Evo Banco rebaja el precio de su hipoteca variable

EVO BANCO REBAJA EL PRECIO DE SU HIPOTECA VARIABLE AL 0,83% TAE Y LANZA NUEVA MODALIDAD A 30 AÑOS CON TIPO FIJO A 1,85%

Las opciones de interés mixto también reducen su precio y se sitúan en el 1,49% (1,48% TAE) y 1,75% TIN (2,08% TAE) a 10 y 20 años, respectivamente

La rebaja generalizada de precios en todas las hipotecas de EVO sitúa la oferta hipotecaria del banco digital como una de las más atractivas del mercado.

La Hipoteca Inteligente de EVO Banco reduce el precio en todas sus modalidades y lanza al mercado una nueva propuesta a tipo fijo del 1,85% TIN (2,21% TAE) durante 30 años. La rebaja generalizada de precios en todas las hipotecas sitúa la oferta de EVO como una de las más atractivas del mercado financiero actual.

La Hipoteca Inteligente a tipo variable rebaja su tipo de interés hasta el 0,83% TAE, uno de los más competitivos del sector. Esta hipoteca parte de un diferencial inicial de 0,99% sobre Euribor para el primer año e incorpora reducciones consecutivas de 0,10 puntos adicionales hasta el 0,69% aplicable a partir del décimo año de la hipoteca. Por otro lado, la Hipoteca Inteligente a tipo mixto mantiene la rebaja de tarifas en el tramo variable y reduce el tipo de interés en el tramo fijo hasta el 1,49 TIN (1,48% TAE) y 1,75% TIN (2,08 TAE), a 10 y 20 años, respectivamente.

*Bonificación por seguro hogar (0,10%), domiciliación nómina (0,10%) y por estar al corriente de pagos (hasta 0,20%)

Como mejora adicional a la rebaja de tipos, la Hipoteca Inteligente mantiene bonificaciones automáticas vinculadas al Euribor, de tal manera que si este sube el tipo de interés de la hipoteca puede reducirse entre 0,10 y 0,40 puntos adicionales. La Hipoteca Inteligente de EVO fue la primera del mercado en introducir estas bonificaciones con el objetivo de beneficiar a los clientes que optan por el menor precio de las hipotecas variables pero que quieren protegerse ante posibles subidas del tipo de referencia a lo largo de la vida de su hipoteca.

Las bonificaciones en el tipo de interés se completan con una política de cero comisiones (ni de apertura, ni de estudio, ni de amortización, ni de cancelación) y con la inclusión de forma gratuita de un seguro de vida durante un año y otro de protección de pagos durante dos años para el primer titular. Y para aquellos clientes en dificultades por desempleo, invalidez permanente o fallecimiento, la Hipoteca Inteligente de EVO contempla una carencia de hasta dos años en el pago de capital.

Los precios están sujetos a la adecuación del perfil de riesgos del cliente y se requiere una mínima vinculación (nómina y seguro de hogar). El límite a financiar se sitúa en el 80% del valor de tasación para la compraventa de primera vivienda, 60% para la segunda y 50% para otros destinos.

NUEVA HIPOTECA FIJA A 30 AÑOS AL 1,85% TIN

El lanzamiento de una nueva hipoteca a tipo fijo al 1,85% TIN (2,21% TAE) a 30 años completa la oferta hipotecaria de EVO Banco y ofrece a los clientes la seguridad de pagar una cuota constante en toda la vida de la hipoteca a uno de los precios más competitivos de España.

Los clientes pueden simular en la web evobanco.com la modalidad hipotecaria que más se ajusta a sus necesidades en función de los datos introducidos e iniciar el proceso de contratación a través de los canales a distancia de la entidad.

Openbank desembarca en Alemania con una propuesta de inversión automatizada 100% digital

Openbank desembarca en Alemania con una propuesta de inversión automatizada 100% digital

Openbank, el banco 100% digital más grande de Europa y parte del Grupo Santander, inicia su andadura en Alemania como primer destino de su plan de expansión internacional que se completará este año con la llegada a Holanda y Portugal y en el medio plazo con distintos países de Europa y América. La entidad ha presentado en el Openbank Media Day 2019, celebrado en Berlín, su oferta de productos y servicios con la que comenzará a operar en el país antes de final de año y que ya está disponible a través de una lista de espera a la que los clientes se pueden apuntar.

El banco ofrece a sus clientes alemanes su plataforma y aplicación móvil de última generación, con desarrollos basados en inteligencia artificial y tecnología ‘machine learning’, sistemas alojados en la nube y los más altos estándares de seguridad para facilitar la usabilidad y una óptima experiencia de cliente.

Para iniciar su actividad en Alemania, el banco ha desarrollado una nueva estrategia de banca socialmente responsable 360º en la que todos los productos que comercializa refrendan su compromiso con la sociedad y la sostenibilidad del planeta. Así, ofrece una cuenta corriente sin comisiones que permite realizar transferencias gratuitas a cualquier país de la Unión Europea a través de la web o la app móvil de Openbank. Esta cuenta lleva asociada una tarjeta de débito gratuita que permite utilizar los principales sistemas de pagos móviles (Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay y Openbank Wallet).

El uso de esta tarjeta tiene fines solidarios, al estar vinculada a la ONG que el cliente elija dentro del primer ‘charity market place’ financiero, compuesto por un grupo de siete organizaciones seleccionadas por la entidad. Esta selección, que se irá ampliando con el tiempo, cuenta con asociaciones como Save the Children, HePA o Theodora. De esta manera, cuando el cliente pague con ella se aplicará un redondeo al alza hasta la próxima unidad de euro (es decir que, si realiza un pago de 10,40 euros, los 0,60 céntimos de euro restantes hasta 11 euros se donarán a la ONG que el cliente haya elegido). Cada usuario puede establecer y modificar en cualquier momento el mínimo y máximo que quiere donar cada mes.

La entidad también extiende a los productos de inversión su estrategia de banca responsable. Las carteras de fondos gestionadas incorporarán vehículos de inversión socialmente responsable (ISR) a las distintas estrategias desarrolladas y supervisadas por el Comité de Inversiones de la entidad, en colaboración con BlackRock.

Ezequiel Szafir, CEO de Openbank, dijo: “Creemos que el desarrollo de una estrategia de banca responsable, comprometida con el futuro del planeta y el bienestar de la sociedad, es la única manera que hay de entender la banca del futuro. Queremos adelantarnos a lo que está por llegar y, por ello, estrenamos en Alemania este nuevo enfoque a través de nuestros productos de inversión y medios de pago que, con el tiempo, extenderemos a las distintas regiones en las que estemos presentes”.

A través de esta plataforma tecnológica el cliente también puede encender y apagar, cuando lo desee, sus tarjetas desde la web y la app y cuenta con acceso a un cuadro de mandos en el que puede ajustar los países donde activar o desactivar sus instrumentos de pago. Así, un cliente puede elegir que sus tarjetas estén bloqueadas por defecto en un país concreto y desbloquearlas en un minuto, en caso de que viaje al mismo. Del mismo modo, los usuarios también pueden restringir el uso de sus tarjetas en distintos canales: cajeros, compras online o compras físicas, así como consultar y bloquear los dispositivos desde los que se ha accedido a su cuenta en los últimos 30 días.

Este foco constante en el cliente le ha valido a Openbank el reconocimiento del mercado, al haber sido nombrado por Forbes mejor banco de España en 2019 y obtener el mejor índice de recomendación ‘Net Promoter Score’ (NPS) entre los bancos españoles.

¿Qué repercusiones económicas tendría un Brexit duro?

Pasan los días y cada vez está más cerca el 31 de octubre, fecha límite para que Gran Bretaña abandone la Unión Europea. Todo parece indicar que, con Boris Johnson como primer ministro, habrá un Brexit duro, una salida del Reino Unido sin acuerdo. Pero, ¿cuáles serán las consecuencias económicas?

Comencemos por explicar en qué consiste un Brexit duro. Pues bien, un abandono de la Unión Europea sin acuerdo significaría estar fuera de la Unión Europea inmediatamente llegado el 1 de noviembre. Así, Reino Unido dejaría de formar parte de dos elementos clave en la Unión Europea: el Mercado Común y la Unión Aduanera.

Los británicos también saldrían inmediatamente de los organismos de cooperación judicial y policial, sin olvidar que ya no tendrían la obligación de aportar unos aproximadamente 11.200 millones de dólares a los presupuestos europeos. Tampoco habría que olvidar que nos encontraríamos con mayores trabas en lo que se refiere a la circulación de personas.

Los efectos que tendría un brexit sin acuerdo no solo perjudicarían a Gran Bretaña, sino al conjunto de la Unión Europea. Entre muchas de las repercusiones que podrían tener lugar se encuentran una contracción del producto interior bruto, el establecimiento de aranceles, la caída de la libra y un aumento del desempleo. Así pues, vamos a analizar cada uno de los posibles efectos.

Caida del PIB y retroceso del comercio

Un Brexit sin acuerdo terminaría por provocar una gran caída del Producto interior bruto (PIB) británico estimada en el 5,5%. Se trataría sin duda de un gran frenazo a la economía del Reino Unido. Gran Bretaña, fuera del mercado común, debería pagar aranceles por los tan necesarios productos agroalimentarios y los precios de los alimentos se verían incrementados, lo que podría reflejarse en un incremento de la inflación del 5%. No solo aumentarían los precios, sino que al tener que hacer frente a unas importaciones de alimentos más caros, Reino Unido podría enfrentarse a problemas de abastecimiento.

Con Gran Bretaña fuera del marco de la Unión Europea, se diría adiós a la libre circulación de mercancías y personas. Esto supondría que las relaciones comerciales con Gran Bretaña se regirían por las normas de la Organización Mundial del Comercio, teniendo que afrontar aranceles e inspecciones en las aduanas.

Además, Reino Unido podría provocar la pérdida de dos millones de empleos de Estados Unidos. El país norteamericano se aprovecha de las condiciones para entrar en el mercado europeo. Es decir, Reino Unido actúa como una puerta de entrada. En caso de que se diera un Brexit duro, Estados Unidos dejaría de entrar por esta vía.

Sectores más afectados

No solo Reino Unido sería el único país que sale perdiendo, pues con las importaciones encareciéndose y trabas administrativas en las aduanas, España sería uno de los grandes perjudicados. Prueba de ello es que Reino Unido es el tercer mayor mercado de exportación para los productos españoles. Entre los sectores más castigados por el Brexit se encontrarían el turismo, las empresas del sector agroalimentario y las compañías industriales.

Especifiquemos cómo afectaría esto a los sectores más castigados. Pues bien, en el caso del automóvil, las autoridades británicas estarían barajando un incremento de los aranceles para proteger la producción nacional en caso de darse un Brexit duro.

El turismo también es un sector fundamental en las relaciones comerciales con Gran Bretaña, pues esta clase de servicios turísticos suponen el 32% de las exportaciones españolas al Reino Unido. Y es que, con la libra perdiendo valor, los turistas británicos verían caer su poder adquisitivo, frenando su consumo en las zonas de destino, como sucedería en España. Todo ello supondría un retroceso para la economía española, donde el turismo se ha consolidado como el sector económico más importante.

El desplome de la libra

No es nada nuevo que el Brexit haya perjudicado a la libra esterlina. De hecho, esto lleva sucediendo desde junio de 2016, cuando los británicos dieron luz verde al abandono de la Unión Europea mediante un referéndum. Desde entonces, la libra se ha desplomado un 15%. Sin embargo, con una ruptura sin acuerdo, esta tendencia podría agravarse. Y es que, las empresas extranjeras que desarrollan sus negocios en territorio británico verían caer las posibles ganancias a repatriar en euros. En este sentido, las empresas más perjudicadas serían las compañías del sector de la construcción y de la hostelería, puesto que reciben sus ingresos en libras.

Aunque si lo vemos desde otra perspectiva cabe la posibilidad de que la depreciación de la libra esté descontando un Brexit duro. ¿Qué quiere decir esto? Que igual, en caso de darse este escenario, dado que está descontado, la libra no seguiría cayendo de forma prolongada.

Aumento del desempleo

Una de las consecuencias de la reducción de los flujos comerciales y de la caída del PIB es el aumento del desempleo. Tomemos como referencia un estudio de la Universidad Católica de Leuven, que estima que se destruirían 1,7 millones de empleos en Europa. Entre los más afectados se encontrarían los británicos con la pérdida de más de medio millón de puestos de trabajo, siguiéndoles Alemania con 291.000 empleos destruidos y en tercer lugar Francia, que perdería más de 140.000 puestos de trabajo. Si, por el contrario, se lograse alcanzar un acuerdo con un Brexit menos abrupto, dejando claras cuáles serían las relaciones económicas con la Unión Europea, la pérdida de empleos sería mucho menor tanto en Europa como en el Reino Unido.

Un espacio aéreo colapsado

Otra consecuencia que vale la pena mencionar y no es citada de forma frecuente es el colapso del espacio aéreo. Para que una aerolínea despegue en una ciudad comunitaria y aterrice en otra ciudad también de la Unión Europea necesita una licencia. Dicha licencia, concedida por la UE exige varios requisitos. Entre ellos, que la mayoría del capital de la compañía se encuentre en espacio europeo.

Lo anterior provoca que para realizar vuelos intraeuropeos la compañía deba ser europea por ley. La salida de Reino Unido provocaría, por tanto, que compañías como Iberia, Vueling o British Airways (con capital británico y del grupo IAG) deban abandonar sus rutas intracomunitarias. Dicho de otro modo, si quieres viajar con Iberia de Madrid a Barcelona, el avión debe ir de Madrid a una ciudad británica y luego de la ciudad británica a Barcelona.

Esto podría suponer por un lado una debacle financiera para estas compañías y, por otro, una reducción de la oferta de vuelos. Y, por ende, una subida de los precios de los mismos. Y esto no es cosa menor, el grupo al que pertenecen Iberia, Vueling y British Airways (IAG) transportó durante 2018 a cerca de 100 millones de pasajeros en vuelos intracomunitarios.

Los intermediarios financieros

Los Intermediarios financieros son aquellas personas o empresas que ofrecen servicios financieros al inversor sin que éste tenga que contactar con el emisor del instrumento financiero.

Su función es la de intermediación entre la gente que ahorra y la gente que necesita financiación, es decir, entre compradores y vendedores. Por tanto, se encargan de colocar el instrumento o servicio financiero emitido por una entidad financiera al inversor o al cliente final cobrando una comisión por el servicio prestado.

Los intermediarios financieros cumplen una función comercial muy importante ya que se encargan de poner en contacto a los oferentes y demandantes (ahorradores) de productos financieros con la finalidad de activar el mercado canalizando el ahorro hacia la inversión y así rentabilizar el capital de los inversores.

Las ventajas más importantes que se puede destacar son las siguientes:

Canalizan el ahorro hacia la inversión.

Servicio más personalizado con la posibilidad de ofrecer más alternativas al inversor.

En muchos casos el servicio del intermediario financiero es imparcial.

Servicio más profesional con un mayor seguimiento a la situación del cliente ya que viven de esto.

Autorización para ser intermediario financiero

Pueden ser intermediarios financieros personas físicas o jurídicas que tengan autorización legal para serlo, tendrán que cumplir una serie de requisitos legales como por ejemplo tener una buena solvencia económica y un amplio conocimiento del sector financiero para poder llevar a cabo esta tarea, previo registro en la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Por tanto, pueden llegar a ser intermediarios financieros los siguientes:

Entidades de crédito (bancos, cajas de ahorro, Cooperativa de crédito, establecimiento financiero de crédito, etc.).

Sociedad de cartera.

Institución de inversión colectiva (IIC).

Compañías de seguros.

Fondos de pensiones.

Empresas privadas o profesionales que actúan como asesores.

Intermediarios financieros independientes.

Existen intermediarios financieros en múltiples situaciones que se dan en los mercados financieros, como por ejemplo:

En la emisión de deuda.

En una Oferta pública de Venta –OPV–.

En la colocación de productos estructurados.

En la venta de Fondos de Inversión.

Es importante resaltar que, en gran parte de los casos, el coste por el servicio prestado es mayor ya que la ganancia se tiene que distribuir entre el intermediario financiero y la entidad emisora o la que tiene en posesión el producto financiero. Existen casos dónde los márgenes de beneficio son muy grandes y permiten a los intermediarios disminuir el coste que se repercute al cliente, por ejemplo, en la rama del sector seguros dónde la competencia es muy grande y los precios tienen que ser competitivos o en las condiciones financieras de un hipoteca.

La diferencia entre ahorro e inversión

Muchas veces se utiliza el ahorro y la inversión como sinónimos. Sin embargo, aunque están fuertemente relacionados, en realidad son muy diferentes. La diferencia entre los dos conceptos, fundamentalmente, es el destino del dinero. El punto común entre ambos es que no podemos disponer de nuestro dinero en ese instante.

Por un lado, llamamos ahorro a aquél dinero que guardamos para poder disponer de él en el futuro. Renunciamos a gastarlo en el presente, poniéndolo en un lugar seguro y sin riesgo, pero que suele generar intereses. Estamos ahorrando cuando mantenemos nuestro dinero en efectivo, cuando lo mantenemos en una cuenta bancaria o cuando lo guardamos en un depósito, por ejemplo.

Por otro lado, llamamos inversión a aquél dinero que renunciamos a gastar en el presente para que en el futuro nos aporte un dinero extra. Asociamos la inversión con la compra de un bien o un activo financiero, con la esperanza de obtener una ganancia. Esta ganancia extra que nos aporta la inversión con respecto al ahorro se debe a que con la inversión estamos arriesgando nuestro dinero, y por ello recibimos una compensación. Podemos invertir nuestro dinero en un sinfín de cosas, desde algo inmaterial como la educación hasta activos financieros como las acciones, los bonos o los fondos de inversión.

Por tanto, la diferencia principal entre el ahorro y la inversión es que con la inversión, en vez de guardar el dinero, renuncias a él para que te de una rentabilidad, es decir, para sacar provecho de ese dinero e incrementar su valor.

Por tanto, económicamente hablando, si tenemos una determinada cantidad de dinero y decidimos ahorrarlo en vez de invertirlo, estamos dejando de ganar dinero, pues estamos renunciando a un dinero extra que tendríamos si eligiéramos invertir. Sin embargo, la rentabilidad de la inversión es incierta y en algunos casos se corren riesgos de perderlo.

Con la inversión debemos tener en cuenta tres factores: riesgo, liquidez y tiempo. Los tres factores tienen directa relación con la rentabilidad. Cuanto mayor sea el riesgo de perder el dinero invertido, mayor será la rentabilidad que esperamos de esa inversión. Por otro lado, las inversiones a largo plazo son más rentables porque renunciamos más tiempo a tenerlo disponible para nosotros.

Para elegir la mejor opción necesitamos tener en cuenta nuestras preferencias. Con el ahorro tenemos el mismo dinero siempre pero lo disponemos cuando queramos y con la inversión, tenemos que esperar para poder disponer de nuestro dinero pero finalizado ese período tendremos más dinero del que teníamos en un principio, además, la inversión conlleva cierto riesgo de pérdida de dinero.

Los afectados por el IRPH podrán recuperar más de 25000 euros de media

Cada afectado por el IRPH podría llegar a recuperar más de 25.000 euros de media

El Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), Maciej Szpunar, ha dado hoy una gran noticia a los que tienen una hipoteca referenciada al IRPH. Según las conclusiones de este letrado, los bancos tenían que explicar a sus clientes en qué consistía este índice, algo que muchos consumidores aseguran que no se hizo. Así, si el TJUE finalmente hace caso a su letrado, los afectados podrían llegar a recuperar más de 25.000 euros de media cada uno, según la nueva calculadora gratuita de IRPH elaborada por el comparador financiero HelpMyCash.com.

Más caro que el euríbor

Desde su entrada en vigor, el IRPH ha cotizado entre dos y tres puntos por encima del euríbor, aproximadamente, así que los hipotecados con esta referencia han pagado siempre unas cuotas más caras. Pero ahora, el Abogado General del TJUE considera que la aplicación de este índice podría ser abusiva si el banco no le explicó sus características al cliente, así que los consumidores podrían recuperar lo pagado de más si la sentencia final del organismo va en la misma línea.

Por este motivo, desde el comparador HelpMyCash.com han elaborado una calculadora de IRPH con la que es posible saber cuánto se ha pagado de más por la aplicación de esta referencia. Esta simula cuánto podría recuperar el cliente si se le anulara este índice, tomando como hipótesis tres escenarios: si la cláusula del interés quedara anulada y se aplicara un 0%, si se eliminara la referencia y se aplicara un tipo equivalente al diferencial o si se sustituyera el IRPH por el euríbor.

Así, para un préstamo medio de 150.000 euros a 25 años contratado hace 10 años con un interés de IRPH Entidades más 0,25%, el titular habría abonado, de media, unos 25.600 euros más si se anulara la cláusula del interés, un dinero que podría recuperar si el Tribunal de Justicia de la Unión Europea termina fallando a favor de los consumidores. En caso de que se eliminara la referencia y se aplicara solamente el diferencial, la cifra sería de casi 23.700 euros, mientras que si simplemente se sustituyera el IRPH por el euríbor, lo pagado de más ascendería a algo menos de 18.400 euros. Desde el comparador recuerdan que la fórmula final para anular este índice corresponderá a los juzgados.

Además, la eliminación del IRPH permitiría a los afectados ahorrarse una buena suma de dinero a lo largo de toda la vida de su hipoteca. Para el ejemplo anterior, sumando la suma recuperada más el ahorro futuro, estos dejarían de pagar entre unos 34.500 y unos 44.800 euros en intereses, dependiendo de qué tipo se aplicara tras anular el índice de referencia abusivo.

Pendientes de la sentencia final

Las conclusiones del Abogado General Maciej Szpunar dan esperanzas a los consumidores, pero no son vinculantes para el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Aunque los magistrados de este organismo suelen coincidir con su letrado dos de cada tres veces, habrá que esperar a su sentencia final para saber si los bancos estaban obligados o no a explicar a sus clientes qué era el IRPH antes de emplearlo como índice de referencia.

En principio, el fallo del TJUE se emitirá a finales del presente año o en los primeros meses de 2020, según la mayoría de las previsiones. De ser favorable a los consumidores, la banca se vería obligada, en principio, a devolver lo cobrado de más a los hipotecados con el IRPH con retroactividad (desde el momento de la firma), siempre que estos demostraran que existió falta de transparencia en su aplicación.

La factura total de las devoluciones sería millonaria, aunque la cifra varía mucho en función de la fuente. Así, mientras entidades como Morgan Stanley creen que la banca tendría que devolver unos 3.000 millones de euros, otras como Goldman Sachs calculan el impacto en hasta 44.000 millones de euros en los escenarios más favorables a los consumidores.

¿Y mientras tanto?

Hasta que no llegue esa sentencia del TJUE, los que tengan una hipoteca referenciada al IRPH disponen de otras maneras de deshacerse de este índice. Según HelpMyCash.com, estos pueden tratar de llegar a un acuerdo con su banco (novación) para sustituirlo por el euríbor o por un tipo fijo. La entidad, eso sí, podría exigir que se firmara un pacto de no reclamación, así que el cliente debería valorar si le resultaría conveniente renunciar a la posible recuperación futura de lo abonado de más.

Para evitar esos acuerdos privados de no reclamación, desde el comparador comentan que también se puede quitar el IRPH de la hipoteca mediante un cambio de banco (subrogación de acreedor). Existe asimismo la opción de contratar un nuevo préstamo ligado al euríbor o a tipo fijo para cancelar la actual hipoteca con IRPH, aunque se trata de una alternativa más cara por los gastos asociados a la constitución de un nuevo crédito y a la liquidación del anterior.