viernes, 19 de enero de 2018

Ojo con las hipotecas con diferencial del 0.99 %

Radiografía de las hipotecas con un diferencial del 0,99 %: ¿tienen ‘trampa’?
Con el euríbor bajo mínimos, los préstamos hipotecarios que más llaman la atención son los que ofrecen unos diferenciales del 0,99 % o incluso por debajo, pero ¿son sus condiciones tan atractivas como parecen a simple vista? Desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com afirman que estos productos pueden ser muy convenientes, aunque advierten que hay que ir con cuidado con los gastos incluidos en la letra pequeña para evitar sorpresas.
Más caras durante el primer año
Según el comparador, lo primero que hay que consultar es el fijo inicial (o TINI) que se aplicará el primer año. En muchos casos, este es más alto que el diferencial posterior, por lo que las cuotas que se pagan durante los primeros meses son notablemente más caras. De este modo, los bancos se aseguran de percibir unos mayores ingresos al inicio de la operación y, de paso, dejan que pase algo de tiempo por si se produce una subida del euríbor. 
Por ejemplo, la Hipoteca Ahora de Liberbank tiene un interés de euríbor más 0,99 %, pero el fijo inicial que se aplica durante los primeros 18 meses es del 1,95, por lo que las cuotas a pagar en ese período son mucho más caras que las siguientes. Otras entidades, sin embargo, optan por aplicar un TINI igual que el diferencial posterior. Es el caso de Banco Santander, cuya Hipoteca Variable a euríbor más 0,99 % tiene un interés inicial del 0,99 % el primer año.
En cambio, es mucho más difícil encontrar a bancos que no apliquen un fijo durante los primeros meses de vigencia del contrato. De hecho, actualmente solo existe una entidad que ofrezca una hipoteca variable con un diferencial de menos del 1 % y sin TINI: Openbank. Su Hipoteca Open tiene un interés de euríbor más 0,99 % que se aplica desde el momento de la firma.
Suelen incluir una comisión de apertura
Tampoco es fácil dar con una entidad que no cobre comisiones de apertura. La mayoría de las hipotecas con un diferencial del 0,99 % o inferior incorpora esta penalización, que hay que abonar al formalizar el contrato. En ese momento también se tienen que pagar los gastos de escrituración del préstamo y los asociados al proceso de compraventa, por lo que la comisión de apertura hace que tengamos que realizar un esfuerzo económico aún mayor al inicio de la operación.
No obstante, si el préstamo hipotecario lo concede un banco online, es posible que nos ahorremos esta comisión, puesto que esta clase de entidades no suelen cobrarla. La Hipoteca Naranja de ING (euríbor más 0,99 % y 1,99 % fijo el primer año), por ejemplo, no incluye compensaciones de apertura, de subrogación o de amortización anticipada, igual que la Hipoteca variable de COINC (euríbor más 0,99 % y 0,99 % el primer año) o la ya mencionada Hipoteca Open de Openbank.

Hay que ‘atarse’ al banco
De lo que nos resultará mucho más complicado librarnos será de los requisitos de vinculación, puesto que la mayoría de los bancos que otorgan hipotecas con diferenciales de menos del 1 % exige reunir, al menos, tres condiciones: domiciliar la nómina y firmar un seguro de vida y otro de hogar. Además, algunas entidades no nos aplicarán el interés mínimo si no contratamos también una de sus tarjetas y/o un plan de pensiones.

Por ello, antes de aceptar la oferta siempre tenemos que valorar si estamos dispuestos a atarnos al banco durante décadas para poder disfrutar de un diferencial más bajo. Asimismo, es importante consultar cuáles serían las penalizaciones aplicadas en caso de dejar de reunir algún requisito, pues el incumplimiento de las condiciones de vinculación podría hacer aumentar el interés hasta en un punto o más. 

BBVA lanza un canal podcast para reforzar la difusión de sus contenidos propios

Los contenidos están disponibles en iVoox, Apple Podcasts, bbva.com y a través de los diferentes canales en redes sociales de BBVA, entre otros. La primera propuesta de BBVA para el nuevo canal es Blink, un programa semanal que ofrecerá información práctica sobre finanzas personales, soluciones ‘fintech’, metodologías de trabajo y consejos para que los usuarios tomen las mejores decisiones financieras.

La generación de contenidos propios y su posterior distribución para llegar directamente a los grupos de interés ha sido una de las líneas de trabajo en las que el equipo de Comunicación de BBVA ha trabajado más activamente desde 2016. Con el lanzamiento de Podcast BBVA, el grupo da un paso más para servir contenidos de utilidad, accesibles y fácilmente compartibles.

Para Nacho Jiménez Soler, director de Estrategia de Comunicación del Grupo BBVA, “el lanzamiento del canal podcast es un primer paso en el desarrollo de contenidos por voz que complementará la estrategia de desarrollo de la voz propia del grupo”. Durante el pasado año 2017, solamente en Estados Unidos, los ingresos publicitarios en canales podcast se incrementaron un 85%, alcanzando los 220 millones de dólares, según recoge el último informe del Interactive Advertising Bureau (IAB).

El nuevo canal podcast de BBVA está realizado íntegramente por el equipo de Comunicación de BBVA. El primer programa del canal cuenta con las voces de Reyes Pariente, Pablo Arqued y Lartaun de Azumendi mientras que el equipo técnico lo componen Antonio Arenas y César Sanz.  La coordinación general es responsabilidad de Fernando Morales, editor de bbva.com, web del grupo y principal canal de contenidos de BBVA en todo el mundo.

jueves, 18 de enero de 2018

Los accionistas de BMN reciben las acciones de Bankia

Los accionistas de BMN reciben las acciones de Bankia

Los accionistas de BMN tienen a su disposición desde este jueves los títulos de Bankia que les han sido entregados de acuerdo con el canje previsto tras la operación de integración de ambas entidades.

Una vez completado este paso, las nuevas acciones emitidas serán admitidas a negociación mañana viernes en las Bolsas de Madrid, Barcelona, Valencia y Bilbao, a través del Sistema de Interconexión Bursátil Español (Mercado Continuo).

La ecuación fijada es de una acción ordinaria de Bankia, de un euro de valor nominal, por cada 7,82987 títulos ordinarios de BMN, también de un euro de valor nominal, sin compensación complementaria en dinero.

Para materializar esta operación, Bankia ha tenido que emitir un total de 205.630.814 acciones nuevas de un euro de valor nominal cada una de las mismas, que representa el 7,142% del capital social de la sociedad absorbente antes de la fusión.

GVC Gaesco Beka ha sido la entidad agente encargada del canje de la fusión y ‘agente de picos', con el fin de adquirir las acciones o partes de acciones de BMN que, tras la aplicación de la ecuación de canje, no diesen lugar a recibir una acción entera de Bankia.

Tras la operación, el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), directa e indirectamente, a través de BFA Tenedora de Acciones, tiene una participación del 60,933% en la entidad resultante.

La escritura de fusión entre Bankia y BMN quedó inscrita el pasado lunes en el Registro Mercantil de Valencia, con lo que la operación de integración se hizo efectiva.

De esta manera, se constituye jurídicamente una única sociedad que permitirá a la entidad resultante consolidar su negocio como cuarta entidad financiera en el mercado español, con unos activos gestionados de 223.000 millones de euros y con importante presencia en algunos de los territorios de mayor dinamismo económico.

La operación de integración fue aprobada por las respectivas Juntas Generales de Accionistas celebradas el pasado 14 de septiembre de 2017 en los términos del proyecto común de fusión comunicados el 26 de junio del año pasado.

miércoles, 17 de enero de 2018

Deutsche Bank, mejor banco en Trade Finance en España

Deutsche Bank, mejor banco en Trade Finance en España por tercer año consecutivo

Deutsche Bank ha sido reconocido por tercer año consecutivo como el mejor banco en Trade Finance en España por Euromoney, la revista británica especializada en economía y finanzas. Con este premio, la publicación destaca de nuevo la labor de la entidad en materia de asesoramiento y financiación a aquellas empresas españolas que buscan desarrollarse y crecer en mercados extranjeros.

La experiencia y conocimiento internacional de Deutsche Bank son los ejes principales de un servicio global que aporta soluciones innovadoras ajustadas a las necesidades de cada cliente. En la actualidad, la entidad trabaja con más de 6.000 PYMES con negocio internacional, mientras que en el segmento de grandes corporaciones, da servicio a más de 100 grandes grupos domésticos (multinacionales españolas y sus subsidiarias fuera de España) y 2.000 subsidiarias de multinacionales extranjeras con negocio en España.

Para José Antonio Morilla, Responsable de GTB y de Trade Finance de Deutsche Bank en España, este reconocimiento “es una muestra de la confianza que tienen nuestros clientes en nosotros, gracias al servicio que proporcionamos y a la excelente calidad de nuestros profesionales. Estamos encantados de contar con este galardón por tercer año consecutivo”.

Reconocimiento internacional

La labor de Deutsche Bank en Trade Finance también ha sido reconocida por Euromoney en varias regiones y mercados locales. La entidad ha sido considerada como el banco líder en este servicio en Europa occidental y en Asía Pacífico (por tercer año consecutivo). En varios mercados específicos, Deutsche Bank también se ha situado en el primer puesto, entre ellos Alemania, Indonesia, Malasia, Pakistán, Filipinas, Corea de Sur, Sri Lanka y Tailandia.

El área de Banca Transaccional o Global Transaction Banking (GTB) ofrece productos de gestión de tesorería, financiación del comercio internacional y servicios de custodia a grandes empresas, multinacionales con presencia en España e instituciones financieras, además de pymes a través de la colaboración con la división de Private & Commercial Bank (PCB). Esto permite poner a disposición del cliente soluciones integrales de gran calidad.

martes, 16 de enero de 2018

Manual para reclamar los gastos de tu hipoteca

Manual de bolsillo para recuperar los gastos de tu hipoteca

Pasada la fiebre del suelo hipotecario, parece que la cláusula abusiva que más dará que hablar en 2018 será la que obligaba a los consumidores a abonar todos los gastos de hipoteca. Ya hace más de dos años que el Supremo declaró abusiva esta práctica, pero a día de hoy todavía hay muchos consumidores que no saben exactamente cuánto dinero pueden llegar a recuperar. Por ello, desde el comparador financiero HelpMyCash.com han resumido en tres sencillos puntos el procedimiento que hay que seguir para reclamar la devolución de lo pagado de más por este concepto.
Primer paso: reunir todas las facturas
Según HelpMyCash.com, lo primero que hay que hacer es reunir todas las facturas de los gastos de constitución de la hipoteca (no hay que confundirlos con los asociados a la compraventa, que sí tiene que pagar íntegramente el prestatario): los aranceles notariales y registrales, los honorarios de la gestoría, el coste de la tasación y lo abonado en concepto de impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD). De este modo, podremos reclamar al banco que nos devuelva una suma de dinero concreta.
Eso sí, debemos tener presente que es posible que no recuperemos todos estos gastos. En general, los tribunales sí consideran que los honorarios del notario y del registrador también tienen que abonarlos los bancos, así como la factura de la gestoría, pero no ocurre lo mismo con el IAJD. Así, mientras que algunos jueces han sentenciado que el pago de este tributo corresponde a las entidades por ser el sujeto pasivo de la operación, otros han fallado que la banca no tiene que devolver lo abonado por este impuesto. Algo parecido ocurre con los gastos de tasación: algunos juzgados han ordenado su devolución, pero no es la posición mayoritaria.
Segundo paso: reclamar al banco
Una vez reunidas todas las facturas, si preferimos evitar la vía judicial, podemos interponer una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente de la entidad financiera con la que suscribimos la hipoteca. Es muy probable que su respuesta sea negativa, pero si accede a devolvernos lo pagado de más, recuperaremos el dinero más rápido que si acudiéramos a los tribunales.
Si no recibimos ninguna respuesta durante un mes o la entidad rechaza nuestra petición, podemos elevar nuestra queja al Banco de España. En un plazo máximo de dos meses, esta institución emitirá un dictamen sobre nuestra situación que, pese a no ser vinculante, nos puede ser útil para interponer una nueva reclamación ante nuestra entidad o para reforzar nuestra posición si recurrimos a la vía judicial.

Tercer paso: recurrir a los juzgados de cláusulas abusivas
En el caso de que la reclamación al banco fracase, siempre nos queda la opción de presentar una demanda ante los juzgados. Desde el comparador HelpMyCash.com aseguran que hay muchos despachos de abogados dispuestos a llevar nuestro caso sin cobrarnos nada por adelantado (sus honorarios son un porcentaje de lo recuperado), aunque debemos tener en cuenta que el juzgado tardará varios meses en pronunciarse y que, si perdemos el pleito, tendremos que pagar todas las costas asociadas al proceso.
En cambio, si ganamos, el banco estará obligado a abonar los gastos judiciales y a devolvernos el dinero que ordene el magistrado, que como hemos dicho, puede ser menos de lo reclamado. La demanda la podemos interponer ante los juzgados que se crearon específicamente para resolver temas relacionados con las cláusulas abusivas de las hipotecas (el suelo, los préstamos multidivisa, etc.).



lunes, 15 de enero de 2018

Las vinculaciones en la banca dirigidas a los millennials

Las vinculaciones como solución a la infidelidad de los ‘millennials’ con la banca

Uno de cada tres millennials está dispuesto a cambiarse de banco en los próximos 90 días, de acuerdo con The Millennial Disruption Index, un estudio que muestra cómo esta generación está cambiando el sector bancario. Ya no existe “el banco de toda la vida”, sino que los clientes comienzan a buscar las mejores ofertas sin importarles la lealtad hacia su banco. Por esta razón las entidades bancarias buscan maneras de fidelizar a sus clientes.

Una de las soluciones para aumentar las ataduras con el banco son las vinculaciones, es decir, productos que se deberán contratar para poder acceder al producto en sí que se quiere contratar. Esta opción es muy común en productos como los préstamos o las hipotecas, nos explica el comparador financiero HelpMyCash.com.

Ingresos y seguros son los productos vinculados más comunes

Dentro de las ofertas de préstamos que ofrecen la contratación de vinculaciones podemos ver que las más comunes son las que piden domiciliar la nómina. Esta vinculación es por norma general gratuita, ya que las cuentas nómina rara vez tienen comisiones. Es un claro ejemplo de los esfuerzos de la banca por fidelizar a la nueva generación de adultos.
Otra de las vinculaciones estrella es la contratación de seguros de vida o de protección de pagos. Este tipo de productos vinculados sí que tienen costes que variarán enormemente según muchos factores como la edad, nuestro trabajo, si tenemos descendencia… Este tipo de productos vinculados triunfa sobre todo porque las ofertas provienen de sus propias aseguradoras, lo que les permite no solo seguir obteniendo beneficio por este producto, sino también vincularnos más con ellos.
Por suerte, conscientes de la infidelidad de las nuevas generaciones, algunas entidades ofrecen contratar sus productos de financiación sin cambiar de banco. Sin embargo, que no tengan vinculaciones obligatorias no siempre es una buena oferta, ya que podemos encontrarnos con la "trampa" de las vinculaciones opcionales que, en caso de no aceptar, encarecerán el precio.

Cuándo sale a cuenta contratar una vinculación con coste

Las vinculaciones opcionales en los préstamos personales consisten, básicamente, en que las entidades ofrecen a las personas que buscan financiación la posibilidad de contratar de manera opcional algunos productos vinculados a cambio de una rebaja en los intereses del crédito, nos explica HelpMyCash.com. Se trata de una forma de querer preservar a los clientes más allá del producto que les interesa y poder fidelizarlos sin que parezca una imposición.
Todo dependerá del coste del producto en sí y de la rebaja que nos ofrezcan. Debemos tener en cuenta que el objetivo principal de esta opción no siempre es ganar dinero, sino atar más a la persona que busca financiación. Igualmente deberemos calcular si la rebaja de los intereses que nos ofrecen a cambio de la contratación será más baja que el coste del producto vinculado para que nos salga a cuenta.
Imaginemos un préstamo de 10.000 euros al 9 % a devolver en tres años que nos ofrece una rebaja de 2 puntos porcentuales del interés al contratar un seguro de pagos cuyo coste es de 100 euros anuales. En el primer caso, sin contratar vinculaciones y con el interés no rebajado, devolveríamos en total 11.447 euros. En cambio, al contratar el seguro vinculado y obtener la rebaja, el coste total sería de 11.415 euros. Una diferencia de algo más de 30 euros. En este caso nos saldría a cuenta contratar el seguro, ya que pagaríamos algo menos. No obstante, si el coste del seguro fuese de 120 euros anuales, con el mismo ejemplo de antes la opción más barata sería no contratar las vinculaciones.

Igualmente, siempre es aconsejable calcular ambas opciones según la cantidad y el plazo del préstamo, la rebaja que obtendríamos o el coste de la vinculación, que no será siempre la misma según nuestro perfil o la entidad. Cada caso será un mundo y la opción más barata variará según los distintos factores que afectan a la oferta. 

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