miércoles, 19 de junio de 2019

Euro/dólar, ¿asegurar o no asegurar?

La baja volatilidad de los últimos meses en el EUR/USD (euro/dólar) nos ha llevado, casi sin darnos cuenta, a olvidarnos de la posibilidad de asegurar el tipo de cambio de nuestras operaciones comerciales habituales que así lo requieran, tanto por lo que respecta a la importación como a la exportación.


Efectivamente, el estrecho rango de variación del par de divisas en los últimos meses es seguramente uno de los más largos en cuanto a duración que hayamos podido ver. Pero no por eso debemos olvidarnos, aún a pesar de este largo escenario de bajísima volatilidad, del principio de prudencia y, por tanto, de la necesidad de cubrir el riesgo de cambio de nuestras operaciones de cobros o pagos en divisa.

Todos deberíamos ser conscientes que tarde o temprano esta situación llegara a su fin y la cotización acabará saliendo por alguno de los extremos. Recordando situaciones similares ya pasadas, sabemos que cuanto más tiempo se mueve el EUR/USD en un estrecho rango, más fuerte y violenta es su salida de éste. Desconocemos la dirección, a pesar de que algunos analistas puedan tener sus preferencias, pero la experiencia nos ha enseñado que la sorpresa de los datos macro, la política, o cualquier otro acontecimiento no esperado -actualmente sobran motivos para pensar que pueda ser así- pueden cambiar el sentimiento de mercado de manera automática y provocar un movimiento brusco en la dirección que a priori era la menos probable, haciendo saltar los stops loss de los grandes operadores, acelerando así, aún más si cabe, el movimiento.

Por todas estas razones, recordamos que tanto importadores como exportadores no deberían olvidarse del riesgo de cambio, que si bien a veces parece no existir, siempre está allí y aparece en el peor momento, de forma nada agradable menguando nuestros márgenes comerciales.

Para más información sobre el comportamiento del mercado de Divisas puedes consultar la web www.bsmarkets.com.

Adicae controlará las maniobras de la banca con la nueva ley de crédito inmobiliario

ADICAE EXAMINA LAS MANIOBRAS DE LA BANCA EN LOS DIFERENCIALES CON LA ENTRADA EN VIGOR DE LA NUEVA LEY DE CRÉDITO INMOBILIARIO

La asociación ha apreciado cómo las entidades han incrementado sus diferenciales en los últimos 7 meses de forma destacada

Tan solo una décima de aumento supone un sobrecoste de 2,000 euros en una hipoteca media

El observatorio para las nuevas hipotecas de ADICAE estudiará las ofertas que presentarán las entidades y vigilará de cerca cualquier concertación de precios tanto en comisiones bancarias como en tipos de interés, las dos formas que tiene la banca para seguir coaccionando a los consumidores.

Los diferenciales que las entidades bancarias ofertan en las hipotecas a tipo variable serán parte importante del Observatorio de las nuevas hipotecas que ADICAE anunció para vigilar el cumplimiento de la nueva ley hipotecaria que entra en vigor este domingo.

El observatorio de ADICAE recopilará toda la información sobre la oferta y la práctica hipotecaria, dará asesoramiento gratuito a cualquier consumidor que lo solicite y orientará en todo el proceso de firma de la hipoteca.

Como primer paso, ADICAE ha analizado cómo han evolucionado los diferenciales de las principales entidades entre noviembre de 2018 y junio de 2019. Los resultados expresan un incremento generalizado de dichos diferenciales, aumentos que oscilan entre el 10% y el 36% (aparte del Sabadel, con un 800%), salvo en los casos de Bankinter (con un incremento del 1,12%) y Caixabank, que directamente ha dejado de ofrecer hipotecas a tipo variable en su web.

De esta forma, algunas entidades parecen haber anticipado sus políticas de precios a la entrada en vigor, este 16 de junio, de la nueva legislación hipotecaria.

Entre otras iniciativas de este observatorio se encuentran también un seguimiento del Registro de Condiciones Generales de Contratación y de los modelos de contrato de préstamo que los bancos deben depositar antes de vender las hipotecas.

La ley de Crédito Inmobiliario favorece con descaro la contratación de las hipotecas a tipo fijo, algo que ya el propio mercado viene haciendo en los últimos meses hasta aglutinar el 40% de todas las contrataciones. En este punto es donde ADICAE ha observador las argucias y ‘trincheras’ técnicas de la banca ofreciendo condiciones muy poco beneficiosas para el consumidor.

“Las hipotecas a tipo fijo podrían ser muy beneficiosas para el usuario pero actualmente con el Euribor en negativo, todo lo que supere el 2-2,5 no es una verdadera hipoteca sana ”, explica Manuel Pardos, presidente de ADICAE.

Pardos también llama la atención sobre los diferenciales en las hipotecas a tipo variable que han aumentado de forma escandalosa en los últimos meses: “Un diferencial de un 1% o 1,5% es una barbaridad. Antes de la crisis no pasaban del 0,50%”.

Pero si en algo alerta ADICAE es en el verdadero fraude que pretende imponer la banca, las hipotecas a tipo mixto: “Se lo ha inventado la banca y esto sí que es un verdadero fraude. Los primeros diez años con un tipo fijo alto ahora que el euribor está en negativo, y dentro de diez años, cuando suba, te aplican un variable”

martes, 18 de junio de 2019

Nueva ley hipotecaria: ¿qué medidas afectan a las hipotecas ya vigentes?


Nueva ley hipotecaria: ¿qué medidas afectan a las hipotecas ya vigentes?


La nueva ley hipotecaria ha entrado por fin en vigor; una normativa que incorpora las directivas europeas en materia de protección al consumidor e incluye varios aspectos beneficiosos para el cliente. Pero ¿qué hay de los que ya tienen un préstamo hipotecario contratado? Según el comparador bancario HelpMyCash.com, aunque la inmensa mayoría de los artículos no tiene carácter retroactivo, a estos también se les aplicarán algunas medidas interesantes: el abaratamiento de la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo y el endurecimiento de las condiciones para poder ejecutar la hipoteca en caso de impago. Y, además, podrán cambiar de banco sin que su entidad pueda impedírselo con una contraoferta.
Pagarás menos si te pasas al tipo fijo
Según el propio texto de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, una de las medidas retroactivas es la que abarata la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo. En caso de llevar a cabo esta operación a través de una novación o de una subrogación, el banco podrá aplicar una comisión de hasta el 0,15% del capital pendiente, que solo podrá cobrar si el contrato tiene tres años o menos de vida. Pasado ese período, este cambio no tendrá comisión.
Antes de la entrada en vigor de la ley, la comisión habitual por novación era del 0,5%, mientras que la de subrogación era de hasta el 0,5% los primeros cinco años y del 0,25% posteriormente. Por lo tanto, la aplicación de esta medida supondrá un ahorro para los actuales hipotecados que quieran pasarse al tipo fijo para pagar siempre la misma cuota aprovechándose de los tipos bajos ofrecidos por los bancos en el mercado actual.
Veámoslo con un ejemplo práctico: imaginemos que queremos pasar al interés fijo una hipoteca contratada hace dos años con un capital pendiente de 50.000 euros. Antes de la entrada en vigor de la ley, se nos cobraría una posible comisión de 250 euros si lo hiciéramos mediante un pacto con el banco (novación). En cambio, tras la promulgación de la normativa, la compensación máxima será de solo 75 euros, es decir, 175 euros menos.
No podrán ejecutar tu hipoteca hasta el duodécimo impago
El segundo artículo que se aplica con carácter retroactivo (en las hipotecas firmadas tanto antes como después de la entrada en vigor de la ley) es el que regula la aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado, que es el paso previo que dan los bancos para poder ejecutar la hipoteca y embargar la vivienda tras un impago reiterado.
La nueva normativa establece unos requisitos más duros para poder aplicar esta cláusula. Durante la primera mitad del plazo de la hipoteca, el impago debe exceder un 3% del capital otorgado o alcanzar un equivalente de 12 cuotas, mientras que en la segunda mitad, la demora debe ser de al menos el 7% del principal del préstamo o de un equivalente de 15 mensualidades.
Asimismo, la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario obliga al prestamista a darle un mes al deudor para ponerse al día con los pagos pendientes antes de poder iniciar el proceso de ejecución. Los ya hipotecados, eso sí, pueden decidir entre acogerse a estas medidas o mantener el vencimiento anticipado establecido originalmente en su contrato si consideran que este les resulta más conveniente, aunque es algo poco probable.
Cambio de banco sin límites
Por último, desde HelpMyCash.com destacan otra medida de la que también podrán beneficiarse los que tengan una hipoteca firmada antes del 16 de junio de 2019: con la nueva normativa, si el cliente quiere cambiar de banco mediante una subrogación, su entidad actual no podrá enervar la operación, es decir, no podrá retenerlo por defecto si presenta una oferta igual o mejor.
De este modo, el prestatario tendrá la facultad de decidir si prefiere trasladarse al banco que le presenta una oferta de subrogación o si quiere aceptar la contraoferta de su entidad. En caso de decantarse por la primera opción, el banco al que se vaya tendrá que pagarle una compensación al otro, que constará de la parte proporcional a los gastos de constitución que corresponderían al importe pendiente.

lunes, 17 de junio de 2019

Santander y Telefónica se unen para desarrollar los primeros casos de uso 5G de la banca europea

Banco Santander y Telefónica han alcanzado un acuerdo para poner en marcha un proyecto de innovación conjunta sobre tecnología 5G aplicada al negocio bancario con el desarrollo de una primera experiencia de tres casos de uso en las oficinas de Banco de Santander localizadas en la Plaza del Pueblo y Plaza de la Moraleja de Alcobendas, las primeras oficinas bancarias conectadas a 5G de Europa.  

La iniciativa permitirá a la entidad avanzar en la aplicación de las nuevas tecnologías en el sector financiero, desarrollar soluciones 5G para el ámbito empresarial y acompañar a los clientes en este proceso de transformación, evolucionando sus productos financieros a las nuevas necesidades.

Para implantar este proyecto, Telefónica ha desplegado en Alcobendas, en colaboración con ZTE, la red piloto 5G más avanzada de las instaladas hasta el momento. Así, esta población madrileña se incorpora a la iniciativa Ciudades Tecnológicas 5G que ya se desarrolla en Talavera de la Reina, Segovia, Barcelona y Málaga.

Tal y como ha destacado el presidente de Telefónica España, Emilio Gayo, “la iniciativa con Santander España responde al trabajo de colaboración con nuestros clientes de empresa para asegurar que la tecnología 5G se despliega de forma 100% orientada a sus necesidades al priorizar el desarrollo de nuevas capacidades en función de aquellos usos de mayor interés. De este modo, también aseguramos la adopción temprana de 5G y el impacto positivo en el tejido industrial español”.

Por su parte, Rami Aboukhair, consejero delegado de Santander España, ha subrayado: “Este acuerdo con Telefónica responde a la apuesta de Santander por la innovación y por ir acompañando a nuestros clientes en el proceso de transformación hacia la nueva generación de comunicaciones 5G. La nueva tecnología nos permitirá ganar en conectividad y velocidad de respuesta en las transacciones y ofrecer a nuestros clientes, particulares y empresas, la mejor experiencia y las mejores soluciones posibles.”

El proyecto contempla, en concreto, tres casos de uso:

Videoconferencia 4K entre dos oficinas bancarias que ofrece, a través de la red 5G, una imagen de resolución ultra-alta (4096x2160) y movimiento natural gracias a sus 30 frames por segundo con cero retardo.
Almacenamiento 5G (5G storage), una solución de almacenamiento en la nube de baja latencia que Telefónica ha proporcionado gracias a la solución Hitachi Content Platform Anywhere Edge colocada en la infraestructura de edge computing (llevar la capacidad de cómputo al borde de la red para procesar los datos muy cerca de donde se produjeron) de Telefónica.
Visita virtual a espacios de co-working, desarrollado junto con la empresa Idronia y utilizando tecnologías de realidad virtual, vídeo 360 y edge computing, lo que proporciona un servicio de realidad inmersiva para visitar de forma remota espacios de co-working como el Santander Work Café.
La red 5G proporcionada por ZTE incluye la radio, el núcleo de la red y los terminales. La tecnología empleada se basa en el modo Stand Alone, último estándar internacional, lo que crea una arquitectura de red 5G de extremo a extremo, sin requerir del apoyo de LTE (4G). Las estaciones base de 5G se unen con el núcleo de red utilizando la red de transmisión de Telefónica.

Con soluciones como las desarrolladas para este piloto, el 5G traerá nuevos servicios al sector financiero como, por ejemplo, la oficina bancaria en movilidad y de altas prestaciones con un nivel de servicios equivalente a las oficinas con comunicaciones fijas. Esto permitirá disponer de una oficina temporal móvil plenamente funcional como refuerzo para eventos multitudinarios (evento deportivo, ferias…), para realizar una operación puntual en casa de un cliente o para situaciones de emergencia, así como para disponer de una nube (cloud) de baja latencia para desplegar en las oficinas servicios críticos sin necesidad de desplegar o modificar equipamiento existente. Asimismo, se podrá tener un sistema global de copia o backup 5G que preserve las mismas prestaciones y servicios que se tienen con la red fija.

viernes, 14 de junio de 2019

EVO BANCO GANA EL PREMIO ECOFIN ‘TITANES DE LAS FINANZAS’ A LA INNOVACIÓN

La entidad ha sido premiada en la categoría de ‘Productos y Servicios’ por EVO Assistant, el primer asistente de voz bancario en castellano.

En doce meses, la Inteligencia Artificial de EVO da respuesta a más de 650 consultas, ejecuta 50 operaciones bancarias y ofrece recomendaciones personalizadas de salud financiera.
EVO Banco ha sido galardonado en la última edición de los Premios ECOFIN, ‘Titanes de las Finanzas’, por el modelo de innovación que ha llevado a la entidad a desarrollar EVO Assistant, el primer voice bank en castellano del mundo basado en sistemas avanzados de Inteligencia Artificial.

El jurado de ECOFIN ha reconocido la innovación y calidad de servicio que proporciona el asistente por voz de EVO Banco a sus clientes, que pueden realizar más de 650 consultas, ejecutar 50 tipos de operaciones, o recibir recomendaciones personalizadas de salud financiera a través de las aplicaciones de banca móvil, web o los altavoces inteligentes Google Assistant y Google Home. En la actualidad, el 85% de interacciones ofrecidas por EVO Assistant son valoradas positivamente por los usuarios.

El jurado de los premios ECOFIN - constituido por una treintena de representantes de entidades financieras, asociaciones, instituciones públicas y privadas - ha destacado la apuesta de EVO Banco para posicionarse a la cabeza del sector bancario en España a través de la asistencia por voz, en línea con productos pioneros de multinacionales como Google, Apple o Amazon.

 “Es un honor recibir este galardón de ECOFIN, en especial por EVO Assistant, nuestra apuesta más disruptiva hasta la fecha”, ha destacado Enrique Tellado, Director General de EVO Banco. “EVO Assistant es una innovación adelantada a su tiempo que está demostrando una capacidad extraordinaria para transformar la industria bancaria”.

Además de la valoración del jurado, los premios incorporan el resultado de un proceso de votación en el que participaron 3.935 profesionales del sector financiero y empresarial español.

EVO ASSISTANT

EVO Assistant se presentó al mercado en marzo de 2018 y se activó para los clientes de EVO Banco en el mes de junio con el objetivo de ofrecer una asistencia bancaria integral a sus clientes. Doce meses después, EVO Assistant ofrece a clientes y no clientes respuestas sobre operativa, productos y servicios de EVO Banco - disponibles para clientes y no clientes - y cuenta con una zona privada para consultas personalizadas y operaciones financieras.

Entre las más habituales se encuentran las transacciones (Bizum, transferencias, traspasos, Hal Cash), cuentas y tarjetas (consultas de saldos o IBAN, operaciones cruzadas entre cuentas y tarjetas, bloquear tarjetas, ampliación de límite de crédito, etc.), cajeros (geolocalización y ruta cajeros para retiradas e ingresos de efectivos), consultas avanzadas (listados y categorías de movimientos,  simulación de presupuestos o calendarios de pagos futuros, entre otras), análisis de salud financiera (con soluciones visuales para identificar la libertad financiera), o la posibilidad de compartir por WhatsApp información financiera.

PREMIOS ECOFIN

Los Premios ECOFIN “Titanes de las Finanzas” se entregaron ayer en la gala “La Noche de las Finanzas” celebrada en el Hotel Westin Palace de Madrid donde se reconocieron los esfuerzos de entidades y profesionales llevados a cabo en los últimos 18 meses en el ámbito financiero para su progreso y mejora de su actividad. Los ganadores, además de EVO Banco en la categoría de Productos y Servicios - con participantes como BNext, Zank o LifeRay, entre otros- han sido Creditea, El Corte Inglés, Santalucía, Wofco, Iberinform, Alastria, IBM Food Trust, BDO y Grupo Fomento.

ECOFIN es un laboratorio de ideas formado por empresas, asociaciones y escuelas de negocios que trabaja para mejorar la gobernanza y el entorno financiero de la economía. Su objetivo es promover el conocimiento y el análisis, así como las redes de contactos en los negocios, el desarrollo del mundo financiero y mercantil y la gestión ética de las organizaciones.

jueves, 13 de junio de 2019

EVO Banco se une a Bankinter para seguir creciendo

La integración de EVO banco permitirá a Bankinter acelerar su crecimiento en el segmento de clientes digitales y disponer de un laboratorio de pruebas desde el que lanzar servicios innovadores y nuevas vertientes de negocio.

EVO Banco aporta al grupo Bankinter 452.000 clientes, a los que se suman más de 130.000 procedentes de la financiera irlandesa, AvantCard. 

EVO Banco y su filial de crédito al consumo en Irlanda, AvantCard, se han incorporado formalmente al grupo Bankinter tras obtener las preceptivas autorizaciones del Banco Central Europeo, del Banco de España y del Banco de Irlanda.

Con la compra del negocio bancario de EVO Banco, Bankinter suma 452.000 clientes de un perfil joven y marcadamente digital, y un balance de 3.050 millones de euros en depósitos y 745 millones de euros en préstamos hipotecarios.

La Consejera Delegada de Bankinter, María Dolores Dancausa, ha destacado que la compra de EVO banco va a suponer un empuje notable a la estrategia digital de la entidad: “Se trata de una marca muy reconocida en este mercado que nos va a permitir explorar nuevas vertientes del negocio financiero, complementarias a las de Bankinter, desde un enfoque innovador, enteramente digital y diseñado para gestionar grandes volúmenes a unos costes más reducidos. Nos servirá, asimismo, como laboratorio de pruebas en el lanzamiento de nuevos productos y servicios con un concepto más disruptivo y que anticipen lo que será la banca del futuro”. 

Por otro lado, con la integración de Avantcard Ireland Limited, Bankinter expande y diversifica geográficamente su negocio de Consumo a un nuevo mercado de la Eurozona con gran potencial de crecimiento, como es Irlanda.

Con Avantcard, una de las financieras líderes en Irlanda y la única especializada en este negocio, Bankinter incorpora 130.000 clientes y una cartera de 290 millones de inversión en tarjetas revolving, o de pago aplazado, y 105 millones de euros en préstamos personales.

Según la Consejera Delegada de Bankinter: “Avantcard es una compañía muy rentable, avanzada tecnológicamente y, además, la única financiera pura que actúa en Irlanda, por lo que no requerirá el lanzamiento y puesta en valor de una marca nueva, que siempre suele ser un proceso laborioso”.

La operación corporativa no supondrá cambios en los productos, servicios, números de cuentas, contratos ni garantías de los clientes de EVO Banco.

miércoles, 12 de junio de 2019

CaixaBank coloca 1.250 millones de euros en deuda senior no preferente, con una demanda superior a los 4.000 millones de euros



Se trata de la primera emisión de CaixaBank, desde que el pasado mes de abril recibiera la comunicación oficial de su requerimiento MREL (requisito mínimo de fondos propios y pasivos admisibles por sus siglas en inglés), y la primera también desde que, el pasado mes de mayo, la agencia de calificación Moody’s revisara al alza la calificación crediticia de CaixaBank en este instrumento convirtiéndolo en una deuda con calificación de grado de inversión por parte de todas las agencias 

La gran demanda recibida, tanto por el importe recogido como por la calidad de las ordenes, ha permitido a CaixaBank realizar la mayor revisión de spread desde el anuncio, por parte de un emisor español en 2019, rebajando el diferencial en 30 puntos básicos (pbs), hasta el midswap + 145 pbs.

CaixaBank ha cerrado su tercera emisión de bonos de 2019, una emisión de deuda senior no preferente, por importe de 1.250 millones de euros . La confianza de los inversores en la solvencia de CaixaBank ha permitido al emisor alcanzar una demanda superior a los 4.000 millones, lo que ha posibilitado rebajar el tipo de interés en 30 puntos básicos (pbs), hasta el midswap + 145 pbs, desde los 175 pbs ofrecidos en el anuncio. De esta manera, el cupón se ha situado en el 1,375%.

Esta nueva emisión es la cuarta de CaixaBank en el formato de deuda senior no preferente desde que el banco emitiera su primera emisión en este formato en 2017 y la primera con vencimiento a 7 años, lo que permite alargar el perfil de vencimientos en este formato, al tiempo que reduce sustancialmente su coste. En la emisión realizada en enero, CaixaBank colocó 1.000 millones de euros a 5 años a un precio de 225 pbs sobre midswap.

Además de la elevada demanda, destaca la capilaridad de libro con más de 170 inversores institucionales adjudicados y la fuerte participación de inversores extranjeros, que representaron alrededor del 85% de la demanda, con el 89% de la emisión colocada entre fondos de inversión y soberanos y compañías de seguros.

Esta nueva emisión refuerza la posición de la entidad de cara al cumplimiento del requerimientos de MREL previsto para el 1 de enero de 2021 y refleja la intención del banco de seguir construyendo proactivamente un colchón de deuda subordinada “bail-inable” que aumente la protección de acreedores senior y depositantes.

La deuda senior no preferente tiene un orden de prelación inferior, en caso de resolución o concurso, al resto de créditos ordinarios, pero superior a la deuda subordinada y ha sido diseñada por los reguladores para incrementar la solvencia de los bancos y garantizar la existencia de mayores pasivos que absorban pérdidas en caso de resolución de la entidad.

Esta emisión incrementa los activos líquidos de alta calidad del grupo CaixaBank que, a 31 de marzo, alcanzaban los 64.000 millones de euros, con un Liquidity Coverage Ratio (LCR) del 198%, muy por encima del mínimo requerido del 100% para 2019.

Los bancos colocadores de esta emisión han sido Barclays, BNP Paribas, CaixaBank, Credit Suisse y Morgan Stanley.

martes, 11 de junio de 2019

Bankia lanza la primera tarjeta de débito en España que permite aplazar las compras a tres, seis o diez meses

Bankia lanza la primera tarjeta de débito en España que permite a su titular, si así lo decide, aplazar las compras a tres, seis o diez meses

Se trata de un producto que conserva todas las funcionalidades de una tarjeta de débito tradicional, pero que añade una serie de ventajas adicionales, propias de las tarjetas de crédito.

Bankia lanza, junto a MasterCard, la primera tarjeta de débito en España que permite a su titular, si así lo desea, pagar las compras a débito o aplazarlas a tres, seis o diez meses, eligiendo en cada ocasión el plazo que más le convenga.

El plástico, denominado comercialmente Tarjeta Dupla, también permite realizar reintegros a débito o crédito en cajeros, a estos mismos plazos.

“Queremos ofrecer a nuestros clientes de tarjetas la posibilidad de optar por un nuevo producto que conserva todas las funcionalidades de su plástico de débito tradicional, pero que añade una serie de ventajas adicionales, propias de las tarjetas de crédito, dotándolo de gran flexibilidad”, afirma Carlos Mier, director de Tarjetas y Negocio Emisor de Bankia.

La cuota de alta de la Tarjeta Dupla es gratuita. Además, tampoco aplica cuota de mantenimiento si su titular realiza una operación de aplazamiento al año.

La tarjeta permite aplazar aquellas operaciones, tanto compras como reintegros, cuyo importe oscile entre 100 y 1.000 euros. El cliente podrá consulta sus operaciones aplazadas a través del cajero, en ‘Bankia on line’ o a través de la App de Bankia.

La tarjeta Dupla también se podrá utilizar para pagar por el móvil, a través de Bankia Wallet y de los wallets de los principales Xpay, en ambos casos siempre a débito.

Seguro de accidentes y descuentos en estaciones de servicio
Los usuarios de la Tarjeta Dupla dispondrán de un Seguro de Accidentes gratuito de hasta 100.000 euros de cobertura con Mapfre, además de descuentos en estaciones de servicio: 3% en Shell y 2% en Galp.

Todos los titulares podrán realizar 4 reintegros gratuitos a débito, al mes, en cajeros de Euro6000 y Banco Sabadell. Lógicamente, también serán gratuitos todos los reintegros realizados en los cajeros Bankia.

Bankia cuenta actualmente con más de 9 millones de tarjetas, tanto de débito como de crédito, lo que le está permitiendo incrementar su facturación con tarjeta en comercios por encima del 14%, 25% en la operativa online.

lunes, 10 de junio de 2019

Banco Santander mejora el servicio a los no residentes

Santander aprovecha su tamaño y presencia internacional para mejorar el servicio a los no residentes
La entidad refuerza su compromiso con este colectivo con el Plan Smith, que engloba todos los productos y servicios de la entidad destinados a este segmento.

Dentro del nuevo Plan, Santander lanza la Cuenta Mundo, sin ningún tipo de requisitos, por 10 euros al mes, que permite acceder al servicio Siempre Contigo, realizar transferencias on line gratis en la zona Sepa y utilizar el servicio One Pay.

También simplifica el proceso hipotecario de los no residentes con diecisiete nuevas iniciativas, mejorando la experiencia del cliente y evitando duplicidades de documentación.


Banco Santander quiere poner a disposición de los no residentes en España las ventajas de su tamaño y presencia internacional, con el fin de mejorar la oferta destinada a este segmento. Para ello, la entidad lanza el Plan Smith, que engloba todos los productos y servicios que ofrecía el banco hasta ahora a este colectivo, y lo enriquece con otros nuevos, como la Cuenta Mundo.

Santander es consciente de que los no residentes tienen unas necesidades muy específicas y diferentes al resto de clientes, por eso quiere aprovechar la experiencia que tiene el Grupo a nivel internacional para mejorar el servicio ofrecido a este segmento, que tiene unas necesidades muy definidas y, por lo tanto, requiere un trato especial y una oferta de valor específica con servicios de valor añadido.

Entre los nuevos productos ofrecidos por la entidad para los no residentes, destaca la Cuenta Mundo, por 10 euros al mes y sin ningún tipo de requisitos, que entre otras ventajas lleva asociada sin coste adicional la Tarjeta Débito Cuenta Mundo, con retirada gratuita en todos los cajeros del Grupo en todo el mundo y que permite realizar transferencias on line gratis en euros y otras divisas (zona SEPA) y utilizar, desde la app del banco o mediante banca on line, One Pay. One Pay es un servicio que permite hacer transferencias internacionales entre particulares de forma rápida, ya que llegan a destino el mismo día en muchos casos o al día siguiente, gracias al uso de tecnología basada en blockchain. También, permite a los clientes conocer el importe exacto que llegará en la moneda del destinatario antes de confirmar la transacción.

Entre los nuevos servicios de valor añadido destinados a los no residentes, Santander pone a su disposición Siempre Contigo, que incluye servicios como el acondicionamiento de la segunda residencia, recogida en el aeropuerto, cuidado y paseo de mascotas, labores domésticas, gestiones administrativas, entradas para diferentes eventos o traducción de documentos. También, a través de Bansacar, la entidad ofrece a estos clientes descuentos del 20% en el alquiler de vehículos Avis.

Otro de los pilares fundamentales del Plan Smith tiene que ver con el proceso hipotecario y la oferta de hipotecas destinadas a este colectivo. En España, casi el 20% de las compra-ventas de viviendas son realizadas por extranjeros; de ellas, el 22% por británicos y el 11% por alemanes. Por eso, el banco quiere aprovechar su presencia en estos países para mejorar el proceso hipotecario. Con este fin, ha puesto en marcha diecisiete medidas destinadas a agilizar todo el proceso, mejorando la experiencia del cliente y evitando duplicidades.

Para conseguir los objetivos propuestos, Santander va a reforzar las oficinas especializadas en este colectivo con gestores especialistas, apoyados en un plan de formación ad hoc. 

sábado, 8 de junio de 2019

Visa y Currencycloud se asocian para impulsar nuevas experiencias de pago transfronterizas y de viaje



  • La asociación permitirá a los clientes y socios de Visa ofrecer soluciones de pago de viaje innovadoras y digitales, como wallets con multiples monedas y notificaciones en tiempo real de tasas de cambio de divisas.
 Visa Inc. y Currencycloud, la plataforma de pagos de clase empresarial, anunciaron hoy una asociación para impulsar una mayor innovación en los pagos transfronterizos y de viaje. El acuerdo general está alineado con la misión más amplia de Visa de ayudar a las personas a realizar pagos digitales seguros y sin problemas, tanto en casa como mientras viajan.
Los clientes de Visa, la banca y los socios de FinTech ahora tendrán la opción de utilizar la plataforma de pagos en la nube Currencycloud, para ofrecer a los clientes servicios a demanda, como wallets y notificaciones en tiempo real sobre transacciones en divisas. Los titulares de Visa podrán administrar mejor sus viajes al extranjero a través de una mayor visibilidad y control de su dinero.
"Hoy en día, 1 de cada 5 pagos es una transacción transfronteriza, ya sea de un consumidor que viaja internacionalmente o de un vendedor internacional que compra en línea", explica Charlotte Hogg, CEO de Europa, Visa. "Nuestro objetivo es continuar ayudando a nuestros clientes a cumplir con esta creciente demanda de pagos transfronterizos simples y más convenientes y hacer que sea más fácil para los titulares de tarjetas Visa administrar su dinero cuando viajan. Nuestra asociación con Currencycloud permitirá a nuestros clientes hacerlo al ofrecer una solución innovadora, competitiva y digital, que otorga a los consumidores y titulares de tarjetas un mayor control sobre los pagos digitales, en el país y en el extranjero "
“Currencycloud existe para eliminar la complejidad de los pagos internacionales”, dice Mike Laven, CEO de Currencycloud. “Los bancos están bajo una presión cada vez mayor para brindar mejores experiencias de usuario en un mundo cada vez más conectado, y nuestra asociación con Visa nos permitirá ofrecer eso a gran escala. Nuestras API líderes dan control y visibilidad de las transacciones internacionales; ese poder, combinado con el alcance de Visa permitirá a una nueva generación de consumidores beneficiarse de una mejor experiencia de pagos en el extranjero".
El mercado de pagos internacionales continúa creciendo y, para 2020, se espera que el comercio electrónico transfronterizo alcance 900.000 millones de dólares, lo que representa más de una quinta parte del mercado mundial de comercio electrónico. La asociación de Visa y Currencycloud se centrará en ofrecer soluciones que eliminen las barreras de cómo, dónde y cuándo los consumidores pueden pagar en el extranjero, dando tranquilidad a los viajeros cuando usen su tarjeta Visa.
El enfoque inicial de la colaboración consistirá en hacer que la plataforma para el desarrollador de Currencycloud esté disponible para permitir la compra previa de la moneda de viaje o la notificación en tiempo real de las tasas de cambio cuando un titular de la tarjeta use su Visa en el extranjero.
Este es el acuerdo más reciente de Visa con una empresa innovadora dentro del ecosistema de pagos. Como compañía global de tecnología de pagos, Visa evalúa continuamente tecnologías de todo tipo, especialmente aquellas que aportan novedades relevantes en los pagos digitales para usuarios de Visa y sus clientes. 
Recientemente, Visa ha anunciado asociaciones basadas en inversiones con Minna Technologies, Bankable, Klarna y solarisBank, entre otras.
Sobre Visa
Visa Inc (NYSE:V) es la compañía líder mundial en pagos digitales. Nuestra misión es conectar el mundo a través de la red de pagos más innovadora, fiable y segura – permitiendo a los individuos, empresas y economías prosperar. Nuestra red de procesamiento global, VisaNet, permite realizar pagos de forma segura y fiable a través de todo el mundo, y es capaz de gestionar más de 65.000 mensajes de transacciones por segundo. El foco continuo de la compañía en la innovación es un catalizador para el rápido crecimiento del comercio conectado en cualquier dispositivo, y el motor detrás del sueño de un futuro sin efectivo para todos, en cualquier lugar. A medida que el mundo evoluciona de lo analógico a lo digital, Visa está adaptando su marca, productos, equipo, red y escala para redefinir el futuro del comercio. 

jueves, 6 de junio de 2019

CaixaBank diseña el primer “chatbot” que conversa con los clientes para ayudarles a financiar sus compras

CaixaBank ha puesto en marcha la operativa de fraccionamiento de pago de las compras con tarjeta a través de un chatbot. Se trata de la primera aplicación del sector financiero español para facilitar crédito basada en inteligencia artificial y machine learning, y una de las primeras que permiten realizar movimientos reales de fondos a través de un bot. Para su diseño, además, se ha utilizado tecnología big data, necesaria para que el bot identifique a los usuarios y las operaciones que pueden necesitar financiación.

El servicio funciona a través de Gina, el chatbot de imaginBank. El banco solo móvil de la entidad ha incorporado la funcionalidad en la última versión de su aplicación para iOS y próximamente la lanzará también para Android. En total, el proceso puede iniciarse y culminarse en menos de un minuto.

CaixaBank ha diseñado dos posibilidades de uso. Por un lado, el servicio lo puede activar el propio cliente accediendo a Gina y pidiéndole, vía texto o vía mensaje de voz, el pago a plazos de una compra reciente. El chatbot es capaz de identificar inmediatamente cuáles de las operaciones últimamente realizadas por ese usuario pueden fraccionarse y le responde mostrándoselas en pantalla. El cliente elige para qué compra necesita el crédito y la operación se tramita automáticamente. Gina le va informando en todo momento del estado de la misma.

La segunda variante de uso es la activación del servicio por iniciativa del propio chatbot. Cuando un cliente que podría necesitar el servicio de fraccionamiento de pago se conecta a su aplicación de imaginBank, Gina le envía un mensaje para ofrecérselo.

Las operaciones que el bot valora para gestionar el servicio de fraccionamiento de pago son compras con las tarjetas de imaginBank realizadas durante la última semana y con importe a partir de 40 euros. El cliente puede elegir pagarlas en un plazo de tres, seis o nueve meses, en las mismas condiciones que si solicitara la operativa de forma convencional a través de la app.

Gracias a la implantación de esta nueva funcionalidad en el bot, se estima que el uso del fraccionamiento de pago de imaginBank, un servicio con aproximadamente 1.200 operaciones al mes, podría crecer alrededor del 15%. El banco solo móvil de CaixaBank cuenta actualmente con 1,2 millones de clientes.


Sobre Gina, el primer chatbot financiero de España

Gina fue el primer chatbot en aparecer en el sector financiero español. Lo lanzó imaginBank en 2017 para ayudar a los usuarios de la aplicación bancaria a encontrar ofertas y promociones adecuadas a sus intereses y su lugar de residencia. Paulatinamente, Gina adquirió nuevas competencias y, en la actualidad, es capaz de ofrecer información sobre cualquier cuestión relacionada con productos y servicios de imaginBank.

Un servicio de estas características tiene que entrenarse con gestores de la entidad para saber resolver dudas técnicas de clientes sobre un enorme corpus de normativas de comercio, regulaciones específicas de los países, normativa interna, etc. Igualmente, el sistema necesita entrenamiento continuo por parte de especialistas tecnológicos para mejorar en comprensión del lenguaje natural de las personas y habilidades de conversación.

Tras la aparición de Gina, CaixaBank puso en marcha Neo, un chatbot que atiende a los clientes y ofrece información a través de la app CaixaBankNow.


CaixaBank, líder en digitalización de la banca

CaixaBank es la entidad líder en banca retail en España, con una cuota de penetración de clientes particulares del 29,3%. La tecnología y la digitalización apoyan el modelo de negocio de la entidad, que sigue reforzando su liderazgo con la mayor base de clientes digitales en España: más de 6 millones de clientes digitales, 5,2 millones de clientes en banca móvil y una cuota de penetración del 32%.

La entidad ha desarrollado proyectos que han marcado hitos tecnológicos en el sector, como la primera implantación comercial en Europa de los sistemas de pago contactless y de pago por el móvil, la creación de los primeros cajeros contactless del mundo, el lanzamiento de imaginBank, el primer banco móvil de España, o el desarrollo de las primeras aplicaciones de inteligencia artificial para atención al cliente.

Gracias a su estrategia de transformación digital, CaixaBank se ha situado entre los bancos mejor valorados del mundo por la calidad de sus servicios digitales. En 2018, la entidad ha sido reconocida como “Mejor Banco Digital en Europa Occidental” por las publicaciones especializadas Euromoney y Global Finance. Igualmente, la aplicación de banca móvil ha recibido el reconocimiento del Bank Administration Institute (BAI) y de la revista británica The Banker, que la ha elegido como el mejor proyecto tecnológico de 2018 en la categoría mobile.

miércoles, 5 de junio de 2019

ADICAE GANA LA PRIMERA DE SUS DEMANDAS COLECTIVAS POR LOS GASTOS HIPOTECARIOS

Bantierra se allana, reconociendo el carácter abusivo de la cláusula. 

ADICAE hace un llamamiento, especialmente a todos los hipotecados con Bantierra, para que reclamen todos sus gastos hipotecarios.

Después de que ADICAE interpusiese más de 100 demandas colectivas en toda España contra la práctica totalidad de los bancos que mantienen en sus escrituras de préstamo hipotecario cláusulas abusivas que imponen todos los gastos de formalización de la hipoteca al consumidor, Bantierra ha formulado un escrito de allanamiento frente a las peticiones de ADICAE: cesación y nulidad de las cláusulas y la devolución íntegra de las cantidades abonadas por los consumidores

De las 110 demandas interpuestas por ADICAE, 41 han sido ya admitidas a trámite, y el resto se encuentran en proceso de ser admitidas. Sin embargo, y a pesar de que incluso la Fiscalía se ha personado en hasta el momento más de 10 de ellas, muchas entidades, como ya hicieron con las cláusulas suelos siguen poniendo palos en la rueda y ya han planteado objeciones diversas con el ánimo evidente de demorar la resolución de las mismas.

Ante esta circunstancia ADICAE, que ya agrupa en su plataforma por los gastos hipotecarios a más de 13.000 afectados, hace un llamamiento a todos los hipotecados víctimas de este abuso a sumarse, incorporarse a las acciones colectivas en curso, y organizarse con la Asociación para ejercer de contrapeso a la presión de una banca que aspira a manipular la legalidad y la justicia para ponerlas al servicio de sus intereses y en perjuicio de los consumidores.

Ni un euro mas a la banca
'¿Vas a regalar 1.000 euros a la banca?' es el lema con el que la asociación empezó la campaña teniendo en cuenta la última jurisprudencia del Tribunal Supremo (mitad de los gastos de notaría y gestoría, y la totalidad del registro), aunque el propósito de ADICAE y sus demandas es la recuperación de todos los gastos, que como vemos con Bantierra, se van abriendo paso en los juzgados. 

Todos aquellos consumidores que decidan no regalar ni un euro a la banca todavía pueden sumarse a las demandas de ADICAE. La asociación realiza cientos de asambleas para que los miles de afectados se informen y puedan adherirse. Además, se ha puesto a disposición una página web www.hipotecaconderechos.es donde el consumidor también puede obtener información e incorporarse

ADICAE recuerda que en sus demandas incluye una cuestión prejudicial para que el TJUE se pronuncie sobre el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados esperando que corrija la doctrina del Supremo y de la razón a los consumidores como ya han hecho decenas de juzgados de primera instancia. 

martes, 4 de junio de 2019

Banco Sabadell se adhiere al código de conducta global sobre los mercados mayoristas de divisas

Banco Sabadell se ha adherido al código de conducta global sobre mercados mayoristas de divisas (FX Global Code), publicado por el BIS (Banco Internacional de Pagos) e impulsado por los bancos centrales, que tiene un carácter voluntario para los participantes del mercado mayorista y que tiene como objetivo hacer más seguras y efectivas las transacciones, además de hacer más competitivo su precio. El código complementa la regulación existente sin sustituirla.

El código de conducta global de FX incluye 55 principios articulados en seis capítulos o principios rectores: ética, gobierno, ejecución, gestión de la información, gestión de riesgo y operaciones, que abarcan en su totalidad el proceso de negociación en los mercados de divisas.

Con esta adhesión, Banco Sabadell renueva su compromiso de mantener los más elevados estándares de integridad, transparencia y robustez en los procesos de negociación en el mercado de divisas y se sitúa junto a los principales participantes del mercado de divisas y bancos centrales en la aceptación de este código.

lunes, 3 de junio de 2019

Bankia lanza una iniciativa para apoyar a las empresas en el desarrollo de negocios innovadores

Este proyecto se desarrolla a través de una serie de jornadas informativas en varias ciudades, publicación de informes y un espacio online de acceso para todas las empresas.

Bankia Forward by Innsai es una iniciativa de Bankia para acompañar a las empresas, sean o no clientes de la entidad, en el desarrollo de sus futuros negocios con la finalidad de inspirar, co-crear y financiar proyectos de innovación.

En concreto, los objetivos de Bankia Forward son potenciar las estrategias de innovación de las empresas, ayudarles a entender el cambio, generar networking y facilitar recursos para generar nuevos negocios.

Este proyecto se desarrolla a través de la realización de jornadas por diversas ciudades y la publicación de informes, además de la creación de un espacio online en el que las compañías tendrán acceso a información y herramientas útiles para el diseño de una estrategia empresarial de futuro.

Además, se ha puesto en marcha el Club Bankia Forward, una herramienta accesible a través de la web BankiaForward.es y de Soluciona Empresas, la plataforma gratuita de Bankia con soluciones financieras y no financieras.

El Club Bankia Forward dará acceso, entre otros servicios, a herramientas de inteligencia aplicada de mercado para interpretar las tendencias e informes de tendencias de innovación en modelos de negocio en diferentes sectores.

En el marco del proyecto Bankia Forward se realizarán 11 jornadas en nueve ciudades, con la colaboración de medios de comunicación locales. Las jornadas se centrarán en tres sectores concretos: alimentación, agro y turismo.

Las jornadas tendrán lugar entre el 30 de mayo y el 3 de diciembre. El ciclo de jornadas comenzará en Palma de Mallorca el 30 de mayo, en colaboración con el diario ‘Última Hora’ y centrado en las oportunidades que ofrece el sector de la alimentación.

Por su parte, en junio se celebrarán jornadas en Murcia y Almería; en julio en La Rioja; en septiembre en Murcia y Granada; en octubre en Valladolid y Valencia; en noviembre en Canarias y Jerez; y en diciembre se cierra el ciclo también en Palma de Mallorca

domingo, 2 de junio de 2019

Rentabilidad de los depósitos bancarios


¿Cuánto ganas hoy con un depósito bancario y cuánto  ganabas hace diez años?
Los depósitos de las familias crecieron en abril un 6,1% con respecto al mismo mes del pasado año y se situaron en los 819 mil millones de euros, según el Banco de España (BdE). Un dinero que, en la mayoría de los casos, apenas devenga intereses.
En marzo, la rentabilidad media de los plazos fijos con una duración de hasta un año fue del 0,04%, es decir, los ahorradores ganaron cuatro euros de media por cada 10.000 euros inmovilizados durante un año, atendiendo a las estadísticas del BdE.
Un panorama que nada tiene que ver con el de hace justo diez años, afirman fuentes del comparador bancario HelpMyCash.com. Hace una década, por cada 10.000 euros depositados a un año los ahorradores ganaban, de media, 275 euros. Y si echamos la vista un poco más atrás, a octubre de 2008, cuando los plazos fijos registraron las mejores rentabilidades desde que el regulador publica su serie estadística (enero de 2003), la diferencia es aún mayor.
Por aquel entonces, el interés medio de las operaciones a un año o menos era del 5,07%, lo que se traduce en unos beneficios de 507 euros brutos por cada 10.000 euros invertidos durante un año.
La rentabilidad de los plazos fijos con una duración superior a los 12 meses no ha corrido mejor suerte. Los depósitos firmados en octubre de 2008 con un plazo de dos años rentaban, de media, al 4,83%, mientras que el pasado mes de marzo lo hacían al 0,05%. Las ganancias tras dos años para un saldo de 10.000 euros fueron de 966 euros en los plazos fijos firmados en 2008 y serán de solo 10 euros para los que recojan los frutos de su inversión dentro de un par de años.
Maniobras para captar clientes
Contra todo pronóstico, recientemente algunas entidades han lanzado depósitos a plazo fijo con rentabilidades superiores a la media para captar clientes, señalan desde HelpMyCash. Se trata de ofertas que se deben leer en clave actual, en un contexto en el que la norma es rebajar el interés de los productos de ahorro, y que pueden ayudar a obtener más beneficios sin poner en riesgo los ahorros.
Es el caso de Liberbank, que recientemente ha lanzado un depósito a dos años con una TAE de hasta el 0,50% para aportaciones de entre 3.000 y 20.000 euros, o de Banca Farmafactoring, que en mayo ha subido la rentabilidad de su depósito a un año del 1 al 1,31% TAE (importe mínimo de 5.000 euros).
Otras oportunidades de ahorro sin salir de España las encontramos en Banco Pichincha, que paga un 0,70% TAE a doce meses (sin importe mínimo), en WiZink, que comercializa tres depósitos a 18, 25 y 36 meses con una rentabilidad de hasta el 0,80% TAE (importe mínimo de 5.000 euros) y en BFS, cuyos depósitos con un plazo de entre uno y cinco años ofrecen un interés de hasta el 1,05% TAE (importe mínimo de 50.000 euros).
¿Qué podemos esperar?
Nada apunta a que en 2019 vayamos a ver un repunte de la rentabilidad de los plazos fijos. El Banco Central Europeo ya ha advertido que espera que los tipos de interés, actualmente en el 0%, “se mantengan en los niveles actuales al menos hasta el final de 2019”.
El equipo de análisis y asesoramiento de Bankinter prevé que los tipos oficiales se mantengan en el 0% (llevan ahí desde marzo de 2016) hasta el cuarto trimestre de 2020. Concretamente, según las estimaciones publicadas por la entidad, el tipo de interés oficial podría subir en esas fechas al 0,10%. Asimismo, la facilidad de depósito, que lleva en terreno negativo desde junio de 2014 y que tiene un efecto sobre la rentabilidad de los plazos fijos ofrecidos a la clientela, podría instalarse en el 0% también durante el cuarto trimestre del próximo año.

sábado, 1 de junio de 2019

Quieres deshacerte de tu hipoteca ligada al IRPH


3 maneras de deshacerse del IRPH sin tener que esperar a la sentencia del TJUE
Los afectados por el índice IRPH tendrán que esperar hasta el 10 de septiembre para conocer las conclusiones del Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre su posible aplicación abusiva. Pero mientras tanto, según señalan desde el comparador bancario HelpMyCash.com, los que tengan una hipoteca ligada a esta referencia pueden sustituirla por el euríbor para pagar menos cada mes sin necesidad de interponer una demanda judicial. En concreto, se puede hacer de tres maneras sin perder el derecho de reclamar posteriormente lo pagado de más por esta tasa: con una novación, con una subrogación o con un nuevo crédito hipotecario.
1. Novación: llegar a un acuerdo con el banco
La novación consiste simplemente en modificar la escritura original de la hipoteca a través de un acuerdo con el banco. Esta operación permite cambiar cualquier cláusula, así que con ella podemos eliminar el IRPH de nuestro préstamo y sustituirlo por el euríbor o por un interés fijo. De este modo, según HelpMyCash.com, podemos llegar a ahorrar casi 1.200 euros de media cada año.
Este método, sin embargo, cuenta con una pega: es imprescindible que el banco esté de acuerdo. Ahora mismo, las hipotecas ligadas al IRPH les dan más dinero a las entidades que las referenciadas al euríbor, así que es posible que nuestra solicitud de novación sea rechazada. En otros casos, puede que se nos exija algo a cambio, como subir la vinculación, aumentar bastante el diferencial, etc.
Además, la novación no sale gratis. Para llevarla a cabo hay que pagar los gastos asociados a su formalización: una posible comisión que suele ser de entre el 0,1% y el 1% del capital pendiente, los aranceles notariales y registrales y los honorarios de la gestoría. Aun así, desde el comparador aseguran que estas costas se compensan en unos meses con el ahorro obtenido por la eliminación del IRPH.
2. Subrogación: trasladar la hipoteca a otra entidad
Si nuestra entidad no nos quiere quitar el IRPH, podemos deshacernos de este índice mediante una subrogación de acreedor. Esta operación consiste en trasladar el préstamo hipotecario a otro banco que acepte aplicarnos otro interés, que en este caso sería un tipo fijo o uno referenciado al euríbor.
Cabe destacar, eso sí, que el banco del que nos queramos ir dispone de 15 días naturales para igualar o superar la oferta de su competidor. Si lo hace, estaremos obligados a aceptar su contraoferta y a quedarnos con él, pero al menos habremos conseguido que acepte nuestra pretensión de sustituir el IRPH por otro índice o por un tipo de interés fijo.
Asimismo, una subrogación de acreedor también cuesta dinero: una posible comisión del 0,5% del capital pendiente (o del 0,25% si el contrato tiene más de cinco años), los aranceles notariales y registrales, los honorarios de la gestoría y la tasación. Pero como en el caso de la novación, estos gastos quedan compensados a corto plazo gracias al ahorro obtenido por el cambio de interés.
3. Refinanciación: contratar un nuevo préstamo hipotecario
Finalmente, si las opciones anteriores fallan, aún queda una tercera vía: firmar una nueva hipoteca fija o ligada al euríbor para cancelar el actual préstamo hipotecario. Es, sin embargo, un método algo más caro que los anteriores, pues además de pagar los gastos asociados a la constitución del crédito, también habrá que hacer frente a las costas de cancelación del referenciado al IRPH.
En cualquiera de estos tres casos, si el TJUE termina considerando abusiva la aplicación de este índice, mantendremos el derecho de reclamar que el banco nos devuelva lo cobrado de más. No obstante, desde el comparador HelpMyCash.com matizan que, si se lleva a cabo una novación, es imprescindible no firmar un acuerdo de no reclamación. Estos pactos son válidos según el Tribunal Supremo, así que si los suscribimos con nuestra entidad, no podremos exigirle que nos pague lo abonado indebidamente por culpa del IRPH.


viernes, 31 de mayo de 2019

El Bitcoin ataca de nuevo

El bitcoin repunta un 15% en la jornada bursátil del martes. Los analistas apuntan a que el repunte podía ir precedido de una compra masiva de criptomonedas.

Durante la jornada bursátil del martes, el precio del Bitcoin, de forma repentina, subía un 15% en el mercado. Esta inesperada subida situaba los precios de la criptomoneda líder por encima de los 5.000 dólares estadounidenses, su mayor subida en lo que va de año y que sitúa el Bitcoin en máximos anuales.

Muchas son los rumores que intentan predecir este inesperado repunte de la criptodivisa, la cual, en lo que va de año había experimentado una relajación y pérdida de fuelle en los impulsos. El Bitcoin, desde mediados de diciembre de 2017, justo cuando el Bitcoin alcanzaba su punto álgido y que situaba a la criptomoneda en los 14.000 dólares, ha ido perdiendo valor progresivamente, alcanzando su mínimo en los 4.000 dólares a finales de 2018.
Ahora, ante este repunte en la criptodivisa, los inversores se muestran extrañados ante semejante nivel de volatilidad en una única jornada bursátil, pues como decimos, las cotizaciones en el Bitcoin estaban prácticamente en tendencia lateral, sin mostrar aparentes revalorizaciones que anunciasen el despertar del activo. Un despertar que llegó, como hemos dicho, de forma repentina durante la jornada del martes.

Un activo volátil
Como hemos dicho, esta revalorización con los precios al alza, y alcanzando máximos anuales, ha hecho saltar las alarmas en los inversores, que ya intentan encontrar la razón que ha causado esta inesperada revalorización. Debemos entender que estamos ante uno de los activos mas complejos de la renta variable. Al uso, este activo tiene un comportamiento distinto al de otras divisas o activos de renta variable en el mercado.
Es conocida la volatilidad del Bitcoin y la capacidad de impulsarse con fuerza en menos de una semana. En el gráfico que mostramos abajo, podemos observar cómo en apenas unos meses, el Bitcoin sufría una revalorización que llevaba las cotizaciones desde los 1.000 dólares, a principios de abril de 2017, a los casi 20.000 dólares, en diciembre del mismo año.

jueves, 30 de mayo de 2019

Tomarte un café o hacer yoga en tu banco ahora es posible


Si últimamente te has dado una vuelta por tu barrio, te habrás dado cuenta de que probablemente el número de oficinas bancarias se ha reducido notablemente. Al menos el 43% de las sucursales han desaparecido durante la última década, según datos recientes del Banco de España. Y las 26.011 que quedan en pie se van transformando poco a poco para ofrecer una experiencia distinta a la que estamos acostumbrados. 

Si hasta ahora acudíamos a una sucursal para abrir una cuenta bancaria, solicitar información sobre productos de financiación o realizar la operativa básica, a día de hoy tenemos la posibilidad de tomar un café, acudir a conciertos, charlas, visitar una exposición o participar en distintos talleres. Entidades como imaginBank, Banco Santander, BBVA, ING o CaixaBank ya han adaptado algunas de estas oficinas en espacios más modernos provistos de la última tecnología con el objetivo de mostrar el lado más humano de los bancos.

¿Cómo han evolucionado las oficinas?

En plena revolución digital las entidades bancarias siguen apostando por una relación cara a cara con sus usuarios. A pesar de que el número de clientes digitales no para de crecer, las oficinas bancarias están evolucionando hacia un formato innovador que según ha comprobado Banco Santander, es hasta un 20% más productivo que una oficina tradicional.

Si hasta ahora visitábamos la oficina para temas tediosos, ahora es posible visitar una exposición artística, acudir a un concierto acústico, asistir a una masterclass sobre videojuegos, disfrutar de la proyección de una película o tomar un café con nuestros amigos. Aunque cada entidad tiene un programa de actividades distinto la tendencia es dejar atrás las oficinas tradicionales y apostar por espacios de coworking y cafetería.

¿Qué bancos han apostado por esta transformación?

Banco Santander dispone de tres Work Café en Madrid donde tanto los clientes como los no clientes pueden trabajar, hacer reuniones, conectarse a Internet y asistir a conferencias sin dejar de realizar su operativa financiera. ING, por su parte, el pasado mes de diciembre lanzó su primer ING Café en Sabadell donde podemos comunicarnos cara a cara con nuestro gestor, operar en los cajeros, tomar un café y asistir a los diferentes eventos organizados por la entidad.

CaixaBank, por su parte, ha implantado al menos 300 oficinas Store. Un modelo de oficina que apuesta por la tecnología y un trato más personal y cercano con el cliente. Será el cliente el que elija cómo y dónde mantener una conversación con el gestor. Por su parte, imaginBank busca promover la creatividad de los usuarios ofreciendo un espacio donde poder asistir a conciertos, espectáculos, sesiones de gaming, exposiciones, talleres, etc. Para poder disfrutar de las distintas actividades se ha habilitado una página web donde podremos consultar la agenda y conseguir nuestra entrada.

Otra entidad que se sumó el pasado año a la implantación de un nuevo modelo de oficina bancaria fue BBVA con al menos 20 oficinas durante 2018. Estas sucursales cuentan con hasta 1.000 metros cuadrados y las podemos encontrar en Manresa, Barcelona, Vigo, Almería, Badalona o Alcorcón. BBVA, como sus principales competidores, tiene como objetivo ofrecer una atención más personalizada gracias a sus gestores financieros. Desde el comparador financiero HelpMyCash.com creen que este nuevo modelo es una tendencia al alza y que la lista de entidades que ofrecerán este innovador formato no dejará de crecer.

¿Qué ocurre en el otro lado del mundo?

Al otro lado del charco más concretamente en Chile también podemos encontrar al menos 41 Work Café de Banco Santander. De hecho, el país latinoamericano fue el primero en poner en marcha este nuevo formato de oficina. La entidad cántabra no descarta llevar este modelo a otros países donde opera tras comprobar que este modelo es hasta un 20% más productivo.
En Japón, el banco Yamaguchi Financial ha cambiado sus antiguas oficinas por cafeterías, guarderías o vinotecas. La digitalización de la banca junto con los tipos de interés a cero, han propiciado un uso distinto de las casi 280 oficinas de las que dispone la entidad japonesa. Takeshi Yoshimura, presidente del banco japonés, no ve viable la opción de cerrarlas y apuesta por sacar rentabilidad a estos negocios no financieros y seguir impulsando la interacción cara a cara.

miércoles, 29 de mayo de 2019

España: Hacienda vigila las bodas

Existe preocupación por el creciente interés de Hacienda relacionado con los regalos de bodas y los servicios nupciales. ¿Hasta qué punto puede indagar la Agencia Tributaria sobre los regalos recibidos y el coste de los servicios de bodas?
Son cada vez más las parejas que se preguntan por las consecuencias fiscales de sus bodas. ¿Deberán pagar impuestos? ¿Puede presentarse cualquier día un inspector de Hacienda a la puerta de su casa?

Bien es cierto que organizar una boda conlleva tiempo y dinero. No cabe duda de que los servicios asociados con las bodas suponen una parte nada desdeñable del PIB español. Prueba de ello es que en 2015 quedó cifrado en 2.748,7 millones de euros, lo que representaba el 0,26% del PIB. Aunque parezca una cifra relativamente pequeña, recordemos que estamos hablando de bodas, algo muy específico.
De ahí que la atención de Hacienda comience a recaer sobre las bodas. No obstante, no se trata de poner el foco sobre los novios, sino sobre las empresas que ofrecen servicios nupciales. Esto se debe a que se dan situaciones en las que ciertas empresas ofrecen a los novios una facturación inferior a la normal, pagando el resto del importe por unos cauces que no son legales.

Conservar las facturas
Suele ser recomendable que las parejas guarden las facturas de los servicios contratados al menos durante un periodo de cuatro años. Por otra parte, existe la obligación legal de declarar todos los regalos recibidos, aunque lo más frecuente es que los novios no declaren estos regalos. Y es que, el impuesto de donaciones establece la obligación de declarar los regalos de boda. Para ello, sería necesario rellenar los impresos correspondientes al impuesto de donaciones, cosa que sería un asunto francamente tedioso para las parejas.
Pese a que Hacienda está más centrada en el control de las empresas del sector de las bodas, las parejas continúan preocupadas. En este sentido sí que sería posible que un inspector se personase en el domicilio de los novios, cosa que ocurre en muy pocos casos. Lo que sí que es más posible que ocurra es que Hacienda envíe por correo un requerimiento con el objetivo de obtener información. De ahí que sea conveniente guardar las facturas de la boda durante cuatro años, pues en caso de no contestar al requerimiento, Hacienda puede imponer sanciones económicas.
Impuestos, multas y límites en efectivo
Los problemas con el fisco podrían tener lugar si Hacienda descubre importantes pagos en efectivo. Ya en 2012 la ley establecía un tope máximo a los pagos de dinero en efectivo fijado en 2.500 euros. Así, por aquellos pagos en efectivo que superen los 2.500 euros, los novios deberán abonar una multa del 25% de la cantidad excedida. Imaginemos que hay un pago en efectivo de 10.000 euros. Pues bien, el exceso sobre el límite máximo es de 7.500 euros. Calculando el 25% de 7.500 obtenemos que el importe de la multa será de 1.875 euros.

No obstante, las cantidades en efectivo que se manejan suelen ser inferiores a ese tope de 2.500 euros, por lo que es habitual que no se declare a través del impuesto de donaciones. Pero lo que sí que puede atraer a Hacienda son las cantidades excesivas. En estos casos, las entidades bancarias tienen la obligación de poner en conocimiento de la Agencia Tributaria todas aquellas cantidades que sobrepasen los 3.000 euros, así como cualquier ingreso llevado a cabo en billetes de 500 euros.
Lo que sí deben tener presente los novios es que, si van a declarar, deben informar a Hacienda de las cantidades percibidas y de los bienes recibidos. La cuestión es que la fiscalidad es muy variable dependiendo de la comunidad autónoma en la que residan. Por ello, la cantidad a pagar varía entre el 7,65% y el 34%.
En conclusión, es altamente recomendable conservar las facturas de los servicios contratados durante la boda, conocer qué cantidades están exentas de ser declaradas y en caso de recibir un requerimiento de Hacienda, responder en el plazo de tiempo marcado por la Agencia Tributaria. También puede ser de gran ayuda para las parejas contar con los servicios de un abogado y de un asesor fiscal.

martes, 28 de mayo de 2019

Bankia lanza Waiap para liderar los pagos digitales en comercios en España

Dentro de las nuevas funcionalidades que dispondrán los comercios, que utilicen esta aplicación, destacan las gráficas sobre evolución de ventas o saber qué medios de pago son los más usados por los clientes.

Bankia, en colaboración con Sipay, ha desarrollado Waiap, su nueva plataforma de pagos que está dirigida a comercios digitales de cualquier tamaño y que tiene como objetivo mejorar la experiencia de usuario y ayudar a los comercios a vender más.

Waiap es un Proveedor de Servicios de Pago (PSP), totalmente alineado con la normativa PSD2, que va a permitir a los comercios ofrecer a sus clientes todos los medios de pago disponibles en el mercado de una manera sencilla e integrada.

Además, esta nueva plataforma irá integrando los nuevos medios de pago y formatos que vayan apareciendo, como wallets o redes sociales, entre otros, manteniendo la filosofía de creador de soluciones para el comercio en constante adaptación a las tendencias y formas de pagar de los consumidores.

Waiap pretende ayudar a optimizar el pago invisible o pago sin fricción en los comercios, con la finalidad de mejorar su experiencia de cliente. Además, cuenta con otras herramientas como los formatos de pago simplificado o la gestión del fraude.

Dentro de las nuevas funcionalidades que ofrece Waiap se encuentra una nueva herramienta de gestión que muestra de una manera sencilla la información del comercio, incluyendo gráficas sobre la evolución de las ventas, las devoluciones o los medios de pago utilizados. Además, permite gestionar los cobros de manera sencilla y unificada.

Gracias a ello, se puede conocer qué medio de pago es el favorito de sus clientes, qué porcentaje de ventas sobre el total representa el comercio on line o elegir un rango de fechas para monitorizar sus ingresos.

Para el director de Banca Digital de Bankia, Félix Uriarte, “con Waiap damos un paso muy importante en nuestro proceso de transformación digital de los servicios que prestamos a los clientes, tal y como nos están reclamando”.

Por su parte, el CEO y fundador de Sipay, José Luis Nevado, “el acuerdo estratégico llevado a cabo con Bankia nos permite poner nuestra tecnología a disposición de nuevas soluciones y servicios cuyo principal foco es mejorar la experiencia de usuario y apostar por la invisibilidad del proceso de pago, pilares fundamentales en nuestra visión del futuro del sector”.

Con este nuevo servicio de alto valor añadido para el cliente, Bankia refuerza su estrategia de convertirse en líder en medios de pago. Así, la cuota de mercado de Bankia en facturación de TPVs se situó a cierre de 2018 en el 12,3%, mientras que la facturación avanzó un 15,2% el pasado ejercicio.


Sipay
Es una compañía líder en tecnología especializada en el desarrollo de soluciones de pago innovadoras y seguras basadas en la experiencia, tanto de los consumidores finales como de los comercios, con más de 25 años de experiencia en el sector de medios de pago.

lunes, 27 de mayo de 2019

Abanca lanza una nueva tarjeta de privilegios para premiar a sus clientes con la colaboración de Mastercard

La nueva tarjeta ABANCAcard es gratuita y permite el acceso a ofertas y promociones.

Además de ofrecer descuentos directos en los establecimientos vinculados, ABANCAcard también puede contratarse como una tarjeta de crédito.

Mastercard avala con su experiencia la seguridad e innovación de la nueva tarjeta de Abanca
ABANCA Servicios Financieros (ASF) lanza ABANCAcard, una tarjeta que premia la fidelidad de sus clientes y les permite acceder a ofertas y promociones de manera directa. Desarrollada de la mano de Mastercard, se trata de un servicio gratuito que puede utilizarse como tarjeta de crédito y no tiene comisiones asociadas.

Su funcionamiento es muy sencillo, ya que, para beneficiarse de los descuentos, solo es necesario mostrarla en los establecimientos adheridos, los cuales se pueden consultar en la web de la propia tarjeta, www.abancacard.com, de forma actualizada. “Se trata de una tarjeta con la que queremos reforzar la vinculación de nuestros clientes y de los propios establecimientos”, explica Salvador Loscertales, director de ASF.

Además de constituir una puerta de entrada al programa de beneficios de ASF, es posible convertirla en una tarjeta de crédito aunando dos utilidades en un solo elemento, dotándola de mayor comodidad. Otra de sus ventajas clave es el estar exenta de comisiones por emisión, renovación o duplicado, además de no aplicársele los cobros adicionales asociados a reintegros en efectivo en cajeros nacionales o internacionales.

AbanCARD-imgAlgunas de las ventajas de las que también pueden disfrutar sus titulares son el programa de salud con especial atención a la vista y el oído, descuentos para el hogar, o el regalo directo de un disco duro Bluesens de 30GB valorado en 35 euros.

Para su uso como tarjeta de crédito, ABANCA ha contado con el apoyo de Mastercard. En esta modalidad, el crédito inicial ampliable será de 1.000 euros, operando como tarjeta con financiación por defecto, aunque susceptible de modificación a otras opciones como pago a fin de mes. Además, si las compras efectuadas se realizan en modo financiación tendrán una devolución del 1%.

La activación de ABANCAcard como tarjeta de crédito permite, además, el control de los movimientos realizados desde la App, permitiendo decidir cómo pagar con ella, así como disponer de un seguro gratuito. Asimismo, a través de la App (disponible para Android e iOS), la tarjeta de privilegios se puede gestionar a distancia a través de la web o telefónicamente.

Según Paloma Real, directora general de Mastercard España, “Desde Mastercard estamos encantados de poner nuestra tecnología al servicio de nuestros clientes, como en el caso de ABANCA, para que puedan ofrecer servicios de mayor calidad y que aporten un valor diferencial y único a los consumidores, sacando adelante programas de éxito”.

domingo, 26 de mayo de 2019

Bankia lideró el negocio de transferencias inmediatas con una cuota del 32% durante el primer trimestre del año

La entidad, además, está adherida a la plataforma europea de pagos inmediatos promovida por el Banco Central Europeo (BCE), con lo que avanza en las transferencias inmeditas entre entidades europeas.

Bankia lideró el negocio de transferencias inmediatas en España a la conclusión del primer trimestre del año, con una cuota del 32%, prácticamente el doble que el siguiente competidor, según datos de Iberpay.


La entidad emite aproximadamente 60.000 operaciones inmediatas al día, lo que supone un 48% del total de las transferencias SEPA llevadas a cabo por el banco. Este porcentaje de “migración” de transferencias ordinarias a inmediatas contrasta con el del conjunto del sector, que alcanza cotas del 10%.

“Bankia es el único banco español que ofrece a las empresas la realización de transferencias masivas, aquellas utilizadas para el abono de las nóminas, entre otros fines, de forma instantánea”, afirma Mauro Fernández Revenga, director de Productos y Servicios de Empresas de Bankia, lo que “ha sido clave a la hora de incrementar el volumen y el número de operaciones”.

En septiembre de 2018, Bankia implementó una serie de medidas innovadoras “que sitúan a la entidad a la vanguardia en la gestión de pagos para empresas”, subraya Fernández Revenga. “Ello nos permite procesar ficheros de pagos inmediatos masivos de forma automatizada y sin necesidad de que el cliente tenga que realizar peticiones específicas”, añade. Así, “las empresas clientes de Bankia pueden pagar a todos sus empleados con un click y que éstos tengan sus nóminas abonadas en segundos”.

“En Bankia, hemos hecho una apuesta clara por los pagos inmediatos y hemos evolucionado nuestra forma de ejecutar las transferencias para poder proporcionar un servicio de alta calidad” comenta Ana María Herrero, directora de Pagos de Bankia. “Así, nuestra media de procesamiento es de 0,79 segundos por operación, la más baja de toda España y de Europa”, subraya Herrero.

Bankia inicia su operativa con la plataforma europea de pagos inmediatos del BCE
Además, durante el primer trimestre, el banco ha iniciado su operativa con la plataforma europea de pagos inmediatos promovida por el Banco Central Europeo (BCE). Esta iniciativa ha permitido a la entidad reforzar su posición de liderazgo en el negocio de transferencias inmediatas en España y, particularmente, las llevadas a cabo por las empresas.

Esta plataforma de pagos inmediatos se denomina Target Instant Payment Settlement (TIPS) y permite la liquidación de transferencias inmediatas entre entidades financieras europeas. Con ello, los clientes de las entidades adheridas al sistema pueden realizar pagos en tiempo real cualquier día del año y a cualquier hora, incluso festivos.

TIPS inició su andadura el 30 de noviembre de 2018. El importe máximo de cada transferencia es, por normativa, de 15.000 euros y el tiempo de la operación no supera los diez segundos por norma general, aunque en Bankia, gracias a la tecnología implementada, se lleva a cabo en menos de tres segundos.

Con este paso, Bankia amplía el número de entidades a nivel europeo con las que sus clientes pueden emitir y recibir pagos instantáneos, algo muy útil fundamentalmente para las empresas con negocio internacional.

Bankia es la segunda gran entidad española en adherirse a esta plataforma europea y ya está liderando las transferencias realizadas desde nuestro país a través de la misma. En concreto, desde el 19 febrero en que inició su operativa en TIPS, ha copado el 58% de las transferencias emitidas y el 73% del volumen transferido por entidades españolas.

Esta plataforma promovida por el BCE se une en Bankia al sistema de transferencias inmediatas SEPA de Iberpay, ya existente desde febrero de 2018 para las entidades que operan en el mercado español.

El ámbito para este último tipo de transferencias es el área SEPA (Single European Payments Area), integrada por los países miembros de la Unión Europea, Andorra, Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega, San Marino, Suiza y Vaticano.

Las transferencias inmediatas conviven con las transferencias ordinarias, que cuentan con un abono máximo de D+1 (un día hábil adicional al que se da la orden) y no limitan la cantidad a transferir.

Los clientes particulares pueden elegir la modalidad de transferencia, inmediata u ordinaria, que más se adapte a sus necesidades. Ambos tipos de transferencias son gratuitas para todos clientes pertenecientes al programa ‘Por ser tú’, que alcanza los 4,3 millones de clientes. Entre ellos, se encuentran todos aquellos que tienen su nómina o ingresos domiciliados en la entidad.

Para empresas, Bankia ha lanzado el ‘Optimizador de pagos’, por el que el banco se compromete a tratar toda orden de transferencia, incluido nóminas, de la forma más eficiente posible. Para ello, Bankia emitirá dichas órdenes como transferencias inmediatas siempre que sea posible, pero cuando no lo fuera (por ejemplo, porque el importe supere máximo permitido por esta modalidad de transferencias) se gestionan como transferencias valor mismo día y, en último caso, como transferencias ordinarias.

Con esta estrategia, Bankia ha conseguido reforzar su posición de liderazgo en el negocio de las transferencias inmediatas en España, ya sean las operaciones que utilizan el sistema TIPS como las que se llevan a cabo a través del resto de servicios de liquidación y envío de operaciones que ofrece Iberpay, la cámara de compensación española.

viernes, 24 de mayo de 2019

Banco Sabadell, primera entidad española en integrar AmazonPay en sus sistemas de pago

Banco Sabadell se ha convertido en la primera entidad financiera española –la segunda en Europa si se tienen en cuenta las pruebas piloto que Amazon ha realizado con el banco italiano Sella-  en integrar AmazonPay en sus sistemas de pago en comercios virtuales. Se trata de un servicio de intermediación que permite realizar los pagos de las compras online sin que el usuario tenga que facilitar sus datos personales o su número de tarjeta.

Además, al estar vinculada la cuenta del usuario en Amazon, no será necesario que el comprador teclee la dirección del envío de la compra, puesto que la podrá seleccionar de entre las direcciones registradas en su cuenta de Amazon.

De esta forma, Banco Sabadell cuenta con sistemas de pago basados en tarjeta, soluciones propias de la banca española como Bizum y ahora incorpora otros sistemas de pago como AmazonPay para atender la demanda de los comercios, ofreciendo la mayor diversidad de alternativas de cobro.

El subdirector general de Banco Sabadell y director de Customer Solutions, Albert Figueras, asegura que el principal objetivo de la incorporación de este nuevo sistema de pago es “ofrecer la mayor diversidad de alternativas de cobro para que los compradores paguen con su sistema de pago habitual o preferido”. Asimismo, afirma que con AmazonPay “los comercios saldrán beneficiados, ya que con este sistema el tiempo de compra se reduce, lo que aumenta la ratio de conversión (las compras finales en el e-commerce)”.

Las facturación en ventas online de Banco Sabadell han aumentado en un 30% en el último año, lo que justifica la importancia de acuerdos como este, que amplían la posibilidad de aumentar aún más la facturación del propio banco en este ámbito.

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