viernes, 22 de febrero de 2019

Banco Finantia Spain inicia su relación con Raisin

Banco Finantia Spain, siguiendo la estrategia de Grupo Banco Finantia, se ha asociado con la plataforma alemana de “Open Banking”  RAISIN, con sede en Berlin. Esta plataforma, al igual que nuestro socio Savedo con el que se colabora desde   Portugal, permite a los consumidores de los países incluidos dicha plataforma acceder a los mejores tipos de interés de multitud de bancos internacionales en un único sitio web.

Raisin es una de las empresas líderes de fintech en Europa y ocupa un puesto destacado en la lista “FinTech50” de las 50 mejores fintechs de Europa en 2016, 2017 y 2018. Es una de las start-ups de fintech  con mejor financiación de Europa, con más de 70 millones de euros aportados por inversores como: Index Ventures, Ribbit Capital, Thrive Capital y PayPal. Actualmente cuenta con más de 62 bancos miembros, 150.000 clientes, un mercado global de ahorro en depósitos de 11.000 millones de dólares, y ha ganado para sus clientes 90 millones de dólares en intereses.

En 2018 ya operaba activamente en Alemania, Francia, España y Austria y amplio su plataforma en los Países Bajos y Reino Unido, durante 2019 tiene previsto entrar en otros dos nuevos mercados, así como ampliar su gama de productos de inversión

jueves, 21 de febrero de 2019

Pago con Visa en los autobuses públicos de Madrid

El pago con Visa llega a los autobuses públicos de Madrid




Visa ha desarrollado un proyecto tecnológico para hacer posible el pago con tarjeta a bordo de los autobuses de la EMT
Los vehículos contarán con un sistema de pago “sin contacto” compatible con tarjeta de débito, crédito, teléfonos móviles y wearables
El servicio ya está operativo en la línea Exprés Aeropuerto y se extenderá a 2.050 autobuses EMT durante el primer semestre del año
En el proyecto han participado expertos en transporte de los Centros de Innovación de Visa en Londres, Singapur y San Francisco
Visa ha colaborado con la EMT para hacer posible los pagos con tecnología contactless en la línea Exprés Aeropuerto (Atocha – Cibeles – Aeropuerto) permitiendo a ciudadanos y turistas acceder al autobús acercando su tarjeta, teléfono móvil, reloj inteligente o cualquier dispositivo compatible con Visa Token a los nuevos dispositivos de pago incorporados a bordo.
Con este lanzamiento se pone en marcha la primera fase del despliegue del sistema de pagos digitales desarrollados por Visa en la EMT, que se ampliará paulatinamente a los 2.050 autobuses y a las 213 líneas en los próximos seis meses.
Este sistema va a suponer una gran mejora en la experiencia de las personas que usen los servicios de la EMT. Una vez superada la primera fase del proyecto, el sistema se ampliará al resto de la flota de autobuses de EMT en los próximos seis meses y, posteriormente, a otros servicios públicos como BiciMAD o los aparcamientos.
La implementación de los pagos Visa contactless en la EMT ha sido posible gracias a las soluciones desarrolladas por Visa para permitir las transacciones digitales seguras y rápidas a través de sistemas electrónicos. En este proyecto, Visa ha aportado el conocimiento de los expertos en transporte de sus Centros de Innovación de Londres, San Francisco y Singapur, adaptando la tecnología de vanguardia, implementada previamente en Londres y Milán, a los sistemas de la EMT. Madrid se convierte en una de las pocas ciudades del mundo en incorporar los pagos digitales en su sistema de transporte público.
Los pagos digitales no solo aportan comodidades a los ciudadanos, según el estudio Cashless Cities(1) de Visa, la adopción de pagos digitales brinda claros beneficios para los consumidores, negocios y gobiernos. En ciudades como Madrid, la transformación en una ciudad 100% digitalizada supondría un crecimiento medio de 8.3 puntos de aquí a 2032 y podría generar 20.500 puestos de trabajo. “Las ciudades alcanzarán todo su potencial cuando dispongan de un sistema de pagos digitales robusto, lo que tendrá una relación directa con el crecimiento de la economía.” explica Carmen Alonso, Directora General de Visa en España.
Carmen Alonso comenta que “esta colaboración de Visa con la EMT supone una gran mejora en la experiencia de los ciudadanos y los turistas en el transporte público y es tan solo el comienzo de un gran proyecto de transformación digital que vivirán en los próximos años todas las grandes ciudades. Desde Visa queremos seguir ofreciendo nuestro conocimiento tecnológico para mejorar la vida de las personas y hacer que la innovación aporte valor real”. Los pagos contactless en el transporte público cubren una necesidad que demandan los usuarios que va en la línea de la tendencia creciente de las transacciones digitales en España, donde ya encontramos más de 1 millón de tarjetas Visa que se utilizan desde aplicaciones de pago en dispositivos móviles y wearables.
Visa, líder en innovación en medios de pago, está comprometida con el desarrollo de las smart cities y con el crecimiento de la economía digital, desarrollando tecnologías que permiten hacer que los pagos sean cómodos, rápidos, fiables y seguros para todo tipo de usuarios, evitando la gestión del dinero efectivo y garantizado la trazabilidad de los pagos.
  • (1)Cashless Cities. Realizing the Benefits of Digital Payments 2017, Visa and Roubini ThoughtLab.
Sobre Visa
Visa Inc (NYSE:V) es la compañía líder mundial en pagos digitales. Nuestra misión es conectar el mundo a través de la red de pagos más innovadora, fiable y segura – permitiendo a los individuos, empresas y economías prosperar. Nuestra red de procesamiento global, VisaNet, permite realizar pagos de forma segura y fiable a través de todo el mundo, y es capaz de gestionar más de 65.000 mensajes de transacciones por segundo. El foco continuo de la compañía en la innovación es un catalizador para el rápido crecimiento del comercio conectado en cualquier dispositivo, y el motor detrás del sueño de un futuro sin efectivo para todos, en cualquier lugar. A medida que el mundo evoluciona de lo analógico a lo digital, Visa está adaptando su marca, productos, equipo, red y escala para redefinir el futuro del comercio. 

martes, 19 de febrero de 2019

Viviendas con descuento de Bankia

Bankia y Haya Real Estate lanzan una campaña en la que ofertan 1.500 viviendas con descuentos de hasta el 40%

La oferta comercial, que abarca la Comunidad Valenciana, Catluña, Murcia y Andalucía, mantendrá estos precios hasta el próximo 29 de marzo.

Bankia y Haya Real Estate han puesto a la venta una selección de más de 1.500 viviendas y 1.100 inmuebles singulares (locales comerciales, oficinas, naves industriales y suelos) con descuentos de hasta el 40%.

Los 2.800 inmuebles seleccionados para esta campaña se ubican principalmente en las capitales de provincia, ciudades dormitorio y pequeñas poblaciones. Por tipología, en esta campaña se oferta tanto vivienda urbana como de costa, toda ella de segunda mano.

La oferta comercial, denominada “Precios Calentitos”, mantendrá los actuales descuentos en precios hasta el próximo 29 de marzo.

La mayor parte de las viviendas se concentra en la Comunidad Valenciana, con más de 470 inmuebles ofertados. En Cataluña se han seleccionado más de 350 viviendas, mientras que Murcia cuenta con 280.

En cuanto a los inmuebles singulares, se incluyen 470 locales comerciales y oficinas, 100 naves industriales y más de 530 suelos en distinto grado de desarrollo. De ellos, 460 se ubican en Comunidad Valenciana, 140 en Cataluña y 90 en Andalucía.

Ofertas en la Comunidad Valenciana
De la oferta de viviendas en la Comunidad Valenciana, 220 unidades se ubican en la provincia de Valencia; 140 en Alicante y 115 en Castellón.

Entre las viviendas ofertadas en la provincia de Valencia, destaca un piso en Polinyà del Xúquer con tres dormitorios, cuyo precio ha pasado de 75.714 a 64.357 euros, y un piso en Tous, con tres dormitorios, que se oferta ahora a 58.034 euros, cuando su precio anterior era de 68.275 euros.

En Alicante encontramos un piso en Dolores, con plaza de garaje y trastero incluidos en el precio, que está rebajado a 55.054 euros desde los 80.688 que tenía como precio anterior. Y en Almoradí destaca un piso de tres dormitorios que antes costaba 76.649 euros, y que ahora está rebajado a 54.999 euros.

En la provincia de Castellón destaca un piso de dos dormitorios en Onda, cuyo precio actual es de 60.368 euros frente a los 67.075 euros que costaba antes. En la playa de Nules, encontramos un apartamento de tres dormitorios rebajado a 63.853 euros, cuando antes costaba 92.818 euros.

Respecto a los inmuebles singulares, la provincia de Valencia concentra 230 unidades, quedando Castellón con 140 y Alicante con 90. Entre los activos en campaña, destaca un local comercial ubicado en la ciudad de Valencia, rebajado a 155.389 euros de los 228.514 euros que costaba antes de la campaña. En el municipio de Gandía (Valencia) encontramos una nave industrial que antes costaba 396.829 euros y que hasta el 29 de marzo estará rebajada a 258.976 euros. Además, en la provincia de Castellón, ubicado en el municipio de La Llosa, destaca otro local comercial rebajado a 29.750 euros, cuando antes costaba 43.419 euros.

Inmuebles ubicados en Cataluña
Los inmuebles ofertados en Cataluña se concentran en las provincias de Tarragona, con 140 viviendas y 30 inmuebles singulares, y Barcelona, con 80 viviendas y 80 inmuebles singulares. A éstas les siguen Lérida, con 70 viviendas y 10 inmuebles singulares, y Gerona, con 60 viviendas y 25 activos singulares.

En Tarragona destaca un piso de tres dormitorios ubicado en la capital de la provincia, cuyo precio de campaña es de 50.763 euros, siendo su precio anterior de 72.008 euros. En el municipio de Sant Jaume d’Enveja encontramos un piso de tres dormitorios rebajado a 43.700 euros frente a los 65.415 que costaba antes.

Entre los inmuebles singulares ofertados en Tarragona encontramos un solar urbano en el municipio de La Bisbal del Penedès, que antes de la campaña costaba 17.313 euros, y ahora está rebajado a 13.973. Ya en Amposta encontramos un local comercial rebajado a 109.242 euros, cuando antes de la campaña costaba 126.034 euros.

En Barcelona destaca un piso de tres dormitorios ubicado en el municipio de Vilafranca del Penedès, que antes costaba 99.680 euros y ahora está rebajado a 71.689 euros.

En Calella destaca un local comercial que antes costaba 275.015 euros, y que hasta el 29 de marzo estará rebajado a 198.698 euros. Por último, en el municipio de Mataró destaca otro local comercial rebajado a 104.040 euros, cuando antes costaba 168.651.

Oferta en Murcia
La oferta en Murcia agrupa 280 viviendas y 68 inmuebles singulares. En el municipio de Molina de Segura destaca un piso de dos dormitorios, con plaza de garaje incluida, cuyo precio en campaña es de 60.632 euros, siendo el precio anterior de 93.743 euros. En el municipio de Archena encontramos otro piso de dos dormitorios que antes costaba 67.711 euros, y que ahora está rebajado a 61.877 euros.

Respecto a los inmuebles singulares, destaca un local comercial en la ciudad de Murcia rebajado a 106.546 euros hasta el 29 de marzo, siendo su precio anterior de 139.276 euros. Por último, en Puerto Lumbreras encontramos un solar que antes de la campaña costaba 61.671 euros, y ahora está rebajado a 47.178 euros.

Descuentos en Andalucía
La oferta en Andalucía se centra en la provincia de Granada, con 40 viviendas y 25 inmuebles singulares, seguida de Almería, con 35 viviendas y 15 inmuebles singulares.

En Granada, en el municipio de Las Gabias, destaca un piso de dos dormitorios cuyo precio de campaña es de 47.195 euros, siendo su precio anterior de 77.152 euros. Y en Cájar destaca un piso de dos dormitorios que antes costaba 97.827 euros, y ha sido rebajado a 62.964 euros. En Alhama de Granada encontramos un solar rebajado a 37.910 euros, cuando antes de la campaña costaba 44.600 euros.

En la provincia de Almería, encontramos un piso de tres dormitorios en el municipio de Pechina rebajado a 57.316 euros, cuando antes costaba 74.923 euros. Y en Vélez - Blanco destaca un piso de dos dormitorios, con trastero incluido, con un precio de campaña de 55.231 euros, siendo su precio anterior de 72.198 euros. Por último, en el municipio de Viator, encontramos una nave industrial que hasta el próximo 29 de marzo costará 77.387 euros, cuando antes de la campaña tenía un precio de 98.606 euros.

La página www.haya.es dispone de información sobre las características básicas de todas las viviendas y activos singulares de la campaña: fotos, ubicación, metros cuadrados, precio, etcétera.

El interesado puede solicitar información adicional o requerir una visita a los inmuebles en cualquiera de las oficinas de la red de sucursales de la entidad, desde la propia web, a través del teléfono 901 11 77 88, o en las oficinas de Haya Real Estate.

A los compradores que requieran financiación, Bankia les ofrece préstamos hipotecarios en condiciones muy competitivas, ya que no aplican comisiones a quienes tengan sus ingresos domiciliados. Además, no obliga a contratar ningún producto adicional vinculado a la concesión del préstamo.

domingo, 17 de febrero de 2019

Los ahorradores vuelven a los depósitos


Los ahorradores vuelven a los depósitos tras las caídas de los fondos de inversión
Muchos ahorradores conservadores, algunos de ellos dejándose aconsejar por sus gestores, se han visto obligados a asumir pérdidas contratando productos arriesgados como los fondos de inversión a causa de la baja rentabilidad que los depósitos vienen ofreciendo desde la caída en picado que sufrieron años atrás.
Debido al desplome de los mercados bursátiles, los fondos de inversión han registrado una rentabilidad media anual en 2018 negativa, del -4,81%, según Inverco. Por ello, los ahorradores han vuelto a echar la vista hacia los depósitos bancarios, un producto financiero con el que no conseguirán grandes intereses, pero que garantiza el capital invertido y la rentabilidad.
Según el Banco de España, en diciembre de 2018, el volumen de los depósitos de los hogares españoles se encontraba por primera vez por encima de los más de 800.000 millones de euros, una cifra que supera en un 4% a la del año anterior.
¿Has vendido tu fondo? No guardes tu dinero en una cuenta bancaria
De los 800.000 millones de euros en depósitos de los hogares, más de 600.000 millones se encuentran en depósitos a la vista, es decir, cuentas corrientes y el resto en depósitos a plazo fijo, de acuerdo con la tendencia de los últimos meses.
No invertir en productos con rentabilidad es sinónimo de perder dinero. Guardar nuestro capital debajo del colchón o depositarlo en una cuenta corriente al 0% hará que, año tras año, perdamos poder adquisitivo. ¿Por qué? Cada año, el precio del dinero disminuye entre un 1% y un 2% debido a la inflación. Productos de ahorro como los depósitos o las cuentas remuneradas permiten mitigar los efectos de este aumento generalizado de los precios.
Desde HelpMyCash.com recomiendan echar un vistazo al comparador de cuentas de ahorro o depósitos a plazo fijo para localizar qué bancos ofrecen la mayor rentabilidad en sus productos de inversión seguros y poder elegir el que mejores condiciones ofrezca.
Actualmente, gracias a los bancos online o a plataformas que dan la posibilidad de contratar depósitos europeos, como Raisin, los españoles pueden invertir sus ahorros en productos con una rentabilidad considerablemente más elevada que lo que viene ofreciendo la banca tradicional en España en los últimos años, cuyos plazos fijos se acercan al 0% TAE.
¿Qué bancos españoles ofrecen una mejor rentabilidad?
Banco Finantia Spain es el que encabezaría el ranking de los bancos con plazos fijos más rentables en España. La entidad financiera ofrece varios depósitos con rentabilidades más altas que la media del país. Para rascar el mayor interés, será necesario invertir el capital en el producto más longevo, su depósito a cinco años, con una rentabilidad del 1,05% TAE. Eso sí, el importe mínimo es de 50.000 euros.
En segundo lugar, hallamos la entidad Banco Pichincha. Es la mayor financiera de Ecuador y se encuentra en España desde 2009. La TAE de su depósito a 12 meses es del 0,70%, siendo posible invertir sin obligación de aportar una cantidad mínima. Contratando este depósito, nuestros ahorros se encuentran en España y estarán protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos español.
Por otro lado, la entidad online WiZink ofrece dos depósitos a plazo fijo con rentabilidades del 0,65% TAE y 0,50% TAE a 25 y 18 meses, respectivamente. Están disponibles desde 5.000 euros.
Todos los productos anteriores dan la posibilidad de cancelarse anticipadamente. No poder recurrir a los ahorros en un momento de necesidad financiera es uno de los miedos más comunes al contratar este tipo de productos.
Europa, el edén de los depósitos bancarios
Invertir en el extranjero puede parecer arriesgado. Pero lo cierto es que los productos de ahorro de bancos ubicados fuera de nuestras fronteras cuentan con las mismas características que los que se comercializan en España. Ambos están cubiertos por un fondo de garantía de depósitos del país en el que esté ubicado el banco y, además, están supervisados por el Banco Central Europeo.
Plataformas como Raisin o entidades bancarias como Banca Farmafactoring permiten contratar productos de ahorro con hasta un 2,01% TAE, una oportunidad segura y garantizada de combatir a la temida inflación.

sábado, 16 de febrero de 2019

Bitcoin: ¿Burbuja o realidad?

El fenómeno del Bitcoin pierde enteros ante la atención mediática. Hace menos de un año, su cotización estaba en el centro de todas las miradas. Ahora, sin embargo, el Bitcoin está pasando tan desapercibido como su tendencia bajista. Una pregunta que, en estos tiempos, podría cobrar sentido podría ser: ¿Es el Bitcoin una burbuja o una realidad?
El éxito del Bitcoin ha sido indudable. Otra cosa bien distinta es que el éxito haya sido efímero o se mantenga en el tiempo. Eso, seamos realistas, nadie lo sabe. No podemos saber si el éxito cosechado hasta ahora por la moneda de Satoshi Nakamoto se mantendrá, crecerá o se terminará evaporando.
Sea cual sea nuestra opinión del Bitcoin, al final no deja de ser tan solo eso. Claro que, entre las opiniones, hay algunas más creíbles que otras. La mayoría de personas que opinan sobre Bitcoin, seamos sinceros, no tienen idea siquiera del funcionamiento del mercado de divisas. Mientras que la minoría que sabe, en algunos casos, tiene una opinión sesgada por lo que le gustaría que fuera.

Para ilustrar esto último, pongamos un ejemplo. Imaginemos que soy ingeniero informático y me cae bien el Bitcoin. Realmente, me parece una idea brillante. Me encantaría que prosperase. Dicho esto, haré lo posible por convencer a los demás y a mí mismo de que es el futuro. Es un defecto humano. Solemos ver lo que queremos ver. Por eso la mayoría de inversores pierden su dinero en la bolsa.
Antes de seguir, me gustaría dar una buena noticia: para entender por qué ocurren muchas cosas en economía no hace falta saber tanto. A veces, unos conceptos básicos ilustran mucho más que complejos modelos matemáticos repletos de variables que nadie entiende.

¿Es el Bitcoin una burbuja?

Desde el punto de vista teórico no podemos afirmar que el Bitcoin sea una burbuja. Si atendemos a la definición que tenemos en nuestro diccionario económico de ‘burbuja económica‘, tenemos que:
“…se produce un incremento desmedido y descontrolado en el precio de un bien, llegando a separarse sustancialmente esta cantidad del valor teórico del mismo.”
Por no entrar en la discusión conceptual de si el dinero es o no un bien, nos ceñiremos exclusivamente al término de ‘valor teórico’. En la práctica, es incorrecto extrapolar el marco de análisis de valor intrínseco o teórico a una moneda. ¿Por qué? Podemos pensarlo de la siguiente forma:
Queremos calcular el valor teórico de una empresa. Es decir, calcular cuál es su valor real. En este primer punto, diferenciamos precio y valor. El precio es lo que cuesta adquirir la empresa a precio de mercado. Mientras, el precio o valor teórico es lo que indica cuánto debería valer si estuviera justamente valorada.
Así, para calcular el valor teórico de una empresa podríamos pensar en estimar cuánto ganará en el futuro, cuál es el valor de las fábricas que tiene, cuánta deuda tiene. Sin embargo, en el caso de una moneda no existen flujos de caja, ni fábricas, ni deuda, ni nada. Entonces, ¿de qué depende el precio de una moneda?
El precio de una moneda, depende en última instancia de su demanda (y oferta). Si las personas demandan una moneda la moneda se revalorizará. Mientras que si nadie quiere esa moneda la moneda perderá valor hasta desaparecer. ¿Por qué ocurre esto? Ocurre porque el dinero se basa en la confianza. De ahí que se denomine dinero fiducidario. Una palabra que proviene del latín ‘fiducia’ y que significa confianza.

Gráfico de la evolución del Bitcoin


Evolución Bitcoin
Fuente: Yahoo Finance
El gráfico anterior nos muestra la evolución de los últimos dos años del Bitcoin. Los cambios en los precios han sido extremos. Nadie puede negarlo. Así, aunque desde el punto de vista teórico no podamos afirmar que es una burbuja económica, si obviamos la parte conceptual podemos ver cierta similitud con otras burbujas. En Economipedia tenemos varios ejemplos:
Lo anterior suponen muy pocos ejemplos en comparación a la cantidad total de burbujas que existen. En cualquier caso, la mayoría de ellas tienen muchos elementos en común que recogemos en un artículo brillante de Alfonso Peiró:
Por fortuna para unos y por desgracia para otros, el Bitcoin tiene muchos elementos en común. Habrá que esperar y sólo el tiempo dictará sentencia. En los mercados cualquier cosa es posible. Desde su hundimiento definitivo hasta una rotura de máximos históricos en el futuro. Por eso es que siempre hablamos de probabilidades.

El futuro del Bitcoin

El Bitcoin es una parte de nuestro presente. Existir existe y, por tanto, es una parte indudable de nuestra realidad económica. Lo ideal, teóricamente, sería que el Bitcoin prosperase. ¿Qué mejor que una moneda libre y segura?
La historia nos ha demostrado que todo lo que implique controlar la impresión de dinero, ya sea mediante la impresión o mediante medidas de reducción de la oferta monetaria, ha dado como consecuencia ciclos económicos de mayor profundidad.
De manera muy probable las monedas virtuales se seguirán desarrollando en el futuro. No obstante, eso no quiere decir que su precio necesariamente suba o necesariamente caiga. Deben tener la confianza de un gran volumen de transacciones para ser menos propensas a movimientos de tanta profundidad.

Para que lo anterior ocurra, debe darse una situación que, a corto plazo, se antoja improbable: que los gobiernos permitan que dichas monedas prosperen ofreciendo un marco regulatorio adecuado o que, como mínimo, no ponga la zancadilla al progreso. Si los gobiernos no apoyan o no permiten su entrada, las monedas virtuales seguirán siendo eso, un proyecto.

viernes, 15 de febrero de 2019

Diferencia entre PIB, PIN, PNN y PNB

Diferentes conceptos de producto

Existen diferentes formas de medir el producto del país: en términos brutos, netos, considerando los flujos de residentes o no residentes, etc. Estas diferencias explican la existencia de diversos conceptos de producto como PIB, PIN, PNN y PNB. A continuación pasamos a explicarlos.

•PIB: Es el Producto Interno Bruto, mide la producción de bienes y servicios realizada por los residentes del país (dentro de las fronteras) menos el consumo de bienes y servicios intermedios (los que se consumieron para poder producir).

•PIN: Es el Producto Interno Neto, se calcula restando al PIB la depreciación o consumo de capital fijo. En otras palabras, con esta medida consideramos el deterioro o desgaste que sufren los bienes de capital cuando se utilizan en el proceso productivo (por ejemplo un horno de pan que se va desgastando a medida que se producen más y más panes). De esta forma el PIN= PIB – Consumo de Capital Fijo.

•PNB: Es el Producto Nacional Bruto. Mientras el PIB mide la producción de bienes y servicios finales dentro de las fronteras de un país, el PNB se ocupa de medir la producción de los nacionales, esto es, de los ciudadanos de un país independientemente de donde se encuentren. De esta forma, si queremos calcular el PNB de España, debemos considerar la producción de las empresas que son propiedad de españoles, se encuentren o no dentro del país. Luego, restamos la producción de las empresas que se encuentran en España pero que son propiedad de extranjeros. Lo mismo haremos con los ingresos (si usamos este método) consideramos los ingresos de los españoles dentro y fuera de España y restaremos el ingreso de los extranjeros que viven en España.

•PNN: Es el Producto Nacional Neto, se calcula restando al PNB el consumo de capital fijo. De esta forma PNN= PNB – Consumo de Capital Fijo

jueves, 14 de febrero de 2019

Cuentas infantiles la clave para que tus hijos aprendan a gestionar su dinero


Las cuentas infantiles, la clave para que tus hijos sepan gestionar su dinero en el futuro
La educación financiera de los españoles está en entredicho, no solo la de los adultos, sino también la de los más jóvenes. Así lo demuestra la última edición del informe PISA, celebrada en 2015, que revela que el conocimiento financiero de los alumnos españoles de 15 años está por debajo de la media del conjunto de los países analizados. La puntuación de España fue de 469, lo que nos situó en décimo puesto, mientras que la media de los 15 territorios participantes se situó en 481. Estamos pos detrás de China, Bélgica y Canadá, entre otros, pero por encima de Brasil, Perú y Chile. La puntuación de España refleja que, por ejemplo, solo el 22% de los jóvenes españoles sabe interpretar una nómina.
“Si creamos un vínculo entre los jóvenes y las finanzas desde temprana edad, ayudaremos a que las competencias financieras de los españoles aumenten y, sobre todo, a que alcancen la mayoría de edad con mayores conocimientos”, afirman los expertos del comparador financiero HelpMyCash.com.
Abrir cuentas infantiles para nuestros hijos está demostrado que mejora sus conocimientos financieros. La última edición del informe PISA reveló que tanto en España como en la mayoría de los países, el hecho de que los alumnos sean titulares de una cuenta bancaria “está asociado a puntuaciones más altas en la prueba de educación financiera, incluso descontando el efecto del nivel socioeconómico”.
¿Tu hijo todavía no tiene una cuenta?
Los más jóvenes no pueden acceder a cualquier servicio financiero; por ejemplo, ningún banco les concederá una tarjeta de crédito o un préstamo para financiar la compra de un iPhone o de un ordenador nuevo. Pero con las cuentas, la cosa cambia. Los menores de edad no solo pueden abrir una cuenta corriente, sino que tienen a su alcance productos especialmente diseñados para ellos. Concretamente, más del 90% de los bancos tienen entre su catálogo de productos cuentas específicas para menores de edad, según un estudio realizado por HelpMyCash en el que se ha analizado la oferta de los 14 bancos principales de España.
Estos productos no solo son prácticos, sino que les ayudan a gestionar sus finanzas y les enseñan a ahorrar y a relacionarse con los bancos.
La mayoría de las cuentas para jóvenes son de ahorro, es decir, están pensadas para que los niños acumulen capital y aprendan a ahorrar. Además, con las nuevas tecnologías los más jóvenes pueden aprender divirtiéndose, gracias a la posibilidad de crear huchas digitales o metas de ahorro personalizables y de gestionar su dinero a través de apps o del ordenador. También hay entidades que ofrecen cuentas corrientes.
Con una cuenta en la mano, podemos explicar a nuestros hijos el funcionamiento de estos productos, qué es el interés y qué valor tiene el dinero, cuál es la importancia de ahorrar, etc. Además, con estas cuentas los menores pueden rentabilizar sus ahorros, ganando un extra gracias a la remuneración de las cuentas, algo que les animará a seguir ahorrando. “El uso de una cuenta bancaria para hacer ingresos podría fomentar el desarrollo de un cierto hábito para ahorrar: tener una cuenta de ahorros en la adolescencia (12-17 años) está relacionado con el ahorro en la edad adulta joven”, concluye el informe PISA.
Aunque los menores sean los titulares de las cuentas, no pueden abrirlas sin la autorización de un representante legal (padre o tutor) que podrá ver todos los movimientos de la cuenta, para comprobar en qué gasta su hijo el dinero y enseñarle a que lo administre mejor.
Además, las cuentas infantiles pueden adaptarse a la edad del menor. Algunas entidades comercializan cuentas infantiles para los más pequeños que, luego, llegada cierta edad (a veces por debajo de los 18 años) se trasforman en una cuenta joven. Una vez cumplida la mayoría de edad, la cuenta sigue vigente y se mantiene la titularidad, aunque las condiciones del producto pueden variar. No obstante, por lo general hasta que el titular cumple los 25 años, en ocasiones los 30, las características de la cuenta seguirán siendo muy ventajosas (cero comisiones y cero requisitos).
¿Es buena idea darles a los niños una tarjeta?
De acuerdo con el análisis elaborado por el comparador, las tarjetas de débito son otro de los productos clásicos al alcance de los menores. Pero ¿deberían tener una? La decisión depende de la confianza que depositemos en nuestros hijos y de si somos capaces de enseñarles correctamente a gestionar su dinero. Lo cierto es que la relación entre tener tarjeta de débito y una mayor educación financiera en edades tempranas no queda clara. Mientras que en algunos países ayuda, “en el caso de España, cabe destacar que los que no disponen de este producto obtienen mejores resultados que aquellos que sí la tienen”.
Un adolescente con una tarjeta de débito puede pagar con ella sus compras, tanto en comercios físicos como online, y sacar dinero en cajeros. Así que antes de darle una, es responsabilidad de los padres explicarle como usarla correctamente. Una opción es poner límites reducidos, para limitar el gasto, o darle una tarjeta prepago, en cuyo caso solo podrá gastar el dinero que le hayamos ingresado previamente.
De los 14 bancos analizados por HelpMyCash, una decena ofrece a los menores la posibilidad de tener una tarjeta. Más de la mitad son tarjetas de débito corrientes.
Openbank es una de las entidades con mayor oferta para los menores. Por un lado, la Cuenta de Ahorro Open Young está pensada para fomentar el ahorro y tiene una rentabilidad del 0,15% TAE. Por otra parte, con la tarjeta prepago Open Young nuestros hijos pueden sacar dinero y pagar compras en comercios y nosotros podemos cargarla y descargarla. Además, los padres pueden controlar los gastos a través de la app o la web y los hijos pueden controlar sus movimientos a través de una app especialmente pensada para ellos.
Si de jóvenes hacemos un buen uso de las cuentas bancarias y de las tarjetas y conocemos su funcionamiento, probablemente sabremos gestionar mejor nuestras finanzas cuando seamos adultos. La educación financiera que los padres con la ayuda de los bancos pueden inculcar a sus hijos puede permitirnos acercarnos a aquellos países cuyos jóvenes tienen las mejores competencias financieras.

lunes, 11 de febrero de 2019

Bankia emite 1.000 millones de euros en Bonos Subordinados a 10 años y refuerza su posición de solvencia

La entidad aprovecha la situación favorable del mercado, tras las reuniones del Banco Central Europeo y de la Reserva Federal, y la reciente mejora de rating por parte de Fitch.

Bankia ha cerrado la colocación de una emisión de bonos subordinados (Tier 2) por importe de 1.000 millones de euros, cancelable a opción del emisor en el año quinto (formato “10NC5”), con lo que refuerza su posición de solvencia.

“La intención de Bankia ha sido aprovechar la coyuntura favorable de mercado, tras las reuniones del Banco Central Europeo y de la Reserva Federal, así como la mejora de rating por parte de Fitch a su deuda”, comenta Fernando Cuesta, director de Financiación y Tesorería.

La emisión forma parte del Plan de Financiación 2019 de la entidad, y refuerza su capital Tier 2, alcanzando niveles por encima del 3,5%, “lo que nos permite manejar con flexibilidad nuestro bucket de Tier2”, afirma Cuesta.

La emisión de Tier2 computará como capital de nivel 2 y permitirá incrementar la solvencia total de Bankia en 1,21%, pasando de un total capital “fully-loaded” del 16,2% a 31/12/2018 a un 17,4% tras la emisión.

La emisión se ha cerrado con un cupón del 3,75%, equivalente a midswap (tipo de referencia de mercado) más 362,4 puntos básicos.

Según Cuesta, “la emisión demuestra la fortaleza del emisor y la elevada valoración relativa de Bankia respecto a emisores similares. Bankia ha sido capaz de reforzar su posicionamiento y alcanzar un coste medio del total del capital nivel 2 entorno al 3,5%”.

Se han recibido órdenes de más de 170 inversores, de las que el 83% corresponde a inversores internacionales y el 17% a demanda doméstica., En cuanto a la distribución de los inversores por nacionalidad un 30% corresponde a Reino Unido, un 7% a Alemania y Austria, un 20% a Francia, un 17% en España y un 8% a Italia. El resto de inversores están distribuidos entre varias nacionalidades.

Por tipo de inversor, un 72% han sido Asset Managers, un 12% han sido Compañías de Seguros, un 7% han sido Banks y un 5% Pensiones y el restante en Otros.

Las entidades encargadas de la colocación han sido la propia Bankia, HSBC, JP Morgan, Banco Santander y Société Générale.

domingo, 10 de febrero de 2019

Deutsche Bank, primer banco en calidad de servicio en España por cuarto año consecutivo

Deutsche Bank ha sido reconocido por cuarto año consecutivo como el primer banco en calidad de servicio en España, según el Estudio de Calidad Objetiva Sectorial (EQUOS), realizado por la consultora independiente Stiga. Con una puntuación de 8,41 sobre 10, el banco se sitúa como líder en el ranking, superando la puntuación media del sector de 7,20 puntos. Deutsche Bank ha sido líder en calidad de servicio en España ocho veces en los últimos diez años. 

En palabras de Fernando Sousa, Director General de la división de Clientes Privados y Empresas de Deutsche Bank (PCC) en España, “que la red de oficinas de Deutsche Bank vuelva a ser considerada como la mejor en calidad de servicio refuerza su valor diferencial y da visibilidad a la apuesta que mantiene el banco por la exigencia y el asesoramiento personalizado. Es un reconocimiento del éxito de nuestro modelo de negocio, enfocado en ofrecer un servicio de alta calidad, escuchando a nuestros clientes y adaptando nuestras soluciones a sus necesidades”. 

De hecho, Deutsche Bank ha sido calificado como la mejor entidad de entre las 15 valoradas en aspectos clave que demuestran la apuesta estratégica del  banco por un modelo de calidad de servicio:

Deutsche Bank se sitúa como mejor banco en “Explicación de productos”, con una puntuación de 8,90 frente al 7,54 de media del sector. Esta categoría tiene también en cuenta la personalización de las explicaciones. “Si nuestro objetivo es ofrecer el mejor servicio, lo más importante es que el cliente entienda muy bien lo que está contratando, y en ello juega un papel clave que los gestores personales cuenten con un altísimo nivel de formación”, explica Fernando Sousa. En este sentido, todos los gestores y directores de la red de oficinas de Deutsche Bank ya tienen certificación de MiFID II (excepto nuevas incorporaciones).

En la categoría de “Trato al cliente”, la entidad ha obtenido un 9,15, siendo 8,40 la media del sector. Esta categoría engloba elementos como la amabilidad y el interés, y el tiempo dedicado al cliente. Sousa destaca que “en un entorno de creciente digitalización, la operativa bancaria básica se realiza cada vez más por canales a distancia, y el cliente acude a la oficina en busca de asesoramiento personal y profesionales cualificados en los que pueda confiar para resolver sus asuntos financieros más complejos”. Añade que “el tiempo dedicado al cliente es también fundamental, porque hay que ofrecer a cada uno la solución adecuada para cumplir sus objetivos financieros y personales”.
Respecto a la “Actuación comercial” de los empleados del banco, Deutsche Bank destaca con la mejor puntuación tanto en “Venta institucional” (7,35 frente al 5,55 de media del sector), como en “Soporte escrito a la información” (9,02 vs. 6,12 del sector). “Ser transparente supone ser capaz de ofrecer información detallada y clara de las operaciones, para que el cliente disponga de toda la información necesaria para tomar una decisión”, afirma el Director General de PCC España.  
En 2015 el banco logró el primer puesto con una puntuación media de 8,18; en 2016 la revalidó con una media de 8,30, adelantando al sector en más de un punto; y en 2017 alcanzó los 8,41 puntos, mostrando una evolución en su calificación como mejor banco en calidad de servicio en España. En 2018 el banco ha liderado 10 de las 20 categorías y mantiene la puntuación más alta alcanzada en la historia del estudio EQUOS. 
En 2018, el estudio EQUOS de Stiga se elaboró a partir de 3.900 visitas a oficinas de 15 entidades financieras utilizando la técnica del 'mystery shopping'.

sábado, 9 de febrero de 2019

Ojo al financiar la compra de tu móvil con las telecos


La ‘letra pequeña’ de financiar tu móvil con las telecos
La semana pasada Movistar España (a través de Telefónica Consumer Finance) anunció que durante el año pasado había concedido más de 300.000 préstamos a sus clientes por valor de más de 150 millones de euros para la financiación de teléfonos móviles. Unas cifras impresionantes y que no extrañan debido a la subida de algunos terminales, los cuales pueden llegar a superar los 1.000 euros. Ante esta subida de la financiación para móviles el comparador de economía del hogar HelpMyCash.com ha analizado las ofertas actuales de los préstamos que ofrecen las compañías de telefonía para contarnos la letra pequeña.
Qué mirar al acudir a una teleco para comprar un móvil
Para poder comparar correctamente la financiación que ofrecen hay cinco parámetros que debemos tener en cuenta para valorar qué oferta nos conviene más, estas variables estarán interrelacionadas entre sí y variarán según el resto.
En primer lugar, el precio de la financiación. Orange y Vodafone ofrecen financiación sin intereses. Movistar sí que cobra intereses y Yoigo cobrará una comisión de apertura, aunque este factor no será el único que determinará la idoneidad de la oferta. Además, es importante revisar si hay que pagar una cuota inicial o final más alta que el resto.
Por otro lado, también habría que determinar si queremos comprar el teléfono contratando una tarifa o no y cuál será el coste de esta tarifa, así como sus condiciones u otros servicios que debamos contratar para asegurarnos que se adaptan al consumo mensual que queremos.
El tercer parámetro a tener en cuenta sería el plazo de la financiación, puesto que determinará el tiempo durante el que estemos pagando el móvil y la cuota mensual por pagar. Un plazo muy largo nos permite cuotas bajas, pero puede que durante ese tiempo queramos cambiar el terminal y tengamos que seguir pagando la mensualidad del móvil.
Otra variable serán las ofertas del momento para nuevos o antiguos clientes, por ser una temporada específica (como el Black Friday o las rebajas) o porque promocionan un móvil concreto. El quinto factor, también determinante, es mirar el precio del teléfono en cuestión, tanto si se compra solo como combinado con una tarifa.
¿Cuál es el peligro de financiar el teléfono con una teleco?
Elegir una tarifa u otra, ser o no nuevos clientes, elegir un terminal u otro o un plazo más o menos largo hará que todas las variables cambien, así como el coste del teléfono y el precio final de la financiación.
La recomendación de HelpMyCash es revisar siempre todo el contrato y realizar varias simulaciones para saber cuál es la mejor opción. Al ser dos contratos por separado (servicios y financiación) debemos mirar el coste final del teléfono, incluyendo intereses y comisiones, para poder comparar correctamente. Al comparar tarifas, además del coste, deberemos revisar las ventajas que incluye como el número de gigas o los minutos de llamadas gratuitas, por ejemplo.

viernes, 8 de febrero de 2019

El Senado quiere cambiar la ley hipotecaria


El Senado quiere cambiar la ley hipotecaria… y algunas de sus propuestas no te van a gustar

El Senado español ha aprobado su dictamen sobre la Ley reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, la normativa que regulará el mercado hipotecario de nuestro país en cuanto entre en vigor. Sin embargo, como señalan desde el comparador financiero HelpMyCash.com, los representantes de la Cámara Alta han aprovechado el trámite para añadir ciertas enmiendas que modifican aspectos clave del texto que se remitió en su momento desde el Congreso de los Diputados: la fecha de aplicación de la norma, el coste de ciertas comisiones, las condiciones de los seguros vinculados…
Encarecimiento de la cancelación de las hipotecas fijas
Todas las enmiendas aprobadas se han añadido a propuesta y con los votos a favor del grupo parlamentario del Partido Popular, que tiene mayoría absoluta en la Cámara Alta. De entre todas las modificaciones, destaca especialmente la que pretende encarecer la comisión que los bancos podrán cobrar por la amortización anticipada de una hipoteca a tipo fijo. El texto aprobado por el Congreso de los Diputados limitaba esa penalización al 2% durante la primera década y al 1,5% posteriormente, pero el Senado propone doblarla: 4% en los primeros diez años y 3% en los siguientes.
Veamos cómo se traduce eso en euros. Imaginemos que nos encontramos en la primera década de vida de nuestra hipoteca y queremos devolver 10.000 euros de golpe. Con la limitación propuesta por el Congreso, se nos podría cobrar una comisión máxima de 200 euros, mientras que con la enmienda del Senado, esa cantidad podría alcanzar los 400 euros, es decir, el doble. Cabe señalar, eso sí, que solo podría aplicarse esta penalización si se le generara una pérdida financiera a la entidad.
Por otra parte, el Partido Popular también ha aprobado enmiendas que cuentan con el visto bueno de ciertas asociaciones de consumidores. La más importante es la que propone obligar a los bancos a ofrecer seguros vinculados a sus hipotecas que puedan renovarse anualmente, lo que acabaría con las pólizas de prima única (a pagar íntegramente al inicio de la operación) o de prima única financiada (con el coste del seguro financiado con el propio préstamo hipotecario).
Dicho de otro modo, se propone que el banco ya no pueda obligar al cliente a abonar 4.000 o 5.000 euros de golpe por un seguro que dure cinco o diez años, algo que sucede actualmente con ciertos seguros de vida o de protección de pagos. Con esta enmienda se pretende que las pólizas ofrecidas por las entidades se puedan renovar siempre de año en año, lo que le daría al cliente la opción de comparar su seguro con el de otras compañías y la posibilidad de cambiarse cada 12 meses a la empresa que le ofreciera unas mejores condiciones.
Entrada en vigor dentro de tres meses
También es destacable la enmienda con la que se extiende el período de tiempo que tiene que pasar para que entre en vigor la ley hipotecaria, que se amplía desde los 30 días originales hasta los tres meses desde su publicación en el Boletín Oficial del Estado. Con este cambio, por lo tanto, la normativa no se aplicaría efectivamente hasta el mes de mayo.
La enmienda del Partido Popular deja fuera de ese período de tiempo los artículos 14 y 15, que regulan aspectos tan importantes como el reparto de los gastos de constitución, la información que deben recibir los clientes antes de la contratación o el test que debe pasarse en la notaría para certificar que se ha facilitado toda la documentación pertinente. Estos no entrarían en vigor hasta el “desarrollo reglamentario de las especificaciones de los medios telemáticos que deberán utilizarse para la remisión de la documentación al notario”, así que su aplicación quedaría a merced de la celeridad de los legisladores.
Exenciones fiscales
Desde el grupo parlamentario del Partido Popular también han aprovechado la tramitación de la ley hipotecaria para intentar hacer realidad una de sus promesas electorales: eliminar el impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD). Y es que en una de sus enmiendas se propone que los bancos estén exentos de pagar este tributo cuando concedan una hipoteca para primera vivienda, lo que les ahorraría abonar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria.
Asimismo, se propone crear un Crédito Verde que también estaría exento del pago de este impuesto. Dicho producto se podría solicitar para una instalación o modificación que generara ahorros medibles en gasto energético o agua, para invertir en mejoras de calificación energética en edificios en construcción o para financiar “mejoras cualificadas” a través de compras de energía a largo plazo.
El Congreso tendrá la última palabra
Sin embargo, desde el comparador HelpMyCash.com avisan de que varias de estas enmiendas podrían tener un tiempo corto de vida. Y es que según el artículo 123 del Reglamento del Congreso de los Diputados, las modificaciones propuestas por el Senado deben ser debatidas en el pleno de la Cámara Baja, donde las mayorías parlamentarias son muy distintas.
Por lo tanto, es muy probable que el texto final de la ley hipotecaria sea muy parecido al que el Congreso de los Diputados aprobó a finales del mes de diciembre del año pasado. De todos modos, debido a este nuevo trámite, lo que sí parece inevitable es que la promulgación de la normativa se demore algo más de lo que se esperaba, así que habrá que ver si finalmente entra en vigor durante el mes de marzo como estaba previsto o más tarde.



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