Derecho universal a una cuenta bancaria

¿Derecho universal a una cuenta? Sí, pero pagando

Hace cerca de seis meses, en España se aprobó un decreto que garantiza el derecho universal a acceder a una cuenta. Esta ley tiene la finalidad de que cualquier ciudadano, aunque tenga escasos recursos, pueda disponer de una cuenta básica para pagar y no se quede fuera del sistema financiero.

Las entidades tuvieron libertad para decidir si esta cuenta básica sería gratuita o no y, lógicamente, optaron por la segunda opción. La comisión máxima que se estableció y que el Ministerio de Economía, Industria y Competitividad aprobó fue de 80 euros anuales o, lo que es lo mismo, una tarifa de 6,66 euros al mes.

Esta decisión se tomó cuando Luis de Guindos estaba al mando del Ministerio de Economía, pero con el cambio de ministro las primeras peticiones para cambiar esta regulación no han tardado en llegar. Desde la asociación de consumidores FACUA, por ejemplo, han reclamado a Román Escolano, el nuevo ministro, que rehaga el decreto para que estas cuentas universales sean totalmente gratuitas.

Las comisiones bancarias, una gran fuente de ingresos para los bancos

Las comisiones representan una gran parte de lo que las entidades ganan. De hecho, año tras año aumentan sus beneficios en comisiones. En concreto, en 2017 la gran banca española ingreso 8.422 millones de euros en concepto de comisiones, 50 % más que en 2016.

Sin embargo, gran parte de estas no provenían de las cuentas bancarias, sino de otros servicios, como el cobro por la gestión de las inversiones, por la contratación de productos más complejos, como préstamos o hipotecas, o de los servicios que se prestan desde la banca privada.

A pesar del revuelo, muchos bancos ya comercializan cuentas bancarias básicas totalmente gratuitas. Y para acceder a ellas no siempre es necesario domiciliar la nómina. Entonces ¿cómo se explica que quieran cobrar hasta 80 euros por las cuentas bancarias básicas? 

¿Por qué pagar habiendo cuentas gratuitas?

Por un lado, tiene sentido que las cuentas básicas sean gratuitas, ya que están dirigidas a personas con pocos recursos o bien a personas que quizá hagan un uso limitado, como trabajadores que residan en otros países, pero vengan a trabajar a España, señala el comparador bancario HelpMyCash.com. De hecho, en el propio borrador de la normativa se especificaba que estas cuentas estaban pensadas para todos aquellos consumidores que no tengan domicilio fijo, los solicitantes de asilo e incluso los consumidores que no dispongan de permiso de residencia.

Además, habiendo cuentas gratuitas, ¿por qué estas no podrían serlo también? Pues lo cierto es que la diferencia entre unas y otras reside, en parte, en los requisitos para contratarlas. Mientras que las cuentas sin comisiones de los bancos españoles suelen requerir que el cliente resida en España, las cuentas básicas no impondrán este requisito, por lo que serán la única opción para muchos.

La realidad a día de hoy de las transferencias inmediatas

Las transferencias inmediatas dos meses después de su estreno: solo 11 bancos permiten hacerlas

El 14 de abril se cumplen dos meses de la puesta en marcha de las transferencias inmediatas en España. En lo que llevamos de año, Iberpay ya ha procesado más de un millón y medio de transferencias inmediatas, aunque su importancia en términos relativos es escasa: solo suponen el 1 % del total de transferencias realizadas durante este período.

La culpa del escaso impacto de este nuevo medio de pago, que en Europa se lanzó oficialmente el pasado 21 de noviembre, hay que achacársela a varias causas, explican los expertos del comparador de productos bancarios HelpMyCash.com. Primero, la escasa publicidad que han recibido por parte de las entidades; segundo, el hecho de que solo permitan transferir 15.000 euros, lo que deja de lado a los clientes que necesitan transferir importes elevados; y, tercero, el hecho de que tras dos meses solo una decena de bancos permitan a sus clientes realizarlas, a pesar de que hay unas 90 entidades españolas adheridas al sistema.

A pesar de lo revolucionario del nuevo esquema (las transferencias inmediatas se procesan en tiempo real y liquidan el importe en un máximo de 10 segundos cualquier día de la semana), la inclusión de este tipo de transferencia está llegando a cuenta gotas. Desde el Día de San Valentín “está en marcha en toda su capacidad la infraestructura interbancaria prevista para que las entidades financieras nacionales puedan intercambiar, compensar y liquidar estas transferencias inmediatas”, recuerda Iberpay; sin embargo, el día de su estreno solo tres bancos las introdujeron: BBVA, CaixaBank y Banco Sabadell.

 Tras ellos se fueron sumando nuevas entidades a cuentagotas: Abanca, Banca March, Banco Pichincha, Banco Santander (solo para empresas), KutxaBank y EVO Banco (solo en oficinas), y Liberbank. Las últimas entidades en sumarse al nuevo esquema de pagos diseñado por el European Payments Council han sido las cajas rurales, que ya permiten hacerlas a través de Ruralvía.

Transferencias a precio de oro

Pero hay otra razón que puede justificar el deslucido estreno de este tipo de transferencias. Su precio. Mientras que Bankia, Banco Sabadell, Pichincha o EVO permiten hacerlas gratis, otros cobran comisiones. BBVA aplica una tarifa fija de 90 céntimos y Abanca, de un euro. En Banco Santander el coste es del 0,50 % con un mínimo de diez euros y en CaixaBank, de un 0,60 % con un mínimo de ocho euros. Caja Rural ha anunciado que este servicio “puede conllevar una comisión del 0,10 % con un mínimo de dos euros”. No cabe duda de que muchos españoles optarán por seguir haciendo transferencias SEPA ordinarias, que en la mayoría de los casos salen gratis, antes que abonar esas tarifas.

¿Se esperan nuevas incorporaciones?

Lo cierto es que sí, sobre todo teniendo en cuenta que hay casi 90 entidades españolas adheridas a este esquema y que algunas, aunque no permiten realizarlas, sí permiten recibirlas. Lo que se desconoce es el calendario. ING anunció recientemente en Twitter que todavía estaban en “fase de implementación” y que esperaba comenzar a ofrecer este servicio a corto plazo. EVO Banco, por su parte, también usó twitter para comunicar que “próximamente” implementarían la posibilidad de realizar transferencias inmediatas desde la app y desde la banca electrónica.

Lo que está claro es que la implementación será progresiva. De hecho, esta es la opinión del European Payments Council. “El EPC siempre ha esperado una implementación de las transferencias inmediatas progresiva alrededor de Europa, ya que los proveedores de servicios de pago necesitan hacer mayores inversiones y cambios operaciones antes de poder procesar pagos en tiempo real”, afirma Javier Santamaría, presidente del EPC, en una entrevista realizada por el comparador HelpMyCash. Santamaría añade que “el calendario de implementación de las transferencias inmediatas depende de la inversión y de los planes de marketing de cada proveedor”.  

La aplicación del Black Mirror

La aplicación de Black Mirror ya es una realidad y servirá para aprobar los créditos que pidas

El primer capítulo de la tercera temporada de la serie británica Black Mirror, “Caída en picado”, mostraba una sociedad donde cualquier interacción con otro ser humano era observada y calificada por los demás. Esta puntuación formaba parte de la vida cotidiana y mientras mejor puntuación tenían, mejores condiciones de vida podían obtener. Así, el buen comportamiento y los buenos modales eran una obligación para cualquiera que quisiera triunfar en esa sociedad. Si bien Black Mirror es una serie de ciencia ficción, la tecnología en la que se basan las ideas es real y ahora esta app se ha vuelto una realidad en el gigante asiático.

Cómo funciona la aplicación de ‘crédito social’ china

El gobierno chino ha ideado un sistema usando el mismo argumento que el capítulo de Black Mirror. El sistema Zhima Credit servirá para puntuar y monitorizar todos los movimientos de cada ciudadano chino como las opiniones políticas, el comportamiento cívico, multas o si donan sangre, pero su objetivo principal será registrar los movimientos financieros de cada persona, desde las compras realizadas hasta las deudas o los ingresos y así poder calificar a cada ciudadano para otorgarle o no préstamos personales, nos explica el comparador de créditos HelpMyCash.com.

La aplicación Zhima Credit puntuará a sus ciudadanos en un ranking social de entre 350 y 950, unos puntos que sumarán cuando nuestro comportamiento financiero y social sea bueno, pero que podría llevarnos hasta una lista negra por nuestros malos comportamientos o incluso por juntarnos con personas ya incluidas en esta lista. Aparecer con una puntuación baja  no solo nos impediría conseguir una tarjeta de crédito, un crédito al consumo o una hipoteca, sino que no nos permitirá realizar cualquier tipo de gran compra como de billetes de avión o la matrícula de la universidad de nuestros hijos.

¿Hay algo parecido en España?

Lo cierto es que en España no hay ningún sistema que puntúe nuestro comportamiento de manera global y que sirva para concedernos o no ciertos productos financieros. No obstante, en el sector financiero sí que existen distintas listas que sirven a las entidades para conocer una parte de nuestro perfil económico, según nos explica HelpMyCash.com.

Por un lado está el conocido ASNEF, una base de datos sobre pagos no efectuados gestionada por Equifax. Es decir, si hemos incurrido en un impago, la entidad con quien tenemos la deuda podrá incluirnos en este fichero. Aparecer en ASNEF implica que tenemos una o varias deudas impagadas y esto afectará a nuestro perfil crediticio, reduciendo nuestras posibilidades de obtener financiación.

Por otro lado, las entidades bancarias también se sirven de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), una base de datos en la que se incluyen todos los préstamos o créditos que hayamos solicitado o tengamos vigentes y servirá para conocer el riesgo que implicaría que un banco nos preste dinero.

Así, cuando solicitamos un préstamo o cualquier producto de financiación, las entidades buscarán nuestros datos en ASNEF para saber que no tenemos ninguna deuda pendiente con ninguna entidad (financiera o no) y también en la CIRBE para conocer si hemos solicitado un crédito con anterioridad. Analizando estas dos bases de datos junto con el resto de las comprobaciones (ingresos, tipo de trabajo, ahorros, etc.) podrán conocer nuestro perfil y decidir si aprobarán nuestra petición de financiación. 

Deutsche Bank y Fidelity apuestan por la diversificación inteligente con un nuevo fondo multiactivo global

Deutsche Bank y la gestora Fidelity International se han aliado para lanzar en exclusiva para España y Portugal el fondo de inversión Fidelity Funds Multi Asset Target Income 2024 Fund (MATI 2024). Se trata de un fondo multiactivo, flexible y global que invierte con un horizonte temporal a seis años, con el objetivo de generar rentabilidad al margen de un entorno de mercado concreto.

El equipo especializado que gestiona el fondo –compuesto por gestores y analistas macro y tácticos de Fidelity International- ha seleccionado los activos en los que invierte a través de un conjunto de estrategias tradicionales y neutrales al mercado. Así, la cartera, compuesta por alrededor de 40 posiciones, invertirá en activos monetarios, inmuebles, materias primas, renta fija, renta variable, divisas, posiciones temáticas e inversiones alternativas. La apuesta de este fondo por la diversificación inteligente, basada en la construcción de una cartera equilibrada y resistente a la volatilidad de los mercados, ayuda al inversor a proteger su inversión.

El fondo MATI 2024 tiene como objetivo preservar el capital invertido y ofrecer a sus inversores un dividendo anual del 2% hasta su vencimiento en 2024 (objetivo no garantizados), con una volatilidad máxima de entre el 3% y el 5%.

El fondo se comercializará en exclusiva para los clientes de Deutsche Bank España desde hoy hasta el 23 de mayo.

Por qué invertir en este fondo

Luis Martín-Jadraque, director del Centro de Inversiones de Deutsche Bank España, apunta que “siguiendo nuestra apuesta por la arquitectura abierta, lanzamos un nuevo fondo multiactivo global de la mano de Fidelity International. El fondo MATI 2024 se adapta a los comportamientos de mercado con una cartera muy activa y flexible, lo que permitirá obtener rentabilidades interesantes a vencimiento. Hay que tener en cuenta que un horizonte a largo plazo posibilita que fructifiquen las ideas de inversión y, por lo tanto, da acceso a más oportunidades”.

“Este activo está pensado especialmente para los inversores que, en un entorno de tipos bajos constantes, no solo buscan mantener su capital sino también obtener cierta rentabilidad con un riesgo reducido”, añade Martín-Jadraque.

Para Nick Peters, gestor del Fidelity Funds Multi Asset Target Income 2024 Fund, “este fondo tiene un enfoque de inversión defensivo y flexible, con un valor añadido como son las estrategias neutrales al mercado. Estas estrategias consisten en tomar posiciones temáticas y llevar a cabo inversiones alternativas para construir la cartera. Por ello solo invertiremos en clases de activos que nos parezcan atractivas, sin restricciones impuestas por índices de referencia, y con flexibilidad para adaptarse a los cambios aprovechando las mejores oportunidades y preservando el capital. Hay que tener en cuenta que la configuración de la cartera es tan importante como la generación de ideas de inversión”.

“Durante toda la vigencia del fondo tendremos en cuenta los cambios macroeconómicos, adaptaremos la cartera y emplearemos clases de activos alternativos para generar rendimientos adicionales de manera específica o cubrir la cartera frente a pérdidas, dependiendo del caso”, comenta Peters.

En cuanto al perfil de riesgo del fondo, en una escala de 5 niveles de riesgo, siendo el 1 el más conservador y el 5 el más arriesgado, este producto se cataloga como perfil 3 (moderado) y se puede contratar a partir de 100 euros.

Fondos de inversión y arquitectura abierta en Deutsche Bank

Deutsche Bank España apuesta por la arquitectura abierta desde 2001, dentro de su estrategia para ofrecer las soluciones de inversión más adecuadas para cada uno de sus clientes. El banco pone a disposición de todos sus clientes de banca minorista más de 800 fondos de 40 gestoras internacionales de prestigio. El banco cuenta con un volumen de fondos aproximado de 5.400 millones de euros, repartidos entre un 44% fondos de la propia gestora y un 66% de terceros. 

Contar con arquitectura abierta permite a Deutsche Bank buscar la solución más adaptada a las necesidades de sus clientes. En 2016 y 2017, ha apostado por los fondos multiactivos flexibles de gestoras internacionales de primera fila, como respuesta a los inversores conservadores o moderados que ven difícil encontrar rentabilidad a sus ahorros en un entorno de bajos tipos de interés. Así, en 2017 ha lanzado tres fondos flexibles en exclusiva para España, junto con Nordea Asset Management, Flossbach von Storch y M&G Investments. Los clientes del Deutsche Bank han suscrito, hasta diciembre de 2017, más de 440 millones de euros de volumen en estos tres fondos. En enero 2018 la entidad ha lanzado también en exclusiva para España el fondo de inversión Allianz Best Ideas 2025.

Santander recupera la gestión de los cajeros automáticos y de las tarjetas de Banco Popular

Santander recupera la gestión de los cajeros automáticos y de las tarjetas de Banco Popular

Santander rehace las alianzas que Banco Popular mantenía con terceras entidades para recuperar la gestión de negocios estratégicos y facilitar la integración, con el foco puesto en la mejora de la experiencia del cliente.

La entidad ha alcanzado un acuerdo con Euro Automatic Cash, sociedad propietaria de los cajeros de Popular, que permite a todos los clientes del Grupo Santander (Santander, Popular, Pastor y Openbank) utilizar gratuitamente una red total de 7.500 cajeros en España. Desde octubre, los clientes de Popular ya podían utilizar gratuitamente los cajeros propiedad de Santander, pero aún faltaba por cerrar el acuerdo con esta sociedad, necesario para que los clientes de Santander tuviesen también acceso, sin coste, a la red de cajeros de Popular.

Para hacer posible este pacto, Grupo Santander y Grupo Crédit Mutuel, copropietarios al 50% de Euro Automatic Cash, han rehecho la alianza que firmaron en 2014, que supuso el traspaso de la red de cajeros de Popular a dicha sociedad. El nuevo acuerdo implica que Popular recupera los cajeros instalados en sus oficinas y, a la vez, Santander traspasa a Euro Automatic Cash el negocio de sus cajeros desplazados.

Euro Automatic Cash continuará dando servicios a clientes de otras entidades con las que tiene acuerdos y continuará, con el respaldo de sus socios, desarrollando su plan de estratégico. Los clientes del Grupo Santander también podrán utilizar esta red de forma gratuita, según las condiciones del acuerdo.

Hasta la fecha, los cajeros de Popular sólo permiten hacer reintegros de efectivo y consulta de saldos y movimientos. Con este acuerdo, Santander podrá instalar en las oficinas de Popular cajeros con ingresos, pago de recibos/tributos y nuevas funcionalidades, lo que facilitará ofrecer un mejor servicio a sus clientes y aligerar la operativa en las oficinas.

La operación no supone consumo de capital y mantiene la estructura accionarial de Euro Automatic Cash, 50% propiedad de Euro Information (Grupo Crédit Mutuel) y 50% de Popular (Grupo Santander).

Además, Banco Santander ha alcanzado un acuerdo con Varde por el que recupera la propiedad del negocio de tarjetas de crédito y débito comercializadas por Popular en España y Portugal. Este negocio fue traspasado a WiZink en 2014, una sociedad de la que Popular tiene el 49% y Varde el 51% restante. El acuerdo actual contempla que Popular se desprenderá del 49% de Wizink, que será adquirido por Varde.

Grupo Santander espera que el efecto neto de ambas operaciones tenga un impacto positivo en su ratio CET 1 fully loaded de aproximadamente 10 puntos básicos. Estas operaciones no generan impactos significativos en los resultados del Grupo.

Las operaciones con Varde y WiZink tendrán que ser sometidas a las autorizaciones regulatorias pertinentes, y está previsto que su cierre se produzca en el segundo semestre de 2018.

Finalmente, la semana pasada, Grupo Santander y Blackstone han formalizado la transmisión de parte del negocio inmobiliario no productivo (non-performing) de Banco Popular (así como su gestora, Aliseda Servicios de Gestión Inmobiliaria, S.L.) a una sociedad en la que contarán con participaciones del 49% y 51%, respectivamente. Esta operación fue comunicada el 8 de agosto del año pasado.

Cuantos más ahorros tengas más barata tu hipoteca

Cuantos más ahorros tengas, más barata será tu hipoteca

Una de las claves para hacerse con una hipoteca barata es demostrar al banco que somos solventes, es decir, que disfrutamos de una situación laboral estable y que cobramos un buen sueldo. Pero desde el comparador financiero HelpMyCash.com afirman que hay otro factor que también puede hacer bajar el interés del préstamo y que en ocasiones se pasa por alto: que seamos capaces de cubrir más del 20 % del precio de la vivienda con nuestros ahorros.

Ciertos bancos hasta lo ponen por escrito

Y es que el tipo aplicado depende en gran medida, tal y como recuerdan desde HelpMyCash.com, del riesgo que asume la entidad al conceder la hipoteca. Si contamos con un volumen importante de dinero ahorrado, el banco considerará que la operación es algo menos arriesgada, así que mostrará una mayor disposición a ofrecer un interés más reducido.

De hecho, hay algunas entidades que lo comunican abiertamente. Una de ellas es Banco Mediolanum, que ofrece un interés más bajo si el LTV (loan to value o valor de la vivienda financiado) es igual o inferior al 70 %. Por ejemplo, con su Hipoteca Freedom+, si el cliente pide el 70 % o menos de lo que cueste el inmueble, el tipo aplicado es de euríbor más 0,99 %. En cambio, si solicita entre el 70 % y el 80 %, el interés sube hasta el euríbor más 1,05 % (en ambos casos se aplica un fijo inicial del 1,60 % durante el primer año).

Caixa d’Enginyers sigue esta misma política. Su Hipoteca Hogar tiene un interés de euríbor más 1,25 % si el LTV es del 80 %, con un fijo inicial del 1,5 % durante el primer año. En cambio, si solo se financia hasta el 60 % del valor de tasación o compraventa de la vivienda, el tipo variable baja hasta el euríbor más 0,95 %, siempre que se reúnan las condiciones de vinculación correspondientes.

Si se pide más del 80 %, el interés sube

Pero esta ecuación también la podemos leer en el sentido inverso: si subimos el porcentaje de financiación a más del 80 %, el interés que nos aplicará el banco será, por norma general, algo más elevado. Al pedir más dinero, el riesgo de morosidad asumido por la entidad se incrementa exponencialmente, por lo que es lógico que la hipoteca ofrecida sea algo más cara.

Este es el caso de BBVA, cuyas hipotecas son más caras si se rompe el techo del 80 %. Por ejemplo, si el LTV de su hipoteca variable es del 80 % o inferior, el tipo es de euríbor más 0,99 %, mientras que si es superior, se aplica un interés de euríbor más 1,25 % (el fijo inicial es del 1,99 % en ambos casos).

Esto también ocurre con muchas de las hipotecas para pisos de bancos que cubren hasta el 100 % del valor de la vivienda. Banco Popular, por ejemplo, aplica un interés de euríbor más 0,99 % si se financia hasta el 80 % de la compra de una casa convencional con la Hipoteca Cereza. En cambio, si se firma su Hipoteca Aliseda para pagar todo el precio de uno de sus pisos, el tipo es de euríbor más 1,25 %.