Cuánto podrás recuperar si Europa condena el IRPH
El próximo martes,
3 de marzo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dará
a conocer el contenido de una de las sentencias más esperadas por la
banca y los consumidores españoles: la que juzga la posible
abusividad del índice
hipotecario IRPH. En caso de fallo favorable a los
clientes, los hipotecados a los que se les ligó su interés a
esta referencia sin darles las explicaciones pertinentes podrían
recuperar hasta 25.000 euros de media, según los cálculos
realizados por el comparador financiero HelpMyCash.com, que ha creado
un simulador con el que los afectados pueden saber cuánto dinero se
les podría devolver.
En
caso de sentencia favorable, los afectados podrían reclamar
Lo que decidirá el
TJUE, en concreto, es si el IRPH, un índice al que están
ligadas cerca de un millón de hipotecas vigentes en España, debe
ser sometido al control de transparencia. En caso de que los
magistrados europeos sentencien que sí debe superarlo, los jueces
españoles podrían declarar abusiva su aplicación en aquellos
contratos hipotecarios en los que los bancos lo incluyeron sin
explicar al cliente en qué consistía esta referencia y cuál era su
método de cálculo. Por lo tanto, los afectados podrían recuperar
todo lo pagado de más por esta tasa.
Desde el comparador
bancario HelpMyCash.com han elaborado una calculadora
gratuita de IRPH con la que se puede saber cuánto
se podría recuperar en caso de que este índice fuera declarado
abusivo por falta de transparencia. Ahora bien, esta compañía
advierte de que la cantidad por reclamar sería mayor o menor
dependiendo de cómo se recalcularan las cuotas ya abonadas: con
un interés del 0%, con un tipo equivalente al diferencial o con el
euríbor en vez de con el IRPH.
Imaginemos, por
ejemplo, que un afectado hubiera firmado una hipoteca media de
150.000 euros a 25 años hace una década, con un interés de IRPH
más 0,25%. Si el interés del préstamo pasara a ser del 0%
tras la sentencia, la suma que podría recuperar sería de casi
25.000 euros. Si el tipo aplicado fuera el diferencial (0,25%),
esa cantidad sería de unos 22.000 euros, mientras que si se
sustituyera el IRPH por el euríbor y se mantuviera el diferencial,
ese cliente podría reclamar casi 18.000 euros a su banco.
En la propia
sentencia del TJUE podría indicarse cuál sería el escenario
válido, aunque si no lo hiciera, esa decisión recaería en el
sistema judicial español. En cualquier caso, un fallo favorable a
los consumidores costaría mucho dinero a la banca: según Goldman
Sachs, las entidades tendrían que devolver a los afectados
por el IRPH un total de entre 7.000 y 44.000 millones de euros.
Eso, junto a los 1.600 millones de euros que podrían tener que
reembolsar, según Barclays, si el Supremo declara abusivas las
tarjetas de crédito revolving (el otro gran frente que tiene
abierto actualmente la banca), provocaría un agujero importante en
las cuentas de las entidades, que podrían tratar de recuperar esas
sumas mediante el encarecimiento de sus productos financieros
(hipotecas, préstamos al consumo, cuentas…).
Si
el TJUE falla a favor de la banca, aún se puede eliminar el IRPH
El Tribunal de
Justicia de la Unión Europea, sin embargo, también podría
sentenciar que el IRPH no debe estar sujeto al control de
transparencia, dado que se trata de una referencia considerada
oficial publicada periódicamente en el Boletín Oficial del Estado e
inscrita dentro de las condiciones generales del contrato
hipotecario. Esa es, de hecho, la postura del Tribunal Supremo
español, que se dio a conocer en un fallo de diciembre de 2017.
Con una sentencia
así, este índice ya no podría considerarse abusivo, por lo que los
hipotecados que lo tuvieran en su hipoteca no podrían reclamar
judicialmente su eliminación ni la devolución del dinero pagado de
más. De todos modos, desde HelpMyCash.com afirman que existen otras
maneras de deshacerse del IRPH sin necesidad de pasar por los
tribunales, aunque no de recuperar lo abonado en intereses por su
aplicación.
La primera
consistiría en pactar con el banco para sustituir el IRPH por otra
referencia (como el euríbor) o para pasarse a un tipo fijo, lo que
se conoce como novación. Si la entidad no lo aceptara, se
podría trasladar el préstamo a otra que sí lo hiciera mediante una
subrogación de acreedor. Y si ambas opciones fallaran, la
alternativa sería contratar una nueva hipoteca fija o ligada
al euríbor para cancelar la existente.
Todas estas operaciones costarían dinero, pero ese precio se
amortizaría pronto con el ahorro obtenido tras la supresión de este
polémico índice. En ese sentido, desde el comparador calculan que
con una hipoteca media de 150.000 euros a euríbor se pagan unos
1.000 euros menos al año que con una ligada al IRPH.