lunes, 30 de octubre de 2017

La inversión de la banca en la obra social

La inversión del sector bancario en obra social cae un 64 %
La amplia reestructuración que vivió el sector financiero en España a raíz de la crisis se llevó por delante a las cajas de ahorro. Tras la publicación en la Ley 26/2013, la mayoría se transformaron en fundaciones de carácter bancario u ordinario. Llegaba el fin de un modelo de negocio surgido hace dos siglos cuyo objetivo era facilitar el acceso al crédito a las clases sociales menos favorecidas.
Tal fue el calado de la reestructuración que un tercio de los españoles consideran que actualmente no hay ninguna caja de ahorros en España, según una encuesta realizada por el comparador de cuentas sin comisiones HelpMyCash.com en la que han participado 475 personas. Lo cierto es que desde 2010 el número de cajas se ha visto drásticamente reducido, pero aún existen: hemos pasado de tener 47 al cierre de ese año, según el registro de entidades del Banco de España, a solo dos en la actualidad, lo que equivale a la reestructuración de más del 99 % del sector en volumen de activos medios. Caixa Ontinyent, sita en la provincia de Valencia, y Colonya, Caixa Pollença, con sede en las Islas Baleares, son las únicas que han sobrevivido.
De las cajas de ahorro a las fundaciones bancarias
La normativa surgida al calor de la crisis reguló las fundaciones bancarias, una figura clave en el proceso de reestructuración de las cajas de ahorro, “cuya doble finalidad consiste en llevar a cabo la obra social que anteriormente fue desarrollada por las cajas de ahorros y gestionar la participación como accionistas en la entidad bancaria participada”, según señalan Funcas y Ceca en un estudio publicado en 2013. Precisamente, la obra social era la gran ventaja de las cajas, puesto que una parte importante de sus beneficios se invertían en proyectos sociales, culturales, de educación, de protección del medio ambiente, etc., señalan desde HelpMyCash.com.
Pero la reestructuración no solo ha transformado el mapa financiero de España, sino que ha reducido y mucho las inversiones en obra social de las casi desaparecidas cajas de ahorro. En 2008 la inversión de las cajas fue de 2.059 millones de euros. Ocho años más tarde el importe reinvertido en la sociedad se había reducido un 64 %.

El pasado año se invirtieron en la obra social 735 millones de euros, de los cuales casi la mitad se destinó al área de acción social, concretamente un 49 % (debido al contexto socioeconómico de los últimos años, las mayores aportaciones se han hecho en esta área), seguida de cultura y patrimonio (19 %), educación e investigación (13 %), medio ambiente (8 %), desarrollo local y creación de empleo (7 %), y deporte y ocio (4 %), según la memoria anual de Ceca.

En total, en 2016 se llevaron a cabo más de 100 mil actividades, de las que disfrutaron unos 31 millones de usuarios. Las cifras dan cierto vértigo, pero no tienen nada que ver con las que se manejaban en los años previos a la reestructuración. Entre 2006 y 2010 se desarrollaron de media casi 175 mil actividades al año (en 2008 se superaron las 200 mil). En cuanto al número de beneficiarios, los 31 millones del pasado año se quedan muy lejos de los 162 millones de 2009 o de los 141 de 2008.
¿De dónde proceden los ingresos?
A pesar de las distancias entre la inversión actual en obra social y la inversión de hace casi una década, el sector parece estar recuperándose desde 2014, con ligeros aumentos interanuales.
Ahora que las fundaciones bancarias se han convertido en entidades independientes, ¿cómo se financian? Un dato positivo que plantea un futuro alentador para la supervivencia de la obra social es que en 2016 los ingresos por actividades propias supusieron el 40,89 % del total, un incremento interanual del 13 %. La segunda fuente de financiación fueron los dividendos (31,98 %), cuyo peso se ha reducido un 2 %. Por detrás se situaron el uso del remanente de años anteriores (15,81 %), las ayudas privadas, patrocinios y contratos (8,07 %) y las subvenciones y ayudas públicas (3,25 %).

Las dos cajas de ahorro que se conservan controlaban al cierre de 2016 un volumen de activos de 1.329 millones de euros en el caso de Caixa Ontinyent y de 522 en el caso de Caixa Pollença. Un peso muy relativo si lo comparamos con el volumen de activos de, por ejemplo, CaixaBank (306 mil millones de euros), Bankia (191 mil millones), Ibercaja (50 mil millones) o Kutxabank (46 mil millones).

domingo, 29 de octubre de 2017

A más ingresos menor interés de las hipotecas

El interés de las hipotecas está cada vez más segmentado: a más ingresos, menor tipo
Una de las particularidades de los préstamos hipotecarios es que todas sus condiciones son negociables, incluido el precio. Sin embargo, desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com afirman que varios bancos segmentan el tipo aplicado sobre estos productos según el nivel de ingresos del solicitante, es decir, que ofrecen por defecto un interés distinto en función del sueldo percibido por el cliente.
Una hipoteca con distintos tramos de interés
Así, cada vez es más común encontrar productos que tienen varios tramos de interés adaptados a los ingresos del titular. Cuanto más dinero cobra la persona que pide financiación, más bajo es el tipo aplicado por defecto, mientras que si su situación económica es algo más modesta, el tipo que ofrece la entidad es más elevado.
Aunque no es una tendencia mayoritaria, ya existe un buen número de bancos que han decidido apostar por esta segmentación aplicada por defecto. Uno de los casos más representativos es el de BBVA, cuyos préstamos hipotecarios tienen un interés segmentado según el volumen de ingresos del titular. Por ejemplo, a los que perciben 3.000 euros mensuales o más se les ofrece por defecto un tipo variable de euríbor más 0,99 %, mientras que el interés para los que cobran entre 1.500 y 3.000 euros es desde euríbor más 1,15 %.
Otra de las entidades que aplica un interés distinto según lo que cobra el cliente es Bankia. Su Hipoteca Sin Comisiones Variable tiene un tipo desde euríbor más 1,20 % para los que cuentan con unos ingresos mensuales mínimos de 1.800 euros, mientras que si el sueldo percibido es inferior, el interés es desde euríbor más 1,95 %. En el caso de la Hipoteca Sin Comisiones Fija, el tipo aplicado es desde el 1,75 % para los que cobran al menos 1.800 euros al mes y desde el 2,25 % para ingresos inferiores.
Productos adaptados a cada bolsillo
Desde el comparador HelpMyCash.com también afirman que ha crecido el número de entidades que ofrecen varias hipotecas adaptadas a distintos perfiles económicos. Banco Mediolanum, por ejemplo, cuenta con hasta tres productos diferentes: la Hipoteca Freedom para titulares con unos ingresos de menos de 30.000 euros al año (desde euríbor más 1,10 %), la Hipoteca Freedom+ para clientes que cobran más de esa cantidad (desde euríbor más 0,90 %) y la Hipoteca Privilegium VIP para los que cuentan con un patrimonio de más de 350.000 euros (desde euríbor más 0,85 %).
El Banco Sabadell es otra de las entidades que dispone de productos adaptados a varios bolsillos. En su caso, ofrece tres hipotecas fijas diseñadas para clientes con un nivel adquisitivo distinto: la Hipoteca Fija Premium, con un interés del 2,60 % para aquellos titulares que tengan una nómina de 3.000 euros domiciliada en la Cuenta Expansión Plus, y la Hipoteca Expansión y la Hipoteca Fija, ambas con un tipo aplicado del 3,25 %.
Pero que exista un interés establecido por defecto según el volumen de ingresos del cliente no significa que no se pueda cambiar. Desde las entidades afirman que el tipo mostrado en las comunicaciones publicitarias es meramente informativo, pues está sujeto al resultado del análisis de riesgo y al proceso de negociación entre el banco y el solicitante. Asimismo, también es posible acordar la rebaja de las comisiones aplicadas o de los requisitos de vinculación, entre otras condiciones.



sábado, 28 de octubre de 2017

Supermercados, gasolineras y estancos, los cajeros automáticos del siglo XXI


El efectivo continúa siendo una pieza clave en España. El elevado número de cajeros automáticos que pueblan nuestra geografía (más de 50 mil al cierre del segundo trimestre del año, según el Banco de España) propicia esta situación. Sin embargo, no nos dejemos engañar por las cifras. Mientras que hay ciudades en las que los dispensadores de papel moneda se concentran en cada esquina, hay un amplio número de municipios que no tienen ni uno, lo que dificulta a sus habitantes acceder al efectivo.
El 48 % de los municipios españoles no dispone de ninguna oficina bancaria, según un estudio del economista Joaquín Maudos, lo que equivale al 2,4 % de la población. Si tenemos en cuenta que los cajeros automáticos acostumbran a situarse en las sucursales, el número de pueblos que no tienen acceso directo al efectivo es muy elevado. Pero ante grandes males, grandes remedios. El cashback (devolución de dinero) ha aterrizado en España, un sistema novedoso en nuestro país que, no obstante, es habitual en lugares como el Reino Unido o los Estados Unidos.
¿En qué consiste?
Básicamente, se trata de pagar con tarjeta en un comercio un importe superior al valor de la compra y recibir en efectivo la diferencia, explican expertos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com. Por ejemplo, acudimos a una gasolinera o a repostar carburante y la factura total asciende a 30 euros. Lo habitual sería abonar esa cantidad, subirse al coche y seguir nuestro camino y, en caso de necesitar efectivo, parar posteriormente en un cajero automático. Gracias al cashback, podemos pagar en la gasolinera una cantidad superior, por ejemplo, 50 euros y recibir un billete de 20 euros de vuelta. Una fórmula sencilla que sustituye a los cajeros de toda la vida.
Ahora bien, ¿dónde se puede recurrir a esta opción? De momento, este sistema no está muy extendido en España y solo ING lo ha implantado. Concretamente, la entidad permite utilizar a sus clientes 17 mil establecimientos repartidos por toda España como si se tratasen de un cajero automático. La red de establecimientos adheridos está compuesta por las tiendas DIA, La Plaza y Clarel, y por las gasolineras Galp, Shell y Disa; 4 mil puntos de venta a los que este mes de octubre se le han añadido unos 13 mil estancos.
Los clientes de la entidad holandesa que quieran beneficiarse de este servicio tienen que instalar la aplicación Twyp Cash de ING en su móvil, disponible tanto para iOS como para Android, acudir a uno de los establecimientos adheridos, hacer una compra e indicar en el momento del pago cuánto se quiere sacar (entre 20 y 150 euros). De momento, la app ya cuenta con más de 350.000 usuarios.



¿Qué ventajas tiene el ‘cashback’ para los comercios?
Las ventajas para los consumidores son evidentes, pero ¿qué hay de los comercios? Además de incluir un servicio más en su oferta, su principal ventaja es la disminución del efectivo en caja. El hecho de reducir el volumen de dinero en metálico rebaja los costes de manipulación del efectivo, además de que se rebajan los riesgos que supone tener dinero en el establecimiento.



viernes, 27 de octubre de 2017

Efectivo contra tarjetas

España se convierte en el ‘ring’ del efectivo contra las tarjetas
Parece que la sociedad española cada vez se siente más cómoda y familiarizada con las nuevas tecnologías. De hecho, aunque el efectivo sigue teniendo mucho peso, si hablamos de los pagos electrónicos mediante tarjetas y dispositivos móviles, podemos afirmar que su crecimiento es constante y no parece que vaya a cambiar.
Así lo confirman los últimos datos facilitados por Mastercard. En el estudio, llamado el Barómetro de Medios de Pago para Empresas 2017, han participado 2.736 compañías de las cuales el 44,6 % afirman disponer de un datáfono físico o virtual en su establecimiento. No obstante, lo más interesante de esto es que desde el año 2015 han aumentado un 14,4 % las empresas que han incluido este dispositivo.
Dicho esto y como afirman desde el comparador de tarjetas HelpMyCash.com, estos datos indican claramente que a causa de la preferencia que muestran los españoles por realizar pagos de manera electrónica, las empresas han decidido incluir dispositivos TPV en sus establecimientos para poder ofrecer este servicio de cobro.
¿Qué factores llevan a las empresas a facilitar los pagos electrónicos?
Como hemos comentado, el principal factor que empuja a cada vez más empresas españolas a incluir datáfonos en sus comercios es la preferencia de los consumidores a realizar pagos con sus tarjetas de manera electrónica.
No obstante, existen otros aspectos que influyen en esto. En lo que respecta al consumidor, la comodidad de poder pagar sin tener que llevar dinero en efectivo, la rapidez de poder hacerlo con un simple acercamiento de la tarjeta al dispositivo y, por ende, la calidad que esto aporta al servicio y experiencia que ofrece el propio comercio. Asimismo, en lo que respecta a las empresas, al mejorar y agilizar los pagos, se facilita el aumento del consumo.
Además de esto, siguiendo con los datos rescatados del estudio de Mastercard, el importe abonado mediante tarjetas también ha aumentado y supera al del dinero en efectivo, con una diferencia del 118,5 %.
En resumen, todo apunta a que cada vez hay una mayor tendencia al uso de las tarjetas y como declara Ovidio Egido, director general de Mastercard en España, “las empresas españolas están ayudando a potenciar la experiencia de pago de los consumidores, haciendo que esta sea cada vez más fácil, rápida y segura”.
¿En qué lugar queda el dinero en efectivo?
Después de lo comentado, puede parecer que la sociedad española cada vez se muestra más reacia a utilizar dinero en efectivo, pero esto no es del todo cierto.
Aunque sí que es cierto que la tendencia al pago mediante tarjetas y otros dispositivos electrónicos no para de aumentar, España sigue siendo, junto con Alemania, uno de los países de Europa más aferrados al dinero en efectivo, según los datos obtenidos a través de un análisis realizado por Norges Bank para el Banco Central Europeo.

De hecho, siguiendo con las declaraciones de Egido, “aún queda mucho camino por recorrer, ya que el 55,4 % de los establecimientos no ofrece la posibilidad de efectuar los pagos con tarjetas”. Dicho esto, por ahora España seguirá siendo el campo de batalla entre el dinero en efectivo y las nuevas modalidades de pago.

jueves, 26 de octubre de 2017

Errores al reembolsar tu préstamo

3 errores al reembolsar tu préstamo que harán que pagues 2.000 euros de más
Cuando buscamos financiación lo más común es que acudamos a varias entidades y comparemos entre distintas ofertas de préstamos personales para elegir la que mejor condiciones nos ofrezca. No obstante, aunque elegir un préstamo con buenas condiciones es fundamental, no es el único paso para que la financiación sea barata. Existen algunas características que muchas entidades ofrecen como ventajas para reembolsar nuestro préstamo de manera más cómoda, pero que, según explica el comparador financiero HelpMyCash.com, podrían hacer que pagásemos hasta el doble de intereses por el mismo producto.
1. Solicitar una carencia total inicial
Una carencia total de un préstamo significa no pagar la cuota de reembolso los primeros meses de la vida del crédito, de esta manera podemos ir más relajados económicamente durante un tiempo y comenzar a pagar meses después. No obstante, aunque puede parecer una ventaja, lo cierto es que los intereses del préstamo personal se seguirán generando sobre el capital pendiente, por lo que durante esos meses de carencia se irá acumulando cada vez más dinero que se tendrá que reembolsar en el futuro.
2. Financiar las comisiones
Las comisiones de formalización (de estudio y apertura) se suelen reembolsar junto con la primera cuota del préstamo que solicitemos. Esto resulta en una primera cuota más alta que el resto y en un esfuerzo económico mayor. Por esta razón las entidades ofrecen en ocasiones financiarlas, es decir, pagarlas poco a poco junto con las cuotas mensuales. Esta opción puede evitar que paguemos una primera mensualidad más alta, pero financiar las comisiones significa que pasarán a la cantidad prestada y, por lo tanto, también se generarán intereses sobre estas.
3. Elegir un plazo demasiado largo
El plazo es el tercer error en el que la mayoría de las personas que solicitan un préstamo caen. Un plazo más largo significa unas cuotas mensuales mucho más bajas y un esfuerzo económico para reembolsar el capital mucho menor. No obstante, no tenemos en cuenta que los intereses de los préstamos se generan en base a la cantidad que solicitemos, pero también de acuerdo con el plazo. Así, aunque la cuota sea más baja, un plazo más largo hará que se generen más intereses. En este caso debemos primar una cuota mensual que podamos pagar sin que ello desequilibre nuestras finanzas, pero sin que esta sea demasiado baja para evitar alargar el plazo más de lo necesario.



Cómo afectará al total a pagar
Para ver de manera más fácil cómo estas tres situaciones afectarán directamente al coste del préstamo que solicitemos HelpMyCash nos explica cómo cambiarán los intereses generados en un crédito donde no apliquemos ninguna de estas tres características y en otro crédito de características idénticas en el que sí se apliquen.
La manera que menos intereses generaría al reembolsar un préstamo de 10.000 euros al 8,5 % de interés y con una comisión de apertura del 3 % sería sin solicitar una carencia, sin financiar las comisiones y eligiendo un plazo lo más corto posible. Así, al reembolsar este crédito en 48 meses (cuatro años) la primera cuota sería de 546 euros (la mensualidad más la comisión de apertura) y las demás, de 246 euros mensuales. De esta manera, en total se generarían 2.131 euros en intereses.

No obstante, si con el mismo préstamo de 10.000 euros al 8,5 % unimos carencia inicial de un año, la financiación de la comisión de apertura (3 %) y un plazo más largo (84 meses en total), acabaríamos reembolsando una cuota de 199 euros al mes, más baja que la anterior, pero terminaríamos pagando 4.049 euros de intereses totales. Esto significa pagar 1.918 euros de intereses generados de más en comparación con el ejemplo anterior.  

miércoles, 25 de octubre de 2017

La nueva ley de pagos PSD2

Los bancos se preparan para la llegada de la nueva ley de pagos, la PSD2

Hace tiempo que se viene hablando de que pronto llegará una nueva ley que regule los pagos, la PSD2. Esta ley, que es una revisión de la que se lanzó en 2007 (la PSD), pretende crear un mercado único de pagos en toda la Unión Europea. Con ella, se quieren integrar todos los nuevos actores que se mueven en el terreno de los pagos, pero que, al ser empresas recién nacidas y con unos procesos innovadores, no están contempladas dentro de la ley vigente.
Para adaptarse al nuevo entorno de la PSD2, los bancos deben fomentar nuevas formas de pensar y de actuar. Y, a pesar de que la ley lleva cuatro años gestándose, no han empezado hasta ahora a modificar sus tecnologías que permiten los pagos y a actualizar sus contratos de prestación de servicios para añadir la nueva información sobre la PSD2 que, en principio, entrará en vigor el próximo año.
Pero ¿en qué consiste exactamente esta directiva? ¿Qué efectos tendrá en el consumidor? Desde el comparador de cuentas bancarias HelpMyCash.com nos sacan de dudas.
Más facilidad para las compras online
Uno de los cambios más importantes que supondrá esta nueva normativa es que los bancos tendrán que abrirse a terceras empresas de pagos, como las fintech, y aprender a trabajar con ellas. Hasta ahora, estas compañías lo tenían muy complicado para acceder al mercado, ya que existían numerosas barreras, entre ellas, un sector principalmente dominado por los bancos.
A efectos prácticos, la nueva normativa facilitará los procesos de muchas transacciones online. Actualmente, para cobrar cualquier compra por Internet las empresas tienen que acudir a los servicios de una compañía de pagos electrónicos. A su vez, esta debe solicitar información a la compañía de la tarjeta del comprador para verificar sus datos. Por último, es la empresa propietaria de la tarjeta quien carga el cobro a la cuenta corriente del comprador.
Con la entrada de la nueva ley, todo este proceso se simplificará y el comercio y el banco se pondrán directamente en contacto. Sin embargo, esto no significará una pérdida de seguridad, ya que estos nuevos actores deberán cumplir la misma normativa que las empresas de pagos tradicionales.
Pero ¿qué efectos tendrá en los consumidores?
En la práctica, las nuevas directrices facilitarán las transacciones por Internet, lo que se traducirá como una mejora de la experiencia de las compras online. Además, la PSD2 añadirá información estadística sobre las pautas de consumo de un cliente, una herramienta que permitirá ofrecerle con posterioridad productos adaptados a sus hábitos de compra.
Otro de los cambios en cuanto a los consumidores es que estas empresas de pagos tendrán acceso a la información bancaria del cliente. Eso sí, solo podrán acceder a ella si dan expresamente su permiso.
Se trata de un proceso seguro, ya que todos los pagos pasarán por un proceso de identificación y autenticación de los clientes para evitar que terceros se hagan pasar por ellos. De hecho, la nueva directiva ha trabajado en reforzar la seguridad, tanto para el cliente como para las empresas proveedoras de los servicios.



martes, 24 de octubre de 2017

BBVA lanza Tuyyo, un servicio global de transferencias de dinero móvil

BBVA ha lanzado hoy Tuyyo, un nuevo servicio a través de una ‘app’ (iOS y Android) , que busca revolucionar el envío de remesas desde Estados Unidos hacia América Latina y el Caribe, un mercado que mueve 73.000 millones de dólares al año. A nivel mundial, el mercado de remesas superará este año los 600.000 millones, con unos 629.000 millones en 2018.

En su fase inicial, Tuyyo funcionará en EE.UU., ofreciendo grandes ventajas tanto para quienes envían como para quienes reciben las transferencias.

Tuyyo elimina la necesidad de recurrir a los servicios especializados en envíos internacionales  de dinero. La ‘app’ permite realizar transferencias casi instantáneas y un acceso mucho más cómodo al dinero, al mismo tiempo que reduce los costos.

Tuyyo además permite incluir un mensaje personalizado que el familiar o amigo recibe, junto con la notificación del envío de dinero, en su teléfono móvil. Por el momento estos mensajes son solo de texto y fotos, pero más adelante Tuyyo incorporará mensajes de voz y vídeo para hacer que el envío de dinero sea una experiencia más cercana y transmita mejor las emociones que hay detrás de esa transferencia.

Tuyyo empezará operar con el servicio de transferencias desde EE.UU. a países de origen,  donde los trabajadores envían de media 1.900 dólares anuales por familia. En un futuro, Tuyyo ampliará sus servivios con una oferta de seguros y un sistema de microfinanciación.

El envío de dinero de los inmigrantes a sus países de origen supone una ayuda crucial para su familia y entorno más cercano. Según BBVA Research, las remesas son destinadas principalmente a gastos de vivienda y gastos médicos, seguido de los de educación y gastos generales.

“La gente tiene un gran sentido de responsabilidad hacia sus familias”, explica Derek White, responsable global de Customer and Client Solutions de BBVA. “Esta es una forma de decir, ‘Los queremos, aunque no podemos estar juntos en este momento”.

Gracias a Tuyyo, los usuarios podrán:

Enviar dinero  24 horas al día
Recibir los fondos en cuestión de minutos después de realizada la operación
Acceder a los fondos de manera cómoda y sencilla: en cajeros automáticos, en la cuenta corriente o en locales de corresponsales bancarios
Minimizar los costos de las transferencias de dinero, tanto las comisiones que cobran las agencias o como las de las tarifas para recoger los fondos.
BBVA participa en el sector de las remesas digitales a través de BBVA Transfer Services (BTS), que cuenta con una sólida red de bancos asociados y agentes de pagos, al mismo tiempo que mantiene una estrecha relación con BBVA Bancomer, lo que permite que Tuyyo pueda resolver dos de las preocupaciones más comunes entre quienes reciben ayuda económica de sus familiares:

La dificultad para retirar el dinero de las agencias de transferencias de dinero en horas de oficina
Los retrasos que se producen entre el momento en que se envía el dinero hasta que está disponible y accesible para quien lo recibe

Tuyyo permite acceder al dinero recibido las 24 horas al día sin necesidad de tener una cuenta corriente o una tarjeta de crédito o débito. Sólo es necesario un código, que se recibe en el teléfono móvil, para retirar el efectivo de cualquier cajero automático de BBVA Bancomer.

Además, la transferencia se realiza en cuestión de minutos desde que se pulsa el botón de envío en EE. UU. La primera vez que una persona recibe dinero de una remesa, debe acudir a una sucursal de BBVA Bancomer para confirmar su identidad y recibir más información sobre el servicio, en caso de que sea necesario.

La primera transferencia será gratuita. Posteriormente habrá un cargo fijo de 5,49 dólares más el tipo de cambio que aplique.

“Cuando se utilizan los proveedores tradicionales de remesas, el dinero pasa por una serie de diferentes agentes antes de que llegue a su destinatario. Debido a que Tuyyo funciona en la red de BTS, la app permite enviar directamente el dinero al lugar de pago, lo que aumenta la rapidez y optimiza la conveniencia del usuario”, explica Gabriel Palafox, presidente de BTS.


Descarga la aplicación

La aplicación ‘Tuyyo’ está disponible en los siguientes sistemas operativos:


– iOS
– Android


lunes, 23 de octubre de 2017

Traspaso bonificado de planes de pensiones con Bankinter

Bankinter premia los traspasos de planes de pensiones abonando hasta un 3,75% en la cuenta corriente

Bankinter ha puesto en marcha hasta finales de enero de 2018 su campaña anual de planes de pensiones y EPSVs, que -un año más- centrará su estrategia en incentivar mediante un abono en efectivo el traspaso al banco de planes de pensiones procedentes de otras entidades financieras.

Los abonos por traspaso podrán llegar hasta el 3,75% bruto del importe traspasado, para traspasos superiores a 60.000 euros, y con límite máximo de bonificación de 7.000 euros por cliente. Para importes entre 30.001 y 60.000 euros, la bonificación en efectivo será del 3%; y del 2% para traspasos entre 1.000 (importe mínimo requerido para acceder a la promoción) y 30.000 euros.

El ingreso en cuenta de la bonificación se realizará el día 28 de febrero de 2018, para los traspasos solicitados entre el 2 de octubre de 2017 y el 31 de enero de 2018.

Para acceder a estas bonificaciones, Bankinter ha establecido un periodo mínimo de permanencia en el banco de los Planes de Pensiones de cinco años, durante los cuales el cliente siempre podrá rescatar o traspasar su plan de pensiones, si bien será penalizado con la devolución del importe abonado. 

Como complemento adicional a esta bonificación por traspasos, existe un programa de fidelización denominado ‘Plan Retorno’, vigente desde hace ya algunos años. Este plan premia a los clientes con un bonificación en metálico (a ingresar el 15 de febrero de cada año) del 0,25% bruto anual sobre el patrimonio total que tenga en sus Fondos de Pensiones/EPSV a cierre del 31 de diciembre del año inmediatamente anterior, siempre que este patrimonio sea superior a 25.000 euros y que se hayan realizado durante el año aportaciones por un importe igual o superior a 3.000 euros.

sábado, 21 de octubre de 2017

Sabes lo que significa la cláusula suelo

4 de cada 10 españoles aún no saben qué es la cláusula suelo

Un reciente estudio elaborado por el comparador financiero HelpMyCash.com arroja un dato preocupante: el 41,1 % de los españoles no sabe qué es el suelo hipotecario, una cláusula abusiva que ha afectado a millones de hogares. La encuesta ¿Te crees más listo que tu banquero?, en la que han participado 470 personas, demuestra que la educación financiera de los ciudadanos de nuestro país tiene lagunas importantes, algo que puede resultar muy perjudicial si se quiere contratar una hipoteca o cualquier otro producto de financiación.
La ignorancia financiera cuesta dinero
Que tantos españoles desconozcan qué es la cláusula suelo es un hecho muy sorprendente si se tiene en cuenta que ha sido un tema ampliamente tratado por los medios de comunicación de nuestro país. De hecho, la nulidad del suelo hipotecario incluso obligó al Gobierno de la nación a tomar medidas para evitar el colapso de los juzgados, pues se calcula que hay unos 3,5 millones de hogares afectados por la aplicación abusiva de esta cláusula. En concreto, se decretó una vía extrajudicial para tramitar las reclamaciones y se crearon ad hoc 54 juzgados especializados para resolver litigios sobre cláusulas suelo.
De los datos aportados por el comparador se desprende que todavía podría haber una parte importante de hipotecados que siguen pagando de más sin saberlo. Según HelpMycash.com, un hogar con una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años firmada en 2007 habría abonado unos 16 mil euros de más por culpa de la cláusula suelo. Estos cálculos se han hecho en base a un interés de euríbor más 0,5 % y un límite mínimo (un suelo) del 3,5 %. Para saber cuánto se ha pagado de más en otros casos se puede utilizar el simulador de devolución del suelo hipotecario de HelpMyCash.com.
El suelo, sin embargo, podría estar incluido en el contrato bajo otra denominación. Según el comparador, muchos bancos utilizaron otros tecnicismos para establecer un límite mínimo en el tipo aplicado. Entre los más empleados, encontramos expresiones como límite a la variabilidad, horquilla de interés, túnel de interés, tipo de interés mínimo o acotación mínima de interés.
No se puede pedir una hipoteca con los bolsillos vacíos
Pero el desconocimiento de los consumidores en el campo de las hipotecas no se limita a la cláusula suelo. Otro dato sorprendente que refleja la encuesta ¿Te crees más listo que tu banquero? llevada a cabo en octubre por el comparador es que algo más de un 25 % de los españoles no sabe que debe tener ahorrado entre el 30 % y el 35 % del precio del inmueble a adquirir para pagar los gastos de la entrada, es decir, la parte no financiada por el banco más los gastos de hipoteca.
De este porcentaje, un 13,2 % cree que solo se necesitan alrededor de 5.000 euros para pagar el notario, la gestoría y los impuestos, sin tener en cuenta el importe no financiado por las entidades. En cambio, el 12 % restante considera que únicamente hay que contar con lo justo para abonar la paga y señal de la vivienda, que es lo que se paga para reservar la compra del inmueble.
Por tanto, una cuarta parte de los encuestados no sabe que tener ahorrado entre el 30 % y el 35 % del precio de la vivienda a adquirir es un requisito casi obligatorio. La mayoría de los bancos únicamente financian el 80 % del valor de compraventa o tasación, por lo que el cliente debe tener el dinero suficiente para cubrir el 20 % restante. Además, tiene que contar con un 10-15 % adicional para abonar los gastos de compraventa y de constitución de la hipoteca, es decir, los aranceles registrales y notariales, los honorarios de la gestoría, los impuestos y el coste de la tasación.
Las campañas publicitarias despistan a los españoles
También resulta muy llamativo que casi un 20 % de los encuestados considere que las hipotecas fijas son las más comercializadas en España, un país en el que los préstamos hipotecarios a tipo variable han sido siempre hegemónicos. Esta percepción equivocada puede ser fruto de las campañas publicitarias de las entidades bancarias, que ahora se centran en explicar las bondades de contratar un crédito hipotecario con un interés fijo.
No obstante, es justo señalar que los consumidores han aprendido lecciones de la crisis. Por ejemplo, que no es buena idea dejar que los padres respalden su préstamo: un 97,7 % de los participantes en la encuesta de HelpMyCash.com sabe que el avalista de una hipoteca sale perjudicado si el titular deja de pagar las cuotas.



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