lunes, 31 de julio de 2017

Resultados CaixaBank primer semestre 2017

CaixaBank obtiene un beneficio de 839 millones (+31,6%) por la mejora de los ingresos bancarios

RESULTADOS PRIMER SEMESTRE 2017

El Grupo CaixaBank, presidido por Jordi Gual y cuyo consejero delegado es Gonzalo Gortázar, obtuvo en el primer semestre de 2017 un beneficio atribuido de 839 millones de euros, lo que supone un aumento del 31,6% con respecto al mismo periodo de 2016.
La evolución del primer semestre viene marcada por la consolidación por integración global de los resultados de BPI desde febrero, que impacta en los principales epígrafes de la cuenta de resultados, y por la intensa actividad comercial de la entidad.
Esta fortaleza comercial permite una elevada capacidad de generar ingresos, con 4.280 millones de margen bruto. Su evolución interanual (+5,7%) refleja la incorporación de BPI y la mayor generación de ingresos básicos del negocio bancario (margen de intereses, comisiones, ingresos del negocio de seguros de vida riesgo y resultado por puesta en equivalencia de SegurCaixa Adeslas), que aumentan un 20,6% en el Grupo y un 11,8% en CaixaBank, y que permiten compensar los menores resultados derivados de activos y pasivos financieros. 
La rentabilidad del Grupo CaixaBank mejora desde diciembre 90 puntos básicos y se sitúa en el 6,5%, mientras que el ROTE recurrente del negocio bancario y asegurador alcanza el 10,3%, con un resultado de 927 millones en el semestre.
CaixaBank mantiene el liderazgo en banca retail, con una cuota de penetración de clientes particulares en España como entidad principal del 25,7%, y la primera posición en nóminas, con una cuota del 26,4%, y en seguros, planes y fondos por recursos gestionados, con una cuota del 21,7%.
La entidad mantiene el liderazgo en banca online, con 5,5 millones de clientes, y en banca móvil, con 3,9 millones. La tecnología y la digitalización apoyan el modelo de negocio de CaixaBank, con el 97% de la documentación firmada digitalmente.


El margen de intereses alcanza los 2.349 millones (+15,1%)

En un contexto de tipos de interés en mínimos, el margen de intereses alcanza los 2.349 millones de euros (+15,1% respecto al primer semestre de 2016), impactado por la incorporación del negocio de BPI, que aporta un 8,2% de crecimiento. En CaixaBank, el margen de intereses aumenta un 6,9%, esencialmente por la gestión de la actividad minorista, con una fuerte reducción del coste del ahorro a vencimiento, y la evolución negativa de los ingresos impactada por la reducción de la rentabilidad de la cartera crediticia y de la cartera de renta fija por la bajada de los tipos de interés de mercado.
Los ingresos por comisiones alcanzan los 1.252 millones de euros. En su evolución (+23,9%) incide la aportación de BPI (+11,6%) y los ingresos derivados de la actividad comercial de CaixaBank (+12,4%), que en el año recoge mayores comisiones por operaciones de banca de inversión y una mayor transaccionalidad.
La evolución de los gastos de administración y amortización recurrentes (2.216 millones, +10,7%) refleja la incorporación de BPI. En perímetro homogéneo crecen un 0,8% en el semestre, pero descienden un 0,9% en el segundo trimestre. Los dos acuerdos de prejubilaciones suscritos en 2017  supondrán un ahorro anual de 104 millones en los próximos trimestres. En 2017, se han registrado 106 millones de costes de reestructuración de BPI (de los que 96 millones en el segundo trimestre).
Las ganancias/pérdidas por activos y pasivos financieros y otros se reducen hasta los 177 millones (-70,1%); y los ingresos de la cartera de participadas caen un 2,8%, hasta los 389 millones de euros, reflejo, entre otros, de la evolución de los resultados de las participadas, el impacto atribuido de la venta del 2% de la participación de BPI en BFA (-97 millones de euros) y cambios de perímetro.

Liderazgo en productos de ahorro a largo plazo

En CaixaBank, la actividad comercial destaca por el fuerte crecimiento del negocio de seguros y gestión de activos. Los activos bajo gestión se sitúan en 85.590 millones de euros, con un aumento del 4,5% en el semestre, a pesar del impacto negativo en la valoración de los activos derivado de la evolución del mercado en el segundo trimestre.
Al igual que en los últimos ejercicios, destaca el incremento del patrimonio gestionado en fondos de inversión, carteras y sicavs, hasta los 59.461 millones de euros (+4,9%), así como la evolución positiva de los planes de pensiones (+3,6% en 2017), hasta los 26.129 millones de euros.
CaixaBank mantiene el liderazgo en seguros, planes y fondos por recursos gestionados, con una cuota del 21,7%.
Los recursos totales de clientes se sitúan en los 348.903 millones, con un aumento del 14,8% en 2017 tras la incorporación de BPI (+11,4%). En CaixaBank, los recursos de clientes se incrementan un 3,4% en 2017, con un aumento del 4,0% de los recursos en balance, si bien el crecimiento del ahorro a la vista en el segundo trimestre está impactado por efectos estacionales.
Los créditos sobre clientes brutos ascienden a 228.435 millones, un 11,5% más tras la incorporación de BPI. En CaixaBank la cartera total se mantiene estable (+0,1%) y la cartera sana crece un +0,5% en 2017. Si no se considera el efecto estacional de los anticipos a pensionistas de junio ni la reducción de la financiación a CriteriaCaixa de 951 millones en el marco del proceso de la desconsolidación prudencial, la evolución de la cartera sana es del +0,2%.

La ratio de morosidad del Grupo se sitúa en el 6,5%

La ratio de morosidad del Grupo CaixaBank se sitúa en el 6,5% (6,9% a 31 de diciembre 2016), muy por debajo de la media del sector –8,7% en mayo–, y la ratio de cobertura de la cartera dudosa mejora hasta el 50% (47% a cierre de 2016). En CaixaBank, los saldos dudosos se reducen 574 millones de euros en el segundo trimestre (-2.044 millones de euros en los últimos doce meses), reflejo de la mejora de la calidad de la cartera crediticia.  
Las dotaciones para insolvencias se sitúan en 472 millones (-1,5% respecto al mismo período de 2016 y un -10,9% respecto al primer trimestre de 2017, que incluía dotaciones singulares).
El apartado de otras dotaciones a provisiones asciende a 763 millones e incluye, principalmente, el registro en el semestre de 455 millones asociados a prejubilaciones (152 y 303 millones en el primer y segundo trimestre del ejercicio, respectivamente) y 154 millones de saneamiento en Sareb.
La cartera de adjudicados netos disponibles para la venta se mantiene estable, en 6.258 millones de euros, con una ratio de cobertura del 58%.
En el primer semestre se ha mantenido un elevado nivel de comercialización de inmuebles, con 669 millones en ventas (+9,7% respecto al mismo periodo de 2016), con resultados positivos desde el cuarto trimestre de 2015. El resultado sobre el valor contable neto se sitúa en un 15% en el primer semestre de 2017.
Los activos inmobiliarios destinados al alquiler ascienden a 3.086 millones de euros netos de provisiones. La ratio de ocupación de esta cartera es del 90%.

El CET1 se mantiene en el rango fijado en el Plan Estratégico

El Grupo CaixaBank alcanza una ratio Common Equity Tier 1 (CET1) fully loaded del 11,5% a 30 de junio, en línea con el rango fijado en el Plan Estratégico 2015-2018 (11%-12%), y 2,8 puntos porcentuales por encima de los requerimientos del supervisor del 8,75%. Tras la integración de BPI, la   evolución del  semestre ha sido de +22 puntos básicos debido a la generación de resultados y -3 puntos básicos por la evolución del mercado.
El Tier 1 se ha visto beneficiado por la emisión de 1.000 millones de instrumentos de Tier 1 adicional (AT1) realizada en junio, que supone un impacto de 66 puntos básicos, hasta alcanzar el 12,2%.
El capital total, en términos fully loaded, se sitúa en el 15,5%, e incluye la emisión de 1.000 millones de AT1 realizada en junio y una emisión de 1.000 millones de deuda subordinada efectuada en febrero. Adicionalmente, esta ratio ya incluye la amortización de la emisión de aproximadamente 1.300  millones de deuda subordinada y, proforma, la nueva emisión de 1.000 millones de deuda subordinada suscrita el 14 de julio, por lo que la ratio de capital total pasa del 14,9% al 15,5% proforma.

BPI aporta 77 millones al resultado del Grupo CaixaBank

De acuerdo con la normativa contable, se ha establecido el 7 de febrero de 2017 como la fecha  efectiva de toma de control (finalización del periodo de aceptación de la OPA obligatoria), integrando desde el 1 de febrero la participación total en BPI (84,5%) por el método de integración global, que hasta esa fecha se consolidaba por el método de la participación (45,5%). En estos cinco meses BPI ha contribuido con 77 millones de euros al resultado del Grupo CaixaBank.

Respecto a los resultados de BPI en el segundo del trimestre destaca: 
  • Los gastos extraordinarios recogen en el segundo trimestre 96 millones de euros de costes de reestructuración (10 millones de euros en el primer trimestre de 2017).

  • El crédito sano se sitúa en 22.009 millones de euros, con un aumento del 0,4% desde Por su parte, los recursos de clientes ascienden a 34.558 millones de euros, un 4,7% más en el semestre, apoyados en la buena evolución de los activos bajo gestión.

  • La ratio de morosidad de BPI se sitúa en el 5,8% de acuerdo con los criterios de clasificación de dudosos del Grupo CaixaBank, con una cobertura de dudosos en el Grupo del 80%.

Obra Social: acción transformadora

La Fundación Bancaria ”la Caixa” ha cerrado el primer semestre del año con avances sustanciales en los programas y líneas de trabajo prioritarios, de acuerdo con las directrices marcadas por el Plan Estratégico 2016-2019.
Con un presupuesto de 510 millones de euros en 2017, la Fundación Bancaria, que gestiona de forma directa la Obra Social y agrupa en CriteriaCaixa todas las participaciones accionariales del Grupo ”la Caixa”, incluida CaixaBank, se consolida así como la primera fundación de España y una de las más importantes del mundo.
El ámbito social, la investigación y la divulgación de la cultura y el conocimiento se mantienen como los tres pilares de actuación de la entidad, con el objetivo último de contribuir a la construcción de una sociedad mejor y más justa, dando oportunidades a las personas que más las necesitan.
Los programas sociales con vocación transformadora concentran el 60% del presupuesto de   este año, en consonancia con las directrices del Plan Estratégico. La consolidación de este tipo de proyectos se hace patente con la ampliación del programa CaixaProinfancia, uno de los más     emblemáticos de la Fundación Bancaria, hasta alcanzar, progresivamente, todas las comunidades autónomas.
Entre enero y junio de 2017, CaixaProinfancia ha atendido a 47.235 niños y jóvenes de entre 0 y 18 años en situación de vulnerabilidad, apoyo que se hace extensible al conjunto de la familia con el objetivo de romper el círculo de la pobreza hereditaria. Uno de los hitos de este proyecto a lo largo del primer semestre ha sido la organización de la Aventura CaixaProinfancia de los 5 Grandes, en el marco de la cual un centenar de menores viajaron a algunos los territorios donde viven los cinco grandes de la fauna ibérica.

domingo, 30 de julio de 2017

Resultados Banco Santander primer semestre 2017

Santander obtiene un beneficio atribuido de 3.616 millones de euros en el primer semestre de 2017, un 24% más

Banco Santander obtuvo un beneficio atribuido de 3.605 millones de euros en el primer semestre de 2017, lo que supone un incremento del 24% comparado con el mismo periodo del año anterior, gracias al aumento de los ingresos de la actividad con clientes, la disciplina de costes y la continua mejoría en las provisiones para insolvencias. Banco Popular, que Santander adquirió el 7 de junio de 2017, aportó 11 millones adicionales al resultado del Grupo, lo que eleva el beneficio atribuido en la primera mitad del año a 3.616 millones de euros y a 1.749 millones de euros el beneficio atribuido al segundo trimestre, un 37% más que en el mismo trimestre del año pasado.

Acceso al informe completo en :

Pagar con tarjeta antes que retirar efectivo en cajero

Según los datos del Banco de España, durante el primer trimestre de 2017 lospagos con tarjeta en nuestro país crecieron el triple que lasretiradas de efectivo de cajeros automáticos. En concreto, los españoles gastamos con plástico un total de 30.327 millones de euros, lo que supone un crecimiento del 9,03 %, en comparación con el mismo periodo de 2016. En cambio, la retirada de efectivo, aunque también reportó un crecimiento interanual del 2,95 %, sobrepasó ligeramente los 27.000 millones de euros. Desde el comparador financiero HelpMyCash.com apuntan que la clave para entender la confirmación de esta tendencia originada en 2016 deriva de la guerra de las comisiones en los cajeros que libraron los tres gigantes nacionales: Santander, BBVA y CaixaBank.
Menos cajeros, más terminales adaptados a pagos con tarjeta
Retirar dinero de los cajeros es más caro, pero también es más complicado. Desde 2008 el número de estos dispensadores automáticos se ha visto reducido en un total de 12.332 unidades. El parque de cajeros en el primer trimestre de 2017 aglutina 49.958 unidades, lo que supone un descenso interanual del 1,89 %.
Los comercios, conscientes de esta tendencia y beneficiados por la rebaja de tarifas del Gobierno, apuestan por incrementar el número de terminales compatibles para realizar pagos con tarjetas. En concreto, los puntos de venta adaptados a la compra con plástico se han incrementado un 6,43 % hasta marzo, rozando los dos millones de terminales, lo que traducido en cifras reporta un crecimiento de más de 100.000 dispositivos respecto a 2008.
Como apuntábamos unas líneas más arriba, las grandes superficies se han visto beneficiadas por las considerables rebajas, impuestas por el Gobierno, respecto a la tasa media que las entidades cobran por el uso de las tarjetas. Estas han pasado, según datos del BdE, de situarse en el 1,59 % en 2002 al 0,42 % en marzo de 2017.
La emisión de tarjetas bate un récord de 2004
El ritmo de emisión de tarjetas prosigue su constante escalada y durante el primer trimestre del año se ha producido un aumento del 8,2 % interanual, lo que supone el mayor crecimiento registrado desde hace 13 años.
Atendiendo al tipo de tarjeta, el plástico ha experimentado un incremento del 11,15 %, mientras que las tarjetas de débito han crecido un 2,95 %. Según estos datos del BdE, en nuestro país existen un total de 74,51 millones de tarjetas.
Estas cifras reflejan una curva de crecimiento del pago con estos plásticos en detrimento del efectivo, que aglutina en las nuevas tecnologías, la digitalización de los instrumentos de pago y las comisiones de retirada sus peores enemigos. Sin embargo, tendremos que esperar a los acontecimientos resultantes de la unificación de redes de cajeros, puesto que es una incógnita si la fusión, ya aprobada, entre las tres grandes redes nacionales (Servired, Euro 6000 y 4B) tendrá o no alguna repercusión en el cobro de comisiones.



sábado, 29 de julio de 2017

Los errores más frecuentes del inversor moderado

Los siete errores más frecuentes del inversor moderado

¿Fijo unos objetivos más o menos tentadores?, ¿qué riesgo estoy dispuesto a asumir?, ¿me dejaré asesorar por expertos?, ¿con qué tipo de inversión me voy a sentir a gusto dado mi perfil moderado? Todas estas son cuestiones recurrentes en la mente del inversor que no quiere lidiar con una volatilidad desbordante ni tampoco pecar de excesivo conservadurismo. De la mano de Santiago Daniel, Director de Productos de Inversión de Deutsche Bank España, extraemos unos consejos de lo que el inversor moderado no debe hacer:

1. No planificar la inversión.

“Tanto en las inversiones como en cualquier otra actividad, si se desconoce la situación de partida y no se sabe a dónde se va, probablemente se terminará en otro lugar del deseado”, afirma Santiago Daniel. Todos marcamos objetivos, ya sea en nuestra carrera profesional, nuestra vida personal, nuestros estudios e incluso en relación a nuestros hobbies. En la inversión, en función de la situación financiera inicial, de los objetivos, de las necesidades y del riesgo que se quiera asumir fijaremos las estrategias a corto o largo plazo. Se trata de conseguir el equilibrio entre los recursos y las necesidades a través del tiempo, para que la vida financiera del cliente sea lo más tranquila y rentable posible.

2. No atreverse a asumir ningún riesgo.

Un inversor moderado puede asumir una cierta volatilidad y, en el marco de la estrategia que se haya trazado, debe asumir algún riesgo para alcanzar una rentabilidad superior a la de los inversores muy conservadores. Según Santiago Daniel, “al inversor medio español no suele gustarle el riesgo y prefiere recibir una rentabilidad reducida, pero un inversor de perfil moderado debe saber que sí puede permitirse un cierto grado de riesgo y volatilidad, siempre dentro de su perfil y de la estrategia que se haya trazado”. “Al no tratarse de un inversor experto, es recomendable encauzar esta exposición a activos como la renta variable a través de fondos de inversión, en los que es un profesional quien gestiona la cartera”, explica Santiago Daniel, y añade que “los fondos de inversión se han convertido en el punto de confluencia de los inversores más conservadores y los más arriesgados. Además, un fondo permite tener liquidez diaria, fácil seguimiento de su evolución y facilidades para traspasar en cualquier momento”.

3. Ser impaciente.

La gran mayoría de nosotros esperamos una “gratificación instantánea” y solemos pecar de impacientes. “La vida no funciona así y, por supuesto, el mundo de la inversión tampoco. Invertir requiere una buena dosis de paciencia. Se debe ser muy disciplinado y seguir fielmente los criterios de riesgo y los objetivos fijados en un principio. Hay que tener en cuenta el tiempo que debe transcurrir para evaluar el acierto de las inversiones”, afirma Santiago Daniel. “El inversor no debe dejarse llevar por las noticias económicas o los titulares de prensa”, añade. Una de las máximas de mercado reza "a mayor plazo, menor riesgo”. Aunque el riesgo de una cartera es el mismo, lo que sí es cierto es que la rentabilidad anualizada (TAE) de una inversión es más previsible y más estable cuanto mayor sea el plazo al que se mire dicha inversión. “A largo plazo, recibir dividendos e intereses y, sobre todo, su reinversión, marca la diferencia en el resultado final”, asegura Daniel.

4. Poner todos los huevos en la misma cesta.

El inversor que más posibilidades tiene de sortear los obstáculos, la volatilidad y los ciclos negativos es el que ha diversificado, no el que ha apostado ciegamente por un determinado activo. Esta diversificación puede hacerse, en el caso de grandes patrimonios, con diversidad de productos financieros, pero los pequeños ahorradores también deben diversificar. “Para un ahorrador de perfil moderado, con un capital medio para invertir, es aconsejable apoyarse en productos que en sí mismos ya le ofrezcan la diversificación que necesita”, explica Santiago Daniel. En un entorno de bajos tipos de interés y depósitos sin rentabilidad, “para este inversor moderado que puede asumir un cierto grado de riesgo, en estos momentos aconsejamos los fondos multiactivo de alta calidad, en los que un gestor de probado éxito puede distribuir la inversión con gran flexibilidad en todo tipo de activos, lo que les permite aprovechar los movimientos de los mercados”, afirma Daniel.

5. No tener en cuenta el efecto fiscal ni las comisiones.

Para maximizar el rendimiento de las inversiones es necesario tener en cuenta cómo tributa cada producto financiero y qué comisiones se pagarán. “El inversor debe tener en cuenta que tributará en el ejercicio fiscal correspondiente los rendimientos de depósitos y dividendos, así como los beneficios obtenidos por la venta de acciones. Los fondos de inversión, sin embargo, permiten diferir en el tiempo el efecto fiscal porque no se tributa por traspaso. Los productos de ahorro para la jubilación, por su parte, conllevan importantes ventajas fiscales que hay que tener en cuenta al realizar la planificación global de una cartera”, explica Santiago Daniel. Respecto a las comisiones, “más que elegir un producto porque tenga menores comisiones, hay que comparar sus resultados después de las mismas. Un fondo con una comisión relativamente superior a la media, si sus resultados la justifican por su buena rentabilidad, merecerá la pena frente a un fondo ‘barato’ con resultados mediocres”.

6. Pensar que “la tecnología no es para mí”.

La tecnología se ha impuesto para numerosos procesos de negocio y comunicación. La digitalización de la banca ha supuesto también cambios en los comportamientos y actitudes de los consumidores. “El cliente ya no visita con tanta asiduidad la oficina, puesto que realiza muchas de sus gestiones a través de Internet”, explica Santiago Daniel, y añade que “para el inversor moderado, que no es experto pero que debe empezar a asumir algo de riesgo en aras de una mayor rentabilidad a largo plazo, es una gran ayuda, una forma fácil y cómoda de obtener información y de seguir sus inversiones. De esta forma se puede ir acostumbrando a utilizar los instrumentos adecuados para conseguir un extra de rentabilidad”.

7. No buscar consejo profesional.

Los inversores con éxito y experimentados reúnen información de varias fuentes independientes y llevan a cabo su propia investigación y análisis. Si no se es un experto, es recomendable dejarse asesorar por un profesional de las inversiones para que se convierta en un socio en la consecución de los objetivos. “Igual que para construir tu casa confías en un arquitecto, para tu dinero existen asesores profesionales, bien dentro de la banca o independientes, que te ayudarán a definir tus metas financieras y obtener la rentabilidad que quieres para tus ahorros”, afirma Santiago Daniel.

viernes, 28 de julio de 2017

¿Han llegado las hipotecas fijas a su límite?


Durante todo el año 2016, el mercado hipotecario experimentó una importante guerra de precios, dejándonos un panorama en el que las hipotecas fijas por debajo del 2 % sonuna realidad al alcance de la población. Sin embargo, el último informe del Instituto Nacional de Estadística sobre este sector refleja que la contratación de estos préstamos sufrió un retroceso en el mes de mayo (últimos datos disponibles). Aunque aún es pronto para hablar de un estancamiento de la demanda, se rompe la tendencia al alza en la firma de estos productos, señalan desde el portal de finanzas personales HelpMyCash.com.

Cesa el aumento de la firma de estas hipotecas
El boletín del INE sobre hipotecas, uno de los principales documentos utilizados para analizar el mercado hipotecario, ha ido mostrando como mes a mes el porcentaje de hipotecas fijas sobre el total de nuevos préstamos hipotecarios iba aumentando progresivamente. Podemos señalar, por ejemplo, como a finales de 2015 estas apenas alcanzaban el 10 % sobre el total de nuevos créditos, frente a l 38,7 % registrado en el último informe: un crecimiento del 394 % en poco más de un año.
Lo destacable es que este último dato de mayo es inferior al registrado en abril, el máximo histórico registrado, donde las nuevas hipotecas a tipo fijo llegaron a alcanzar un 39,3 %. Como decíamos, resulta remarcable porque es el primer mes en el que se registra un descenso en su contratación, desde que comenzó la mencionada guerra de precios.
¿Cuál puede ser el futuro del tipo fijo?
Actualmente, la banca se encuentra algo entre la espada y la pared en lo que respecta a las hipotecas. Los bajos tipos de interés que inciden en los índices de referencia (como el euríbor) obligan a las entidades a presentar hipotecas fijas con intereses nunca vistos en nuestro país. En el citado informe del INE se recoge también un descenso interanual del 12,04 % en el precio de las hipotecas a tipo fijo, cuyo interés medio alcanzó el 3,06 % en mayo de este año.
La guerra de precios de esta rama de la financiación para la compra de vivienda comenzó a equilibrarse a finales de 2016 para dejar un 2017 donde prácticamente no se han visto grandes rebajas en los tipos. Además, no sólo se ha detenido esta tendencia, sino que también hemos comenzado a ver como aumentaban las comisiones de apertura o se incrementaba la cantidad de productos vinculados necesarios para acceder al menor interés.
Todos estos cambios pueden englobarse dentro de la reacción de las entidades a las avalanchas de reclamaciones por cláusula suelo y por los gastos de constitución de hipoteca, afirman desde HelpMyCash.com.
¿Cuál es el perfil de una buena hipoteca fija hoy en día?
Las hipotecas fijas tienen convencionalmente un interés superior al de las hipotecas variables, por el hecho de que ofrecen al cliente la tranquilidad de no estar expuestos a las subidas de los índices de referencia y, en tanto que se trata de un beneficio neto para el cliente que resta rentabilidad a la inversión de la entidad, es un plus que debe abonar el usuario.
Esto significa que no podemos esperarnos encontrar un interés a tipo fijo del mismo calibre que el de una hipoteca variable, pero aun así podemos destacar algunos puntos que tener en cuenta si nos decantamos por escoger uno de estos créditos:
·         Interés: las mejores hipotecas a tipo fijo de la actualidad ofrecen intereses por debajo del 2 % para plazos cortos. Debemos saber que en este tipo de préstamos, a mayor plazo, mayor interés, por lo que a 30 años no deberíamos firmar tipos por encima de entre el 2,5 % y el 3 %.
·         Comisiones: como en cualquier buen producto bancario, debemos evitar las comisiones en la medida de lo posible (conviene saber que este es uno de los puntos más negociables en las hipotecas). Es posible encontrar hipotecas en el mercado que no incluyan comisión de apertura y tampoco tengan comisión por riesgo de tipo de interés, dos recargos que pueden terminar suponiendo miles de euros para el consumidor.

·         Vinculación con coste: es cierto que mediante la contratación de seguros, tarjetas o planes de pensiones podemos acceder a mejores tipos de interés, pero esto implica un coste que, en ocasiones, puede llegar a superar lo que nos ahorremos en intereses. Si queremos vincularnos debemos tener claro qué ventajas podemos obtener. En caso contrario, no deberíamos aceptar más de dos seguros como máximo (vida y hogar).

Santander concluye su ampliación de capital

Banco Santander anunció  que ha concluido la ampliación de capital por valor de 7.072 millones de euros que comenzó el pasado 3 de julio, tras la adquisición de Banco Popular. La ampliación, la mayor que se realiza para financiar una compra a nivel global desde 2010, registró una demanda que superó en más de ocho veces la oferta disponible, con solicitudes de acciones por un importe de más de 58.000 millones de euros.

Los inversores formularon peticiones de suscripción por importe de 12.081.854.169 acciones, lo que representa un 829% sobre la oferta de 1.458.232.745 nuevas acciones. Está previsto que los nuevos títulos comiencen a negociarse en las bolsas españolas el 31 de julio.

La operación se realizó con el descuento (17,75%) respecto al precio teórico sin derechos de suscripción preferente (“TERP”, por sus siglas en inglés) más ajustado de todas las ampliaciones de capital para financiar compras de más de 3.000 millones de euros que se han realizado en los últimos diez años.

La acción de Banco Santander ha repuntado un 1,78% desde que se anunció la ampliación, que supondrá la emisión de un 10% de nuevos títulos, lo que contrasta con la evolución de operaciones similares realizadas recientemente.

Desde principios de año hasta ayer, la cotización de la acción Santander ha subido un 19%, (a 26 de julio) con una rentabilidad total para el accionista (incluyendo los dividendos abonados en 2017), del 21,4%, por encima del 14% del índice Eurostoxx Banks.

La reacción de analistas e inversores también ha sido positiva, con un aumento en el número de recomendaciones de compra de 11 puntos porcentuales, del 32% al 43%, desde que se anunció la operación.

El director financiero de Banco Santander, Jose Garcia Cantera, afirmó:

“La adquisición de Popular es una oportunidad única para impulsar nuestra estrategia en España y Portugal. Estamos muy satisfechos con el éxito de esta ampliación de capital y el respaldo que hemos recibido por parte del mercado. Este resultado supone un reconocimiento al sentido estratégico y financiero de la operación, además de ser un voto de confianza en Banco Santander, España y Europa”.

La integración de Banco Popular en Banco Santander reforzará significativamente las franquicias del grupo en España y Portugal. En España, la entidad resultante se convertirá en el banco líder en créditos y depósitos, con 17 millones de clientes. Tendrá una cuota de mercado en crédito del 20% y del 25% en pymes, un segmento clave para el crecimiento de la economía española.

jueves, 27 de julio de 2017

Vinculación bancaria y ahorro es posible

Cuando pensamos en el concepto de vinculación bancaria, lo asociamos con un aumento del precio. Si contratamos un producto bancario y la entidad nos exige adquirir otros adicionalmente, probablemente deberemos desembolsar un coste extra. No obstante, como recuerdan desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com, esto no siempre es así. Los casos en los que la vinculación significa ahorro son varios y, a continuación, explicaremos dos de los más habituales.
Ahorrar hasta 200 euros al mes gracias a las cuentas nómina
Una de las formas más sencillas de ahorrar gracias a la vinculación es mediante una cuenta nómina. Estas cuentas bancarias, como su nombre indica, exigen domiciliar un sueldo mensual, algunos recibos del hogar y, en ocasiones, contratar una tarjeta asociada.
Todas estas vinculaciones son totalmente gratuitas y, gracias a ellas, tendremos más facilidades para acceder a ciertas ventajas. Una de las más populares es la ausencia de comisiones, una ventaja que nos permitiría ahorrar hasta 200 euros anuales. También podremos acceder a una amplia oferta de descuentos y promociones en diferentes actividades de ocio o comercios o, incluso, conseguir una rentabilidad elevada para los ahorros.
La vinculación hipotecaria como ahorro
Otro caso en el que la vinculación puede significar ahorro es en las hipotecas. Los bancos suelen rebajar el interés si el cliente contrata otros productos comercializados por ellos mismos. Es decir, si una hipoteca tiene un interés de, por ejemplo, el 2 % TIN, por cada producto vinculado adicional que se contrate podrían rebajarlo entre 0,30 y 0,05 puntos.
Sin embargo, la vinculación en las hipotecas es más compleja que en las cuentas nómina. Para empezar, debemos diferenciar dos tipos de vinculaciones, las que suponen un coste para el cliente y las que no. Con las primeras, hay que valorar tanto el precio como las características del producto que se vaya a contratar. Si se trata de las segundas, vinculaciones como domiciliar la nómina o los recibos, deberemos preguntarnos si realmente nos compensa “casarnos” con el banco para conseguir esa rebaja del interés.
Entonces, ¿cuándo debería aceptar la vinculación?
A modo de resumen, podemos afirmar que aceptar la vinculación será positivo para el cliente siempre que sea gratuita. Eso sí, siempre debemos asegurarnos de que podremos cumplir los requisitos que impondrá el banco, como mantener un saldo mínimo en la cuenta o cumplir unos meses de permanencia.

No obstante, la situación se complica cuando con la hipoteca o una cuenta nómina de alta vinculación nos exigen contratar productos que sí tienen un coste, como sería un seguro de vida o uno de hogar. Para determinar si la vinculación supondrá un ahorro real o no deberemos valorar varias cosas. Para empezar, hay que analizar las características del producto adicional que estamos adquiriendo. Además, deberíamos asegurarnos de que el coste se adecúa al que podríamos encontrar al mercado. Por último, tenemos que preguntarnos si realmente necesitamos ese producto, ya que, en caso contrario, estaríamos pagando por algo que realmente no nos interesa.

miércoles, 26 de julio de 2017

Por qué invertir en un fondo de inversión flexible

En un contexto de tipos de interés bajos, los fondos de inversión han ganado atractivo y parte de los ahorros de los españoles se están destinando hacia estos productos. Según datos de Inverco, el patrimonio invertido en fondos nacionales e internacionales en España a cierre de junio de 2017 ascendió a 252.510 millones de euros, 1.806 millones más que el mes anterior. Ahora bien, ¿por qué un fondo de inversión flexible? Wolfgang Kania, responsable de Fondos de Inversión y Planes de Pensiones de Deutsche Bank España, da cuatro motivos sobre por qué elegir este tipo de fondos:


1. Cambian su estrategia en función del tono del mercado 
Este es uno de los puntos fuertes de este tipo de fondos: a diferencia de los mixtos tradicionales, habitualmente no existe un porcentaje mínimo ni máximo de inversión en cada categoría de activo, por lo que pueden adaptarse mejor a los movimientos de los mercados. Así, el equipo gestor puede ajustar mucho mejor la distribución de la cartera a la situación del mercado, y utilizar todo tipo de activos para limitar la volatilidad del fondo según los objetivos de volatilidad que tenga marcados. “Estamos detectando mucho interés por parte de los inversores españoles en este tipo de fondos, porque existen estrategias que están ofreciendo ahora rentabilidades interesantes con limitada volatilidad, lo que supone una solución para los inversores de perfiles conservador y moderado que ya no pueden contar con los depósitos ni la renta fija más conservadora” comenta Kania.


2.  La flexibilidad de su cartera
Además de invertir en activos tradicionales como la renta fija o la renta variable, dependiendo de la política de inversión del fondo, su equipo gestor puede utilizar otro tipo de instrumentos como tesorería, divisas, materias primas, derivados… Esto les ofrece mucha más flexibilidad que los fondos de otras categorías y, por supuesto, que activos conservadores tradicionales como la inversión en renta fija o los depósitos. “En este tipo de fondos es muy importante la trayectoria y los resultados obtenidos por el equipo gestor a lo largo del tiempo, durante todo un ciclo económico”, explica Kania, quien añade que “la experiencia del equipo gestor y su conocimiento son la clave para confiar en un fondo flexible. Por ello es también importante que las entidades financieras ofrezcan una gama de fondos amplia, incluyendo fondos de terceros, puesto que es imposible que una sola entidad gestora, por buena que sea, cuente con los mejores equipos expertos en todas las categorías de fondos, en todos los activos y en todos los mercados”.


3. Son productos de gestión activa
Los equipos gestores de estos fondos, expertos en sus respectivas estrategias inversoras, se encargan de llevar a cabo una gestión muy activa de las carteras. “Son profesionales con dilatada experiencia, con un conocimiento muy profundo de la economía y los mercados”, apunta Wolfgang Kania. “Es mucho más efectivo confiar en un equipo experimentado de profesionales que intentar reaccionar, como particular, a los cambios que se producen en los mercados”.


4. Es el producto ideal en periodos de alta volatilidad o incertidumbre
El objetivo de este tipo de fondos es ayudar a los inversores a lograr sus objetivos financieros en cualquier entorno de mercado, también en periodos de alta volatilidad y tipos muy bajos cuando el objetivo principal debe ser la conservación del capital. “La gestión profesional de la cartera es aún más importante en un contexto como el actual. En los dos últimos años hemos visto algunos repuntes volatilidad en los mercados e importantes incertidumbres políticas, lo que hace todavía más difícil para un inversor particular con conocimientos medios acertar en su estrategia o no llevarse sustos en la bolsa”, explica Wolfgang Kania. Generalmente juega a favor del inversor también la combinación de varias de estas estrategias multiactivas, ya que la diversificación por estilos de gestión, clases de activos, sectores y regiones suele reducir de forma sensible el riesgo total de la cartera.


Deutsche Bank España apuesta por la arquitectura abierta desde 2001, dentro de su estrategia para ofrecer las soluciones de inversión más adecuadas para cada uno de sus clientes. El banco pone a disposición de todos sus clientes de banca minorista más de 1.000 fondos de 40 gestoras internacionales de prestigio. El banco cuenta con un volumen de fondos de 5.100 millones de euros, repartidos entre un 51% fondos de la propia gestora y un 49% de terceros. Esta estrategia le ha permitido crecer un 70% en volumen de fondos en los tres últimos años, con un aumento del 3% en los primeros seis meses del año.

Contar con arquitectura abierta permite a Deutsche Bank buscar la solución más adaptada a las necesidades de sus clientes. En 2016 y 2017, ha apostado por los fondos flexibles como respuesta a los inversores conservadores o moderados que ven difícil encontrar rentabilidad a sus ahorros en un entorno de bajos tipos de interés. Así, en 2017 ha lanzado dos fondos flexibles en exclusiva para España, junto con Nordea Asset Management y Flossbach von Storch, que tienen el objetivo de preservar a vencimiento el capital del inversor y ofrecer un dividendo anual del 3% (no garantizado). Los clientes del Deutsche Bank han suscrito, hasta junio de 2017, 250 millones de euros de volumen en ambos fondos.

martes, 25 de julio de 2017

Bankinter Consumer Finance lanza su ‘Wallet’ para las tarjetas ‘bankintercard’

La app permite no solo pagar, sino también gestionar instantáneamente las diferentes tarjetas ‘bankintercard’ y buscar ofertas y descuentos en los establecimientos más cercanos al cliente en cada momento.

Bankinter Consumer Finance, filial del banco especializada en crédito al consumo, lanza una aplicación Wallet para sus tarjetas, agrupadas bajo la marca bankintercard. A partir de ahora, los más de 720.000 usuarios de bankintercard podrán pagar con su dispositivo de forma rápida y segura en cualquier establecimiento, sin necesidad de llevar su cartera encima ni de utilizar su tarjeta física.

Para contratar una tarjeta de crédito bankintercard no es necesario tener cuenta en el banco, sino que es válida la de cualquier otra entidad. Se trata, asimismo, de una tarjeta que no carga ninguna cuota anual al cliente y que le permite elegir cómo quiere aplazar los pagos y qué cantidad mensual desea pagar por las compras realizadas.

Ahora, con el Wallet, los usuarios de estas tarjetas tendrán más fácil el pago en comercios, restaurantes y otros establecimientos. En 30 segundos, podrán acceder al pago por móvil descargándose la app en Google Pay y seleccionando la tarjeta o las tarjetas bankintercard que desea tener activas para cargar las compras que vaya realizando. Una vez realizados estos simples pasos, podrá abonar vía móvil tan solo acercando el smartphone  al terminal de punto de venta de la tienda.

Además de pagar con el móvil, el Wallet conlleva otra serie de ventajas para los usuarios, como la posibilidad de gestionar todas las tarjetas bankintercard desde el dispositivo, consultar los movimientos, así como acceder directamente a la cuenta de la tarjeta.

A esto se une una ventaja diferencial, como es el acceso directo a un buscador que permite geolocalizar los establecimientos que tienen ofertas y descuentos para tarjetas bankintercard que están más cercanos al usuario en el momento en el que lo consulte.

Devuelve el 5% de los gastos en hoteles y restaurantes

El estreno del Wallet de bankintercard conlleva, asimismo, un incentivo adicional: el usuario recibirá la devolución del 5% de los gastos que realice en hoteles y restaurantes pagados a través de esta aplicación.

Bankinter Consumer Finance, propietario de la marca bankintercard, tiene acuerdos con varias compañías para gestionar las tarjetas de crédito para sus clientes, como Air Europa, empresa con la que firmó una alianza en septiembre. Asimismo, gestiona las tarjetas de crédito de Línea Directa, y tiene acuerdos similares con BP y Renault, entre otras compañías. Bankinter Consumer Finance es la financiera bancaria que más ha crecido en España durante 2016, ejercicio en el que aumentó su inversión un 46% frente a 2015. Al cierre de mayo de este año, alcanza los 985.000 clientes y su volumen de inversión llega hasta los 1.195 millones de euros

lunes, 24 de julio de 2017

DBRS sube un escalón el rating de Bankinter

DBRS sube un escalón el rating de Bankinter, hasta “A” (‘low’) desde “BBB” (‘high’)

La agencia de calificación de riesgo crediticio DBRS Ratings Limited ha elevado un escalón, desde “BBB” (high) hasta “A” (low), el rating emisor (Issuer rating) de Bankinter y el de largo plazo de deuda senior sin garantía y de depósitos.

Además, DBRS ha confirmado el rating a corto plazo de deuda y depósitos en el nivel R-1 (low). Asimismo, la agencia de calificación asigna a los rating de Bankinter perspectiva “estable”.

DBRS fundamenta la mejora de los rating mencionados  en la  “tendencia positiva” que observa en los resultados financieros de Bankinter. La agencia considera que el banco está “bien posicionado para aprovechar las oportunidades que ofrece la mejora del entorno económico” para poder “reforzar” así su posición en España, “manteniendo al mismo tiempo su rendimiento y una buena calidad de los activos entre los bancos españoles”.  

Según DBRS, la calificación que ha asignado a Bankinter también refleja su fuerte generación de resultados recurrentes, lo que proporciona al banco “una buena capacidad para generar capital”. La agencia añade que  Bankinter está “bien situado para afrontar los próximos requerimientos regulatorios”.

La subida del rating pone de manifiesto la buena situación de Bankinter en cuanto a solvencia y a calidad de los activos, así como su capacidad para generar beneficios recurrentes gracias al crecimiento tanto de los créditos como de los recursos minoristas.

En febrero pasado, Standard & Poor’s elevó un escalón la nota crediticia a largo plazo asignada al banco desde “BBB-“ a “BBB”. Asimismo, subió el rating a corto plazo desde “A-3” a “A-2” y mantuvo la perspectiva de ambas calificaciones en “positiva”.

domingo, 23 de julio de 2017

El uso de las tarjetas contactless en España

El uso de los pagos sin contacto en nuestro país es el más destacado de Europa. De hecho, de acuerdo con el estudio “El consumidor europeo conectado: una vida online” realizado por Osborne Clarke, el 57 % de los españoles utiliza las tarjetas contactless para adquirir productos y servicios, mientras que un 59 % emplea aplicaciones móviles para sus compras. Esto sitúa a nuestro país muy por encima de la media europea, pues solo el 45 % de los europeos compra con tarjetas sin contacto y el 47 % lo hace con aplicaciones de pago móvil, doce puntos por debajo de los españoles.
Parece que el miedo inicial que causaba esta nueva forma de pagar con tarjetas se ha ido diluyendo a medida que se ha normalizado su uso. En ese sentido, desde el comparador financiero HelpMyCash.com señalan que el año pasado recibieron miles de consultas sobre la seguridad, mientras que ahora las preguntas son sobre qué tarjetas incluyen esta tecnología.

También líderes en datáfonos adaptados a los pagos ‘contactless’
Además de ser el país europeos donde más se utiliza el método de pago sin contacto, un estudio de Visa Europe sobre pagos digitales refleja que más de la mitad de todos los datáfonos de España están adaptados a este tipo de pago, más de 820.000 terminales en total, y se prevé que en 2020 todos los comercios contarán con estos dispositivos.
En toda Europa hay más de 3,2 millones de terminales en comercios y restaurantes que ya incluyen la tecnología contactless, un 26 % más si lo comparamos con la cifra de 2015, cuando se alcanzaron los 2,6 millones de datáfonos adaptados en todo el continente. En cuanto a la cantidad de transacciones, Visa Europe contabiliza más de tres mil millones de operaciones de pago sin contacto en toda Europa en los doce meses previos a la emisión del informe, que se publicó en el mes de mayo del año pasado.
Preferimos el pago con tarjeta al pago en efectivo
El Sondeo de Opinión del Consumidor llevado a cabo por Advanced para Visa confirma que en España ahora preferimos pagar con tarjeta. En concreto, el 59 % de los encuestados se inclina por esta opción. De hecho, en las compras del día a día, el 34 % de las operaciones se realiza con tarjetas de débito, el 20 % con las de crédito y el resto con efectivo, aunque suelen ser por importes inferiores a los 10 euros.

En España, estos plásticos se han convertido en un instrumento cada vez más imprescindible en los hábitos de consumo de sus habitantes. Este mismo informe revela que 8 de cada 10 españoles (84 %) no salen nunca sin sus tarjetas y el 79 % piensa que la situación ideal sería poder pagar en cualquier tipo de comercio con una tarjeta, independientemente del importe de la compra realizada.

sábado, 22 de julio de 2017

El Welcome Service de Banco Sabadell hace más cómoda tu llegada a España

El Welcome Service de Banco Sabadell hace más cómoda tu llegada a nuestro país

¿Vas a vivir y a trabajar en España? ¿Eres un emprendedor recién llegado a nuestro país? Déjate acompañar por Welcome Service

Sabadell pone en marcha la plataforma online Welcome Service, destinada a expatriados y a turistas residenciales que se trasladan a vivir y a trabajar a España. Se trata de una iniciativa que Banco Sabadell, a través de su unidad de negocios extranjeros, pone a disposición de todos los recién llegados al país, después de que el estudio International Talent Monitor de la organización Barcelona Global detectara la necesidad de un espacio abierto de estas características.

¿Quién puede utilizarlo?

No es necesario ser cliente de Banco Sabadell para utilizar Welcome Service. En esta plataforma se puede encontrar toda la información que necesitan las familias, emprendedores o inversores que llegan al país. A las familias se les habilita el bloque temático Setting up home, a los emprendedores el Starting up a Business y a los inversores, Investing in Spain.

¿Qué servicios ofrece?

• Atención 24 horas y en tres lenguas. Un equipo de profesionales atenderá consultas en inglés, alemán y francés las 24 horas del día y responderán en un plazo no superior a 48 horas. Las consultas se pueden hacer desde la misma plataforma, chat, clic to call o llamando por teléfono.

• Partners especialistas. Banco Sabadell se ha unido con partners especialistas para ofrecer un abanico de soluciones personalizadas en condiciones preferentes: servicios jurídicos, fiscales, de relocation, inmobiliarios o financieros especialmente pensados para el colectivo internacional que viene a trabajar o a vivir de manera discontinua al país como puede ser el caso de directivos, investigadores, emprendedores, trabajadores de multinacionales, estudiantes, inversores… Entre estos partners se encuentran el bufete de abogados Cuatrecasas, la agencia ERES Relocation Services, la firma de asesoría fiscal TAX o la inmobiliaria Solvia.

• Oficinas Welcome. Como complemento a la plataforma Welcome Service, Banco Sabadell pone a disposición de este colectivo las oficinas Welcome, que inicialmente se centran en el área de Barcelona: seis en la ciudad de Barcelona, una en Sant Cugat del Vallès, una en Castelldefels y una en Sitges.

viernes, 21 de julio de 2017

Mejor app bancaria

La consultora Forrester nombró la aplicación de la entidad financiera española BBVA como la mejor de banca móvil del mundo. 

El estudio, 2017 Global Mobile Banking Benchmark, analizó 53 de los principales bancos del mundo mediante una puntuación basada en 39 funcionalidades y 15 criterios de usabilidad, según explica el Forrester Researc


Los servicios de banca móvil de BBVA España obtienen una valoración final de 87 puntos sobre 100, la más elevada desde que se inició la elaboración del ranking global de Forrester en 2013. El resultado sitúa a BBVA 24 puntos por encima de la media mundial. Para Forrester, la banca móvil de BBVA destaca por una»funcionalidad sin igual», con una «mejora extraordinaria» en los tres últimos años. «En BBVA hemos pisado el acelerador para integrar en nuestro modelo de negocio todos los avances digitales que los clientes nos piden y necesitan para tomar mejores decisiones financieras en su vida», explicó ayer Cristina de Parias, responsable de BBVA España.

El análisis de Forrester indica que los servicios móviles de BBVA destacan notablemente en categorías como la interacción entre diferentes canales, donde obtiene la nota máxima (100), o el número de funcionalidades que permiten realizar transacciones, el mayor a nivel mundial. El estudio cita de manera específica funcionalidades como BBVA Valora (que permite a cualquier persona conocer el precio más adecuado para comprar o alquilar una vivienda) y la herramienta de comparación para contratar un plan de pensiones de BBVA, que orienta la búsqueda en función del perfil del cliente.

Según Forrester, la app de banca móvil de BBVA «es líder» y ofrece las funcionalidades «más sorprendentes» para realizar movimientos de dinero, ya sean pagos, transferencias o domiciliación de recibos. El informe también resalta el servicio «Alta inmediata», considerado una funcionalidad de «nueva generación», que permite hacerse cliente de BBVA a través del móvil.

jueves, 20 de julio de 2017

Los minicréditos y su mala reputación

¿Está justificada la mala reputación de los minicréditos rápidos?
Desde su aparición en el sector crediticio español allá por el año 2008, los minicréditos online han sido el foco de múltiples críticas. Estos productos no bancarios surgieron en una época en la que nuestro país se encontraba sumergido en una profunda crisis económica y la mayor parte de las entidades financieras no concedían préstamos. En ese momento, aprovechando la coyuntura, se lanzaron al ruedo las primeras empresas de capital privado que comercializaban créditos rápidos que se podían conseguir en minutos y sin apenas requisitos de acceso.
Como afirma el comparador de minicréditosHelpMyCash, el número de estas compañías se multiplicó año tras año debido al aumento de las solicitudes de sus créditos. Estos productos ganaron popularidad rápidamente, pues eran prácticamente los únicos con los que los clientes podían resolver sus urgencias económicas puntuales.
A pesar de su gran éxito, estos préstamos empezaron a ser duramente criticados por diversas organizaciones de consumidores. El epicentro de los argumentos de sus detractores se basaba principalmente en su alto precio, lo que dio paso a una mala fama que los ha seguido acompañando hasta nuestros días.
Un poco de luz sobre los minipréstamos
Si hay algo que no se puede negar es que las empresas que comercializan estos préstamos online dieron con una fórmula que, parafraseando a Julio César, se erigió como un Vini, vidi, vici: los minicréditos llegaron y triunfaron rápidamente. Tras el paso de los años, las solicitudes no remiten: de hecho, el 2016 fue el año de consolidación de los minicréditos en nuestro país, que llegaron a manejar cifras que alcanzan los 200 millones de euros según la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP).
La popularización de estos préstamos rápidos se debe principalmente a  que se pueden obtener en un máximo de 15 minutos, lo que los hace útiles para afrontar problemas económicos de última hora para los que no se tiene liquidez suficiente. La celeridad con la que se puede conseguir el dinero solicitado es uno de los rasgos que, sin duda, ha catapultado a estos créditos y a las empresas que los comercializan a la cima del sector crediticio online. Sin embargo, esta velocidad tiene un precio, exactamente del 1,1 % de interés diario de media.
La razón que explica, entre otras, la rapidez con la que podemos obtener estos productos se basa en que las empresas no piden tantos requisitos ni papeleos a los clientes como ocurre con otros tipos de créditos. Esto permite a las compañías procesar las solicitudes en mucho menos tiempo.
Según los prestamistas, esta velocidad del servicio y los laxos requisitos que exigen es lo que justifica su elevado precio. Además, las empresas  apuntan que la tasa anual equivalente (TAE) no sirve como indicador de referencia para estos créditos, pues es un valor anual y sus minicréditos se conceden a un plazo de 30 días.
La regulación de los minicréditos
El halo de desconfianza y recelo que planea alrededor de los mini préstamos también se ha visto incrementado por la falta de una ley más eficaz que regule este tipo de productos. De hecho, algunas personas consideran que las empresas de minicréditos no están reguladas de ninguna forma, ya que no reciben supervisión por parte del Banco de España. No obstante, sí que están regulados por la Ley 22/2007, de 11 de julio, de comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores.
Por otro lado, la Asociación Española de Micropréstamos se encarga de establecer unas pautas éticas que deben cumplir todas las empresas socias. El Código de Buenas Prácticas de esta organización prohíbe llevar a cabo prácticas fraudulentas y obliga a las compañías a conceder sus productos con responsabilidad.

Además, a los minicréditos de cantidades superiores a los 200 euros se les aplica la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Sin embargo, es complicado establecer las mismas medidas para todos los diferentes tipos de préstamos del mercado. Por tanto, algo que llevan tiempo pidiendo la mayor parte de empresas de créditos rápidos que operan en España es que se elabore una ley específica para este tipo de producto

miércoles, 19 de julio de 2017

Concurso Bankinter Primi Bolsa

Bankinter premiará con 3.000 euros a quien acierte las 6 acciones del Ibex 35 que subirán más en agosto

El banco pone en marcha la “Primi-Bolsa”, un concurso dirigido a los aficionados a los mercados.

La persona que acierte qué 6 valores del Ibex 35 tendrán un mejor comportamiento en agosto ganará 3.000 euros.

Bankinter vuelve a lanzar un nuevo concurso dirigido a aquellas personas interesadas en los mercados financieros y en la inversión en renta variable. En esta ocasión, la entidad pone en funcionamiento la Primi-Bolsa (https://p.dry.lt/mZivS5EXBSM), un entretenido juego en redes sociales mediante el que premiará con 3.000 euros a la persona que acierte cuáles serán los seis mejores valores del Ibex 35 en agosto.

Para participar en este juego (dirigido tanto a clientes como no clientes de la entidad), el interesado simplemente deberá entrar en el perfil de Bankinter en Facebook (https://www.facebook.com/bankinter) o Twitter (https://twitter.com/bankinter ) y acceder al espacio dedicado en ambos a la “Primi-Bolsa”. Una vez allí, el participante puede dejar su pronóstico sobre qué seis acciones del selectivo español tendrán un mejor comportamiento (en porcentaje) durante este mes de agosto.

El plazo de participación estará abierto hasta el 31 de julio a las 23:59 h y para calcular el rendimiento porcentual de los valores se tendrá en cuenta el precio de cierre de julio y el del último día hábil de agosto. Una vez comprobado el cierre de todos los valores, se procederá a identificar al participante o participantes que hayan acertado los seis mejores valores.

Tal y como figura en las bases legales del concurso, en caso de empate, o que haya más de un acertante, se repartirá el premio entre todos los acertantes. Así mismo, en caso de no haber ningún acertante, se generará un bote para el siguiente concurso.

Para participar en esta iniciativa, sólo es necesario ser usuario de alguna de estas redes sociales y mayor de edad. La plataforma del concurso facilita compartir el juego de forma gratuita y voluntaria con amigos y familiares,  aumentando así las probabilidades de acierto.


Apuesta por las redes sociales y el mundo de la inversión

Con este concurso, Bankinter continúa con su estrategia de vinculación y fidelización de su comunidad en Redes Sociales, una de las más grandes de toda la banca española. Bankinter es líder entre los bancos españoles en Twitter, con más de 50.000 seguidores, y posee una elevada comunidad en Facebook, que supera los 90.000 fans.

Del mismo modo, la entidad renueva su apuesta por facilitar y acercar los mercados financieros a los inversores particulares mediante novedosas iniciativas. El banco se caracteriza por realizar un gran esfuerzo en formación a los inversores particulares y en poner a su disposición las herramientas más eficientes para operar en los mercados financieros con las mayores garantías de éxito. Así mismo, proporciona productos que facilitan su operativa, como la recientemente lanzada Cuenta Bróker, un producto sin comisiones, que remunera el dinero mientras está en liquidez y que tiene unas competitivas tarifas de compra/venta de valores.



Acceso directo a la Primi-Bolsa  organizado por Bankinter: https://p.dry.lt/mZivS5EXBSM

Las cuentas remuneradas se convierten en la alternativa real a los depósitos

Los depósitos bancarios han sido, por tradición, el instrumento de ahorro de los clientes más conservadores que buscan rentabilidad sin riesgo. Con la caída de los intereses de estos productos, las inversiones se han ido desplazando hacia otras fuentes de remuneración, que si bien no garantizan la misma seguridad que los plazos fijos, sí prometen unas rentabilidades mucho más atractivas.

No obstante, uno de los productos que muchas veces pasa desapercibido, pero que tiene unas características similares a los depósitos en cuanto a la seguridad, son las cuentas remuneradas. De hecho, un reciente estudio del comparador financiero HelpMyCash.com asegura que la rentabilidad que actualmente podemos encontrar en las cuentasremuneradas es superior a la que nos ofrecen los depósitos bancarios.

Las cuentas son un 30 % más rentables que los depósitos

Según los datos del comparador, el interés medio de los diez depósitos a plazo fijo más rentables del mes de julio de 2017 es del 1,34 % TAE, mientras que en las cuentas remuneradas alcanza el 1,76 % TAE, es decir, son un 30 % más rentables. Para realizar los cálculos se han extraído los diez mejores depósitos y cuentas remuneradas que aparecen en los rankings que HelpMyCash.com elabora cada mes.
Como demuestra el estudio, las cuentas remuneradas son más atractivas, pues destacan productos con rentabilidades muy por encima de lo que ofrecen los depósitos, desde la Cuenta Nómina de Bankinter (al 5 % TAE) hasta la Cuenta 1|2|3 de Banco Santander (al 3 % TAE).
En cambio, los depósitos más rentables que podemos encontrar en el ranking son el de Banca Farmafactoring a cinco años, con una rentabilidad del 1,66 % TAE, o el Depósito a cinco años de Atlântico Europa al 1,64 % TAE, una entidad portuguesa cuyos depósitos se pueden contratar desde la plataforma Raisin.

¿Son las cuentas una verdadera alternativa de rentabilidad?

Lo cierto es que, si estamos interesados en conseguir rentabilidad sin riesgo, las cuentas remuneradas pueden ser un buen instrumento. Además, no es necesario utilizarlas como alternativa a los depósitos, ya que podemos combinar ambos productos para conseguir una remuneración más elevada. Además, también cuentan con la seguridad del Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 euros por entidad y titular. 

No obstante, no debemos obviar un dato importante. La mayoría de estas cuentas con “superrentabilidad” exigen a cambio una vinculación con el banco, es decir, deberemos domiciliar la nómina, recibos y, en la mayoría de casos, contratar una tarjeta asociada para acceder a los intereses. En caso de optar por una de estas cuentas, debemos valorar previamente si cumplimos con los requisitos exigidos y preguntarnos si realmente nos compensa vincularnos con el banco a cambio de rentabilidad.

martes, 18 de julio de 2017

Santander InnoVentures invierte en tres nuevas empresas de tecnología financiera

Santander InnoVentures, el fondo de capital emprendedor de tecnología financiera de Grupo Santander, ha anunciado hoy la inversión en las empresas británicas Pixoneye y Curve, y en la estadounidense Gridspace, en lo que constituye su última ronda de inversiones estratégicas en tecnología financiera. Pixoneye y Gridspace ahondan en la atención del fondo a la inteligencia artificial como una de las tecnologías que transformarán la banca en los próximos años y complementen otras inversiones, como las de Elliptic y Socure. Este anuncio se produce después de un semestre muy activo y fructífero: el fondo ha invertido ya en 15 empresas desde su creación.

Pixoneye ofrece tecnología de personalización predictiva en el dispositivo para captar las necesidades cambiantes de los usuarios y proporciona predicciones que pueden integrarse en los sistemas de gestión de relaciones con el cliente y en las plataformas de recomendación. Por su parte, Curve tiene como objetivo abrir una nueva categoría de "finanzas conectadas" en la banca mediante la combinación de varias tarjetas de crédito y una aplicación móvil. Gridspace es la plataforma líder para inteligencia conversacional, que permite a las empresas analizar e instrumentalizar lenguaje y texto.

Las tres empresas aprovecharán la inversión y la colaboración con Santander InnoVentures para ampliar sus capacidades, impulsar el desarrollo de plataformas y servicios, y mejorar su ecosistema.

Mariano Belinky, socio director de Santander InnoVentures, dijo: “Con la incorporación de Curve y Pixoneye a nuestra cartera, prestamos apoyo a empresarios internacionales que innovan en tecnología financiera en Reino Unido y ayudamos a empresas de nueva creación con sólidos equipos en Londres para que accedan al panorama global de los servicios financieros". Añadió: “Al tiempo que invertimos en nuestras áreas principales de inteligencia artificial, banca abierta y soluciones orientadas a los clientes, seguimos apoyando a Santander a ser líder en innovación en servicios financieros y en su estrategia de colaboración con empresas disruptoras para mejorar la forma en la que prestamos servicio a los clientes. Estamos encantados de sumar a Shachar Bialick (Pixoneye), Ofri Ben-Porat y Nadav Israel (Curve) y Evan Macmillan (Gridspace) a nuestra lista de fundadores de primer nivel, todos dispuestos a desafiar los servicios financieros”.

Pixoneye
La tecnología Pixoneye ofrece funciones de personalización predictiva en el dispositivo para captar las necesidades cambiantes de los usuarios y proporciona predicciones que pueden integrarse en los sistemas de gestión de relaciones con el cliente y en las plataformas de recomendación. La tecnología Pixoneye aprovecha las fotografías y los vídeos para proporcionar información sobre los usuarios, además de un motor de recomendación que predice posibles acciones y patrones de conducta sin tener que ver las fotografías ni sacarlas del dispositivo en el que se encuentran.

Ofri Ben-Porat, fundador y consejero delegado de Pixoneye, dijo: “La inversión de InnoVentures es importante por su conocido y meticuloso procedimiento de análisis. Como lo hemos superado, estamos seguros de contar con ventaja para afrontar nuestro siguiente ciclo de financiación. Tiene un equipo de con muy buenos contactos y estamos deseando trabajar con ellos”. Añadió: “Pixoneye ha mejorado comercialmente en 2017. Entidades como  bancos y aseguradoras están cada vez más interesadas en la tecnología predictiva de personalización que tiene como objetivo aumentar al máximo la precisión de sus aplicaciones. En un momento en el que la tecnología financiera muestra una tendencia al alza en Reino Unido, buscábamos un socio estratégico con una presencia digital importante”.

Curve
Curve es la primera startup de finanzas conectadas del mundo disponible para usuarios profesionales. Su aplicación combina todas las tarjetas en una tarjeta MasterCard® conectada a una aplicación móvil para simplificar la forma en que los usuarios gastan, controlan y ahorran su dinero.

Curve se ha utilizado para realizar pagos que superan los 50 millones de libras en más de 100 países durante la fase de pruebas, y muy pronto se lanzará en toda Europa. La empresa ha sido nombrada recientemente una de las 50 startups de tecnología financiera más punteras de Europa y se ha unido al programa Upscale 2017 del organismo Tech City UK, un selecto club al que pertenecen las empresas tecnológicas más prometedoras de Reino Unido.

Shachar Bialick, fundador y consejero delegado de Curve, señaló: "La inversión del Santander en Curve es exactamente el tipo de colaboración que necesitamos para prestar un mejor servicio a nuestros clientes. Curve quiere ocupar una posición especial en el nuevo mercado de servicios financieros que complemente, y no sustituya, a las entidades consolidadas, y ofrecer valor añadido a los clientes simplificando el acceso móvil a un número cada vez mayor de propuestas.” Añadió: “Se necesita audacia y creatividad para que un banco consolidado colabore con nosotros, para inventar el futuro de la banca. La naturaleza de nuestra relación con Santander indica que hemos encontrado al colaborador perfecto, y estamos deseando trabajar con ellos para ganarnos un lugar en la vida de los clientes.”

Gridspace
Gridspace cuenta con una plataforma que puede procesar conversaciones de varias fuentes dentro de una organización sin que afecte a la disponibilidad ni al rendimiento de sus comunicaciones. El software de procesamiento del habla de Gridspace combina nuevas técnicas de reconocimiento de voz, procesamiento de lenguaje natural e inteligencia artificial para convertir las conversaciones en datos.

Evan Macmillan, consejero delegado de Gridspace, dijo: “Santander está considerado como uno de los bancos más innovadores del mundo. En Gridspace, estamos encantados de ampliar nuestra relación con Santander y de llevar lo mejor de la capacidad de análisis del lenguaje al banco”. 

Santander InnoVentures es un fondo corporativo de capital venture de 200 millones de dólares del Santander. Su tarea es identificar y calificar empresas de tecnología financiera que ayuden al Santander a innovar con un propósito: transformar el banco o prestar un mejor servicio a los clientes. En 2017, InnoVentures se ha mostrado especialmente interesado en empresas que innovan en las áreas de pagos, créditos, banca como servicio e inclusión financiera. El proceso de captación de InnoVentures se lleva a cabo de forma activa a nivel mundial. Para obtener más información sobre las inversiones previas de Santander InnoVentures y la filosofía de inversión estratégica en la que se basa el fondo, visite http://santanderinnoventures.co

lunes, 17 de julio de 2017

La nueva hipoteca cereza de Banco Popular

Popular lanza su nueva ‘Hipoteca Cereza’

Popular inició hace unos días la comercialización de su nueva “Hipoteca Cereza”, un producto con unas condiciones muy ventajosas con la que pretende dar un impulso a su actividad comercial en el segmento de particulares.

En cuanto al tipo de interés, la revisión anual se sitúa en una banda entre Euribor + 0,99% y Euribor + 1,99%, dependiendo de las bonificaciones aplicables. Dichas bonificaciones se refieren a la distinta vinculación del cliente con la entidad y permiten ajustar sus preferencias con la oferta de productos que mejor se adapte a sus necesidades.

La financiación de este préstamo hipotecario alcanza el 80% para primera vivienda y del 60% para segunda, del valor de tasación o el precio de compraventa (menor de los dos). El plazo máximo de duración es de 30 años y la comisión de apertura del 0,5%.

Bankia lanza en España la última generación de fondos de inversión socialmente responsable

Bankia lanza en España la última generación de fondos de inversión socialmente responsable

Bankia lanza en España la última generación de fondos de inversión socialmente responsables. Y lo hace con la comercialización del Bankia Futuro Sostenible, un fondo de renta variable global que utiliza la estrategia de inversión socialmente responsable de más reciente definición, denominada ‘inversión de impacto'.

Las inversiones de impacto son aquellas que "persiguen tanto la rentabilidad financiera como el impacto social o medioambiental positivo, medido activamente", según señala el Estudio del foro Spainsif sobre la inversión socialmente responsable en España en 2016.

Es decir, el fondo busca la rentabilidad financiera, por lo que sus inversiones no son consideradas filantrópicas. "Se trata de un fondo que tiene dos objetivos claros, uno es poner a disposición de los clientes de Bankia un vehículo por el que puedan invertir directamente en compañías y fondos que tienen un impacto positivo en las temáticas señaladas, y el segundo, e igual de significativo, que a través de esta inversión además pueda obtener una rentabilidad importante y acorde a un fondo de Renta Variable", apunta Augusto Caro, responsable del equipo de gestión.

"El fondo invierte en un universo de compañías y sectores previamente identificados por una tercera entidad, independiente del banco, que garantiza que su actividad impacta positivamente en los objetivos socialmente responsables que se han marcado para el producto", añade.

"Ambos objetivos, el financiero y el extra financiero, son compatibles, ya que con la incorporación de criterios extra financieros se reduce el riesgo reputacional de las compañías en las que invierte el fondo, y se abordan grandes retos sociales y ambientales, lo que a largo plazo debería redundar en un mejor comportamiento del fondo en términos de rentabilidad", afirma Caro.

Un fondo único en el mercado
"No existe otro fondo de inversión igual en el mercado español", afirma Pablo Hernández, director comercial  de Bankia Fondos. Según el Estudio Spainsif 2016, la mayoría de las inversiones socialmente responsables que se comercializan en España desarrollan estrategias basadas en criterios de exclusión, "que es la forma más sencilla de política de inversión socialmente responsable que puede adoptar un fondo". Entre los criterios de exclusión más comunes podemos encontrar los de "armamento, pornografía, tabaco, energía nuclear o explotación infantil", indica el citado informe.

Bankia Futuro Sostenible avanza un paso más, ya que las empresas deben actuar responsablemente, pero, además, deben ofrecer soluciones positivas a grandes problemas de la sociedad.

Al tratarse de un fondo de renta variable global, el Bankia Futuro Sostenible invierte un mínimo del 75% en bolsa (bien directamente en acciones, bien en otras instituciones de inversión colectiva) y un máximo del 25% en renta fija pública y privada, denominada en euros y perteneciente a países de la OCDE, con rating mínimo ‘BBB-'. Su exposición máxima en países emergentes no puede superar el 35% y cuenta con riesgo divisa.

"Es un producto que asume riesgos, por lo que no está indicado para cualquier tipo de inversor. Quienes entren en el fondo deben saber que el periodo medio de maduración de las inversiones oscila entre tres y cinco años", comenta Caro.

Para elaborar su ideario ético se ha realizado una selección entre los 17 objetivos de desarrollo sostenibles que estableció la ONU en 2016.

"Así se ha establecido como objetivos de impacto del fondo la lucha contra la pobreza, la desigualdad y el hambre, favorecer el agua limpia y el saneamiento, la salud y el bienestar, además del cuidado del medio ambiente", comenta Pablo Hernández.

Además, el producto cuenta con un criterio transversal adicional, como es el respetar los derechos humanos y laborales, que tiene que cumplir aquellas empresas que formen parte de la cartera del fondo.

Consultor externo independiente
Para seleccionar el universo de compañías y fondos que presenten un impacto real en los objetivos marcados, se ha contado con un socio externo independiente. Se trata de Novaster Investment EAFI, firma de consultoría e investigación reconocida internacionalmente por su especialización en la incorporación de elementos ASG (ambientales, sociales y de buen gobierno corporativo) al proceso de selección de inversiones.

Una vez Novaster designe el universo de activos en el que puede invertir el fondo, selección que se revisará al menos semestralmente, los gestores de Bankia Fondos procederán a elegir los activos que finalmente pasan a formar parte de la cartera. Y lo harán con criterios puramente financieros, como liquidez, potencial de rentabilidad y riesgo. "Tras este análisis, seleccionaremos aquellos valores que presenten los fundamentales más sólidos", según manifiesta Caro.

Además, Novaster realizará de forma periódica un análisis extrafinanciero sobre el impacto real del fondo en cada uno de los objetivos marcado en su ideario ético.

Bankia Futuro Sostenible cuenta con dos tipos de participaciones. La clase universal, dirigida a particulares, y la plus, destinada a inversores institucionales. La primera de ellas cuenta con una inversión mínima de 100 euros y una comisión de gestión del 1,75%. La segunda, la inversión mínima exigida es de 100.000 euros y aplica una comisión de gestión del 1,25%. En ambos casos, la comisión de depósito es del 0,15%.

Cliente institucional
"Pensamos que el Bankia Futuro Sostenible tiene en el cliente institucional uno de sus focos principales de crecimiento, ya que cada vez existe un mayor número de fundaciones, congregaciones, ONG, mutuas, o fondos de pensiones que cuentan en sus mandatos de gestión realizar inversiones socialmente responsables con criterios ASG (ambientales, sociales y de buen gobierno corporativo)", comenta Hernández.

El lanzamiento del nuevo fondo se alinea con las políticas de Bankia en materia de responsabilidad social corporativa. En 2016, Bankia fue incorporada al índice Dow Jones Sustainability Index (DJSI), lo que reconoce a la entidad como una de las empresas más sostenibles del panorama internacional. En ese mismo año, la entidad también entró a formar parte del FTSE4Good IBEX y el FTSE4Good Index, que incorporan empresas que cumplen los requisitos exigidos en materia ambiental, social y de gobierno corporativo.

Recientemente, la entidad lanzó el Préstamo Sostenible, un crédito a interés ventajoso para financiar la adquisición de bienes que favorezcan la eficiencia energética, la lucha contra el cambio climático y el crecimiento sostenible.

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