miércoles, 19 de junio de 2019

Euro/dólar, ¿asegurar o no asegurar?

La baja volatilidad de los últimos meses en el EUR/USD (euro/dólar) nos ha llevado, casi sin darnos cuenta, a olvidarnos de la posibilidad de asegurar el tipo de cambio de nuestras operaciones comerciales habituales que así lo requieran, tanto por lo que respecta a la importación como a la exportación.


Efectivamente, el estrecho rango de variación del par de divisas en los últimos meses es seguramente uno de los más largos en cuanto a duración que hayamos podido ver. Pero no por eso debemos olvidarnos, aún a pesar de este largo escenario de bajísima volatilidad, del principio de prudencia y, por tanto, de la necesidad de cubrir el riesgo de cambio de nuestras operaciones de cobros o pagos en divisa.

Todos deberíamos ser conscientes que tarde o temprano esta situación llegara a su fin y la cotización acabará saliendo por alguno de los extremos. Recordando situaciones similares ya pasadas, sabemos que cuanto más tiempo se mueve el EUR/USD en un estrecho rango, más fuerte y violenta es su salida de éste. Desconocemos la dirección, a pesar de que algunos analistas puedan tener sus preferencias, pero la experiencia nos ha enseñado que la sorpresa de los datos macro, la política, o cualquier otro acontecimiento no esperado -actualmente sobran motivos para pensar que pueda ser así- pueden cambiar el sentimiento de mercado de manera automática y provocar un movimiento brusco en la dirección que a priori era la menos probable, haciendo saltar los stops loss de los grandes operadores, acelerando así, aún más si cabe, el movimiento.

Por todas estas razones, recordamos que tanto importadores como exportadores no deberían olvidarse del riesgo de cambio, que si bien a veces parece no existir, siempre está allí y aparece en el peor momento, de forma nada agradable menguando nuestros márgenes comerciales.

Para más información sobre el comportamiento del mercado de Divisas puedes consultar la web www.bsmarkets.com.

Adicae controlará las maniobras de la banca con la nueva ley de crédito inmobiliario

ADICAE EXAMINA LAS MANIOBRAS DE LA BANCA EN LOS DIFERENCIALES CON LA ENTRADA EN VIGOR DE LA NUEVA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO

La asociación ha apreciado cómo las entidades han incrementado sus diferenciales en los últimos 7 meses de forma destacada

Tan solo una décima de aumento supone un sobrecoste de 2,000 euros en una hipoteca media

El observatorio para las nuevas hipotecas de ADICAE estudiará las ofertas que presentarán las entidades y vigilará de cerca cualquier concertación de precios tanto en comisiones bancarias como en tipos de interés, las dos formas que tiene la banca para seguir coaccionando a los consumidores.

Los diferenciales que las entidades bancarias ofertan en las hipotecas a tipo variable serán parte importante del Observatorio de las nuevas hipotecas que ADICAE anunció para vigilar el cumplimiento de la nueva ley hipotecaria que entra en vigor este domingo.

El observatorio de ADICAE recopilará toda la información sobre la oferta y la práctica hipotecaria, dará asesoramiento gratuito a cualquier consumidor que lo solicite y orientará en todo el proceso de firma de la hipoteca.

Como primer paso, ADICAE ha analizado cómo han evolucionado los diferenciales de las principales entidades entre noviembre de 2018 y junio de 2019. Los resultados expresan un incremento generalizado de dichos diferenciales, aumentos que oscilan entre el 10% y el 36% (aparte del Sabadel, con un 800%), salvo en los casos de Bankinter (con un incremento del 1,12%) y Caixabank, que directamente ha dejado de ofrecer hipotecas a tipo variable en su web.

De esta forma, algunas entidades parecen haber anticipado sus políticas de precios a la entrada en vigor, este 16 de junio, de la nueva legislación hipotecaria.

Entre otras iniciativas de este observatorio se encuentran también un seguimiento del Registro de Condiciones Generales de Contratación y de los modelos de contrato de préstamo que los bancos deben depositar antes de vender las hipotecas.

La ley de Crédito Inmobiliario favorece con descaro la contratación de las hipotecas a tipo fijo, algo que ya el propio mercado viene haciendo en los últimos meses hasta aglutinar el 40% de todas las contrataciones. En este punto es donde ADICAE ha observador las argucias y ‘trincheras’ técnicas de la banca ofreciendo condiciones muy poco beneficiosas para el consumidor.

“Las hipotecas a tipo fijo podrían ser muy beneficiosas para el usuario pero actualmente con el Euribor en negativo, todo lo que supere el 2-2,5 no es una verdadera hipoteca sana ”, explica Manuel Pardos, presidente de ADICAE.

Pardos también llama la atención sobre los diferenciales en las hipotecas a tipo variable que han aumentado de forma escandalosa en los últimos meses: “Un diferencial de un 1% o 1,5% es una barbaridad. Antes de la crisis no pasaban del 0,50%”.

Pero si en algo alerta ADICAE es en el verdadero fraude que pretende imponer la banca, las hipotecas a tipo mixto: “Se lo ha inventado la banca y esto sí que es un verdadero fraude. Los primeros diez años con un tipo fijo alto ahora que el euribor está en negativo, y dentro de diez años, cuando suba, te aplican un variable”

martes, 18 de junio de 2019

Nueva ley hipotecaria: ¿qué medidas afectan a las hipotecas ya vigentes?


Nueva ley hipotecaria: ¿qué medidas afectan a las hipotecas ya vigentes?


La nueva ley hipotecaria ha entrado por fin en vigor; una normativa que incorpora las directivas europeas en materia de protección al consumidor e incluye varios aspectos beneficiosos para el cliente. Pero ¿qué hay de los que ya tienen un préstamo hipotecario contratado? Según el comparador bancario HelpMyCash.com, aunque la inmensa mayoría de los artículos no tiene carácter retroactivo, a estos también se les aplicarán algunas medidas interesantes: el abaratamiento de la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo y el endurecimiento de las condiciones para poder ejecutar la hipoteca en caso de impago. Y, además, podrán cambiar de banco sin que su entidad pueda impedírselo con una contraoferta.
Pagarás menos si te pasas al tipo fijo
Según el propio texto de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, una de las medidas retroactivas es la que abarata la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo. En caso de llevar a cabo esta operación a través de una novación o de una subrogación, el banco podrá aplicar una comisión de hasta el 0,15% del capital pendiente, que solo podrá cobrar si el contrato tiene tres años o menos de vida. Pasado ese período, este cambio no tendrá comisión.
Antes de la entrada en vigor de la ley, la comisión habitual por novación era del 0,5%, mientras que la de subrogación era de hasta el 0,5% los primeros cinco años y del 0,25% posteriormente. Por lo tanto, la aplicación de esta medida supondrá un ahorro para los actuales hipotecados que quieran pasarse al tipo fijo para pagar siempre la misma cuota aprovechándose de los tipos bajos ofrecidos por los bancos en el mercado actual.
Veámoslo con un ejemplo práctico: imaginemos que queremos pasar al interés fijo una hipoteca contratada hace dos años con un capital pendiente de 50.000 euros. Antes de la entrada en vigor de la ley, se nos cobraría una posible comisión de 250 euros si lo hiciéramos mediante un pacto con el banco (novación). En cambio, tras la promulgación de la normativa, la compensación máxima será de solo 75 euros, es decir, 175 euros menos.
No podrán ejecutar tu hipoteca hasta el duodécimo impago
El segundo artículo que se aplica con carácter retroactivo (en las hipotecas firmadas tanto antes como después de la entrada en vigor de la ley) es el que regula la aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado, que es el paso previo que dan los bancos para poder ejecutar la hipoteca y embargar la vivienda tras un impago reiterado.
La nueva normativa establece unos requisitos más duros para poder aplicar esta cláusula. Durante la primera mitad del plazo de la hipoteca, el impago debe exceder un 3% del capital otorgado o alcanzar un equivalente de 12 cuotas, mientras que en la segunda mitad, la demora debe ser de al menos el 7% del principal del préstamo o de un equivalente de 15 mensualidades.
Asimismo, la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario obliga al prestamista a darle un mes al deudor para ponerse al día con los pagos pendientes antes de poder iniciar el proceso de ejecución. Los ya hipotecados, eso sí, pueden decidir entre acogerse a estas medidas o mantener el vencimiento anticipado establecido originalmente en su contrato si consideran que este les resulta más conveniente, aunque es algo poco probable.
Cambio de banco sin límites
Por último, desde HelpMyCash.com destacan otra medida de la que también podrán beneficiarse los que tengan una hipoteca firmada antes del 16 de junio de 2019: con la nueva normativa, si el cliente quiere cambiar de banco mediante una subrogación, su entidad actual no podrá enervar la operación, es decir, no podrá retenerlo por defecto si presenta una oferta igual o mejor.
De este modo, el prestatario tendrá la facultad de decidir si prefiere trasladarse al banco que le presenta una oferta de subrogación o si quiere aceptar la contraoferta de su entidad. En caso de decantarse por la primera opción, el banco al que se vaya tendrá que pagarle una compensación al otro, que constará de la parte proporcional a los gastos de constitución que corresponderían al importe pendiente.

lunes, 17 de junio de 2019

Santander y Telefónica se unen para desarrollar los primeros casos de uso 5G de la banca europea

Banco Santander y Telefónica han alcanzado un acuerdo para poner en marcha un proyecto de innovación conjunta sobre tecnología 5G aplicada al negocio bancario con el desarrollo de una primera experiencia de tres casos de uso en las oficinas de Banco de Santander localizadas en la Plaza del Pueblo y Plaza de la Moraleja de Alcobendas, las primeras oficinas bancarias conectadas a 5G de Europa.  

La iniciativa permitirá a la entidad avanzar en la aplicación de las nuevas tecnologías en el sector financiero, desarrollar soluciones 5G para el ámbito empresarial y acompañar a los clientes en este proceso de transformación, evolucionando sus productos financieros a las nuevas necesidades.

Para implantar este proyecto, Telefónica ha desplegado en Alcobendas, en colaboración con ZTE, la red piloto 5G más avanzada de las instaladas hasta el momento. Así, esta población madrileña se incorpora a la iniciativa Ciudades Tecnológicas 5G que ya se desarrolla en Talavera de la Reina, Segovia, Barcelona y Málaga.

Tal y como ha destacado el presidente de Telefónica España, Emilio Gayo, “la iniciativa con Santander España responde al trabajo de colaboración con nuestros clientes de empresa para asegurar que la tecnología 5G se despliega de forma 100% orientada a sus necesidades al priorizar el desarrollo de nuevas capacidades en función de aquellos usos de mayor interés. De este modo, también aseguramos la adopción temprana de 5G y el impacto positivo en el tejido industrial español”.

Por su parte, Rami Aboukhair, consejero delegado de Santander España, ha subrayado: “Este acuerdo con Telefónica responde a la apuesta de Santander por la innovación y por ir acompañando a nuestros clientes en el proceso de transformación hacia la nueva generación de comunicaciones 5G. La nueva tecnología nos permitirá ganar en conectividad y velocidad de respuesta en las transacciones y ofrecer a nuestros clientes, particulares y empresas, la mejor experiencia y las mejores soluciones posibles.”

El proyecto contempla, en concreto, tres casos de uso:

Videoconferencia 4K entre dos oficinas bancarias que ofrece, a través de la red 5G, una imagen de resolución ultra-alta (4096x2160) y movimiento natural gracias a sus 30 frames por segundo con cero retardo.
Almacenamiento 5G (5G storage), una solución de almacenamiento en la nube de baja latencia que Telefónica ha proporcionado gracias a la solución Hitachi Content Platform Anywhere Edge colocada en la infraestructura de edge computing (llevar la capacidad de cómputo al borde de la red para procesar los datos muy cerca de donde se produjeron) de Telefónica.
Visita virtual a espacios de co-working, desarrollado junto con la empresa Idronia y utilizando tecnologías de realidad virtual, vídeo 360 y edge computing, lo que proporciona un servicio de realidad inmersiva para visitar de forma remota espacios de co-working como el Santander Work Café.
La red 5G proporcionada por ZTE incluye la radio, el núcleo de la red y los terminales. La tecnología empleada se basa en el modo Stand Alone, último estándar internacional, lo que crea una arquitectura de red 5G de extremo a extremo, sin requerir del apoyo de LTE (4G). Las estaciones base de 5G se unen con el núcleo de red utilizando la red de transmisión de Telefónica.

Con soluciones como las desarrolladas para este piloto, el 5G traerá nuevos servicios al sector financiero como, por ejemplo, la oficina bancaria en movilidad y de altas prestaciones con un nivel de servicios equivalente a las oficinas con comunicaciones fijas. Esto permitirá disponer de una oficina temporal móvil plenamente funcional como refuerzo para eventos multitudinarios (evento deportivo, ferias…), para realizar una operación puntual en casa de un cliente o para situaciones de emergencia, así como para disponer de una nube (cloud) de baja latencia para desplegar en las oficinas servicios críticos sin necesidad de desplegar o modificar equipamiento existente. Asimismo, se podrá tener un sistema global de copia o backup 5G que preserve las mismas prestaciones y servicios que se tienen con la red fija.

viernes, 14 de junio de 2019

EVO BANCO GANA EL PREMIO ECOFIN ‘TITANES DE LAS FINANZAS’ A LA INNOVACIÓN

La entidad ha sido premiada en la categoría de ‘Productos y Servicios’ por EVO Assistant, el primer asistente de voz bancario en castellano.

En doce meses, la Inteligencia Artificial de EVO da respuesta a más de 650 consultas, ejecuta 50 operaciones bancarias y ofrece recomendaciones personalizadas de salud financiera.
EVO Banco ha sido galardonado en la última edición de los Premios ECOFIN, ‘Titanes de las Finanzas’, por el modelo de innovación que ha llevado a la entidad a desarrollar EVO Assistant, el primer voice bank en castellano del mundo basado en sistemas avanzados de Inteligencia Artificial.

El jurado de ECOFIN ha reconocido la innovación y calidad de servicio que proporciona el asistente por voz de EVO Banco a sus clientes, que pueden realizar más de 650 consultas, ejecutar 50 tipos de operaciones, o recibir recomendaciones personalizadas de salud financiera a través de las aplicaciones de banca móvil, web o los altavoces inteligentes Google Assistant y Google Home. En la actualidad, el 85% de interacciones ofrecidas por EVO Assistant son valoradas positivamente por los usuarios.

El jurado de los premios ECOFIN - constituido por una treintena de representantes de entidades financieras, asociaciones, instituciones públicas y privadas - ha destacado la apuesta de EVO Banco para posicionarse a la cabeza del sector bancario en España a través de la asistencia por voz, en línea con productos pioneros de multinacionales como Google, Apple o Amazon.

 “Es un honor recibir este galardón de ECOFIN, en especial por EVO Assistant, nuestra apuesta más disruptiva hasta la fecha”, ha destacado Enrique Tellado, Director General de EVO Banco. “EVO Assistant es una innovación adelantada a su tiempo que está demostrando una capacidad extraordinaria para transformar la industria bancaria”.

Además de la valoración del jurado, los premios incorporan el resultado de un proceso de votación en el que participaron 3.935 profesionales del sector financiero y empresarial español.

EVO ASSISTANT

EVO Assistant se presentó al mercado en marzo de 2018 y se activó para los clientes de EVO Banco en el mes de junio con el objetivo de ofrecer una asistencia bancaria integral a sus clientes. Doce meses después, EVO Assistant ofrece a clientes y no clientes respuestas sobre operativa, productos y servicios de EVO Banco - disponibles para clientes y no clientes - y cuenta con una zona privada para consultas personalizadas y operaciones financieras.

Entre las más habituales se encuentran las transacciones (Bizum, transferencias, traspasos, Hal Cash), cuentas y tarjetas (consultas de saldos o IBAN, operaciones cruzadas entre cuentas y tarjetas, bloquear tarjetas, ampliación de límite de crédito, etc.), cajeros (geolocalización y ruta cajeros para retiradas e ingresos de efectivos), consultas avanzadas (listados y categorías de movimientos,  simulación de presupuestos o calendarios de pagos futuros, entre otras), análisis de salud financiera (con soluciones visuales para identificar la libertad financiera), o la posibilidad de compartir por WhatsApp información financiera.

PREMIOS ECOFIN

Los Premios ECOFIN “Titanes de las Finanzas” se entregaron ayer en la gala “La Noche de las Finanzas” celebrada en el Hotel Westin Palace de Madrid donde se reconocieron los esfuerzos de entidades y profesionales llevados a cabo en los últimos 18 meses en el ámbito financiero para su progreso y mejora de su actividad. Los ganadores, además de EVO Banco en la categoría de Productos y Servicios - con participantes como BNext, Zank o LifeRay, entre otros- han sido Creditea, El Corte Inglés, Santalucía, Wofco, Iberinform, Alastria, IBM Food Trust, BDO y Grupo Fomento.

ECOFIN es un laboratorio de ideas formado por empresas, asociaciones y escuelas de negocios que trabaja para mejorar la gobernanza y el entorno financiero de la economía. Su objetivo es promover el conocimiento y el análisis, así como las redes de contactos en los negocios, el desarrollo del mundo financiero y mercantil y la gestión ética de las organizaciones.

jueves, 13 de junio de 2019

EVO Banco se une a Bankinter para seguir creciendo

La integración de EVO banco permitirá a Bankinter acelerar su crecimiento en el segmento de clientes digitales y disponer de un laboratorio de pruebas desde el que lanzar servicios innovadores y nuevas vertientes de negocio.

EVO Banco aporta al grupo Bankinter 452.000 clientes, a los que se suman más de 130.000 procedentes de la financiera irlandesa, AvantCard. 

EVO Banco y su filial de crédito al consumo en Irlanda, AvantCard, se han incorporado formalmente al grupo Bankinter tras obtener las preceptivas autorizaciones del Banco Central Europeo, del Banco de España y del Banco de Irlanda.

Con la compra del negocio bancario de EVO Banco, Bankinter suma 452.000 clientes de un perfil joven y marcadamente digital, y un balance de 3.050 millones de euros en depósitos y 745 millones de euros en préstamos hipotecarios.

La Consejera Delegada de Bankinter, María Dolores Dancausa, ha destacado que la compra de EVO banco va a suponer un empuje notable a la estrategia digital de la entidad: “Se trata de una marca muy reconocida en este mercado que nos va a permitir explorar nuevas vertientes del negocio financiero, complementarias a las de Bankinter, desde un enfoque innovador, enteramente digital y diseñado para gestionar grandes volúmenes a unos costes más reducidos. Nos servirá, asimismo, como laboratorio de pruebas en el lanzamiento de nuevos productos y servicios con un concepto más disruptivo y que anticipen lo que será la banca del futuro”. 

Por otro lado, con la integración de Avantcard Ireland Limited, Bankinter expande y diversifica geográficamente su negocio de Consumo a un nuevo mercado de la Eurozona con gran potencial de crecimiento, como es Irlanda.

Con Avantcard, una de las financieras líderes en Irlanda y la única especializada en este negocio, Bankinter incorpora 130.000 clientes y una cartera de 290 millones de inversión en tarjetas revolving, o de pago aplazado, y 105 millones de euros en préstamos personales.

Según la Consejera Delegada de Bankinter: “Avantcard es una compañía muy rentable, avanzada tecnológicamente y, además, la única financiera pura que actúa en Irlanda, por lo que no requerirá el lanzamiento y puesta en valor de una marca nueva, que siempre suele ser un proceso laborioso”.

La operación corporativa no supondrá cambios en los productos, servicios, números de cuentas, contratos ni garantías de los clientes de EVO Banco.

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