martes, 16 de enero de 2018

Manual para reclamar los gastos de tu hipoteca

Manual de bolsillo para recuperar los gastos de tu hipoteca

Pasada la fiebre del suelo hipotecario, parece que la cláusula abusiva que más dará que hablar en 2018 será la que obligaba a los consumidores a abonar todos los gastos de hipoteca. Ya hace más de dos años que el Supremo declaró abusiva esta práctica, pero a día de hoy todavía hay muchos consumidores que no saben exactamente cuánto dinero pueden llegar a recuperar. Por ello, desde el comparador financiero HelpMyCash.com han resumido en tres sencillos puntos el procedimiento que hay que seguir para reclamar la devolución de lo pagado de más por este concepto.
Primer paso: reunir todas las facturas
Según HelpMyCash.com, lo primero que hay que hacer es reunir todas las facturas de los gastos de constitución de la hipoteca (no hay que confundirlos con los asociados a la compraventa, que sí tiene que pagar íntegramente el prestatario): los aranceles notariales y registrales, los honorarios de la gestoría, el coste de la tasación y lo abonado en concepto de impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD). De este modo, podremos reclamar al banco que nos devuelva una suma de dinero concreta.
Eso sí, debemos tener presente que es posible que no recuperemos todos estos gastos. En general, los tribunales sí consideran que los honorarios del notario y del registrador también tienen que abonarlos los bancos, así como la factura de la gestoría, pero no ocurre lo mismo con el IAJD. Así, mientras que algunos jueces han sentenciado que el pago de este tributo corresponde a las entidades por ser el sujeto pasivo de la operación, otros han fallado que la banca no tiene que devolver lo abonado por este impuesto. Algo parecido ocurre con los gastos de tasación: algunos juzgados han ordenado su devolución, pero no es la posición mayoritaria.
Segundo paso: reclamar al banco
Una vez reunidas todas las facturas, si preferimos evitar la vía judicial, podemos interponer una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente de la entidad financiera con la que suscribimos la hipoteca. Es muy probable que su respuesta sea negativa, pero si accede a devolvernos lo pagado de más, recuperaremos el dinero más rápido que si acudiéramos a los tribunales.
Si no recibimos ninguna respuesta durante un mes o la entidad rechaza nuestra petición, podemos elevar nuestra queja al Banco de España. En un plazo máximo de dos meses, esta institución emitirá un dictamen sobre nuestra situación que, pese a no ser vinculante, nos puede ser útil para interponer una nueva reclamación ante nuestra entidad o para reforzar nuestra posición si recurrimos a la vía judicial.

Tercer paso: recurrir a los juzgados de cláusulas abusivas
En el caso de que la reclamación al banco fracase, siempre nos queda la opción de presentar una demanda ante los juzgados. Desde el comparador HelpMyCash.com aseguran que hay muchos despachos de abogados dispuestos a llevar nuestro caso sin cobrarnos nada por adelantado (sus honorarios son un porcentaje de lo recuperado), aunque debemos tener en cuenta que el juzgado tardará varios meses en pronunciarse y que, si perdemos el pleito, tendremos que pagar todas las costas asociadas al proceso.
En cambio, si ganamos, el banco estará obligado a abonar los gastos judiciales y a devolvernos el dinero que ordene el magistrado, que como hemos dicho, puede ser menos de lo reclamado. La demanda la podemos interponer ante los juzgados que se crearon específicamente para resolver temas relacionados con las cláusulas abusivas de las hipotecas (el suelo, los préstamos multidivisa, etc.).



lunes, 15 de enero de 2018

Las vinculaciones en la banca dirigidas a los millennials

Las vinculaciones como solución a la infidelidad de los ‘millennials’ con la banca

Uno de cada tres millennials está dispuesto a cambiarse de banco en los próximos 90 días, de acuerdo con The Millennial Disruption Index, un estudio que muestra cómo esta generación está cambiando el sector bancario. Ya no existe “el banco de toda la vida”, sino que los clientes comienzan a buscar las mejores ofertas sin importarles la lealtad hacia su banco. Por esta razón las entidades bancarias buscan maneras de fidelizar a sus clientes.

Una de las soluciones para aumentar las ataduras con el banco son las vinculaciones, es decir, productos que se deberán contratar para poder acceder al producto en sí que se quiere contratar. Esta opción es muy común en productos como los préstamos o las hipotecas, nos explica el comparador financiero HelpMyCash.com.

Ingresos y seguros son los productos vinculados más comunes

Dentro de las ofertas de préstamos que ofrecen la contratación de vinculaciones podemos ver que las más comunes son las que piden domiciliar la nómina. Esta vinculación es por norma general gratuita, ya que las cuentas nómina rara vez tienen comisiones. Es un claro ejemplo de los esfuerzos de la banca por fidelizar a la nueva generación de adultos.
Otra de las vinculaciones estrella es la contratación de seguros de vida o de protección de pagos. Este tipo de productos vinculados sí que tienen costes que variarán enormemente según muchos factores como la edad, nuestro trabajo, si tenemos descendencia… Este tipo de productos vinculados triunfa sobre todo porque las ofertas provienen de sus propias aseguradoras, lo que les permite no solo seguir obteniendo beneficio por este producto, sino también vincularnos más con ellos.
Por suerte, conscientes de la infidelidad de las nuevas generaciones, algunas entidades ofrecen contratar sus productos de financiación sin cambiar de banco. Sin embargo, que no tengan vinculaciones obligatorias no siempre es una buena oferta, ya que podemos encontrarnos con la "trampa" de las vinculaciones opcionales que, en caso de no aceptar, encarecerán el precio.

Cuándo sale a cuenta contratar una vinculación con coste

Las vinculaciones opcionales en los préstamos personales consisten, básicamente, en que las entidades ofrecen a las personas que buscan financiación la posibilidad de contratar de manera opcional algunos productos vinculados a cambio de una rebaja en los intereses del crédito, nos explica HelpMyCash.com. Se trata de una forma de querer preservar a los clientes más allá del producto que les interesa y poder fidelizarlos sin que parezca una imposición.
Todo dependerá del coste del producto en sí y de la rebaja que nos ofrezcan. Debemos tener en cuenta que el objetivo principal de esta opción no siempre es ganar dinero, sino atar más a la persona que busca financiación. Igualmente deberemos calcular si la rebaja de los intereses que nos ofrecen a cambio de la contratación será más baja que el coste del producto vinculado para que nos salga a cuenta.
Imaginemos un préstamo de 10.000 euros al 9 % a devolver en tres años que nos ofrece una rebaja de 2 puntos porcentuales del interés al contratar un seguro de pagos cuyo coste es de 100 euros anuales. En el primer caso, sin contratar vinculaciones y con el interés no rebajado, devolveríamos en total 11.447 euros. En cambio, al contratar el seguro vinculado y obtener la rebaja, el coste total sería de 11.415 euros. Una diferencia de algo más de 30 euros. En este caso nos saldría a cuenta contratar el seguro, ya que pagaríamos algo menos. No obstante, si el coste del seguro fuese de 120 euros anuales, con el mismo ejemplo de antes la opción más barata sería no contratar las vinculaciones.

Igualmente, siempre es aconsejable calcular ambas opciones según la cantidad y el plazo del préstamo, la rebaja que obtendríamos o el coste de la vinculación, que no será siempre la misma según nuestro perfil o la entidad. Cada caso será un mundo y la opción más barata variará según los distintos factores que afectan a la oferta. 

domingo, 14 de enero de 2018

Oficina bancaria nuevo concepto

El nuevo concepto de oficina bancaria amenaza las sucursales tal y como las conocemos
La oficina bancaria tal y como la conocíamos hace 10 años está en peligro de extinción. El coste de mantener abierta una sucursal sumado al aumento de las operaciones que se pueden realizar por Internet ha llevado a los bancos a replantearse el sentido de conservar una red de oficinas muy extensa.
Y es que, si a principios del año 2017 había en España 28.737, en solo nueve meses se cerraron un total de 1.070 sucursales. De hecho, si comparamos las cifras con las 46.221 oficinas que teníamos en 2008 podemos comprobar como esta cifra no ha parado de descender.
No obstante, como advierten desde el comparador de bancos HelpMyCash.com, la oficina bancaria no desaparecerá del todo. Las dificultades de muchos clientes para manejar las nuevas tecnologías con facilidad o la lentitud de algunos bancos hacia una transición digital completa impide deshacerse por completo de estos activos. Además, siguen siendo un punto de encuentro entre el banco y el cliente indispensable.
¿Cómo serán las oficinas del futuro?
Uno de los valores añadidos de disponer de oficinas bancarias es la figura del asesor personal. Y esta no se debería perder. Los bancos son conscientes de que las recomendaciones hechas cara a cara por un profesional a un cliente son más efectivas, por lo que deberían centrarse en trabajar y mejorar el trato personal para hacerlo más cercano.
Por otro lado, las oficinas bancarias del futuro deberían tener más opciones de self-service. Los clientes que no se sientan cómodos al gestionar sus finanzas desde casa podrían seguir acudiendo a la sucursal, pero sin tener a un trabajador 100 % disponible para él. De esta forma, se evitarían muchas de las colas que se forman ahora, consiguiendo más agilidad en las operaciones y menos carga del personal.
CaixaBank, pionero en plantear un nuevo modelo de sucursal  
El único banco español que ya ha tomado cartas en este asunto y ha creado un nuevo concepto de oficina ha sido CaixaBank. En 2016 presentó un proyecto en el que planteaba la apertura de 200 oficinas, pero con un modelo que ellos han llamado store. Se trata de un nuevo concepto de oficina bancaria, en el que la atención al cliente es la necesidad principal que quieren satisfacer. Para ello, han eliminado las paredes que dividían las oficinas en despachos y, en su lugar, han puesto mesas con sillas. Los clientes pueden decidir dónde ser atendidos y la operativa se llevará a cabo mediante un smart PC. 

Un proyecto que va más allá es el que lanzaron hace pocas semanas con imaginBank, su filial móvil. Los clientes de este banco no disponen de ninguna oficina bancaria, pero tampoco es necesaria. Todas las operaciones se pueden realizar desde la aplicación móvil. Y, en el caso de que el cliente tuviese un problema grave podría acudir a cualquier oficina de CaixaBank para que se lo solucionasen. Además, el banco ha creado ImaginCafé, un centro cultural que pretende potenciar la innovación y la creatividad. Este espacio dispone de sala de trabajo, de reuniones y de presentaciones, además de una cafetería.

sábado, 13 de enero de 2018

La nueva ley hipotecaria


De un tiempo a esta parte, numerosos medios de comunicación y analistas financieros han hablado sobre las medidas más destacadas de la ley hipotecaria que tiene que ver la luz durante el primer semestre de este año. Sin embargo, como advierten desde el comparador financiero HelpMyCash.com, algunas de las afirmaciones lanzadas acerca de la nueva normativa no son del todo precisas, especialmente las relativas a la amortización anticipada y a la vinculación. Por ello, a continuación detallaremos qué es lo que dicen realmente los artículos más importantes de la ley.
“La cancelación anticipada será gratis”
Uno de los aspectos que más llaman la atención sobre la nueva normativa es el abaratamiento de las comisiones por amortización anticipada. De hecho, algunos medios no han dudado en afirmar que, en cuanto se promulgue la ley, cancelar la hipoteca antes de tiempo será gratis si se realiza la operación a partir del quinto año, algo que es cierto solo a medias. En el caso de las hipotecas variables, efectivamente se podrá cobrar una compensación de hasta el 0,5 % si la cancelación se produce en los primeros tres años del plazo o de hasta el 0,25 % si se lleva a cabo durante los primeros cinco años. Transcurrido ese período de tiempo, el banco ya no podrá aplicar comisión alguna por este concepto.
Sin embargo, en el caso de las hipotecas fijas, los límites establecidos por la nueva regulación serán distintos. El artículo dedicado a esta materia establece una comisión límite del 4 % si se amortiza antes de tiempo una hipoteca a tipo fijo durante los primeros 10 años de vida del producto, mientras que, para el resto del plazo, la penalización pasa a ser del 3 %. En ambos casos solo se podrá aplicar si la devolución anticipada genera una pérdida financiera al banco.
“Los seguros obligatorios desaparecerán”
Otra medida que conviene explicar con detalle es la limitación de las ventas vinculadas. Varios medios de comunicación han sacado en portada que los seguros obligatorios (los que la banca exige firmar para poder contratar sus hipotecas) desaparecerán, una afirmación incierta que hay que matizar. Y es que las entidades aún podrán condicionar la aprobación de la solicitud a la suscripción de una póliza de daños (un seguro de hogar) y otra de amortización (un seguro de vida o de protección de pagos).
Eso sí, el cliente tendrá el derecho de firmar estos seguros con la compañía que quiera y no necesariamente a través de la mediación del banco. Además, y esta es la verdadera novedad, en la ley se establece que la contratación de pólizas alternativas a las ofrecidas por la entidad “en ningún caso […] podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo”, es decir, que no se podrá subir el interés si se suscriben los seguros con otras compañías.
“La nueva ley hipotecaria encarecerá las hipotecas”
Finalmente, diversos analistas han señalado que las hipotecas se encarecerán en cuanto entre en vigor la ley hipotecaria. Su argumento es que la nueva normativa obligará a la banca a asumir un mayor riesgo, puesto que limitará las comisiones que las entidades podrán cobrar por la cancelación anticipada y, en caso de demora en el abono de las cuotas, no permitirá aplicar la cláusula de vencimiento anticipado (el paso previo para ejecutar la hipoteca) hasta el noveno o el duodécimo impago.

Pero otros expertos en el mercado hipotecario ya han manifestado que todavía es pronto para conocer cuál será el efecto de la promulgación de la nueva ley sobre el precio de las hipotecas. En ese sentido, destaca especialmente la posición de la Asociación Hipotecaria Española (un organismo formado por entidades crediticias y otras instituciones del sector inmobiliario). En una entrevista para HelpMyCash.com, desde la AHE afirman que, pese a que algunas medidas implican más costes para los bancos, “la fuerte competencia de nuestro mercado puede hacer que los absorban las entidades financieras”. 

viernes, 12 de enero de 2018

Whatsapp , selfie, banca virtual en la banca

¿Acabará la digitalización de los bancos con la banca online?

La gran apuesta de los bancos por la digitalización ya ha dejado, tras de sí, varios cadáveres: el banco online Unoe y sus 1,6 millones de clientes fueron absorbidos por BBVA en diciembre de 2016, pocos meses después de que Bankia liquidase su marca virtual, Bankiliank. Por las mismas fechas, Bankoa tomó una decisión similar: fulminar, por “decisiones estratégicas”, la marca Tookam. No obstante, las bajas han sido suplidas por la entrada de nuevos actores virtuales, como imaginBank, Ferratum Bank, N26 o Revolut. Una nueva oleada de bancos online de pequeña pulgada, disponibles a través del móvil. Pero ¿realmente se diferencian tanto de la banca física, más allá de la ausencia de oficinas?
Hasta no hace mucho, la diferencia entre la banca física y la virtual era notoria. La banca online, la moderna, se caracterizaba por su política de cero comisiones, por la ausencia de oficinas, por su servicio de atención al cliente multicanal, por su apuesta por los productos de ahorro más rentables que la media y por la agilidad en la contratación de sus productos. La banca física, la tradicional, seguía siendo la preferida de los que veneraban las oficinas y de aquellos que preferían el cara a cara, a costa de renunciar a otras ventajas como la ausencia de comisiones sin vinculación. Sin embargo, el fuerte proceso de digitalización que ha vivido el sector durante los últimos años ha desdibujado la línea entre lo nuevo y lo viejo, igualando en cierto sentido las ventajas de unos y otros, apuntan desde el comparador de bancos HelpMyCash.com.

WhatsApp llega a la banca física

El número de clientes de los bancos físicos que operan a través de Internet se ha multiplicado durante los últimos años. Los tres bancos físicos por excelencia de España suman millones de clientes digitales a nivel global. El número de usuarios que gestiona sus finanzas por el móvil también ha aumentado considerablemente, precisamente, las apps son un elemento clave del nuevo ecosistema. A nivel internacional, BBVA tiene casi 16 millones de clientes móviles, el Santander roza los 14 millones y CaixaBank tiene más de 4.

Aquellos que prefieran operar a través del móvil ya no necesitan cambiar de banco en busca de uno con un perfil más digital. Todos los bancos españoles disponen de su propia aplicación con la que pueden realizar las operaciones básicas, desde transferencias a consultas del saldo. Muchos tienen también aplicaciones extra para abonar las compras con el móvil o para gestionar servicios como el bróker. Hasta WhatsApp, la aplicación de mensajería por excelencia, se ha incorporado como un canal de atención al cliente. Al menos seis entidades ofrecen este servicio y más de la mitad no son bancos virtuales como CaixaBank o BBVA.

Abrir una cuenta con un ‘selfie’

Otra de las revoluciones que ha vivido el sector recientemente ha sido la autorización del SEPBLAC a identificar usuarios por videoconferencia, lo que ha dado luz verde a los bancos a permitir la apertura de cuentas corrientes totalmente a distancia. EVO Banco, Self Bank, BBVA, imaginBank, Abanca u Openbank son algunos de los bancos que ofrecen esta opción.
Hasta tal punto ha llegado la obsesión (o necesidad) del sistema bancario español por digitalizarse que no solo se han apropiado de elementos propios de la banca virtual, sino que algunos han empezado a copiar su estrategia. Durante los últimos años varios bancos físicos han lanzado cuentas virtuales totalmente gratuitas para clientes con un perfil digital, que no requieren asumir ningún tipo de vinculación y que ofrecen los servicios básicos sin coste (tarjetas, transferencias, etc.). La Cuenta Online de BBVA, la Cuenta ON de Bankia y la Cuenta Clara de Abanca son tres ejemplos muy representativos, señalan desde el comparador.
Hasta ahora, si un cliente quería contratar una cuenta totalmente gratuita sin atarse con el banco debía acudir, sí o sí, a la banca online. Ahora, la banca física empieza a ofrecerle opciones. No obstante, esta sigue siendo la principal diferencia entre unos y otros. La política de la banca tradicional no ha cambiado en la mayoría de las instituciones: a mayor vinculación, menos costes, mientras que la banca virtual sigue apostando por una estrategia de exención de comisiones a todos sus clientes, independientemente de lo vinculados que estén. De ahí que a pesar de la revolución de la banca tradicional, la banca online siga siendo un refugio para aquellos que huyen de las ataduras y de las comisiones.

La banca virtual despierta más simpatías

La banca online sigue sumando más sonrisas. Una encuesta realizada por HelpMyCash el pasado año a 1.435 usuarios reveló que la satisfacción de los clientes de los bancos virtuales era considerablemente mayor a la que tenían los de los bancos de toda la vida. Mientras que los primeros lograban una puntuación de 3,7 sobre cinco, la banca física sumaba entre 2,9 y 3,1 puntos, según si se trataba de la banca pequeña, mediana o grande.
En cuanto a los productos, las cuentas corrientes de los bancos online sumaban una puntuación de 4,1, las de la gran banca, de 3,4, las de la banca mediana, de 3,1 y las de los bancos pequeños, de 3,2. La transparencia de la banca online y su atención al cliente también se vieron recompensadas con puntuaciones superiores a las que acumuló la banca física. Y en el terreno de las comisiones, mientras que los clientes de los bancos virtuales las puntuaron con un cuatro, los bancos del top 6 consiguieron un 2,8, los bancos medianos, un 2,6 y los bancos pequeños, un 2,5.


Bankia y el BEI destinan 800 millones de euros a financiar las inversiones de pymes y empresas de mediana capitalización

El Banco Europeo de Inversiones (BEI) facilitará financiación para proyectos de pymes y empresas de mediana capitalización (midcaps) a través de un préstamo de 400 millones de euros a Bankia.

Como parte del acuerdo firmado en Madrid, Bankia realizará una contribución adicional de otros 400 millones de euros, con lo que el volumen global de financiación que ambas instituciones ponen a disposición de las empresas españolas asciende a 800 millones de euros.

Se trata de una financiación que, gracias al apoyo del BEI y de Bankia, permite a las empresas beneficiarias disfrutar de crédito en condiciones ventajosas, tanto en plazos de amortización como en tipos de interés, para poder desarrollar sus proyectos.

El objetivo es contribuir a que las pymes y empresas de mediana capitalización españolas (hasta 3.000 empleados) dispongan de financiación a largo plazo para poder realizar las inversiones necesarias en innovación y en la renovación de sus equipamientos con el fin de ser más competitivas y crear empleo. Además de las inversiones en activos fijos productivos, la financiación también incluye las necesidades de circulante.

El coste máximo del proyecto para acceder a la financiación de esta línea BEI de Bankia será de 25 millones de euros en el caso de pymes, y de 50 millones de euros cuando se trate de empresas de mediana dimensión. La financiación, que puede llegar a cubrir el total del coste en el caso de proyectos de hasta 12,5 millones de euros, aborda un amplio abanico de sectores productivos.

Esta operación es la sexta de estas características que suscriben el BEI y Bankia desde 2014, gracias a las cuales se han canalizado unos 3.400 millones de euros en financiación a pymes y empresas de mediana dimensión.

En el acto de firma en Madrid, el vicepresidente del BEI, Román Escolano, ha asegurado: "facilitar que las empresas de tamaño más reducido cuenten con los recursos necesarios para realizar sus inversiones es una de las prioridades del BEI. Por eso, nos complace firmar un acuerdo que hará llegar las ventajas de la financiación del banco de la UE a las pymes y empresas de mediana capitalización, vehículos fundamentales para la creación de riqueza y para la generación de empleo".

Por su parte, el presidente de Bankia, José Ignacio Goirigolzarri, se ha mostrado muy satisfecho por los resultados de los acuerdos firmados con anterioridad con el BEI, y ha confiado en que la nueva línea eleve el número de compañías beneficiadas. "Las pymes son un sector clave para Bankia por lo que tenemos, como objetivo estratégico, incrementar el peso de las mismas en nuestra cartera de crédito", ha indicado.

jueves, 11 de enero de 2018

Banco Sabadell en Fitur 2018

Te ayudamos a montar tu negocio turístico en FITUR 2018

¿Estás pensando en renovar el equipamiento de tu restaurante?, ¿Necesitas un seguro para tu hotel?, ¿Quieres ampliar la flota de vehículos de alquiler? Sea cual sea tu negocio turístico, en Banco Sabadell te ofrecemos una solución a medida para cada necesidad. Para que tanto tú como tu negocio podáis seguir creciendo con las máximas garantías de calidad.
Desde 2013, en Banco Sabadell disponemos de un equipo especializado en el sector turístico-hotelero con el objetivo fundamental de desarrollar e impulsar el negocio del sector del turismo. De esta manera te ofrecemos una solución más adecuada a tus necesidades, con una atención más completa y personalizada. 
Del 17 al 21 de enero, estaremos en FITUR , la gran cita internacional del turismo, para ayudarte y asesorarte sobre financiación en operaciones de compra de establecimientos, en desarrollo hotelero desde suelo, rehabilitación, reposicionamiento, financiación de franquicias y también en los proyectos de eficiencia energética, como cambio de luminarias, sustitución de calderas, sustitución de acristalamientos , envolventes de edificios, cocinas y etc. #FITUR2018  es el punto de encuentro global para los profesionales del turismo, y Banco Sabadell desplegará durante estos cinco días un equipo transversal formado por los especialistas en Negocio Turístico/Hotelero,
El equipo de Negocio Turístico de Banco Sabadell apostamos por la especialización y centramos nuestra oferta en distintos ámbitos: 
  • Ayudamos a adaptar la imagen corporativa.
  • Creamos proyectos de eficiencia energética.
  • Ponemos a disposición del cliente mobiliario o equipamientos necesarios para el negocio.
  • Facilitamos soluciones globales en medios de pago, pasarelas de pagos, e-commerce, TPV y facturación electrónica.
  • Informamos sobre el apoyo que ofrecen los servicios de nuestros seguros de protección.
  • Nos adaptamos a las necesidades de cada cliente, así como a la singularidad propia del negocio
Banco Sabadell en Fitur

Conoce algunos de nuestros productos destacados:  Leasing HoteleroRenting TurísticoSeguro Protección HoteleCommerce y TPVs o algunos productos concretos como las tarjetas GEBTA, el Sabadell Travel Payment y el Cheque Vacaciones Francia.

miércoles, 10 de enero de 2018

La TAE de los créditos al consumo bajo mínimos


El nuevo informe del Banco de España publicado en enero de este año sitúa la TAE media de los créditos al consumo en el 8,12 % en noviembre de 2017, una bajada de 0,27 puntos porcentuales con respecto a la media de octubre, cuando se situó en el 8,84 %. Es la primera vez que esta media desciende desde que bajó en junio al 8,39 %. En enero del año pasado la TAE media de los préstamos personales se situaba en el 8,78 % y siguió subiendo durante los siguientes meses hasta situarse en el 9,02 % en marzo, la más elevada de 2017.
¿Bajará el coste de la financiación en 2018?
La mejora de la situación económica en nuestro país, la creación de empleo y las medidas de incentivos del Banco Central Europeo (BCE) han hecho que durante 2017 aumentase la concesión de financiación en nuestro país. De hecho, de acuerdo con un informe del BCE, España es el país europeo donde más ha aumentado el crecimiento de los préstamos personales con un total de 171.510 millones de euros concedidos. Este aumento ha hecho que se relajen los criterios de concesión de los créditos, de acuerdo con un informe del Banco de España y, consecuentemente, que aumenten las ofertas de financiación según nos explica el comparador financiero HelpMyCash.com.
Esta pequeña guerra de créditos sí que ha hecho que se mejoren las condiciones de contratación de estos productos. No obstante, no parece que esperemos una gran rebaja en los intereses de los préstamos. Esto se debe a que el supervisor español exige a las entidades bancarias y a las entidades financieras de crédito que los intereses mínimos cubran el riesgo de la operación además de los costes mínimos para garantizar unos rendimientos netos mínimos de la entidad. Esta exigencia tiene por objetivo que los bancos sigan cumpliendo las exigencias de los inversores. Por estas razones, si bien sí que podemos encontrar mejoras en las ofertas como menos comisiones, mayor flexibilidad para escoger las cuotas de devolución en cada momento de la vida del crédito o la posibilidad de contratar vinculaciones de manera opcional, no parece que la TAE de los créditos al consumo vaya a vivir una bajada drástica en los siguientes meses.
Si el TIN baja, ¿por qué no lo hace la TAE?
Según un estudio de mercado del comparador HelpMyCash.com, actualmente es posible encontrar préstamos con unos intereses (TIN) que pueden llegar a ser hasta del 4 %. Sin embargo, aunque los intereses sean tan bajos la TAE de gran parte de estos productos sigue siendo similar a la media actual (8,12 %). Esto se debe a que la TAE incluye tanto los intereses del préstamo (el TIN) más otros costes adicionales como las comisiones de formalización o productos vinculados que debemos contratar.
De esta manera podemos encontrar muchas ofertas de financiación con intereses muy bajos que incluyen comisiones de formalización y la contratación de vinculaciones como seguros de pago, el uso mínimo de una tarjeta de crédito o la domiciliación de nuestros ingresos en la entidad.

Si estamos pensando contratar un préstamo aprovechando la bajada de la TAE media de estos productos, debemos comparar bien las distintas ofertas del momento y prestar atención tanto al TIN como a la TAE y calcular en nuestra situación particular (según el coste del seguro si lo tuviera, la cantidad que solicitemos y el plazo durante el que lo queremos pagar) cuál de todas las promociones actuales será la que nos salga más a cuenta.  

lunes, 8 de enero de 2018

Obligatoriedad de un seguro con la cuenta bancaria

¿Me puede obligar el banco a contratar un seguro con la cuenta bancaria?
La contratación de seguros ha sido una vinculación que siempre se ha asociado a los préstamos o a las hipotecas. A cambio de rebajar el interés y que se convierta en una oferta más atractiva, los bancos requieren que el cliente contrate productos asociados comercializados por ellos mismos. De esta forma, compensan lo que dejan de ganar con el interés y, de paso, vinculan aún más al cliente.
Y, a pesar de que estas contrataciones siempre se han relacionado con productos más complejos, últimamente se está observando una nueva tendencia, algunos bancos empiezan a llevar a cabo esta práctica también con las cuentas bancarias. A pesar de que, de momento, no es un requisito indispensable para abrir una cuenta, sí que cada vez más bancos exigen su contratación a cambio de no domiciliar la nómina u ofertan seguros como productos recomendados.  
Una práctica no del todo transparente
Desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com advierten de que hay bancos que les dicen a sus clientes que si no domicilian la nómina, tienen que contratar un seguro. Lo que no dejan del todo claro es que la contratación del seguro sea opcional. La entidad no puede obligar a abrir ningún producto asociado, aunque sí puede ser una condición para no cobrarles comisiones por las cuentas. En caso de que el cliente no se quede con el seguro, es muy probable que tenga que pagar el coste de la operativa básica.
Pero aún hay casos más extremos. Y es que no debemos olvidar que es el banco quien tiene la última palabra. Por tanto, se podría negar a darnos luz verde como clientes si no acatamos todas las condiciones.
Por tanto, antes de quedarse con ninguno de los productos asociados que propone el banco, es necesario que el cliente se pregunte si realmente le interesa abrirlo y, sobre todo, si le saldría a cuenta su contratación.
¿Qué podemos hacer para evitarlo?
Para no abrir una cuenta bancaria en una oficina y salir con un seguro bajo el brazo tenemos dos opciones. Por un lado, informarnos previamente de las condiciones de la cuenta bancaria antes de acudir al banco para abrírnosla. Si en la ficha precontractual (que normalmente la podremos encontrar en Internet) no dicen nada de la obligatoriedad de contratar un seguro, no tienen por qué exigirnos que lo hagamos. Que nos hayamos estudiado las condiciones de la cuenta previamente nos dará más fuerza para negociar con ellos.

Pero la otra solución, la más fácil, es que cuando estemos buscando una nueva cuenta bancaria nos centremos en analizar la oferta de cuentas sin requisitos que se comercializan por Internet. Estas cuentas suelen tener las condiciones muy bien detalladas antes de contratarlas. Además, como no deberemos acudir a la oficina para firmar, el banco no tendrá la oportunidad de vendernos ningún otro producto durante el proceso.

domingo, 7 de enero de 2018

Códigos pin más utilizados en las cuentas y tarjetas

La pereza hace peligrar el saldo de miles de tarjetas de crédito
El ser humano tiende a la holgazanería. La pereza forma parte de nuestra naturaleza, hasta tal punto que se ha adueñado de nuestras contraseñas. En un mundo cada vez más digital, la mayoría de nosotros tenemos que memorizar un buen número de códigos. Abrir el correo electrónico, desbloquear el móvil o la tableta, acceder a la banca virtual o sacar dinero en un cajero automático son solo algunas de las operaciones que requieren introducir una clave para poder ejecutarse. De ahí que muchos recurramos a la estrategia fácil de repetir una misma contraseña para distintas operaciones o usemos combinaciones muy sencillas para no tener que hacer grandes esfuerzos a la hora de memorizarlas. Pero una contraseña fácil implica un riesgo mayor de ser hackeado. Y lo anterior se extiende también a los códigos pines de las tarjetas.
Cuáles son los códigos pin más fáciles de piratear
DataGenetics hizo púbicos hace unos años los resultados de una investigación en la que se habían analizado los códigos pin de 3,4 millones de tarjetas de crédito. Las conclusiones sonrojarán a más de uno: del total de tarjetas estudiadas, en el 27 % se repetían los mismos veinte códigos, con ejemplos como 1111, 0000 o 6969. Más revelaciones: el 20 % de las tarjetas analizadas tenían una contraseña que comenzaba por 19. La razón es fácil de adivinar: sus titulares utilizaban su año de nacimiento.
Pero, salgamos de dudas, ¿cuál era el código pin más utilizado? Ni más ni menos que 1234, ese era el pin más popular y lo compartían alrededor del 11 % de las 3,4 millones de tarjetas. El segundo más usado era 1111 (6 % del total) y el tercero, 0000 (2 %). Es decir, que alrededor del 19 % de los pines podían ser hackeados probando una de esas tres combinaciones.
Otros patrones son fácilmente detectables como, por ejemplo, el clásico 2580, que coincide con los números dispuestos de arriba a abajo en la columna central del teclado de los cajeros.
Las contraseñas más usadas en 2017
La vagancia se ha instalado también en Internet. Según un estudio realizado por SplashData, 123456 y password continúan siendo dos de las contraseñas más usadas en Estados Unidos y Europa, junto con otras casi igual de fáciles de hackear como iloveyou o qwerty (primeras seis letras del teclado más común). En este caso la mejor estrategia, además de no utilizar los mismos códigos en varios portales o soportes, es combinar números y letras mayúsculas y minúsculas, además de evitar frases fácilmente detectables, fechas de nacimiento, nombres propios, etc.
En cuanto a los códigos de los plásticos, desde el comparador de tarjetas HelpMyCash.com señalan que, lógicamente, lo primero es no recurrir a ninguno de los más usados. También evitar, una vez más, fechas de nacimiento. Y, en este caso, no abusar de patrones de teclado fácilmente detectables como, por ejemplo, el ya citado 2580 u otros números situados juntos.
Aunque no lo creamos, debido a que el código pin de una tarjeta tiene solo cuatro dígitos y solo hay diez números disponibles, las combinaciones posibles son de 10.000. Según la investigación publicada en DataGenetics, el pin menos recurrido era 8068.

Para añadir un extra de seguridad, nunca debemos llevar anotados los códigos de las tarjetas junto a los plásticos. De hecho, la normativa actual limita la responsabilidad del cliente en caso de uso fraudulento de sus tarjetas en 150 euros (una cifra que se reducirá a 50 euros este año cuando entre en vigor la trasposición de la directiva europea 2015/2366). Sin embargo, la normativa también señala que el usuario está obligado a ser diligente con sus códigos pin y si no lo es, tendrá que soportar el total de las pérdidas.

Bankinter lanza la firma a distancia para contratar planes de pensiones y productos de ahorro de renta fija

El banco ya permitía a los clientes rubricar de forma digital los contratos de depósitos, cuentas y fondos de inversión desde la web o la ‘app’ de forma más rápida, con todas las garantías de seguridad y sin tener que acudir a la oficina.

Bankinter avanza en su oferta digital de productos y servicios. Acaba de poner en marcha la posibilidad de que los clientes usen la firma a distancia para rubricar la contratación de planes de pensiones y de cuentas de intermediación, con el fin de que este trámite les resulte más cómodo e inmediato de realizar, dentro del marco habitual de garantías y de total seguridad.

Con este servicio digital, el cliente evita tener que acudir a la oficina para una firma presencial y realiza de forma más cómoda la contratación de un plan de pensiones o de productos de ahorro de renta fija, que necesitan la apertura previa de una cuenta de intermediación. De esta forma, dicho trámite se podrá solventar sin necesidad de presencia física del cliente en la sucursal.

Esta firma a distancia ya está disponible desde hace meses para una amplia gama de productos, como depósitos, cuentas corrientes, planes de pensiones, cuentas de intermediación,  fondos de inversión y emisión de adeudos directos bajo zona única de pagos en euros (SEPA). Con este servicio, el usuario puede sellar el contrato, ya iniciado con su gestor, a través de internet (www.bankinter.com) o a través de la app de Bankinter mediante un procedimiento renovado, más sencillo y más intuitivo. La firma tiene toda la validez legal y el usuario siempre tiene a su disposición el documento rubricado, en el área de Contratos de la web (www.bankinter.com).

Los usuarios solo tendrán que acceder a la web o a la app de Bankinter a través de cualquier dispositivo (ordenador, móvil o tablet) y firmar la orden de contratación que tramitará a distancia su correspondiente gestor. La firma consiste simplemente en introducir una clave de un solo uso (OTP o One Time Password) que le llegará al cliente vía SMS en el momento. Con ella, rubricará el contrato. El cliente estará puntualmente informado vía SMS del estado de la operación en cuestión.

Bankinter, que se ha caracterizado por su impulso innovador con hitos probados de vanguardia tecnológica a lo largo de su historia, está potenciando su oferta de productos y servicios digitales para mejorar aún más su propuesta de valor para los clientes, que cada vez demandan servicios más inmediatos.

A lo largo de este año, Bankinter ha renovado su web haciéndola más rápida y funcional, así como su Wallet para pagos por móvil. Además, ha reforzado su Broker digital y ha lanzado un Wallet específico para las tarjetas bankintercard que gestiona Bankinter Consumer Finance (filial del banco especializada en crédito al consumo). A esto se une, asimismo, la nueva app para empresas, que permite a este tipo de clientes y a sus apoderados una operativa diaria más fácil y más rápida.

viernes, 5 de enero de 2018

El euribor termina el año con bajada

El principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios (euríbor) baja hasta el -0,190 % en diciembre

El índice euríbor, que es utilizado como principal referencia para fijar el tipo de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades de crédito españolas, bajó en diciembre hasta el -0,190 % desde el -0,189 % del mes anterior. Tomando como referencia los últimos 12 meses, el índice registra un descenso de 0,11 puntos.
El euríbor se calcula con los datos de las principales entidades de la zona del euro y consiste en el
tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito de euros a plazo de un año.

Los datos correspondientes al mes de diciembre muestran también un descenso, hasta el -0,190 %,
del míbor, el tipo interbancario a un año que servía de referencia oficial del mercado hipotecario para
las operaciones realizadas con anterioridad al 1 de enero de 2000.
Estos índices de referencia para el mercado hipotecario son válidos a partir de su publicación en el
BOE, lo que normalmente se produce unos días después de su difusión por el Banco de España.

jueves, 4 de enero de 2018

Evo Banco avanza en su proceso de transformación digital

EVO BANCO ALCANZA UN ACUERDO LABORAL PARA AVANZAR EN SU PROCESO DE TRANSFORMACIÓN DIGITAL

El acuerdo cuenta con el respaldo del 100% de la representación sindical.
Los clientes contarán a partir de febrero con cinco oficinas físicas, una oficina virtual y una innovadora plataforma de banca móvil, internet y atención telefónica.
EVO Banco ha llegado a un acuerdo con la totalidad de la representación de los trabajadores, lo que permitirá cumplir con el objetivo de avanzar hacia un nuevo modelo de banca digital.

El acuerdo establece la salida de un total de 239 personas, después de haberse reducido la afectación inicial planteada. Las condiciones de salida incluyen prejubilaciones para mayores de 54 años e indemnizaciones para el resto de trabajadores de 32 días por año trabajado, con un límite de 22 mensualidades y con un sistema de lineales vinculados a la antigüedad que afecta a distintos colectivos de la empresa.

El acuerdo abre un período de adhesión voluntaria para los empleados adscritos a las oficinas que se mantienen y para las áreas de servicios centrales afectadas por la reorganización. Además proporciona un plan de recolocación externa a través de una agencia especializada con una duración  de doce meses, duplicando el límite legal establecido, y  un paquete de ayudas financieras en condiciones preferentes para préstamos hipotecarios o personales.

CONSOLIDACIÓN CANALES A DISTANCIA

Los clientes de EVO contarán a partir del 1 de febrero con cinco oficinas físicas - Madrid, Barcelona, Sevilla, Valencia y Bilbao -, una oficina virtual, y sus innovadoras plataformas de banca móvil, internet o atención telefónica. Los servicios presenciales como los ingresos de efectivo podrán realizarse en cajeros ubicados en todo el territorio nacional.


miércoles, 3 de enero de 2018

El Gobierno incorpora las normas europeas sobre funcionamiento y gestión de los mercados financieros

El objetivo es cumplir los estándares internacionales sobre  transparencia, eficacia y estabilidad
Las sanciones se elevan hasta un máximo de cinco millones de euros o el 10% de la cifra de negocio para casos muy graves

Las comisiones de los mercados regulados deberán ser transparentes, equitativas y no discriminatorias

El Consejo de Ministros ha aprobado el Real Decreto-Ley de medidas para la trasposición al derecho español de la Directiva Europea de Mercados e Instrumentos Financieros, conocida como MIFID II, en lo relativo a los centros de negociación. Con esta decisión, el funcionamiento de los mercados financieros en España se homologa con los estándares internacionales lo que supone mejoras en aspectos como la transparencia, eficacia y estabilidad de los mercados. Se introducen además nuevos requisitos en materia de gobierno corporativo para los órganos rectores de estos mercados en materias como nombramientos y conflictos de interés. Las sanciones por incumplimiento de la nueva normativa se elevan a un máximo de cinco millones de euros o el 10% del volumen de negocio anual en el caso de las muy graves. La entrada en vigor es el 3 de enero de 2018.

El RDL de medidas urgentes para la adaptación al derecho español a la normativa de la UE en materia de mercado de valores contiene una primera parte dividida en tres títulos que incluyen las normas de organización y funcionamiento de los mercados regulados, de los sistemas multilaterales de negociación (SMN) y de los sistemas organizados de contratación (SOC), así como algunas disposiciones relativas a facultades de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) que afectan a todos los tipos de mercados. En una segunda parte se incluye el nuevo régimen sancionador.

Respecto a los mercados regulados se recogen los requisitos de funcionamiento y organización impuestos por MIFID II para los propios mercados y los órganos rectores. Estos mercados son los que hoy se conocen como mercados secundarios oficiales, por ejemplo, las Bolsas de Valores, AIAF (renta fija), y MEFF (derivados). Los órganos rectores serán responsables del asegurar el cumplimiento de los nuevos requisitos impuestos bajo supervisión de la CNMV. Además, deberán contar con un comité de nombramientos.

Estos mercados deberán cumplir con nuevas obligaciones con el objetivo de hacerlos más transparentes y eficientes. En concreto, deberán implantar sistemas y procedimientos que permitan la detección de conflictos de interés ente sus miembros, el mercado y el organismo rector; asegurar una negociación ordenada; garantizar que haya suficientes creadores de mercado, lo que facilita la profundidad y liquidez del mercado; y permitir la gestión de los riesgos operativos a los que están expuestos, tales como las posibles anomalías provocadas por la negociación algorítmica (es decir, en la que las decisiones de inversión las toman máquinas según algoritmos) o los episodios de excesiva volatilidad.

Las comisiones de los mercados regulados deberán ser transparentes, equitativas y no discriminatorias. No se crearán incentivos para colocar, modificar o cancelar órdenes o para ejecutar operaciones de forma que contribuyan a perturbar las condiciones de negociación o se fomenten prácticas de abuso de mercado.

En lo que se refiere a la negociación en mercados regulados los organismos rectores tendrán que cumplir con obligaciones adicionales de comunicación de las suspensiones y exclusiones a las autoridades competentes, orientadas a garantizar la plena efectividad de la medida en distintos centros de negociación y distintas jurisdicciones. También deberán comunicar a la CNMV las infracciones significativas de sus normas, anomalías en las condiciones de negociación o posibles actuaciones prohibidas por la normativa sobre abuso de mercado.

El RDL contempla también los requisitos de funcionamiento y organización impuestos por MIFID II a los Sistemas Multilaterales de Negociación (SMN) y a los Sistemas Organizados de Contratación (SOC), figura de nueva creación. Los SMN son sistemas multilaterales en los que se intercambian fundamentalmente acciones o renta fija entre distintos agentes. Funcionan como mercados alternativos con menores requisitos para los emisores, y por tanto, más accesibles para empresas de menor tamaño. En España son el Mercado Alternativo Bursátil (MAB) y el Mercado Alternativo de Renta Fija (MARF). Los SOC son un sistema multilateral, que no es un mercado regulado o un sistema multilateral de negociación, en el que interactúan los diversos intereses de compra y de venta de bonos y obligaciones, titulizaciones, derechos de emisión o derivados de múltiples terceros para dar lugar a contratos.

La norma aprobada hoy permite que las empresas de servicios de inversión puedan establecer SOC; se aplican las normas hasta ahora vigentes sólo para los SMN también a los SOC; y      se determinan las normas de acceso y funcionamiento de estos ambos tipos de centros derivadas de la MIFID II. En general, se hace cumplir a SMN y SOC con algunas obligaciones relevantes que ahora se imponen a los mercados regulados. De esta forma, se aplican determinados requisitos de funcionamiento como: la obligación de resistencia de sistemas, la implantación de mecanismos de gestión de volatilidad, las disposiciones que regulan la negociación electrónica y la obligación de sincronización de relojes, previstos todos ellos para los organismos rectores de mercados regulados. También destaca la aplicación en SMN y SOC de las reglas sobre suspensión y exclusión de instrumentos financieros que deben cumplir los mercados regulados, y sobre la supervisión del cumplimiento de las normas de estos centros de negociación. Por último, se añaden obligaciones de información a la CNMV sobre el funcionamiento de SMN y SOC.

También son nuevos y proceden íntegramente de la MIFID II los requisitos específicos para SMN y los requisitos específicos para SOC que son de carácter organizativo y de suficiencia de recursos. Asimismo, se incorpora a nuestro ordenamiento la denominación “mercado de Pyme en expansión” para aquellos en los que se coticen acciones de pymes y cumplan determinados requisitos. Estos centros de negociación tendrán un tratamiento regulatorio favorable en la normativa europea y les permitirá fomentar el acceso de las pymes al mercado de capitales, mejorando sus posibilidades de financiación.

Por último, se incluyen también algunos artículos con las medidas preventivas que puede imponer la CNMV en relación con mercados de otros Estados miembros cuando estos operan transfronterizamente en España y estos no cumplen con la normativa y la autoridad del Estado miembro de origen no toma medidas suficientes.

La última parte del RDL desarrolla el régimen sancionador. En primer lugar se aclara que continúan siendo de aplicación las disposiciones comunes a todas las sanciones que regulan aspectos tales como la instrucción o la prescripción de las sanciones. Posteriormente se tipifican las infracciones en muy graves y graves y se establecen las sanciones. El límite máximo de las sanciones muy graves se eleva siguiendo lo que establece la directiva. Actualmente, este límite es de 600.000 euros, el quíntuplo del beneficio obtenido, el 5% de los recursos propios, o de los fondos empleados en la actividad que dio lugar a la infracción, lo que sea mayor. Se eleva a 5.000.000 de euros o el 10% del volumen de negocios total anual, lo que sea mayor. Se procede de modo similar con las infracciones graves (2.500.0000 o el 5% del volumen anual  de negocios, frente a 300.000 o el doble del beneficio obtenido o 2% de los recursos propios o de los fondos utilizados en el régimen actual).

martes, 2 de enero de 2018

Cuantía SMI 2018

Subida del SMI 2018 , el Gobierno ha aprobado el Real Decreto con la subida del 4% del salario mínimo interprofesional para 2018.

Este incremento, fruto del acuerdo con sindicatos y empresarios, situará el SMI en 735,9 euros mensuales por catorce pagas o lo que es lo mismo, en 10.302,6 euros anuales. El SMI subió el año pasado un 8% tras pactarlo el Gobierno con el PSOE.

El Real Decreto regula también el SMI para los trabajadores eventuales y temporeros cuyos servicios a una misma empresa no excedan de 120 días, que queda fijado en 34,85 euros por jornada. Asimismo, para los empleados de hogar que trabajen por horas, en régimen externo, el SMI será de 5,76 euros por hora efectiva trabajada.

Para los próximos tres ejercicios, el Ejecutivo ha negociado con los agentes sociales un incremento progresivo del salario mínimo: un 4% en 2018 (hasta 735,9 euros/mes), un 5% en 2019 (773 euros/mes) y un 10% en 2020 (850 euros/mes).

No obstante, las subidas de 2019 y 2020 están condicionadas a que la economía española crezca, en términos reales, un 2,5% anual o más y a que la afiliación media a la Seguridad Social aumente por encima de las 450.000 personas.

lunes, 1 de enero de 2018

Balance hipotecas 2017

Balance de 2017: el mejor año para los hipotecados
El 2017 se recordará en el futuro como uno de los años más beneficiosos para los hipotecados. Y es que a lo largo de este curso se han concedido las mejores hipotecas de nuestra historia, tal y como afirman desde el comparador financiero HelpMyCash.com. Además, muchos afectados por el suelo han podido recuperar lo que se les cobró de más, los préstamos multidivisa opacos se han declarado abusivos y el Gobierno ha aprobado una norma que otorgará una mayor transparencia a los contratos.
Hipotecas más baratas a tipo variable y fijo
Pero lo más destacado del año que dejamos atrás es, como decíamos, el bajo precio de las hipotecas. A lo largo del 2017, el euríbor ha marcado récords negativos un mes tras otro, lo que ha abaratado los préstamos con un interés variable. En cuanto a las hipotecas fijas, durante los primeros meses del curso se vivió una leve subida de los tipos, pero siguen siendo muy atractivas.
A tipo variable, por ejemplo, podemos destacar productos como la Hipoteca Naranja de ING a euríbor más 0,99 % (1,99 % fijo el primer año) o la Hipoteca Cereza a euríbor más 0,99 % (0,99 % el primer año) que Banco Popular lanzó tras ser adquirido por el Grupo Santander. A interés fijo, en cambio, son dignas de mención las condiciones de la Hipoteca Fija de Bankinter, cuyo tipo es desde el 1,50 % hasta el 2,35 %.
Reveses judiciales a la banca
El 2017 también empezó muy bien para los afectados por la cláusula suelo, ya que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sentenció en diciembre de 2016 que se les tenía que devolver todo lo pagado de más desde su aplicación. En consecuencia, muchos de los que tenían un interés mínimo incorporado sin transparencia han podido recuperar grandes sumas de dinero, aunque hay que decir que el fallo del TJUE ha provocado un alud de denuncias que han colapsado los juzgados creados ad hoc para resolverlas.
Además, el Tribunal Supremo estableció en noviembre de 2017 que las hipotecas multidivisa opacas (las otorgadas sin avisar debidamente al cliente sobre los riesgos del producto) también son abusivas, otra buena noticia para los afectados por las malas prácticas bancarias. Sin embargo, el alto tribunal sentenció a finales de ese mismo mes que la referenciación de un préstamo al IRPH entidades no supone falta de transparencia, lo que ha supuesto un varapalo para los hipotecados con este índice de referencia tan polémico.
La nueva ley hipotecaria, al caer
Finalmente, cabe destacar que el Gobierno aprobó a principios del mes de noviembre el proyecto de la nueva ley hipotecaria, una regulación que incorpora la normativa europea de protección al consumidor. La llamada Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario dará un plus de transparencia al proceso de formalización de las hipotecas e impedirá que al prestatario se le pueda embargar la casa hasta que el impago no alcance las nueve cuotas (o las 12 a partir de la segunda mitad del plazo).

Asimismo, con esta ley se abaratarán las comisiones de cancelación y se incentivará la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo. Eso sí, habrá que esperar un poco para que se apliquen todas estas medidas, pues aunque la entrada en vigor de la nueva norma está prevista para la primera mitad de 2018, no se ha especificado si se promulgará al inicio, a mediados o a finales del semestre.  

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