viernes, 31 de marzo de 2017

Nuestros ahorros sin remuneración

Los españoles guardan 765 mil millones de euros en productos de ahorro sin apenas remunerar

El banco de España ha confirmado que los particulares guardan más dinero que nunca en depósitos y cuentas a la vista, un total de 765.000 millones de euros. Es una cifra muy llamativa, teniendo en cuenta que el porcentaje al que rentan estos productos se encuentra, desde hace meses, en mínimos históricos, rozando la franja del 0 %. Desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com atribuyen esta situación a que las familias están dispuestas a renunciar a la rentabilidad a cambio de la seguridad de estos productos, ya que el nivel de riesgo es prácticamente cero. 
Aumenta el interés por los fondos de inversión
Estos datos concuerdan con la encuesta internacional de ING Direct sobre ahorros de 2016, que afirma que un 77 % de los españoles guarda su dinero en productos de ahorro, un 8 % superior a la media europea, que es del 69 %.
No obstante, este mismo estudio asegura que también ha aumentado el interés por otros productos que ofrezcan rentabilidades mayores. En concreto, los fondos de inversión son los que están marcando una nueva tendencia. Mientras que en 2015 solo el 5,89 % de los españoles invertían en fondos, en 2016 la cifra se elevó hasta el 11 %.
 Depósitos seguros y… ¿rentables?
Enlo que respecta a los plazos fijos, el producto preferido por los ahorradores conservadores, las opciones para conseguir rentabilidad sin riesgo se han reducido. Por un lado, existe la alternativa de invertir en el extranjero. Actualmente tenemos la opción de acudir, por ejemplo, a la plataforma Raisin, que permite invertir en depósitos europeos de cinco entidades y conseguir una rentabilidad de hasta el 1,24 % TAE. 
Por el otro, se puede optar por los depósitos que exigen vinculación, es decir, a cambio de una rentabilidad elevada se tienen que contratar otros productos con la misma entidad. Una de las mejores ofertas del momento es el Depósito 4 % Mix de Banco Mediolanum. Permite conseguir una rentabilidad del 4 % a seis meses si, a cambio, también se invierte en otro producto gestionado por la entidad (fondo de inversión, plan de pensiones o seguro de ahorro).
El auge de las inversiones alternativas
La dificultad para conseguir plazos fijos rentables y el riesgo de los fondos de inversión también ha comportado que algunos clientes busquen intereses en otros productos. En concreto, el estudio de ING Direct explica que en 2016 un 20 % invirtió en acciones, un 11,5 % lo hizo en bonos y un 7 % en inversiones alternativas, lo que supuso un aumento respecto el año anterior.

Precisamente, estas inversiones alternativas están cogiendo fuerza durante los últimos meses. Una de las más novedosas es el crowdlending, que mediante plataformas virtuales se pone en contacto a particulares que necesitan préstamos con otros que quieren conseguir rentabilidad prestando su dinero. La rentabilidad de estos productos es, en muchas ocasiones, superior a la de los plazos fijos. Por lo que respecta al riesgo, estas plataformas intentan que todas las inversiones sean seguras, aunque en caso de impago de algún préstamo se podría perder el dinero. 

Pago divivendo Bankia

Bankia abona un dividendo en efectivo de 2,756 céntimos por acción y eleva la devolución de ayudas a 1.838 millones

Bankia abona hoy un dividendo en efectivo de 2,756 céntimos de euro brutos por acción con cargo a los beneficios obtenidos en el ejercicio 2016, lo que supone un incremento del 5% respecto a la cuantía repartida el año precedente.

Ello supone que la entidad financiera distribuye entre sus accionistas un montante total de 317 millones de euros, lo que supone un pay-out (porcentaje del beneficio repartido como dividendo) del 39,5%.

De este modo, desde que en julio de 2015 Bankia abonó su primer dividendo, que ascendió a 1,75 céntimos de euros por acción, la retribución al accionista se ha incrementado en un 57,7%, pese al difícil entorno para el sector financiero

Para el presidente del Bankia, José Ignacio Goirigolzarri, el reparto del tercer dividendo en la historia de la entidad "es una gran noticia por tres razones: en primer lugar, porque muestra la fortaleza financiera de Bankia; en segundo lugar, porque es un 5% superior al del año anterior; y en tercer lugar, porque permite avanzar en la devolución de ayudas a los contribuyentes".

211 millones de euros más para los contribuyentes
BFA, entidad 100% propiedad del Estado a través del FROB, es el primer accionista de Bankia, con el 66,44% a día de hoy. Con esta participación, el pago del dividendo permite al banco retornar a los contribuyentes otros 211 millones de euros.


Tras este abono, el Estado ha recuperado un total de 1.838 millones de euros, teniendo en cuenta la cantidad ingresada con la privatización de un 7,5% del capital de Bankia efectuada en febrero de 2014, que aportó 1.304 millones de euros, y la suma de los tres dividendos pagados hasta la fecha, que asciende a 534 millones de euros.

Bankinter distribuirá 200 millones en dividendos

El presidente de Bankinter anuncia en la Junta General de Accionistas que el banco distribuirá 200 millones en dividendos

Pedro Guerrero destaca el incremento del 6,4% en la cantidad que percibirán en total los accionistas con cargo a 2016, con un dividendo complementario aprobado en la junta.

La Consejera Delegada resalta que Bankinter acomete un importante plan de inversiones para reforzar su digitalización.

Esta cuantía supone que los accionistas recibirán un 6,4% más en dividendos, pagados íntegramente en efectivo, frente a la cantidad percibida en 2015. Tras los tres dividendos a cuenta de 2016 ya distribuidos, Bankinter abonará el próximo 30 de marzo uno complementario de 0,06822776 euros brutos por acción.

En cuanto a la evolución de la acción, Pedro Guerrero resaltó que Bankinter es “el valor bancario de tamaño significativo que más se ha revalorizado en la Unión Europea” en los últimos cuatro años, además de ser el banco del Ibex 35 que más ha subido en Bolsa, también por cuarto año consecutivo, y la tercera entidad financiera de entre las que cotizan en el EuroStoxx 600.

Entre los logros del ejercicio, el presidente señaló que “los resultados se han conseguido manteniendo nuestros altos niveles de solvencia y mejorando notablemente los ratios de liquidez, lo cual, unido a la fortaleza de nuestro modelo de negocio, ha merecido el reconocimiento de agencias de rating y del mercado”. Prueba de ello es la reciente decisión de Standard & Poor’s de subir un escalón la calificación crediticia así como la revalorización de la acción.

Los seguros PUF

¿Qué son los seguros PUF y por qué encarecen el importe de la hipoteca?
PUF es el acrónimo de Prima Única Financiada y como su propio nombre indica, el importe o cuota única de estos seguros se financia y no se paga anualmente, como suele hacerse en los seguros de prima anual. Desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com nos muestran por qué debemos evitar contratar estos seguros al firmar una hipoteca.
Los seguros PUF incrementan el coste de la financiación
Esto se debe a que la cuantía del seguro se encuentra integrada junto con en el importe total de la financiación de la vivienda, por lo que acabaremos pagando intereses por el seguro, por lo que su coste se incrementará.
Esta explicación puede comprenderse de forma más clara con un ejemplo: para una hipoteca con un interés del 2 % y 100.000 euros de capital, una entidad nos obliga a contratar un seguro PUF con un plazo de 10 años y un importe de 5.000 euros. Estos 5.000 euros se sumarán a los 100.000 euros de la vivienda, por lo que la hipoteca tendrá un importe financiado de 105.000 euros sobre el que se aplicará el interés del 2 %.
Si en lugar de contratar el mismo seguro con la modalidad de PUF lo contratamos como un seguro de cuota anual, cada año pagaríamos 500 euros por el seguro y el importe de la hipoteca sería de 100.000 euros. Por lo que no pagaríamos intereses por el seguro, solo el valor de la póliza para un plazo de 10 años, que es 5.000 euros.
¿Puede el banco obligarnos a firmar un seguro?
La respuesta es no. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) confirma que los seguros no son obligatorios por ley a la hora de contratar una hipoteca. Sin embargo, la ley sí nos obliga a contratar un seguro multirriesgo de hogar a la hora de firmar una hipoteca, aunque podemos contratarlo con cualquier entidad y no obligatoriamente con el banco que nos concede la hipoteca.
Por lo tanto, a nivel legal, ninguna entidad puede obligarnos a firmar seguros vinculados a la hipoteca aunque contractualmente sí puedan hacerlo. Es decir, pueden ofrecernos unas condiciones peores si no firmamos la vinculación o directamente no concedernos el préstamo hipotecario.
En la actualidad, hay entidades que no exigen ninguna vinculación para contratar un préstamo hipotecario, como por ejemplo Hipotecas.com y otras tan sólo requieren un seguro de vida, como es el caso de Banco Mediolanum con su Hipoteca Freedom.
¿Podemos elegir entre un seguro PUF y un seguro de prima anual?
Aunque en la práctica no es habitual, la respuesta es sí. Los consumidores tenemos derecho a elegir la modalidad de seguro que queremos vincular a nuestra hipoteca. Sin embargo, si un banco solo comercializa seguros PUF, lo más probable es que no nos permita elegir otra opción.
Igualmente importante es el periodo de tiempo durante el que se firma un seguro PUF. Según el artículo 22 de la Ley 50/1980, el plazo máximo que pueden alcanzar estos seguros es de 10 años, aunque pueden realizarse prórrogas de una duración anual o inferior. Sin embargo, algunas entidades llegan a ofrecer estos seguros a 15 años, a pesar de que superan el límite.



jueves, 30 de marzo de 2017

Pago Dividendo Telefónica 2017

Telefónica ha anunciado a la CNMV la fecha del pago de los próximos dividendos. 

La firma de telefonía que ya anunció que el dividendo por acción sería de 0,40 euros en 2017 ha señalado en que meses de producirán los pagos y en qué parte de los mismos.

Telefónica abonará antes del 15 junio el primer tramo del dividendo a pagar en 2017, que es de 20 céntimos por acción en efectivo, y el segundo, que asciende a la misma cantidad, antes del 15 de diciembre,

Tras la rebaja de la retribución de los títulos, la cantidad a abonar en 2016 fue de 55 céntimos y de 40 céntimos en 2017, frente a 75 céntimos previstos

miércoles, 29 de marzo de 2017

El negocio de la banca ante la amenaza de las multinacionales

¿Está el negocio de la banca amenazado por las empresas multinacionales?
El negocio de la banca siempre ha consistido en guardar el dinero de sus clientes y, a su vez, prestárselo a otros. Con el objetivo de expandirse, se han especializado a su vez en otros sectores, como el inmobiliario o el de los seguros. No obstante, parece que este crecimiento no ha sido suficiente, ya que la rentabilidad que obtienen es escasa.
Además, a este problema se le suma la nueva competencia. Algunas multinacionales de sectores muy distintos han empezado a comercializar productos que hasta ahora eran exclusivos de los bancos. En el momento en el que estas empresas se introduzcan con fuerza dentro del sector, ¿qué papel tendrán los bancos en ese contexto? Desde el comparador de productos financieros HelpMycash.com analizan cómo se podría producir la entrada de estas empresas en el negocio de la banca.
Carrefour y Orange ya son un banco en Francia
Uno de los casos más claros que tenemos en España es la entrada de Facebook en el juego. Hace escasos meses, la red social por excelencia entró a formar parte del Registro Oficial de Entidades del Banco de España. Sin embargo, Facebook no será un banco en sí, ya que la operativa que se podrá realizar es muy limitada: solo permitirá enviar y recibir dinero.
Por otro lado, hace pocas semanas salió publicado un rumor que explicaba que Amazon, una de las empresas de comercio electrónico más importantes del mundo, estaba interesada en la compra de uno de los bancos más importantes de Estados Unidos, lo que introduciría directamente a esta compañía en el sector.
Y mientras que en España en el hipermercado Carrefour (financiera Carrefour EFC) se puede contratar una tarjeta de crédito, en el país de al lado, en Francia, el híper yaha lanzado una cuenta bancaria, lo que lo convierte en una entidad como tal. Dada esta situación, no sería de extrañar que en algún tiempo en España también fuera posible contratar este producto. Por otro lado, en ese mismo país, la compañía de telefonía Orange abrirá oficialmente a mediados de mayo un banco móvil desde el que se podrán contratar una gran variedad de productos financieros.
¿Qué ocurrirá con el negocio de la banca española cuando estas multinacionales entren plenamente en el sector?
De momento, las empresas que han puesto un pie en el sector bancario no han supuesto una gran amenaza para los bancos. Las funciones que desempeñan no son exactamente las mismas, ya que ahora sería imposible domiciliar la nómina en Facebook, por ejemplo. Sin embargo, esta amenaza se está dando dentro de un contexto en el que convive la operativa digital con la tradicional, por lo que habría que esperar a ver qué ocurre si la tecnología se acaba imponiendo en el mercado.
Por otro lado, los bancos no deberían quedarse de brazos cruzados. A la velocidad que está evolucionando el sector de las fintech y las posibilidades que ofrece actualmente la tecnología, realizar cualquier operación bancaria en Facebook no sería una locura. De hecho, por mucho que los bancos alardeen de que se están adaptando a la era digital, lo cierto es que lo hacen a pasos mucho más lentos que estas grandes multinacionales.
La transición hacia el mundo digital
Desde el comparador recuerdan que las entidades no deberían considerar la transición hacia un entorno digital como un problema, sino como una oportunidad para reorientar su negocio. Para ello, deberían innovar y añadir nuevos servicios que fomentasen la competencia y proporcionasen un mejor servicio al cliente.

Y es que los bancos deben adaptarse a los nuevos hábitos de sus clientes. Mientras van cerrando oficinas y trasladándose hacia un mundo más tecnológico, estas multinacionales ya están 100 % digitalizadas y han demostrado que son más ágiles ante los cambios de consumo de la sociedad.  

La obligación de realizar declaración de la renta 2017

Límites obligación declaración de la Renta 2017

Importes y límites para realizar la declaración de la Renta en 2016




Están obligados a declarar (sea confirmando un borrador a través de Renta WEB o presentando una declaración)  todos los contribuyentes personas físicas residentes en España, excepto los que hayan percibido, exclusivamente, rentas procedentes de:

1.- Rendimientos del trabajo personal, iguales o inferiores a 22.000 euros anuales:
 - Siempre que procedan de un solo pagador.
 - Cuando existan varios pagadores, siempre que la suma del segundo y posteriores por orden de cuantía  no superen en su conjunto la cantidad de 1.500 euros.
 - Cuando los únicos rendimientos de trabajo consistan en prestaciones pasivas (pensiones de la Seguridad Social y de clases pasivas, prestaciones de planes de pensiones, seguros colectivos, mutualidades de previsión social, planes de previsión social empresarial, Planes de previsión asegurados y prestaciones de seguros de dependencia), siempre que la determinación del tipo de retención aplicable se hubiera realizado de acuerdo con el procedimiento especial reglamentariamente establecido (a solicitud del contribuyente mediante presentación del modelo 146).

El límite se fija en 12.000 euros anuales en los siguientes supuestos:

-Cuando los rendimientos del trabajo procedan de más de un pagador y la suma de las cantidades percibidas del segundo y restantes por orden de cuantía superen la cantidad de 1.500 euros anuales.
-Cuando se perciban pensiones compensatorias del cónyuge o anualidades por alimentos no exentas.
-Cuando el pagador de los rendimientos del trabajo no esté obligado a retener.
- Cuando se perciban rendimientos íntegros del trabajo sujetos a tipo fijo de retención.
Tienen esta consideración en 2016 el tipo de retención del 35 por 100 o del 19 por 100 (cuando los rendimientos procedan de entidades con un importe neto de la cifra de negocios inferior a 100.000 euros) aplicable a las retribuciones percibidas por la condición de administradores y miembros de los Consejos de Administración, de las Juntas que hagan sus veces y demás miembros de otros órganos representativos, así como el tipo de retención del 15 por 100 aplicable a los rendimientos derivados de impartir cursos, conferencias y similares, o derivados de la elaboración de obras literarias, artísticas o científicas, siempre que se ceda el derecho a su explotación.

2.- Rendimientos del capital mobiliario y ganancias patrimoniales sometidas a retención o ingreso a cuenta, con el límite conjunto de 1.600 euros anuales.

Se excluye del límite conjunto de 1.600 euros anuales a las ganancias patrimoniales procedentes de transmisiones o reembolsos de acciones o partici­paciones de instituciones de inversión colectiva en las que la base de retención no proceda determinarla por la cuantía a integrar en la base imponible.  

Cuando la base de retención no se haya determinado en función de la cuantía a integrar en la base imponible la ganancia patrimonial obtenida procedente de transmisiones o reembolsos de acciones o participaciones de instituciones de inversión colectiva no podrá computarse como ganancia patrimonial sometida a retención o ingreso a cuenta a efectos de los límites excluyentes de la obligación de declarar.

3.- Rentas inmobiliarias imputadas, rendimientos de letras del tesoro y subvenciones para adquisición de viviendas de protección oficial o de precio tasado, con límite conjunto de 1.000 euros anuales.


No tendrán que presentar declaración en ningún caso quienes obtengan rendimientos íntegros del trabajo, de capital o de actividades económicas, o ganancias patrimoniales que conjuntamente no superen  los 1.000 euros ni quienes hayan tenido, exclusivamente, pérdidas patrimoniales inferiores a 500 euros.


No obstante, aunque no resulten obligados a declarar, todos los contribuyentes que tengan derecho a recibir una devolución tienen que confirmar el borrador o presentar la declaración para obtener su devolución.

Los límites anteriores son aplicables tanto en tributación individual como conjunta.
Están obligados a declarar en todo caso los contribuyentes que perciban cualquier otro tipo de rentas distintas de las anteriores o superen los importes máximos indicados.

Información completa oficial en la web de la agencia tributaria: www.agenciatributaria.es

Plazos Renta 2016

La campaña de declaración la renta 2016/2017 comienza el próximo 5 de abri

La campaña de la renta del 2016 y que se presenta en 2017 comenzará con la presentación del borrador exclusivamente por Internet. Entre las novedades de este año destaca la desaparición del programa Padre en su totalidad.
El día 5 de abril pistoletazo de salida a la presentación telemática de la declaración de la renta 2016/2017 pero si se quiere presentar en oficina habrá que esperar al 11 de mayo.


05-04-2017  Inicio servicios telemáticos borrador / declaración. Información teléfono RENTA

Obtención del número de referencia del borrador y/o datos fiscales por Internet (RENØ / Certificado o Cl@vePIN) o por teléfono (901 12 12 24): 5 de abril al 30 de junio (24 h).

Confirmación del borrador por vía electrónica:
 - Internet, en el servicio de tramitación borrador/declaración (Renta WEB): 5 de abril al 30 de junio (24 h).
 - Teléfono, en el 901 200 345 ó 91 535 68 13: 5 de abril al 30 de junio (L a V de 9 a 21 h).

Modificación del borrador por vía electrónica:
 - Internet, en el servicio de tramitación borrador / declaración (Renta WEB): 5 de abril al 30 de junio (24 h).
 - Teléfono en el 901 200 345 ó 91 535 68 13: 5 de abril al 30 de junio (L a V de 9 a 21 h).

Presentación de declaraciones Renta 2016 confeccionadas con Renta WEB: 5 de abril al 30 de junio (24h).

Presentación de declaraciones de Patrimonio 2016: 5 de abril al 30 de junio (24h).

Servicio telefónico de Información Tributaria de RENTA, 901 33 55 33 ó 91 554 87 70 (L a V de 9 a 19h; este servicio permanecerá todo el año).

04-05-2017  Inicio servicio de Cita Previa
Petición de Cita Previa para confección de declaraciones y modificación de borradores:
- Internet (24h): 4 de mayo al 29 de junio.
 - Teléfono en el 901 22 33 44 ó 91 553 00 71 (L a V de 9 a 19h): 4 de mayo al 29 de junio.

11-05-2017  Inicio de la atención presencial (confección / modificación y presentación borradores / declaraciones) en oficinas.

Inicio del servicio de confirmación / modificación de borradores en oficinas de la Agencia Tributaria y de otras administraciones (CC.AA. y CC.LL.) que colaboran en la prestación del servicio, PREVIA CITA: 11 de mayo al 30 de junio.

Inicio del servicio de confección / presentación de declaraciones en oficinas de la Agencia Tributaria y de otras entidades colaboradoras (CC.AA, Ayuntamientos, Registros...): 11 de mayo al 30 de junio. Es necesario concertar CITA PREVIA por Internet en la WEB de la AEAT o llamando a los teléfonos 901 22 33 44 o el 91 553 00 71 (L a V de 9 a 19h), desde el  4 de mayo al 29 de junio.

26-06-2017  Fecha límite domiciliación bancaria
Último día para presentar declaraciones con domiciliación bancaria.

29-06-2017  Último día para solicitar cita previa para atención en oficinas
Último día para solicitar cita previa para atención en oficinas.

30-06-2017  Último día de Campaña de Renta 2016
Último día para presentar borradores / declaraciones de Renta 2016 y de Patrimonio 2016.

FIN DE LA CAMPAÑA DE RENTA 2016

06-11-2017  Último día segundo plazo
Último día para realizar el pago del segundo plazo de la cuota del Impuesto sobre la Renta 2016.

martes, 28 de marzo de 2017

El cierre de oficinas bancarias en España

La banca española echó el cierre a 2.000 oficinas en 2016, ¿seguirá la tendencia este año?
¿La sucursal bancaria a la que lleva acudiendo toda la vida continúa abierta? Pues, cuidado, podría tener los días contados. Solo durante el pasado año, las entidades de depósito españolas cerraron más de 2.000 oficinas en todo el país. Según los datos publicados por el Banco de España, al cierre de 2015 había 30.921 sucursales abiertas. Un año después, el número se había reducido hasta las 28.643. En total, una reducción del 7 %.
La reestructuración que ha vivido la banca durante los últimos años no ha sido piadosa con las sucursales. Desde el inicio de la crisis, cuando el número de oficinas abiertas superaba las 45.700, el número más alto desde diciembre de 1974, se han cerrado más de 17 mil espacios, señalan desdeel comparador de bancos HelpMyCash.com.
¿Qué comunidades autónomas han sufrido los mayores recortes?
Si comparamos el número de sucursales que había abiertas en septiembre de 2008, cuando se registró el pico más alto de las últimas décadas, con las que había en diciembre del pasado año, Catalunya es el territorio que más ha perdido, y con mucha diferencia. En total, el número de oficinas disponibles para la población catalana ha caído en aproximadamente 4.000 desde 2008, una reducción de casi el 50 %.
Madrileños y andaluces han perdido alrededor de 2.500 oficinas cada uno y la Comunidad Valenciana, algo menos de 2.100. Por orden decreciente, encontramos a Castilla y León que ha perdido 1.071 sucursales, Galicia (948), Aragón (709), País Vasco (571), Canarias (547), Murcia (511), Castilla-La Mancha (427), Baleares (411), Asturias (274), Extremadura (240), Navarra (187), La Rioja (169), Cantabria (146) y Ceuta y Melilla (8).
Por tanto por ciento, los catalanes, valencianos, madrileños, aragoneses y murcianos son los que más han visto reducirse su parque de oficinas en comparación con el número que tenían en 2008. Por ejemplo, en Murcia se han cerrado solo 511 oficinas, un número muy inferior al de otras comunidades, pero esa cantidad supone casi un 40 % sobre el total que tenían.
Habrá más cierres en 2017
La entidad presidida por Francisco González acaba de anunciar que cerrará a lo largo del año 130 oficinas, aunque ha garantizado que no supondrá un ajuste de personal. La entidad ya comunicó el pasado año que clausuraría otras 130 antes del pasado mes de febrero. En total, 260 oficinas menos en cuestión de meses.
Ibercaja, por su parte, acaba de plantear a los sindicatos un Expediente de Regulación de Empleo (ERE) que supondría echar el cerrojo a 160 oficina entre este año y el que viene, amén de prescindir de 686 trabajadores.
Los clientes del resto de los grandes bancos del país tampoco se han librado. Caixabank anunció que en 2016 prescindiría de 310 oficinas, lo que disminuiría la red de sucursales más extensa del país en alrededor de un 5 o un 6 %. Banco Sabadell anunció el cerrojazo de 250 espacios para 2017. Por su parte, el Santander selló durante los tres primeros trimestres del pasado año más de 200 sucursales.



lunes, 27 de marzo de 2017

Qué es una fusión bancaria

Fusión bancaria, qué es, tipos de fusiones bancarias


Un tema tan de moda en los últimos años debido a las operaciones financieras bancarias de este tipo que se están produciendo.

La fusión bancaria es una operación en la que dos o más bancos se disuelven y transfieren sus activos y pasivos a otra entidad con el fin de crear una nueva entidad.

La fusión bancaria es la respuesta que dan los agentes bancarios a determinadas circunstancias y estrategias para conseguir entidades de mayor calado. En la fusión bancaria dos o más entidades que hasta entonces eran independientes unifican su estructuras y ceden sus activos y pasivos para conseguir una entidad de mayor nivel que permita ahorrar en costes y alcanzar objetivos que hasta ahora no podían.

En un mundo cambiante, las razones para una fusión bancaria pueden ser varias, aunque todas ellas van una misma dirección: crear nuevas entidades para alcanzar economías de escala.

Por qué se da una fusión bancaria

Las fusiones de bancos se realizan para reducir costes en el mercado bancario, ya que con ellos se consigue mantener a los clientes pero reducir oficinas y costes operativos. La reducción de costes viene derivada de poder operar con una mayor envergadura, ya que las fusiones suelen venir de bancos pequeños y medianos que han quedado anclados y no pueden crecer más por sí mismos, creando entidades que puedan competir con las más grandes.
Las fusiones también vienen derivadas por los problemas en el sector financiero y la debilidad con la que los bancos afrontan las crisis, siendo rescatados en muchos casos y obligados por las autoridades bancarias a fusionarse con bancos sanos antes de liquidarlos. A pesar de ello, las fusiones suelen tener costes asociados como pérdidas de empleos, eliminación de líneas de negocios y restricciones de algún tipo.

Tipos de fusión bancaria

Las fusiones bancarias pueden ser de diversos tipos atendiendo al nivel de integración alcanzada entre los bancos inmersos en la fusión:

Fusión total: los bancos integrantes del proceso de fusión agrupan todos los activos y pasivos disolviendo su personalidad jurídica y creando una tercera entidad que será la depositaria de todo lo anterior. A partir de este momento la entidad creada será la única que opere con su nombre.

Fusión fría: en este caso las entidades se integran en pro de unos objetivos y estrategias comunes, una única estructura central y consejo de administración pero en el que cada empresa fusionada conserva su nombre, su cultura y parte de su autonomía. Esta forma de fusión es una integración parcial, y es considerada un primer paso hacia la integración total.

Cesión de activos: existe la posibilidad de que varias entidades cedan parte de sus activos o recursos para constituir una tercera entidad y operar con ella. En este caso las empresas que aportan recursos no desaparecen ni se integran, sino que ceden una pequeña parte de su capital para constituir una entidad. Esto ocurre cuando se crean clúster de acción en el sector, para un objetivo concreto o porque deciden traspasar sus activos tóxicos y limpiar sus balances (creación de un banco malo).

domingo, 26 de marzo de 2017

Qué es el MIBTel

El índice bursatil de Italia

El MIBTel es el nombre que recibe el principal índice bursátil italiano, con 350 cotizadas y que toma como base los 10.000 puntos anualmente.

El MIBTel es el índice principal y de referencia en la bolsa italiana. En él se recogen las principales empresas de mayor cotización en la bolsa italiana. Su sede está en Milán, y replica cada minuto durante la jornada en que la bolsa está operativa. Su principal característica es que se establece sobre una base de 10.000 puntos, y se mide con respecto a la fecha base de enero de 1994, fecha de constitución del mismo, y cuenta con alrededor de 350 empresas como referencia.

La Bolsa italiana está caracterizada por tener una composición variada de grandes grupos empresariales, relacionadas con los medios de comunicación, la moda, la automoción y la alimentación, representativos de la economía de Italia.

El MIBtel ha cambiado varias veces de nombre, en relación a la fusión de mercados y bolsas en Italia y la compra de la gestión de los órganos rectores de éstas por otras bolsas, pero siempre ha tenido un índice prioritario, más expuesto a nivel internacional y de referencia.

Actualmente es uno de los más importantes de Europa, aunque la rentabilidad ofrecida en los últimos años ha sido inferior a la de otros países europeos, debido al estancamiento de la economía en Italia. Su punto álgido estuvo en los años 80 y sobre todo en los años 90, cuando era un atractivo a los inversores de todo el mundo y las empresas italianas compraban a otras por todo el mundo.

Criterios de selección del FTSE MIBTel

La selección de valores la hace un grupo de expertos una vez al año, y analiza quién está en condiciones de entrar o salir del índice en base a varios requisitos:
La capitalización media debe ser mayor al 0,30% a la del valor durante el periodo de análisis.
Que haya tenido contrataciones al menos en la tercera parte de las sesiones celebradas durante el periodo objeto de análisis.


sábado, 25 de marzo de 2017

Operar con voz en una app de banca móvil con Evo Banco

EVO PERMITE POR PRIMERA VEZ EN ESPAÑA OPERAR CON LA VOZ EN UNA APLICACIÓN DE BANCA MÓVIL

La primera fase permitirá ejecutar por voz las operaciones más habituales, como consulta movimientos, transferencias, traspasos o Hal-Cash.

El servicio se basa en el uso de inteligencia artificial y en el uso de técnicas avanzadas de aprendizaje de lenguaje automático.

EVO Banco es la primera entidad financiera española en incorporar dentro de su plataforma de Banca Móvil una tecnología de inteligencia artificial que permite a los clientes realizar operaciones bancarias utilizando la voz. Este nuevo servicio está disponible desde marzo para la comunidad colaborativa de clientes de EVO Banco y a partir de abril para todos los usuarios de banca móvil de la entidad con terminales iOs y Android.

La inclusión de este desarrollo tecnológico responde al objetivo de EVO de facilitar a los clientes la operativa del día a día a través de nuevos formatos más accesibles y ágiles. En la primera fase se podrán ejecutar por voz las operaciones más frecuentes, como son la consulta de movimientos de gastos o ingresos, transferencias, traspasos, o envío instantáneo de dinero a móvil a través de Hal – Cash.

Según Carlos Oliveira, director corporativo de Laboratorio de Clientes de EVO, “somos conscientes de que nuestros clientes valoran mucho su tiempo y la comodidad de poder hacer todo desde el móvil. Al añadir la posibilidad de que la app de Banca Móvil funcione con la voz EVO da un paso más para hacerles la vida más fácil, ya que podrán operar de manera mucho más rápida y sencilla, a la vez que disfrutan de una experiencia mucho más amigable con la app”.

El servicio de comandos de EVO se basa en tecnología de inteligencia artificial y en el uso de técnicas avanzadas de aprendizaje automático, procesado del lenguaje natural y reconocimiento de patrones. La activación de la voz será muy sencilla con tan sólo presionar un botón desde cualquiera de las secciones de finanzas inteligentes que incorpora la app, como son los resúmenes o calendarios con previsiones de ingresos y gastos.

UN LABORATORIO PARA DAR VOZ A LA EXPERIENCIA DE LOS CLIENTES   

El Laboratorio EVO es la dirección estratégica impulsada por EVO en septiembre del pasado año con el objetivo de integrar la experiencia de cliente y digitalización bancaria bajo un único enfoque de gestión. Como parte de sus mejores prácticas se ha impulsado una comunidad colaborativa de clientes que prueban todos los prototipos digitales con el objetivo de lanzar al mercado aplicativos que superen los cuatro puntos sobre cinco, como es el caso de la nueva funcionalidad por voz de la banca móvil.

Además de la comunidad colaborativa de clientes para la mejora de sus nuevos desarrollos y aplicaciones, desde esta área se ha potenciado también el uso de Big Data para incorporar  funcionalidades inteligentes en su banca móvil, se ha desarrollado el ecosistema digital con nuevas aplicaciones de pago a comercios y particulares, y se han activado procesos de contratación digital con filosofía “un clic” para poder extender sus servicios a todos los territorios de España.

viernes, 24 de marzo de 2017

Financiación de las comisiones

¿Cómo de caro me puede salir financiar las comisiones?

Las comisiones de los préstamos personales son gastos muy comunes cuando contratamos financiación. Si bien con las medidas de estímulo del Banco Central Europeo para incentivar la concesión de financiación se ayudó a que estas comisiones disminuyesen o, incluso, se eliminasen en muchas ofertas, la búsqueda de las entidades para obtener rentabilidad debido a los bajos tipos de interés ha hecho que estas comisiones no desaparezcan del todo. No obstante, ha hecho que se busquen maneras de facilitar el pago a sus clientes: financiándolas.
Las comisiones más comunes en los créditos al consumo son las de estudio y apertura, suelen cobrar un porcentaje que oscila entre el 1 % y el 3 % sobre el capital y se aplican por los trámites que suponen los análisis de nuestro perfil de solvencia o el de mover el capital del préstamo a nuestra cuenta bancaria.
La desventaja de las comisiones es que se deben pagar junto con la primera cuota de reembolso, según nos explica el comparadorcrediticio HelpMyCash.com, lo que implica un esfuerzo económico mayor al principio. Es por esto que muchos bancos nos ofrecen la posibilidad de financiarlas, es decir, incluir su coste dentro del principal del préstamo y pagarlo a plazos junto con las cuotas mensuales. De esta manera evitaríamos pagarlas de golpe, pero a cambio se generarían intereses también sobre este capital.

¿Vale la pena financiar las comisiones?

Financiar las comisiones será una buena o mala idea según nuestro nivel de solvencia. Si pagarlas al comienzo de la vida del crédito no supone un grave desequilibrio para nuestras finanzas, esta opción siempre será mejor, ya que ahorraremos en intereses. En el caso de que suponga un sobreesfuerzo económico, entonces debemos valorar su idoneidad.
Supongamos que tenemos una oferta de un préstamo personal de 10.000 euros con un interés del 7,68 % (media actual del interés del crédito al consumo de acuerdo con el BdE) a devolver en 48 meses (4 años) con una comisión de apertura del 3 % y una de estudio del 1,5 %.
Con esta oferta de crédito tendríamos que pagar en concepto de comisiones 300 euros y 150 euros respectivamente (450 euros en total). Este gasto, unido a la primera mensualidad, sumaría un total de  692 euros mientras que las siguientes cuotas serían de 242 euros y acabaríamos pagando en total 1.646 euros en intereses.
Si, con las mismas condiciones del crédito, decidiésemos financiar las comisiones, todas las mensualidades serían de 253 euros y acabaríamos pagando un total de 1.720 euros en concepto de intereses.

De esta manera financiando las comisiones tendríamos que pagar 74 euros de más en intereses, pero a cambio evitaríamos pagar casi 700 euros de golpe el primer mes y simplemente aumentando la cuota mensual en 11 euros.  Debemos tener en cuenta que estos cálculos son concretos a este ejemplo en particular y que los costes de esta opción variarán de acuerdo con las características de cada oferta. Es por esto que siempre es aconsejable solicitar el cálculo a la entidad donde queremos solicitar el crédito en cuestión.

jueves, 23 de marzo de 2017

El ahorro digital en España informe de COINC

III Informe de Ahorro de COINC

Ahorrar para un viaje se consolida como el primer objetivo del ahorro digital en España. Así lo pone de manifiesto el "III Informe de Ahorro COINC 2016", que se basa en las estadísticas procedentes de los más de 111.000 ahorradores de la plataforma de servicios financieros 100% digital de Bankinter.

Para la elaboración del estudio, COINC ha analizado los hábitos de ahorro de usuarios que tienen depositados en el portal en torno a 900 millones de euros en diferentes metas de ahorro que ellos mismos definen (ahorro, viajes, boda, electrónica, compra de coche, formación...). Se trata de la mayor cantidad de dinero clasificado por los propios ahorradores que ha sido analizada en España, y ofrece una radiografía completa del perfil del ahorrador digital en nuestro país y de sus hábitos de ahorro según sus propios objetivos, su edad, su ubicación geográfica y su género.

Así, el 51% de los ahorradores destina su dinero a ahorro en general. Pero, contando solo con las metas o etiquetas que no son ahorro genérico, un 21% de ellos aparta dinero en esta hucha digital para pagar un gran viaje. Lo mismo ocurría en 2015, según las conclusiones del Informe de Ahorro de COINC de ese año. El objetivo de ahorro medio que se imponen los ahorradores para viajes es de 10.800 euros.

Tras el pago de un viaje, la vivienda es el segundo destino de los ahorros, ya que lo eligen como prioridad el 20% de los usuarios que tienen abiertas metas específicas de ahorro en COINC. Si bien, en este caso, la cantidad media que se fijan como objetivo se triplica, hasta situarse en 32.900 euros, al ser la compra de vivienda una inversión mucho mayor.

Tras viajes y vivienda, la compra de un coche o una moto es el objetivo de ahorro que se impone en un 13% del total de los usuarios. Y, por encima de la inversión en regalos o incluso en formación, se posiciona la electrónica como una meta de ahorro creciente, en concreto para el 8% del total de los usuarios, sobre todo entre los más jóvenes.

Por edades, existen diferencias sustanciales en el ahorro. Los ahorradores españoles con edades superiores a los 35 años consiguieron aumentar su patrimonio en 2016 hasta un 8% más respecto al año anterior, a diferencia de lo ocurrido entre los más jóvenes. Esto evidencia que a partir de esa edad se produce un salto cualitativo en el perfil general del ahorrador en España, al contar con un mayor nivel de ingresos, más estabilidad laboral y personal y, en consecuencia, mayor voluntad y capacidad de ahorro.

Es en la franja de entre los 45 y los 49 años de edad en la que se ve una mayor capacidad de ahorro, con un crecimiento del 8% en 2016, en comparación con el año anterior. El promedio ahorrado ronda los 12.000 euros. Esta cantidad es la misma que logran reservar en su hucha digital los españoles de entre 50 y 54 años,  aunque, en este caso, ahorraron un 7% más en el mismo periodo.

En el resto de tramos de edad, aunque crece el ahorro, el aumento es mucho menor. Así, aquellos que tienen entre 35 y 39 años destinan a la hucha 8.800 euros, lo que supone un 3% más frente a 2015. El mismo crecimiento se registra en el tramo de 55 a 59 años, aunque con una diferencia fundamental porque estos últimos logran apartar un ahorro medio de 13.000 euros (4.200 más).

La otra cara de la moneda la representan los menores de 30 años, cuyo ahorro se redujo entre un 4% y un 35%. A menor edad, más caída del ahorro. Estos datos reflejan, en parte, la brecha económica existente entre los jóvenes que llegaron al mundo laboral después de la crisis económica que comenzó en 2008 y que aún no han podido beneficiarse de la senda de la recuperación respecto a aquellos que tienen más de 30 años y que desembarcaron antes en el mercado de trabajo.

Por sexos, también existen diferencias en el ahorro. Así, las  mujeres tienen más capacidad para ahorrar que los hombres antes de los 30 años, aunque esto se invierte entre los 30 y los 40 años, etapa en la que los varones ahorran más, lo que sin duda está influido por el hecho de que el salario medio femenino es inferior al masculino. En cuanto a las diferencias en metas, las mujeres muestran más interés que los hombres en las categorías de viajes, bebé, boda o moda, mientras los hombres se decantan más por áreas como coche o moto y electrónica. 

En función de la residencia del ahorrador, se mantiene la brecha entre los que viven en las comunidades autónomas del norte y las situadas en el sur, debido, principalmente, a la diferencia de ingresos per cápita existentes entre estas dos delimitaciones muy genéricas. Así, autonomías como el País Vasco, Cantabria y Castilla y León encabezan el ranking del mayor volumen ahorrado y, además, en ellas, el saldo medio ha aumentado en torno a 4.000 euros más durante este año. Mientras, en el resto, el ahorro se ha incrementado en menos de 3.000 euros, con Extremadura, Murcia y Andalucía, en el otro extremo.

COINC crece un 30% en clientes y en ahorro captado

COINC (www.coinc.es) es la plataforma de servicios financieros 100% digital de Bankinter, que el banco lanzó en 2012. Su objetivo es  ayudar a los usuarios a conseguir metas concretas haciendo del ahorro, y la gestión de los gastos y de los préstamos, algo fácil e incluso divertido. COINC cerró 2016 con un 34% más de clientes, hasta superar los 111.000, y creció en saldo captado un 30%, hasta acumular más de 1.300 millones de euros. El 50% de los accesos a COINC se realizan a través del móvil.

miércoles, 22 de marzo de 2017

Hombres y Mujeres ante la banca

Las mujeres reclaman más transparencia y menos comisiones a la banca; ellos, mejores depósitos


Las relaciones entre clientes y bancos, como las de pareja, nunca han sido fáciles. Y contentar a todos los consumidores, menos aún. Hombres y mujeres no están igual de satisfechos con la banca. Ellos están más contentos con los productos, los servicios y las comisiones que les cobran sus bancos; ellas, reclaman más transparencia y menos comisiones. Al menos, eso se desprende del estudio ¿Qué debería hacer tu banco para enamorarte? que ha presentado recientemente el comparador bancario HelpMyCash.com.
“Si dividimos la oferta bancaria por productos, servicios y costes, estos últimos son los que generan mayor descontento entre los usuarios de banca”, según se desprende del estudio en el que han participado 1386 usuarios de más de una treintena de bancos nacionales. Mientras que la banca, a nivel global, obtiene una nota media de 3,3 sobre 5, las comisiones logran un 2,9 de nota media. Los productos (cuentas, depósitos, créditos, hipotecas, tarjetas y productos de inversión) se quedan con un 3 y los servicios cosechan un 3,1.
Los servicios, la principal diferencia entre sexos
Ya sea por un elevado grado de expectativas no satisfechas de las mujeres hacia la banca o por un mayor conformismo en el segmento masculino, lo cierto es que hay una clara diferencia entre la satisfacción de unos y la de otros en cuanto a los servicios de los bancos.
Ellos están considerablemente satisfechos con el servicio de banca online de sus entidades, que lo puntúan con una nota media de 3,6 sobre 5. Ellas, en cambio, le otorgan un 3,2. La agilidad en la contratación de productos, la atención al cliente y el número de cajeros gratis despiertan más simpatías entre los consumidores varones que puntúan los tres servicios con una nota media de 3,3 en los dos primeros casos y de 3,2 en el último. Un trío de prestaciones que, para las mujeres, no merece más de un 3.
Las mujeres reclaman más transparencia
A pesar de los últimos esfuerzos provenientes del Gobierno para mejorar la transparencia del sector bancario, ambos sexos reclaman más claridad. Sin embargo, para ellas resulta más prioritario. Las mujeres puntúan con un 2,8 la nitidez de la banca, mientras que los varones son menos críticos y califican la situación actual con un 3.
Aún más dispar es la simpatía que despiertan las comisiones, un asunto espinoso que suele levantar ampollas en la mayoría de los consumidores. Sin embargo y una vez más, ellas son más críticas con los costes, a los que les dan una nota media de 2,7, mientras que al sexo opuesto no parecen molestarles tanto (3 sobre 5).
“Las mujeres reclaman mayor agilidad, un mejor servicio de atención al cliente, más cajeros gratuitos y, sobre todo, más transparencia y menos comisiones”. Por el contrario, “los hombres están mucho más satisfechos con todos los servicios, incluso con las comisiones”, apuntan en el informe.
¿Qué bancos son los mejor valorados en transparencia y comisiones?
Las diferencias no son solo entre sexos, sino también entre bancos. No todos logran la misma calificación. Si nos centramos en la transparencia, uno de los aspectos que más reclaman las mujeres, ING Direct, Bankinter, Sabadell, EVO Banco y BBVA son las 5 entidades más nítidas según los usuarios. En cuanto a las comisiones, los bancos que más cariño despiertan entre sus clientes son Abanca, Bankia, que recordemos retiró recientemente las comisiones de sus hipotecas y lanzó la Cuenta On (gratis y sin vinculación), y, una vez más, ING Direct, EVO y Bankinter.
Depósitos e hipotecas, los menos queridos
Tanto unos como otros – u otras- parecen tener una opinión similar en cuanto a los productos, con discretas diferencias en el sector varonil a favor de la banca. “Los productos del día a día (cuentas y tarjetas) son los que más satisfacen a los consumidores mientras que los que tienen una finalidad concreta generan más descontento”.
Los productos que más han dado que hablar durante los últimos meses, es decir, las hipotecas, a raíz de los varapalos propinados por la justicia, y los depósitos, a causa de su escasa rentabilidad, son los que generan un mayor descontento en ambos sexos según se desprende del estudio. Las consumidoras les otorgan una nota media de 2,9 a los plazos fijos y de 2,8 a las hipotecas; ellos, de 2,7 y 2,9 respectivamente. Los productos de inversión tampoco salen muy bien parados, con una media de 2,8 sin que las hormonas marquen ninguna diferencia, aunque desde el comparador señalan que podría deberse “al desconocimiento de los usuarios de estos productos. Recordemos que los españoles siempre han sido considerados conservadores por naturaleza y que el grueso de los activos de las familias continúa en efectivo y en depósitos”.
Si nos centramos en las entidades con los depósitos mejor valorados, uno de los aspectos que más preocupa a los hombres, ganan Ibercaja, Banco Caixa Geral y, de nuevo, ING, EVO y Bankinter. Parece que las entidades con una vocación online son las que generan mayor satisfacción.
La reinvención de la banca
Con menos comisiones y una mayor rentabilidad en los productos de ahorro, con un horario de apertura de las oficinas más amplio, más cajeros gratis y mayor transparencia. Así sería el banco ideal para los españoles según el estudio realizado por el comparador HelpMyCash. A la pregunta “qué debería mejorar tu banco”, 817 encuestados (más de la mitad) señalaron que la banca debería cobrar menos comisiones y 739 que la rentabilidad de los productos de ahorro debería incrementarse. También son muchos los consumidores que consideran que la banca debería ampliar el horario de las oficinas, que tendrían que incrementar el número de dispensadores de papel moneda y que deberían ser más transparentes.
En líneas generales, los consumidores aprueban a los bancos, aunque no complacen igual a los dos sexos. Curiosamente, aunque ellas valoran peor los servicios de los bancos y, en menor medida, los productos, están más satisfechas a nivel global. Las mujeres puntúan con un 3,4 de media a la banca mientras que los hombres rebajan su nota a un 3,2. Desde el comparador HelpMyCash.com arguyen que la valoración global de un banco viene dada por muchas variables difíciles de tener en cuenta como la proximidad, la confianza que despiertan los gestores, la tradición familiar, etc.



Creditos-Hipotecas © 2008. Template by Dicas Blogger.

TOPO