miércoles, 16 de agosto de 2017

CaixaBank lanzará Apple Pay antes de finales de 2017

Antes de finales de año, los clientes de CaixaBank y de imaginBank podrán disponer de Apple Pay, un sistema de pago sencillo, seguro y privado que, al mismo tiempo, es rápido y cómodo y ofrece una excelente experiencia de usuario.

Según afirma Juan Alcaraz, director general de CaixaBank, “creemos firmemente que Apple Pay es un gran ejemplo de cómo las entidades financieras podemos trabajar conjuntamente con la industria tecnológica para desarrollar nuevos servicios en beneficio del cliente. Apple Pay supone un paso adelante en la apuesta de CaixaBank por el pago móvil y refuerza una gama comercial totalmente diferencial en el mercado gracias a la combinación de tecnología y de desarrollo de servicios exclusivos totalmente centrados en ofrecer la mejor experiencia de usuario”.

martes, 15 de agosto de 2017

Dificil cerrar una cuenta bancaria

Cuando cerrar una cuenta bancaria se convierte en una auténtica odisea
El proceso de abrir una cuenta bancaria se ha ido simplificando con la llegada de la tecnología. Hace unos años, para hacerte de un banco tenías que acudir a la oficina y solicitar la apertura, pero actualmente este proceso se puede gestionar fácilmente por Internet, enviando la documentación para validar los datos o, incluso, mediante una videollamada o un selfie.
Claro está que a los bancos les interesa poner las máximas facilidades para abrirnuevas cuentas bancarias. Pero el asunto se complica cuando la operación a realizar es justo la contraria: cerrarlas. Como advierten desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com, cancelar una cuenta bancaria puede convertirse en una auténtica odisea en algunos bancos. 
Posibilidad de cerrar la cuenta en una única oficina
Poco a poco, la banca tradicional se ha ido modernizando y, actualmente, utiliza Internet para realizar gran parte de las operaciones. Sin embargo, hay un muro que parece nunca superar: el proceso de cierre de una cuenta. Y es que bancos importantes como CaixaBank, Sabadell, Santander o Bankia obligan al cliente a acudir personalmente a la misma oficina donde abrieron la cuenta para darla de baja. Además, no permiten hacerlo en cualquier otra oficina de su misma red, aunque se encuentren ambas en la misma ciudad. Esta condición se convierte en un problema para muchos clientes que han cambiado de domicilio y la oficina donde se abrieron la cuenta se encuentra lejos de donde viven.
Pero ¿por qué a los bancos les cuesta tanto dar de baja una cuenta bancaria? Probablemente sea por la simple razón de que no les interesa facilitar el proceso que desencadena una pérdida de un cliente.
EVO, ING y BBVA, los bancos más flexibles
Pero no todos los bancos son igual de rígidos en cuanto a su política de cierre de cuentas. Encontramos entidades más flexibles como EVO Banco, que permite hacerlo en cualquier oficina de su red. Incluso hay bancos como ING o BBVA que permiten hacerlo por teléfono, evitando así el desplazamiento hasta una oficina.
Y, por último, tenemos el caso de las cuentas de bancos 100 % online. A pesar de que pueda parecer que el proceso de cierre se gestionará de la misma forma que el de alta, por Internet, en muchas ocasiones no es así. Hay muchos bancos online que solo aceptan la baja si se tramita por teléfono, sin posibilidad de poder realizar la operación desde la plataforma web.
¿Por qué siguen esta política?
La razón que dan muchos bancos al hecho de que el cliente tenga que acudir a la misma oficina donde se abrió la cuenta para cerrarla es que así puede entregar las libretas o tarjetas para que también se anulen. No obstante, esto no justifica el hecho de que tenga que ser la oficina original el lugar donde puedan hacerlo.

Los bancos deberían flexibilizar sus procesos, no solo para que el cliente pueda cancelar una cuenta o cualquier producto bancario con más facilidad, sino para demostrar que se están adaptando bien a las nuevas tecnologías.

lunes, 14 de agosto de 2017

Banco Popular acuerda vender a Blackstone una participación mayoritaria de su cartera inmobiliaria

La cartera incluye activos inmobiliarios y créditos por un valor bruto agregado de unos 30.000 millones de euros, así como el 100% del capital de Aliseda.

La valoración de los activos en España (inmuebles, créditos dudosos y activos fiscales, sin incluir Aliseda) es de aproximadamente 10.000 millones de euros. Esta valoración está en línea con el valor de los activos, incluyendo las provisiones y saneamientos realizados en el balance de Popular tras la compra de Santander, de manera que no genera ni plusvalía ni minusvalía material.

Los activos se traspasarán a una nueva sociedad participada en un 51% por Blackstone y un 49% por Banco Popular.

Esta operación tendrá un impacto positivo en la ratio CET1 fully loaded de Banco Santander de 12 puntos básicos. A ello se suma la recuperación de cinco puntos básicos que se consumían como resultado de la compra del 51% de Aliseda por Banco Popular.

Banco Popular S.A ha acordado hoy vender a Blackstone Real Estate Partners Europe V (Blackstone) el 51% de su negocio inmobiliario (inmuebles y créditos). La operación se produce tras el proceso de selección competitivo en el que tres compañías internacionales expertas en la gestión de estos activos presentaron ofertas. Finalmente, resultó elegida Blackstone al plantear la mejor oferta, tanto en términos económicos como en lo relativo al plan estratégico para gestionar el negocio.

El acuerdo se produce después de que la Dirección General de Competencia de la Comisión Europea diera hoy la autorización a Banco Santander para la adquisición sin restricciones de Banco Popular.

La transacción implica la creación de una sociedad a la que Popular traspasará activos con un valor bruto contable agregado de unos 30.000 millones de euros y el 100% del capital de Aliseda. La valoración de los activos en España (inmuebles, créditos dudosos y activos fiscales, sin incluir Aliseda) es de aproximadamente 10.000 millones de euros, sujeto a cambios en función del volumen de activos remanente a la fecha del cierre y de la integración de Aliseda. Esta valoración está en línea con el valor de los activos, incluyendo las provisiones y saneamientos realizados en el balance de Popular tras la compra de Santander, de manera que no genera ni plusvalía ni minusvalía material.

La nueva compañía estará participada en un 51% por Blackstone, que toma así la participación mayoritaria, y un 49% por Banco Popular. La gestión del patrimonio de la sociedad conjunta será asumida por Blackstone conforme al plan de negocio que ha diseñado y cuya ejecución se concretará bajo su dirección. Con el traspaso a la nueva sociedad, Popular desconsolidará de su balance este conjunto de activos.

Rodrigo Echenique, presidente de Santander España: “Estamos muy satisfechos con el acuerdo alcanzado con Blackstone. La operación nos permitirá reducir significativamente la exposición inmobiliaria en el balance y seguir consolidando el banco para centrar todos nuestros esfuerzos en la actividad comercial. Es, además, un paso importante para la integración de Popular en Santander y muestra la capacidad de ejecución del Grupo. El interés que ha despertado la operación entre inversores internacionales es una señal inequívoca de confianza en la economía española y damos las gracias a todos los que participaron en el proceso”.

John Gray, responsable global de Inmobiliario de Blackstone, afirmó: “Esta importante inversión refleja nuestra confianza en la fuerza de la recuperación económica de España. Estamos encantados de asociarnos con Santander para maximizar el valor de la cartera”.

Se estima que la operación tendrá un impacto positivo en el capital CET1 fully loaded de Grupo Santander de 12 puntos básicos. A ello se suma la recuperación de cinco puntos básicos que se consumían como resultado de la compra del 51% de Aliseda por Banco Popular.

Está previsto que la operación, que está sujeta a las autorizaciones correspondientes y los ajustes habituales en este tipo de transacciones, se cierre en el primer trimestre de 2018. Pedro Pablo Villasante, consejero independiente de Banco Popular, ha supervisado el proceso de venta de estos activos. Tal proceso ha contado con el asesoramiento de Morgan Stanley.

sábado, 12 de agosto de 2017

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Los millennials y las tarjetas de crédito

¿Salen perjudicados los ‘millennials’ por miedo a utilizar las tarjetas de crédito?
Según los datos facilitados por el Banco de España, actualmente, en nuestro país hay más tarjetas en circulación que habitantes; concretamente, al cierre del primer trimestre de 2017 había 49,88 millones de tarjetas de crédito (y otras tantas de débito) frente a los 46,56 millones de ciudadanos que tiene nuestro país.
No obstante, aunque la cantidad de “plásticos” en circulación aumente cada año en España, parece que la generación “millennial” siente cierto temor a utilizar tarjetas de crédito por miedo a sobreendeudarse.
Tanto es así que, según los datos facilitados por el Departamento de Investigación de Merca 2.0, el 35,5 % de las mujeres y el 38,4 % de los hombres pertenecientes a esta generación prefieren realizar los pagos con dinero en efectivo, tanto a la hora de realizar una compra como en el momento de hacer un pago.
Ventajas y peligros de las tarjetas de crédito
Como indican desde el comparador de tarjetas HelpMyCash, la clave a la hora de disponer de una tarjeta de crédito reside en que conozcamos sus características en profundidad (costes, modalidades de pago, descuentos y promociones, etc.) y, sobre todo, en que seamos responsables con su uso. Es decir, que, aunque nos permitan disponer de dinero a crédito, no lo utilicemos si no estamos seguros de poder reembolsarlo y cumplir con las condiciones de financiación a las que nos comprometamos.
Ahora bien, las tarjetas nos pueden aportar muchas ventajas como disponer de dinero a crédito y devolverlo mediante la modalidad de pago que prefiramos (total, fraccionada, etc.), disfrutar de seguros en viajes, compras, etc. de manera gratuita, participar en programas de puntos, descuentos, devoluciones en compras… y nos permiten llevar un control exhaustivo sobre nuestros gastos.
Los peligros de este instrumento financiero son, por un lado, los altos intereses que, generalmente, aplican las entidades concesoras a la hora de fraccionar las compras que realicemos (suelen rondar el 25 % TAE); por el otro, que en algunos casos hay que pagar comisiones de emisión y mantenimiento; y, por último, pero no menos importante, el peligro de hacer un uso irresponsable y, por ende, entrar en una espiral de deudas muy perjudicial para nuestra salud financiera.
En cualquier caso, un análisis reciente de CNBC (Consumer News and Business Channel) afirma que con las tarjetas de crédito podemos generar ahorros muy elevados, basándose en la idea de que el dinero ahorrado en intereses por no tener una deuda pendiente puede resultar más favorable que cualquier retorno que se podría obtener al invertir en negocios que generen un retorno económico.
¿Y qué ocurre con las nuevas modalidades de pago?
Después de ver cómo el uso de las tarjetas de crédito no ha calado en la generación millennial la pregunta que nos podemos llegar a hacer es cómo han calado las nuevas modalidades de pago, en concreto las de móviles.
Ante todo pronóstico, parece que tampoco han triunfado como se esperaba, ya que, según los datos facilitados por un estudio de la consultora PwC, el 55 % de los consumidores españoles nunca han comprado nada a través del móvil. Ante esto, parece que los españoles no terminan de desprenderse del dinero en efectivo.



jueves, 10 de agosto de 2017

Pagar lo mínimo por un crédito, esto te interesa

Cuando necesitamos financiación, una de nuestras prioridades es conseguirla al mejor precio. Por eso, si vamos a solicitar un préstamo y queremos saber cuál será el coste que pagaremos, tanto en las cuotas mensuales como en total, es fundamental que nos fijemos en la Tasa Anual Equivalente (TAE).
Este indicador agrupa todos los costes que tendremos que asumir por disponer del préstamo: los intereses, las comisiones, los posibles productos vinculados… De hecho, es preferible que le demos más importancia a la TAE que al TIN (Tipo de Interés Nominal), ya que el segundo únicamente indica cuál es el interés aplicado. Tanto es así que es muy común encontrarnos con préstamos al 0 % TIN que, en realidad, son mucho más caros que otros con un TIN del 6 %, pero con una TAE inferior.
En cualquier caso, como indican desde el comparador de créditos HelpMyCash, aunque todos los préstamos tengan una TAE establecida, dependiendo del plazo y del importe que seleccionemos, podremos influir en el coste final que pagaremos.
La lección del ahorro crediticio
Una vez aclarado que el indicador que engloba todos los costes de un préstamo personal es la TAE, a continuación explicaremos cómo afecta el importe y el plazo que seleccionemos al precio final y al de cada cuota mensual que abonaremos por el crédito.
Antes de nada, debemos saber que a la hora de buscar y comparar entre diferentes créditos al consumo (en concreto, si lo hacemos por Internet), las entidades y prestamistas nos permitirán utilizar los simuladores online de sus páginas. Con esta herramienta podremos seleccionar el importe que deseamos y el plazo en el que queremos reembolsarlo y automáticamente se calculará el coste que pagaremos. Además, podremos utilizarla sin necesidad de comprometernos y de manera gratuita.
Dicho esto, lo primero que debemos tener presente es que cuanto mayor sea el plazo en el que reembolsemos el préstamo, más intereses se generarán y, por ende, más dinero terminaremos pagando. No obstante, aunque el objetivo sea pagar lo mínimo por el crédito, es prioritario que el plazo que escojamos se adapte a nuestra economía. Es decir, debemos devolver el dinero en unas cuotas que sean asequibles y no seleccionar plazos breves que quizá no podamos asumir. Esto podría llevarnos a caer en el impago de alguna de las cuotas, lo que supondría acabar pagando mucho más de lo que esperábamos.
Así, el objetivo principal es buscar el equilibrio entre ahorrar el máximo de dinero posible y, a la vez, cerciorarnos de poder hacer frente a todas las cuotas del préstamo sin que eso desestabilice nuestra economía.
Devolver un crédito en 2 años o en 6: ¿qué es más caro?


Una vez explicada la teoría, resulta necesario plasmarlo en un ejemplo práctico para entenderlo mejor. Pongamos que solicitamos un préstamo de 10.000 euros con una TIN del 8 %. En el caso de reembolsarlo en 2 años, pagaríamos un total de 10.854 euros. En cambio, si lo reembolsásemos en 6 años, abonaríamos un total de 1.770 euros, es decir, una diferencia de 1.957 euros.

miércoles, 9 de agosto de 2017

Préstamos con interés negativo

¿Llegarán a España los préstamos con intereses negativos? Alemania ya tiene varios
Aunque parezca mentira, solicitarpréstamos y que encima los bancos nos paguen por ello es ya una realidad en el país germano. El comparador Smava y el banco online Fidor Bank han lanzado ofertas similares de créditos al consumo con intereses negativos. Ambas entidades promocionan un crédito de 1.000 euros a devolver en 3 años con un interés del menos 0,4 %, es decir, acabaríamos reembolsando 993,70 euros en total. Aunque las medidas de estímulo del Banco Central Europeo sí que han ayudado a incentivar el mercado de créditos en Europa, estas dos ofertas alemanas son casos aislados y todo apunta a que no tendremos préstamos con intereses negativos en España, nos explica el comparador financiero HelpMyCash.com.
¿Por qué no tendremos estas ofertas de financiación en España?
Hace más de un año el Banco Central Europeo (BCE) puso en marcha varias medidas de estímulo a las economías europeas para incentivar la concesión de créditos al consumo. Entre las medidas más destacadas encontramos la facilidad de depósito al menos 0,4, la rebaja del coste del dinero al 0 % o el nuevo plan TLTRO II que ofrecerá crédito con interés negativo a bancos que desde 2016 y hasta 2018 aumenten su volumen neto de préstamos un 2,5 %. Estas medidas hicieron que el mercado del crédito en España volviese a avivarse, creando una pequeña guerra de créditos y bajando sus precios para ofrecer la mejor oferta.
No obstante, ante esta brusca bajada de intereses en los préstamos el Banco de España tuvo que intervenir. El supervisor español temía que unos intereses demasiado bajos redujeran considerablemente los márgenes de beneficio de las entidades bancarias y que no llegasen a las exigencias de los inversores para obtener la inversión necesaria. Aunque el Banco de España no ha establecido una cifra que considere demasiado baja en cuanto a los intereses de un préstamo, ha decretado que no podrá ser menor a cualquier índice de referencia. Además, exige a las entidades que los intereses del crédito deberán cubrir los costes del capital, del riesgo y del impago.
Aunque las medidas del BdE no implican un encarecimiento de la financiación, sí que limitan la aparición de ofertas de préstamos con intereses negativos como las de Alemania en nuestro país.
¿Cómo son entonces los préstamos en España?
La TAE media de los créditos al consumo, de acuerdo con el último informe del Banco de España, se situó en el 8,39 % en junio de 2017, su nivel más bajo desde comienzos de año. No obstante, sí que es posible encontrar préstamos muy por debajo de la media. Cofidis por ejemplo ofrece su Crédito Proyecto desde el 5,06 % TAE, más de tres puntos porcentuales por debajo de la media. Además, el auge de los préstamos P2P en nuestro país ha traído un nuevo modelo de aplicar los intereses a sus préstamos. Por ejemplo, Younited Credit analizará nuestra solicitud de financiación así como nuestro perfil personal y económico y nos asignará un nivel de riesgo acorde a partir del cual nos aplicará unos intereses. De esta manera mientras mejor sea nuestro perfil, más bajo será nuestro nivel de riesgo y, consecuentemente, menos pagaremos por el crédito que queremos contratar.

Aunque en España no conseguiremos créditos con intereses negativos, estas dos ofertas alemanas son puntuales y poco comunes en el país germano, ya que el interés medio de los créditos al consumo en Alemania se situó en el 4,49 % TAE en junio de este año de acuerdo con las estadísticas presentadas por el Banco Central Europeo.  

lunes, 7 de agosto de 2017

Los jóvenes para la banca

31 años, la fecha límite en la que los jóvenes dejan de serlo a ojos de la banca
La juventud, ese episodio cronológico al que todos quieren pertenecer y del que muchos se resisten a salir, está hoy en día cada vez más difuminado. ¿Quién merece ser tildado como joven y quiénes deben dejar su trono a la siguiente generación? La opinión variará en función de nuestro interlocutor. A ojos de la banca, nuestra juventud termina a los 31 años y eso en el mejor de los casos. En muchos otros, a partir de los 25 podemos despedirnos de nuestra lozanía. Y más nos vale estar preparados, porque lo contrario implicará asumir, repentinamente, el pago de comisiones.
La mayoría de los bancos comercializancuentas para jóvenes que, entre otras ventajas, suelen compartir dos características: no tienen comisiones y no requieren vinculación obligatoria. Pero en el momento en el que superamos la edad tope, las ventajas se esfuman, la cuenta se transforma y las condiciones cambian. A partir de entonces, para seguir sin pagar comisiones normalmente hay que cumplir una serie de requisitos de vinculación como domiciliar una nómina y/o varios recibos.
EVO Banco, Bankia, CaixaBank y Bankinter fijan la edad tope para disfrutar de sus cuentas jóvenes en los 25 años, aunque en el caso de Bankinter la cuenta solo es contratable hasta los 22 años, aunque pueda mantenerse hasta los 25. BBVA, Kutxabank y Abanca sitúan la línea en los 29 y Santander alarga la juventud de sus clientes hasta los 31 años, informan desde el comparador de cuentas HelpMyCash.com.
¿Cómo luchar contra la edad?
Dejar de ser joven a ojos del banco no implica que tengamos que resignarnos y cumplir toda una serie de condiciones nuevas o en caso de no hacerlo pagar comisiones. Existen cuentas en el mercado libres de ataduras y gratuitas que no entienden de edades. Hay que buscarlas, sobre todo, en la banca online.
Se trata de cuentas sin comisiones y sin requisitos de vinculación, con transferencias o retiradas de efectivo sin coste, y con las tarjetas gratis. Su principal ventajas es que están disponibles tantos para clientes jóvenes como para aquellos que, a ojos de la gran banca, han dejado de serlo. Se gestionan, por lo general, íntegramente a través de Internet o del móvil y no requieren desplazarse a una oficina.
Algunos ejemplos son la Cuenta Corriente Open de Openbank, la Cuenta Activa de ActivoBank, la cuenta corriente de imaginBank o la Cuenta Self de Self Bank, todas ellas sin comisiones, sin vinculación y con las transferencias y las tarjetas gratis.

Algunos de los grandes bancos también han copiado lo que hasta hace poco era un producto exclusivo de la banca online. Es el caso de Bankia cuya Cuenta ON no requiere vinculación para estar exenta de comisiones o de BBVA, que comercializa la Cuenta Online, también exenta de gastos y con la tarjeta de débito gratis para los nuevos clientes.  

domingo, 6 de agosto de 2017

Pasar de hipoteca variable a hipoteca fijo

El ministro de Economía, Luis de Guindos, anunció el pasado martes que, con la nueva ley hipotecaria, cambiar las condiciones de una hipoteca para pasar del tipo variable al fijo será prácticamente gratis. Sin embargo, muchos consumidores no quieren esperar a que se promulgue la nueva regulación (que aún no se sabe cuándo verá la luz) por si suben los intereses fijos, así que podrían realizar el cambio en breve. Desde elcomparador de hipotecas HelpMyCash.com nos explican cuál es el coste actual de esta operación, tanto si se hace a través del mismo banco como si se realiza una subrogación para trasladar el crédito a otra entidad.
Esto es lo que cuesta actualmente llevar a cabo una novación
Según de Guindos, negociar la modificación del contrato hipotecario para pasar del tipo variable al fijo, lo que se conoce como novación, tendrá un coste mucho menor en cuanto se promulgue la nueva ley. Pero hasta que eso ocurra, para llevar a cabo esta operación hay que abonar entre un 0,2 % y un 0,5 % del capital de la hipoteca en concepto de gastos de notaría, aproximadamente la mitad de ese coste en concepto de gastos de registro y los honorarios que cobre la gestoría, que suelen oscilar entre los 200 y los 400 euros.
A todos ellos se les debe sumar, si la hipoteca modificada la incluye, la denominada comisión por novación, que por lo general no supera el 1 %. No obstante, existen muchos bancos que no nos cobrarán esta penalización. Por ejemplo, las hipotecas de Bankia no incluyen ni esta ni otras comisiones siempre que el cliente mantenga domiciliada su nómina en la entidad.
Asimismo, hay que contar con que los intereses fijos, que oscilan actualmente entre el 2 % y el 3 %, son más altos que los variables, pues el euríbor cotiza en mínimos históricos (-0,149 %) y los diferenciales se sitúan entre el 1 % y el 1,5 %. Eso significa que, al realizar el cambio, las cuotas de la hipoteca se encarecerán automáticamente. Sin embargo, tener un crédito hipotecario a tipo fijo nos protegería en caso de una subida importante de los índices de referencia, el motivo principal por el que puede ser conveniente abonar unas mensualidades constantes.
Cambiar de banco para pasarse al tipo fijo también cuesta dinero
Si el banco no está de acuerdo con la modificación propuesta, también existe otra manera de cambiar el interés de la hipoteca para que sea fijo: realizar una subrogación. Esta operación consiste en trasladar el crédito a otra entidad para mejorar sus condiciones (el tipo aplicado, en este caso) sin tener que firmar un nuevo contrato hipotecario. Sin embargo, igual que en el caso anterior, cambiar la hipoteca de banco también tiene un coste.
Los gastos de subrogación son, además, más elevados que los de novación. En este caso, también hay que abonar los honorarios notariales y los costes de gestoría y de registro, a los que hay que añadir el pago de la tasación del inmueble, que cuesta en torno a los 300 euros.
Además, como puede ocurrir con las novaciones, es posible que en la hipoteca se incluya una comisión por subrogación que habrá que abonar en el caso de cambiar el crédito de banco. Esta penalización está regulada y no puede superar el 0,5 % del capital pendiente si la subrogación se produce durante los cinco primeros años del plazo o el 0,25 % si se lleva a cabo pasado ese período.



sábado, 5 de agosto de 2017

Las tarjetas dejan de ser el ojito derecho de los bancos


El sistema bancario se encuentra en un contexto global de cambio y viraje hacia la digitalización. Este nuevo entorno lo podemos percibir claramente con los nuevos sistemas de pago a través del móvil que han lanzado al mercado gigantes tecnológicos como Apple, Samsung o Android, que podrían mandar al destierro a las tarjetas físicas de toda la vida en un futuro.
En nuestro país, el último actor en sumarse a esta tendencia ha sido CaixaBank, que ya ha anunciado que a partir de finales de este año incorporará a Apple Pay como sistema de pago. A través de este, sus clientes podrán efectuar sus compras y abonarlas directamente desde la aplicación, sin necesidad de hacer uso de un plástico; algo que también pueden hacer con Samsung Pay, la app de pago móvil del otro gigante tecnológico. Aun así, como apuntan desde el comparador de tarjetas HelpMyCash.com, esta entidad cuenta todavía con una gran oferta de tarjetas y con millones de ellas en circulación.
La banca y sus nuevas alianzas
Con CaixaBank son ya dos los grandes bancos españoles que se han unido a una empresa del sector tecnológico para ofrecer el servicio de pagar las compras a través del móvil. No sorprende que esta entidad sea una de las pioneras en hacer compatibles sus tarjetas con este sistema, pues es uno de los bancos que más dedicación ha puesto a la innovación en cuanto a tecnologías se refiere. Por ejemplo, con la creación de su filial imaginBank, un banco que opera exclusivamente a través del móvil.
Otra de las grandes entidades que participa en esta alianza de poderes es el Banco Santander, la entidad con mayor cartera de clientes de nuestro país. Este banco fue el primero en hacer compatible su servicio con el de Apple, pero no se ha conformado con ello y actualmente también opera junto con Samsung Pay.
Además de estos acuerdos, las entidades financieras también cuentan con sus propios sistemas con los que podemos abonar nuestras compras: los wallet. Este término anglosajón se emplea para referirse a los monederos electrónicos, con los que los bancos ofrecen su propio servicio de pago como alternativa a las tarjetas. Gracias a estas aplicaciones, solo tenemos que usar el móvil para abonar la compra que realicemos.
De este modo, podemos ver un panorama en el que los grandes bancos del país llegan a acuerdos con grandes compañías tecnológicas para incorporar sus sistemas de pago móvil, así como desarrollan sus propias aplicaciones que ofrecen el mismo servicio. La cuestión que plantea esta nueva tendencia es en qué lugar quedarán las tarjetas físicas como medio de pago en un futuro no muy lejano.
¿Una evolución lógica?
Como acabamos de comentar, la aparición de los nuevos sistemas de pago es una clara consecuencia del desarrollo tecnológico y, como no podía ser de otra forma, también afecta a la banca. En un contexto en el que las entidades se dirigen cada vez más a ofrecer servicios online (por ejemplo, permitiendo contratar sus tarjetas de crédito por Internet), los servicios de pago han tenido que ir evolucionando progresivamente.
No obstante, esta evolución no ha tenido un éxito rotundo en España, donde la acogida de estos nuevos sistemas tecnológicos ha sido un poco fría. Como ya pasó en su tiempo con el contactless, parece que en nuestro país existe cierta reticencia a cambiar los hábitos de consumo o, en este caso, de pago. A diferencia de lo que ocurre en otros estados de nuestro entorno, los españoles todavía se inclinan mayoritariamente por las tarjetas de crédito y solo ven estos servicios móviles como un elemento complementario al pago tradicional. La teoría se reafirma simplemente con ver que cada vez hay un mayor número de plásticos de este tipo en circulación, como demuestran las estadísticas del Banco de España.

Aunque en nuestro país no parece que a corto plazo vaya a haber un gran cambio en el empleo de las tarjetas físicas, por ahora lo que podemos sacar en claro es que los grandes bancos sí que empiezan a apostar en los nuevos métodos de pago. ¿Desembocará ello en la desaparición por desuso de las tarjetas físicas? No se puede saber con certeza, pero parece que para que esto suceda primero tendrá que producirse un cambio cultural.

viernes, 4 de agosto de 2017

Resultados Bankia primer semestre 2017

Bankia obtiene un beneficio neto atribuido de 514 millones de euros hasta junio, un 6,7% más

El ratio de capital CET1 BIS III fully loaded sube 80 puntos básicos en el semestre y llega al 13,82%
El saldo de morosos se reduce en 922 millones en la primera mitad del año y lleva el ratio de mora al 9,1%, tras bajar 0,7 puntos porcentuales
El nuevo crédito hipotecario se incrementa un 129% y un 30% de los préstamos concedidos es a no clientes
La base de clientes subió en los últimos 12 meses en 107.000, con más de 100.000 nóminas y pensiones captadas
Los índices de satisfacción de la clientela se sitúan en el nivel más alto de la historia de la entidad
El mayor número de clientes y su mayor actividad permiten que los ingresos por comisiones suban un 4,7% en el semestre respecto a hace un año
La rentabilidad sobre fondos propios se eleva al 8,6%, por encima del 8,2% del primer semestre de 2016
Bankia logró un beneficio neto atribuido de 514 millones de euros en el primer semestre del año, con un crecimiento del 6,7% sobre el mismo periodo del año anterior.

La fortaleza de los ingresos del negocio tradicional bancario, junto al control de los gastos, las menores provisiones por la bajada de la morosidad y la caída de los adjudicados explican la mejora del beneficio y llevan la rentabilidad sobre fondos propios al 8,6%, frente al 8,2% del primer semestre de 2016.

El consejero delegado de Bankia, José Sevilla, destacó que "la primera mitad del año ha estado caracterizada por el fuerte empuje de la actividad comercial. Hemos concedido más hipotecas en seis meses que en todo 2016; el crédito al consumo crece con fuerza, y lo mismo sucede con la financiación a pymes".

"Tenemos unos clientes con un perfil cada vez más digital, con un 40% que tienen una relación multicanal con nosotros. Son clientes, además, que están cada vez más satisfechos con el servicio que reciben. Y esto se traduce en que nuestros clientes aumentan su relación con Bankia y en que cada día la cifra de nuevos clientes crece", añadió Sevilla.

Para el consejero delegado de Bankia, "es relevante que, un trimestre más, las fortalezas del banco se mantengan. Seguimos mejorando de forma notable nuestra posición de solvencia y la calidad de nuestro balance, al reducir en más de 1.100 millones de euros el volumen de activos no rentables. Eso permite que necesitemos menos provisiones, lo que, unido al control de gastos, hace que podamos incrementar el beneficio y la rentabilidad".

jueves, 3 de agosto de 2017

Resultados CaixaBank primer semestre 2017

CaixaBank obtiene un beneficio de 839 millones (+31,6%) por la mejora de los ingresos bancarios

• El margen bruto alcanza los 4.280 millones de euros. El incremento del 5,7% respecto al primer semestre del año anterior refleja la incorporación de BPI y la mayor generación de ingresos del negocio bancario, que permiten compensar los menores resultados derivados de activos y pasivos financieros.
• El crédito bruto a la clientela alcanza los 228.435 millones (+11,5% en 2017), tras incorporar BPI. En CaixaBank, la cartera total se mantiene estable (+0,1%) y la cartera sana crece un 0,5% en el año, a pesar de la reducción de la financiación a CriteriaCaixa de 951 millones en el primer trimestre.
• CaixaBank mantiene el liderazgo en banca retail, con una cuota de penetración como entidad principal del 25,7%, y la primera posición en nóminas, con una cuota del 26,4%, y en seguros, planes y fondos por recursos gestionados, con una cuota del 21,7%.


El margen de intereses crece un 15,1%, hasta los 2.349 millones (+6,9% sin BPI); las comisiones se sitúan en los 1.252 millones (+23,9%, +12,4% sin BPI); y los ingresos y gastos amparados por contratos de seguro o reaseguro aumentan un 66,7%, hasta los 233 millones.


Los gastos de administración y amortización recurrentes se sitúan en los 2.216 millones (+ 10,7%) y reflejan principalmente la incorporación de BPI. En perímetro homogéneo descienden un 0,9% en el segundo trimestre. Los dos acuerdos de prejubilaciones suscritos en 2017 supondrán un ahorro anual de 104 millones en los próximos trimestres.


Las pérdidas por deterioro de activos financieros y otras dotaciones a provisiones alcanzan los 1.235 millones, después de registrar en el semestre 455 millones asociados a prejubilaciones (152 y 303 millones en el primer y segundo trimestre, respectivamente).


La ratio de morosidad se sitúa en el 6,5%, muy por debajo de la media del sector (8,7% en mayo), y la ratio de cobertura mejora hasta el 50% (47% a cierre del ejercicio 2016).


El Grupo CaixaBank alcanza una ratio Common Equity Tier 1 (CET1) fully loaded del 11,5%, en línea con el rango fijado en el Plan Estratégico, del 11%-12%, y 2,8 puntos porcentuales por encima de los requerimientos del supervisor del 8,75%.


Desde el 1 de febrero, CaixaBank consolida por el método de integración global su participación en BPI. Desde entonces, su contribución al resultado ha sido de 77 millones (tras deducir los costes de reestructuración de 106 millones en el primer semestre).

miércoles, 2 de agosto de 2017

Kelvin Atlas, el primer portal de open data en tiempo real del sector bancario


La herramienta permite conocer en detalle dinámicas económicas, comerciales y turísticas gracias al tratamiento de big data, de forma anónima y protegida.

Proporciona información de alto valor para empresas, investigadores, instituciones públicas y la ciudadanía en general.
El desarrollo conjunto con InnoCells demuestra los beneficios de conectar la agilidad del mundo startup con la experiencia de Banco Sabadell.
Banco Sabadell, en colaboración con InnoCells, su hub de nuevos negocios digitales, ha puesto en marcha Kelvin Atlas, el portal público de open data más completo del sector financiero español, que permite a cualquier usuario conocer en detalle dinámicas económicas, comerciales y turísticas mediante un mapa interactivo de actualización continua. Gracias al uso de datos totalmente anónimos y protegidos, se puede conocer la evolución del consumo en cualquier territorio.


Esta herramienta permite consultar y compartir información para aportar valor añadido a todos los sectores de manera ética y responsable, ya que garantiza la privacidad de los clientes.

La entidad ya se introdujo en el entorno de los datos con la creación de Kelvin Retail, una plataforma online que ofrece, tanto a comercios como a autónomos, información relevante sobre su negocio, sus clientes y su sector, gracias al análisis de los datos del TPV, siempre de forma anonimizada y agregada.

Kelvin Atlas es un desarrollo de InnoCells, lo que demuestra los beneficios de conectar la agilidad del mundo startup con el conocimiento y la experiencia de Banco Sabadell. Tanto la entidad como su nueva filial refuerzan así su compromiso con la innovación abierta y colaborativa.



Interfaz simple e intuitiva

El diseño de Kelvin Atlas, en formato de mapa interactivo, facilita que empresas, investigadores, instituciones públicas y la ciudadanía en general exploren infinidad de datos anonimizados en una única interfaz. Asimismo, permite filtrar la información por ámbito geográfico (estatal, comunidad autónoma, provincia, municipio y distrito), actividad (sector, ventas por día y hora), zona y tipo de consumidor (nacionalidad, género y edad).

La herramienta ofrece una “fotografía” actualizada y con gran detalle de la actividad comercial de diferentes territorios para dar respuesta a preguntas clave: qué sectores económicos son más activos en una comunidad autónoma; en qué zonas de la ciudad se concentra una mayor actividad comercial; o qué perfil de consumidores compra en un distrito o municipio.



Herramienta de valor añadido

El nuevo portal de open data también ofrece una gran variedad de datos y funcionalidades al sector público y privado para conseguir mejoras tanto en el ámbito social como en el empresarial. Así, por ejemplo, resultaría de utilidad para emprendedores que se planteen abrir nuevos negocios y necesiten encontrar la ubicación ideal.

Asimismo, este nuevo servicio podría ayudar a las administraciones públicas a ampliar su conocimiento sobre el impacto de las diferentes actividades económicas en su territorio o de un sector clave, como el turismo.

Kelvin Atlas será de gran interés para el sector público, ya que abre las puertas a analizar y aplicar infinidad de acciones en diferentes territorios. Asimismo, su utilidad también se extiende al sector privado gracias a la riqueza de la información y su constante actualización, que permite identificar tendencias de consumo actuales.

Sobre InnoCells

InnoCells es el hub de nuevos negocios digitales de Banco Sabadell. Una apuesta por un modelo de innovación abierta y colaborativa, que conecta la agilidad del mundo startup con la excelencia profesional de la entidad. Un referente a escala nacional e internacional en el desarrollo de soluciones disruptivas.

La nueva filial actúa como business builder, creando e impulsando negocios digitales, colabora con startups y grandes corporaciones, y realiza inversiones estratégicas digitales que refuerzan su actividad y la de Banco Sabadell.

Uno de sus principales objetivos es la atracción y retención de talento a través del contacto directo con los principales ecosistemas de innovación y emprendimiento, tanto a escala nacional como internacional.

InnoCells se suma al ecosistema de emprendimiento de Banco Sabadell junto con el programa para emprendedores BStartup y los vehículos de inversión BStartup10 y Sabadell Venture Capital.

martes, 1 de agosto de 2017

España un mercado financiero real para los autónomos

España ya es un mercado financiero real para los autónomos
Al hablar de los autónomos y de su relación con el mundo de las finanzas estamos hablando de un perfil que, tradicionalmente, ha sido repudiado en muchas ocasiones por las entidades bancarias convencionales. La razón es que el hecho de no percibir unos ingresos procedentes de una nómina al y tener unas retribuciones, en general, más inestables, ha generado numerosas negativas cuando esta clase de trabajadores han solicitado financiación a los bancos.
Sin embargo, la crisis y el contexto que se dio con ella generó un vuelco en el panorama financiero español y se establecieron muchos prestamistas privados que ocuparon nichos de mercado que la banca no atendía. Con un producto rápido, cómodo y, sobre todo, flexible en sus requisitos, estas empresas de créditos online se han hecho un hueco en el mercado y han obligado a los bancos a adaptarse al nuevo panorama financiero. De esa forma, la concesión de financiación ha aumentado mucho y existe una mayor variedad de productos y de prestamistas, por lo que los autónomos tienen acceso a un sector que antes solía estar vetado para muchos de ellos.
La oferta de préstamos para autónomos ha crecido en los últimos años
Hoy en día, el abanico de opciones que tiene un trabajador por cuenta propia para solicitar financiación para su negocio es mucho más amplio que antaño gracias al desarrollo que se ha dado en el mundo financiero. Ya sea a través de entidades bancarias tradicionales o con prestamistas privados, es posible encontrar préstamos con importes interesantes que pueden ir hasta los 100.000 € con más de una entidad.
Estos créditos destinados a alguna finalidad empresarial suelen tener un importe mucho más elevado que el de los préstamos personales y, por ese motivo, si se solicita un crédito para pymes o para autónomos, el interés será menor y el plazo más amplio, puesto que rondará los 15 años. Lo que sí debemos saber es que para obtener estos créditos destinados a los negocios tendremos que cumplir con los requisitos que exija cada prestamista. En la misma línea, también hay varios factores que pueden definir las características del préstamo:
  • Los prestamistas exigirán que el negocio esté afincado en España.
  • El nivel de facturación influirá mucho en la concesión de un importe mayor o menor.
  • La antigüedad del negocio también será un factor determinante, ya que cuanta más experiencia tenga nuestra empresa en el mercado, mayor solvencia se presupondrá.
Los autónomos también pueden recurrir a préstamos personales
A su vez, los trabajadores por cuenta propia cuenta, además, con la opción de solicitar préstamos personales que no tienen una finalidad concreta. Es decir, los autónomos también pueden recurrir a los numerosos prestamistas privados del mercado actual y a los bancos convencionales para conseguir financiación destinada a cuestiones personales y no de su negocio.
No obstante, aunque la mayoría de empresas privadas son mucho más flexibles en sus requisitos, podemos encontrarnos con que alguna rechace la solicitud de los autónomos y solo otorgue liquidez a pensionistas o a personas que reciben un subsidio, por ejemplo. Esta vía de financiación ha hecho que los bancos se sumen al carro y hoy en día se pueden encontrar varias ofertas de préstamos personales bancarios a los que puede acceder un autónomo.
El crowdlending también es espacio para autónomos

El sector de las finanzas no ha sido ajeno a la revolución tecnológica que se ha producido en estos últimos tiempos y los prestamistas privados se han adaptado perfectamente a este contexto. Progresivamente, las entidades bancarias empiezan a utilizar Internet para comercializar préstamos personales y créditos para empresas. Sin embargo, la mayor revolución en el mundo del fintech (por supuesto, también apta para autónomos) ha sido la aparición de nuevas vías para obtener financiación. Un buen ejemplo es el crowdlending, que son plataformas en Internet para enlazar a inversores y particulares que buscan financiación, con unas condiciones muy laxas y con un interés bastante competitivo.  

lunes, 31 de julio de 2017

Resultados CaixaBank primer semestre 2017

CaixaBank obtiene un beneficio de 839 millones (+31,6%) por la mejora de los ingresos bancarios

RESULTADOS PRIMER SEMESTRE 2017

El Grupo CaixaBank, presidido por Jordi Gual y cuyo consejero delegado es Gonzalo Gortázar, obtuvo en el primer semestre de 2017 un beneficio atribuido de 839 millones de euros, lo que supone un aumento del 31,6% con respecto al mismo periodo de 2016.
La evolución del primer semestre viene marcada por la consolidación por integración global de los resultados de BPI desde febrero, que impacta en los principales epígrafes de la cuenta de resultados, y por la intensa actividad comercial de la entidad.
Esta fortaleza comercial permite una elevada capacidad de generar ingresos, con 4.280 millones de margen bruto. Su evolución interanual (+5,7%) refleja la incorporación de BPI y la mayor generación de ingresos básicos del negocio bancario (margen de intereses, comisiones, ingresos del negocio de seguros de vida riesgo y resultado por puesta en equivalencia de SegurCaixa Adeslas), que aumentan un 20,6% en el Grupo y un 11,8% en CaixaBank, y que permiten compensar los menores resultados derivados de activos y pasivos financieros. 
La rentabilidad del Grupo CaixaBank mejora desde diciembre 90 puntos básicos y se sitúa en el 6,5%, mientras que el ROTE recurrente del negocio bancario y asegurador alcanza el 10,3%, con un resultado de 927 millones en el semestre.
CaixaBank mantiene el liderazgo en banca retail, con una cuota de penetración de clientes particulares en España como entidad principal del 25,7%, y la primera posición en nóminas, con una cuota del 26,4%, y en seguros, planes y fondos por recursos gestionados, con una cuota del 21,7%.
La entidad mantiene el liderazgo en banca online, con 5,5 millones de clientes, y en banca móvil, con 3,9 millones. La tecnología y la digitalización apoyan el modelo de negocio de CaixaBank, con el 97% de la documentación firmada digitalmente.


El margen de intereses alcanza los 2.349 millones (+15,1%)

En un contexto de tipos de interés en mínimos, el margen de intereses alcanza los 2.349 millones de euros (+15,1% respecto al primer semestre de 2016), impactado por la incorporación del negocio de BPI, que aporta un 8,2% de crecimiento. En CaixaBank, el margen de intereses aumenta un 6,9%, esencialmente por la gestión de la actividad minorista, con una fuerte reducción del coste del ahorro a vencimiento, y la evolución negativa de los ingresos impactada por la reducción de la rentabilidad de la cartera crediticia y de la cartera de renta fija por la bajada de los tipos de interés de mercado.
Los ingresos por comisiones alcanzan los 1.252 millones de euros. En su evolución (+23,9%) incide la aportación de BPI (+11,6%) y los ingresos derivados de la actividad comercial de CaixaBank (+12,4%), que en el año recoge mayores comisiones por operaciones de banca de inversión y una mayor transaccionalidad.
La evolución de los gastos de administración y amortización recurrentes (2.216 millones, +10,7%) refleja la incorporación de BPI. En perímetro homogéneo crecen un 0,8% en el semestre, pero descienden un 0,9% en el segundo trimestre. Los dos acuerdos de prejubilaciones suscritos en 2017  supondrán un ahorro anual de 104 millones en los próximos trimestres. En 2017, se han registrado 106 millones de costes de reestructuración de BPI (de los que 96 millones en el segundo trimestre).
Las ganancias/pérdidas por activos y pasivos financieros y otros se reducen hasta los 177 millones (-70,1%); y los ingresos de la cartera de participadas caen un 2,8%, hasta los 389 millones de euros, reflejo, entre otros, de la evolución de los resultados de las participadas, el impacto atribuido de la venta del 2% de la participación de BPI en BFA (-97 millones de euros) y cambios de perímetro.

Liderazgo en productos de ahorro a largo plazo

En CaixaBank, la actividad comercial destaca por el fuerte crecimiento del negocio de seguros y gestión de activos. Los activos bajo gestión se sitúan en 85.590 millones de euros, con un aumento del 4,5% en el semestre, a pesar del impacto negativo en la valoración de los activos derivado de la evolución del mercado en el segundo trimestre.
Al igual que en los últimos ejercicios, destaca el incremento del patrimonio gestionado en fondos de inversión, carteras y sicavs, hasta los 59.461 millones de euros (+4,9%), así como la evolución positiva de los planes de pensiones (+3,6% en 2017), hasta los 26.129 millones de euros.
CaixaBank mantiene el liderazgo en seguros, planes y fondos por recursos gestionados, con una cuota del 21,7%.
Los recursos totales de clientes se sitúan en los 348.903 millones, con un aumento del 14,8% en 2017 tras la incorporación de BPI (+11,4%). En CaixaBank, los recursos de clientes se incrementan un 3,4% en 2017, con un aumento del 4,0% de los recursos en balance, si bien el crecimiento del ahorro a la vista en el segundo trimestre está impactado por efectos estacionales.
Los créditos sobre clientes brutos ascienden a 228.435 millones, un 11,5% más tras la incorporación de BPI. En CaixaBank la cartera total se mantiene estable (+0,1%) y la cartera sana crece un +0,5% en 2017. Si no se considera el efecto estacional de los anticipos a pensionistas de junio ni la reducción de la financiación a CriteriaCaixa de 951 millones en el marco del proceso de la desconsolidación prudencial, la evolución de la cartera sana es del +0,2%.

La ratio de morosidad del Grupo se sitúa en el 6,5%

La ratio de morosidad del Grupo CaixaBank se sitúa en el 6,5% (6,9% a 31 de diciembre 2016), muy por debajo de la media del sector –8,7% en mayo–, y la ratio de cobertura de la cartera dudosa mejora hasta el 50% (47% a cierre de 2016). En CaixaBank, los saldos dudosos se reducen 574 millones de euros en el segundo trimestre (-2.044 millones de euros en los últimos doce meses), reflejo de la mejora de la calidad de la cartera crediticia.  
Las dotaciones para insolvencias se sitúan en 472 millones (-1,5% respecto al mismo período de 2016 y un -10,9% respecto al primer trimestre de 2017, que incluía dotaciones singulares).
El apartado de otras dotaciones a provisiones asciende a 763 millones e incluye, principalmente, el registro en el semestre de 455 millones asociados a prejubilaciones (152 y 303 millones en el primer y segundo trimestre del ejercicio, respectivamente) y 154 millones de saneamiento en Sareb.
La cartera de adjudicados netos disponibles para la venta se mantiene estable, en 6.258 millones de euros, con una ratio de cobertura del 58%.
En el primer semestre se ha mantenido un elevado nivel de comercialización de inmuebles, con 669 millones en ventas (+9,7% respecto al mismo periodo de 2016), con resultados positivos desde el cuarto trimestre de 2015. El resultado sobre el valor contable neto se sitúa en un 15% en el primer semestre de 2017.
Los activos inmobiliarios destinados al alquiler ascienden a 3.086 millones de euros netos de provisiones. La ratio de ocupación de esta cartera es del 90%.

El CET1 se mantiene en el rango fijado en el Plan Estratégico

El Grupo CaixaBank alcanza una ratio Common Equity Tier 1 (CET1) fully loaded del 11,5% a 30 de junio, en línea con el rango fijado en el Plan Estratégico 2015-2018 (11%-12%), y 2,8 puntos porcentuales por encima de los requerimientos del supervisor del 8,75%. Tras la integración de BPI, la   evolución del  semestre ha sido de +22 puntos básicos debido a la generación de resultados y -3 puntos básicos por la evolución del mercado.
El Tier 1 se ha visto beneficiado por la emisión de 1.000 millones de instrumentos de Tier 1 adicional (AT1) realizada en junio, que supone un impacto de 66 puntos básicos, hasta alcanzar el 12,2%.
El capital total, en términos fully loaded, se sitúa en el 15,5%, e incluye la emisión de 1.000 millones de AT1 realizada en junio y una emisión de 1.000 millones de deuda subordinada efectuada en febrero. Adicionalmente, esta ratio ya incluye la amortización de la emisión de aproximadamente 1.300  millones de deuda subordinada y, proforma, la nueva emisión de 1.000 millones de deuda subordinada suscrita el 14 de julio, por lo que la ratio de capital total pasa del 14,9% al 15,5% proforma.

BPI aporta 77 millones al resultado del Grupo CaixaBank

De acuerdo con la normativa contable, se ha establecido el 7 de febrero de 2017 como la fecha  efectiva de toma de control (finalización del periodo de aceptación de la OPA obligatoria), integrando desde el 1 de febrero la participación total en BPI (84,5%) por el método de integración global, que hasta esa fecha se consolidaba por el método de la participación (45,5%). En estos cinco meses BPI ha contribuido con 77 millones de euros al resultado del Grupo CaixaBank.

Respecto a los resultados de BPI en el segundo del trimestre destaca: 
  • Los gastos extraordinarios recogen en el segundo trimestre 96 millones de euros de costes de reestructuración (10 millones de euros en el primer trimestre de 2017).

  • El crédito sano se sitúa en 22.009 millones de euros, con un aumento del 0,4% desde Por su parte, los recursos de clientes ascienden a 34.558 millones de euros, un 4,7% más en el semestre, apoyados en la buena evolución de los activos bajo gestión.

  • La ratio de morosidad de BPI se sitúa en el 5,8% de acuerdo con los criterios de clasificación de dudosos del Grupo CaixaBank, con una cobertura de dudosos en el Grupo del 80%.

Obra Social: acción transformadora

La Fundación Bancaria ”la Caixa” ha cerrado el primer semestre del año con avances sustanciales en los programas y líneas de trabajo prioritarios, de acuerdo con las directrices marcadas por el Plan Estratégico 2016-2019.
Con un presupuesto de 510 millones de euros en 2017, la Fundación Bancaria, que gestiona de forma directa la Obra Social y agrupa en CriteriaCaixa todas las participaciones accionariales del Grupo ”la Caixa”, incluida CaixaBank, se consolida así como la primera fundación de España y una de las más importantes del mundo.
El ámbito social, la investigación y la divulgación de la cultura y el conocimiento se mantienen como los tres pilares de actuación de la entidad, con el objetivo último de contribuir a la construcción de una sociedad mejor y más justa, dando oportunidades a las personas que más las necesitan.
Los programas sociales con vocación transformadora concentran el 60% del presupuesto de   este año, en consonancia con las directrices del Plan Estratégico. La consolidación de este tipo de proyectos se hace patente con la ampliación del programa CaixaProinfancia, uno de los más     emblemáticos de la Fundación Bancaria, hasta alcanzar, progresivamente, todas las comunidades autónomas.
Entre enero y junio de 2017, CaixaProinfancia ha atendido a 47.235 niños y jóvenes de entre 0 y 18 años en situación de vulnerabilidad, apoyo que se hace extensible al conjunto de la familia con el objetivo de romper el círculo de la pobreza hereditaria. Uno de los hitos de este proyecto a lo largo del primer semestre ha sido la organización de la Aventura CaixaProinfancia de los 5 Grandes, en el marco de la cual un centenar de menores viajaron a algunos los territorios donde viven los cinco grandes de la fauna ibérica.

domingo, 30 de julio de 2017

Resultados Banco Santander primer semestre 2017

Santander obtiene un beneficio atribuido de 3.616 millones de euros en el primer semestre de 2017, un 24% más

Banco Santander obtuvo un beneficio atribuido de 3.605 millones de euros en el primer semestre de 2017, lo que supone un incremento del 24% comparado con el mismo periodo del año anterior, gracias al aumento de los ingresos de la actividad con clientes, la disciplina de costes y la continua mejoría en las provisiones para insolvencias. Banco Popular, que Santander adquirió el 7 de junio de 2017, aportó 11 millones adicionales al resultado del Grupo, lo que eleva el beneficio atribuido en la primera mitad del año a 3.616 millones de euros y a 1.749 millones de euros el beneficio atribuido al segundo trimestre, un 37% más que en el mismo trimestre del año pasado.

Acceso al informe completo en :

Pagar con tarjeta antes que retirar efectivo en cajero

Según los datos del Banco de España, durante el primer trimestre de 2017 lospagos con tarjeta en nuestro país crecieron el triple que lasretiradas de efectivo de cajeros automáticos. En concreto, los españoles gastamos con plástico un total de 30.327 millones de euros, lo que supone un crecimiento del 9,03 %, en comparación con el mismo periodo de 2016. En cambio, la retirada de efectivo, aunque también reportó un crecimiento interanual del 2,95 %, sobrepasó ligeramente los 27.000 millones de euros. Desde el comparador financiero HelpMyCash.com apuntan que la clave para entender la confirmación de esta tendencia originada en 2016 deriva de la guerra de las comisiones en los cajeros que libraron los tres gigantes nacionales: Santander, BBVA y CaixaBank.
Menos cajeros, más terminales adaptados a pagos con tarjeta
Retirar dinero de los cajeros es más caro, pero también es más complicado. Desde 2008 el número de estos dispensadores automáticos se ha visto reducido en un total de 12.332 unidades. El parque de cajeros en el primer trimestre de 2017 aglutina 49.958 unidades, lo que supone un descenso interanual del 1,89 %.
Los comercios, conscientes de esta tendencia y beneficiados por la rebaja de tarifas del Gobierno, apuestan por incrementar el número de terminales compatibles para realizar pagos con tarjetas. En concreto, los puntos de venta adaptados a la compra con plástico se han incrementado un 6,43 % hasta marzo, rozando los dos millones de terminales, lo que traducido en cifras reporta un crecimiento de más de 100.000 dispositivos respecto a 2008.
Como apuntábamos unas líneas más arriba, las grandes superficies se han visto beneficiadas por las considerables rebajas, impuestas por el Gobierno, respecto a la tasa media que las entidades cobran por el uso de las tarjetas. Estas han pasado, según datos del BdE, de situarse en el 1,59 % en 2002 al 0,42 % en marzo de 2017.
La emisión de tarjetas bate un récord de 2004
El ritmo de emisión de tarjetas prosigue su constante escalada y durante el primer trimestre del año se ha producido un aumento del 8,2 % interanual, lo que supone el mayor crecimiento registrado desde hace 13 años.
Atendiendo al tipo de tarjeta, el plástico ha experimentado un incremento del 11,15 %, mientras que las tarjetas de débito han crecido un 2,95 %. Según estos datos del BdE, en nuestro país existen un total de 74,51 millones de tarjetas.
Estas cifras reflejan una curva de crecimiento del pago con estos plásticos en detrimento del efectivo, que aglutina en las nuevas tecnologías, la digitalización de los instrumentos de pago y las comisiones de retirada sus peores enemigos. Sin embargo, tendremos que esperar a los acontecimientos resultantes de la unificación de redes de cajeros, puesto que es una incógnita si la fusión, ya aprobada, entre las tres grandes redes nacionales (Servired, Euro 6000 y 4B) tendrá o no alguna repercusión en el cobro de comisiones.



sábado, 29 de julio de 2017

Los errores más frecuentes del inversor moderado

Los siete errores más frecuentes del inversor moderado

¿Fijo unos objetivos más o menos tentadores?, ¿qué riesgo estoy dispuesto a asumir?, ¿me dejaré asesorar por expertos?, ¿con qué tipo de inversión me voy a sentir a gusto dado mi perfil moderado? Todas estas son cuestiones recurrentes en la mente del inversor que no quiere lidiar con una volatilidad desbordante ni tampoco pecar de excesivo conservadurismo. De la mano de Santiago Daniel, Director de Productos de Inversión de Deutsche Bank España, extraemos unos consejos de lo que el inversor moderado no debe hacer:

1. No planificar la inversión.

“Tanto en las inversiones como en cualquier otra actividad, si se desconoce la situación de partida y no se sabe a dónde se va, probablemente se terminará en otro lugar del deseado”, afirma Santiago Daniel. Todos marcamos objetivos, ya sea en nuestra carrera profesional, nuestra vida personal, nuestros estudios e incluso en relación a nuestros hobbies. En la inversión, en función de la situación financiera inicial, de los objetivos, de las necesidades y del riesgo que se quiera asumir fijaremos las estrategias a corto o largo plazo. Se trata de conseguir el equilibrio entre los recursos y las necesidades a través del tiempo, para que la vida financiera del cliente sea lo más tranquila y rentable posible.

2. No atreverse a asumir ningún riesgo.

Un inversor moderado puede asumir una cierta volatilidad y, en el marco de la estrategia que se haya trazado, debe asumir algún riesgo para alcanzar una rentabilidad superior a la de los inversores muy conservadores. Según Santiago Daniel, “al inversor medio español no suele gustarle el riesgo y prefiere recibir una rentabilidad reducida, pero un inversor de perfil moderado debe saber que sí puede permitirse un cierto grado de riesgo y volatilidad, siempre dentro de su perfil y de la estrategia que se haya trazado”. “Al no tratarse de un inversor experto, es recomendable encauzar esta exposición a activos como la renta variable a través de fondos de inversión, en los que es un profesional quien gestiona la cartera”, explica Santiago Daniel, y añade que “los fondos de inversión se han convertido en el punto de confluencia de los inversores más conservadores y los más arriesgados. Además, un fondo permite tener liquidez diaria, fácil seguimiento de su evolución y facilidades para traspasar en cualquier momento”.

3. Ser impaciente.

La gran mayoría de nosotros esperamos una “gratificación instantánea” y solemos pecar de impacientes. “La vida no funciona así y, por supuesto, el mundo de la inversión tampoco. Invertir requiere una buena dosis de paciencia. Se debe ser muy disciplinado y seguir fielmente los criterios de riesgo y los objetivos fijados en un principio. Hay que tener en cuenta el tiempo que debe transcurrir para evaluar el acierto de las inversiones”, afirma Santiago Daniel. “El inversor no debe dejarse llevar por las noticias económicas o los titulares de prensa”, añade. Una de las máximas de mercado reza "a mayor plazo, menor riesgo”. Aunque el riesgo de una cartera es el mismo, lo que sí es cierto es que la rentabilidad anualizada (TAE) de una inversión es más previsible y más estable cuanto mayor sea el plazo al que se mire dicha inversión. “A largo plazo, recibir dividendos e intereses y, sobre todo, su reinversión, marca la diferencia en el resultado final”, asegura Daniel.

4. Poner todos los huevos en la misma cesta.

El inversor que más posibilidades tiene de sortear los obstáculos, la volatilidad y los ciclos negativos es el que ha diversificado, no el que ha apostado ciegamente por un determinado activo. Esta diversificación puede hacerse, en el caso de grandes patrimonios, con diversidad de productos financieros, pero los pequeños ahorradores también deben diversificar. “Para un ahorrador de perfil moderado, con un capital medio para invertir, es aconsejable apoyarse en productos que en sí mismos ya le ofrezcan la diversificación que necesita”, explica Santiago Daniel. En un entorno de bajos tipos de interés y depósitos sin rentabilidad, “para este inversor moderado que puede asumir un cierto grado de riesgo, en estos momentos aconsejamos los fondos multiactivo de alta calidad, en los que un gestor de probado éxito puede distribuir la inversión con gran flexibilidad en todo tipo de activos, lo que les permite aprovechar los movimientos de los mercados”, afirma Daniel.

5. No tener en cuenta el efecto fiscal ni las comisiones.

Para maximizar el rendimiento de las inversiones es necesario tener en cuenta cómo tributa cada producto financiero y qué comisiones se pagarán. “El inversor debe tener en cuenta que tributará en el ejercicio fiscal correspondiente los rendimientos de depósitos y dividendos, así como los beneficios obtenidos por la venta de acciones. Los fondos de inversión, sin embargo, permiten diferir en el tiempo el efecto fiscal porque no se tributa por traspaso. Los productos de ahorro para la jubilación, por su parte, conllevan importantes ventajas fiscales que hay que tener en cuenta al realizar la planificación global de una cartera”, explica Santiago Daniel. Respecto a las comisiones, “más que elegir un producto porque tenga menores comisiones, hay que comparar sus resultados después de las mismas. Un fondo con una comisión relativamente superior a la media, si sus resultados la justifican por su buena rentabilidad, merecerá la pena frente a un fondo ‘barato’ con resultados mediocres”.

6. Pensar que “la tecnología no es para mí”.

La tecnología se ha impuesto para numerosos procesos de negocio y comunicación. La digitalización de la banca ha supuesto también cambios en los comportamientos y actitudes de los consumidores. “El cliente ya no visita con tanta asiduidad la oficina, puesto que realiza muchas de sus gestiones a través de Internet”, explica Santiago Daniel, y añade que “para el inversor moderado, que no es experto pero que debe empezar a asumir algo de riesgo en aras de una mayor rentabilidad a largo plazo, es una gran ayuda, una forma fácil y cómoda de obtener información y de seguir sus inversiones. De esta forma se puede ir acostumbrando a utilizar los instrumentos adecuados para conseguir un extra de rentabilidad”.

7. No buscar consejo profesional.

Los inversores con éxito y experimentados reúnen información de varias fuentes independientes y llevan a cabo su propia investigación y análisis. Si no se es un experto, es recomendable dejarse asesorar por un profesional de las inversiones para que se convierta en un socio en la consecución de los objetivos. “Igual que para construir tu casa confías en un arquitecto, para tu dinero existen asesores profesionales, bien dentro de la banca o independientes, que te ayudarán a definir tus metas financieras y obtener la rentabilidad que quieres para tus ahorros”, afirma Santiago Daniel.

viernes, 28 de julio de 2017

¿Han llegado las hipotecas fijas a su límite?


Durante todo el año 2016, el mercado hipotecario experimentó una importante guerra de precios, dejándonos un panorama en el que las hipotecas fijas por debajo del 2 % sonuna realidad al alcance de la población. Sin embargo, el último informe del Instituto Nacional de Estadística sobre este sector refleja que la contratación de estos préstamos sufrió un retroceso en el mes de mayo (últimos datos disponibles). Aunque aún es pronto para hablar de un estancamiento de la demanda, se rompe la tendencia al alza en la firma de estos productos, señalan desde el portal de finanzas personales HelpMyCash.com.

Cesa el aumento de la firma de estas hipotecas
El boletín del INE sobre hipotecas, uno de los principales documentos utilizados para analizar el mercado hipotecario, ha ido mostrando como mes a mes el porcentaje de hipotecas fijas sobre el total de nuevos préstamos hipotecarios iba aumentando progresivamente. Podemos señalar, por ejemplo, como a finales de 2015 estas apenas alcanzaban el 10 % sobre el total de nuevos créditos, frente a l 38,7 % registrado en el último informe: un crecimiento del 394 % en poco más de un año.
Lo destacable es que este último dato de mayo es inferior al registrado en abril, el máximo histórico registrado, donde las nuevas hipotecas a tipo fijo llegaron a alcanzar un 39,3 %. Como decíamos, resulta remarcable porque es el primer mes en el que se registra un descenso en su contratación, desde que comenzó la mencionada guerra de precios.
¿Cuál puede ser el futuro del tipo fijo?
Actualmente, la banca se encuentra algo entre la espada y la pared en lo que respecta a las hipotecas. Los bajos tipos de interés que inciden en los índices de referencia (como el euríbor) obligan a las entidades a presentar hipotecas fijas con intereses nunca vistos en nuestro país. En el citado informe del INE se recoge también un descenso interanual del 12,04 % en el precio de las hipotecas a tipo fijo, cuyo interés medio alcanzó el 3,06 % en mayo de este año.
La guerra de precios de esta rama de la financiación para la compra de vivienda comenzó a equilibrarse a finales de 2016 para dejar un 2017 donde prácticamente no se han visto grandes rebajas en los tipos. Además, no sólo se ha detenido esta tendencia, sino que también hemos comenzado a ver como aumentaban las comisiones de apertura o se incrementaba la cantidad de productos vinculados necesarios para acceder al menor interés.
Todos estos cambios pueden englobarse dentro de la reacción de las entidades a las avalanchas de reclamaciones por cláusula suelo y por los gastos de constitución de hipoteca, afirman desde HelpMyCash.com.
¿Cuál es el perfil de una buena hipoteca fija hoy en día?
Las hipotecas fijas tienen convencionalmente un interés superior al de las hipotecas variables, por el hecho de que ofrecen al cliente la tranquilidad de no estar expuestos a las subidas de los índices de referencia y, en tanto que se trata de un beneficio neto para el cliente que resta rentabilidad a la inversión de la entidad, es un plus que debe abonar el usuario.
Esto significa que no podemos esperarnos encontrar un interés a tipo fijo del mismo calibre que el de una hipoteca variable, pero aun así podemos destacar algunos puntos que tener en cuenta si nos decantamos por escoger uno de estos créditos:
·         Interés: las mejores hipotecas a tipo fijo de la actualidad ofrecen intereses por debajo del 2 % para plazos cortos. Debemos saber que en este tipo de préstamos, a mayor plazo, mayor interés, por lo que a 30 años no deberíamos firmar tipos por encima de entre el 2,5 % y el 3 %.
·         Comisiones: como en cualquier buen producto bancario, debemos evitar las comisiones en la medida de lo posible (conviene saber que este es uno de los puntos más negociables en las hipotecas). Es posible encontrar hipotecas en el mercado que no incluyan comisión de apertura y tampoco tengan comisión por riesgo de tipo de interés, dos recargos que pueden terminar suponiendo miles de euros para el consumidor.

·         Vinculación con coste: es cierto que mediante la contratación de seguros, tarjetas o planes de pensiones podemos acceder a mejores tipos de interés, pero esto implica un coste que, en ocasiones, puede llegar a superar lo que nos ahorremos en intereses. Si queremos vincularnos debemos tener claro qué ventajas podemos obtener. En caso contrario, no deberíamos aceptar más de dos seguros como máximo (vida y hogar).

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