y el 25% restante en renta variable. El fondo Santander Sostenible 2, dirigido a inversores con un perfil de riesgo más elevado,  invierte hasta el 55% en acciones y el resto en renta fija. Estas carteras contarán con green bonds (deuda corporativa diseñada para financiar proyectos sostenibles, verdes, de energías limpias, reducción de emisiones…), fondos temáticos, e inversiones en activos al margen del mercado europeo (bolsa americana, deuda high yield o emergente…)

La gama se ajusta a una política de inversión sostenible, que se sustenta en los pilares ASG (Ambiental, Social y de Gobierno Corporativo) y a los principios de sostenibilidad financiera. El fondo se construye tras un completo análisis del universo de inversión, en el que se aplican un amplio número de indicadores ASG. Todo ello acompañado de diferentes elementos de valoración financiera con el fin de seleccionar aquellos activos más rentables que presenten mejores perspectivas de sostenibilidad financiera, ambiental y social. Todo este proceso es supervisado de manera periódica por un Comité de Inversiones y Sostenibilidad, que vela, tanto por el cumplimiento de los objetivos de sostenibilidad, como por la evolución de la rentabilidad de los fondos.

La gama Santander Sostenible cuenta con un sólido equipo de cinco gestores, que refleja las fortalezas y capacidades de Santander Asset Management, integrado por las áreas de Soluciones de Inversión, Renta Variable y Renta Fija.

Con el lanzamiento de esta nueva gama, Santander refuerza su apuesta por la inversión sostenible responsable, un área que ya lidera en España. Actualmente, un 40% de las principales iniciativas internacionales de sostenibilidad a las que se adhiere Banco Santander están asociadas a criterios ISR. En 1995, Santander constituyó el primer fondo de ISR en España y en la actualidad cuenta con el fondo de mayor patrimonio gestionado bajo estos criterios: el Santander Responsabilidad Solidario, con 950 millones de euros. Este fondo recibió el pasado año el premio al Mejor Fondo Solidario por Expansión-Allfunds.

Desde 2000, Santander tiene presencia en el DJSI World y DJSI Europe, los índices de referencia en el ámbito internacional que miden el comportamiento sostenible de las empresas en las dimensiones económica, medioambiental y social y es reconocido como uno de los 10 bancos mejor valorados del mundo y el primero en España por su gestión sostenible.

lunes, 29 de enero de 2018

Las mujeres en los consejos de administración de los bancos


¿Hay hueco para las mujeres en los consejos de administración de los bancos?

Si hay un sector que puede presumir de tener en sus filas a un elevado número de mujeres, ese es el bancario. La plantilla de los principales bancos de España suma más mujeres que hombres; sin embargo, la mayoría de las féminas están relegadas a puestos técnicos y de administración, mientras que los cargos directivos se los reparten en su mayoría los hombres.

Al cierre de 2016, de los seis principales bancos del país solo el Popular contaba con más hombres que mujeres en nómina. Banco Sabadell era la entidad que tenía un mayor número de mujeres contratadas en relación con los hombres: un 55,9 % del total, según un estudio elaborado por el comparador de bancos HelpMyCash.com. Le seguía el Santander, con una plantilla compuesta por un 55 % de mujeres, Bankia (54,6 %), BBVA (54 %) y CaixaBank (52,6 %). Banco Popular, por su parte, tenía un 43,1 % de mujeres entre sus filas.
A pesar del elevado número de mujeres que trabaja en el sector bancario, la mayoría se sitúan en los puestos intermedios o bajos. Los altos directivos son mayormente hombres. En diciembre de 2016, el Popular contaba con un 28 % de mujeres ocupando cargos de alta dirección, el Sabadell tenía 146 mujeres en puestos directivos (un 23 % del total) y en BBVA solo un 22,5 % de féminas formaban parte del equipo gestor. En Banco Santander, el tanto por ciento de mujeres que ocupaban puestos de alta dirección era del 19 % y del 36 % en el caso del resto de los puestos directivos.
Santander y Bankinter, los únicos con mujeres al mando
Banco Santander es el único de los grandes bancos que cuenta con una mujer al frente de la entidad. Ana Botín, que sucedió a su padre en el cargo en septiembre de 2014, es la única mujer que ostenta la presidencia de una gran entidad. La otra figura femenina en las altas esferas bancarias es Dolores Dancausa, consejera delegada de Bankinter, un puesto también reservado a los hombres.
La entidad dirigida por Ana Botín ha revalidado, un año más, su presencia en el Bloomberg Gender-Equality Index (GEI), un índice de alcance internacional que en su última edición ha valorado las políticas de diversidad de 104 empresas de multitud de sectores. El Santander ha obtenido 93,4 puntos sobre 100, lo que lo ha situado en el primer puesto del ranking, una clasificación en la que también se encuentran BBVA e ING. Según una nota de prensa publicada por la entidad, “Bloomberg Gender-Equality Index ha valorado muy positivamente aspectos como la diversidad de género, tanto en el consejo de administración como en la plantilla del banco, la comercialización de productos y servicios específicos para mujeres así como el desarrollo de programas y actividades de inclusión financiera”.
BBVA también ha sido incluido en la edición de 2018 del índice de igualdad de género elaborado por Bloomberg, junto con una treintena de entidades. “Para BBVA, estar incluidos en este índice implica el enorme compromiso que tenemos en pro de la diversidad. Que nuestra organización sea cada vez más diversa e inclusiva es una de nuestras prioridades”, ha afirmado Ricardo Forcano, director global de Talento y Cultura de BBVA. Precisamente, Francisco González, presidente de la entidad, afirmó recientemente en Davos que “no se puede desaprovechar el talento de las mujeres, son una gran oportunidad para el banco”.

Los consejos de administración, dominados por ellos

La cúpula de los bancos está ocupada por los hombres. De los 16 bancos españoles analizados por HelpMyCash, solo uno de ellos tiene el mismo número de hombres que de mujeres, en el resto el peso de ellos es muy superior al de las mujeres. En algunos, incluso, la presencia de las mujeres es inferior al 10 %. Banco Popular se lleva la palma: de los ocho miembros que forman el consejo, todos son varones. En Bankia solo una mujer ocupa una silla, acompañada de 12 hombres.
El consejo rector de Laboral Kutxa es el que disfruta de una mayor paridad: seis mujeres y seis hombres lo completan. En Deutsche Bank España de los ocho miembros, tres son mujeres. En Bankinter y EVO banco, hay cuatro mujeres y siete hombres, y en Banco Santander, cinco mujeres y 10 hombres. En el resto de las entidades analizadas (BBVA, CaixaBank, Liberbank, Abanca, Kutxabank, Unicaja, BCC Grupo Cajamar, Banco Sabadell, Ibercaja, Bankia y Popular) la proporción de mujeres en los consejos de administración es inferior al 30 %.
La falta de paridad afecta a toda Europa
Un estudio de 2016 de la Autoridad Bancaria Europea (EBA) revela que la falta de paridad en la dirección no se da solo en España. El informe concluye que “la representación femenina dentro de los cuerpos directivos es muy baja”.  En la Unión Europea, el número de directores ejecutivos varones excede con creces al número de mujeres en un puesto similar. De hecho, del total, solo el 13,6 % son mujeres y en el caso de los directores no ejecutivos, solo el 18,9 % lo son.
Tras analizar 873 instituciones de 29 estados miembros, la EBA señaló que “una mayor diversidad en los organismos de gestión puede ayudar a mejorar la toma de decisión con respecto a las estrategias y la toma de riesgos al facilitar un rango mayor de puntos de vista, opiniones, experiencias, percepciones, valores y contextos”.  Del total de instituciones españolas analizadas por la EBA, solo el 64,5 % tenían entonces políticas de diversidad, frente al 100 % de las islandesas o de las danesas, aunque por delante de países como Alemania (16,7 %) o Eslovaquia y Hungría (0 % en ambos casos).
Como símbolo de buena voluntad, una docena de bancos españoles han firmado el Charter de la Diversidad, un documento que demuestra el compromiso de los firmantes con los principios de igualdad. Bankia, Bankinter, BBVA, CaixaBank, Citibank, Deutsche Bank, Banco Popular, Banco Santander, Cajamar, Caixa Girona, Caja de Ahorros de Navarra y Caja Rural de Soria se han adherido a esta carta.
Además, varios bancos han conseguido el distintivo “Igualdad en la Empresa” del Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad como BBVA, Cajamar, Popular, Santander, Deutsche Bank, ING y la Fundación bancaria “La Caixa”.  Cabe destacar también que varios bancos han participado en el Proyecto Promociona (Sabadell, Santander, Bankia, BBVA, Popular, BMN y Caixabank) con el que colaboran la CEOE, el Ministerio de Sanidad, el Fondo Social Europeo y la iniciativa Más mujeres, mejores empresas cuyo objetivo es promocionar la presencia de mujeres en la alta dirección.

Requisitos para solicitar las ayudas para la compra y alquiler de vivienda

Los requisitos para solicitar las ayudas para la compra y alquiler de vivienda en 2018


En primer lugar recalcamos que el Real Decreto del Plan Estatal de Vivienda 2018-2021 primero tiene que ser aprobado primero por el gobierno y después deberá ser adoptado por cada Comunidad Autónoma.

Partiendo de esta premisa y teniendo muy en cuanto este primer paso podríamos ir comentando los siguientes puntos:

¿Quiénes podrán solicitar la ayuda para adquirir una vivienda? : Los menores de 35 años que dispongan de, al menos, una fuente regular de ingresos que le reporte una renta anual igual o inferior a tres veces el IPREM. Además, el inmueble que se va a comprar tendrá que constituir la residencia habitual del beneficiario por un plazo mínimo de cinco años desde la fecha de ocupación de la misma. No se podrá recibir la ayuda si ya se es propietario de alguna vivienda en España.

¿Cómo se podrá acceder a estas subvenciones? : Las Comunidades Autónomas deberán convocar periódicamente procedimientos de concesión de las ayudas con arreglo a los requisitos establecidos.

Tramitación de la ayuda : La ayuda solo podrá ser abonada al beneficiario cuando aporte la escritura pública de compraventa. En el supuesto de no aportar escritura pública de compraventa solo se podrá abonar la ayuda al beneficiario cuando aporte el contrato privado en el que conste la ayuda como parte del pago en la modalidad de entregas a cuenta y el correspondiente aval o seguro sobre las entregas a cuenta exigidos por la Ley de Ordenación de la Edificación.

Los requisitos para recibir la subvención al alquiler : Los arrendatarios tendrán que contar con menos de 35 años de edad y disponer de su domicilio habitual en la casa arrendada. Los titulares del contrato han de disponer de unos ingresos iguales o inferiores a tres veces el IPREM. Además, el precio de la cuota de alquiler mensual ha de ser igual o inferior a 600 euros mensuales.

¿Qué plazo tendrá el programa para el arrendamiento? La ayuda se concederá a los beneficiarios por el plazo de tres años. No obstante y siempre que haya razones que lo justifiquen, las Comunidades Autónomas podrán determinar que el plazo inferior sea tres años.

Las cuantías de las ayudas : Los beneficiarios del plan de alquiler recibirán hasta el 40% de la renta mensual que deban satisfacer En los supuestos excepcionales en los que la renta máxima mensual supere los 600 euros y alcance hasta 900 euros al mes, la ayuda será también de hasta el 40% de la renta mensual. En el caso de compra, se concederá hasta 10.800 euros, con el límite del 20% del precio de adquisición para el pago de la entrada del inmueble.

domingo, 28 de enero de 2018

CaixaBank se consolida como la entidad financiera líder en el segmento de jóvenes y mayores

Datos presentados en el estudio FRS Inmark 2017

CaixaBank se consolida como el banco principal de las familias en España, con una cuota de mercado del 26,7% (+100 puntos básicos respecto 2016) y un 10% por encima de la cuota media del resto de entidades, según el último estudio sobre el comportamiento financiero de los particulares en España, publicado recientemente por FRS Inmark.

Por lo tanto, actualmente algo más de 1 de cada 4 españoles tienen como referencia a la entidad presidida por Jordi Gual y cuyo consejero delegado es Gonzalo Gortázar.

CaixaBank también es líder en penetración de banca de particulares, con una cuota de mercado del 29,5%, más de 150 puntos básicos por encima de los resultados de 2016. Se trata del mejor registro obtenido por CaixaBank en los estudios de FRS desde el año 2007.

Por grupos de edad, CaixaBank ha reforzado su liderazgo en varias franjas de edad, con un fuerte crecimiento en los segmentos de jóvenes y mayores. Especialmente destacado es el incremento en la franja de edad de los 18 a 30 años, donde CaixaBank es la entidad especializada mejor percibida por el 66,4% del público encuestado. Al mismo tiempo, amplía su liderazgo en el segmento de jóvenes hasta alcanzar un reconocimiento de líder entre clientes del 59,7%, 15,5 puntos porcentuales más que el año anterior.

El principal impulso en este colectivo se inició en 2015, año en el que se lanzó imaginBank, el primer banco solo móvil para millennials, que ya supera el medio millón de clientes. Desde entonces, CaixaBank ha pasado de ser percibido como el mejor banco para jóvenes por el 33,5% de los clientes encuestados al 59,7% actual, distanciándose en casi un 20% respecto al inmediato competidor.

En el segmento de personas mayores de 60 años, CaixaBank mantiene su liderazgo e incrementa su percepción como banco especializado entre los encuestados hasta el 38,4% desde el 30,8% anterior. CaixaBank se mantiene en primera posición del ranking de entidades escogidas por los clientes de este target con el 35,4% de penetración, 13,3 puntos porcentuales más que en el ejercicio 2016.

Liderazgo en productos de financiación

Por productos comerciales, CaixaBank se sitúa en primera posición en la comercialización de productos de financiación, con un 21,5% de cuota total.

Esta primera posición global se basa en el mayor número de préstamos hipotecarios (21,6% del total), préstamos preconcedidos (23,8% del total) y préstamos personales (20,6% del total). Al mismo tiempo, FRS Inmark atribuye a la entidad un fuerte crecimiento en nóminas, con más de 200 puntos básicos, con una cuota del 27,7%.

CaixaBank también ocupa la primera posición en tarjetas de crédito y débito, con un 23,5% y 26’6% de cuota de mercado, respectivamente, debido al parque de 15,5 millones de tarjetas comercializadas entre los clientes de la entidad.

Motivos en la elección del banco: proximidad, calidad del servicio y recomendación

El último informe elaborado por FRS Inmark en 2017 detalla que los clientes tienen como primera motivación para elegir un banco su proximidad. De hecho, para el 43,2% de la población esta es la principal razón por la que seleccionan su entidad financiera. A una considerable distancia, se sitúan otros factores, como la calidad de servicio (prioritaria para un 21,1%), la recomendación de otros clientes (20,8%) o determinados servicios especializados, como la domiciliación de recibos (19,9%).

En este sentido, para CaixaBank la proximidad es uno de los elementos básicos de su modelo de negocio. La entidad apuesta por una relación en la que la cercanía al cliente es fundamental, puesto que permite dibujar un mejor conocimiento de sus necesidades, una mejor interacción y una integración de todos sus canales de contacto, físicos y digitales.

Actualmente, CaixaBank cuenta con la mayor red comercial del sector financiero en España, con más de 5.000 oficinas, y los mejores servicios de banca digital, con 5,6 millones de clientes, de los 4,1 operan a través el móvil.

viernes, 26 de enero de 2018

Bankia eleva un 7% la cantidad destinada a dividendos

Bankia eleva un 7% la cantidad destinada a dividendos, hasta los 340 millones de euros, y avanza en la devolución de ayudas

El Consejo de Administración de Bankia ha acordado proponer a la Junta General de Accionistas del banco repartir 340 millones de euros en dividendos, lo que supone un 7% más que el año precedente.

De aprobarse esta propuesta, el dividendo quedaría fijado en 11,024 céntimos por acción, equivalentes a los 2,756 céntimos por acción de antes del contrasplit realizado en junio de 2017.

De esta forma, el banco mantendría su dividendo por acción respecto al distribuido el año pasado, aunque la cuantía total abonada es superior debido al incremento del número de acciones tras la ampliación realizada para la integración de BMN.

El abono de esta retribución se hará, al igual que en los tres últimos años, en efectivo y en un único pago, que está previsto se efectúe el próximo abril.

Será el cuarto dividendo en la historia de Bankia. Desde que en julio de 2015 Bankia abonó su primera retribución al accionista, el pago acumulado alcanzará los 1.160 millones de euros.

Pese al difícil entorno por el que ha atravesado el sector financiero durante estos años, la entidad ha conseguido generar suficiente capital como para acometer la integración de BMN sin que esta operación haya afectado al dividendo por acción.

La devolución de ayudas aumenta hasta los 2.863 millones de euros
Tras la operación de fusión entre Bankia y BMN, el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), directa e indirectamente, a través de BFA Tenedora de Acciones, pasó a contar con una participación del 60,933% en la entidad resultante. De mantenerse esa participación en la fecha del pago del dividendo, Bankia retornaría a los contribuyentes 207 millones de euros adicionales.

De este modo, la distribución del dividendo permite continuar avanzando en la devolución de las ayudas recibidas por la entidad.

Con la privatización de un 7,5% del capital de Bankia efectuada en febrero de 2014, que aportó 1.304 millones de euros; la llevada a cabo en diciembre pasado con la venta de otro 7%, que supuso 818 millones de ingresos adicionales para el FROB, y los cuatro dividendos pagados, el Estado habrá recuperado ya un total de 2.863 millones de euros.

miércoles, 24 de enero de 2018

Nueva HipoteCasa Fija de Deutsche Bank

Deutsche Bank lanza una nueva HipoteCasa Fija hasta 30 años

Deutsche Bank ha lanzado una nueva hipoteca, HipoteCasa Fija, para compra y subrogación de primera y segunda vivienda, que ofrece un tipo de interés fijo desde el 1,85% a 10 años, y desde el 2,50% a 30 años, cumpliendo condiciones. Esta hipoteca ofrece varias opciones de plazo: a 10 años, 15 años, 20 años, 25 años y 30 años. El tipo de interés variará en función del plazo. 
Luis Marquet, Responsable de Hipotecas y Productos de Consumo de Deutsche Bank España, asegura que “hemos lanzado una nueva hipoteca a tipo fijo con intereses muy competitivos y que se adapta a las necesidades de cada cliente. Dado el repunte del sector inmobiliario en España, y el actual entorno de bajos tipos de interés, desde Deutsche Bank queremos ofrecer una solución para aquellos consumidores que deseen asegurar el coste mensual de su hipoteca”.


Comisiones y compensaciones
Comisión apertura: 1%, con un mínimo de 1.100 euros
Compensaciones por amortización:
  • Primera vivienda: parcial 0%, total primeros 5 años: 0,50% / resto: 0,25%.
  • Compensación por riesgo de tipo de interés: 4% sobre capital pendiente en el momento de la amortización si la amortización supone pérdida para el banco.
Para acogerse a estas condiciones es necesario contratar seguros de vida y hogar; domiciliar la nómina y al menos tres recibos; ser titular de una tarjeta de débito y otra de crédito con un gasto mínimo anual de 3.000 euros. El tipo de interés aumenta 0,10 o 0,50 puntos por condición incumplida, con un máximo de 1,20 puntos. También incluye un seguro de protección de pagos y, en caso de no contratarlo, el tipo de interés se incrementa en 0,15 puntos.

martes, 23 de enero de 2018

Elige bien tu financiación

Elegir mal tu financiación puede hacerte gastar hasta 4.000 euros de más

Aunque se trate de una herramienta muy útil para llevar a cabo grandes proyectos, los años de crisis dejaron claro que con la financiación debemos andar con cuidado. Ahora que España es el país europeo donde más ha crecido la concesión de préstamos personales, con un 10,36 % más interanual de acuerdo con el BCE, debemos conocer cómo conseguir financiación de manera responsable para evitar los errores del pasado. Uno de los peligros más comunes es no saber qué tipo de financiación es la que más nos conviene según distintos parámetros. Un error que podría costarnos más de 4.000 euros en intereses, según nos explica el comparador financiero HelpMyCash.com de acuerdo con las simulaciones que ha realizado.

¿Cómo caemos en este error fatal?

Parece que gastar 4.000 euros de más según la financiación que escojamos sea imposible, pero la respuesta a este gasto de más es fácil: la facilidad que ofrecen las tarjetas de crédito. En el tercer trimestre de 2017 había 51,77 millones de tarjetas de crédito en circulación en nuestro país, de acuerdo con el último informe del Banco de España. La posibilidad de obtener dinero a crédito de manera instantánea hace que optemos por este método de financiación en vez de por los préstamos personales, un producto más adaptado a las grandes necesidades de liquidez.

Si bien las tarjetas de crédito pueden ser la alternativa más cómoda para gastos no tan grandes, cuando queremos financiar cantidades que podemos obtener con los préstamos es siempre preferible elegir los segundos. La razón es simple, explica HelpMyCash.com: mientras que la TAE media de las tarjetas de crédito ronda el 24 %, en los préstamos personales este porcentaje actualmente se sitúa en el 8 %. Así, por financiar la misma cantidad durante el mismo plazo acabaríamos pagando el triple con las tarjetas de crédito.

Aunque el límite de nuestra tarjeta de crédito nos permita obtener cantidades de hasta 10.000 euros simplemente pasando el plástico por el datáfono, no es conveniente utilizarlas a partir de cantidades de 2.000 euros, que ya podemos obtener con los créditos al consumo. Así, de acuerdo con las simulaciones de HelpMyCash.com, en un préstamo de 8.000 euros a devolver en cinco años (con un interés del 24 %) con una tarjeta de crédito pagaríamos 230 euros al mes y un total de 13.808 euros. En cambio, con un préstamo personal de las mismas características al 8 %, la mensualidad sería de 162 euros y el total a pagar ascendería a 9.732 euros, una diferencia exacta de 4.076 euros en intereses generados.


En la mayoría de los casos justificamos el uso de una tarjeta de crédito por la rapidez con la que queremos conseguir el dinero, pero actualmente gracias a la aplicación del fintech es posible obtener préstamos en dos días. Cofidis, por ejemplo, nos da una preaprobación inmediata al solicitar su Créditos Proyecto y el préstamo P2P Younited Credit aprobará definitivamente nuestra solicitud en solamente 48 horas. 

lunes, 22 de enero de 2018

Cuenta sin comisiones y te siguen cobrando, sí es posible

Tengo una cuenta sin comisiones, pero el banco me sigue cobrando, ¿por qué?
Las cuentas sin comisiones son uno de los principales reclamos de los bancos para conseguir nuevos clientes. Las entidades suelen prometer estos productos a cambio de que el cliente se comprometa a cumplir unos requisitos. Así, en un principio, salen ganando las dos partes.
Pero lo que muchas veces no se sabe es que, a pesar de que hayamos contratado una cuenta sin comisiones, de los únicos gastos que podremos librarnos serán los que se desprenden de la operativa habitual (comisión de mantenimiento, de administración, por realizar transferencias y por ingresar cheques). Pero lo que muchas entidades no cuentan es que hay muchas otras comisiones que el cliente sí tendrá que abonar.
3 comisiones que no podremos evitar
Existen muchas situaciones (mucho más comunes de lo que creemos) por las que el banco nos podría cobrar. Uno de los costes más habituales y, a su vez, más caros es el de entrar en descubierto. Los descuidos se pagan. Según cálculos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com, por un descubierto de cinco euros podemos acabar pagando más de 50 euros en comisiones.
Otro de los gastos más comunes y que supone varias decenas de euros al año son las comisiones en cajeros. Sacar efectivo de terminales que pertenezcan a nuestro banco es gratis. ¿Pero qué ocurre si lo hacemos en cajeros ajenos? Podemos pagar una comisión de hasta dos euros por cada vez que saquemos dinero de un banco distinto. Esto se convierte en un problema cuando la red de cajeros de nuestra entidad no es muy extensa y no siempre tenemos cerca un cajero disponible. 
Por otro lado, otro de los gastos que se ha puesto de moda este último año es cobrar por operar en la oficina. Algunas cuentas bancarias y, sobre todo, las cuentas online son solo gratuitas si la operativa se lleva a cabo sin visitar la sucursal. En cuanto se pisa una oficina, el banco suele cobrarnos una comisión que puede ser especialmente elevada.
El papel en el banco sale caro
Por otro lado, otro de los costes de los que no nos podremos olvidar con una cuenta sin comisiones es el del papel. Y es que parece que las entidades están muy comprometidas con el medio ambiente, porque cobran por absolutamente cada documento o justificante que se les pida.
Para ilustrarlo con algunos ejemplos, en CaixaBank un certificado del saldo puede llegar a costar 15 euros, aunque este lo descarguemos desde nuestra banca electrónica. En Banco Sabadell el coste es un poco inferior, de entre seis y ocho euros.
Si lo que necesitamos es consultar el saldo de la cuenta bancaria desde un cajero lo podremos hacer gratis siempre y cuando sea un terminal de nuestra entidad. Si la operación la llevamos a cabo desde uno ajeno, deberemos abonar una comisión de un euro. Y esta puede llegar a ser más cara si encima imprimimos el documento.
En el caso de las transferencias, solicitar un justificante que certifique que la hemos realizado tiene un coste de alrededor de un euro. A este, podemos sumarle los gastos que algunas entidades aplican por pedir adicionalmente un justificante de liquidación del envío o una confirmación por e-mail. Es decir, aunque dispongamos de transferencias gratis, podríamos estar pagando igualmente comisiones por solicitar estos documentos

domingo, 21 de enero de 2018

Los depósitos pierden el apoyo de los ahorradores

Los depósitos pierden el apoyo de los ahorradores y caen por debajo de los 200.000 millones

La banca se ha ahorrado millones en concepto de intereses por el dinero que sus clientes depositan en sus arcas. No solo por la rentabilidad media de los plazos fijos, que ha caído en picado hasta situarse en el 0,10 % de media durante el pasado año, sino porque los españoles han dejado de confiar sus ahorros a este clásico. La falta progresiva de relevancia en el sector ha llegado a tal punto que algunos bancos, incluso, han dejado de comercializarlos o, directamente, los ofrecen al 0 %.
Al cierre del pasado mes de noviembre el saldo vivo de los depósitos cerró por debajo de los 200.000 millones de euros, de acuerdo a los datos recogidos por el Banco de España. Un 53 % menos del volumen que alcanzaron hace cinco años, al término de 2012, y la cifra más baja registrada por el regulador desde junio de 2005.
La mayoría han optado por migrar sus ahorros a las cuentas corrientes, que han sido las principales beneficiadas de la debacle de los depósitos. Si entre enero y noviembre los depósitos perdieron más de 51.000 millones de euros, las cuentas sumaron algo más de 52.000 millones, lo que indica que los ahorradores prefieren dejar su dinero en el banco sin remuneración, pero con total disponibilidad, antes que apostar por depósitos raquíticos.
La situación actual ha incentivado la contratación, también, de otros productos, como los fondos de inversión o los seguros, a pesar de que el grueso de los activos de las familias sigue en efectivo y en depósitos, según las Cuentas financieras de la economía española publicadas por el BdE, lo que demuestra que el ahorrador español sigue siendo conservador por naturaleza. Aunque su peso ha disminuido: al cierre del tercer trimestre de 2017, los depósitos y el efectivo atesoraban el 40 % de los activos de los hogares, mientras que durante el mismo período de 2016 el tanto por ciento era del 43.

Buscando rentabilidad fuera de España

Los depósitos extranjeros han ganado protagonismo durante los últimos meses, de la mano del sector fintech que los ha traído a España. El supermercado de depósitos Raisin ha abierto la puerta a los españoles a media docena de bancos europeos que ofrecen sus depósitos con rentabilidades de hasta el 1,92 % TAE. Gracias al fintech, los cientos de quilómetros que separan Madrid de Viena, París, Lisboa o Varsovia  se superan en minutos sin salir de casa, informan desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com.
También hay bancos que han aterrizado en España por su cuenta, labrándose un hueco a golpe de rentabilidad, como CA Consumer Finance, filial del gigante francés Crédit Agricole. Ofrece a los españoles cuatros plazos fijos a seis meses y uno, dos y tres años que rentan entre el 0,70 % y el 1,25 % TAE. También ha habido espacio para los neobancos, como Ferratum Bank, un banco móvil sito en Malta que se gestiona íntegramente a través del smartphone y que ofrece una rentabilidad del 0,80 % en su cuenta de ahorro y de hasta el 0,95 % en sus depósitos. No es el primer banco móvil que llega a España, pero sí el primero en ofrecer rentabilidad.

No olvidemos que si decidimos migrar nuestros ahorros fuera de España tendremos que cumplir con ciertas obligaciones. Para empezar, si el conjunto de los ahorros sitos en el extranjero superan los 50.000 euros tendremos que informar a la Agencia Tributaria mediante la presentación del modelo 720. Por otra parte, tendremos que tributar por los intereses brutos que se generen en el extranjero, sumándolos a los intereses que se hayan devengado en España. 

sábado, 20 de enero de 2018

Carteras Gestionadas de Fondos de Inversión de Banco Finantia Sofinloc

Banco Finantia Sofinloc ofrece el servicio de gestión de sus ahorros a través de la agrupación de fondos de inversión seleccionados por nuestros expertos en carteras para su inversión.

Seleccionamos los mejores productos basándonos en la independencia que nos caracteriza. Banco Finantia Sofinloc cuenta con la estructura de arquitectura abierta, lo que nos permite tener en cuenta en todo momento las exigencias y necesidades de nuestros clientes.

Actualmente contamos con tres Carteras Gestionadas, según el nivel de volatilidad de cada una de ellas:

 - Banco Finantia Sofinloc Conservador: su objetivo principal es preservar el capital del cliente, buscando  rentabilidad sin abusar del riesgo.

 - Banco Finantia Sofinloc Moderado: asumiendo un riesgo mas elevado que el perfil conservador, buscamos mantener un equilibrio que nos suponga una rentabilidad acorde al mismo.

 - Banco Finantia Sofinloc Decidido: en la búsqueda de una rentabilidad mas atractiva nos exponemos a una  mayor volatilidad sujeta a fluctuaciones en la Cartera de Fondos.

La volatilidad de cada uno de los perfiles indica si historicamente los valores liquidativos de los fondos que componen la cartera han experimentado variaciones importantes o si, por el contrario han evolucionado de manera estable. 

Puede consultar un informe mas detallado y actualizado de las Carteras Gestionadas contactando con su Gestor Comercial de Banca Personal.

viernes, 19 de enero de 2018

Ojo con las hipotecas con diferencial del 0.99 %

Radiografía de las hipotecas con un diferencial del 0,99 %: ¿tienen ‘trampa’?
Con el euríbor bajo mínimos, los préstamos hipotecarios que más llaman la atención son los que ofrecen unos diferenciales del 0,99 % o incluso por debajo, pero ¿son sus condiciones tan atractivas como parecen a simple vista? Desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com afirman que estos productos pueden ser muy convenientes, aunque advierten que hay que ir con cuidado con los gastos incluidos en la letra pequeña para evitar sorpresas.
Más caras durante el primer año
Según el comparador, lo primero que hay que consultar es el fijo inicial (o TINI) que se aplicará el primer año. En muchos casos, este es más alto que el diferencial posterior, por lo que las cuotas que se pagan durante los primeros meses son notablemente más caras. De este modo, los bancos se aseguran de percibir unos mayores ingresos al inicio de la operación y, de paso, dejan que pase algo de tiempo por si se produce una subida del euríbor. 
Por ejemplo, la Hipoteca Ahora de Liberbank tiene un interés de euríbor más 0,99 %, pero el fijo inicial que se aplica durante los primeros 18 meses es del 1,95, por lo que las cuotas a pagar en ese período son mucho más caras que las siguientes. Otras entidades, sin embargo, optan por aplicar un TINI igual que el diferencial posterior. Es el caso de Banco Santander, cuya Hipoteca Variable a euríbor más 0,99 % tiene un interés inicial del 0,99 % el primer año.
En cambio, es mucho más difícil encontrar a bancos que no apliquen un fijo durante los primeros meses de vigencia del contrato. De hecho, actualmente solo existe una entidad que ofrezca una hipoteca variable con un diferencial de menos del 1 % y sin TINI: Openbank. Su Hipoteca Open tiene un interés de euríbor más 0,99 % que se aplica desde el momento de la firma.
Suelen incluir una comisión de apertura
Tampoco es fácil dar con una entidad que no cobre comisiones de apertura. La mayoría de las hipotecas con un diferencial del 0,99 % o inferior incorpora esta penalización, que hay que abonar al formalizar el contrato. En ese momento también se tienen que pagar los gastos de escrituración del préstamo y los asociados al proceso de compraventa, por lo que la comisión de apertura hace que tengamos que realizar un esfuerzo económico aún mayor al inicio de la operación.
No obstante, si el préstamo hipotecario lo concede un banco online, es posible que nos ahorremos esta comisión, puesto que esta clase de entidades no suelen cobrarla. La Hipoteca Naranja de ING (euríbor más 0,99 % y 1,99 % fijo el primer año), por ejemplo, no incluye compensaciones de apertura, de subrogación o de amortización anticipada, igual que la Hipoteca variable de COINC (euríbor más 0,99 % y 0,99 % el primer año) o la ya mencionada Hipoteca Open de Openbank.

Hay que ‘atarse’ al banco
De lo que nos resultará mucho más complicado librarnos será de los requisitos de vinculación, puesto que la mayoría de los bancos que otorgan hipotecas con diferenciales de menos del 1 % exige reunir, al menos, tres condiciones: domiciliar la nómina y firmar un seguro de vida y otro de hogar. Además, algunas entidades no nos aplicarán el interés mínimo si no contratamos también una de sus tarjetas y/o un plan de pensiones.

Por ello, antes de aceptar la oferta siempre tenemos que valorar si estamos dispuestos a atarnos al banco durante décadas para poder disfrutar de un diferencial más bajo. Asimismo, es importante consultar cuáles serían las penalizaciones aplicadas en caso de dejar de reunir algún requisito, pues el incumplimiento de las condiciones de vinculación podría hacer aumentar el interés hasta en un punto o más. 

BBVA lanza un canal podcast para reforzar la difusión de sus contenidos propios

Los contenidos están disponibles en iVoox, Apple Podcasts, bbva.com y a través de los diferentes canales en redes sociales de BBVA, entre otros. La primera propuesta de BBVA para el nuevo canal es Blink, un programa semanal que ofrecerá información práctica sobre finanzas personales, soluciones ‘fintech’, metodologías de trabajo y consejos para que los usuarios tomen las mejores decisiones financieras.

La generación de contenidos propios y su posterior distribución para llegar directamente a los grupos de interés ha sido una de las líneas de trabajo en las que el equipo de Comunicación de BBVA ha trabajado más activamente desde 2016. Con el lanzamiento de Podcast BBVA, el grupo da un paso más para servir contenidos de utilidad, accesibles y fácilmente compartibles.

Para Nacho Jiménez Soler, director de Estrategia de Comunicación del Grupo BBVA, “el lanzamiento del canal podcast es un primer paso en el desarrollo de contenidos por voz que complementará la estrategia de desarrollo de la voz propia del grupo”. Durante el pasado año 2017, solamente en Estados Unidos, los ingresos publicitarios en canales podcast se incrementaron un 85%, alcanzando los 220 millones de dólares, según recoge el último informe del Interactive Advertising Bureau (IAB).

El nuevo canal podcast de BBVA está realizado íntegramente por el equipo de Comunicación de BBVA. El primer programa del canal cuenta con las voces de Reyes Pariente, Pablo Arqued y Lartaun de Azumendi mientras que el equipo técnico lo componen Antonio Arenas y César Sanz.  La coordinación general es responsabilidad de Fernando Morales, editor de bbva.com, web del grupo y principal canal de contenidos de BBVA en todo el mundo.

jueves, 18 de enero de 2018

Los accionistas de BMN reciben las acciones de Bankia

Los accionistas de BMN reciben las acciones de Bankia

Los accionistas de BMN tienen a su disposición desde este jueves los títulos de Bankia que les han sido entregados de acuerdo con el canje previsto tras la operación de integración de ambas entidades.

Una vez completado este paso, las nuevas acciones emitidas serán admitidas a negociación mañana viernes en las Bolsas de Madrid, Barcelona, Valencia y Bilbao, a través del Sistema de Interconexión Bursátil Español (Mercado Continuo).

La ecuación fijada es de una acción ordinaria de Bankia, de un euro de valor nominal, por cada 7,82987 títulos ordinarios de BMN, también de un euro de valor nominal, sin compensación complementaria en dinero.

Para materializar esta operación, Bankia ha tenido que emitir un total de 205.630.814 acciones nuevas de un euro de valor nominal cada una de las mismas, que representa el 7,142% del capital social de la sociedad absorbente antes de la fusión.

GVC Gaesco Beka ha sido la entidad agente encargada del canje de la fusión y ‘agente de picos', con el fin de adquirir las acciones o partes de acciones de BMN que, tras la aplicación de la ecuación de canje, no diesen lugar a recibir una acción entera de Bankia.

Tras la operación, el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), directa e indirectamente, a través de BFA Tenedora de Acciones, tiene una participación del 60,933% en la entidad resultante.

La escritura de fusión entre Bankia y BMN quedó inscrita el pasado lunes en el Registro Mercantil de Valencia, con lo que la operación de integración se hizo efectiva.

De esta manera, se constituye jurídicamente una única sociedad que permitirá a la entidad resultante consolidar su negocio como cuarta entidad financiera en el mercado español, con unos activos gestionados de 223.000 millones de euros y con importante presencia en algunos de los territorios de mayor dinamismo económico.

La operación de integración fue aprobada por las respectivas Juntas Generales de Accionistas celebradas el pasado 14 de septiembre de 2017 en los términos del proyecto común de fusión comunicados el 26 de junio del año pasado.

miércoles, 17 de enero de 2018

Deutsche Bank, mejor banco en Trade Finance en España

Deutsche Bank, mejor banco en Trade Finance en España por tercer año consecutivo

Deutsche Bank ha sido reconocido por tercer año consecutivo como el mejor banco en Trade Finance en España por Euromoney, la revista británica especializada en economía y finanzas. Con este premio, la publicación destaca de nuevo la labor de la entidad en materia de asesoramiento y financiación a aquellas empresas españolas que buscan desarrollarse y crecer en mercados extranjeros.

La experiencia y conocimiento internacional de Deutsche Bank son los ejes principales de un servicio global que aporta soluciones innovadoras ajustadas a las necesidades de cada cliente. En la actualidad, la entidad trabaja con más de 6.000 PYMES con negocio internacional, mientras que en el segmento de grandes corporaciones, da servicio a más de 100 grandes grupos domésticos (multinacionales españolas y sus subsidiarias fuera de España) y 2.000 subsidiarias de multinacionales extranjeras con negocio en España.

Para José Antonio Morilla, Responsable de GTB y de Trade Finance de Deutsche Bank en España, este reconocimiento “es una muestra de la confianza que tienen nuestros clientes en nosotros, gracias al servicio que proporcionamos y a la excelente calidad de nuestros profesionales. Estamos encantados de contar con este galardón por tercer año consecutivo”.

Reconocimiento internacional

La labor de Deutsche Bank en Trade Finance también ha sido reconocida por Euromoney en varias regiones y mercados locales. La entidad ha sido considerada como el banco líder en este servicio en Europa occidental y en Asía Pacífico (por tercer año consecutivo). En varios mercados específicos, Deutsche Bank también se ha situado en el primer puesto, entre ellos Alemania, Indonesia, Malasia, Pakistán, Filipinas, Corea de Sur, Sri Lanka y Tailandia.

El área de Banca Transaccional o Global Transaction Banking (GTB) ofrece productos de gestión de tesorería, financiación del comercio internacional y servicios de custodia a grandes empresas, multinacionales con presencia en España e instituciones financieras, además de pymes a través de la colaboración con la división de Private & Commercial Bank (PCB). Esto permite poner a disposición del cliente soluciones integrales de gran calidad.

martes, 16 de enero de 2018

Manual para reclamar los gastos de tu hipoteca

Manual de bolsillo para recuperar los gastos de tu hipoteca

Pasada la fiebre del suelo hipotecario, parece que la cláusula abusiva que más dará que hablar en 2018 será la que obligaba a los consumidores a abonar todos los gastos de hipoteca. Ya hace más de dos años que el Supremo declaró abusiva esta práctica, pero a día de hoy todavía hay muchos consumidores que no saben exactamente cuánto dinero pueden llegar a recuperar. Por ello, desde el comparador financiero HelpMyCash.com han resumido en tres sencillos puntos el procedimiento que hay que seguir para reclamar la devolución de lo pagado de más por este concepto.
Primer paso: reunir todas las facturas
Según HelpMyCash.com, lo primero que hay que hacer es reunir todas las facturas de los gastos de constitución de la hipoteca (no hay que confundirlos con los asociados a la compraventa, que sí tiene que pagar íntegramente el prestatario): los aranceles notariales y registrales, los honorarios de la gestoría, el coste de la tasación y lo abonado en concepto de impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD). De este modo, podremos reclamar al banco que nos devuelva una suma de dinero concreta.
Eso sí, debemos tener presente que es posible que no recuperemos todos estos gastos. En general, los tribunales sí consideran que los honorarios del notario y del registrador también tienen que abonarlos los bancos, así como la factura de la gestoría, pero no ocurre lo mismo con el IAJD. Así, mientras que algunos jueces han sentenciado que el pago de este tributo corresponde a las entidades por ser el sujeto pasivo de la operación, otros han fallado que la banca no tiene que devolver lo abonado por este impuesto. Algo parecido ocurre con los gastos de tasación: algunos juzgados han ordenado su devolución, pero no es la posición mayoritaria.
Segundo paso: reclamar al banco
Una vez reunidas todas las facturas, si preferimos evitar la vía judicial, podemos interponer una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente de la entidad financiera con la que suscribimos la hipoteca. Es muy probable que su respuesta sea negativa, pero si accede a devolvernos lo pagado de más, recuperaremos el dinero más rápido que si acudiéramos a los tribunales.
Si no recibimos ninguna respuesta durante un mes o la entidad rechaza nuestra petición, podemos elevar nuestra queja al Banco de España. En un plazo máximo de dos meses, esta institución emitirá un dictamen sobre nuestra situación que, pese a no ser vinculante, nos puede ser útil para interponer una nueva reclamación ante nuestra entidad o para reforzar nuestra posición si recurrimos a la vía judicial.

Tercer paso: recurrir a los juzgados de cláusulas abusivas
En el caso de que la reclamación al banco fracase, siempre nos queda la opción de presentar una demanda ante los juzgados. Desde el comparador HelpMyCash.com aseguran que hay muchos despachos de abogados dispuestos a llevar nuestro caso sin cobrarnos nada por adelantado (sus honorarios son un porcentaje de lo recuperado), aunque debemos tener en cuenta que el juzgado tardará varios meses en pronunciarse y que, si perdemos el pleito, tendremos que pagar todas las costas asociadas al proceso.
En cambio, si ganamos, el banco estará obligado a abonar los gastos judiciales y a devolvernos el dinero que ordene el magistrado, que como hemos dicho, puede ser menos de lo reclamado. La demanda la podemos interponer ante los juzgados que se crearon específicamente para resolver temas relacionados con las cláusulas abusivas de las hipotecas (el suelo, los préstamos multidivisa, etc.).



lunes, 15 de enero de 2018

Las vinculaciones en la banca dirigidas a los millennials

Las vinculaciones como solución a la infidelidad de los ‘millennials’ con la banca

Uno de cada tres millennials está dispuesto a cambiarse de banco en los próximos 90 días, de acuerdo con The Millennial Disruption Index, un estudio que muestra cómo esta generación está cambiando el sector bancario. Ya no existe “el banco de toda la vida”, sino que los clientes comienzan a buscar las mejores ofertas sin importarles la lealtad hacia su banco. Por esta razón las entidades bancarias buscan maneras de fidelizar a sus clientes.

Una de las soluciones para aumentar las ataduras con el banco son las vinculaciones, es decir, productos que se deberán contratar para poder acceder al producto en sí que se quiere contratar. Esta opción es muy común en productos como los préstamos o las hipotecas, nos explica el comparador financiero HelpMyCash.com.

Ingresos y seguros son los productos vinculados más comunes

Dentro de las ofertas de préstamos que ofrecen la contratación de vinculaciones podemos ver que las más comunes son las que piden domiciliar la nómina. Esta vinculación es por norma general gratuita, ya que las cuentas nómina rara vez tienen comisiones. Es un claro ejemplo de los esfuerzos de la banca por fidelizar a la nueva generación de adultos.
Otra de las vinculaciones estrella es la contratación de seguros de vida o de protección de pagos. Este tipo de productos vinculados sí que tienen costes que variarán enormemente según muchos factores como la edad, nuestro trabajo, si tenemos descendencia… Este tipo de productos vinculados triunfa sobre todo porque las ofertas provienen de sus propias aseguradoras, lo que les permite no solo seguir obteniendo beneficio por este producto, sino también vincularnos más con ellos.
Por suerte, conscientes de la infidelidad de las nuevas generaciones, algunas entidades ofrecen contratar sus productos de financiación sin cambiar de banco. Sin embargo, que no tengan vinculaciones obligatorias no siempre es una buena oferta, ya que podemos encontrarnos con la "trampa" de las vinculaciones opcionales que, en caso de no aceptar, encarecerán el precio.

Cuándo sale a cuenta contratar una vinculación con coste

Las vinculaciones opcionales en los préstamos personales consisten, básicamente, en que las entidades ofrecen a las personas que buscan financiación la posibilidad de contratar de manera opcional algunos productos vinculados a cambio de una rebaja en los intereses del crédito, nos explica HelpMyCash.com. Se trata de una forma de querer preservar a los clientes más allá del producto que les interesa y poder fidelizarlos sin que parezca una imposición.
Todo dependerá del coste del producto en sí y de la rebaja que nos ofrezcan. Debemos tener en cuenta que el objetivo principal de esta opción no siempre es ganar dinero, sino atar más a la persona que busca financiación. Igualmente deberemos calcular si la rebaja de los intereses que nos ofrecen a cambio de la contratación será más baja que el coste del producto vinculado para que nos salga a cuenta.
Imaginemos un préstamo de 10.000 euros al 9 % a devolver en tres años que nos ofrece una rebaja de 2 puntos porcentuales del interés al contratar un seguro de pagos cuyo coste es de 100 euros anuales. En el primer caso, sin contratar vinculaciones y con el interés no rebajado, devolveríamos en total 11.447 euros. En cambio, al contratar el seguro vinculado y obtener la rebaja, el coste total sería de 11.415 euros. Una diferencia de algo más de 30 euros. En este caso nos saldría a cuenta contratar el seguro, ya que pagaríamos algo menos. No obstante, si el coste del seguro fuese de 120 euros anuales, con el mismo ejemplo de antes la opción más barata sería no contratar las vinculaciones.

Igualmente, siempre es aconsejable calcular ambas opciones según la cantidad y el plazo del préstamo, la rebaja que obtendríamos o el coste de la vinculación, que no será siempre la misma según nuestro perfil o la entidad. Cada caso será un mundo y la opción más barata variará según los distintos factores que afectan a la oferta. 

domingo, 14 de enero de 2018

Oficina bancaria nuevo concepto

El nuevo concepto de oficina bancaria amenaza las sucursales tal y como las conocemos
La oficina bancaria tal y como la conocíamos hace 10 años está en peligro de extinción. El coste de mantener abierta una sucursal sumado al aumento de las operaciones que se pueden realizar por Internet ha llevado a los bancos a replantearse el sentido de conservar una red de oficinas muy extensa.
Y es que, si a principios del año 2017 había en España 28.737, en solo nueve meses se cerraron un total de 1.070 sucursales. De hecho, si comparamos las cifras con las 46.221 oficinas que teníamos en 2008 podemos comprobar como esta cifra no ha parado de descender.
No obstante, como advierten desde el comparador de bancos HelpMyCash.com, la oficina bancaria no desaparecerá del todo. Las dificultades de muchos clientes para manejar las nuevas tecnologías con facilidad o la lentitud de algunos bancos hacia una transición digital completa impide deshacerse por completo de estos activos. Además, siguen siendo un punto de encuentro entre el banco y el cliente indispensable.
¿Cómo serán las oficinas del futuro?
Uno de los valores añadidos de disponer de oficinas bancarias es la figura del asesor personal. Y esta no se debería perder. Los bancos son conscientes de que las recomendaciones hechas cara a cara por un profesional a un cliente son más efectivas, por lo que deberían centrarse en trabajar y mejorar el trato personal para hacerlo más cercano.
Por otro lado, las oficinas bancarias del futuro deberían tener más opciones de self-service. Los clientes que no se sientan cómodos al gestionar sus finanzas desde casa podrían seguir acudiendo a la sucursal, pero sin tener a un trabajador 100 % disponible para él. De esta forma, se evitarían muchas de las colas que se forman ahora, consiguiendo más agilidad en las operaciones y menos carga del personal.
CaixaBank, pionero en plantear un nuevo modelo de sucursal  
El único banco español que ya ha tomado cartas en este asunto y ha creado un nuevo concepto de oficina ha sido CaixaBank. En 2016 presentó un proyecto en el que planteaba la apertura de 200 oficinas, pero con un modelo que ellos han llamado store. Se trata de un nuevo concepto de oficina bancaria, en el que la atención al cliente es la necesidad principal que quieren satisfacer. Para ello, han eliminado las paredes que dividían las oficinas en despachos y, en su lugar, han puesto mesas con sillas. Los clientes pueden decidir dónde ser atendidos y la operativa se llevará a cabo mediante un smart PC. 

Un proyecto que va más allá es el que lanzaron hace pocas semanas con imaginBank, su filial móvil. Los clientes de este banco no disponen de ninguna oficina bancaria, pero tampoco es necesaria. Todas las operaciones se pueden realizar desde la aplicación móvil. Y, en el caso de que el cliente tuviese un problema grave podría acudir a cualquier oficina de CaixaBank para que se lo solucionasen. Además, el banco ha creado ImaginCafé, un centro cultural que pretende potenciar la innovación y la creatividad. Este espacio dispone de sala de trabajo, de reuniones y de presentaciones, además de una cafetería.

sábado, 13 de enero de 2018

La nueva ley hipotecaria


De un tiempo a esta parte, numerosos medios de comunicación y analistas financieros han hablado sobre las medidas más destacadas de la ley hipotecaria que tiene que ver la luz durante el primer semestre de este año. Sin embargo, como advierten desde el comparador financiero HelpMyCash.com, algunas de las afirmaciones lanzadas acerca de la nueva normativa no son del todo precisas, especialmente las relativas a la amortización anticipada y a la vinculación. Por ello, a continuación detallaremos qué es lo que dicen realmente los artículos más importantes de la ley.
“La cancelación anticipada será gratis”
Uno de los aspectos que más llaman la atención sobre la nueva normativa es el abaratamiento de las comisiones por amortización anticipada. De hecho, algunos medios no han dudado en afirmar que, en cuanto se promulgue la ley, cancelar la hipoteca antes de tiempo será gratis si se realiza la operación a partir del quinto año, algo que es cierto solo a medias. En el caso de las hipotecas variables, efectivamente se podrá cobrar una compensación de hasta el 0,5 % si la cancelación se produce en los primeros tres años del plazo o de hasta el 0,25 % si se lleva a cabo durante los primeros cinco años. Transcurrido ese período de tiempo, el banco ya no podrá aplicar comisión alguna por este concepto.
Sin embargo, en el caso de las hipotecas fijas, los límites establecidos por la nueva regulación serán distintos. El artículo dedicado a esta materia establece una comisión límite del 4 % si se amortiza antes de tiempo una hipoteca a tipo fijo durante los primeros 10 años de vida del producto, mientras que, para el resto del plazo, la penalización pasa a ser del 3 %. En ambos casos solo se podrá aplicar si la devolución anticipada genera una pérdida financiera al banco.
“Los seguros obligatorios desaparecerán”
Otra medida que conviene explicar con detalle es la limitación de las ventas vinculadas. Varios medios de comunicación han sacado en portada que los seguros obligatorios (los que la banca exige firmar para poder contratar sus hipotecas) desaparecerán, una afirmación incierta que hay que matizar. Y es que las entidades aún podrán condicionar la aprobación de la solicitud a la suscripción de una póliza de daños (un seguro de hogar) y otra de amortización (un seguro de vida o de protección de pagos).
Eso sí, el cliente tendrá el derecho de firmar estos seguros con la compañía que quiera y no necesariamente a través de la mediación del banco. Además, y esta es la verdadera novedad, en la ley se establece que la contratación de pólizas alternativas a las ofrecidas por la entidad “en ningún caso […] podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo”, es decir, que no se podrá subir el interés si se suscriben los seguros con otras compañías.
“La nueva ley hipotecaria encarecerá las hipotecas”
Finalmente, diversos analistas han señalado que las hipotecas se encarecerán en cuanto entre en vigor la ley hipotecaria. Su argumento es que la nueva normativa obligará a la banca a asumir un mayor riesgo, puesto que limitará las comisiones que las entidades podrán cobrar por la cancelación anticipada y, en caso de demora en el abono de las cuotas, no permitirá aplicar la cláusula de vencimiento anticipado (el paso previo para ejecutar la hipoteca) hasta el noveno o el duodécimo impago.

Pero otros expertos en el mercado hipotecario ya han manifestado que todavía es pronto para conocer cuál será el efecto de la promulgación de la nueva ley sobre el precio de las hipotecas. En ese sentido, destaca especialmente la posición de la Asociación Hipotecaria Española (un organismo formado por entidades crediticias y otras instituciones del sector inmobiliario). En una entrevista para HelpMyCash.com, desde la AHE afirman que, pese a que algunas medidas implican más costes para los bancos, “la fuerte competencia de nuestro mercado puede hacer que los absorban las entidades financieras”. 

viernes, 12 de enero de 2018

Whatsapp , selfie, banca virtual en la banca

¿Acabará la digitalización de los bancos con la banca online?

La gran apuesta de los bancos por la digitalización ya ha dejado, tras de sí, varios cadáveres: el banco online Unoe y sus 1,6 millones de clientes fueron absorbidos por BBVA en diciembre de 2016, pocos meses después de que Bankia liquidase su marca virtual, Bankiliank. Por las mismas fechas, Bankoa tomó una decisión similar: fulminar, por “decisiones estratégicas”, la marca Tookam. No obstante, las bajas han sido suplidas por la entrada de nuevos actores virtuales, como imaginBank, Ferratum Bank, N26 o Revolut. Una nueva oleada de bancos online de pequeña pulgada, disponibles a través del móvil. Pero ¿realmente se diferencian tanto de la banca física, más allá de la ausencia de oficinas?
Hasta no hace mucho, la diferencia entre la banca física y la virtual era notoria. La banca online, la moderna, se caracterizaba por su política de cero comisiones, por la ausencia de oficinas, por su servicio de atención al cliente multicanal, por su apuesta por los productos de ahorro más rentables que la media y por la agilidad en la contratación de sus productos. La banca física, la tradicional, seguía siendo la preferida de los que veneraban las oficinas y de aquellos que preferían el cara a cara, a costa de renunciar a otras ventajas como la ausencia de comisiones sin vinculación. Sin embargo, el fuerte proceso de digitalización que ha vivido el sector durante los últimos años ha desdibujado la línea entre lo nuevo y lo viejo, igualando en cierto sentido las ventajas de unos y otros, apuntan desde el comparador de bancos HelpMyCash.com.

WhatsApp llega a la banca física

El número de clientes de los bancos físicos que operan a través de Internet se ha multiplicado durante los últimos años. Los tres bancos físicos por excelencia de España suman millones de clientes digitales a nivel global. El número de usuarios que gestiona sus finanzas por el móvil también ha aumentado considerablemente, precisamente, las apps son un elemento clave del nuevo ecosistema. A nivel internacional, BBVA tiene casi 16 millones de clientes móviles, el Santander roza los 14 millones y CaixaBank tiene más de 4.

Aquellos que prefieran operar a través del móvil ya no necesitan cambiar de banco en busca de uno con un perfil más digital. Todos los bancos españoles disponen de su propia aplicación con la que pueden realizar las operaciones básicas, desde transferencias a consultas del saldo. Muchos tienen también aplicaciones extra para abonar las compras con el móvil o para gestionar servicios como el bróker. Hasta WhatsApp, la aplicación de mensajería por excelencia, se ha incorporado como un canal de atención al cliente. Al menos seis entidades ofrecen este servicio y más de la mitad no son bancos virtuales como CaixaBank o BBVA.

Abrir una cuenta con un ‘selfie’

Otra de las revoluciones que ha vivido el sector recientemente ha sido la autorización del SEPBLAC a identificar usuarios por videoconferencia, lo que ha dado luz verde a los bancos a permitir la apertura de cuentas corrientes totalmente a distancia. EVO Banco, Self Bank, BBVA, imaginBank, Abanca u Openbank son algunos de los bancos que ofrecen esta opción.
Hasta tal punto ha llegado la obsesión (o necesidad) del sistema bancario español por digitalizarse que no solo se han apropiado de elementos propios de la banca virtual, sino que algunos han empezado a copiar su estrategia. Durante los últimos años varios bancos físicos han lanzado cuentas virtuales totalmente gratuitas para clientes con un perfil digital, que no requieren asumir ningún tipo de vinculación y que ofrecen los servicios básicos sin coste (tarjetas, transferencias, etc.). La Cuenta Online de BBVA, la Cuenta ON de Bankia y la Cuenta Clara de Abanca son tres ejemplos muy representativos, señalan desde el comparador.
Hasta ahora, si un cliente quería contratar una cuenta totalmente gratuita sin atarse con el banco debía acudir, sí o sí, a la banca online. Ahora, la banca física empieza a ofrecerle opciones. No obstante, esta sigue siendo la principal diferencia entre unos y otros. La política de la banca tradicional no ha cambiado en la mayoría de las instituciones: a mayor vinculación, menos costes, mientras que la banca virtual sigue apostando por una estrategia de exención de comisiones a todos sus clientes, independientemente de lo vinculados que estén. De ahí que a pesar de la revolución de la banca tradicional, la banca online siga siendo un refugio para aquellos que huyen de las ataduras y de las comisiones.

La banca virtual despierta más simpatías

La banca online sigue sumando más sonrisas. Una encuesta realizada por HelpMyCash el pasado año a 1.435 usuarios reveló que la satisfacción de los clientes de los bancos virtuales era considerablemente mayor a la que tenían los de los bancos de toda la vida. Mientras que los primeros lograban una puntuación de 3,7 sobre cinco, la banca física sumaba entre 2,9 y 3,1 puntos, según si se trataba de la banca pequeña, mediana o grande.
En cuanto a los productos, las cuentas corrientes de los bancos online sumaban una puntuación de 4,1, las de la gran banca, de 3,4, las de la banca mediana, de 3,1 y las de los bancos pequeños, de 3,2. La transparencia de la banca online y su atención al cliente también se vieron recompensadas con puntuaciones superiores a las que acumuló la banca física. Y en el terreno de las comisiones, mientras que los clientes de los bancos virtuales las puntuaron con un cuatro, los bancos del top 6 consiguieron un 2,8, los bancos medianos, un 2,6 y los bancos pequeños, un 2,5.


Bankia y el BEI destinan 800 millones de euros a financiar las inversiones de pymes y empresas de mediana capitalización

El Banco Europeo de Inversiones (BEI) facilitará financiación para proyectos de pymes y empresas de mediana capitalización (midcaps) a través de un préstamo de 400 millones de euros a Bankia.

Como parte del acuerdo firmado en Madrid, Bankia realizará una contribución adicional de otros 400 millones de euros, con lo que el volumen global de financiación que ambas instituciones ponen a disposición de las empresas españolas asciende a 800 millones de euros.

Se trata de una financiación que, gracias al apoyo del BEI y de Bankia, permite a las empresas beneficiarias disfrutar de crédito en condiciones ventajosas, tanto en plazos de amortización como en tipos de interés, para poder desarrollar sus proyectos.

El objetivo es contribuir a que las pymes y empresas de mediana capitalización españolas (hasta 3.000 empleados) dispongan de financiación a largo plazo para poder realizar las inversiones necesarias en innovación y en la renovación de sus equipamientos con el fin de ser más competitivas y crear empleo. Además de las inversiones en activos fijos productivos, la financiación también incluye las necesidades de circulante.

El coste máximo del proyecto para acceder a la financiación de esta línea BEI de Bankia será de 25 millones de euros en el caso de pymes, y de 50 millones de euros cuando se trate de empresas de mediana dimensión. La financiación, que puede llegar a cubrir el total del coste en el caso de proyectos de hasta 12,5 millones de euros, aborda un amplio abanico de sectores productivos.

Esta operación es la sexta de estas características que suscriben el BEI y Bankia desde 2014, gracias a las cuales se han canalizado unos 3.400 millones de euros en financiación a pymes y empresas de mediana dimensión.

En el acto de firma en Madrid, el vicepresidente del BEI, Román Escolano, ha asegurado: "facilitar que las empresas de tamaño más reducido cuenten con los recursos necesarios para realizar sus inversiones es una de las prioridades del BEI. Por eso, nos complace firmar un acuerdo que hará llegar las ventajas de la financiación del banco de la UE a las pymes y empresas de mediana capitalización, vehículos fundamentales para la creación de riqueza y para la generación de empleo".

Por su parte, el presidente de Bankia, José Ignacio Goirigolzarri, se ha mostrado muy satisfecho por los resultados de los acuerdos firmados con anterioridad con el BEI, y ha confiado en que la nueva línea eleve el número de compañías beneficiadas. "Las pymes son un sector clave para Bankia por lo que tenemos, como objetivo estratégico, incrementar el peso de las mismas en nuestra cartera de crédito", ha indicado.

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