lunes, 23 de enero de 2017

Como afecta a los créditos personales la sentencia de la cláusula suelo

¿Qué les pasará a los préstamos personales tras la sentencia de la cláusula suelo?

La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) que obliga a la banca española a devolver todo lo cobrado de más por la cláusula suelo desde su aplicación le costará a las entidades afectadas más de 3.000 millones de euros, según el Banco de España, algo que afectará directamente a sus balances económicos. Para recuperar ese dinero, es muy probable que los bancos de nuestro país que aplicaron la polémica cláusula cambien las condiciones de muchos de sus productos, entre los que se encuentran los préstamos personales destinados al consumo.

Más comisiones y productos vinculados

Como decimos, la devolución de lo cobrado de más por la cláusula suelo tendrá un efecto muy negativo sobre la cuenta de resultados de los bancos afectados, que sin duda idearán nuevas maneras de ingresar dinero para equilibrar sus balances. En ese sentido, desde el comparador financiero HelpMyCash.com afirman que es probable que aumenten el coste de las comisiones de sus préstamos al consumo, especialmente las de apertura y estudio, pues son las que hay que pagar al formalizar la operación.
Asimismo, estas entidades podrían endurecer significativamente las condiciones de vinculación de sus créditos personales. Hasta ahora, lo más habitual era que se exigiera cierta antigüedad y tener los ingresos domiciliados (además de contratar unos pocos productos), pero tras la sentencia del TJUE, los bancos afectados podrían exigir que se adquieran más servicios asociados para aumentar sus ingresos: seguros de vida o de protección de pagos, tarjetas de débito o de crédito con consumo anual mínimo, planes de pensiones, etc.
En cuanto al tipo de interés aplicado, es difícil prever si bajará o subirá. Las entidades afectadas por la sentencia podrían incrementar el tipo aplicado para obtener un mayor margen, pero eso restaría poder de seducción a sus préstamos personales en un momento en el que el sector es altamente competitivo y acumula muchos préstamos baratos.
Además, está por ver qué es lo que harán los bancos que no incluyeron la cláusula suelo en sus hipotecas, así como los establecimientos financieros de crédito como Cofidis o Bigbank que no concedieron préstamos hipotecarios, pues cualquier variación en sus créditos al consumo podría forzar a las entidades afectadas por la sentencia a subir o a bajar los intereses para ajustarse al precio de mercado.

Los bancos podrían prestar más dinero

Otra consecuencia que puede acarrear la sentencia del TJUE es que los bancos presten más dinero para aumentar sus ingresos. En ese sentido, ya se han detectado incrementos en el importe máximo de los préstamos personales de entidades como Kutxabank o Ibercaja, una tendencia que se podría generalizar durante los próximos meses, especialmente si se tiene en cuenta que el Banco Central Europeo bonificará a aquellos bancos que aumenten en un 2,5 % el volumen de crédito concedido hasta el 31 de enero de 2018.

Sin embargo, para incrementar la concesión de préstamos personales no se prevé que se relajen las condiciones de aprobación, pues los ratios de morosidad en este sector aún son elevados y es poco probable que la banca quiera asumir un mayor riesgo de impago. De hecho, según la última Encuesta de Préstamos Bancarios del Banco de España, las entidades financieras españolas no tienen previsto suavizar las condiciones de acceso a sus créditos al consumo durante al menos los próximos tres meses. 

domingo, 22 de enero de 2017

El 2017 año de la consolidación de la banca digital

Objetivo 2017: año de consolidación de la banca digital

Sin duda alguna, durante 2016 hemos apreciado un cambio radical en las relaciones que mantiene un cliente con su banco. Las entidades se están adaptando a marchas forzadas a las nuevas tecnologías, lo que les ha permitido acercarse a una sociedad cada vez más marcada por un ADN digital. Mientras que el año 2016 ha sido el auge de la tecnología aplicada a los bancos, en 2017 debería consolidarse su uso, tal y como aseguran desde el comparador de productos financieros HelpMycash.com.

Ofertas personalizadas gracias al ‘big data’

Cada día se generan en la red unos 3 trillones de datos. Este volumen de datos que brota de forma caótica se conoce como big data y significa una oportunidad para las empresas. Una vez clasificados e interpretados los datos, pueden convertirse en herramientas para aumentar sus beneficios.
En ese sentido, los bancos deberían consolidar el 2017 el uso del big data para ganar ventajas competitivas, mejorar la eficiencia y la gestión empresarial, es decir, recolectar información sobre sus clientes para poder ofertarles los productos que más se correspondan a sus necesidades.
Hace pocos años, para contratar cualquier producto era necesario acudir a las oficinas para que una persona analizara la situación, las preferencias del cliente y conociese de palabra qué era lo que estaba demandando el consumidor. Sin embargo, con el auge de las nuevas tecnologías, la mayoría de los clientes se informan previamente por internet. El big data permitirá hacer ofertas más personalizadas a cada cliente, es decir, entender lo que está buscando y ofrecérselo, sin tener que navegar entre toda la oferta que, probablemente, no sea de su interés.

La llegada de la inteligencia artificial

Lo hemos visto en muchas películas de ciencia ficción: las máquinas podrían sustituir a los humanos. Aunque es imposible que esta teoría encaje con la realidad, lo cierto es que cada vez se construyen máquinas que se asemejan a las funciones que pueden desempeñar los humanos.

Recientemente algunos bancos españoles han presentado prototipos de robots capaces de realizar trabajos propios de una persona. Un ejemplo es CaixaBank, que ha creado un servicio de asesoramiento en comercio exterior capaz de responder preguntas y dudas técnicas utilizando el lenguaje natural, o también Abanca, que presentó un robot humanoide que recibe a los clientes que se acercan a la oficina.

Consolidación de los pagos con el móvil

La gran mayoría de los bancos españoles han apostado por el sector de las fintech y se prevé que en 2017 sigan en evolución, ya que ha permitido crear un valor añadido a los servicios que la banca ofrece.

En uno de los sectores en los que más se ha notado la penetración de las fintech ha sido en la banca móvil. De hecho, el Informe Sintredia sobre el uso del móvil en España y en el mundo, asegura que en los últimos 5 años la gestión de las finanzas desde el móvil se ha duplicado. Una de las funciones más innovadoras que se ha implementado ha sido los pagos instantáneos de móvil a móvil, una competencia directa a las transferencias bancarias tradicionales.

Sin embargo, 2017 será el año para que se consolide esta práctica, ya que en España solo representan un 12 % de los pagos que se realizan, un porcentaje que se encuentra por debajo de la media mundial.

sábado, 21 de enero de 2017

Depósito estructurado de Bankinter con cupón al 0,70%

Bankinter renueva su depósito estructurado, ahora con un cupón del 0,70 %

La entidad ha estrenado el Depósito Société Générale – Total S.A. 17.1 vinculado a las acciones de las dos compañías francesas que le dan nombre y que marcarán la rentabilidad final del producto. El nuevo depósito estructurado de Bankinter, disponible desde 1.000 euros hasta el 22 de febrero, sustituye al depósito ligado al sector energético que comercializaba la entidad hasta el pasado 12 de enero.

Tiene un plazo de dos años y tres días y el capital invertido está garantizado al vencimiento. Al principio del depósito se marcará un precio para cada una de las dos acciones y se comparará con el precio que tengan en la fecha de observación final, al vencimiento. Desde el comparador de depósitos HelpMyCash.com señalan que si en la fecha de determinación del precio final el valor de ambos títulos es igual o superior al que tenían en la fecha de observación inicial, la entidad abonará un cupón del 0,70 % equivalente a una TAE del 0,3475 %. Pero si transcurridos los dos años las dos acciones o una de ellas ha perdido valor, el cliente no recibirá ningún tipo de rentabilidad, solamente recuperará su dinero.

Los clientes tendrán la posibilidad de cancelar total y anticipadamente el depósito los días tres de cada mes a partir del tres de abril. Una particularidad que no suelen incluir los depósitos estructurados del resto de las entidades, que por lo general no admiten la cancelación anticipada.

¿Vale la pena?

Si analizamos los riesgos, son mayores que los de un depósito a plazo fijo, aunque el capital esté garantizado. Para empezar, la rentabilidad no está asegurada y podría acabar siendo del 0 % tras haber tenido el dinero retenido en la entidad durante dos años.

Además, la liquidez es escasa  y, aunque permite la cancelación anticipada, puede que la fecha en la que el cliente necesite el dinero no coincida con los días en los que Bankinter admite la cancelación. Por otra parte, si se opta por rescatar el depósito antes del vencimiento, la entidad señala que se podría perder dinero, ya que la garantía solo se aplica al final.

A pesar de los riesgos anteriores, los estructurados acostumbran a tener una rentabilidad superior a la media, pero la desviación resulta cada vez más discreta. Lo cierto es que la bajada general de tipos ha afectado también a los estructurados que ya no ofrecen los tantos por cientos de antaño.
Hoy en día, es posible encontrar depósitos a plazo fijo sin riesgos con rentabilidades superiores a la media y mayores que las de los estructurados. Por ejemplo, el Depósito a 14 meses de WiZink paga un0,90 % TAE, sin comisiones, sin vinculación, disponible desde 12.000 euros y sin depender de las fluctuaciones bursátiles. Banca Farmafactoring ofrece hasta un 1,50 % TAE con su Depósito Facto, configurable al gusto del cliente con plazos de entre tres meses y cinco años (desde 10.000 euros) y CA Consumer Finance, filial del banco francés Crédit Agricole, comercializa cuatro depósitos con plazos de entre seis meses y tres años y rentabilidades de hasta el 1,35 % TAE.


viernes, 20 de enero de 2017

RD Devolución cláusulas suelo todo lo que debes saber

El real decreto sobre devolución de las cláusulas suelo, en 10 pasos, obligaciones de los bancos, derechos de los hipotecados, plazos, órgano de control y mucho más


Siete años han pasado desde que las primeras cláusulas suelo presentes en los contratos hipotecarios comenzaran a activarse. Millones de afectados han celebrado que el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) finalmente tumbara la doctrina del  Supremo español, que limitaba en el tiempo la devolución desde mayo de 2013.

Ahora el Gobierno acaba de aprobar un real decreto que establece un sistema extrajudicial para agilizar las devoluciones y evitar el colapso de los juzgados.

El comparador de hipotecas HelpMyCash.com nos explica los detalles de este mecanismo. Además puedes consultar en este link el dinero que te pueden devolver con esta calculadora de cláusulas suelo de lo cobrado de más en tu hipoteca.

1.      Sólo para consumidores
Una de las piezas clave en la reclamación sobre el suelo hipotecario ha venido siendo el concepto de “consumidor”. Cientos de hipotecas destinadas a fines comerciales (como locales o naves industriales) se encontraron igualmente con limitaciones sobre el interés en sus contratos, pero desafortunadamente para ellos sus reclamaciones no prosperaron debido a la naturaleza de su hipoteca. La ley de transparencia se aplica, pues, a todas aquellas hipotecas suscritas a título personal, para uso privado.

2.      Obligación de comunicar a todos los afectados
Las entidades tienen la obligación de informar a todos los consumidores con cláusulas suelo en sus contratos la existencia de un proceso extrajudicial para establecer la reclamación.

3.      Obligación de comunicar cuando no procede la devolución
Este punto ha despertado bastante revuelo, ya que en esencia permite que la entidad se niegue a devolver el dinero si considera que el contenido del contrato del cliente se ajusta perfectamente a las imposiciones de transparencia que exige la ley. Así, la devolución no será general, sino selectiva y a juicio del banco.
De igual manera, el banco tendrá que comunicar a los clientes los motivos por los que considera que la devolución no es procedente

4.      Tres meses de plazo máximo
El mecanismo para la devolución de la cláusula suelo quedispone el Gobierno estará disponible para el cliente, pero sólo se activará a petición de este. Una vez establecida la reclamación, el banco estaría obligado a dar una solución en un plazo máximo de tres meses.

5.      Suspensión del procedimiento judicial
Si el cliente y la entidad ya se encontraran en un proceso judicial, este queda suspendido hasta conocer la resolución del nuevo mecanismo de devolución.

6.      Coste del mecanismo
El sistema no tendrá coste alguno para el cliente y serán los bancos los encargados de establecer departamentos en sus sedes que gestionen el proceso.

7.      Explicación del mecanismo
Las entidades tienen la obligación de comunicar tanto en las oficinas como en sus portales web  la existencia de dicho servicio, así como su obligación de gestionar las reclamaciones en un periodo no superior a tres meses desde la solicitud del usuario, explicar la normativa de transparencia y describir el contenido de esta. 

8.      Tiempo de respuesta del cliente
Una vez que el cliente haya recibido la oferta dispondrá de un plazo de 15 para indicar si está de acuerdo con el trato o no. Inicialmente la oferta deberá hacerse en efectivo, aunque las entidades podrán plantear otras maneras de reembolsar la deuda.
Si esta vía alternativa fuese aceptada, deberá quedar constancia por escrito, por lo que de nuevo tendremos un documento que guardar a buen recaudo.

9.      Fiscalidad del acuerdo
Las cantidades devueltas por las cláusulas suelo no estarán sujetas a retenciones fiscales. Sin embargo, si el cliente realizó alguna desgravación por las cantidades incluidas en el suelo durante anteriores periodos fiscales, tendría que invertir la situación. En el decreto se indica también que si se aboga por la amortización de la hipoteca en lugar de la devolución en efectivo no sería necesario pagar impuestos sobre esta cantidad.
En caso contrario sería necesario llevar a cabo una complementaria, que se realizaría sin sobrecargo alguno o intereses de demora. 

10.  Órgano de control
El Gobierno establecerá un órgano de control encargado de seguir, controlar y evaluar las reclamaciones de la cláusula suelo. Este organismo emitirá un informe semestral donde se detalle el desarrollo de las devoluciones, especialmente en el caso de personas vulnerables. Además, podrá proponer medidas necesarias para corregir fallos en el sistema, en caso de considerarse oportuno.

Bancos que atienden a sus clientes por WhatsApp

Los bancos ya atienden a sus clientes por WhatsApp

El WhatsApp llegó para quedarse. Ni Telegram, ni Line ni tantas otras que intentaron hacerse un hueco en el mercado han podido hacerle sombra y superar el éxito de la aplicación de mensajería instantánea por excelencia, que el pasado año superaba los mil millones de usuarios activos. La banca no ha querido desperdiciar su popularidad y ha intentado sacarle partido a la aplicación, incorporándola como canal de atención al cliente. Una medida razonable teniendo en cuenta que un 80 % de los españoles tienen un smartphone, según el Informe mobile en España y en el mundo 2016 de Ditrendia.

Por el momento, ya son seis las entidades que ofrecen la posibilidad de contactar con ellas a través de WhatsApp, señalan desde el comparador de bancos HelpMyCash.com, que ha rastreado el mercado en busca de aquellas entidades que han dado el salto al mundo de las apps de mensajes.

BMN, el último en incorporar la ‘app’

Banco Mare Nostrum abrió su canal de WhatsApp durante el segundo trimestre del pasado año. A través del número 660 50 10 10 la entidad atiende a sus clientes de nueve de la mañana a nueve de la noche los siete días de la semana. Banco Mare Nostrum lanzó su servicio de mensajería instantánea en el marco de una estrategia para potenciar la “digitalización de las relaciones y de las operaciones con su clientela, adecuándose a sus demandas presentes, anticipando las futuras, y como respuesta a la evolución del mercado digital, muy condicionado en la actualidad por la expansión de los dispositivos móviles”, según señaló la entidad en una nota de prensa.

La gran banca tampoco se ha quedado atrás. De los principales bancos del país, BBVA y CaixaBank ofrecen a sus clientes este canal como medio de atención al cliente. Los usuarios de BBVA llevan desde finales de 2015 disponiendo de este servicio. La entidad presidida por Francisco González incorporó el número 697 22 44 65 como contacto de WhatsApp con un horario más ajustado que el ofrecido por BMN, de ocho de la mañana a ocho de la tarde de lunes a viernes. Pero entre los grandes de España, CaixaBank es la que se lleva el premio. Ofrece un servicio vía WhatsApp 
ininterrumpido, las 24 horas del día, los siete días de la semana. A través del teléfono 626 78 90 79 los clientes pueden realizar cualquier consulta sobre productos o servicios a través de su móvil.
ImaginBank, la banca móvil de La Caixa que este mismo mes de enero ha cumplido un año, tampoco se queda atrás. No tendría sentido que el primer banco español que se gestiona totalmente a través del móvil careciese de este servicio gratuito. Sus usuarios pueden solucionar sus dudas a través del número 606 42 86 73 y, una vez más, está disponible a cualquier hora del día, todos los días de la semana.

En noviembre de 2015 Laboral Kutxa incorporó también el servicio de la aplicación de mensajería instantánea mediante el número 688 71 07 32, un canal que se sumó al resto de sus medios de atención al cliente: Telebanka, e-mail, blog, Facebook y Twitter, muy habituales todos ellos en la mayoría de los bancos. El horario de atención es de lunes a viernes de ocho de la mañana a diez de la noche y los sábados de ocho a tres de la tarde.

Openbank cierra esta particular lista de entidades adaptadas al mundo actual. La banca online del Grupo Santander incorporó su servicio de WhatsApp a principios de 2014. Pero la entidad ha ido más allá y no solo ofrece atención al cliente a través de la app reina, sino que también suma Telegram a sus datos de contacto. El número es el 607 36 53 66 y ofrece respuestas e información de lunes a viernes de ocho de la mañana a diez de la noche.


De momento, los servicios de WhatsApp solo permiten realizar consultas. Las operaciones quedan relegadas a la banca online, a las aplicaciones móviles, a los cajeros automáticos y a las oficinas. 

Masterpass compras online de Mastercard

Masterpass un nuevo servicio de Mastercard para comprar online rápidas y seguras

Masterpass de Mastercard es un nuevo servicio que permite realizar compras online de forma más rápida, sencilla y segura.

Rápida: No tendrás que buscar tu tarjeta para rellenar complicados formularios online. Podrás comprar con un solo clic desde cualquier dispositivo: tablet, móvil, ordenador.

Sencilla: No necesitarás registrarte ni recordar nuevas claves para acceder al servicio. Podrás usar las que ya usas con tu entidad bancaria en tu banca online y seleccionar la tarjeta que prefieras en cada momento.

Segura: Contarás con la máxima seguridad del sistema de protección multinivel internacional de Mastercard, además del de tu entidad financiera. Y no tendrás que introducir tus datos de pago en ninguna web.

  ¿Cómo se compra online con Masterpass?

Cuando tengas clara tu compra online y estés preparado para realizar el pedido, haz clic en el botón Pagar con Masterpass y selecciona la entidad financiera conectada con Masterpass. 

Introduce el usuario y contraseña de tu entidad. Una vez hayas iniciado sesión, podrás hacer tu selección a partir de la lista de tus tarjetas de pago. 

Solo debes elegir la tarjeta con la que pagar y habrás realizado tu compra.

¿Qué tarjetas puedo usar con Masterpass?

Puedes añadir tarjetas de crédito, débito o prepago de Mastercard, Maestro, American Express, Diner's Club, Discover y Visa.

¿Qué tarjetas puedo usar con Masterpass?

Actualmente puedes usar Masterpass en más de 30.000 comercios online en España, y más de 270.000 comercios a nivel mundial. Cada vez más comercios se están sumando a esta nueva forma de pago. Para más información consulta: Masterpass

 ¿Cómo puedo conseguir Masterpass?

Para poder usar Masterpass deberás comprobar las entidades que se han unido a Masterpass (puede consultarlas en Masterpass) . Una vez identificada la entidad con la que quieres pagar en Masterpass, tan solo debes iniciar sesión con tu usuario y contraseña. En caso de no disponer de un usuario, podrás registrarte siguiendo los pasos que te indicarán en cada caso.

 ¿Y Es Masterpass seguro?

Por supuesto. Nuestra principal prioridad es la seguridad de tu información personal y nuestros servidores seguros están creados y son mantenidos con ese fin. A la seguridad de nuestro servicio, que se basa en los últimos estándares en seguridad electrónica, se añaden los sistemas de tu entidad financiera. Así nadie salvo tú tendrá acceso a la información de tus tarjetas.

¿Me costará más, hay costes adicionales asociados con Masterpass?

No, el uso de Masterpass no tiene comisiones ni cargos. Es un servicio completamente gratuito para facilitar tu experiencia de compra sin coste añadido.




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