Tu tarjeta de débito también puede devolverte dinero por tus compras

Apple ha revolucionado el sector de las tarjetas de crédito tras lanzar la suya propia en Estados Unidos: la Apple Card. Uno de los atractivos de su nuevo producto es que devolverá entre el 1% y el 3% de las compras realizadas, dependiendo del establecimiento en el que se efectúen y de si se emplea la tarjeta física o la virtual. Sin embargo, desde el comparador financiero HelpMyCash.com recuerdan que no es necesario esperar a su aterrizaje en España para disfrutar de esta ventaja, pues aquí ya existen varias tarjetas de débito que reembolsan una parte del dinero gastado sin necesidad de disponer de dinero a crédito.

Devoluciones en gasolineras

Uno de los plásticos más atractivos es la tarjeta de débito Open Debit de Openbank, que devuelve hasta el 2% de las compras realizadas en gasolineras Galp y hasta el 4% de las efectuadas en Booking.com. Este producto no tiene comisiones por emisión o renovación e incluye un seguro gratuito de accidentes.

Pero la tarjeta de débito de ING no se queda atrás, pues este plástico devuelve hasta un 3% de lo gastado en las gasolineras Galp y Shell. Además, este producto no tiene comisiones por emisión o renovación, incluye un servicio de alertas por SMS gratuito para compras de más de 50 euros y permite acceder a atractivos descuentos en establecimientos como Starbucks (10%), Springfield (10%) o Women’secret (10%), entre otros. 

Y aunque la Tarjeta Inteligente de EVO Banco no es exactamente de débito (se puede pagar a crédito si se desea), también devuelve hasta el 2% de las compras efectuadas en Galp. Este plástico tampoco tiene comisiones anuales y dispone de dos seguros totalmente gratuitos: uno de accidentes y otro de asistencia en viaje.

Más ventajas para clientes vip o de bancos ‘fintech’

¿Y qué hay de los bancos fintech? Estos bancos virtuales de reciente aparición todavía no incluyen devoluciones de compras en sus tarjetas de débito convencionales, pero sí las ofrecen para ciertos colectivos. Por ejemplo, con las tarjetas Business y Business Black de N26 para negocios se puede recuperar hasta un 0,1% de todo lo gastado. La primera es gratuita, mientras que la segunda tiene una comisión de mantenimiento de 9,90 euros al mes.

En Revolut, la tarjeta vinculada a su Cuenta Metal devuelve el 0,1% de las compras realizadas en Europa y el 1% de las efectuadas fuera del continente. Para abrirse esta cuenta hay que abonar una comisión de mantenimiento de 13,99 euros al mes, pero a cambio se ofrecen varias ventajas exclusivas: un seguro médico gratis en el extranjero, otro por retraso de vuelo o de equipaje, un servicio exclusivo de conserjería… Está disponible para cualquier cliente dispuesto a pagar dicha cuota.

Pero los challenger banks no son los únicos que disponen de tarjetas de débito para clientes concretos. Por ejemplo, la Tarjeta Smart Premium de Banco Santander, exclusiva para usuarios de hasta 31 años, reembolsa el 1% de lo gastado en tiendas físicas, el 2% de las compras online y el 3% de lo pagado en comercios físicos con el móvil. Hay que decir, eso sí, que su cuenta asociada tiene una comisión de mantenimiento de dos euros al mes.

Cuidado: la devolución no es inmediata

Como vemos, no son pocas las tarjetas de débito con las que se puede recuperar un pequeño porcentaje de las compras realizadas. Sin embargo, desde HelpMyCash.com alertan de que la devolución del dinero no suele ser inmediata. En los productos mencionados, el plazo para abonar el dinero en la cuenta del cliente va desde los tres días hábiles de ING hasta el reembolso al final de cada trimestre de N26.

Ese inconveniente no existirá con la citada Apple Card, cuya devolución de compras será, en principio, instantánea. Aun así, habrá que ver si mantiene esas mismas condiciones cuando llegue a nuestro país; un aterrizaje que, por el momento, no tiene fecha prevista.

Adicae alerta sobre las cuentas de pago básicas

ADICAE CONSIDERA QUE LAS CUENTAS DE PAGO BÁSICAS SE QUEDAN CORTAS Y ALERTA DEL RIESGO DE EXCLUSIÓN FINANCIERA

Existen también desventajas en forma de carga burocrática, puesto que estas cuentas implican la actualización de la acreditación periódica de la vulnerabilidad o el riesgo de exclusión social al usuario. Además, la resulta de los topes máximos en comisiones fluctuarán, pues lo marcará anualmente el Banco de España. 

ADICAE exige poner orden a los abusos en materia de comisiones bancarias. El usuario tiene que estar muy atento a las posibles comisiones de la banca, que con total arbitrariedad las utiliza para hacer cuadrar sus balances.

ADICAE lamenta que en España las cuentas de pago básicas no serán universalmente gratuitas, pese a que desde Europa se incentivaba en la directiva precisamente lo contrario. La asociación considera que se trata de una normativa con un defecto de fondo, que sigue amparando los intereses y el lucro de la banca a costa de usuarios “poco atractivos”, puesto que el establecimiento de cualquier tipo de comisiones vulnera la garantía recogida en el principio de acceso universal a los servicios financieros.

El presidente de ADICAE, Manuel Pardos, considera que la normativa se queda corta y advierte de que las condiciones para acceder a a las cuentas de pago básicas podrían producir exclusión financiera: “En España no existía exclusión financiera, habría que tener mucho cuidado para que no se produzca en las actuales circunstancias. La vulnerabilidad en España ha avanzado hacia unos niveles que podrían contradecir el espíritu de la directiva, que es eliminar cualquier posibilidad de exclusión financiera”, ha explicado.

La asociación cree que el Real Decreto se olvida de la realidad social. Por eso ADICAE pide que se extiendan los supuestos de esta vulnerabilidad para que sean más los consumidores los que se puedan beneficiar de las ventajas de la gratuidad. La asociación cree que se deberían tener en cuenta otros factores como la situación de dependencia o incapacidad laboral, parados mayores de 52 años, víctimas de violencia de género o aquellas personas que paguen más del 40% de sus ingresos netos de la unidad familiar en una hipoteca.

“Las cuentas básicas no son atractivas, son muy restrictivas las condiciones que se ponen para acceder a ellas. Las cuentas básicas llegarán a tener que ser gratuitas porque el negocio de la banca tiene que ser otro. Corren el riesgo de no llevar a cabo esa labor social que quería Europa y convertirlo en posible causa de marginación”, concluye Manuel Pardos.

Esta normativa impedirá que las entidades financieras impongan precios a su antojo para no prestar servicios a los clientes menos rentables. Pero para ADICAE se queda, desafortunadamente, muy corta cuando acota la figura de un consumidor vulnerable y, más importante aún, en exclusión financiera.

Por otro lado, cualquier servicio que amplíe los establecidos en el contrato de la cuenta básica –por ejemplo, superar 120 operaciones de pago anuales, o retirar efectivo en cajeros de un tercer banco- escapará del ámbito de aplicación de esta normativa y, por extensión, incrementará los costes eliminando la gratuidad o sobrepasando los 36€ máximos anuales que establece el Real Decreto.

Consulta el borrador de la declaración de la renta de 2018

¿Cómo consultar el borrador de la declaración de la renta de 2018?

El 2 de abril arranca la campaña de la renta. Durante los próximos tres meses, hasta el 1 de julio, millones de españoles tendrán que acudir a su cita anual con Hacienda. Para agilizar el trámite, la Agencia Tributaria pone a disposición de la mayoría de los contribuyentes un borrador, que estará disponible a partir del inicio de la campaña. Pero ¿cómo acceder al borrador de la declaración de la renta de 2018?

Opción 1: con número de referencia

La forma más sencilla y rápida de acceder al borrador si no se dispone de un certificado o DNI electrónico es solicitando un número de referencia, explican los expertos del comparador financiero HelpMyCash.com que acaban de lanzar una guía sobre la declaración de la renta 2018.

El trámite puede hacerse en apenas unos minutos por Internet a través del portal de la Agencia Tributaria o de su app. Una vez tengamos el número, podremos consultar el borrador por Internet o por la aplicación móvil seleccionado la opción “con número de referencia” a la hora de acceder al servicio de tramitación del borrador.

Pero lo que resulta tan fácil para algunos acaba convirtiéndose en una pesadilla para otros: ¿la razón? La AEAT solicita cada año el valor de una casilla de la declaración del año anterior para verificar la identidad del solicitante y darle su número de referencia. Este año la casilla es la 475 que en la declaración de 2017 (la que se presentó el año pasado) hacía referencia a la base liquidable general sometida a gravamen. Esta información se puede rescatar consultando la declaración presentada el año anterior, consultando los datos fiscales que la AEAT nos pueda haber remitido por correo o acudiendo a una oficina de la Administración (se debe solicitar cita previa).

Se deberá consignar separando los números enteros de los decimales con una coma y no con un punto y se tendrá que introducir el valor de la casilla 475 correspondiente a la declaración que se presentó finalmente, aunque este no coincida con el que había en el borrador inicial que nos remitió la Agencia Tributaria. En caso contrario, el formulario de solicitud del número de referencia dará error.

Aquellos que no presentaron la declaración el pasado año no tendrá que preocuparse por la casilla. En el momento de solicitar el número de referencia la AEAT nos preguntará si el año pasado fuimos declarantes. Si respondemos que no, deberemos introducir los cinco últimos dígitos del código IBAN de una cuenta corriente operativa en 2018 a nuestro nombre.

Pero ¿y si presentamos la declaración, pero somos incapaces de encontrar la casilla 475? En ese caso o acudimos a una oficina de la AEAT previa cita o bien optamos por las otras dos alternativas que nos ofrece la Agencia Tributaria.

Opción 2: servicio Cl@ve PIN

Este sistema nos permite realizar una amplia variedad de trámites de forma telemática, entre ellos consultar el borrador de la renta 2018. Combina una contraseña escogida por el contribuyente con un pin recibido por SMS de uso temporal (cada pin se puede usar una sola vez durante un plazo de 10 minutos).

El problema es que para acceder al servicio Cl@ve es necesario registrarse previamente y el proceso puede demorarse si no disponemos de un certificado electrónico: o bien nos damos de alta de forma presencial en una oficina acreditada o bien solicitamos por Internet una carta de invitación que nos remitirán a nuestro domicilio y que incluirá un código seguro de verificación. Hasta que no recibamos la misiva no podremos finalizar el registro, por lo que el proceso se alargará.

No obstante, si no disponemos de certificado digital, no somos capaces de recordar el valor de la casilla 475 y nos negamos a desplazarnos, es la única vía que nos permitirá consultar el borrador por la Red.

Opción 3: certificado o DNI electrónico

Si disponemos de una identificación digital, bastará con que seleccionemos esta opción a la hora de identificarnos y tendremos acceso inmediato al borrador de la declaración.

La Junta de Accionistas de Bankia aprueba elevar un 5% el dividendo

La Junta de Accionistas de Bankia aprueba elevar un 5% el dividendo, hasta los 357 millones

Los accionistas también dieron su visto bueno a las cuentas anuales de la entidad correspondientes al ejercicio 2018.

La Junta General de Accionistas de Bankia aprobó el reparto de un dividendo de 357 millones de euros a cuenta de los resultados de 2018, lo que supone una cuantía un 5% superior a la del ejercicio precedente.

De esta manera, el dividendo queda fijado en 11,576 céntimos por acción, una cantidad que es también un 5% mayor a la del ejercicio anterior. El abono de esta retribución ordinaria al accionista se hará, al igual que en los cuatro últimos años, en efectivo y en un único pago y se liquidará el próximo 11 de abril.

Se trata del quinto dividendo en la historia de Bankia. Desde que en julio de 2015 Bankia abonó su primera retribución al accionista, el pago acumulado alcanzará los 1.517 millones de euros.

Pese a un ejercicio 2018 marcado por un entorno de tipos de interés bajos, la entidad que preside José Ignacio Goirigolzarri centró su gestión en mejorar las dinámicas de negocio para elevar los ingresos, en acelerar la reducción de activos problemáticos y en obtener sinergias tras la fusión con BMN.

Así, Bankia cerró 2018 con un beneficio neto atribuido de 703 millones de euros y sitúa el pay-out en el 50%, ratio que se alinea con el que la entidad había anunciado como objetivo en su Plan Estratégico 2018-2020.

En la actualidad, el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) cuenta de forma directa e indirecta, a través de BFA Tenedora de Acciones, con una participación en Bankia del 61,4%. Con el pago del dividendo percibirá, por tanto, 219 millones de euros.

La devolución de ayudas aumenta hasta los 3.083 millones de euros

Con la privatización de un 7,5% del capital de Bankia de febrero de 2014, que aportó 1.304 millones; la llevada a cabo en diciembre de 2017 con la venta de otro 7%, que supuso 818 millones de ingresos para el FROB, y los cinco dividendos pagados, el Estado habrá recuperado ya un total de 3.083 millones.

Los accionistas también dieron el visto bueno a las cuentas anuales de la entidad correspondientes al ejercicio 2018. Además, la Junta aprobó autorizar al Consejo de Administración para la distribución de dividendos a cuenta durante el ejercicio 2019 y la ratificación del nombramiento de Laura González Molero como consejera independiente.

Además, los accionistas acordaron una reducción del capital social en 15,58 millones de euros mediante la amortización de acciones propias que se encuentran en autocartera.

Las cláusulas abusivas y el fraude de los suelos hipotecarios

LOS JUZGADOS DE CLÁUSULAS ABUSIVAS DEMUESTRAN EL CARÁCTER MASIVO Y SISTÉMICO DEL FRAUDE DE LOS 'SUELOS' HIPOTECARIOS"

Tras casi dos años la justicia sólo ha resuelto un 30% de las demandas presentadas

ADICAE estima que estos datos ponen de manifiesto que la única solución real al abuso de los "suelos" es un resarcimiento universal, colectivo y extrajudicial para todos los afectados.

La asociación denuncia que los juzgados de cláusulas abusivas van con más de un año de retraso: a finales del año 2017 ya se habían registrado más de 150.000 demandas en estos nuevos juzgados. Un año después tan solo se han resuelto 101.907 de las 351.427 que se han presentado, es decir un tasa de resolución paupérrima del 30%.

ADICAE considera que este colapso en los juzgados de cláusulas abusivas va a seguir puesto que en el cuarto trimestre de 2018 el número de demandas se ha mantenido estable e incluso supera ligeramente al del trimestre anterior (45,990 demandas frente a los 44,121).

La asociación considera que nos encontramos ante un problema absurdo, una vez que quedan todavía 250.000 demandas por resolver, dando la razón en el 97% de las sentencias al consumidor y teniendo la sentencia del TJUE de 2016 declarando la nulidad y ordenando el resarcimiento desde el comienzo de la hipoteca.

ADICAE seguirá luchando porque la banca acabe con esta incertidumbre e intente dar a este problema una solución razonable y dialogante mediante una verdadera y eficaz solución extrajudicial, no como la actual que ha dejado fuera del acuerdo a más del 60% del casi 1.200.000 que ha reclamado y cuyos acuerdos entre banca y cliente dejan mucho que desear con una media de 4.500 euros por afectado. 

La asociación anima a luchar contra el relato completamente incomprensible de las entidades que después de miles de sentencias desfavorables y el falso arbitraje del Real Decreto de Guindos todavía siguen poniendo palos en las ruedas como en la macrodemanda de ADICAE, ganada ya en dos instancias judiciales, y a la que todavía amenazan con un recurso al Supremo.

ADICAE recuerda que de los 2,5 millones de afectados de cláusulas suelo, hay al menos un millón que no ha reclamado lo indebidamente cobrado ni por reclamación extrajudicial ni por vía demanda judicial.

Banco Santander culmina la migración tecnológica de 450.000 clientes gallegos de Pastor y Popular

El banco finaliza la integración operativa en Galicia y los clientes mantienen su número de cuenta y sus tarjetas hasta el momento de la renovación.

El consejero delegado de Santander España, Rami Aboukhair, señala: “Los clientes tendrán más y mejores productos, oficinas más modernas, más cajeros y más especialistas de empresas, y la ventaja de trabajar con una marca reconocida internacionalmente.”

La entidad pone en marcha la campaña Orgullo Galego como muestra del compromiso con esta comunidad autónoma.

Banco Santander ha finalizado este fin de semana la integración tecnológica de las oficinas de Pastor y Popular en Galicia, con la migración completa de 230 oficinas y de 450.000 clientes a la plataforma de Santander. Galicia es, por tanto, la primera comunidad autónoma en la que Santander realiza la integración operativa y donde comenzará a operar como marca única tras la adquisición de Popular en junio de 2017, una vez termine el rebranding de la red del banco en este territorio. Este mismo fin de semana, también se ha producido la integración operativa de 42 oficinas de Cantabria y Asturias y de 56 oficinas del País Vasco.

El consejero delegado de Santander España, Rami Aboukhair, subraya: “Estamos cumpliendo con éxito los hitos que nos marcamos para la integración de Banco Popular. Lo estamos haciendo, como nos propusimos, sin incidencias y sin impactar en la experiencia de los clientes, que tendrán más y mejores productos, oficinas más modernas, más cajeros, mejores canales digitales y más especialistas de empresas y servicios de internacionalización; con la ventaja, además, de pertenecer a una marca reconocida internacionalmente en los principales rankings por la confianza y la credibilidad que transmite”.

El proceso de integración se está realizando de forma progresiva y por oleadas, nueve en total, para minimizar el impacto en los clientes. Así, la primera oleada tuvo lugar en noviembre en dos oficinas, las de Fisterra y Cee. La de este fin de semana ha sido la cuarta de las nueve oleadas previstas y en ella se han integrado 205 oficinas: las que quedaban pendientes en Galicia y las oficinas de Popular de Asturias, Cantabria y País Vasco. Es decir, hasta el momento, ya han migrado a la plataforma tecnológica de Santander el 17% de los clientes de Popular sin que se haya registrado ninguna incidencia. La integración completa, que terminará a comienzos de verano, continuará ahora por Cataluña y Canarias.

La migración tecnológica de las oficinas de Pastor y Popular lleva incluido también un plan de rebranding de las sucursales, tanto exterior como interior, que desde ese momento cambian la marca para operar ya como una sola entidad a todos los efectos, con los mismos productos y servicios para todos los clientes.

 

Los clientes gallegos no han tenido que hacer ninguna gestión en el proceso de cambio y mantienen tanto su número de cuenta como de tarjetas, que se podrán seguir utilizando hasta su renovación. De hecho, tanto los clientes procedentes de Popular como los de Pastor pueden seguir operando con absoluta normalidad en las oficinas ya migradas a Santander.

Coincidiendo con el final de esta integración tecnológica, Santander pone en marcha hoy mismo la campaña Orgullo Galego, que pone de manifiesto la apuesta del banco por Galicia y el compromiso con el desarrollo social y el crecimiento económico de esta comunidad autónoma.

La sostenibilidad de Bankinter de cara al futuro

El Presidente de Bankinter ensalza en la Junta el carácter recurrente del beneficio del banco y su sostenibilidad de cara al futuro

Pedro Guerrero auguró que el potencial de crecimiento que atesora la acción Bankinter se irá materializando a lo largo de 2019 y años siguientes.

La Consejera Delegada, María Dolores Dancausa, mostró su confianza para el presente ejercicio, señalando que las fortalezas del banco están por encima de los retos que afronta el sector.

La Junta de Accionistas aprobó el nombramiento de dos nuevos consejeros independientes, Álvaro Álvarez-Alonso y María Luisa Jordá, fijando en doce el número de consejeros y con un porcentaje del 33% de mujeres.

El Presidente de Bankinter, Pedro Guerrero, destacó hoy, en su discurso ante la Junta General de Accionistas, el excelente resultado obtenido por el banco en 2018, de nuevo récord en la historia de la entidad y que culmina “un periodo ininterrumpido de seis años de crecimiento” pese a un entorno complicado y plagado de incertidumbres.

En ese sentido, abundó en el carácter recurrente de esos resultados, en donde el ROF, o Resultado por Operaciones Financieras, “supone menos del 3% del margen bruto, así como el reducido tamaño de la cartera ALCO”.

El Presidente anunció que, gracias al incremento del beneficio, el Grupo está en disposición de distribuir en efectivo 263,2 millones de euros en dividendos con cargo a 2018, lo que supone un incremento del 6,3% respecto al año pasado. Según Pedro Guerrero: “los buenos resultados de la entidad, junto a unos niveles de solvencia que se sitúan muy por encima de los requerimientos mínimos que nos exige el regulador, nos han permitido una retribución al accionista que de nuevo este año se situará en un 'pay out' del 50%”.

Guerrero hizo también alusión a la operación de adquisición de EVO Banco, destacando que “es muy favorable para el banco, tanto en términos económicos como, sobre todo,  estratégicos, al permitirnos avanzar significativamente en el negocio íntegramente digital”. Una operación que se afrontará con recursos propios del banco y sin necesidad de realizar ningún tipo de ampliación de capital.

Asimismo, el Presidente de Bankinter puso en valor la actividad de la banca en su conjunto, aludiendo a que es esencial “para el desarrollo de la economía y para el progreso de la sociedad”. En ese sentido, transmitió su preocupación por la mala percepción actual del sector. Para superar ese reto reputacional, señaló la necesidad de seguir trabajando “de forma responsable y comprometida con la sociedad y con el entorno, actuando con profesionalidad y dando la mejor calidad de servicio a nuestros clientes.”

Confianza y optimismo para 2019.

Por su parte, la Consejera Delegada, María Dolores Dancausa, abundó en la solidez sobre la que se sustentan los resultados de 2018, los cuales “nos han de proporcionar en los próximos años nuevos impulsos al Grupo, siguiendo además el patrón marcado en años anteriores, esto es, produciendo resultados coherentes, regulares, sostenibles y ausentes de sobresaltos”.

La Consejera Delegada repasó la evolución de las diferentes líneas de negocio en las que se estructura la estrategia de la entidad: Banca de Empresas, que ha duplicado la inversión en los últimos 8 años cuando el sector lo ha reducido a la mitad; Banca Comercial, que ha incrementado el patrimonio gestionado en sus segmentos clave pese a los negativos efectos del mercado; Línea Directa, que supera ya los 3 millones de pólizas; Consumo, que alcanza los 2.000 millones de euros en su cartera de inversión; o Bankinter Portugal, que fue capaz de incrementar el BAI de su negocio un 92%, superando todas las previsiones.

María Dolores Dancausa hizo una referencia a la nueva línea de negocio que el banco va a incorporar en breve, tras la compra de EVO Banco y su filial de consumo en Irlanda, Avantcard. “Con esta adquisición –señaló- buscamos potenciar nuestra apuesta en el negocio de banca digital, apalancándonos en el valor de la marca EVO y en su base de clientes con una media de edad más joven, de un marcado perfil digital, con alto potencial de crecimiento y que permitirá al banco incrementar su cuota de mercado en este negocio”.  

Dancausa enumeró, asimismo, los múltiples retos, tanto macroeconómicos como sectoriales, a los que se deberá enfrentar Bankinter en este nuevo ejercicio. Entre estos últimos señaló algunos como “la situación de bajísimos tipos de interés, las presiones regulatorias, los litigios ante los tribunales por supuestas conductas incorrectas, la acelerada adecuación a las nuevas tecnologías que cambian drásticamente la relación con los clientes, la atención a la Ciberseguridad, la presencia en el terreno de juego de nuevas entidades, etc.”.

Para hacer frente a todos esos obstáculos la Consejera Delegada señaló las múltiples fortalezas de Bankinter, las cuales “justifican la confianza y el optimismo para el ejercicio 2019 y años sucesivos”.

Entre estas fortalezas, destacó: la presencia en todos los órganos de decisión de su primer accionista; la capacidad de innovación del banco y de adaptación a los entornos más complicados; la buena gestión de los riesgos; y un tamaño muy adecuado, ya que Bankinter no tiene “ni una dimensión gigante ni pesadas infraestructuras que le impidan responder con agilidad a las correcciones de rumbo que exijan o bien las circunstancias externas, o bien los desaciertos internos que podamos cometer”.

María Dolores Dancausa cerró su intervención ratificando el propósito de seguir trabajando “para construir una gran entidad bancaria; para que Bankinter siga creciendo de manera sostenible; para que sea un ejemplo de eficiencia, de respuesta a los cambios que nuestros clientes nos exigen, y un ejemplo de respuesta a los cambios que la tecnología impone en nuestra industria“.

Por último, la Junta General de Accionistas de Bankinter aprobó todos los acuerdos previstos en su orden del día. Entre otros, los dividendos del ejercicio y el nombramiento de dos nuevos consejeros externos independientes, D. Álvaro Álvarez-Alonso y Doña María Luisa Jordá Castro, fijando así en 12 el número de consejeros de los cuales siete son independientes,  y con un porcentaje del 33% de mujeres.

Huawei y Samsung disparan los precios de sus terminales

Huawei y Samsung aumentan los precios al nivel de Apple para posicionarse como marcas premium dentro del mercado de móviles. Huawei, Samsung y Apple son las líderes en ventas del mercado de la telefonía móvil mundial, siguiéndose también esa tendencia en España y este año sus nuevos lanzamientos se estima que llegarán a los 2.300€ por unidad.

El precio medio del smartphone en España se ha incrementado en un 36%, pasando de los 250€ en 2015 a los 339€ en 2018 y se prevé que aumente en 2019, pero el número de unidades vendidas no lo hará del mismo modo. Significa que la calidad de los teléfonos que compramos es mayor y preferimos invertir más dinero en un terminal que cambiar varias veces por precios inferiores. Ya no cambiamos tan frecuentemente como ocurría cuando las compañías ofrecían terminales fácilmente con promociones y cambio de tarifas.

Ranking en ventas e ingresos

Huawei lidera las ventas con un 28,3% de cuota de mercado en España, seguido de Samsung con un 27,3% y Apple con un 10,7%. Sin embargo, el nivel de ingresos no se corresponde de la misma forma, pues Huawei pese a ser líder en unidades vendidas es el que menos ingresa de los tres. Esta situación es debido a que el precio medio por terminal es inferior al de sus competidores.

Huawei comenzó en el mercado como una low-cost, pero cada vez ha ido añadiendo más terminales de gama alta y su objetivo es convertirse en marca premium. Según se anunció en el Mobile World Congress celebrado en febrero de 2019 en Barcelona, lanzarán sus teléfonos plegables con un precio estimado entre los 1.750 y los 2.300€, los más caros hasta el momento.

Samsung siempre ha mantenido terminales de gama alta con otros de gama media, pero en los últimos tiempos estamos viendo como cada vez se está quedando con los de gama más alta. También ha anunciado que lanzará terminales plegables aumentando su precio a los 1.400€ aproximadamente y con tecnología 5G, lo que elevaría aún más el precio de los mismos.

Apple es la marca elitista por excelencia y comenzó en 2017 lanzando los modelos iPhone XS y XSMax por unos 1.300€ posicionándose, una vez más, como marca líder en innovación y como un referente en estilo. Sin embargo, en el último trimestre de 2018 los ingresos de Apple descendieron un 15% lo que hace replantearse la estrategia de precios y mercado al que dirigirse.

“No queremos ser una compañía elitista”, afirmaba recientemente Jeff Williams director de operaciones de Apple.

En este gráfico podemos apreciar la evolución de los precios según los modelos y marcas a nivel mundial.

El descenso en la cuota de mercado respecto al año 2017 también es debido a las marcas de China que han irrumpido fuertemente en el mercado con terminales con tecnología muy similar y a mitad de precio. Estamos hablando de marcas como, por ejemplo, Xiaomi que superó el 5% del mercado de móviles en España con un crecimiento espectacular en el último año.

Xiaomi está rompiendo el mercado y cada vez convence a más usuarios, tanto de la gama premium que encuentran similares prestaciones a precio inferior, como de la gama media que, por el mismo precio de marcas más conocidas, encuentran mejores prestaciones en Xiaomi. Esto rasca porcentaje en el mercado, no sólo a los líderes, sino a firmas tradicionales como BQ o LG.

La garantía crediticia

Una garantía crediticia es un mecanismo de transferencia de riesgo que permite a los prestamistas mitigar el riesgo de contraparte en las operaciones crediticias.

Cuando una entidad financiera presta dinero, se expone al riesgo de no recuperar en tiempo y forma el dinero prestado más los intereses asociados al préstamo. Por esta razón existen las garantías crediticias. Estas se establecen mediante un contrato en el que el prestamista aporta una garantía de pago adicional a su buena fe y su compromiso tanto verbal como escrito de reembolsar su deuda. Con lo cual, una garantía crediticia en palabras más simples, no es más que un seguro contra impago.

Tipos de garantías crediticias

Existen dos grandes grupos de garantías crediticias. Estas son las garantías personales y las garantías reales.

Garantías personales: En este tipo de garantía existe una tercera o terceras personas que se comprometen de forma solidaria a pagar la deuda contraída en el caso de que la persona o sociedad que contrae la deuda no pueda pagarla. Esa tercera o terceras  personas funciona como aval y se comprometen a hacerse cargo de la deuda en caso de impago se cual sea el importe de esta.

Garantías reales: En el caso de las garantías existe un bien material de por medio que sirve para respaldar la deuda en caso de impago. El ejemplo más comúnmente conocido es la hipoteca. En este caso, el inmueble que funciona de garantía ha de estar a nombre de la persona o sociedad que ha contraído la deuda.

La prenda es otro ejemplo de garantía real. En este caso la garantía puede recaer sobre maquinaria, existencias, mobiliario, vehículos o cualquier objeto que tenga un valor en el mercado.

Además de los anteriores también pueden funcionar como garantía crediticia activos financieros como depósitos, imposiciones a plazo fijo, acciones, bonos, contratos de servicios y derechos de concesiones entre otros.

Otros ejemplos de garantía de crediticias personales y reales

Además de las anteriormente mencionadas existen otros ejemplos como:

Garantías personales

Fianza

Carta de fianza

Póliza de crédito y caución

Garantías reales

Sobre bienes inmuebles además de la hipoteca existe la anticresis.

Sobre bienes muebles existe:

Con desplazamiento y entrega física:

Crédito pignoraticio

Prenda mercantil o comercial

Prenda sobre títulos valores, entre los cuales tenemos las operaciones de reporte, la titulización de deuda y los stock warrants entre otros.

Certificados de depósitos.

Sin desplazamiento o entrega jurídica.

Hipoteca naval o hipoteca área.

Prenda mercantil, agraria, industrial o minera

Sobre patrimonios

Factoring

Fideicomiso de garantía

Sobre cuentas por cobrar, inventarios de materia prima o inventarios de productos terminados

Arras

CaixaBank, Mejor Banco en España y Mejor Banco en Europa Occidental por la revista Global Finance

• El banco revalida la primera posición en el ranking español por quinto año consecutivo y es destacado, por primera vez, entre los mejores bancos del continente europeo.

• El jurado ha valorado, entre múltiples factores, el crecimiento, la solidez financiera y la innovación de los productos y servicios de CaixaBank.

• Estos galardones se suman al de Banco del Año 2018 en España por The Banker y al de Mejor Banco Digital en Europa Occidental 2018 por Euromoney, entre otros.

CaixaBank ha sido elegido Mejor Banco en España 2019 por quinto año consecutivo y Mejor Banco de Europa Occidental 2019 por primera vez, en los premios que otorga la revista estadounidense Global Finance.

El jurado, conformado por los editores de la revista -que han tenido en cuenta la opinión de analistas, consultores y ejecutivos del sector bancario, así como la de los propios lectores de la revista a través de una encuesta-, ha elegido a CaixaBank tras valorar múltiples factores como el crecimiento en activos, la rentabilidad, el alcance geográfico, las relaciones estratégicas, el desarrollo del nuevo negocio y la innovación de los productos de bancos de 150 países del mundo.

CaixaBank cuenta con cerca de 16 millones de clientes en el mercado ibérico y más de 5.100 oficinas. En 2018, la entidad ha reforzado su liderazgo en España en banca de particulares, con una mejora generalizada de las cuotas de mercado, especialmente en los productos de ahorro a medio y largo plazo, y una cuota de penetración de particulares del 29,3% (1,1 puntos porcentuales más).

Además, la entidad sigue reforzando su liderazgo en banca digital con la mayor base de clientes digitales en España: 6 millones (el 57,3% son clientes particulares en España) de los cuales 5,2 millones son también clientes en banca móvil.

La entidad es también pionera en innovación con múltiples iniciativas. En febrero, CaixaBank  se convirtió en el primer banco del mundo en utilizar el reconocimiento facial en sus cajeros para reintegrar dinero sin necesidad de utilizar el número PIN.

El presidente de CaixaBank, Jordi Gual, ha asegurado que “este galardón supone un nuevo reconocimiento a nuestra manera diferencial de hacer banca: cercana, de calidad, comprometida con la sociedad, y que apuesta de manera firme por la innovación, incluso en un entorno difícil, con tipos de interés negativos y una fuerte competencia en los mercados”.

Por su parte, Gonzalo Gortázar, consejero delegado de la entidad, ha señalado que “CaixaBank ha seguido consolidando en 2018 su liderazgo en banca minorista y banca digital en el mercado ibérico. Nuestro Plan Estratégico 2019-2021, que impulsa la tecnología al servicio de clientes y empleados y refuerza nuestro modelo de banca socialmente responsable, nos permitirá seguir posicionándonos como banco de referencia en España”.

Joseph D. Giarraputo, editor y director editorial de Global Finance, asegura que “lo que lleva a un banco a escalar en el ranking es cada vez más difícil de conseguir. Nunca las expectativas de los clientes, que piden productos personalizados en tiempo real con la máxima seguridad, habían estado tan altas. Estos premios, ya en su 26ª edición, permiten dar visibilidad a las instituciones financieras que innovan y que se adaptan a las condiciones cambiantes del sector”.

La entrega de los galardones tendrá lugar el próximo mes de octubre en Washington. Unos meses antes, en verano, se darán a conocer también los ganadores en las categorías globales. En 2018, CaixaBank fue elegida Mejor Entidad del Mundo en Banca de Particulares.

Global Finance es una revista mensual fundada en 1987, con sede en Nueva York. Cuenta con una difusión de 50.050 ejemplares (según BPA) y lectores en 188 países.

Reconocimientos internacionales a CaixaBank

Los premios Global Finance dan continuidad a un año intenso de reconocimientos para CaixaBank. En 2018, la entidad fue elegida mejor Banco del Año en España por la revista The Banker, Mejor entidad de Banca Privada en España 2018 por la publicación británica Euromoney, y Mejor Banco en España y Mejor Entidad del Mundo en Banca de Particulares por la estadounidense Global Finance.

CaixaBank también ha recibido múltiples premios en el ámbito de la innovación digital en 2018, como el de Mejor Banco Digital en Europa Occidental 2018 por Euromoney; el de Mejor Entidad de Banca Privada en Europa por su aplicación de la tecnología, por la revista Professional Wealth Management, del grupo Financial Times; o el premio a la aplicación móvil CaixaBank Now como Mejor Proyecto Tecnológico en categoría “móvil” de los Tech Projects Awards de The Banker, entre otros.

El BCE inyectará más liquidez y mantendrá los tipos

Mario Draghi compareció en rueda de prensa explicando las nuevas proyecciones del BCE y las medidas que tomará. En sus declaraciones destacó que mantendrá los tipos de interés en los niveles actuales y además inyectará más liquidez al mercado.

La expansión económica se ha debilitado y los crecimientos se han moderado. Ya lo adelantaba nuestro compañero Francisco Coll en su último artículo sobre las perspectivas de crecimiento. Al ritmo que los riesgos globales se hacían cada vez más presentes, el PIB de la Eurozona ha perdido fuelle.

Las últimas declaraciones del Presidente del Banco Central Europeo (BCE) dejan claro que no son especulaciones. La desaceleración económica está presente y los europeos deben sortearla lo mejor que podamos.

Concretamente, el BCE ha publicado cuatro medidas para combatir la desaceleración:

• Los tipos de interés se mantienen sin cambios.
• El BCE seguirá reinvirtiendo el principal de los valores adquiridos en el programa de recompra de activos.
• Un nuevo programa de inyección de liquidez llamado LTRO-III.
• Las operaciones de crédito del Eurosistema seguirán como hasta ahora.

Tipos de interés sin cambios y reinversión

De las dos primeras medidas, se pueden extraer conclusiones claras. Por un lado era evidente que el Banco Central Europeo (BCE) no podía plantearse subir tipos (política monetaria restrictiva) en un entorno de desaceleración. No tendría sentido. Más si cabe, cuando el BCE ha seguido aplicando una política monetaria muy expansiva incluso cuando la economía comenzaba a crecer.

• Tipo de interés OPF: 0%
• Facilidad marginal de crédito: 0,25%
• Facilidad de depósito: -0,40%

La retirada de estímulos debe ser gradual, y dada la fragilidad de las economías en la actualidad no se puede realizar de manera apresurada. Era algo que los analistas ya venían indicando. La retirada de estímulos tenía y tiene que llevarse a cabo, pero no será de la noche a la mañana.

De otra parte, además del mantenimiento de los tipos de interés, Mario Draghi ha indicado que el BCE seguirá reinvirtiendo el dinero procedente de los activos del programa de compra de activos. Es decir, una vez llegado su vencimiento, volverá a comprar los activos que ha venido comprando para estimular la economía. Y no sólo eso, sino que lo seguirá haciendo durante un tiempo prolongado mientras sea necesario.

Nuevas inyecciones de liquidez: TLTRO-III

Una señal de que Europa no va tan bien como gustaría, es la publicación de un nuevo programa de estímulos. Es decir, más políticas monetarias expansivas.

En esencia el TLTRO-III que vienen de las siglas en inglés Targeted Longer-Term Refinancing Operations. Es decir, hablando claro y en español, son operaciones de refinanciación a más largo plazo que están dirigidas a un público objetivo. ¿Quién es ese público objetivo? Las empresas y las familias. Esto es, el BCE realiza esta inyección de liquidez a los bancos, con la condición de que el crédito vaya a parar a la economía real.

A cambio de que el crédito fluya hacia la economía real obtienen mejores condiciones. Esto es, un vencimiento mayor y a menor tipo de interés. Y, por tanto, se desmarcan de los préstamos básicos que el BCE ofrece a los bancos.

Por si todo esto fuera poco, las subastas mediante las que se concede crédito al Eurosistema serán de adjudicación plena. Es decir, que se seguirá facilitando el crédito a los bancos. Todo con el objetivo de que la economía fluya.

El Euro se debilita respecto al dólar

El par EUR/USD sufrió durante la jornada una caída de algo más del 1%, registrando así su mayor caída en lo que va de año.

De este modo, continúa la tendencia bajista que venía dándose durante todo 2018. Es decir, el dólar se fortalece y el euro se debilita. Algo que no es de extrañar cuando miramos el panorama.

• Reserva Federal (FED): Política monetaria restrictiva
• Banco Central Europeo BCE): Política monetaria expansiva

Guía sobre el efecto de la política monetaria en Forex

Con esto en mente, y mientras no cambien las perspectivas de los inversores, es fácil pensar que el euro se seguirá devaluando respecto al dólar. Además, muchos inversores huyen del euro por miedo a una desaceleración mayor.

Grupo Cajamar pone en marcha un plan de apoyo al sector citrícola con 350 millones de euro

La banca cooperativa Cajamar ha dispuesto unas líneas de financiación especiales para apoyar a los productores del sector citrícola ante la grave crisis que está padeciendo. En concreto, las cajas rurales integradas en el Grupo Cooperativo Cajamar han puesto a disposición del sector dos líneas de financiación especiales.

La primera de ellas, por importe de 100 millones de euros, es una línea de circulante a un plazo de 5 años, en condiciones muy sensibles a la realidad por la que están pasando hoy los productores. La segunda consiste en una línea de financiación por importe de 250 millones para acometer reconversiones varietales sobre aquellos cultivos de cítricos con difícil salida comercial, de acuerdo a los planteamientos que están haciendo las organizaciones de productores, cooperativas y empresas agroalimentarias.

Grupo Cajamar pone en marcha un plan de apoyo al sector citrícola con 350 millones de euros

La citricultura ocupa en España más de 300.000 hectáreas y más de 125.000 agricultores, especialmente en la Comunitat Valenciana, Andalucía, Murcia y Cataluña. Es uno de los sectores más importantes de la agricultura española, con un valor anual de la producción de más de 2.500 millones de euros, que equivale al 5 % de la producción de la rama agraria; y además tiene una clara vocación exportadora, destinándose al exterior más de la mitad de la producción nacional. En este sentido, Roberto García Torrente, director de Innovación Agroalimentaria del Grupo Cajamar, explica que “estamos convencidos de la capacidad competitiva del sector citrícola y apoyamos, mediante nuestra actividad financiera y con los trabajos de investigación y estudios, su adaptación a las nuevas demandas de los mercados”.

El ahorro de los españoles sigue al alza

El ahorro de los españoles sigue al alza por octavo mes consecutivo

Los consumidores piensan en su futuro, y el ahorro se consolida como prioridad. Un 50,4% de españoles afirma haber ahorrado en el mes de febrero, frente al 50,1% que lo hizo el mes anterior, lo que significa un aumento de 0,3 puntos porcentuales. Si se compara con el dato del mismo mes del año anterior, febrero de 2018, con un 43,1%, el porcentaje aumenta 7,3 puntos porcentuales.

Es significativo señalar que desde hace ocho meses se ha consolidado esta tendencia al alza, pasando de un 42,3 % en junio de 2018, al actual 50,4%. Así lo recoge esta nueva edición de El Observatorio Cetelem Mensual, correspondiente al mes de febrero, dado hoy a conocer.

No obstante, la intención de seguir ahorrando en el futuro ha disminuido este pasado mes, siendo un 42,0% los consumidores que manifiestan esta intención, 1,6 puntos menos que el mes anterior. Si lo comparamos con el dato de hace un año, hay un incremento de 3,5 puntos porcentuales.

Situación personal y general

Cuestionados respecto la percepción económica personal y general, los españoles valoran mejor su situación personal, con una media 6,37 sobre 10, frente a la situación  general del país, situada en un 5,45 sobre 10. En este mes de febrero, la diferencia entre ambas disminuye hasta los 0,92 puntos. El indicador de la situación personal aumenta 0,17 puntos respecto al mes anterior, situada en un 6,2. En el caso de la situación general, se produce un aumento de 0,25 puntos, siempre respecto el mes anterior.

Desde una perspectiva más a largo plazo, respecto a febrero 2018 la nota otorgada a la situación general ha pasado de un 5,11 a un 5,45, manteniéndose en una cierta estabilidad.

En lo que respecta a la valoración de la situación personal, en febrero del año pasado la nota fue de un 6,15, lo que supone un aumento de 0,22 puntos desde entonces.

En otro orden, según el Observatorio Cetelem, aumenta el porcentaje de españoles encuestados que opina que la situación general mejorará en los próximos 12 meses.

Analizada al detalle esta tendencia, un 49,9% de españoles opinan que la situación permanecerá estable, lo que supone una reducción de 0,5 puntos respecto al mes anterior y 1,4 puntos más que enero de 2018. Los españoles que consideran que la situación general empeorará disminuyen un 1,2% con respecto al mes anterior (23,9% en el mes de enero, frente al 22,7% en el mes de febrero). Comparado con el mismo mes del año 2018, el porcentaje aumenta 4,6 puntos.

En cuanto a los españoles que estiman que la situación general mejorará, el porcentaje aumenta este pasado mes de febrero, situándose en un 27,4%, lo que supone un aumento de 1,7 puntos con respecto al mes anterior. Con relación al mismo mes en 2018, disminuye 3,2 puntos.

Intención de compra

El Top 5 en intención de compra para los próximos tres meses de este pasado febero han sido: turismo, con un 23,5% de intención de compra; tecnología/informática, con un 18,9%; servicios dentales, con un 15,4%; textil/deportes, con un 13,9%; y muebles/complementos  que con 13,2% de intención de compra cierra este ranking.

Por canales, en el online destaca el turismo, sector que alcanza el 15,2% de intención de compra para los próximos 3 meses; tecnología/Informática, con un 8,4%; textil/deportes, con un 5,1%; smartphones, con un 5,0%; y muebles/complementos  que alcanza un 4,1%. En el off offline, destacan los servicios dentales, que sitúa el porcentaje de intención de compra en un 14,1%, muebles/complementos, con un 9,1%; textil /deportes, con un 8,8%; belleza, con un 8,4%; y por último tecnología que llega al 8,3%.

Ficha técnica

Los datos analizados y las reflexiones mostradas en esta edición mensual de El Observatorio Cetelem del pasado mes de febrero se han obtenido a partir de la realización de una encuesta online realizada por la empresa Investmarket. Metodología online (CAWI). Universo, población mayor de 18 años. Ámbito nacional. Tamaño de muestra, 1.000 encuestas. Error Muestral: ±3,16% para datos globales.

Resultados Ibercaja 2018

IBERCAJA OBTIENE UN BENEFICIO NETO DE 40,8 MILLONES DE EUROS Y DISMINUYE LOS ACTIVOS IMPRODUCTIVOS UN 26%

- Excluidos los gastos del Expediente de Regulación de Empleo (55,8 millones de euros), el impacto de la venta de la cartera de activos adjudicados Cierzo (31 millones de euros) y la elevada tasa fiscal efectiva (49,5% del beneficio antes de impuestos), el beneficio neto de 2018 habría sido de 117 millones de euros 

- Los ingresos recurrentes avanzan hasta 948 millones de euros, un 2,2% más que el pasado año, procedentes principalmente de los ingresos vinculados a la gestión de activos y bancaseguros, que crecen un 5,3% respecto al año pasado, y suponen el 36,5% de los ingresos recurrentes del Banco 

- El negocio de gestión de activos y seguros de vida (25.519 millones de euros de activos gestionados) representa ya el 45% del total de recursos de clientes (57.011 millones de euros) y en 2018 ha continuado mejorando su posicionamiento en el sector, incrementando su cuota de mercado en 10 puntos básicos, hasta alcanzar el 4,7% 

- El importe formalizado en nuevo crédito supera los 5.700 millones de euros, un 4,9% más que el año anterior, representando la concesión a empresas un 69% del total de las nuevas formalizaciones 

- Ibercaja se ha situado de nuevo entre los mejores del sector en los indicadores de calidad de servicio más relevantes, ubicándose entre las tres entidades financieras con mayores niveles de calidad objetiva de acuerdo con el estudio de la consultora STIGA 

- El número de clientes digitales se ha incrementado un 33% entre 2016 y 2018, gracias al impulso de las aplicaciones móviles, suponiendo las operaciones realizadas a través de canales digitales el 64% del total 

- Los activos problemáticos (créditos dudosos + adjudicados) descienden en 1.090 millones de euros, lo que equivale a un 26,4%, y el ratio de cobertura se sitúa en el 51,5%, frente al 47,9% del ejercicio anterior 

- El ratio CET1 Phased In se sitúa en el 11,7% y el ratio de Capital Total Phased In en el 15,6%, superando ampliamente los requerimientos SREP 2019; el ratio CET1 Fully Loaded se sitúa en el 10,5% 

- Con la emisión de 350 millones de euros en participaciones preferentes, capital de nivel 1 adicional (AT1), la Entidad ha completado los colchones de capital híbrido que fija la regulación europea

Ibercaja ha obtenido un beneficio neto de 40,8 millones de euros en 2018.  Excluidos los gastos del Expediente de Regulación de Empleo (-55,8 millones de euros), el impacto de la venta de la cartera de activos improductivos Cierzo (-31 millones de euros) y la elevada tasa fiscal efectiva (49,5% del beneficio antes de impuestos), el beneficio neto de 2018 habría sido de 117 millones de euros.

En un contexto de tipos de interés que persisten en mínimos históricos, fuerte competencia en el mercado bancario minorista y transformación del modelo de negocio del sector, Ibercaja ha continuado el dinamismo de la actividad con clientes, tanto en recursos gestionados (+1,1%) y su diversificación (el 45% del total son ya fondos de inversión, fondos de pensiones y seguros de ahorro), como en la nueva financiación crediticia concedida (+4,9% interanual).

Los ingresos recurrentes avanzan hasta 948 millones de euros, un 2,2% más que el ejercicio anterior, procedentes principalmente de los ingresos vinculados a gestión de activos y bancaseguros, que crecen un 5,3% respecto al año pasado y suponen ya el 36,5% de los ingresos recurrentes del Banco.

Refuerzo del posicionamiento en gestión de activos y seguros de vida

Los recursos de clientes totales administrados por Ibercaja han alcanzado los 57.011 millones de euros al cierre de 2018, 617 millones más que hace un año, lo que supone un crecimiento interanual del 1,1%. La ralentización del ritmo de avance con respecto a ejercicios anteriores se debe a la evolución de los mercados financieros, que restaron a lo largo de 2018 un volumen de 838 millones de euros en esta partida. Excluyendo este impacto, los recursos de clientes crecen un 2,6% en el ejercicio.

La gestión de activos y los seguros de vida ahorro continúan siendo el motor principal de la actividad con clientes, con un incremento del conjunto de estas rúbricas del 1,6% interanual hasta los 25.519 millones de euros, lo que representa el 45% del total de recursos de clientes que gestiona la Entidad,  posicionando a Ibercaja a la cabeza dela banca comercial española.

La reconocida capacidad de asesoramiento especializado del Banco, unido a los productos y la calidad en la gestión de las sociedades del Grupo Financiero, constituyen una relevante ventaja competitiva en el actual escenario de bajos tipos de interés y el potencial desarrollo del ahorro financiero a largo plazo en España previsto para los próximos años, dadas las previsiones demográficas.

Esta posición diferencial que la Entidad mantiene en la gestión de activos y seguros de ahorro-vida le permite registrar cuotas de mercado en estos productos muy superiores a las de su negocio bancario tradicional. Así, durante el presente ejercicio, los fondos de inversión han ganado 7 puntos básicos en cuota, hasta alcanzar el 4,8%, los planes de pensiones han experimentado también un incremento de 7 puntos básicos, hasta el 5,8% de cuota, y los seguros de vida han aumentado su cuota en 19 puntos básicos hasta el 3,9%.

 

Por otro lado, las primas de seguros de riesgo (vida riesgo y no vida) tambien muestran un comportamiento positivo, con un crecimiento del 4,8%, hasta los 267 millones de euros.

Las formalizaciones a empresas representan un 69% del total del crédito

Ibercaja ha formalizado 5.724 millones de euros en nuevo crédito en 2018, un 4,9% más que en 2017. La Comunidad de Madrid y el Arco Mediterráneo representan el 49% de estas nuevas operaciones, evidenciando la apuesta del Banco por el crecimiento comercial en estas zonas, que son las más dinámicas del mercado bancario español.

En particular, el 69% del importe total (3.943 millones de euros) se ha destinado a la financiación de empresas, segmento objetivo prioritario en el Plan Estratégico 2018 – 2020, lo que supone un 4,6% de crecimiento respecto al ejercicio anterior.

En cuanto a las formalizaciones de nuevas hipotecas para la adquisición de vivienda de las familias, segmento en el que la Entidad es especialista históricamente, éstas suman 1.311 millones de euros en el año, lo que supone un crecimiento del 9,7% respecto al mismo periodo del año anterior. Esta aceleración de la producción hipotecaria se debe, en parte, a la campaña de financiación que lanzó la Entidad en el segundo trimestre del año, con condiciones más flexibles de acceso a bonificaciones en los tipos de interés aplicados a estas operaciones.

En conjunto, el saldo de riesgo vivo de crédito en situación normal (ex adquisición temporal de activos) disminuye un 0,5% respecto a diciembre de 2017, amortiguando la contracción de este saldo registrada en años anteriores.

Liderazgo en calidad de servicio y progreso en transformación digital

La apuesta estratégica e histórica del Banco por la calidad y la experiencia de cliente se ha puesto de manifiesto, de nuevo en este ejercicio, en los indicadores de calidad de servicio más relevantes del sector. Así, Ibercaja se ha situado en el ranking IQUOS de la consultora especializada STIGA entre las tres entidades con presencia nacional con mayores niveles de calidad objetiva y los gestores de Ibercaja son los segundos mejor valorados por sus clientes, según el estudio de encuestas de clientes realizado por esta misma consultora. También registra, en el índice de recomendación NPS que confecciona FRS INMARK, el mayor porcentaje de clientes (24%) que recomendarían trabajar con la Entidad.

La transformación digital del Banco ha continuado progresando en 2018 gracias al impulso que se está dando a las aplicaciones móviles. Así, el número de usuarios de la aplicación móvil de Ibercaja ha alcanzado los 312.000, lo que supone un incremento del 155% en los últimos tres años, cuando se inició el proceso de digitalización del Banco mediante la alianza con Microsoft. En este mismo periodo, los clientes digitales han aumentado un 33% y el número de operaciones realizadas a través de canales digitales ha alcanzado el 64% del total.

Desde noviembre de 2018, Ibercaja dispone de onboarding digital, que permite hacerse cliente sin necesidad de acudir a una oficina física, tiene previsto lanzar en 2019 una nueva solución digital para Empresas y dispondrá de trabajo en movilidad para sus gestores especializados.

Los ingresos recurrentes crecen por segundo año consecutivo

El margen de intereses ha sido de 572,2 millones de euros, un 2% superior al de 2017. Este comportamiento es consecuencia de los mayores ingresos provenientes de la actividad minorista, que crecen un 3,2% (12,9 millones de euros). Sobre activos totales medios (ATM), el margen de intereses mejora 7 puntos básicos, hasta el 1,09%.

Por su parte, las comisiones netas crecen un 2,5% en el ejercicio hasta los 375,6 millones de euros, impulsadas por los cobros asociados a la gestión de activos y los seguros (+3,1% interanual), que representan el 57% del total de ingresos por comisiones del Banco, mientras que las comisiones por servicios bancarios crecen un 1,8% en 2018.

Así, los ingresos recurrentes (margen de intereses + comisiones) se cifran a cierre de 2018 en 948 millones de euros, un 2,2% más que en 2017, continuando, por segundo año consecutivo, el alza progresiva en la rentabilidad del negocio minorista de la Entidad.

Los costes de explotación disminuyen un 7% entre enero y diciembre de 2018 a consecuencia del retroceso del 5,3% de los gastos recurrentes. La Entidad completó el pasado mes de junio la ejecución del Expediente de Regulación de Empleo (ERE) acordado con una mayoría de los representantes de los trabajadores en 2017,  que le ha permitido mejorar la productividad media por empleado un 12% desde el inicio de la aplicación del ERE, en el segundo trimestre de 2017.

Como resultado de todo ello, el resultado recurrente antes de saneamientos (margen de intereses + comisiones – gastos de explotación recurrentes) crece un 19,3% en 2018, hasta los 334,6 millones de euros, mejorando el ratio sobre ATM en 13 puntos básicos con respecto a diciembre de 2017 y superando ampliamente el objetivo del 10% que había establecido para este año.

La mejora de la coyuntura económica, la gestión activa de la inversión irregular que está llevando a cabo la Entidad y los niveles de cobertura disponibles, gracias a las dotaciones efectuadas en ejercicios anteriores, permiten situar el coste del riesgo en 54 puntos básicos, en línea con el objetivo marcado en el año en torno a 50 puntos básicos.

El beneficio neto, 40,8 millones de euros, se ha visto afectado por tres factores extraordinarios: la ejecución del segundo tramo del ERE 2017-2018, que ha supuesto un cargo de 55,8 millones de euros; el resultado de la venta de la cartera de activos adjudicados Cierzo, con un efecto negativo de 31 millones de euros antes de impuestos; y la elevada tasa fiscal efectiva de 2018 que ha sido el 49,5% sobre el beneficio antes de impuestos.

El beneficio neto de 2018 descontando el efecto de los factores extraordinarios hubiera sido de 117 millones de euros.

Los activos problemáticos se reducen en más de 1.000 millones de euros

El volumen de activos problemáticos brutos (dudosos + adjudicados) ha registrado una caída del 26,4% (1.090 millones de euros) en el año, ubicándose a final de ejercicio en 3.042 millones de euros.

El saldo de riesgos dudosos ha disminuido un 11,3% (290 millones de euros) y la tasa de mora desciende hasta el 6,7%. El saldo de activos adjudicados se reduce en un 51% (799 millones de euros) debido a las ventas ordinarias (333 millones de euros) y la ejecución de la cartera mayorista Cierzo (641 millones de euros).

El ratio de cobertura de la exposición problemática de la Entidad alcanza el 51,5%, frente al 47,9% registrado en el cuarto trimestre de 2017. La reducción de activos problemáticos brutos, unido al esfuerzo realizado en ejercicios anteriores en la dotación de provisiones, permite que la exposición problemática neta de la Entidad haya caído 678 millones de euros, lo que representa un 31,5% menos que en la misma fecha del año pasado.

En particular, la exposición neta a adjudicados se ha reducido un 53% y solo representa 320 millones de euros. El peso de los activos problemáticos netos disminuye hasta el 2,8% del activo total, reduciéndose en 126 puntos básicos durante el año.

Robustas posiciones de solvencia y liquidez

A final de 2018, el coeficiente de solvencia CET 1 (Phased In) se sitúa en el 11,7% y el ratio de capital total (Phased In) asciende al 15,6%. Estos ratios de capital superan ampliamente los requerimientos SREP para 2019 (9% y 12,5%, respectivamente).

En marzo de 2018 la Entidad completaba la emisión de 350 millones de euros en participaciones preferentes, capital de nivel 1 adicional (AT1), con la que mejoraba el ratio de capital total (Phased In) en 150 puntos básicos. Esta emisión de AT1 constituye un nuevo avance en el proceso de fortalecimiento de la estructura de capital del Banco, que se inició en julio de 2015 con la emisión de 500 millones de euros de deuda subordinada Tier II. Con ambas emisiones se completan los colchones de capital híbrido que fija la regulación europea.

Por su parte, a cierre de 2018, el ratio de solvencia CET 1 (Fully Loaded) se sitúa en el 10,5% y el ratio de capital total (Fully Loaded) alcanza el 14,5%.

Mientras, los activos líquidos disponibles conceden a Ibercaja una holgada posición de liquidez, de 10.917 millones de euros, un 21% del activo total.