jueves, 19 de mayo de 2022

Calculadora de cláusula suelo

Calculadora de Cláusula Suelo

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha sentenciado en contra de la “cosa juzgada” para los afectados por la cláusula suelo que reclamaron judicialmente antes de diciembre de 2016 y solo pudieron recuperar lo pagado de más a partir del mes de mayo de 2013 (la jurisprudencia del Supremo hasta entonces). 


Es decir, que estos clientes podrán reclamar nuevamente para que se les devuelva lo que abonaron indebidamente antes del mes de mayo de 2013

Desde HelpMyCash.com han elaborado un simulador gratuito online que calcula cuánto dinero pueden recuperar estos afectados. También la pueden usar aquellos que todavía no hayan reclamado por su cláusula suelo para saber cuánto dinero debe devolverles el banco. 

viernes, 6 de mayo de 2022

Resultados Banco Santander primer trimestre 2022

Banco Santander obtuvo un beneficio atribuido de 2.543 millones de euros en el primer trimestre de 2022, un 58% más en euros corrientes que en el mismo periodo del año anterior, cuando la entidad se anotó un cargo de 530 millones por costes de reestructuración. El beneficio ordinario, que excluye ese impacto, aumentó un 19% en euros corrientes. 

El banco registró una fuerte actividad comercial en el trimestre. Los recursos de clientes alcanzaron su cifra más alta (1,1 billones de euros, un 5% más) y los depósitos crecieron un 5%, hasta los 906.000 millones de euros gracias al aumento en la mayoría de países. Los fondos de inversión aumentaron un 6% hasta los 191.000 millones de euros, como consecuencia de una entrada neta de fondos y la recuperación de los mercados. Los créditos aumentaron un 5% y superaron el billón de euros por primera vez después de crecer un 4% en Europa (España y Polonia, un 6% cada uno), un 8% en Norteamérica y un 9% en Sudamérica.  

El número de clientes del grupo creció en siete millones, hasta los 155 millones, mientras que el número de clientes digitales se elevó un 11%, hasta los 49 millones. Las ventas digitales representaron ya el 56% del total, frente al 50% del mismo periodo del año anterior. 

viernes, 29 de abril de 2022

Resultados CaixaBank primer trimestre 2022

CaixaBank obtiene un beneficio atribuido de 707 millones en el primer trimestre, un 21,9% más, en base comparable

El crecimiento de los resultados se apoya en el sólido negocio de la entidad en créditos y en productos de ahorro a largo plazo, en la disminución de gastos por las sinergias derivadas de la fusión, que llevan a un crecimiento del margen de explotación (+5,4%), y en la reducción de las dotaciones para insolvencias (-23,2%) y otras dotaciones a provisiones (-37,7%).


• Persiste la fortaleza comercial y financiera de la entidad pese a la volatilidad de los mercados y la incertidumbre por la invasión de Ucrania. Los recursos de clientes ascienden a 619.892 millones de euros, manteniéndose estables en el trimestre. Destacan los 1.208 millones en suscripciones netas de productos de ahorro a largo plazo.


• La nueva producción de hipotecas y crédito al consumo en España mejora un 14% y 18% interanual, respectivamente, donde la de hipotecas alcanza los 2.122 millones de euros, tras una fuerte subida en el mes de marzo. Además, la nueva producción de créditos a pymes se incrementa un 22%.


• Significativa evolución interanual de la nueva producción de los seguros MyBox impulsada por los productos de no vida (+71%).


• Gonzalo Gortázar, consejero delegado de la entidad, ha señalado que “después de haber completado prácticamente el 90% de las integraciones de oficinas y de las salidas de empleados previstas, podemos focalizarnos cada vez más en el crecimiento del negocio”.


• La morosidad desciende al 3,5% en el último trimestre y la tasa de cobertura sube al 65%, tras la caída de 272 millones de euros de dudosos, lo que demuestra la gestión adecuada del riesgo desde la integración.


• En el primer trimestre se ha constituido un fondo colectivo por importe de 214 millones para reflejar el impacto estimado derivado del cambio de escenario macroeconómico ante el conflicto en Ucrania.


• La solvencia y liquidez de la entidad se refuerzan en 2022. La ratio de capital CET1 se sitúa en el 13,4% y los activos líquidos totales alcanzan los 171.202 millones de euros a 31 de marzo.

Hipoteca fija o variable

 

Hipotecas

Por qué deberías pasarte al tipo fijo si contrataste la hipoteca entre 2011 y 2015

El euríbor a un año, que es el índice con el que se calcula el interés de las hipotecas variables, cotizará en abril por encima del 0%; algo que no pasaba desde el año 2016. Lo más probable, a falta de pocos días para que se cierre el mes, es que su valor suba hasta el 0,011% (en marzo fue del -0,237%). Y todo apunta a que esta referencia seguirá al alza, sobre todo si el Banco Central Europeo confirma los rumores y aumenta sus tipos de interés este verano.

Este, por lo tanto, puede ser un buen momento para pasar una hipoteca variable al tipo fijo y quedar a salvo de las subidas del euríbor. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, todos los clientes con un interés ligado a esta referencia pueden llevar a cabo esta operación, pero hay un colectivo al que le puede salir especialmente a cuenta: los que contrataron su préstamo entre los años 2011 y 2015.

Tu cuota será más cara si el euríbor sigue disparado

Antes de entrar en materia, conviene recordar que el interés de las hipotecas variables es la suma de dos componentes: el valor del euríbor y un porcentaje fijo llamado diferencial. Por lo tanto, si este índice cotiza al alza, las cuotas de estos productos se encarecen en cuanto se actualiza su tipo de interés, que suele ser una vez al año o al semestre.

Según HelpMycash, la mayoría de las hipotecas variables contratadas entre 2011 y 2015 tienen un diferencial que oscila entre el 1,50% y el 2%. En los préstamos firmados fuera de este período, en cambio, los tipos son mucho más bajos: alrededor del euríbor más 0,5% antes del 2011 y en torno al euríbor más 1% desde 2016.

Si el euríbor cierra el mes de abril en valores positivos, muchas de las hipotecas variables contratadas entre 2011 y 2015 pasarán a tener un interés de más del 1,50%, que es el tipo fijo medio que los bancos ofrecen actualmente. Es decir, que si los poseedores de estos préstamos se pasan ya a un interés fijo, no solo disfrutarán de unas cuotas estables para siempre, sino que también podrán ahorrarse algo de dinero al mes.

Por ejemplo, supongamos que una persona tiene una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y con un interés de euríbor más 1,50%. Si se le actualiza anualmente el interés con el euríbor de abril, su cuota mensual subirá de los 566,40 euros a los 600,68 euros. A priori, no parece una diferencia muy significativa. El problema es que si el euríbor sigue subiendo, por ejemplo, hasta el 1%, el siguiente año la cuota ascenderá hasta los 672,93 euros al mes. En cambio, si pasa ese préstamo a un tipo fijo del 1,50%, la mensualidad se le quedará en 600 euros para siempre.

Hay que tener presente que, aunque todas las previsiones indican que el euríbor seguirá subiendo, también existe la posibilidad de que vuelva a bajar en algún momento. Por ello, lo aconsejable es efectuar el cambio si se tiene poca tolerancia al riesgo o si se cree que no se podrán asumir las cuotas en caso de que el euríbor se dispare.

Aún no has pagado la mayor parte de los intereses

El sistema de amortización francés también juega a favor de estos hipotecados. Con este método, que se aplica sobre los préstamos concedidos en España, se paga la mayor parte de los intereses durante los primeros años de vigencia del crédito. En consecuencia, a muchos hipotecados entre el 2011 y el 2015 aún les quedan muchos intereses por pagar, dado que estos productos suelen devolverse en 20 o en 30 años.

Dado el funcionamiento de este sistema, cuanto menor sea el tipo aplicado durante la primera mitad del plazo (cuando se pagan la mayoría de los intereses), menos pagará el hipotecado a la larga. Por ello, a los que contrataron su hipoteca en el período mencionado les conviene especialmente pasarse al tipo fijo, pues así su interés quedará a salvo de las futuras subidas del euríbor.

Tres maneras de pasarse al tipo fijo

Pero ¿cómo pueden pasarse al tipo fijo todos estos hipotecados? Según HelpMyCash, existen tres métodos. El primero, llamado novación, consiste en pactar esa modificación con el banco con el que se firmó el crédito. Con el segundo, denominado subrogación de acreedor, se traspasa el préstamo a otra entidad dispuesta a convertir el interés variable en fijo. En cuanto al tercero, consiste simplemente en contratar una hipoteca fija nueva para cancelar el préstamo a tipo variable que se tiene vigente.

La novación y la subrogación de acreedor son los métodos más baratos, dado que solo hay que pagar la tasación de la vivienda (unos 300 euros) y una comisión máxima del 0,15% sobre el importe pendiente (0% si la hipoteca tiene más de tres años de vigencia). Si se contrata un nuevo préstamo, en cambio, debe abonarse la tasación, los gastos por cancelar registralmente el crédito actual (unos 1.000 euros) y su comisión por amortización anticipada, que puede tener un coste de hasta el 2% sobre el importe pendiente.

Ahora bien, si se consigue un interés fijo más bajo al contratar una nueva hipoteca, esta opción puede salir más a cuenta que una novación o una subrogación, pues sus gastos se compensan por el mayor ahorro en intereses. En consecuencia, siempre es recomendable hablar con el banco con el que se tiene el préstamo y acudir también a otras entidades que ofrezcan subrogaciones o nuevos créditos. De este modo, el cliente podrá comparar todas las propuestas y decantarse por la que le salga más a cuenta. En la página web de HelpMyCash pueden consultarse las ofertas más atractivas para pasarse del tipo variable al fijo.



miércoles, 27 de abril de 2022

Resultados Banco Sabadell primer trimestre 2022

 Banco Sabadell gana 213 millones de euros por menores costes y la mejora de todos los márgenes


El margen recurrente (margen de intereses + comisiones – costes recurrentes) aumenta un 20,9% interanualmente

Los costes se reducen un 5,6% interanual y un 4,3% en el trimestre

La ratio de capital CET1 fully loaded incrementa hasta situarse en el 12,45%

El banco alcanza un ROTE del 6,5%, en línea con los objetivos marcados para este año

TSB obtiene un beneficio individual de 21 millones de libras y contribuye positivamente a las cuentas del Grupo por quinto trimestre consecutivo


El grupo Banco Sabadell ha cerrado el primer trimestre de 2022 con un beneficio neto atribuido de 213 millones de euros, que compara con los 73 millones de euros de beneficio en el mismo período de 2021. El margen recurrente de la entidad (margen de intereses + comisiones – costes recurrentes) aumenta un 20,9% interanualmente. La entidad alcanza un ROTE del 6,5%, situándose por encima de lo previsto en el plan estratégico.


Tras un año al frente de la entidad el consejero delegado, César González-Bueno, ha indicado que “iniciamos el ejercicio mejorando todos los márgenes y continuando con la mejora de la reducción de costes tras la finalización del plan de eficiencia. Y todo ello, con la consolidación de la aportación positiva de TSB. Sin duda cerramos un buen trimestre para Banco Sabadell y estamos en línea de cumplir con todos nuestros objetivos marcados para este año”. En opinión de Leopoldo Alvear, director financiero de Sabadell, “vemos un aumento de más del 20% en margen recurrente, niveles estables de morosidad y una mejora sustancial de las ratios de capital del banco. Estamos cumpliendo nuestra hoja de ruta trimestre a trimestre”.


Margen y comisiones


Los ingresos del negocio bancario (margen de intereses + comisiones netas) alcanzan los 1.217 millones, un 3,6% más en términos interanuales. Respecto al trimestre anterior, se reduce un 3,5%. El margen de intereses aumenta interanualmente un 3,0% hasta los 858 millones apoyado principalmente en el crecimiento de volúmenes, mientras que en el trimestre disminuye un 0,6% por menor número de días.


Las comisiones netas se sitúan en 359 millones de euros, lo que representa un crecimiento del 5,0% interanual por el buen comportamiento de las comisiones de servicios y de gestión de activos. En el trimestre disminuyen un 9,7% principalmente por la estacionalidad positiva del cuarto trimestre de 2021, así como una menor operativa en operaciones de préstamos sindicados y el impacto de la volatilidad del mercado de capitales en gestión de activos.


Impacto positivo en costes del plan de eficiencia


El total de costes asciende a 726 millones de euros a marzo de 2022 y disminuye un 5,6% en el año, principalmente por los ahorros en gastos de personal tras llevarse a cabo los planes de eficiencia, así como por una reducción de los gastos generales. En el trimestre, los costes totales caen asimismo un 4,3%, y la previsión es que se observe una mayor reducción en trimestres sucesivos con un ahorro estimado de 110 millones de euros en 2022 (130 millones anuales a partir de 2023).


Crece el crédito en España y Reino Unido


El crédito vivo de Banco Sabadell cierra el primer trimestre de 2022 con un saldo de 154.672 millones de euros (110.378 millones Ex TSB). El crecimiento de la inversión es del 3,1% interanual(1) impulsado principalmente por el aumento de la cartera hipotecaria, donde destaca el crecimiento en TSB.


La producción hipotecaria se mantiene estable en el año en España y alcanza los 1.261 millones de euros en el trimestre. El crédito al consumo se incrementa un 11% en términos interanuales y alcanza los 371 millones de euros en el trimestre.


Los fondos de inversión aumentan un 6% en el año hasta los 23.848 millones, y se observa a su vez un crecimiento en facturación de tarjetas del 27% interanual alcanzando los 4.793 millones, y de facturación de TPV´s del 36% en el mismo período, situándose en 9.500 millones de euros.


A cierre de marzo de 2022, los recursos de clientes en balance totalizan 161.316 millones de euros (119.118 millones Ex TSB) y crecen un 4,9% interanual (5,7% Ex TSB). En el trimestre se produce una ligera caída del 0,4% (0,1% Ex TSB) por vencimientos de emisiones retail. Los saldos de cuentas a la vista ascienden a 146.520 millones de euros (106.279 millones Ex TSB), con un incremento del 8,2% interanual (9,7% ex TSB) y ligera disminución del 0,5% (0,3% Ex TSB) en el trimestre.


Los depósitos a plazo totalizan 15.386 millones de euros (13.428 millones Ex TSB) y se reducen un 17,2% (16,0% Ex TSB) respecto el ejercicio anterior por el traspaso de depósitos a cuentas a la vista. En el trimestre crecen un 3,9% (5,5% Ex TSB).


A cierre de marzo de 2022, los recursos de clientes fuera de balance se sitúan en 40.624 millones de euros y aumentan un 2,9% interanual por el aumento de suscripciones netas de fondos de inversión, y pese a la venta de BancSabadell d’Andorra. Aislando este impacto, el crecimiento anual se sitúa en el 4,9%.


Los activos totales del grupo ascienden a 253.256 millones de euros (200.441 millones Ex TSB), lo que supone un crecimiento del 3,4% interanual y del 0,5% en el trimestre.


La ratio de capital se incrementa hasta el 12,45%


La ratio CET1 phase in se sitúa en el 12,59% a cierre de marzo e incluye 14pbs de ajustes transicionales de IFRS9. Por su parte, la ratio CET1 fully-loaded se sitúa en el 12,45% y aumenta en 27pbs respecto al trimestre anterior. La ratio de capital total phase in asciende a 17,13% al cierre del trimestre, situándose por encima del requerimiento regulatorio con un MDA buffer de 413. En cuanto a la gestión de la liquidez, la ratio LCR (Liquidity Coverage Ratio) alcanza un 235% a nivel de grupo.


Ratio de mora estable y reducción del CoR


Los activos problemáticos totalizan 7.508 millones de euros a cierre de marzo de 2022, de los que 6.210 millones son préstamos dudosos y 1.299 millones activos adjudicados. La cobertura de activos problemáticos se sitúa en el 53%, siendo la cobertura de préstamos dudosos (stage 3) con el total de provisiones del 56% y del 38,0% para los activos adjudicados. La ratio de morosidad se sitúa en el 3,66%.


El coste del riesgo del crédito disminuye y se sitúa en 41pbs a cierre marzo de 2022, 8pbs inferior al trimestre anterior y mejora de 28pbs en la comparativa interanual.


Aportación positiva de TSB por quinto trimestre consecutivo


TSB ha concluido el mes de marzo de 2022 contribuyendo por quinto trimestre consecutivo en positivo a las cuentas del Grupo Banco Sabadell, en este caso con 19 millones de euros, frente a los 2 millones de euros de marzo de 2021.


La filial británica ha obtenido a nivel individual un beneficio antes de impuestos de 46 millones de libras a cierre de marzo, que compara con los 47 millones del trimestre anterior, lo que confirma la contribución estable de TSB a las cuentas del Grupo. El beneficio neto se sitúa en 21 millones de libras a cierre de marzo de 2022.


El margen de intereses totaliza 226 millones de libras a cierre del primer trimestre y aumenta un 10,1% interanual por el fuerte crecimiento de volúmenes de hipotecas en el año. Las comisiones netas crecen un 9,7% interanual y ascienden a 25 millones de libras, por mayores comisiones de servicios, en especial de tarjetas. Los costes se sitúan en 189 millones de libras y descienden un 7,9% interanualmente.


Robin Bulloch, nuevo CEO


El consejo de administración de TSB ha nombrado consejero delegado a Robin Bulloch, quien hasta ahora ha estado al frente de la entidad de forma interina desde diciembre de 2021. Bulloch, con una gran experiencia en banca retail, confirma así su liderazgo en la filial de Banco Sabadell para continuar contribuyendo a su estrategia de crecimiento.


Nuevo “Compromiso Sostenible”


Banco Sabadell ha presentado su ‘Compromiso Sostenible’, un marco de actuación que integra la estrategia y la visión a futuro para 2025-2050 de los compromisos ambientales, sociales y de gobernanza. ‘Compromiso Sostenible’ fija cuatro ejes estratégicos: avanzar como entidad sostenible, acompañar a sus clientes en la transición hacia una economía sostenible con la movilización de más de 65.000 M€ en finanzas sostenibles; ofrecer oportunidades de inversión que contribuyan a la sostenibilidad, y trabajar por una sociedad sostenible y cohesionada.


Cuenta Online Sabadell


Banco Sabadell ha lanzado su nueva cuenta digital, la “Cuenta con todo”.  Una cuenta sin comisiones cuyo proceso de contratación es íntegramente online,  y que al mismo tiempo pone a  disposición de los clientes digitales toda la red de oficinas y gestores de la entidad. La cuenta es 100% digital, está libre de comisiones o condiciones de contratación, y ofrece transferencias, tarjetas de débito y crédito, así como retiradas de efectivo de cajeros, también sin coste alguno.


 

sábado, 23 de abril de 2022

Bonificación de OpenBank con hasta 600€ las contrataciones y traspasos a fondos

Openbank, el banco 100% digital de Grupo Santander, lanza una campaña para incentivar la venta de fondos de inversión a través de nuevas contrataciones y traspasos. Con esta nueva propuesta comercial, la entidad premia con hasta 600 euros la inversión en cualquiera de los más de 2.500 fondos de 120 gestoras que tiene en su catálogo de arquitectura abierta, en función del importe invertido a partir de 5.000 euros.

De esta manera, los clientes pueden obtener 50 euros al abonar entre 5.000 y 9.999 euros; 100 euros de 10.000 a 29.999 euros; 300 euros desde 30.000 a 99.999 euros y 600 euros para cuantías superiores a los 100.000 euros.

Para acogerse a esta promoción, todo usuario deberá darse de alta introduciendo el código promocional FONDOS2022 en la web o app del banco hasta el 31 de mayo (incluido) y realizar una nueva contratación, traspaso o cambio de comercializador antes del próximo 30 de junio. Una vez realizado el ingreso, el cliente recibirá el abono en la cuenta corriente asociada al fondo durante la segunda quincena de julio. Como condición, será imprescindible mantener la posición durante, al menos, un año.

La entidad cerró 2021 con unas entradas netas en estos productos de inversión superior al 200% respecto al año anterior. Sus clientes pueden elegir entre distintas fórmulas para invertir en estos vehículos, tengan o no conocimientos previos en ellos. Por un lado, destaca la inversión directa en fondos a través de un catálogo de arquitectura abierta con más de 2.500 fondos de más de 120 gestoras. Por otro, el servicio de inversión automatizada Roboadvisor, compuesto por distintas estrategias adaptadas a los perfiles de riesgo de cada inversor y a los cambios que se producen en los mercados y, por último, la posibilidad de acceder a distintas carteras de fondos preconfiguradas y adaptables para cada tipo de inversor.


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