Cláusulas suelo en Castilla y León hipotecas

Los juzgados de cláusulas suelo de Castilla y León, los que más asuntos resolvieron en 2017

Castilla y León fue la comunidad autónoma donde se resolvieron más demandas presentadas por cláusulas suelo y otras condiciones abusivas en los juzgados especializados en 2017. En total, entre los meses de julio y diciembre, los nueve tribunales castellanos y leoneses que llevan estos casos, uno por provincia, emitieron un total de 1.467 fallos. O lo que es lo mismo, de las 9.326 sentencias que se dictaron en toda España, el 15,73 % se hicieron en juzgados de Castilla y León, según un estudio hecho por el comparador HelpMyCash.com en base a los datos aportados por el Consejo General del Poder Judicial.

Gran diferencia entre las provincias de la comunidad

El hecho de que Castilla y León sea la comunidad que más provincias tiene, nueve en total, ha propiciado que encabece el ranking de las regiones donde más casos se han resuelto, con el 99,6 % de casos favorables al cliente, seguida de Asturias y Madrid.

Sin embargo, hay una evidente diferencia entre las provincias castellano y leonesas que, probablemente, se explica por una cuestión demográfica que influye en el número de casos presentados y, en consecuencia, también en los resueltos. Así, mientras en León se resolvieron un total de 518 casos entre julio y diciembre, siendo favorables el 99,8 % del total al cliente, en Ávila solo se produjeron 35 resoluciones, todas ellas en los tres últimos meses del año y el 100 % a favor del hipotecado.

Cabe señalar que el juzgado de primera instancia número 7 de León no solo fue el que más casos resolvió, con amplia diferencia, en Castilla y León, sino que a nivel nacional, fue el cuarto juzgado más resolutivo, solo precedido por el de Oviedo (992), el de Madrid (904) y el de Valencia (537).

El juzgado de Asturias, el que más fallos dictó de toda España

De los datos hechos públicos por el Consejo General del Poder Judicial destaca, especialmente, el caso de Asturias. Al ser una comunidad autónoma uniprovincial, tan solo cuenta con un tribunal especializado, el juzgado de primera instancia número 6 de Oviedo, sin embargo, en los cinco meses en los que se han recogido datos ha emitido un total de 992 fallos.

Esta cifra supone un 10,64 % del total de todo el país, donde hay repartidos un total de 55 juzgados (54 desde junio de 2017 y uno, el número 3 de Fuerteventura, desde enero de 2018). De hecho, son varias las fuentes que destacan el gran trabajo desarrollado tanto por el juez como por los funcionarios de este tribunal por agilizar la resolución de los casos que reciben.

La vía extrajudicial: el camino para evitar los juzgados saturados

Aunque la mayoría de los 9.326 fallos que se produjeron entre julio y diciembre de 2017 fueron positivos al cliente, el dato que destacan desde HelpMyCash.com es que, en ese mismo período, se presentaron un total de 138.156 demandas.

O lo que es lo mismo, solo se resolvieron un 6,75 % de las denuncias presentadas ante los tribunales, a las que hay que sumar 15.801 casos más presentados en junio, cuando se pusieron en marcha los juzgados especializados, pero de los que no hay datos sobre sentencias emitidas, y todos los que se hayan formalizado en lo que va de año.

Una situación de colapso total para la que las asociaciones de usuarios exigen una solución. Pero mientras llega, cabe recordar que hay otra manera más rápida y gratuita para intentar recuperar lo pagado de más en concepto de cláusulas suelo: la vía extrajudicial.

Y es que si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo impuesta de manera poco transparente, podemos presentar una reclamación ante la oficina específica creada por nuestra entidad para atender estos casos. En un plazo máximo de tres meses el banco nos tiene que haber dado una respuesta y, en caso de valorar positivamente nuestra reclamación, hacernos una oferta de devolución e ingresar en nuestra cuenta la cantidad acordad.

Desde HelpMyCash.com recuerdan que si la cláusula es abusiva tenemos derecho a recuperar el 100 % de lo pagado de más en efectivo, aunque podemos llegar a acuerdos diferentes, como la amortización de parte de nuestra hipoteca si aún está vigente.

Sabes lo que es el bono dólar

Bono dólar

Se denominan bono dólar a aquellos bonos y deuda subordinada que está emitida es esta moneda norteamericana. También se habla de bonos en dólares.

Los bonos son instrumentos financieros con los que las grandes empresas y administraciones públicas materializan deuda, es decir, se exponen a la financiación exterior mediante la materialización de la entrega a sus prestamistas de un activo financiero. El emisor del bono se compromete a devolver al principal del bono, además de unos intereses. Es considerado un activo de renta fija.

Tipos de bono dólar

Cuando nos referimos al bono dólar, son bonos que pueden considerarse de dos tipos:

• Nominados y emitidos en dólares y que pagan tanto sus intereses como el principal del bono en la moneda estadounidense.
• Bonos en dólares o bonos Yankees, también denominados bono dólar. Se emiten en dólares pero sepagan en una moneda cotizada y asociada al dólar, de acuerdo al cambio oficial. Tanto los intereses como el capital principal se ajustan a la fluctuación de la cotización oficial.

Utilidad del Bono Dólar

Este tipo de herramientas las utilizan tanto las empresas como los estados para financiarse. En el mundo empresarial los bonos dólar los emiten aquellas empresas que tienen el dólar como moneda oficial. También empresas que operan en Estados Unidos de alguna forma.

Otra forma de operar con los bonos dólar, es la indexación o asociación a bonos con determinada moneda nacional, ya sea por una debilidad de ésta o por algún interés de fiabilidad a los inversores. En este caso, el pago de los intereses y del capital principal se hace en una moneda nacional según la cotización del momento o la pactada, siempre que sea cotizada y esté anclada a de alguna manera al dólar. Se les conoce como bonos dolarizados o dolarización de instrumentos financieros.

En los últimos años, con la crisis financiera global, la dolarización de bonos ha sido una vía de escape de algunos países para presentar fiabilidad en la emisión de deuda pública y compromiso de pago con los acreedores cuando la moneda nacional o los indicadores macro del país no eran estables o confiables.

¿Por qué el TIN y la TAE no son iguales si el préstamo no tiene gastos adicionales?

Cuando buscamos financiación uno de los aspectos más importantes a tener en cuenta es el precio. Para conocer el coste de los préstamos personales debemos fijarnos en dos porcentajes muy importantes: el TIN y la TAE. El TIN (tipo de interés nominal) será el coste efectivo del crédito, es decir, lo que el prestamista nos cobrará por prestarnos determinada cantidad de dinero. La TAE (tasa anual equivalente) incluye todos los costes asociados al préstamo como el TIN, las comisiones y los productos vinculados. De esta manera, la TAE siempre será, por estar incluida dentro de los cálculos, más alta que el TIN, según nos explica el comparador de productos de financiación HelpMyCash.com. No obstante, no todas las ofertas de créditos al consumo tienen comisiones ni vinculaciones y sin embargo el TIN y la TAE en estas ofertas siguen siendo distintos, aún cuando no hay ningún otro coste adicional más que los intereses que pagaremos. ¿Por qué?

El TIN forma parte del cálculo de la TAE

Hoy en día podemos encontrar una gran cantidad de préstamos personales sin comisiones, sin vinculaciones y sin ningún tipo de coste asociado, pero incluso en ellos estos dos porcentajes, que en teoría deberían ser idénticos, no lo son. Entonces, si no hay gastos adicionales, ¿por qué no son idénticos? La respuesta es sencilla: la frecuencia de los pagos, según nos explica el comparador HelpMyCash.com de acuerdo con la información del Banco de España.

La TAE es una fórmula matemática compleja que mide el coste total de los préstamos personales de manera anual, no obstante los créditos al consumo se suelen reembolsar en cuotas mensuales, por lo que esta pequeña diferencia en su cálculo hace que la TAE y el TIN no sean idénticos. El tipo de interés nominal de un préstamo solo coincidiría con la tasa anual equivalente en el caso de que este se formalizase sin comisiones ni otros gastos asociados y se reembolsase con una frecuencia anual.

¿Por qué es importante tener en cuenta la TAE?

Como hemos visto la TAE incluye en su porcentaje el TIN y las comisiones y vinculaciones. Por esta razón es importante prestarle especial atención,  ya que nos permitirá conocer el coste global del crédito. Además, es una medida estandarizada para todos los créditos al consumo en España, lo que nos permite realizar una comparación más rápida y ágil entre varias ofertas y saber cuál será más económica de un vistazo.

Además, si solo miramos el TIN, corremos el riesgo de que la oferta que nos interesa tenga varios productos vinculados con costes adicionales que deberemos contratar y varias comisiones a pagar que harán que la TAE aumente. Así, un préstamo con unos intereses (TIN) muy bajos, pero con muchos costes adicionales podría ser más caro que uno con un TIN más elevado, pero sin otros gastos asociados. Por ello, comparar su coste a través de la TAE nos permitirá conocer su precio final.

Inversión en valor (value investing)

La inversión en valor (o value investing) es un estilo de inversión que consiste en comprar acciones que tengan un precio menor al de su valor intrínseco.

Los inversores en valor buscan acciones que el mercado está infravalorando. Creen que el mercado sobrereaciona tanto a las buenas como a las malas noticias, provocando movimientos exagerados en los precios que no se corresponden con los fundamentales de la compañía. Esto ofrece una oportunidad de beneficio.
El estilo opuesto a la inversión en valor es la inversión en crecimiento. Aunque algunos autores señalan que el crecimiento es también un componente de la inversión en valor y por tanto no deberían porqué diferenciarse. Además existe otro estilo de inversión conocido como inversión orientada al mercado, compuesto a su vez de varios subestilos que no son ni crecimiento ni valor.

Filosofía de la inversión en valor

Los inversores en valor argumentan que aunque los precios se encuentres bajos ahora, tenderán a subir ajustándose a su valor intrínseco.
El valor intrínseco es el valor contable de una acción y se determina mediante el análisis fundamental. Se suele calcular mediante los libros contables de la compañía (actuales o esperados), descontando sus futuros ingresos o en algunos casos descontando los dividendos futuros. La diferencia entre el valor intrínseco o fundamental y el precio de la acción en el mercado se conoce como margen de seguridad.

Los inversores value buscan empresas que tengan ventajas competitivas duraderas y estables. Por lo que el horizonte de inversión es el largo plazo, ya que el mercado tardará en ajustar el precio de la acción a su valor intrínseco.
La filosofía value es consistente con las finanzas conductuales, ya que reconocen que los inversores sobrereaccionan a los datos negativos de las empresas, haciendo que coticen a bajos precios.
Por el contrario, los críticos del estilo valor argumentan que ese bajo precio refleja el riesgo de la inversión, y que si las acciones cotizan baratas puede que sea por una buena razón. En cambio, los inversores en valor critican la inversión en crecimiento, argumentando que éstos se exponen al riesgo de que los altos múltiplos de precios y beneficios (PER y P/B) tenderán a bajar en el futuro. Además los inversores growth se arriesgan a que los beneficios futuros de una empresa sean menores de los esperados, ya que es muy difícil predecir los futuros beneficios.

Sub-estilos de la inversión en valor

Existen tres principales sub-estilos de la inversión en valor. No son excluyentes, sino que se suelen utilizar de forma conjunta. Aún así, cada inversor en valor suele preferir orientarse más hacia uno de estos sub-estilos:

• Alta rentabilidad por dividendo: esperan que los altos rendimientos de los dividendos se mantengan en el futuro, ofreciendo una buena rentabilidad a la inversión.
• Múltiplos de precios bajos: esperan que cuando la economía mejore las acciones con ratios bajos (PER y P/B entre otros) aumenten en valor. Por ello se centran en empresas que tengan ratios bajos de valoración, lo que indica que los precios de mercado son bajos comparados con
• Inversión contraria: apuestan por valores que creen están temporalmente infravalorados por el sentimiento de mercado.

Origen del value investing

El término value investing fue utilizado por primera vez por Benjamin Graham y David Dodd, profesores de la Columbia Business School. En 1934, en su libro “security analysis”, Graham habla ya del margen de seguridad.
El libro más famoso de este estilo es “el inversor inteligente”. En él, Graham apuesta por un estilo defensivo, invirtiendo en empresas que cotizan a un precio inferior a su valor teórico contable. Esto ofrece un margen de seguridad contra los sucesos que puedan afectar al mercado.
Este estilo de inversión fue creciendo con el paso del tiempo y cada vez suma más adeptos. Unos de los más famosos inversores de este estilo son Warren Buffet y Francisco García Paramés.

Bankia culmina en tiempo récord la integración tecnológica con BMN

Bankia ha cerrado en tiempo récord la integración de las plataformas tecnológicas tras su fusión con BMN, un proceso que ha culminado este fin de semana, apenas dos meses y medio después de que la operación obtuviese todas las autorizaciones.

La entidad ha integrado 613 oficinas en todo el territorio nacional, de manera que sus clientes tienen disponibles desde hoy más de 2.250 oficinas y más de 6.400 cajeros automáticos. Se han adaptado más de 1.000 cajeros -882 en oficinas y 154 desplazados- y han sido sustituidos 17.000 terminales de pago en comercios.

En este proceso de integración, Bankia ha trabajado en la actualización de más de 22.000 dispositivos utilizados en las oficinas (ordenadores, impresoras, tabletas de firma digital, servidores, dispensadores de efectivo o sustitución de cajeros automáticos, entre otras actuaciones).

Además, se han intercambiado más de 67.000 ficheros y unos 30 terabytes (Tb) de datos que corresponden a más de nueve millones de contratos de 1,7 millones de clientes.

Para llevar a cabo la ejecución de la integración tecnológica se han desplazado cerca de 800 profesionales de Bankia y se han impartido casi 260.000 horas de formación entre los empleados de la entidad.

En el transcurso de la operación de integración de los sistemas de Bankia y BMN se han llevado a cabo más de 30.000 casos de pruebas de datos y más de 25.500 pruebas de dispositivos en oficinas.

Sin cambios contractuales

Este procedimiento representa la fusión práctica de las dos entidades en cuanto a operativa de clientes se refiere y se ha realizado de manera que los 8,2 millones de usuarios no tengan que realizar ningún trámite. Así, aunque se produce una modificación en el número de cuenta del cliente (código IBAN), las domiciliaciones de recibos cambiarán automáticamente y se abonarán en la nueva cuenta de Bankia.

Las tarjetas emitidas por BMN en propiedad de los clientes funcionarán con normalidad tanto en comercios como en cajeros automáticos, si bien posteriormente serán sustituidas por las nuevas tarjetas Bankia, que los clientes recibirán gradualmente en su domicilio.

Además, los usuarios van a poder seguir utilizando sus actuales oficinas. En el caso de que se produzcan cambios en la red de sucursales, Bankia contactaría con ellos para asignarles otra oficina próxima a su domicilio.

La tramitación de las operaciones puestas en marcha con BMN seguirán ahora su curso normal, mientras que los productos que ofrecía BMN se integrarán con los de Bankia progresivamente y no se producirán cambios contractuales.

Junto a ello, los créditos hipotecarios firmados con anterioridad a la fusión mantendrán sus condiciones tal y como fueron formalizadas con BMN.

Exoneración de comisiones

Bankia eximirá, a partir del próximo 1 de abril, del pago de las principales comisiones a más de 520.000 clientes procedentes de BMN que tienen sus ingresos domiciliados con la entidad, una vez ha sido completada la integración tecnológica.

De esta cantidad, más de 160.000 clientes residen en la Región de Murcia; unos 140.000, en la provincia de Granada; 120.000, en Islas Baleares, y más de 35.000, en Jaén.

Con todo ello, ya son más de 4,1 millones de clientes los que no pagan comisiones en sus operaciones más habituales al relacionarse con la entidad.

Cuarta entidad financiera

La fusión de Bankia y BMN recibió todas las autorizaciones exigidas por la Administración y organismos reguladores y supervisores el pasado 29 de diciembre. La operación ha consolidado a Bankia como la cuarta entidad financiera en el mercado español, con unos activos gestionados de 223.000 millones de euros.

BMN aporta al grupo unos 38.000 millones en activos y una franquicia líder en la Región de Murcia, Granada e Islas Baleares. El volumen de créditos de la entidad resultante ha crecido, producto de esta fusión, un 20% y el de depósitos, un 28%, mientras que la base de clientes se ha incrementado en un 26%.

Bankia cuenta, tras la operación, con cuotas de mercado superiores al 30% en Granada y la Región de Murcia, y del 25% en Islas Baleares. Ello va a servir para complementar una franquicia que ya es líder en territorios de gran tamaño y dinamismo económico, como la Comunidad de Madrid o la Comunidad Valenciana

No te olvides de tu banco en las vacaciones de Semana Santa

¿Preparando las vacaciones de Semana Santa? No te olvides de tu banco

Según datos aportados por el Instituto Nacional de Estadística, más de 7,5 millones de españoles aprovecharon las vacaciones de Semana Santa del año pasado para hacer una escapada y se espera que el número de desplazamientos de este año sea superior.

Y a pocos días para que lleguen las esperadas vacaciones, probablemente la planificación que ha hecho cada familia ya esté casi lista. Pero hay un punto que probablemente muchos han pasado por alto, pero que es muy importante, sobre todo, si aprovecharemos estos días para ir al extranjero o para hacer desplazamientos por carretera: la gestión de las finanzas. Desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com nos traen unos consejos prácticos para pasar las vacaciones sin olvidarnos de nuestro banco.

Accede a todos los cajeros del mundo gratis

Vayamos donde vayamos de vacaciones necesitaremos dinero en efectivo. Esta necesidad se puede complicar si el país que visitamos utiliza una moneda distinta a la nuestra. Es posible que tengamos que acudir a las casas de cambio o conseguir el efectivo sacándolo de los cajeros automáticos. Pero haciéndolo de alguna de estas formas tendremos que afrontar comisiones o tipos de cambio alejados del real.

Y en ese punto es esencial el tipo de banco que tengamos. Hay entidades que permiten conseguir billetes en todos los cajeros del mundo sin tener que pagar comisiones. ImaginBank, por ejemplo, pone a disposición de sus clientes todos los cajeros de Europa sin coste. EVO Banco ofrece todos los del mundo y Abanca permite a los menores de 35 años utilizar cualquier terminal hasta cinco veces al mes sin pagar comisiones.

Todas estas cuentas bancarias se pueden abrir por Internet. El proceso de apertura es rápido y aún estamos a tiempo de dar de alta las tarjetas antes de que empiecen las vacaciones de Semana Santa. De hecho, desde el comparador podremos analizar las características de los productos que más nos han interesado y solicitarlos al instante.

Suma kilómetros y ahorra en gasolina

Pero no todos pasaremos las vacaciones en el extranjero. Si esta Semana Santa no nos vamos a mover de España y haremos una escapada con el coche por el territorio, uno de los principales gastos será la gasolina. Por tanto, si conseguimos ahorrar en este punto, el presupuesto del viaje puede mejorar mucho.

Y aquí también entra en juego nuestro banco. Hay muchas entidades que ofrecen ventajas en ciertas gasolineras si se llena en depósito y se paga con la tarjeta del banco. Uno de ellos es Openbank, que devuelve el 2 % de lo gastado en combustible en gasolineras Galp y el 4 % los miércoles. En ING obtendremos un descuento similar, una devolución del 3 % en gasolineras Galp y Shell.

La clave está en la planificación

Estos pequeños trucos nos pueden servir para que las cuentas del viaje no suban mucho. Pero la clave para que los viajes sean lo más económicos posible es organizarlos con antelación.  Si las reservas se hacen con mucho tiempo, suelen ser más baratas, ya que cuando la ocupación de los hoteles está casi completa, los precios suben. Lo mismo ocurre con los billetes de avión.

Además, es importante hacerse un presupuesto lo más realista posible para saber cuánto gastaremos y así planificar el dinero que necesitaremos. Si contamos con la suerte de ya tener ahorrado el dinero con mucha antelación, podemos meterlo en un depósito a plazo fijo para que nos vaya rentando y conseguir intereses extra. Uno de los productos más destacados es el Depósito a seis meses de Alior Bank, comercializado por Raisin, que ofrece una rentabilidad del 0,75 % TAE o el Depósito a seis meses de Crédit Agricole, con el que podremos conseguir un 0,70 % TAE.

Santander y Popular lanzan la Cuenta 1|2|3 Profesional

Santander y Popular lanzan la Cuenta 1|2|3 Profesional, la primera oferta conjunta con el objetivo de captar más de 100.000 nuevos clientes autónomos

La entidad abre por primera vez el Mundo 1I2I3 a los clientes del segmento de autónomos y micropymes del Popular, del que es referencia, y refuerza la apuesta estratégica por este colectivo

Ofrece una versión free de la cuenta, sin comisiones, y otra versión premium, con un coste de 3 euros al mes y múltiples ventajas asociadas

La versión premium pone a disposición de los autónomos préstamos en condiciones preferentes, tarifa plana para TPVs y bonificaciones en cuenta y en tarjetas

El banco diseña un nuevo modelo de relación con este segmento, con atención telefónica 24 horas al día, 800 gestores especializados y servicios específicos, como la gestión digital de facturas o la tramitación de subvenciones

Santander España y Popular dan un paso más en su integración con el lanzamiento, previsto en abril, de una oferta conjunta pensada para el colectivo de autónomos y micropymes alineada con la estrategia 1I2I3 y de la que podrán beneficiarse clientes de Santander y de Popular, que por primera vez acceden a las ventajas del Mundo 1I2I3. La palanca principal de la nueva propuesta será la Cuenta 1I2I3 Profesional, pero la oferta se amplía con préstamos específicos en condiciones preferentes y un nuevo modelo de relación, con 800 gestores especializados, facilidades para agilizar los procesos de contratación digital de productos y toda una serie de servicios concretos para adaptarse a las principales demandas de los autónomos, facilitar sus gestiones y responder a sus necesidades, con atención telefónica 24 horas al día.

El banco refuerza la apuesta por este colectivo, clave para la economía española y el empleo, con la previsión de captar más de 100.000 nuevos clientes durante el primer año.

La entidad extiende a este segmento de negocio el concepto freemium (una versión gratuita y otra con coste y más beneficios) que ya utilizó en otros lanzamientos del Mundo 1I2I3, como la Cuenta Smart para jóvenes, con el fin de premiar la vinculación de los clientes. Para contratarla sin comisiones hay que cumplir dos de estos tres requisitos: el primero, tener 1.800 euros de ingresos trimestrales; el segundo, tener domiciliado el pago de las nóminas de los empleados o prestación de la Seguridad Social, y, el tercero, usar las tarjetas, el TPV, tener contratado algún producto de comercio exterior o la gestión de cobros o descuento comercial. En su versión premium, la Cuenta 1I2I3 Profesional tiene un coste para el cliente de 3 euros al mes y requiere que se cumplan los tres requisitos mencionados y que, en el uso que se haga de las tarjetas, al menos un movimiento sea con la de crédito. De no cumplirse, se pagarían 9 euros al mes en las dos versiones.

Retirada de efectivo gratis en 7.500 cajeros en España y 25.000 cajeros en el mundo

Entre las ventajas de la premium destacan la tarifa plana para los TPVs, desde 7 euros para Santander y Popular, y las bonificaciones en cuenta por los gastos más habituales (1% en nóminas/Seguridad Social, 2% en impuestos y 3% en suministros, seguridad privada y seguros), así como las bonificaciones en tarjetas (1% para gastos en hoteles y agencias de viajes; 2%, en restaurantes, y 3%, en gasolineras y taxis).

La cuenta lleva incorporadas las tarjetas de débito, crédito y revolving gratuitas si se cumplen las tres condiciones. Entre los beneficios principales de ser titular de una tarjeta de débito asociada a la Cuenta 1I2I3 Profesional está el de tener una red internacional de 25.000 cajeros donde extraer dinero gratis en todos los países donde está el Grupo Santander y de 7.500 entre las dos redes en España.

En cuanto a la tarjeta revolving, permite a su titular funcionar como si dispusiese de una póliza de crédito en su bolsillo, con uno de los tipos de interés más competitivos del mercado.

La oferta de préstamos abarca todos los ciclos necesarios en el desarrollo de la actividad de un profesional (préstamo impuestos, póliza de crédito, préstamo profesional, hipoteca local y renting de vehículos y tecnológico). La mayoría de los productos se puede contratar a través de los distintos canales: las 4.500 oficinas que tienen conjuntamente ambas redes, móvil, app, Supernet y Contact Center. El banco ha conseguido, además, mejorar los procesos de contratación multicanal para dar más agilidad y ahorrar tiempo en sus gestiones diarias, reduciendo el tiempo de todo el proceso de contratación a menos de 10 minutos.

El consejero delegado de Santander España y Popular, Rami Aboukhair, señala: “Estamos apostando por un segmento clave de la economía española, en línea con nuestra misión de apoyar el progreso de las empresas y las familias. Hemos diseñado la mejor oferta del mercado para los autónomos y micropymes, con el foco puesto en mejorar la experiencia del cliente y darles más razones para que vengan, se queden y nos recomienden”.

Bankia lanza el alta online de clientes a través de la videollamada

Este proceso se completa de forma rápida y sencilla en un único trámite que es completamente digital

Una vez finalizada el alta, el nuevo cliente obtendrá una cuenta y una tarjeta operativa, así como el acceso a todos los canales digitales de Bankia

Bankia ha lanzado un nuevo servicio que permite el alta de clientes online a través de videollamada, que se completa en pocos minutos a través del ordenador, smartphone o tablet.

Para realizar este trámite basta con acceder a la página web de la entidad y completar un proceso digital de manera rápida, sencilla y sin necesidad de acudir a la oficina ni de intercambiar documentación física.

La identidad del nuevo cliente es verificada mediante una videollamada asistida por un agente. En la misma, se le pedirá al usuario, entre otros requisitos de control, que muestre su Documento Nacional de Identidad (DNI) a la cámara. Una vez realizada la validación de identidad, el usuario obtendrá su firma digital con la que procederá a firmar todos los contratos de manera online.

Completados todos los pasos del proceso, el cliente podrá empezar a operar con el banco de manera inmediata a través de todos los canales, ya que tendrá acceso al servicio de Bankia Online y la app de Bankia, además de una cuenta y una tarjeta operativa.

Entre las principales ventajas del proceso, destacan la posibilidad de autenticar instantáneamente al cliente, en un horario de 8:00 a 24:00h, todos los días de la semana, de forma segura gracias al control antifraude y posterior validación por un agente en la videollamada, y que permiten al usuario hacerse cliente en una sola sesión.

Más del 41% de los clientes de Bankia ya son digitales

Esta iniciativa se encuadra en la apuesta de Bankia por la innovación tecnológica con el objetivo de ofrecer a sus clientes la mejor experiencia de usuario, independientemente del canal que utilicen en cada momento para relacionarse con la entidad.

Así, Bankia pone a disposición de los clientes la posibilidad de elegir entre un gestor personal en una oficina física o un gestor remoto del servicio gratuito ‘Conecta con tu experto’, especializado en dar servicio y asesoramiento personalizado a distancia a clientes digitales.

En este contexto, a cierre de enero 2018 más del 41% de los clientes de Bankia son digitales.

Y si te niegas a tener una cuenta bancaria

Las (malas) consecuencias de negarse a tener una cuenta bancaria

En el mundo hay dos mil millones de personas que no tienen acceso a una cuenta bancaria, según el Banco Mundial. Las razones que dan pie a esta situación son varias, pero la más probable es porque sean personas que viven en territorios que no están bancarizados.

Sin embargo, hay muchas otras que, a pesar de tener acceso a los productos bancarios, se niegan a abrirse una cuenta en un banco. Sean cuales sean los motivos por los que lo hacen, lo cierto es que rechazar la apertura de una cuenta bancaria tiene más consecuencias negativas que positivas, como advierten desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com.

La comodidad de pagar y cobrar desde la cuenta

La comodidad de las operaciones es la principal razón por la que se recomienda abrir una cuenta bancaria. Domiciliar el sueldo o los recibos evita tener que preocuparse cada mes por ir a pagar los gastos o cobrar la prestación por desempleo en la ventanilla del banco o recibir la nómina en efectivo.

De hecho, el asunto de la prestación trajo polémica en 2016. Ese año el Tribunal Supremo dictó una sentencia dando la razón al Servicio Público de Empleo Estatal al negarse a pagar en metálico la prestación por desempleo a un ciudadano. Y es que, a pesar de que este tipo de pagos en efectivo están permitidos, solo se aceptan en casos que estén justificados.

Operaciones en efectivo limitadas

Tampoco hay que olvidar que las operaciones en efectivo están limitadas cuando una de las partes actúa como profesional. Podemos hacer pagos en billetes y monedas de hasta 2.500 euros solamente. Al no disponer de una cuenta bancaria, no podríamos comprar o vender productos por un importe superior.

Otra de las consecuencias de negarse a abrirse una cuenta en un banco es que tampoco tendremos acceso a otros productos comercializados por la entidad. Esto se puede convertir en un problema si en un futuro se necesita solicitar un préstamo o una hipoteca.

Cuentas sin requisitos ni comisiones

Desde el comparador nos recuerdan que abrirse una cuenta bancaria no tiene que suponer un trámite complejo que suponga consecuencias negativas. El mercado bancario actual está repleto de cuentas sin condiciones ni comisiones, a las que se puede acceder sin tener que cumplir ningún requisito y sin que el cliente tenga que abonar costes.

Tener abierta una cuenta de estas características puede suponer para el usuario una mejora en calidad de vida. De hecho, la clave está en escoger bien la entidad en la que se abra este producto. Para ahorrarse futuros dolores de cabeza, habría que contratar en producto en un banco que siga una política de cero comisiones, de forma que nos aseguraríamos esas condiciones en el presente, pero también en el futuro.

Deutsche Bank lanza la Cuenta Joven db

Deutsche Bank lanza la Cuenta Joven db, un producto dirigido a jóvenes de entre 18 y 29 años, totalmente exenta de comisiones de administración y mantenimiento. Incluye una tarjeta de débito y una pulsera contactless de pago gratuitas. Esta cuenta no requiere de ningún tipo de nómina ni ingreso periódico para poder disfrutar de sus ventajas, y permite contar desde el momento de apertura de la cuenta con el apoyo de un gestor personal de Deutsche Bank.

Para los jóvenes que viajan o estudian en el extranjero, la Cuenta Joven db ofrece la posibilidad de realizar transferencias gratuitas dentro de Europa en euros y una extracción de efectivo en cajero también gratuita desde el extranjero una vez al mes.

“La Cuenta Joven db está pensada para aquéllos que todavía no cuentan con una nómina y que por tanto no pueden beneficiarse de las ventajas de la Cuenta Nómina de Deutsche Bank”, explica Fernando Camacho, responsable de Cuentas de Deutsche Bank España. “La Cuenta Joven db ofrece las mismas ventajas, incluyendo la asignación de un gestor personal de Deutsche Bank. Además está diseñada para dar respuesta a los jóvenes que viajan o están estudiando en el extranjero, eliminando las comisiones por transferencia dentro de Europa en euros y por extracción en cajero en el extranjero una vez al mes”.

Características de la Cuenta Joven db:

- Tarjeta de débito y pulsera contactless de pago gratuitas

- Comisiones de mantenimiento 0%

- Comisión de administración 0%

- Sin comisiones por disposición de efectivo a débito en más de 10.000 cajeros

- Sin comisiones por transferencias dentro de Europa en euros

- Sin comisiones por disposición de efectivo a débito en el extranjero una vez al mes

- Servicio de Alertas db

- Servicio dbPay para enviar y recibir dinero a través del móvil

- Acceso al Club de Descuentos db: hasta un 10% de devoluciones en más de 400 tiendas online, hasta un máximo de 150 euros al mes por cuenta

Otras ventajas que ofrece la Cuenta Joven db:

- Domiciliación de recibos de forma automática

- Servicio ‘Deutsche Bank Online’ 24 horas a través de banca telefónica o Internet

- Consultas y operaciones a través de la App Mi Banco db

- Asignación de un gestor personal de Deutsche Bank

- Acceso a las ofertas de financiación de Deutsche Bank con condiciones ventajosas

PayPal y Bankia se asocian para mejorar la experiencia de pago de sus clientes en España

Es la primera colaboración de este tipo alcanzada por PayPal con un banco en España

Los clientes de Bankia podrán abrir una cuenta PayPal desde los canales online del banco para agregar y vincular fácilmente sus productos (tanto tarjetas como cuenta bancaria) a PayPal

PayPal ofrecerá a los usuarios la opción de utilizar cualquier fuente de fondos en su cuenta PayPal para que los clientes puedan seleccionar y usar fácilmente su fuente preferida

Bankia y PayPal han anunciado hoy un acuerdo estratégico en España que permitirá a los clientes de Bankia vincular sus tarjetas a PayPal, facilitando así que completen las transacciones de forma digital. El acuerdo entre ambas compañías supone la primera colaboración de este tipo alcanzada por PayPal con un banco en España.

Los clientes de Bankia podrán abrir una cuenta PayPal desde los canales online del banco para agregar y vincular fácilmente sus productos (tanto tarjetas como cuenta bancaria) a PayPal. A su vez, PayPal ofrecerá a los usuarios la opción de utilizar cualquier fuente de fondos en su cuenta PayPal para que los clientes puedan seleccionar y usar fácilmente su fuente preferida. Además, Bankia promoverá esta propuesta con un valor añadido entre sus clientes.

Las dos compañías trabajarán juntas para ofrecer las siguientes experiencias digitales:

Enlace de las cuentas: Bankia y PayPal ofrecerán una mayor integración para facilitar a sus clientes la inclusión de las tarjetas de Bankia en la cuenta PayPal

Historial de transacciones: los clientes de Bankia podrán ver las transacciones que realizan con sus tarjetas y cuentas bancarias de Bankia asociadas a su cuenta PayPal en el historial de transacciones de Bankia Online y de la aplicación móvil de Bankia.

Fuente de fondos predeterminadas: los usuarios de PayPal podrán seleccionar la fuente de fondo de Bankia deseada (tarjeta o cuenta bancaria) para realizar el pago a través de PayPal.

Representación digital de las tarjetas de Bankia: los clientes de PayPal y Bankia verán representadas digitalmente sus tarjetas Bankia en el PayPal Wallet cuando paguen.

Seguridad y mayor comodidad: las empresas colaborarán de una manera más estrecha y utilizarán tecnología de tokenización, datos, análisis y herramientas de fraude para proporcionar una experiencia de compra segura y más práctica en la tienda online tanto en la web como en el móvil.

"Estamos muy ilusionados con esta asociación con PayPal: compartimos el enfoque de hacer que la experiencia de pago sea más sencilla para nuestros clientes", dice Fernando Sobrini, director general adjunto de Banca de Particulares de Bankia. "Siempre buscamos ofrecer soluciones de pago seguras, cómodas e innovadoras para satisfacer las necesidades de nuestros clientes", añade.

"Este acuerdo está alineado con nuestra estrategia de ser una plataforma de pagos abierta y global que ofrece experiencias de pago simples, seguras y transformadoras para nuestros socios y sus clientes", según Jim Magats, director global de servicios financieros en PayPal. "Nuestra colaboración con Bankia aportará un valor añadido a los consumidores en España, que podrán usar los productos de PayPal y Bankia en más lugares y les facilitará el acceso a nuestros 18 millones de negocios online en todo el mundo".

Sobre Bankia

Bankia es el cuarto mayor banco español, con un volumen de activos de 214.000 millones de euros, 8,2 millones de clientes y una red de 2.250 oficinas repartidas por toda España.

Bankia opera a través de un modelo de banca universal multicanal a través del que presta servicio tanto a particulares como a empresas. Para obtener más información, visita https://www.bankia.com    

Sobre PayPal

Impulsado por la creencia fundamental de que tener acceso a los servicios financieros crea oportunidades, PayPal (Nasdaq: PYPL) se ha comprometido a democratizar los servicios financieros, animando a personas y negocios a unirse y prosperar en la economía global. Nuestros pagos digitales abiertos proporcionan a nuestros 227 millones de titulares de cuenta activos la confianza para conectar y realizar transacciones de una forma nueva y potente, ya sea online, en un dispositivo móvil, en una aplicación o en persona. A través de una combinación de innovación tecnológica y alianzas estratégicas, PayPal crea mejores maneras de administrar y gestionar el dinero, y ofrece opciones y flexibilidad a la hora de enviar, realizar o recibir pagos. Disponible en más de 200 mercados alrededor del mundo, la plataforma PayPal, incluyendo Braintree, Venmo y Xoom, permite a los consumidores y comerciantes recibir dinero en más de 100 divisas, retirar fondos en 56 divisas y mantener saldos en sus cuentas PayPal en 25 divisas. Para obtener más información sobre PayPal, visita https://www.paypal.com/about

Financiar gastos de hipoteca con préstamo personal un error grave

Financiar los gastos de la hipoteca con un préstamo personal cuesta un 54 % más al mes

Muchos de los ciudadanos españoles que quieren firmar un préstamo hipotecario para comprarse una vivienda se encuentran con un impedimento importante: no disponen de los ahorros suficientes para abonar los gastos de escrituración. Ante esta situación, algunos consumidores se plantean pedir un crédito al consumo para financiar esa partida. Sin embargo, desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com advierten que se trata de una solución muy poco recomendable, pues contratar uno de estos productos encarecería la cuota mensual en un 54 % de media.

Pedir un crédito al consumo sale muy caro

Imaginemos, por ejemplo, que queremos comprar una vivienda media que cuesta unos 187.500 euros. En este caso, la hipoteca que nos conceda el banco tendrá un importe de 150.000 euros (un 80 %), así que deberemos tener ahorrados 37.500 euros para cubrir la parte no financiada y 28.125 euros adicionales (aproximadamente un 15 %) para pagar los gastos de constitución del préstamo y los de la escrituración de la compraventa.

Si firmáramos un préstamo personal con un interés medio del 7 % para financiar esa última partida y lo reembolsáramos en diez años, la cuota mensual del producto ascendería a 326,56 euros. Esta se sumaría a la mensualidad de la hipoteca, que sería de 599,90 euros con un plazo medio de 25 años y un interés medio del 1,5 %. Por lo tanto, durante los primeros diez años tendríamos que pagar 926,46 euros al mes, un 54,44 % más que si no financiáramos los gastos de escrituración con un crédito al consumo.

Además, contratar un préstamo personal también aumentaría significativamente el esfuerzo económico a realizar cada mes para pagar las cuotas. Por ejemplo, si cobráramos 2.500 euros entre todos los titulares, necesitaríamos cerca de un 24 % de nuestros ingresos para cubrir el importe de las mensualidades de la hipoteca. Pero al sumarle el coste del crédito al consumo, esa cifra se elevaría hasta el 37 %, lo que se sitúa por encima del porcentaje recomendado para abonar las deudas financieras.

Firmar una hipoteca 100 tampoco es un buen negocio

Otra opción que valoran muchos consumidores es pedir una hipoteca al 90 % o al 100 % (en vez de al 80 %) para que los gastos de escrituración queden cubiertos. Según el comparador HelpMyCash.com, esta tampoco es una buena solución, dado que al aumentar el importe del préstamo, las mensualidades a pagar cada mes también se encarecerían o habría que alargar el plazo, lo que saldría más caro a la larga. Además, hay que decir que los bancos no suelen estar dispuestos a conceder más del 80 % del valor de la vivienda.

Veámoslo con el ejemplo anterior: para una hipoteca de 150.000 euros al 1,5 % a devolver en 25 años la cuota mensual sería, como hemos dicho, de 599,90 euros. En cambio, si el préstamo fuera de 187.500 euros, las mensualidades subirían hasta los 749,88 euros. En el caso de que alargáramos el plazo hasta los 30 años para reducir ese importe, pagaríamos 647,10 euros al mes, pero a la larga la hipoteca nos costaría más dinero en intereses.

A modo de conclusión, desde HelpMyCash.com afirman que lo mejor que puede hacerse si no se dispone de fondos propios suficientes para pagar los gastos es esperar un tiempo hasta haber ahorrado el dinero necesario. En caso de pedirse una hipoteca 100 o un préstamo personal, es imprescindible asegurarse de poder hacer frente a los pagos mensuales y no dedicar más del 35 % de los ingresos al abono de las cuotas.

Invertir o liquidar el préstamo

Invertir  o liquidar el préstamo una decisión complicada

Decidir si pagar el préstamo o invertir el dinero ahorrado puede resultar complicado.

La sensación de poder disponer de unos ahorros es bastante reconfortante sin embargo debe realizarse una evaluación para saber qué resulta más beneficioso.

En España el nivel de endeudamiento es considerablemente elevado, alcanzado una cota del 60%. Los préstamos son tomados como un medida resolutiva para cualquier gasto, el año pasado por ejemplo más de 2,5 millones de españoles se endeudaron para pagar las vacaciones y sólo uno de cada cuatro consigue ahorrar.

A pesar de que el número de ahorradores es bastante bajo, hay muchos españoles que van consiguiendo pequeñas cantidades de liquidez cada mes.

Es cuando surge la pregunta de si se debe invertir el capital o aprovechar para reembolsar anticipadamente la deuda pendiente.

Antes de tomar cualquier decisión hay que tener presentes varios factores y realizar un profunda comparación.

El factor más importante; realizar un balance entre el interés aplicado en el préstamo comparándolo con el interés aplicado en la cuenta de ahorro.

Estar pagando una deuda con un interés del 5% sería lo mismo que tener guardados unos ahorros con una rentabilidad del 5%. Por tanto en este ejemplo sólo sería conveniente invertir cuando el ahorro ofreciera una rendimiento de más 5%.

Las mejores hipotecas del momento ofrecen un interés medio del 1,75% TAE y las cuentas de ahorro tradicionales ofrecen poco más del 0,5%.

Realizando el análisis con las cuentas depósito de plazo fijo estaríamos en la misma situación. La rentabilidad que ofrecen los bancos españoles no supera el 1%, e invirtiendo en depósitos de bancos internaciones se puede conseguir un máximo de 1,92% en un plazo de 5 años.

Además no olvidemos mencionar que el interés que ofrece la cuenta depósito se debe deducir las tasas del 21% que hay que pagar a Hacienda.

El margen es bastante bajo y prácticamente ninguna entidad bancaria ofrece un rendimiento más elevado que el interés de un préstamo hipotecario.

Las hipotecas son el tipo de préstamos con el interés más bajo. En el caso de tener otro tipo de deuda, como por ejemplo un préstamo personal, los intereses mínimos de financiamiento aplicados son del 6%. Ninguna entidad financiera ofrece una inversión con un interés que supere el 6%.

Otro aspecto importante es la desgravación de la hipoteca, si esta fue firmada antes del 2013 se consigue desgravar un 15% anual hasta un máximo de 10,000€, o lo que es lo mismo, liquidando 10 mil euros anuales conseguirías un beneficio 1,500€.

Factores antes de pagar la deuda

Antes de pagar completamente la deuda o amortizar parcialmente el préstamo hay que tener en consideración la comisión por pago anticipado o comisión por desistimiento de la hipoteca que vendrá especificado en el contrato: 0,5% del capital reembolsado los cinco primeros años y del 0,25% a partir del sexto año.

Estas comisiones tienen previsto cambiar a mediados de este año cuando entre en vigor la nueva ley hipotecaria, aunque esta ley solo será aplicable para las hipotecas firmadas tras la aprobación de esta normativa.

Un factor importante es saber de cuánto dinero ahorrado se dispone. La opción de amortizar anticipadamente parte del préstamo hipotecario resulta gratificante y permite mejores condiciones, sin embargo no siempre es conveniente.

En el caso de tener varias deudas, es decir tener una hipoteca, un préstamo o deudas con la tarjeta, se deben liquidar primero aquellos con el interés más alto.  Por lo general las tarjetas de crédito es el tipo de deuda con el interés más elevado, seguido de los créditos rápidos, préstamos personales y por último la hipoteca.

Otras alternativas

Hemos comentado que liquidar la hipoteca o deuda es más beneficioso que una cuenta depósito, sin embargo existen otros métodos de ahorro que ofrecen un seductivo interés de entre el 6% hasta el 12%.

Para conseguir este interés se debe invertir en acciones, fondos de inversión, o métodos alternativos como crowdlending, que ofrecen una rentabilidad que supera con creces los intereses del préstamo.  

Por otro lado, mencionar que este tipo de inversiones suponen un riesgo y no garantizan al 100% el retorno de la inversión.

En el caso de no querer riesgos, pagar las deudas resulta más rentable pero tampoco es aconsejable utilizar todos los ahorros para poder cancelar el préstamo lo antes posible.  La clave es encontrar un equilibrio.

Es importante no utilizar todos los fondos (ya sea para invertir o para liquidar el préstamo) para poder disponer de ciertos ahorros en caso de emergencias.

Se recomienda tener guardado como mínimo el suficiente dinero para cubrir entre 2 y 3 meses de gastos mensuales. Este dinero además debe estar en una cuenta accesible para que en caso de necesidad pueda ser retirado inmediatamente.

Si cancelo mi tarjeta de crédito, ¿puedo recuperar el importe de la cuota?

A muchos clientes se les escapan los derechos que tienen frente a los bancos. En algunos casos, las consecuencias pueden acabar saliendo caras. Imaginemos, por ejemplo, que hemos pagado una cuota de 50 euros anuales por el mantenimiento de nuestra tarjeta de crédito; sin embargo, a mediados de año la damos de baja. Para muchos, el trámite terminaría con la destrucción del plástico, pero la realidad es otra: podemos exigirle al banco que nos reembolse la parte proporcional de la cuota que hayamos pagado por el tiempo que no vayamos a usar la tarjeta. En el ejemplo anterior, serían 25 euros de vuelta.

La Ley 16/2009 nos da la razón: “De los gastos que se cobren periódicamente por los servicios de pago, el usuario de servicios de pago solo abonará la parte proporcional adeudada hasta la resolución del contrato. Cuando dichas comisiones se hayan pagado por anticipado, se reembolsarán de manera proporcional”. La normativa es clara al respecto: si se da de baja un servicio de pago cuyo uso se ha pagado por adelantado, la entidad nos debe devolver la parte proporcional por el tiempo restante hasta el vencimiento original.

En teoría, debería bastar con comunicar nuestra voluntad de recuperar ese dinero a nuestra oficina o al servicio de atención al cliente del banco si se trata de una entidad online. Si el banco se negase, se puede elevar la queja al defensor del cliente de la entidad, que deberá respondernos en un plazo de dos meses. Si su respuesta no nos satisface, podemos acudir al Banco de España. Aunque sus resoluciones no son vinculantes, lo cierto es que el pasado año los bancos rectificaron en el 58 % de los casos, explican los expertos del comparador de tarjetas sin comisiones HelpMyCash.com.

 ¿Cómo cancelar una tarjeta?

Aunque el número de tarjetas en circulación no para de crecer (ya hay casi 80 millones de plásticos en circulación en España según el BdE), es probable que algunos consumidores quieran deshacerse de la suya. Dar de baja un plástico debería ser sencillo, aunque no tanto como cortar la tarjeta por la mitad y despedirse de ella.

Para empezar, tendremos que comprobar que no queda ningún cargo pendiente, tanto a favor del banco (el cobro del extracto mensual, por ejemplo) como a nuestro favor (la devolución de algún importe). Hecho lo anterior, tendremos que informar a la entidad de nuestra voluntad de dar de baja el servicio y, en el caso de que nos lo pidan, entregar la tarjeta para su destrucción, salvo que la hayamos perdido. Si cumplimos los trámites correctamente, la ley da un plazo al banco de hasta 24 horas para cumplir con la resolución del contrato una vez el usuario ha dado la orden.

APP declaración renta 2017 a un clic desde el móvil

La nueva ‘APP’ de la Agencia Tributaria permitirá a más de 4.850.000 contribuyentes presentar su declaración de la Renta ‘en un clic’

Con la app podrá hacerse la declaración del IRPF a partir del 4 de abril, cuando se abre la Campaña de la Renta del 2017. Así funciona la nueva herramienta, que permite crear distintos usuarios:

¿Dónde descargarse la aplicación?

Está disponible tanto en iOs como en Android y su descarga es gratuita. La app, pensada para móviles y tabletas, puede descargarse en español, gallego y catalán.

La nueva aplicación móvil, que desde hoy se puede descargar, permite solicitar ya y almacenar el número de referencia, así como consultar los datos fiscales y, desde el 4 de abril, presentar declaraciones

A través de mensajes ‘push’, los contribuyentes podrán conocer que se ha emitido su devolución y recibir información que podrán almacenar en la propia APP

Los contribuyentes que el año pasado confirmaron sin cambios su Renta en una oficina de la AEAT, recibirán desde hoy una carta con los datos fiscales, la casilla 450 para obtener el número de referencia e información sobre el plan ‘Le Llamamos’ de confección telefónica de declaraciones mediante llamadas al contribuyente

La APP está disponible desde hoy en los ‘markets’ de Google y Apple para todos los teléfonos móviles (y tabletas, en su caso) que funcionen con Android e iOS. Adicionalmente, por razones de seguridad, su utilización para servicios personalizados como la gestión y presentación de declaraciones de Renta exige que el terminal cuente con un sistema de bloqueo de pantalla activado.

Una vez descargada la aplicación, para acceder a los servicios personalizados el contribuyente deberá identificarse mediante el número de referencia, que se podrá obtener por tres vías: con la casilla 450 de la declaración del año anterior, el NIF y su fecha de validez; o bien mediante ‘Clave PIN’ o certificado electrónico. A continuación, le aparecerá el número de referencia –que quedará almacenado en la aplicación para usos posteriores– y podrá aceptar la recepción de mensajes ‘push’ en la APP.

Bankia eleva un 125% las personas beneficiadas a través de los proyectos sociales respaldados por su programa Red Solidaria

Bankia ha elevado un 125% el número de personas que se han beneficiado mediante los proyectos sociales apoyados por su programa Red Solidaria 2017. Así, en esta quinta edición de esta iniciativa solidaria, 167.000 personas han recibido apoyo.

Red Solidaria es un proyecto de Bankia que impulsa proyectos sociales de carácter local seleccionados por sus propios empleados en cumplimiento de sus objetivos de negocio. Transforma así parte de los beneficios obtenidos por la entidad en ayudas directas a proyectos sociales.

En esta última edición se han destinado un total de 1,4 millones de euros para desarrollar iniciativas llevadas a cabo por 252 asociaciones y fundaciones en toda España.

En las cinco ediciones celebradas hasta el momento, Red Solidaria ha apoyado más de 900 proyectos sociales, a los que ha destinado más de 6 millones de euros y con los que logrado beneficiar a 400.000 personas de manera directa.

Hipotecas con las que ahorrar desde el primer momento

Cómo conseguir hipotecas con las que ahorrar desde el primer momento

Hace unos días el Tribunal Supremo emitió un fallo que no daba lugar a dudas: el cliente es quien debe pagar el impuesto de actos jurídicos documentados. Sin duda, esta sentencia fue un revés para muchos hipotecados que esperaban recuperar el IAJD, el más caro de todos los gastos de hipoteca, cuyo importe oscila entre el 0,1 % y el 1,5 %, según la comunidad autónoma.

Cabe recordar que solo para abonar los gastos de la compraventa y los de la escritura podemos tener que llegar a dedicar hasta un 35 % del valor total de la vivienda, por lo que cuando pedimos una hipoteca no solo nos estamos comprometiendo a pagar mes a mes durante un largo plazo, sino que también asumimos un gran gasto inicial. Por eso, desde el comparador financiero HelpMyCash.com recuerdan que optar por productos que nos permitan pagar menos desde el primer momento puede ser una gran opción.

Comisión de apertura: la principal penalización a evitar

A menudo los bancos incluyen en sus hipotecas una serie de penalizaciones que se nos cobrarán si hacemos determinadas operaciones, como puede ser modificar el contrato a través de una novación, cambiar el préstamo hipotecario de banco con una subrogación o adelantar capital que hayamos podido ahorrar para acabar de pagar antes.

En general es buena idea evitar las comisiones, aunque también es cierto que tenerlas no implica, en la mayoría de casos, que las tengamos que llegar a abonar, ya que si no realizamos los movimientos para las que están fijadas, no tendremos que preocuparnos por ellas.

Sin embargo, hay una comisión que, de tenerla, tendremos que abonarla sí o sí: la de apertura. Se trata de un cobro extra que nos puede cargar la entidad por hacer las operaciones bancarias administrativas y de gestión relativas a la formalización del préstamo hipotecario. Cabe recordar que esta cláusula no ha sido considerada abusiva ni su cuantía está limitada por ley, por lo que, si está incluida en el contrato, deberemos abonarla sí o sí al firmar la hipoteca, lo que se sumará al resto de los gastos.

Por eso, escoger un préstamo hipotecario sin esta condición puede ahorrarnos cientos de euros desde el primer momento. Un buen ejemplo de ello es la Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia que, como su propio nombre indica, no incluye ni esta ni ninguna otra penalización y ofrece un interés de euríbor más 1,20 % (1,20 % fijo el primer año) requiriendo solo la domiciliación de la nómina.

Beneficiarse del euríbor en negativo desde el minuto uno

Que el euríbor esté en mínimos históricos y sin intención de dispararse a corto plazo es una buena noticia para los hipotecados que optaron por el tipo variable. Sin embargo, quienes firmen ahora una nueva hipoteca verán como, casi todas, tienen fijado un período fijo inicial que suele oscilar entre los 12 y los 24 meses y que, por lo tanto, no deja beneficiarse del valor negativo del índice de referencia.

Y es que precisamente este fijo lo marcaron la mayoría de los bancos para asegurarse un mínimo de ingresos al principio del préstamo hipotecario, teniendo en cuenta la tendencia a la baja que ha marcado el euríbor en los últimos años.

Eso sí, como siempre, también para esta generalización podemos encontrar algunas (aunque pocas) excepciones. Es el caso de la Hipoteca Open, de Openbank, que desde la primera hasta la última cuota ofrece un interés de euríbor más 0,99 %, por lo que permite que los hipotecados aprovechen los valores bajos del índice de referencia y tengan cuotas más bajas desde el principio. Además no tiene comisiones y su única vinculación es la domiciliación de la nómina.

Si tiene fijo inicial, cuánto más bajo mejor

Como hemos comentado, las hipotecas variables sin interés fijo inicial son una rara avis dentro del mercado hipotecario actual. Por eso, si finalmente tenemos que decantarnos por una que sí lo tenga, la mejor opción es la más obvia: cuanto más bajo sea mejor.

Si observamos la oferta hipotecaria actual, podemos ver como este fijo inicial tiene, como mínimo, el mismo valor que el diferencial, aunque en muchas ocasiones es aún mayor. De hecho, hay casos en los que, aunque el tipo a partir de ese primer plazo fijo es muy atractivo, al principio se nos obliga a asumir cuotas con hasta el 2 % de interés.

Por eso, las mejores ofertas serán aquellas en las que el tipo de los primeros meses esté por debajo del 1 %, que es donde se sitúan los diferenciales más bajos actualmente. Un buen ejemplo de ello es la Hipoteca variable de Coinc, con un interés del 0,99 % durante 12 meses y de euríbor más 0,99 % después. Este producto no tiene comisiones, ni vinculación y está pensado para un solo titular que, además, podrá hacer toda la gestión totalmente online, a excepción de la firma ante notario.

Las mejores hipotecas de los bancos son para sus filiales online

Los bancos reservan sus mejores hipotecas para sus filiales online

Aunque puede parecer extraño, las mejores hipotecas de 2018 no se encuentran en los escaparates de los bancos, sino en los catálogos de sus filiales online. Y es que según un estudio elaborado por el comparador financiero HelpMyCash.com, muchos grupos bancarios optan por ofrecer préstamos hipotecarios ligeramente más atractivos a través de sus entidades virtuales. Entre los que siguen esta política encontramos a UCI (Hipotecas.com), Banco Sabadell (ActivoBank), Banco Popular (Oficinadirecta.com), Banco Santander (Openbank) y Bankinter (Coinc).

Interés similar, pero con menos gastos adicionales

Eso no significa, sin embargo, que las hipotecas con la marca de cabecera del grupo sean mucho peores que las de la filial online. De hecho, en muchos casos tienen un interés muy parecido y las diferencias se encuentran, básicamente, en la letra pequeña del producto. Así, mientras que los préstamos hipotecarios de la entidad principal incorporan comisiones y varios productos vinculados, los de la banca virtual apenas incluyen gastos adicionales.

Uno de los casos más evidentes es el de UCI. La hipoteca variable de esta entidad tiene un interés de euríbor más 1,59 % (1,99 % fijo los primeros 24 meses), una comisión de apertura del 0,5 %, otra por amortización anticipada del 0,5 % (0,25 % a partir del sexto año) y un seguro de hogar vinculado. En cambio, la de Hipotecas.com, su filial online, cuenta con un interés idéntico, pero no incluye comisiones ni productos asociados.

Algo similar ocurre con los préstamos hipotecarios que el Grupo Banco Sabadell comercializa en su marca de cabecera y en ActivoBank, su entidad virtual. La Hipoteca Expansión de Banco Sabadell y la Hipoteca Fija de ActivoBank tienen el mismo interés (3,45 %), una comisión de apertura idéntica (1,5 % con un mínimo de 750 euros) y los mismos requisitos de vinculación (nómina y seguros de hogar y vida). Sin embargo, el seguro de vida de Banco Sabadell es de prima única financiada, mientras que el de ActivoBank puede pagarse mensualmente y, por lo tanto, sale más barato a la larga.

También el grupo de Banco Popular se ha apuntado recientemente a esta política. Tanto la Hipoteca Cereza del Popular como la Hipoteca Vivienda Habitual de Oficinadirecta.com tienen un interés de euríbor más 0,99 % (0,99 % fijo el primero año) bonificado por domiciliar la nómina, contratar dos seguros y hacer una aportación de 600 euros al año a un plan de pensiones. Pero mientras que Banco Popular aplica una comisión de apertura del 0,5 %, Oficinadirecta.com no cobra ni un solo euro por la formalización del préstamo hipotecario. Para una hipoteca de 100.000 euros, esto supondría un ahorro de 500 euros.

Las hipotecas de Openbank y Coinc, mejores que las de Santander y Bankinter

Pero el caso más llamativo es el de Openbank, tal y como afirman los expertos de HelpMyCash.com. El banco online del Grupo Banco Santander comercializa la mejor hipoteca a tipo variable del mercado: su interés es de euríbor más 0,99 %, no tiene fijo inicial ni comisiones y su único requisito de vinculación es domiciliar una nómina de al menos 900 euros (o más de 1.800 euros entre dos titulares). En cambio, la Hipoteca Variable de Banco Santander tiene un interés fijo del 0,99 % durante el primer año, incorpora dos comisiones (apertura y desistimiento) y exige domiciliar los ingresos y recibos, firmar dos seguros (hogar y vida) y hacer seis usos al trimestre con una tarjeta de la entidad.

Así, para una hipoteca de 100.000 euros a 25 años, con el producto de Openbank ahorraríamos 500 euros en concepto de comisión de apertura más unos 250 al año por no tener que contratar el seguro de vida (el de hogar es obligatorio, aunque puede suscribirse con cualquier compañía). Además, las cuotas durante el primer año serían de 367,84 euros (con el euríbor de febrero de 2018 al -0,191 %), mientras que con la Hipoteca Variable de Banco Santander, las doce primeras mensualidades serían de 376,42 euros por culpa del fijo inicial.

Lo mismo sucede con Coinc, la marca online de Bankinter que dispone de unas hipotecas más atractivas que las de la marca principal del grupo. Por ejemplo, tanto la hipoteca variable de Coinc como la Hipoteca Sin Más de Bankinter tienen un interés de euríbor más 0,99 %, pero la de la entidad virtual tiene un fijo inicial del 0,99 % y no incluye comisiones ni productos asociados. La de Bankinter, sin embargo, cuenta con un interés del 1,50 % fijo el primer año, una comisión de apertura del 1 %, otra por subrogación del 0,5 % (0,25 % a partir del sexto año) y varios requisitos de vinculación: domiciliar la nómina y los recibos, contratar dos seguros y hacer una aportación anual de 600 euros a un plan de pensiones.

Los bancos tradicionales están más dispuestos a negociar

Eso sí, que muchos bancos online comercialicen mejores hipotecas que la entidad principal de su grupo no significa que siempre sea mejor acudir a ellos. De hecho, desde HelpMyCash.com afirman que los bancos tradicionales están más dispuestos a negociar las condiciones de sus préstamos, así que podemos tratar de conseguir un acuerdo más atractivo que el que nos ofrece la filial virtual.

Otro punto a tener en cuenta es el de los requisitos de vinculación. Es cierto que los bancos virtuales exigen menos ataduras que los convencionales, pero en muchos casos, los clientes de estos segundos ya reúnen las condiciones exigidas y, en consecuencia, vincularse no les supone un inconveniente. Por ello, antes de decantarnos por una opción u otra, siempre tenemos que analizar bien nuestro perfil para valorar cuál es el producto que se adapta mejor a nuestra situación.