La Sentencia del Supremo sobre las tarjetas ‘revolving’
Las
tarjetas revolving
llevan varios años en el centro del huracán: los tipos de interés
elevados en comparación con la media de los créditos al consumo y
su sistema de amortización a plazos que ha provocado el
sobreendeudamiento de muchos consumidores las has convertido en un
producto polémico. Pero el Tribunal Supremo quiere poner fin a toda
la controversia.
El
26 de febrero el Alto Tribunal decidirá
si sus intereses son o no considerados usura.
Esta nueva sentencia creará jurisprudencia y marcará el futuro de
las tarjetas revolving.
Si sale favorable para el consumidor, podría abrir la puerta a
reclamaciones en masa e incluso a cambiar la forma en la que estos
productos se conceden, así como sus características. Si no sale
favorable para el consumidor, creará desconcierto al no seguir lo
que antiguas sentencias han fallado.
El
comparador financiero HelpMyCash.com nos explica cuáles podrían ser
las consecuencias del fallo del Supremo. Además,
ha creado una calculadora para
saber cuánto pagamos por estos productos y cuánto podríamos
reclamar si el Supremo se pone del lado del consumidor.
Por
qué son tan polémicas las tarjetas ‘revolving’
Los
puntos controvertidos de estos productos son, resumidamente, tres. El
primero, el más sonado, es los
tipos de interés que aplican.
Según los últimos datos del Banco de España, relativos a
diciembre, el tipo medio de las tarjetas de crédito era del 19,67%.
Un interés que casi triplica el interés medio de los créditos al
consumo (6,66% de acuerdo con el regulador). En segundo lugar, su
modalidad de pago, ya que nos
permiten pagar cuotas muy bajas,
alargando casi eternamente el reembolso y consiguiendo así que se
generen intereses durante muchos años.
Por
último, la poca transparencia
que existe al contratar estos productos.
Los consumidores no siempre saben cómo funcionan las tarjetas
revolving,
cuánto pagarán en total ni durante cuánto tiempo estarán pagando,
lo que complica que tomen una decisión responsable sobre cómo
utilizarlas.
La
calculadora de tarjetas revolving
que ha creado HelpMyCash.com
nos permite conocer la cuota mensual que estamos pagando según la
compra que realicemos, cuánto hemos pagado y cuánto nos queda por
pagar, así como el total de los intereses generados. Lo que nos
permitirá saber, por un lado, si deberíamos cambiar la cuota por
pagar para acortar el plazo y así pagar menos en intereses y, por
otro lado, tener una idea
aproximada sobre cuánto podríamos recuperar si la sentencia sale
favorable para el consumidor y decidimos reclamar.
Qué
podría pasar si la sentencia sale favorable para el consumidor
Actualmente,
la ley de usura en España está
desactualizada y es bastante ambigua
sobre lo que se puede considerar o no un abuso, ya que solamente
indica que se considerará usura “todo contrato de préstamo en que
se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y
manifiestamente desproporcionado”.
Si
la sentencia del 26 de febrero de las tarjetas revolving
sale favorable para el consumidor, es decir, considera usura los
intereses de estos productos, se
abrirá la puerta a reclamaciones en masa de afectados por las
tarjetas revolving
y le costaría millones a la banca.
Además, es probable que las nuevas tarjetas cambien las condiciones
rebajando los intereses o limitando los plazos de reembolso de estos
productos.
No
obstante, una decisión de este calibre también podría afectar
negativamente a los consumidores. Si la rentabilidad de las tarjetas
revolving ya
no compensa los riesgos que asumen los bancos al emitirlas, es
posible que las entidades cancelen muchos contratos de tarjetas de
crédito o rebajen los límites de crédito actuales.
También es posible que, para compensar la bajada de rentabilidad de
estos productos, se comiencen a cobrar comisiones sobre las tarjetas
y otros productos bancarios.
Asimismo,
se endurecerán las condiciones
para acceder a este tipo de productos,
por lo que solamente personas con un buen perfil financiero podrán
acceder a este método de financiación.
Qué
ocurrirá si la sentencia sale favorable para la banca
Si
el próximo 26 de febrero el fallo del Tribunal Supremo diese la
razón a la banca y declarase que los intereses de estos productos
son acordes con sus características, el escenario sería muy
diferente y se crearía
bastante desconcierto, ya que no sería acorde con sentencias pasadas
sobre las tarjetas revolving.
No
obstante, podría ser que las entidades “se
cubriesen las espaldas” ante reclamaciones futuras haciendo cambios
en las características de sus tarjetas,
así como en la comunicación en la contratación.
En
cualquier caso, los usuarios
son responsables de comprender el funcionamiento de estos productos
y de conocer en cada compra cuánto se pagará cada mes y en total
para saber el nivel de endeudamiento que se está asumiendo antes de
decidir si usarlos o no.