Como declarar la devolución de la cláusula suelo en la Renta

Así debes declarar la devolución de la cláusula suelo si no quieres llevarte un ‘palo’ de Hacienda

Durante el pasado 2017, cerca de medio millón de hogares recuperaron lo pagado de más por culpa de la aplicación de la cláusula suelo, ya fuera a través del procedimiento extrajudicial decretado por el Gobierno o de los juzgados especializados. Pero ahora que se inicia la campaña de la renta 2017, muchas de estas familias se preguntan si es necesario declarar ese dinero y cómo habría que hacerlo. Para arrojar algo de luz sobre este tema, desde el comparador financiero HelpMyCash.com nos explican en qué casos tributa la devolución del suelo. 

¿Hay que declarar lo devuelto por el suelo?

No, la propia Agencia Tributaria indica que “no procede incluir en la declaración del IRPF […] las cantidades percibidas como consecuencia de los intereses pagados” indebidamente por la aplicación de una cláusula suelo. Desde Hacienda aclaran, además, que este criterio se aplica “tanto si la devolución […] deriva de un acuerdo celebrado entre las partes como si es consecuencia de una sentencia judicial”.

Asimismo, los intereses indemnizatorios que nos haya pagado el banco por la aplicación abusiva de un tipo mínimo tampoco hay que declararlos. Sin embargo, si se condenó a la entidad a abonar las costas del proceso judicial, el hipotecado sí está obligado a incluir esa cantidad en su declaración de la renta como ganancia patrimonial de la base imponible general. 

¿Qué ocurre con las deducciones anteriores por vivienda habitual?

Muchos de los afectados por el suelo que recuperaron su dinero en 2017 se beneficiaron de la deducción por vivienda habitual y, como es lógico, la aplicaron sobre lo que pagaron con el interés mínimo. En estos casos, Hacienda considera que se pierde el derecho de deducción sobre la cantidad que se abonó indebidamente, por lo que hay que incluir ese importe en la declaración del IRPF.

Eso sí, hay que decir que esto solo afecta a las deducciones practicadas en 2013, 2014, 2015 y 2016, ya que las irregularidades fiscales prescriben a los cuatro años. También es importante destacar que Hacienda no cobra intereses de demora a los hipotecados que regularicen su situación a causa de la devolución de las cláusulas suelo.

Esta regularización, sin embargo, no hay que aplicarla en el caso de que la devolución se produjera mediante la reducción del principal de la hipoteca, es decir, si el banco restó las cantidades indebidamente cobradas del saldo pendiente del préstamo. Eso sí, desde la Agencia Tributaria aclaran que la rebaja del capital del crédito no se puede deducir como inversión en vivienda habitual.

¿Y si se incluyó lo pagado por el suelo como gasto deducible?

Algunos afectados por la cláusula suelo también incluyeron las cantidades recuperadas en 2017 como gasto deducible de los rendimientos del capital inmobiliario (alquiler) o por actividades económicas en sus declaraciones anteriores. En estos casos, hay que presentar una declaración complementaria por cada ejercicio afectado quitando esos gastos.

Igual que en el caso anterior, solo se tienen que hacer declaraciones complementarias de los años 2013, 2014, 2015 y 2016. El plazo para presentarlas se inicia en la fecha del acuerdo o sentencia y finaliza el 30 de junio de 2017, es decir, al cierre de la campaña de la Renta 2017. Hacienda no cobrará al contribuyente sanción, interés de demora o recargo alguno.

Tarjetas de crédito Vs. Tarjetas de débito en España

Las tarjetas de crédito ya duplican a las de débito en España

Una vez publicado el estudio sobre el uso de las tarjetas en nuestro país del Banco de España, es posible asegurar el rotundo éxito de este método de pago en nuestro país. El número de tarjetas en circulación ha crecido un 6,4 %, hasta alcanzar los 79,28 millones, lo que supone que ya superamos los 1,7 plásticos por habitante. El crecimiento ha sido mayor en tarjetas de crédito que en las de débito pues, según nos confirman desde el comparador financiero HelpMyCash.com, esta herramienta financiera está adquiriendo cada vez más popularidad en nuestro país.

El número de tarjetas de crédito es ya el doble que el de plásticos a débito. De los 79,28 millones de tarjetas en circulación, 52 son tarjetas de crédito, mientras que 26 son de débito. Esta tendencia creciente contrasta con la de otros países como Estados Unidos, donde el número de tarjetas de crédito ha caído en un 26,95 % desde el año 2.000 o Reino Unido, donde el número de plásticos a débito crece mientras que las tarjetas de crédito han descendido un 14 % desde 2.008.

Para pagar antes que para sacar dinero de los cajeros

Nuestro comportamiento con las tarjetas también ha evolucionado. En lugar de para sacar dinero de los cajeros, cada vez estamos recurriendo más al pago con tarjetas y menos al efectivo. Prueba de ello es la relación entre la reducción en la cifra de cajeros automáticos operativos en nuestro país y el inversamente proporcional aumento del número de terminales de puntos de venta.

Una de las claves del éxito en España de las tarjetas es la implantación de la tecnología contactless, que nos permite pagar pequeñas cantidades en todo tipo de comercios sin la necesidad de introducir el pin. Este avance fruto de la integración del NFC con estos plásticos ha cuajado especialmente bien en España. Según un estudio de la consultora Osborne Clarke, el 57 % de los españoles ya ha recurrido a este método de pago, lo que nos sitúa como los más adaptados a él en toda Europa.

Crece el número de operaciones, pero no tanto el importe medio

El contactless también parece haber favorecido que se utilice menos el efectivo para las pequeñas compras. Este dato es importante, pues con el pago con tarjetas se combate en gran manera la economía sumergida, que representa un alarmante 17 % del PIB en nuestro país, una cifra muy superior a la media del resto de Europa, a pesar de que ya se ha reducido en un 4,7 % desde 2.004. De hecho, ya conocemos la decisión de varios países que están intentando eliminar el cash de su sistema, como son los casos de Suecia y Dinamarca.

Este hecho se ve reflejado en la bajada de la cuantía media de los pagos realizados con tarjetas. Mientras que el número de pagos realizado con tarjetas ha sufrido un crecimiento del 12,6 %  interanual, el importe total que se ha pagado con tarjeta en nuestro país ha tenido un aumento inferior, en concreto del 8,71 %. Estos datos arrojados por el Banco de España nos dan como pago medio realizado con la tarjeta los 39,43 euros, un 3,45 % menos que el año pasado. Esto supone que cada vez utilizamos más las tarjetas para pequeñas compras y pagos.

Bankia lanza su nuevo canal de atención al cliente en Twitter @HolaBankia

Bankia lanza su nuevo canal de atención al cliente en Twitter @HolaBankia

Bankia ha lanzado @HolaBankia, el nuevo canal específico de atención al cliente en Twitter a través del cual, de manera inmediata, la entidad atenderá todas las consultas y dudas con un servicio personal y enfocado a las necesidades de los clientes.

Esta iniciativa forma parte del compromiso de Bankia de conectar, comunicar y ofrecer a sus clientes la mejor atención posible estén donde estén, complementándola con los canales habituales de atención, además de la web corporativa, el teléfono y los puntos de atención de la red de oficinas.

El servicio de @HolaBankia va más allá de la mera gestión de consultas de los clientes. A través de este canal también se comunicará cualquier información que afecte al servicio, así como las novedades que implemente el banco y que tengan impacto en la atención a sus clientes.

Con este nuevo espacio, Bankia amplía sus canales oficiales de comunicación en Twitter:

Actualidad: @Bankia

Comunicación corporativa: @PressBankia

Atención al cliente: @HolaBankia

Acción social: @enaccionBankia

Tras la integración de BMN, la base de clientes del banco se ha elevado hasta los 8,1 millones de personas. Con la vocación de estar donde se encuentran y comunican, Bankia mantiene activos perfiles en las redes sociales de Twitter, Facebook, Google+, Slideshare, Flickr y Vimeo en los que ofrece información y garantiza una comunicación bidireccional con sus clientes y grupos de interés.

Durante 2017, se atendió 3.308 consultas de clientes solo a través de Twitter y Facebook, un 47% más que un año antes, lo que significa que este canal se está convirtiendo en un recurso cada vez más utilizado por los clientes para conectar con su banco.

Los clientes y usuarios podrán seguir encontrando todas las novedades y las actividades que desarrolla la entidad en http://www.bankia.com/es/redes-sociales/

Las crisis financieras han salvado la economía del futuro

Caer y madurar: cómo las crisis financieras han salvado la economía del futuro

Si buscamos los orígenes de la banca, tenemos que remontarnos hasta el imperio griego, en el siglo IV A.C. Lógicamente, después de 25 siglos el negocio bancario ha cambiado mucho.

Uno de los motivos de este cambio es la estrecha relación que tiene con las crisis económicas. De cada catástrofe financiera se ha sacado una lección que ha permitido cambiar para mejorar y evitar repetir los errores del pasado. A continuación, repasamos algunas de las crisis económicas más famosas de la historia y las lecciones que nos han dado cada una de ellas.

La crisis del rey Eduardo III de Inglaterra en el siglo XIV

Para analizar la primera crisis debemos remontarnos hasta el siglo XIV. El negocio de los banqueros de la Edad Media consistía básicamente en prestar dinero, un negocio lucrativo, pero a la vez arriesgado.

La crisis llegó cuando dos de las principales familias mercantiles de Florencia prestaron mucho dinero al rey Eduardo III de Inglaterra (1312-1377) para financiar sus guerras, especialmente la Guerra de los Cien Años contra Francia en 1337. Sin embargo, en 1343 el rey se vio incapaz de devolver las deudas, lo que llevó a la ruina a muchos de sus acreedores. Su sucesor, Ricardo II (1367-1400), eliminó parte de la deuda una vez subió al trono.

Esta crisis le enseño al negocio bancario que se necesitan garantías por parte del prestatario de que devolverá el dinero.

La crisis bancaria de 1931 y la supervisión bancaria

La crisis económica mundial que estalló en 1929 desencadenó consecuencias muy graves en todo el mundo. Uno de los bancos más afectados fue el alemán Darmständter und Nationalbank. Esta entidad, una de las más grandes del país, tuvo una grave crisis de liquidez debido a los impagos de los préstamos.

El 13 de julio de 1931 se quedó sin efectivo, por lo que se vieron obligados a cerrar todas sus oficinas. La noticia se extendió como la pólvora y provocó el pánico entre los clientes de otros bancos, que también temían por sus ahorros. Como consecuencia, asaltaron varias oficinas con la intención de rescatar el dinero. Aunque entre el gobierno del Reich y el Banco Central alemán pudieron evitar el descontrol, la crisis económica se intensificó. Para que no se repitiese una situación así, el gobierno introdujo la supervisión bancaria.

Desde 2014 todos los bancos españoles y los de todos los países de la Unión Europea están supervisados por los mismos criterios, recogidos en el Mecanismo Único de Supervisión. El sistema está dirigido por el Banco Central Europeo, pero cuenta con la participación del banco central de cada país.

La quiebra de Herstatt Bank en 1974 y el nacimiento del fondo de garantía

El 26 de junio de 1974, el banco alemán Herstatt Bank quebró. Tras un intento fallido de reestructuración las autoridades ordenaron el cierre de la entidad y, como consecuencia, todas las cuentas fueron bloqueadas.

Los clientes, preocupados por su dinero, se manifestaron durante días frente a la sede central en Colonia. Esta crisis se considera el mayor colapso bancario que ha golpeado a Alemania y, para prevenir otro desastre de la misma magnitud, se adoptaron ciertas medidas. Una de las más importantes fue la creación del primer fondo de garantía de depósitos voluntarios de la Asociación Federal de German Bank en 1976.

Esta garantía, que con los años ha ido evolucionando y perfeccionándose, protege los fondos de los clientes de todas las instituciones de crédito afiliadas. Por ley, los depósitos de hasta 100.000 euros por cliente están cubiertos en la mayoría de los bancos de la Unión Europea.

En España el Fondo de Garantía de Depósitos llegó un año más tarde, gracias a las recomendaciones y experiencias que ya habían tenido en Alemania. De hecho, el FGD español tuvo un papel muy importante en 2010 gestionando el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria.

¿Y qué hemos aprendido de la última crisis?

De sobra conocemos la crisis económica más reciente, la que estalló hace diez años y que comportó muchos problemas económicos que aún están afectándonos. Desde que los empleados de Lehman Brothers abandonaron la sede del banco tras su quiebra, la crisis se fue propagando por todo el mundo. 

Tras muchos años de recisión económica, una de las lecciones que nos ha dado esta última crisis es romper con algunos mitos que estaban muy arraigados, aseguran desde el comparador HelpMycash.com. Por ejemplo, que comprar una vivienda es mejor que alquilarla o que si un banco te concede un préstamo es porque puedes pagarlo. Además, ha significado que los consumidores tengamos otra mentalidad más enfocada hacia el ahorro.

Afirmar que en un futuro habrá más crisis económicas no es descabellado. Sin embargo, también podemos estar seguros de que en ninguna se repetirán exactamente los errores que se han cometido hasta ahora.

Billetes falsos cuidado

¿Qué probabilidades tengo de acabar con un billete falso en la cartera?

En 2017, se sacaron de circulación casi 700.000 billetes de euro falsos. Solo durante la segunda mitad del año, el número de falsificaciones retiradas alcanzó las 363.000, un incremento del 9,7 % comparado con el primer semestre del año y un 2,8 % por encima del mismo período del año anterior. A pesar del aumento de las cifras, los números están muy por debajo de los registrados durante 2015 y 2014. De hecho, el Banco Central Europeo es tajante: “La probabilidad de recibir una falsificación es muy leve”.

Actualmente, los billetes falsos no suponen un tanto por ciento significativo del total de billetes en circulación, que superan los 21 billones. Según cálculos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com, atendiendo al número de billetes falsos retirados el pasado año, la probabilidad de que uno lo sea es de uno entre aproximadamente 31.000.  

Los billetes de 20 euros y, sobre todo, los de 50 siguen siendo los favoritos de los malhechores para falsificar. Del total de imitaciones detectadas durante la segunda mitad del pasado año, el 85 % se correspondían con estos valores. Por el contrario, las denominaciones menos falsificadas eran las de 200 euros y las de 5.

Tocar, mirar, girar

El Eurosistema, liderado por el BCE, ha dedicado múltiples esfuerzos para prevenir a la población de la eurozona y ayudarle a distinguir el papel moneda verdadero del falso. Para comprobar la legitimidad de un billete se puede recurrir al clásico, pero efectivo tocar, mirar, girar. Los billetes de verdad son ásperos al tacto, firmes y tienen ciertos elementos impresos en relieve, como, por ejemplo, las líneas del extremo del anverso.

Tanto en los nuevos billetes de la serie Europa como en los anteriores hay elementos de seguridad que se observan al trasluz y que son fáciles de detectar, como un hilo de seguridad en el centro del billete o marcas de agua.

Si se gira, se puede apreciar como el número verde que indica el valor del billete, situado en la esquina inferior izquierda del anverso, cambia de verde a azul oscuro. También se pueden apreciar hologramas.

Además de los elementos de seguridad visibles a simple vista, hay otros escondidos que son más difíciles de detectar por el consumidor de a pie, pero que sirven para incrementar la seguridad del papel moneda comunitario.

“El Eurosistema tiene el deber de salvaguardar la integridad de los billetes en euros y continuar mejorando la tecnología de los billetes. La segunda serie de billetes, la serie Europa, es aún más segura y ayuda a mantener la confianza del público en la moneda”, afirma el BCE. Durante la primera mitad del próximo año, se introducirán de forma simultánea las últimas denominaciones que quedan pendientes de la serie Europa, los billetes de 100 y 200 euros.

El brillante presente y el incierto futuro de los créditos al consumo en España

La Asociación Nacional de Entidades Financieras de Crédito (ASNEF) ha confirmado en su último comunicado que la salud del mercado de los créditos al consumo se ha recuperado y está cerca de alcanzar los niveles de años anteriores a la crisis. Esta mejoría tiene un impacto directo en el desarrollo de la economía, pues el fomento del consumo genera riqueza a todos los niveles socioeconómicos.

El principal foco en el que se ha incrementado la demanda es el de los préstamos para la adquisición de vehículos, que ha crecido en un 16,83 % en 2017, cuyo volumen alcanzó los 11.520 millones de euros. Estas cifras son ya más altas que las nuevas concesiones que hubo en 2008, que sumaban 10,045 millones de euros. El crecimiento ha sido también propiciado por el aumento en la demanda de préstamos personales para financiar la compra de un coche eléctrico que, según los datos de la entidad financiera digital Bigbank, se han duplicado en un solo año.

Vuelta a la financiación de pequeñas compras

Otro signo de la recuperación del mercado financiero, de acuerdo con la información facilitada por ASNEF, es que cada vez se están financiando más compras, aunque por importes menores. Esto se fundamenta en dos pilares: por un lado, se está recurriendo más a menudo a créditos al consumo para comprar artículos de tecnología, móviles y electrodomésticos, que tienen un precio inferior; por otra parte, las familias españolas han recuperado su solvencia y su capacidad de ahorro tras las crisis y pueden aportar una mayor parte del precio de estas compras de sus bolsillos.

Actualmente, los créditos al consumo para compras tecnológicas y de automóviles son una de las principales fuentes de beneficios de muchas entidades de capital privado y de las financieras de las entidades bancarias. Prueba de ello son los acuerdos que han establecido con grandes superficies comerciales y empresas de automoción, afirman desde el comparador financiero HelpMyCash.com.

El futuro está en manos de Draghi y Trump

Después de la crisis económica de 2008, desde el Banco Central Europeo (BCE), que preside el italiano Mario Draghi, se promovieron varios incentivos para la reactivación del consumo, como los préstamos con interés negativo a los bancos. Esto se reflejó en una bajada de los tipos de interés de los préstamos en España y en el resto de Europa. Sin embargo, con el fin de estos incentivos, solo nos queda confiar en la competencia entre entidades bancarias y financieras para que se mantengan las condiciones de los actuales créditos al consumo.

Asimismo, la subida de los tipos de interés en 0,25 puntos porcentuales llevada a cabo por la Reserva Federal, el principal organismo de regulación económica estadounidense, promete un efecto espejo en la economía europea. Aunque el BCE aún no se ha pronunciado al respecto, es cuestión de tiempo que los créditos al consumo europeos sufran un aumento en su coste, pues las estrategias económicas del país presidido por Trump tienen un impacto global, confirman desde HelpMyCash.com, a pesar de que la subida de los tipos de interés no sea tan inmediata como en Estados Unidos; los analistas no prevén que suceda lo mismo en Europa, al menos hasta 2019.