Coste real de un préstamo personal

¿Cuánto te dicen que te va a costar y cuánto te costará realmente un préstamo personal?

Los bancos parecen cada vez más receptivos a conceder financiación. Poco a poco, el grifo del crédito vuelve a gotear, prueba de ello es que durante el pasado año se concedieron a las familias 3.305 millones de euros más que durante 2014. La mayoría de los bancos promocionan sus préstamos personales dando especial protagonismo al tipo de interés que aplican, sobre todo, ahora que muchas entidades han lanzado ofertas aparentemente competitivas.

Se pueden encontrar préstamos al 5, al 6 o al 7 % TIN, incluso hay entidades que ofertan créditos al 0 % de interés. Con estos tantos por cientos, parece que conseguir financiación sea realmente barato. Sin embargo, el tipo de interés de un préstamo personal no es el único punto a tener en cuenta para calcular su precio. Las comisiones, los productos vinculados e, incluso, la cuenta asociada al crédito son igual de importantes, advierten desde el comparador de créditos HelpMyCash.com.

Comisiones, seguros y cuentas asociadas

No hay duda de que cuanto menor sea el tipo de interés de un préstamo, menores serán los intereses. Así, un crédito de 10.000 euros al 5 % TIN pagadero en cuotas mensuales con un plazo de 5 años tendrá una cuota mensual de 188,71 euros y los intereses finales ascenderán hasta los 1.322,74 euros. Sin embargo, el mismo préstamo con un TIN del 8 % exigirá un esfuerzo mayor, ya que las cuotas aumentarán hasta los 202,76 euros y los intereses totales, hasta los 2.165,92 euros.

Hasta aquí, todo claro. Pero si al crédito al 5 % le sumamos una comisión de apertura del 2 %, una cuenta asociada con un coste de mantenimiento de 30 euros semestrales y un seguro con una prima anual de 200 euros, resulta que al final el préstamo se encarece en 1.500 euros superando el coste del préstamo al 8 %. Un buen indicador del coste total de un préstamo es la TAE. En el primer caso, la TAE sería del 10,73 % si se incluye la comisión de apertura, la de mantenimiento de la cuenta y el seguro anual. Mientras que la TAE del préstamo al 8 % sin gastos asociados sería del 8,30 %.

Antes de firmar un préstamo personal, es importante fijarse en el tipo de interés, pero también en el coste de los productos asociados y en los gastos del préstamo, ya que pueden encarecerlo considerablemente. Quizá resulte mejor asumir una cuota mensual algo más elevada, si nos la podemos permitir, aceptando un TIN mayor, para así poder evitar otros costes que, a la larga, pueden salirnos caros. El truco consiste en hacer cálculos y comparar.

Lo ideal, si contratamos un préstamo, sería que tuviese un interés por debajo de la media, que durante el pasado mes de enero fue del 8,22 %, que no tuviese comisiones, como mínimo de estudio y de apertura, ya que suponen un desembolso inicial considerable, que la cuenta asociada fuese gratis, sobre todo, si solo se va a utilizar para domiciliar las letras del crédito y que no tuviese seguros vinculados o que, en caso de tenerlos, no fuesen más de uno y no encareciesen demasiado el préstamo.

¿Cuánto cuesta un préstamo con las mejores ofertas?

Recientemente ING Direct rebajó el precio de su Préstamo Naranja en un punto porcentual, desde el 6,95 % TIN hasta el 5,95 %, lo que ha reducido la TAE del 7,18 al 6,11 %. El Préstamo Naranja no tiene comisiones ni productos vinculados. La cuenta asociada es completamente gratuita y ni siquiera exige que el cliente domicilie la nómina en el banco.

Resultado: un préstamo de 10.000 euros a 5 años pagadero mensualmente  tendrá un coste de 1.585,70 euros (cuota de 193,1). Si este mismo préstamo tuviese comisiones, seguros asociados o una cuenta con coste, el precio podría dispararse, de ahí que resulte más barato recurrir a un préstamo sin gastos asociados, siempre y cuando tenga un tipo de interés por debajo de la media, como en este caso y los siguientes.

El Crédito Proyecto de Cofidis tiene un TIN de partida del 4,95 % y una TAE mínima del 5,06; eso sí, únicamente para la finalidad de estudios. Dependiendo de para qué se quiera dedicar el préstamo, el tipo de interés será mayor o menor. En cualquier caso, no tiene comisiones, ni productos vinculados obligatorios. Ni siquiera requiere cambiar de banco, por lo que dependiendo de la finalidad su coste será relativamente bajo.

Otra entidad con condiciones similares es Cetelem cuyo préstamo personal tiene un interés desde el 6,95 % (TAE desde el 7,18 %). Aquí, un préstamo de 10.000 euros a 5 años costaría 1.866,54 euros (cuota de 197,78 euros).

En definitiva, cuando buscamos financiación, nuestro objetivo debería ser reducir al máximo los costes del préstamo y esto lo conseguiremos no solo con un crédito con un tipo de interés bajo, sino esquivando las comisiones y evitando pagar por los productos asociados.