viernes, 29 de julio de 2016

Rebaja la cuota de tu hipoteca y aumenta tu liquidez

Aumenta tu liquidez mes a mes rebajando la cuota de tu hipoteca
La cuota mensual de la hipoteca es una de las principales cargas financieras que soportan las familias de nuestro país. Conocer los mecanismos que existen para reducirla mes a mes puede igualmente tener un impacto muy positivo en nuestra economía doméstica. El comparador de hipotecas HelpMyCash nos detalla las claves para domar el precio de los préstamos hipotecarios.
¿Cómo puedo reducir la cuota de mi hipoteca?
Cuando firmamos una hipoteca, incluso si es a tipo fijo (cuyo interés no varía a lo largo de la vida del préstamo), tenemos que tener claro que hay maneras de rebajar el precio que vamos a pagar en cada cuota.
Para ello podemos contar con las siguientes técnicas:
1.       Amortizar capital: la cuota hipotecaria se compone de intereses más capital. Estos intereses se calculan respecto al capital pendiente, por lo que si realizamos una amortización de capital, pagaremos menos intereses. Habrá que estar atentos a lo que ponga en nuestro contrato, ya que esto puede conllevar comisiones.
2.       Alargar el plazo: no es lo mismo devolver 100.000 euros en 10 años que en 30, por lo que estirar el plazo de nuestra hipoteca, puede servirnos para pagar menos cada mes, aunque encarezca el préstamo en términos globales. Nos serviría para aliviar nuestra economía si atravesamos momentos complicados.
3.       Subrogación de hipoteca: buscar un banco que nos haga una oferta mejor y cambiar nuestra hipoteca a dicha entidad es otra manera de reducir el coste mensual. Habrá que tener en cuenta que este proceso tiene unos costes, con lo que habrá que ponderar si nos sale a cuenta o no. 
4.       Contrato privado: de forma paralela a nuestro contrato hipotecario, podemos realizar un nuevo acuerdo contractual en nuestra sucursal en la que se establezcan unos cambios determinados, como un aumento o disminución de la vinculación, un cambio en el tipo de interés o la modificación o supresión de alguna cláusula. Es una táctica muy eficaz ya que no debería conllevar coste alguno.
Ahorro en la vinculación
Existe otro tipo de coste asociado a la hipoteca, pero que no se suele contabilizar dentro de la mensualidad, que es el coste de los productos asociados en concepto de vinculación.
La vinculación bancaria es la manera mediante la cual los bancos pueden ofrecer tipos de interés más bajos, a cambio de que nosotros contratemos más productos de todo su repositorio de ofertas. El problema es que esta vinculación puede en ocasiones superar el coste que supondría tener un tipo de interés más alto, por lo que merece la pena realizar nuestros cálculos y sacar conclusiones.
Como último punto, cabe destacar la cantidad de reclamaciones que se reciben respecto al cobro de comisiones de mantenimiento en la cuenta en la que se domicilia el cobro de la hipoteca. Frente a esta situación, el Banco de España estipula dos situaciones:
1.       En las hipotecas firmadas antes de 2012 la cuenta asociada debe ser gratuita, en tanto que sea usada exclusivamente para pagar la mensualidad.
2.       Para los préstamos firmados después de 2012, sólo se podrán cobrar comisiones si se cumplen los siguientes requisitos:
a.       Que en la oferta vinculante que recibimos antes de la firma del contrato hipotecario figure que la cuenta asociada tiene un coste
b.      Que se informe al cliente de la parte del coste total que corresponde al mantenimiento de dicha cuenta
c.       Que tanto su contratación, como su coste figuren en el contrato de la hipoteca

d.      Que dicho coste no sea modificado unilateralmente por la entidad

jueves, 28 de julio de 2016

Depósito referenciado de Banco Sabadell al 0.63%

Banco Sabadell estrena un depósito referenciado al 0,63 % TAE
La entidad catalana ha presentado un nuevo depósito estructurado vinculado al comportamiento de las acciones de Total y Repsol, dos empresas cotizadas referentes del sector petroquímico. En función de cómo evolucionen los activos que conforman la cesta de acciones la retribución final será mayor o menor. La parte positiva es que el capital está garantizado, por lo que el cliente recuperará la totalidad de su inversión independientemente de la cotización de los subyacentes.
El Depósito Acciones Petroleras tiene un plazo de 20 meses y puede contratarse hasta el 27 de julio desde un importe mínimo de 600 euros. Tiene una rentabilidad objetivo del 0,63 % TAE, pero puede acabar siendo del 0 %, afirman desde el comparador de cuentas y depósitos HelpMyCash.com.
Si transcurridos los 20 meses el valor de las acciones es igual o superior a su precio de referencia inicial, la remuneración será del 0,63 % TAE; pero si ha bajado, será del 0 %. Es decir, unas ganancias inexistentes tras más de un año y medio. Además, aunque el cliente prevea que el objetivo de rentabilidad no va a cumplirse, no podrá rescatar su dinero, ya que no admite la cancelación anticipada.
Menos riesgo, más rentabilidad
Desde que el interés de los depósitos tradicionales comenzase a caer en picado, la banca ha dedicado mayores esfuerzos a publicitar sus depósitos estructurados, que se han convertido en una alternativa para intentar ganar más sin poner en riesgo el capital inicial. Sin embargo, como hemos visto más arriba, aunque el principal esté garantizado, los depósitos estructurados presentan un riesgo de rentabilidad ajeno a los plazos fijos que actualmente llegan a ofrecer hasta un 2,5 % TAE.

Es el caso del Depósito Self de Self Bank al 2,5 % TAE con un plazo de 3 meses, de los depósitos de Crédit Agricole Consumer Finance a 6 meses y 1,2 y 3 años con rentabilidades del 1,10 %, 1,30 %, 1,50 % y 1,60 % respectivamente o del Depósito a 14 meses de WiZink al 0,90 % TAE. Todos ellos cuentan con el capital y la rentabilidad garantizados de antemano, una seguridad que no ofrecen los estructurados.

miércoles, 27 de julio de 2016

La banca reduce el precio de sus préstamos

La presión de la competencia obliga a la banca a reducir el precio de sus préstamos

La última Encuesta sobre Préstamos Bancarios publicada por el Banco de España (BdE) refleja dos datos reveladores: que las entidades de nuestro país han disminuido el margen de beneficios que obtienen con sus préstamos a hogares y que la principal “culpable” de esta reducción es la presión de la competencia que existe dentro del mercado financiero, mucho más cruda desde que han aparecido proveedores alternativos de financiación a causa de la explosión del sector fintech.
Sin embargo, el aumento de la competencia no es el único motivo que explica el descenso del precio del crédito al consumo. A continuación, de la mano del comparador HelpMyCash.com, veremos cuál ha sido la evolución del tipo de interés aplicado por las entidades financieras españolas, por qué se ha reducido durante el último año y qué efectos ha tenido en la demanda de financiación.
El interés del crédito al consumo cae a niveles precrisis
Un rápido vistazo a las estadísticas publicadas por el BdE permite detectar que la tasa anual equivalente aplicada sobre los créditos al consumo ha ido disminuyendo a lo largo de este año y del pasado curso. En mayo, la TAE media de los nuevos préstamos concedidos a los hogares fue del 8,25 %, situándose en valores de 2004. La banca atribuye esa reducción, principalmente, a la presión de la competencia, pero en la encuesta citada también destaca la influencia de la disminución de la percepción del riesgo.
Este abaratamiento generalizado ha llevado a algunas entidades a ofrecer préstamos con muy buenas condiciones o, incluso, sin intereses, para que sus clientes no se muden a la competencia. Es el caso de CaixaBank, que el pasado trimestre lanzó el Préstamo Estrella Exprés, un crédito al 0 % TIN (aunque con comisión de apertura) con el que se pueden conseguir desde 500 euros rápidamente para financiar cualquier necesidad. Además, dentro del mercado también existen otras ofertas tan o más atractivas que la de la entidad catalana, como el Crédito Proyecto de Cofidis, cuyo interés es uno de los más bajos del mercado: solo desde el 4,95 % TIN (5,06 % TAE).
Se cumple la ley de la demanda: crecen las solicitudes de financiación
La rebaja del precio del crédito al consumo no ha pasado desapercibida para los hogares españoles, que intentan aprovechar este buen momento para financiarse con buenas condiciones. Según la encuesta, el bajo nivel de los tipos de interés es el principal motivo del aumento de la demanda junto con el incremento del gasto en bienes de consumos duraderos, aunque la confianza de los consumidores también habría contribuido, en menor medida, al crecimiento de las solicitudes de financiación.

Sin embargo, a la banca no le está siendo fácil captar nuevos clientes y retener a los ya existentes, ya que la competencia es muy fuerte. De hecho, en la encuesta se señala que los préstamos de otras entidades son los responsables de la caída de la demanda que han experimentado algunos bancos, junto con el aumento del ahorro familiar propiciado por la leve mejoría de la economía española durante este último año.  

Resultados Bankinter primer semestre 2016

El Banco consolida el crecimiento en todos los negocios estratégicos y amplía su perímetro con la nueva operación de compra.

Los créditos a clientes crecen, sin contar Portugal, un 6,3%, hasta los 45.809 millones de euros, lo que contrasta con la caída del crédito a empresas y familias en la economía española.

El ratio de mora se sitúa en el 4,25% tras integrar el nuevo negocio, menos de la mitad que la media sectorial. En términos comparables con el trimestre anterior, se quedaría en el 3,75%.

El Grupo Bankinter mantiene al cierre del primer semestre de 2016 las fortalezas sobre las que, tradicionalmente, ha venido apoyando los resultados de su negocio, así como la solidez de su balance y de sus activos.

Los datos presentados al 30 de Junio incluyen ya las cifras de negocio de Bankinter Portugal, después de que el pasado 1 de abril se diera por cerrada la adquisición a Barclays de los negocios de Banca de Particulares, Banca Privada y Banca Corporativa con los que esta entidad operaba en el mercado portugués.

Con todo ello, el Grupo alcanza al 30 de Junio de 2016 un beneficio neto consolidado de 286 millones de euros y un beneficio antes de impuestos de 401,6 millones, lo que supone incrementos del 45% y 44,4%, respectivamente, sobre el mismo periodo del año anterior.

Sin tener en cuenta el  fondo de comercio negativo (badwill) de la operación de compra de la red minorista de Barclays en Portugal, el beneficio neto del banco sería de 203 millones de euros, un 2,9% superior al de Junio de 2015; y el beneficio antes de impuestos: 286,8 millones, un 3,2% más.

La rentabilidad sobre el capital invertido, ROE,  aumenta hasta el 12,9%, debido al efecto positivo del fondo de comercio negativo de Portugal. Excluyendo este efecto extraordinario, se mantiene en el 10,5%, el más elevado de la banca.

Paralelamente, Bankinter conserva la buena calidad de sus activos, así como unos niveles de solvencia entre los más elevados de la industria.

Respecto a lo primero, la morosidad del banco se sitúa en el 4,25%, frente al 4,43% de hace un año, una ratio que sigue siendo menos de la mitad que la media sectorial, que a mayo era del 9,8%. Y todo ello después de asumir los créditos dudosos de la filial en Portugal, bastante superiores -en términos relativos- a los del Grupo. En términos comparables con el trimestre anterior, el ratio de mora se habría situado en el 3,75%.

Por lo que se refiere a la solvencia, Bankinter dispone de un ratio de capital CET1 fully loaded del 11,4%, que se mantiene elevado tras la adquisición de Portugal y  muy por encima de las exigencias regulatorias.

De igual manera, el banco ha mejorado su estructura de financiación, reforzando el ratio de depósitos sobre créditos hasta alcanzar un 87,1%, cuando hace un año esa cifra se situaba en el 81,1%; y con un gap de liquidez de 7.100 millones de euros, un 23% inferior al del primer semestre de 2015.

Asimismo, los vencimientos de emisiones mayoristas pendientes hasta 2019 suman 3.600 millones de euros, para afrontar los cuales el banco dispone de 9.600 millones  en activos líquidos y una capacidad de emisión de cédulas por valor de 6.100 millones.

Fortaleza en los márgenes.

A pesar del entorno de tipos, el margen de intereses de Bankinter se muestra firme y alcanza al 30 de Junio los 463,6 millones de euros, con un crecimiento del 7,3% sobre el año anterior y que, excluyendo Portugal, sería del 3%. Todo ello apoyado en mayores volúmenes, tanto en inversión como en recursos, y en una mejora del mix.

Por lo que se refiere al margen bruto, suma al cierre del semestre 835,5 millones de euros, un 3,6% más que hace un año, y se mantiene constante excluyendo la adquisición de Portugal.

En cuanto al margen antes de provisiones, cerró junio de 2016 en los 406,7 millones de euros, un 4,6% inferior al de hace doce meses, debido a un incremento de los gastos producto de la inversión en los nuevos negocios estratégicos, en la mejora de los sistemas tecnológicos, así como los derivados de la integración del negocio de Portugal. No obstante, el ratio de eficiencia de la actividad bancaria con amortizaciones se sitúa en el 44,5%, y en el 42,5% ex Portugal.

En cuanto al balance de Bankinter, los activos totales ya consolidados ascienden al cierre del semestre a 65.890,6 millones de euros, lo que supone un 13,7% más que a junio de 2015.

De la misma forma, el volumen de crédito a clientes suma 50.238 millones de euros, un 16,5% más que hace un año. Los recursos minoristas de clientes alcanzan los 41.513 millones de euros, un 27,5% más. Y en cuanto a los recursos gestionados fuera de balance, acumulan un patrimonio total de 22.413,3 millones de euros, un 11,7% más.

No obstante, excluyendo los datos de Portugal, ambos epígrafes del balance, recursos y créditos, mantienen por sí mismos la senda de crecimiento de pasados trimestres.

Así, el crédito a clientes –sin Portugal- vuelve a dar señales de fortaleza y alcanza al cierre del semestre los 45.808,8 millones de euros, un 6,3% más que hace un año, cifra que contrasta con una caída en el crédito a empresas y familias en el conjunto de la economía del 3,7%, según el último dato publicado por el Banco de España. En el negocio específico de Empresas, el crecimiento del crédito -ex Portugal- es del 7,8%. Y en cuanto a los recursos minoristas, experimentan una subida mucho más notable: un 18,4% más respecto a junio de 2015, hasta alcanzar los 38.545,8 millones de euros.

Un negocio de clientes planificado y en crecimiento.

La buena evolución en el negocio con clientes del banco, -que ahora, tras la consolidación de los datos de Portugal, ve ampliado su perímetro de actuación- ha sido significativa en todos los segmentos estratégicos: Banca Privada, Empresas, Seguros y Consumo, entre otros.

En Banca Privada, el patrimonio gestionado de los clientes alcanza los 28.500 millones de euros, un 7,5% más que hace un año y pese a experimentar una disminución de valor de 1.400 millones por el efecto de mercado. Asimismo, Bankinter mantiene su posición de liderazgo en el ranking de sicavs, con 469 sociedades, un 14% más que a Junio de 2015, y con una cuota de mercado del 13,9%, muy superior a la que le correspondería por tamaño.

En el negocio de Empresas destaca una vez más el dato de la inversión crediticia, con una cartera que, sin tener en cuenta los datos consolidados de Portugal, llega hasta los 20.400 millones de euros al cierre de junio, lo que supone un crecimiento orgánico del 7,8% respecto a hace un año, y con una cuota de mercado del 6% en nuevas operaciones.

En cuanto a Línea Directa, los datos mantienen la tendencia de crecimiento, con un número de pólizas totales que suman 2,48 millones, que son un 7,2% más que hace un año. Dentro de estas, es especialmente destacable el crecimiento en seguros de hogar: un 13,9% más. Línea Directa mantiene la alta rentabilidad del negocio, con un ROE del 29,7%, y el mejor ratio combinado del mercado, del 90%.  

Es también reseñable el negocio de Consumo, operado a través de la filial Bankinter Consumer Finance, y por el que el banco viene apostando desde hace ya algunos trimestres. Entre sus principales indicadores destacan un crecimiento del 49%, año contra año, en el número de clientes totales, hasta alcanzar los 804.000 al cierre del semestre; y una inversión que llega hasta los 859 millones de euros, un 70% más que a Junio de 2015.

En el ámbito comercial, destacan por tipologías de productos, los datos de algunas de las principales apuestas del banco, como son las hipotecas y la cuenta nómina. Así, la nueva producción hipotecaria residencial mantiene la tendencia alcista del pasado ejercicio, con un volumen de nueva producción en este segundo trimestre del año de 648 millones de euros, frente a los 543 millones que el banco produjo durante el segundo trimestre de 2015. Y en cuanto a la cartera de cuentas nómina, sus saldos alcanzan los 4.871 millones de euros, un 26% más que hace un año.

Capítulo aparte merece la actividad del banco en el ámbito del negocio online, así como en el proceso de transformación digital de sus clientes, el cual se ve reflejado en datos como que el 33% de los clientes son ya totalmente digitales; siendo un 60% mixtos, aquellos que operan indistintamente tanto a través de canales tradicionales como canales online; y tan solo un 8% los que operan exclusivamente a través de la oficina o de banca telefónica.

La exitosa actividad digital del banco se percibe también en los datos alcanzados por la plataforma on line COINC, que cuenta ya con 98.000 clientes y un patrimonio depositado por valor de 1.150 millones de euros, un 48% más que en el primer semestre de 2015.

martes, 26 de julio de 2016

Resultados Bankia primer semestre 2016

Resultados Bankia primer semestre 2016

Nueva subida de la solvencia, que lleva el ratio de capital CET1 fully loaded al 12,89%, desde el 12,26% de diciembre
El saldo de dudosos cae en 1.244 millones en el semestre y deja el ratio de morosidad por debajo del 10%, por primera vez en cuatro años
La estrategia de eliminación de comisiones impulsa la captación de 113.151 nóminas y pensiones en lo que va de año y la comercialización de 348.924 tarjetas
El saldo de crédito a empresas y consumo consolida su tendencia al alza y mejora un 2,5%
Los recursos gestionados de clientes crecen en 1.945 millones hasta junio, con subidas en depósitos y recursos fuera de balance
La venta de CNB en 2015, la depreciación de los bonos de Sareb y la caída del euríbor impactan en el beneficio acumulado, pero el resultado del segundo trimestre supera en un 3,5% el del primero
El control de los gastos de explotación, que caen un 2,3% a perímetro constante, permiten mantener el ratio de eficiencia ex ROF en el 50,7%
La rentabilidad sobre fondos propios se sitúa en el 8,2% en un entorno de tipos de interés negativos
Bankia obtuvo un beneficio neto atribuido de 481 millones de euros en el primer semestre de 2016, lo que supone un 13,4% menos que en igual periodo del año anterior. Este descenso se explica por la desconsolidación de City National Bank de Florida tras su venta en 2015, la depreciación de los bonos de la Sareb y la bajada de los tipos de interés. Descontado del beneficio del año pasado la aportación de CNB, el resultado caería un 8,7%.

Si se comparan trimestres estanco, el beneficio del segundo trimestre de 2016 alcanzó los 245 millones de euros, mejorando en un 3,5% el resultado logrado en el primer trimestre de este año y batiendo el consenso del mercado.

El consejero delegado de Bankia, José Sevilla, destacó que este semestre “Bankia demuestra su capacidad de hacer frente a un contexto de tipos de interés negativos. La contención de costes y la bajada de las provisiones por dudosos nos permiten mantener unos altos niveles de rentabilidad”.

Sevilla indicó que “Bankia mantiene una extraordinaria capacidad de mejorar sus niveles de capital trimestre a trimestre, que nos sitúa como la entidad más solvente entre los grandes bancos, y, además, la importante bajada lograda en el saldo de dudosos nos dejan el ratio de mora por debajo de la media del sistema por vez primera en nuestra historia”.

En términos comerciales, “el nuevo posicionamiento lanzado por la entidad está siendo un éxito. En seis meses, hemos incrementado el número de clientes con sus ingresos domiciliados en el banco en más de 113.000 y hemos comercializado casi 350.000 nuevas tarjetas”.

“Además -prosiguió Sevilla-, estamos ganando cuota de mercado en segmentos clave, como crédito al consumo, a empresas o fondos de inversión, y avanzando de forma decidida en la transformación digital de la entidad en paralelo a las necesidades de nuestros clientes”.

Resultados
El margen de intereses se reduce en un 19,1%, hasta los 1.124 millones de euros. La venta de CNB tiene un efecto de 72 millones, los bonos de la Sareb impactan en 78 millones, la bajada del euríbor hasta tasas negativas lo hace en 85 millones en el rendimiento de las hipotecas y la decisión tomada hace un año de retirar las cláusulas suelo reduce los ingresos en otros 21 millones.

Por el lado de las comisiones, el nuevo posicionamiento de la entidad lanzado en enero para particulares y en mayo para autónomos, dirigido a la eliminación de todas las comisiones con solo tener los ingresos o los seguros sociales domiciliados, afecta a esta línea de la cuenta de resultados, que representa una caída de un 15,5%, hasta los 406 millones de euros.

No obstante, ya está dando resultados esta apuesta lanzada por la entidad para conseguir una mayor vinculación de los clientes actuales e incrementar los niveles de atracción de los nuevos, de forma que la mayor clientela y su mayor relación con el banco, en particular en actividad crediticia, contribuyen a una subida de los ingresos por comisiones del 3,4%, si se compara el segundo con el primer trimestre del año.

Los resultados por operaciones financieras y diferencias de cambio se redujeron un 17,2%, hasta 134 millones de euros, mientras que en el resto de resultados de explotación, lo obtenido por la venta de la participación en Visa Europa compensa, casi en su totalidad, la aportación al Fondo Único de Resolución.

Con todo ello, el margen bruto acumulado hasta junio alcanzó los 1.686 millones de euros, un 16,9% menos que en el mismo periodo de 2015.

Bankia continuó realizando a lo largo del año un importante esfuerzo de contención de los gastos de explotación, que se redujeron en el semestre en un 6,7%, hasta los 787 millones de euros. Descontado CNB, el descenso de gastos es del 2,3%. El ratio de eficiencia ex ROF se situó en el 50,7%, mejorando en más de 10 puntos la media de los competidores.

El margen antes de provisiones fue de 900 millones de euros, un 24,2% menos que en 2015.

Otro aspecto destacado del semestre es la fuerte reducción de los activos no rentables, con caídas tanto del saldo de dudosos como del volumen de activos adjudicados.

Esto permitió que el banco tuviese que hacer menos provisiones, en concreto 235 millones de euros, un 45,5% menos que en el primer semestre de 2015.

El beneficio antes de impuestos acumulado en lo que va de año llegó a 639 millones de euros, mientras que el beneficio neto atribuido fue de 481 millones de euros, un 13,4% inferior al del mismo periodo del año anterior. A perímetro constante, esto es, excluyendo de 2015 la aportación de CNB, el beneficio habría caído un 8,7%.

En el segundo trimestre del año, el beneficio atribuido fue de 245 millones de euros, con un incremento del 3,5% sobre los tres primeros meses del ejercicio.

Éxito del nuevo posicionamiento
El nuevo posicionamiento con clientes que Bankia puso en marcha el pasado mes de enero se está desarrollando con notable éxito.

Así, en los seis primeros meses del año, Bankia registró 113.151 nuevos clientes con sus ingresos domiciliados. El número de tarjetas activas se incrementó en estos seis meses en 348.924, de las que 203.799 son de crédito. La cuota de mercado en fondos de inversión avanzó del 5,44% al 5,70%.

Todo ello se traduce en un incremento continuado del grado de satisfacción de los clientes. En términos de pseudocompras, Bankia alcanza el 7,58 sobre 10 de nota, batiendo en casi medio punto la media del sector. En índice de satisfacción de clientes, la puntuación ha subido cuatro puntos en seis meses – un incremento similar al registrado entre 2013 y 2015-, y ya está en el 86,5%.

Por el lado del crédito, se mantiene el foco en la financiación del consumo de las familias y en la actividad de autónomos y pymes, si bien también empiezan a registrarse subidas en los nuevos préstamos para compra de vivienda.

En materia de consumo, se concedió financiación por 702 millones de euros en los seis primeros meses del año, un 29,6% más que en igual periodo de 2015. Si se miran los créditos para compra de vivienda, el avance es del 21,5%, hasta los 390 millones de euros.

Para financiar la actividad de autónomos y pymes se otorgaron en los seis primeros meses del año un total de 1.651 millones de euros, un 7,2% más sobre idéntico periodo de 2015.

El dinamismo de la actividad crediticia permite incrementar los saldos, tanto en consumo como en empresas, que crecen un 2,5%, y, en paralelo, mejorar la cuota de mercado de la entidad en ambos segmentos.

En cuanto a los recursos de clientes, el semestre se cierra con subidas tanto en depósitos como en recursos fuera de balance. En la primera rúbrica, el avance es de 1.680 millones en lo que va de año, hasta los 98.670 millones de euros. En el caso de los fondos de inversión y planes de pensiones, el saldo crece en 265 millones, hasta los 23.038 millones de euros, pese al difícil entorno de mercado.

Avanzando en la transformación digital
Otro de los aspectos en los que el banco sigue poniendo el foco es en la transformación digital de la entidad hacia un modelo multicanal. En la actualidad, más del 35% de los clientes del banco se relacionan con la entidad por canales físicos y virtuales, frente al 31% de cierre del año pasado.

También se producen fuertes crecimientos en la venta de productos de valor a través de canales digitales. Así, en los seis primeros meses del año y en comparación con el mismo periodo del año anterior, las ventas digitales de créditos al consumo crecen un 54,6%; las de planes de pensiones, un 32,8%, y las de depósitos a plazo, un 26,8%.

Bankia puso en marcha a finales del año pasado un nuevo modelo de atención para aquellos clientes que ya no van a la oficina. Este servicio, denominado ‘Conecta con tu experto’, asigna a cada cliente un gestor personal para llevar su relación con el banco. La entidad cerró junio con más de 156.000 clientes en este servicio y prevé llegar a los 450.000 en 2017.

La morosidad, por debajo del 10%
La bajada de los activos no rentables continúa siendo una constante en Bankia, tanto por la vía de la reducción de la morosidad como del descenso de los adjudicados.

En los seis primeros meses del año, el saldo de créditos de dudoso cobro se redujo en 1.244 millones de euros, hasta una cifra de 11.751 millones. En 10 trimestres el descenso acumulado supera ya los 8.200 millones de euros.

Con ello, el ratio de morosidad baja por primera vez en los últimos cuatro años de la cota del 10%, y se sitúa en el 9,8%. El descenso en lo que va de año es de un punto porcentual y permite a Bankia situarse por vez primera por debajo de la media del sistema (según el último dato disponible a mayo).

Aunque cae la morosidad, Bankia continúa mejorando la cobertura de los saldos dudosos que permanecen en balance. El ratio de provisiones sobre dudosos pasa en lo que va de año del 60% al 60,8%.

En cuanto al saldo de adjudicados, sigue la tendencia a la baja, de manera que el saldo neto de los activos en balance se sitúa en 2.608 millones de euros, tras caer en 81 millones en el semestre y en 267 millones en el último año.

Mejora la solvencia y la liquidez
Otro de los aspectos recurrentes de los últimos ejercicios es la mejora en términos de liquidez y solvencia. En el primer aspecto, el ratio de créditos sobre depósitos se situó en el 100,2%, tras mejorar 1,7 puntos en el semestre. El gap comercial se redujo en el periodo en 2.835 millones de euros, un 33,6%, hasta los 5.615 millones.

Por el lado de la solvencia, Bankia vuelve a demostrar su capacidad de generar capital. En lo que va de año, el ratio CET1 BIS III Phase In se incrementa en 64 puntos básicos, hasta el 14,53%. En términos fully loaded –que anticipa los requerimientos que entrarán en vigor en 2019-, el ratio pasa del 12,26% al 12,89%, 63 puntos básicos más. Este dato no incluye las plusvalías en las carteras de deuda soberana.

Resultados de BFA
En cuanto a BFA, matriz de Bankia, registró en el primer semestre del año un beneficio neto de 210 millones de euros, que comparan con 1.393 millones de euros en igual periodo de 2015. El año pasado, BFA se deshizo de gran parte de sus carteras de renta fija y generó unos ingresos extraordinarios en el primer semestre de casi 1.400 millones de euros.

Hechos principales del primer semestre de 2016
El 11 de enero, Bankia eliminó las comisiones a 2,4 millones de clientes y anunció que no las cobrará a aquellos clientes con ingresos domiciliados.

El 21 de enero, Bankia emitió 1.000 millones en cédulas hipotecarias a cinco años.

El 5 de febrero, Bankia y el BEI rubricaron un acuerdo para conceder en común 1.000 millones de euros en créditos a pymes y autónomos.

El 17 febrero, Bankia abrió un proceso para devolver toda la inversión a los accionistas minoristas que acudieron a la salida a Bolsa.

El 23 de febrero, Fitch elevó el rating a largo plazo de Bankia desde 'BB+' a 'BBB-', con lo que la calificación de la entidad recuperó el grado de inversión.

El 1 de marzo, Bankia lanzó el ‘pago por móvil’ a través de su aplicación Bankia Wallet.

El 3 de marzo, Bankia colocó 1.000 millones en cédulas hipotecarias a siete años.

El 15 de marzo, la Junta de Accionistas de Bankia aprobó el abono de un dividendo de 302 millones de euros, un 50% más que el año anterior. De esa cuantía, 195 millones fueron a parar al Estado, con lo que se eleva ya a 1.627 millones las ayudas devueltas.

El 17 de marzo, Bankia y FCC cerraron la venta de su participación en Globalvia por 420 millones de euros.

El 1 de abril, el Consejo de Bankia nombró a Joaquín Ayuso nuevo consejero independiente coordinador. Fernando Fernández se incorporó a las comisiones de Nombramientos y de Retribuciones, y Antonio Greño fue nombrado presidente del Comité de Auditoría y Cumplimiento.

El 5 de abril, S&P elevó el rating de Bankia desde ‘BB’ hasta ‘BB+’ y lo mantuvo con perspectiva positiva.

El 11 de mayo, Bankia anunció que dejaba de cobrar comisiones a los autónomos con sus seguros sociales o sus impuestos domiciliados en el banco.

El 30 de mayo, Bankia comunicó que extendía a 13 comunidades autónomas su servicio de asesoramiento para clientes digitales ‘Conecta con tu experto’, que ya atendía a 150.000 usuarios.

El 10 de junio, Bankia puso en marcha, junto a Innsomnia, la primera incubadora y aceleradora fintech de España.

El 14 de junio, Bankia lanzó ‘Inveinte’, una solución gratuita para que las empresas identifiquen las ayudas oficiales a las que pueden acceder.

El 28 de junio, Bankia lanzó ‘Pago entre amigos’ para realizar abonos gratuitos e inmediatos de un móvil a otro.

Los mejores lugares para invertir nuestros ahorros en la actualidad

Dónde invertir para que nuestro dinero y ahorros sobrevivan a los bajos tipos de interés

A comienzos de 2016 ya supimos que no sería un año fácil para invertir. Y, en verdad, no nos alejamos demasiado de la realidad. Los depósitos a plazo fijo, que son la principal referencia para muchos ahorradores, han rebajado su rentabilidad a medida que el Banco Central Europeo (BCE) ha ido disminuyendo los tipos de interés. Actualmente la media, según los datos proporcionados por el Banco de España del mes de mayo, se encuentra en el 0,23 %.
Con este panorama ni el rendimiento de los depósitos bancarios ni el de las cuentas remuneradas subirá, por lo que permanecerá por debajo del 1 %. Conviene asumirlo, hacerse a la idea y prepararse para sobrevivir a este entorno. Por ello el comparador de productos financieros HelpMyCash.com recomienda abrir la mente, buscar entre las mejores ofertas y diversificar los ahorros para conseguir una buena rentabilidad.
Hay vida más allá del 1 %, pero ¿dónde?
Si para los ahorradores siempre fue un  desafío pensar dónde y cómo invertir, este año se está presentando aún más exigente. Por ello tenemos que diseñar una  estrategia sobre la base de unos tipos de interés oficiales del 0 %. Los siguientes productos de ahorro harán que nuestros ahorros sobrevivan a los bajos tipos.
1-      Plazos fijos sin riesgo
Si queremos rendimientos del 1 % o más sin asumir riesgos tendremos que afinar la búsqueda entre la vasta oferta de plazos fijos del mercado. En la actualidad los depósitos de bancos extranjeros contratables desde España se han posicionado en las primeras posiciones gracias a sus atractivas rentabilidades.
Ente los mejor remunerados encontramos el Depósito Facto de Banca Farmafactoring, para inversiones de más de 10.000 euros y configurable en función de las necesidades del cliente desde los 3 meses a los 5 años. Este plazo fijo tiene una rentabilidad de hasta el 2,10 % TAE. Otro ejemplo sería el Depósito a 3 años de la entidad francesa Crédit Agricole Consumer Finance con una rentabilidad del 1,60 % TAE para una inversión mínima de 5.000 euros.
2-      ‘Crowdlending’
Actualmente aspirar a conseguir rendimientos superiores al 2 % implica asumir riesgos. No bastará con los depósitos ni con la deuda pública a corto plazo. Una buena opción de inversión son los préstamos P2P o crowdlending.
Las plataformas del sector nos permiten invertir en economía real, ayudando a personas y empresas a conseguir la financiación que necesitan para sus proyectos. Varios inversores proporcionarán el capital necesario para financiar el crédito que deseen y, a cambio, los prestatarios lo reembolsarán junto con unos intereses. Las plataformas de crowdlending clasifican los préstamos en diferentes categorías lo que nos permite escoger el riesgo que queremos asumir según la rentabilidad que nos ofrece y la probabilidad de impago.

Un buen ejemplo de plataforma de crowdlending sería LoanBook la cual nos permite invertir, desde 6.000 euros, en pagarés y préstamos a empresas españolas con un plazo de entre los 3 y los 24 meses y 9 categorías diferentes de riesgo para escoger. Durante 2015 obtuvieron una rentabilidad media de más del 5 % (con reinversión de capital).

Creditos-Hipotecas © 2008. Template by Dicas Blogger.

TOPO