Los minicréditos en USA
¿Qué piensa Obama sobre los minicréditos?
Los PayDay Loans, traducido literalmente
como “préstamos del día de la nómina” porque normalmente se reembolsan el día
que el usuario cobra, están en medio de un gran debate que engloba hasta el
Presidente de los Estados Unidos. En un
país donde 12 millones de ciudadanos, uno de cada veinte adultos, han solicitado alguna vez minicréditos la controversia sobre este tipo
de financiación está más viva que nunca. El comparador financiero
HelpMyCash.com nos revela las principales
razones de este avivado debate, las propuestas del presidente de EE.UU. y en qué se diferencian de
los minicréditos en España.
El sobreendeudamiento, el quebradero de cabeza del presidente
El
Presidente Obama cree que este tipo de financiación, tal y como está planteada
actualmente, presenta un riesgo de sobreendeudamiento para sus usuarios y está promoviendo unas nuevas leyes junto
con el Consumer Financial Protection
Bureau (Oficina de Protección Financiera al Consumidor) o CFPB que, de
ser aprobadas, cambiarán la forma en la que funcionan estos minicréditos
rápidos.
El
problema reside en que las entidades que comercializan este tipo de préstamos
de bajo importe no se aseguran que sus usuarios tengan la solvencia suficiente
para reembolsar los minipréstamos y, además, estos clientes deben escribir un cheque
por la cantidad de dinero solicitada más los intereses generados durante el
plazo escogido por lo que estos usuarios
acaban o bien con un descubierto bancario y sus consecuentes comisiones o bien
solicitando otro minicrédito para poder hacer frente al pago del primero.
Además, según la directora del Center for
Responsible Lending (Centro de Responsabilidad Crediticia), la mayoría de
los usuarios de este tipo de financiación los solicitan para gastos recurrentes
que no desaparecerán cuando se termine el plazo del crédito y que los solicitan
de manera habitual. De acuerdo con el CFPB, el 75 % de los honorarios de esta industria provienen de usuarios que
solicitaron más de diez préstamos al año.
En qué se diferencian los
minicréditos españoles de los estadounidenses
La
principal preocupación de Obama es el
sobreendeudamiento de sus ciudadanos debido al uso irresponsable que se hace de
los minicréditos y al poco control que imponen estas entidades. Para
hacernos una idea de la extensión de estas malas prácticas, tanto por parte de
los prestamistas como de los prestatarios, la CFBP estima que la nueva regulación
podría reducir el volumen total de los
minicréditos en un 60 %.
En España, por suerte, ya se toman medidas para evitar estos
problemas. Por ejemplo, los análisis crediticios para poder acceder a este tipo
de financiación evalúan el nivel de solvencia
de cada cliente según el capital solicitado antes de concederle o no el crédito;
ninguna entidad permite solicitar un segundo minicrédito hasta que reembolse el
primero y la Asociación Española de Microcréditos (AEMIP) incluye un código de buenas prácticas que todas las
entidades deben seguir para poder ser miembros, además de actuar como
órgano autorregulador ante posibles malas prácticas que no estén reflejadas en
las leyes vigentes.
Las nuevas propuestas de regulación de los créditos en EE.UU.
Las nuevas
propuestas de regulación por parte de Obama y la CFPB ayudarán a limitar el sobreendeudamiento y sus consecuencias. Estas propuestas proporcionan dos enfoques diferentes: prevención y
protección.
Entre las
propuestas preventivas se destacan las medidas de evaluación del nivel de
solvencia de los solicitantes, exigiendo
a la entidad que se asegure de que los usuarios puedan hacer frente al
reembolso sin refinanciación y aplazamiento del pago; además los usuarios
tendrán que esperar un mínimo de 2 meses para poder volver a acceder a este
tipo de financiación.
Entre las
propuestas de protección se destaca la
restricción de las entidades de recolectar el pago del crédito directamente de
las cuentas bancarias sin previo aviso; la opción de ofrecer reembolsos de
créditos impagados sin que se sigan sumando intereses o la restricción de la
refinanciación a un máximo de 3 veces.
Con estas
reformas el objetivo de Obama y de la
CFPB es que los ciudadanos de Estados Unidos puedan acceder a la
financiación que necesiten de una manera segura, regulada y que les ayude en su
situación financiera.