La nueva ley hipotecaria

De un tiempo a esta parte, numerosos medios de comunicación y analistas financieros han hablado sobre las medidas más destacadas de la ley hipotecaria que tiene que ver la luz durante el primer semestre de este año. Sin embargo, como advierten desde el comparador financiero HelpMyCash.com, algunas de las afirmaciones lanzadas acerca de la nueva normativa no son del todo precisas, especialmente las relativas a la amortización anticipada y a la vinculación. Por ello, a continuación detallaremos qué es lo que dicen realmente los artículos más importantes de la ley.

“La cancelación anticipada será gratis”

Uno de los aspectos que más llaman la atención sobre la nueva normativa es el abaratamiento de las comisiones por amortización anticipada. De hecho, algunos medios no han dudado en afirmar que, en cuanto se promulgue la ley, cancelar la hipoteca antes de tiempo será gratis si se realiza la operación a partir del quinto año, algo que es cierto solo a medias. En el caso de las hipotecas variables, efectivamente se podrá cobrar una compensación de hasta el 0,5 % si la cancelación se produce en los primeros tres años del plazo o de hasta el 0,25 % si se lleva a cabo durante los primeros cinco años. Transcurrido ese período de tiempo, el banco ya no podrá aplicar comisión alguna por este concepto.

Sin embargo, en el caso de las hipotecas fijas, los límites establecidos por la nueva regulación serán distintos. El artículo dedicado a esta materia establece una comisión límite del 4 % si se amortiza antes de tiempo una hipoteca a tipo fijo durante los primeros 10 años de vida del producto, mientras que, para el resto del plazo, la penalización pasa a ser del 3 %. En ambos casos solo se podrá aplicar si la devolución anticipada genera una pérdida financiera al banco.

“Los seguros obligatorios desaparecerán”

Otra medida que conviene explicar con detalle es la limitación de las ventas vinculadas. Varios medios de comunicación han sacado en portada que los seguros obligatorios (los que la banca exige firmar para poder contratar sus hipotecas) desaparecerán, una afirmación incierta que hay que matizar. Y es que las entidades aún podrán condicionar la aprobación de la solicitud a la suscripción de una póliza de daños (un seguro de hogar) y otra de amortización (un seguro de vida o de protección de pagos).

Eso sí, el cliente tendrá el derecho de firmar estos seguros con la compañía que quiera y no necesariamente a través de la mediación del banco. Además, y esta es la verdadera novedad, en la ley se establece que la contratación de pólizas alternativas a las ofrecidas por la entidad “en ningún caso […] podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo”, es decir, que no se podrá subir el interés si se suscriben los seguros con otras compañías.

“La nueva ley hipotecaria encarecerá las hipotecas”

Finalmente, diversos analistas han señalado que las hipotecas se encarecerán en cuanto entre en vigor la ley hipotecaria. Su argumento es que la nueva normativa obligará a la banca a asumir un mayor riesgo, puesto que limitará las comisiones que las entidades podrán cobrar por la cancelación anticipada y, en caso de demora en el abono de las cuotas, no permitirá aplicar la cláusula de vencimiento anticipado (el paso previo para ejecutar la hipoteca) hasta el noveno o el duodécimo impago.

Pero otros expertos en el mercado hipotecario ya han manifestado que todavía es pronto para conocer cuál será el efecto de la promulgación de la nueva ley sobre el precio de las hipotecas. En ese sentido, destaca especialmente la posición de la Asociación Hipotecaria Española (un organismo formado por entidades crediticias y otras instituciones del sector inmobiliario). En una entrevista para HelpMyCash.com, desde la AHE afirman que, pese a que algunas medidas implican más costes para los bancos, “la fuerte competencia de nuestro mercado puede hacer que los absorban las entidades financieras”.