Saca partido a tus ahorros sin asumir riesgos

3 alternativas para sacar partido a tus ahorros sin asumir riesgos

Con el precio del dinero al 0%, impuesto por el Banco Central Europeo desde el pasado 2016, no es fácil encontrar una buena rentabilidad para nuestros ahorros. Hoy en día, para ganar más es necesario arriesgar no solo los posibles beneficios obtenidos, sino también asumir la posibilidad de perder el capital invertido. Al menos, eso es lo que nos suelen explicar los bancos, interesados en comercializar productos con riesgo, como los fondos de inversión. Sin embargo, hay alternativas. Para quienes no estén dispuestos a perder ni un solo céntimo de su dinero, pero quieran sacarle partido, los expertos del comparador financiero HelpMyCash.com nos ofrecen, con motivo del Día Mundial del Ahorro, tres alternativas para obtener rentabilidad sin apenas riesgos.

1. Aprovecha los depósitos españoles

Entidades como Wizink o EBN se ponen las pilas e incluyen en su catálogo depósitos con una rentabilidad que supera, incluso, el 1% TAE. En ambos casos nuestro dinero estará protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos español, que, en caso de quiebra o insolvencia, nos devolvería hasta 100.000 euros por titular y entidad.

Contratables sin necesidad de movernos de casa, Wizink ofrece un depósito a 18 meses al 0,75% TAE, uno a 25 meses al 0,90% TAE y uno a 36 meses al 1,05% TAE. Cualquiera de ellos puede ser nuestro con una inversión de al menos 5.000 euros. Los intereses se ingresarán de manera trimestral en una Cuenta de Ahorro al 0,10% TAE.

Por otro lado, EBN ofrece seis depósitos distintos con plazos que van desde los nueve meses hasta los ocho años. La rentabilidad oscila entre el 1,43% TAE para el plazo más largo y el 0,45% TAE para el más breve. Para poder contratarlos es necesario invertir al menos 10.000 euros y contratar una cuenta corriente asociada al 0,30% TAE, que es donde se ingresarán los intereses obtenidos de manera trimestral o al finalizar.

2. Gana más con los depósitos extranjeros

Si lo que buscamos es obtener la máxima rentabilidad del momento y no nos importa acudir a entidades extranjeras, Banca Farmafactoring se convierte en una buena opción a tener en cuenta, sobre todo si queremos un depósito a medio plazo (un año). Su Depósito Facto a 12 meses al 1,31% TAE es uno de los más populares del momento. Puede ser nuestro con una inversión mínima de 5.000 euros y los beneficios obtenidos se ingresarán de forma trimestral en una cuenta de ahorro asociada también remunerada.

Asimismo, aunque la entidad sea italiana y nuestro dinero esté protegido por el FGD italiano, Banca Farmafactoring cuenta con una sucursal en Madrid y no será necesario realizar la Declaración sobre bienes y derechos situados en el extranjero, ya que se aplica el régimen fiscal español en cualquiera de sus productos de ahorro.

Por otra parte, la plataforma de productos de ahorro Raisin nos permitirá acceder a más de sesenta plazos fijos de bancos europeos ubicados en países como Francia, Italia o Portugal sin necesidad de movernos de casa, explican fuentes de HelpMyCash. A un año, las opciones más rentables contratables a través de Raisin son los depósitos del búlgaro BACB (1,15% TAE) y del portugués Haitong (1,12% TAE). Para quienes prefieran un plazo más corto, el letón BlueOrange paga un 0,60% TAE a seis meses y el francés Fimbank, un 0,51% TAE a tres meses.

3. Contrata una cuenta de ahorro

Para quienes prefieran tener el dinero siempre disponible, las cuentas de ahorro remuneradas son una buena opción. Por ejemplo, Nationale-Nederlanden ofrece hasta un 0,50% TAE sin límite de tiempo en su Cuenta de Ahorro Online con la que, además, los nuevos clientes podrán conseguir hasta 50 euros de regalo.

Otra buena opción es la Cuenta MyInvestor al 1% TAE sin comisiones ni requisitos de apertura, que, además, remunerará desde el primer euro nuestros ahorros de manera mensual. Eso sí, solo devengarán intereses los primeros 15.000 euros. Por otro lado, la entidad online Pibank ofrece una cuenta remunerada al 0,50% TAE con pago de intereses mensual, sin requisitos, sin vinculación y que remunera desde el primer euro.

Santander acuerda la venta de su filial de banca minorista en Puerto Rico a FirstBank Puerto Rico

Santander acuerda la venta de su filial de banca minorista en Puerto Rico a FirstBank Puerto Rico por unos 1.100 millones de dólares

Santander ha acordado hoy la venta de su filial de banca minorista en Puerto Rico, Santander Bancorp, a FirstBank Puerto Rico por aproximadamente 1.100 millones de dólares (unos 1.000 millones de euros)1. Santander Bancorp es la entidad propietaria de Banco Santander Puerto Rico.

Banco Santander Puerto Rico es el cuarto banco más grande de la isla, con una cuota de mercado en depósitos de en torno al 8%. Tiene 27 sucursales, 1.000 empleados y unos activos totales de 6.200 millones de dólares (5.600 millones de euros).

FirstBank Puerto Rico, con sede en San Juan, es un banco sólido y uno de los mayores grupos financieros de la isla. La combinación de ambas entidades ofrecerá a los clientes la segunda red de sucursales más grande en Puerto Rico, con activos totales combinados superiores a los 17.000 millones de dólares.

El importe de compra representa 1,1 veces el valor en libros de la entidad. Está previsto que la operación se cierre a mediados de 2020, sujeto a las aprobaciones regulatorias correspondientes. Mientras tanto, Santander continuará dando servicio a sus clientes como hasta ahora. Santander seguirá presente en Puerto Rico a través de Santander Consumer USA y de una cartera crediticia con una valoración neta de 220 millones de dólares.

Scott Powell, consejero delegado de Santander Holdings USA, afirmó: “Estamos encantados con el acuerdo alcanzado con FirstBank Puerto Rico, que comparte nuestros valores y compromiso con los clientes y con las comunidades locales. Una vez completada la operación, la entidad resultante de la integración de FirstBank Puerto Rico y Santander Bancorp Puerto Rico ofrecerá una amplia oferta de productos y servicios para particulares y empresas, con tamaño para competir con una mejor red comercial que beneficiará a los clientes actuales de ambas entidades, así como a futuros clientes”.

Una vez culminada, esta operación aportará a Grupo Santander entre 5 y 6 puntos básicos a la ratio de capital CET1 y no tendrá impacto material en su beneficio atribuido.

1. El precio de compra incluye 425 millones de dólares (380 millones de euros), una cifra un 17,5% superior a los 362 millones de dólares del capital ordinario tangible consolidado a final de junio del 2019, y 638 millones de dólares (570 millones de euros) de exceso de capital consolidado en la misma fecha, pagado a la par. Este precio está sujeto a ajustes de acuerdo con el balance consolidado en el momento del cierre de la operación.

Abrir una cuenta bancario a los hijos cada vez más complicado

¿Dónde abrirle una cuenta a mi hijo? El 40% de los bancos no ofrecen cuentas corrientes para menores

• Solo el 60% de los bancos comercializan cuentas corrientes para menores.
• Los menores no pueden usar Bizum y solo cinco bancos les permiten pagar con el móvil.
• La información que reciben los padres sobre los productos bancarios no siempre es correcta.

Llegada cierta edad, muchos padres deciden abrir una cuenta a sus hijos en el banco. Es habitual que el niño acabe teniendo una cuenta en la misma entidad de la que son clientes los padres. Pero si lo que queremos es que nuestros hijos tengan una experiencia lo más cercana a la de un adulto, para que aprendan desde pequeños a gestionar su dinero y a relacionarse con los bancos, es probable que nuestra entidad no sea la más adecuada.

Solo el 60% de los bancos españoles comercializa cuentas corrientes para menores de edad, de acuerdo con un estudio realizado por el comparador de productos financieros HelpMyCash.com. En el resto, la oferta se reduce a cuentas de ahorro, que generalmente solo sirven para guardar el dinero del niño y que ofrecen una experiencia poco educativa.

Asimismo, únicamente el 73% de las entidades ofrecen una tarjeta a este segmento de clientes, ya sea de débito o prepago, y tan solo el 67% les permite acceder a la banca online para consultar el saldo o los movimientos de su cuenta o tarjeta, según se desprende del estudio sobre cuentas para niños en el que se ha analizado la oferta de 15 entidades.

La edad mínima más frecuente para poder acceder a una tarjeta de débito son los 14 años, aunque BBVA la reduce a los 12 y Abanca y Liberbank la aumentan a los 16. Si lo que queremos es que nuestros hijos dispongan de una tarjeta prepago, en la mayoría de los bancos también tendremos que esperar a que cumplan los 14 años, aunque un par de entidades (Banco Santander y su banco online, Openbank) no fijan una edad mínima. Por lo general, la elección de entregar una tarjeta de débito o de prepago corresponde a los padres, ya que el 64% de los bancos que sí comercializan tarjetas para menores ofrecen ambos tipos.

“Si el niño no puede disponer de una cuenta, de una tarjeta y consultar su saldo y sus movimientos a través de la banca electrónica, la experiencia resulta mucho menos didáctica”, concluye el estudio de HelpMyCash. Eso no significa que las entidades que sí ofrecen a los menores el trío de servicios anteriores les den vía libre: las cuentas para menores y los servicios asociados siempre tienen una operativa limitada y el acceso a la banca online suele ser únicamente consultivo, por lo que en general no pueden realizar transferencias ni contratar otros productos. Una posición que el Banco de España considera “comprensible”, según el informe, ya que así se evitan riesgos.

Tampoco pueden usar Bizum. Aunque el servicio de pagos inmediatos de móvil a móvil desarrollado por la banca española delega esta posibilidad a cada banco, ninguno ofrece este servicio a los menores de edad. Y es que, al fin y al cabo, se trata de un tipo de transferencia, pero que entraña más riesgo, ya que al ser inmediata no se puede cancelar.

Poca información y leyes inventadas

En España hay más de ocho millones de menores de edad o, lo que es lo mismo, más de ocho millones de clientes potenciales para los bancos. Sin embargo, la banca no se lo pone fácil a los padres que quieren comparar la oferta de cuentas corrientes para sus hijos. La mayoría de los bancos no incluyen en sus páginas webs una ficha completa de las condiciones y de los servicios de sus productos para niños y los empleados de las oficinas y del servicio de atención telefónico de las entidades carecen de la información adecuada.

“En HelpMyCash hemos detectado que los empleados de la mayoría de las oficinas no conocen la oferta de su banco para los menores de edad”, afirma el estudio. Fuentes del comparador aclaran que es habitual que los empleados de distintas sucursales den información contradictoria sobre un mismo producto o que desde el servicio de atención al cliente aporten datos distintos en función del gestor que atienda al consumidor.

Los empleados desconocen la operativa asociada a las cuentas y las tarjetas para menores, así como al proceso de contratación, por lo que los padres reciben, en muchos casos, información errónea.

Asimismo, los empleados de aquellas entidades que no comercializan tarjetas para menores o que reducen su oferta a una cuenta de ahorro con una operativa muy limitada y no dan acceso a la banca online, a veces, “justifican su escasa oferta de productos amparándose en leyes que, realmente, no existen, cuando la realidad es que la oferta depende de cada entidad y de su política interna”, aclaran los autores del informe.

El pago móvil, vetado en la mayoría de los bancos

A pesar de casi siete de cada diez niños tiene un teléfono móvil, según datos del Observatorio Nacional de las Telecomunicaciones relativos a 2017, solo cinco entidades de las 15 analizadas, el 33%, permiten a los adolescentes asociar sus tarjetas a un wallet y abonar compras en comercios con el móvil. Se trata de Bankia, CaixaBank, Liberbank, Openbank y Unicaja.

Aunque la limitación principal con la que se encuentran los menores es su propio banco, los propios términos y condiciones de estos servicios también juegan en su contra. Solo Samsung Pay no establece una edad mínima para usarlo, de acuerdo con su servicio de atención al cliente, mientras que Apple Pay la fija en 13 años y Google Pay, en 16.

Bankia, CaixaBank y Liberbank, la oferta más completa

El trío formado por Bankia, CaixaBank y Liberbank es el que ofrece una experiencia más completa a los menores de edad que quieren gestionar sus finanzas con la ayuda del banco. Las tres entidades ofrecen una cuenta corriente a los menores a la que se puede asociar una tarjeta de débito o de prepago. Asimismo, todas permiten consultar la banca online, ya sea por Internet o por una app y el menor también puede abonar sus compras con el móvil.

Bankia permite a sus clientes más jóvenes disponer de una tarjeta de débito o prepago a partir de los 14 años, al igual que CaixaBank. Liberbank, por su parte, aumenta la edad a los 16.

Con las peores ofertas, aquellas que consisten en una cuenta de ahorro sin acceso a la banca online, la experiencia perderá su carácter didáctico. Los menores ni siquiera podrán revisar su saldo, salvo en un cajero automático si es que tienen tarjeta.

Santander se sitúa entre las 25 mejores empresas para trabajar del mundo, según la revista 'Fortune'

La revista ‘Fortune’ ha reconocido hoy a Santander como una de las mejores empresas para trabajar en el mundo. El banco se sitúa en el puesto 24 de las 25 mejores compañías, según el ranking elaborado por la publicación en colaboración con el Great Place to Work Institute, a partir de una encuesta realizada a empleados de diferentes compañías en 58 países.

La presidenta de Banco Santander, Ana Botín, dijo: “En Santander sabemos que somos tan buenos como lo son nuestros equipos. Un equipo fuerte se logra cuando compartimos una misión. Para nosotros, eso significa hacer todo de forma sencilla, personal y justa para ayudar a progresar a 134 millones de personas y 8 millones de empresas de Europa y América. El ranking de hoy es una muestra de nuestro éxito en la gestión de los equipos; de hecho, el 91% de los empleados están orgullosos de trabajar en Santander. El logro de hoy es un gran paso adelante y una base sólida sobre la que construiremos un banco más responsable que no solo es excelente en lo básico, sino que también aborda los desafíos actuales. Estoy muy orgullosa de nuestros equipos y deseando ver lo que seremos capaces de hacer juntos para ayudar a más personas y empresas a progresar”.

Santander cuenta con una estrategia basada en la confianza y una cultura corporativa que fomenta la diversidad y está orientada a los resultados. En la encuesta de compromiso del propio banco, el compromiso de los empleados ha aumentado nueve puntos porcentuales desde hace cinco años, cuando el banco inició su transformación cultural. Hoy, los empleados de Santander trabajan en un entorno más flexible centrado en la diversidad e inclusión, donde están evaluados no sólo por qué hacen sino por cómo lo hacen.

CaixaBank, primer banco europeo en formar parte de la Organización Mundial del Turismo

CaixaBank, entidad financiera de referencia en el sector hotelero y turístico, ha sido aceptada como miembro de la Organización Mundial del Turismo, el organismo de Naciones Unidas encargado de la promoción de un turismo responsable, sostenible y accesible para todos. Esta afiliación, que fue aprobada el pasado 11 de septiembre en la 23ª Asamblea General de la OMT celebrada en San Petersburgo, sitúa a CaixaBank como el primer banco europeo en convertirse en miembro afiliado de esta organización internacional, la principal del ámbito turístico.

Con esta afiliación, CaixaBank reafirma su compromiso en promover un desarrollo del turismo sostenible y consolida su papel como entidad financiera especializada en el sector a través de su división CaixaBank Hotels & Tourism. La entidad pone a disposición del sector turístico productos y servicios específicos teniendo en cuenta sus necesidades y,  a su vez, fomenta la financiación responsable y sostenible como una de sus líneas de acción prioritarias en materia de banca socialmente responsable. Para CaixaBank, entidad presidida por Jordi Gual y cuyo consejero delegado es Gonzalo Gortázar, formar parte de la OMT “es un paso más para consolidar su compromiso con un sector que supone uno de los motores económicos y, por lo tanto, resulta clave para contribuir a los ODS”.

La OMT considera al sector privado como un socio esencial para promover el desarrollo sostenible del turismo y cumplir con la Agenda 2030. Desde el Departamento de Miembros Afiliados de la Organización Mundial del Turismo han resaltado "el gran potencial de la colaboración con CaixaBank para contribuir a la creación de un sector turístico más ético y responsable, que redunde en beneficio de la comunidad internacional". Además, afirman que desde el organismo están "muy satisfechos de que la entidad haya decidido unirse a los más de 500 Miembros Afiliados y colaborar para alcanzar metas comunes".

Productos especializados para el sector turístico

CaixaBank Hotels & Tourism pone a disposición del mercado hotelero una oferta de productos y servicios diferenciales para ayudar a optimizar la rentabilidad de su negocio y a simplificar su actividad diaria. La incorporación de nuevos productos y servicios específicos para el mercado hotelero complementa la especialización en el sector teniendo en cuenta las necesidades de los diferentes subsectores: hoteles, alojamientos turísticos y campings.

CaixaBank Hotels & Tourism, además, tiene una sensibilidad especial con los proyectos que contribuyan a la sostenibilidad medioambiental y a la inclusión social, como por ejemplo aquellos que incorporan mejoras en eficiencia energética, en gestión del agua o que promuevan la incorporación laboral de personas en riesgo de exclusión. En este contexto, CaixaBank destaca por su actuación responsable y así se lo reconocen los principales organismos internacionales. El índice de sostenibilidad mundial  Dow Jones Sustainability Index la sitúa entre los  mejores bancos mundiales en términos de responsabili¬dad corporativa.

Además, anualmente desde la entidad se pone en marcha el premio CaixaBank Hotels&Tourism, que reconoce la innovación y la sostenibilidad de las empresas turísticas. Este galardón es una muestra más de la apuesta de CaixaBank por el mercado turístico y, concretamente, por los proyectos sostenibles e innovadores del sector en España. Actualmente está abierto el plazo para presentar las candidaturas a la segunda edición de estos premios, que se mantendrá hasta el próximo 30 de noviembre.

CaixaBank Hotels & Tourism tiene convenios con más de 40 federaciones y asociaciones hoteleras, como la Confederación Española de Hoteles y Alojamientos Turísticos (CEHAT); y organiza periódicamente encuentros con empresarios referentes del sector por toda la geografía española.

Durante los primeros seis meses del año, CaixaBank Hotels & Tourism ha concedido un total de 1.018 millones de euros de crédito al sector hotelero español. Esta cifra supone un crecimiento del 8% respecto al mismo periodo del año anterior, en el que el crédito concedido fue de 942 millones de euros, e implica un total de 1.908 operaciones llevadas a cabo por todo el territorio español, un 18% más respecto al primer semestre de 2018.

Acerca de la OMT

La Organización Mundial del Turismo (OMT) es el organismo de las Naciones Unidas encargado de la promoción de un turismo responsable, sostenible y accesible para todos. Como principal organización internacional en el ámbito turístico, la OMT aboga por un turismo que contribuya al crecimiento económico, a un desarrollo incluyente y a la sostenibilidad ambiental, y ofrece liderazgo y apoyo al sector para expandir por el mundo sus conocimientos y políticas turísticas.

La OMT defiende la aplicación del Código Ético Mundial para el Turismo para maximizar la contribución socioeconómica del sector, minimizando a la vez sus posibles impactos negativos, y se ha comprometido a promover el turismo como instrumento para alcanzar los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS), encaminados a reducir la pobreza y a fomentar el desarrollo sostenible en todo el mundo.

El organismo, además, genera conocimiento de los mercados, promueve políticas e instrumentos de turismo competitivo y sostenible, fomenta la enseñanza y la formación en materia de turismo y trabaja con el fin de hacer del turismo una herramienta eficaz para el desarrollo mediante proyectos de asistencia técnica en más de 100 países del mundo.

Entre sus miembros figuran 158 países, 6 miembros asociados y más de 500 Miembros Afiliados que representan al sector privado, a instituciones de enseñanza, a asociaciones de turismo y a autoridades turísticas locales.

EVO Banco lanza para todos sus clientes el nuevo servicio de pago digital Google Pay

EVO Banco lanza para todos sus clientes el nuevo servicio de pago digital Google Pay

EVO Banco lanza para todos sus clientes el nuevo servicio de pago digital Google Pay. Los clientes tan solo tienen que descargarse la aplicación en sus dispositivos y añadir la tarjeta de EVO Banco para empezar a pagar con un solo clic en tiendas físicas, apps o webs de todo el mundo. El pago a través del móvil ofrece a los clientes una alternativa eficaz a la tarjeta física y al dinero en efectivo.

Google Pay se suma desde el día de hoy al sistema de pagos digitales de EVO, que actualmente integra Apple Pay, Bizum, Android Wallet o HalCash. En palabras de Enrique Tellado, “el pago a través del móvil es sencillo, cómodo y seguro. La incorporación de Google Pay a nuestro modelo de banca digital es una gran noticia para los miles de clientes que cada día nos demandan nuevas soluciones para hacerles su día a día más fácil”.

En la actualidad, uno de cada cuatro clientes de EVO realiza sus pagos a través del móvil. En los últimos doce meses el número de pagos digitales se han duplicado y el importe movilizado por los clientes de EVO supera los 200 millones de euros.

MENOS BARRERAS PARA LOS CLIENTES QUE SÍ NECESITAN EFECTIVO

En paralelo a las soluciones de pago digital impulsadas por EVO, los clientes que necesitan disponer de efectivo tienen a su disposición una de las mayores redes de España para retirar o ingresar dinero.

EVO cuenta para las retiradas de efectivo con más de 16.000 cajeros en toda España en los que no se aplica comisión de ningún tipo. Y en aquellas entidades con las que EVO no dispone de acuerdos de colaboración, los clientes quedan exentos de comisión en todas las retiradas de más de 120 euros. En la aplicación de Banca Móvil pueden geolocalizar el cajero gratuito más próximo a su ubicación.  

Y para los ingresos de efectivo, EVO cuenta con más de 3.500 puntos en cerca de 2.500 localidades de España gracias a los acuerdos alcanzados con el grupo Caja Rural y Correos, lo que proporciona a los clientes de la entidad una amplia accesibilidad territorial y la mayor red disponible de su historia.

La educación financiera de nuestros hijos

Educación financiera: ¿a qué edad debería empezar a hablar de dinero con mis hijos?

En España hay alrededor de 466 mil jóvenes de 18 años, según el Instituto Nacional de Estadística. Pero ¿cuántos de ellos han llegado a la mayoría de edad sabiendo administrar su dinero? ¿Tienen nuestros hijos la educación financiera suficiente? La realidad es que si los comparamos con los estudiantes de otros países, los españoles no son los primeros de la clase. De acuerdo con el informe PISA de 2015, el nivel de educación financiera de los alumnos españoles de 15 años se encuentra 12 puntos por debajo de la media internacional y muy lejos del de sus colegas chinos, belgas o canadienses.

La Organización para la Cooperacióny el Desarrollo Económicos (OCDE), autores del informe PISA, considera que “las personas deben ser educadas acerca de los asuntos financieros lo antes posible”. Una opinión con la que coincide Unicef, que opina que si queremos una población educada que sea capaz de “tomar decisiones con conocimiento de causa”, debemos “promover la educación financiera y una cultura financiera positiva en los niños y los jóvenes”. La agencia internacional sostiene que se pueden introducir conceptos básicos como el valor del dinero o del ahorro antes, incluso, de los cinco años.

Retrasar la asignatura a los siete años es otra opción. Según el último estudio de la Universidad de Cambridge elaborado en 2013 referente a este tema, cuando los niños cumplen los siete ya comprenden conceptos como dar y recibir y saben diferenciar entre deseo y necesidad. Sin embargo, la realidad es que solo cuatro de cada diez jóvenes de Educación Primaria hablan con sus progenitores sobre la importancia del ahorro, tal y como reveló en 2016 un estudio de la fundación Junior Achievement.

La idea de que el dinero se obtiene a base de esfuerzo y de que es un recurso limitado, la diferenciación entre necesidades básicas y caprichos y la importancia de ahorrar son conceptos clave que podemos enseñar a los más pequeños de la casa de forma lúdica, afirman los expertos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com. Poco a poco, podemos introducirles también la necesidad de comparar precios y de practicar un consumo responsable, así como explicar el papel de los bancos, añaden.

¿Qué herramientas tenemos para enseñar a los hijos?

Si queremos que nuestros hijos aprendan a administrar su dinero, necesitarán dinero. Podemos encomendar a los más pequeños que realicen recados y trabajos domésticos sencillos a cambio de una suma simbólica. También podemos enseñarles a gestionar sus finanzas personales con la ayuda de una paga semanal, con la que podremos enseñarles conceptos como el ahorro a corto plazo y a largo plazo. Incluso, señalan desde HelpMyCash, podemos fomentar el ahorro con bonificaciones: cada vez que nuestro hijo ahorre un euro de su semanada, podemos añadir 50 céntimos extra en su hucha como premio. Esta pequeña acción nos servirá también como excusa para hablar sobre el concepto de rentabilidad.

Entre los 12 y los 16 años podemos introducir conceptos más complejos como la diferencia entre los productos financieros básicos, la inflación, la importancia de leer un contrato y, sobre todo, de no firmar nada que no hayamos entendido o el efecto de los impuestos sobre nuestras rentas. Asimismo, podría ser el momento de abrirle una cuenta a nuestro hijo.

Si enseñamos a nuestros hijos a usar una cuenta desde pequeños, crearemos un hábito de ahorro que, probablemente, se mantenga en la edad adulta, afirman los expertos de HelpMyCash.

No debería ser difícil contratar una. Casi la totalidad de los bancos españoles comercializan cuentas infantiles. Eso sí, si lo que queremos es una cuenta corriente que permita a nuestro hijo vivir una experiencia bancaria cercana a la de un adulto, la oferta es más limitada. El 73% de los bancos españoles ofrecen una tarjeta de débito o prepago para los jóvenes, contratable normalmente a partir de los 14 años, según un estudio elaborado por HelpMyCash, que ha analizado la oferta de cuentas para niños y adolescentes de 15 bancos que operan en España.

Este tipo de cuentas o tarjetas (algunos bancos ofrecen solo tarjetas prepago a los menores) se abren casi siempre en una oficina y, por lo general, basta con que acuda uno de los padres (a veces también debe ir el niño) con su DNI, el DNI del menor y el libro de familia. Los padres aparecerán como representantes legales y el hijo, como titular de la cuenta.

Eso sí, solo el 67% de los bancos permiten a los niños acceder a la banca online, lo que limita el efecto didáctico de estos productos. A través de la app o del ordenador, pueden revisar los movimientos de sus cuentas y tarjetas, lo que les ayuda a saber cuánto dinero han ahorrado, cuánto han gastado y dónde. Una herramienta útil para que aprendan a relacionarse con los bancos. Eso sí, se trata de una opción meramente consultiva, ya que no pueden operar (hacer transferencias, contratar otros productos, etc.).

Si nuestros hijos quieren pagar con el móvil, algo probable teniendo en cuenta que el 84% de los estudiantes de Educación Secundaria tiene su propio teléfono, según Junior Achievement, lo tendrán más difícil, ya que solo cinco de los 15 bancos analizados permiten al menor asociar su tarjeta a algún wallet.

Si queremos, incluso, podemos ir un paso más allá y hablar sobre inversión, bolsa y acciones cuando nuestros hijos tengan alrededor de 15 o 16 años. El portal estadounidense de educación financiera Banzai señala que “las acciones son fáciles de explicar y puede ser divertido monitorizarlas, especialmente si comienzas con compañías que fabrican productos que tus hijos tienen en alta estima, como sus cereales favoritos, equipos deportivos, refrescos o productos digitales”. Podemos analizar el comportamiento de una cesta de acciones atractiva para nuestros hijos usando un sencillo bloc de notas, una plantilla de Excel o creando un portfolio en una web, sin necesidad de invertir dinero realmente.

La educación financiera de los padres

Pero ¿cómo vamos a mejorar la educación financiera de nuestros hijos si para muchos adultos sigue siendo una asignatura pendiente? Casi la mitad de los españoles considera que sus conocimientos financieros son bajos o muy bajos, según el Plan de Educación Financiera para el período 2018-2021 del Banco de España (BdE) y la CNMV. Dicho estudio recoge también los resultados de otro informe del BdE en el que se valoran los conocimientos financieros de los ciudadanos en base a tres preguntas relativas a la inflación, el interés compuesto y la diversificación del riesgo. Los resultados revelan que un 42% de los encuestados no comprende correctamente las implicaciones de la inflación, un 54% no responde correctamente a la pregunta sobre el interés compuesto y un 51% falla en la pregunta sobre la diversificación del riesgo.

“Los conocimientos financieros de la población adulta en España se sitúan en general en torno a la media de todos los países considerados”, aclara el informe. Sin embargo, “el porcentaje de respuestas correctas en España está claramente por debajo de la media (tanto de todos los países como de los países OCDE y UE) para el concepto de diversificación del riesgo”, añade.

Naciones Unidas concede a CaixaBank la máxima calificación en inversión sostenible

Naciones Unidas ha otorgado a CaixaBank, a través de VidaCaixa y CaixaBank Asset Management, la máxima calificación (A+) en inversión sostenible. La institución ha valorado el grado de implementación de los Principios de Inversión Responsable (PRI, por sus siglas en inglés) tanto de la aseguradora y gestora de fondos de pensiones como de la gestora de activos, y ha otorgado a ambas una A+ por su gestión destacada en Estrategia y Buen Gobierno.

Los PRI tienen como objetivo sensibilizar sobre el impacto que las cuestiones ambientales, sociales y de buen gobierno (ESG, por sus siglas en inglés) tienen en las inversiones, así como asesorar a los firmantes sobre cómo integrar estos asuntos en sus estructuras de inversión. Se trata, en definitiva, de analizar las inversiones potenciales con criterios que superen la rentabilidad económica y de promover estas mismas cuestiones en las entidades destinatarias de la inversión. Los PRI aspiran a construir un sistema económicamente eficiente y financieramente sostenible a escala global, que beneficie al medio ambiente y a la sociedad en su conjunto.

El presidente de CaixaBank, Jordi Gual, ha destacado que “CaixaBank participa de forma muy activa en el debate internacional para acordar principios de actuación comunes, entre los que destacan los Principios de Banca Responsable de Naciones Unidas, recientemente presentados en Nueva York y, por supuesto, los principios para la inversión responsable”. Gual ha añadido que “la aplicación de criterios ambientales, sociales y de gobernanza a la gestión de nuestro negocio es clave para lograr una banca responsable que ayude a la sociedad a hacer frente a los desafíos ambientales y sociales a los que nos enfrentamos”.

Los Principios de Inversión Responsable de Naciones Unidas representan el mayor proyecto mundial de impulso de la gestión responsable de las inversiones y un referente internacional en este ámbito.

En este sentido, el consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, ha subrayado que “la inversión sostenible o responsable permite gestionar mejor los riesgos globales y generar rendimientos sostenibles a largo plazo”.

Para Gonzalo Gortázar, la máxima calificación en inversión sostenible otorgada por Naciones Unidas “reafirma nuestro compromiso con un modelo de banca socialmente responsable que no sólo consiga rentabilidad económica para nuestros accionistas, sino que promueva una gestión coherente con nuestros valores corporativos y favorezca la creación de valor para toda la sociedad”.

VidaCaixa lleva más de 15 años comprometida con la inversión socialmente responsable y una década como firmante de PRI. El 100% de sus activos bajo gestión (cerca de 90.000 millones de euros) y, por lo tanto, todos sus productos, se analizan bajo criterios de sostenibilidad. Durante este año 2019, las principales mejoras implementadas por la entidad, que le han permitido mantener la máxima calificación, han sido la promoción de nuevos derechos políticos, la adhesión a la iniciativa colaborativa Climate Acción 100+, o la mejora de la transparencia a través de acciones de comunicación.

Además, la rentabilidad media de los planes de pensiones de CaixaBank, a través de VidaCaixa, históricamente ha conseguido superar a la media en España a 1, 3, 5 y 10 años. Este hecho demuestra que las buenas rentabilidades son compatibles con la aplicación de los principios de sostenibilidad en las inversiones y proporciona valor a largo plazo tanto a los clientes de la entidad como a la sociedad.

Por su parte, CaixaBank AM ha logrado por primera vez la calificación máxima tres años después de firmar los PRI. En este periodo, la gestora ha realizado un intenso trabajo para incorporar los criterios de sostenibilidad en sus procesos de inversión; ha ampliado derechos políticos, ha implantado iniciativas de gestión interna, recursos humanos y voluntariado, y ha desarrollado nuevos canales de comunicación para sus stakeholders. En su caso, el 90% de sus activos (cerca de 50.000 millones de euros) se gestionan bajo los criterios de sostenibilidad que propone Naciones Unidas.  

Los seis principios de PRI

Los Principios de Inversión Responsable de Naciones Unidas se lanzaron en abril de 2006, solo unos meses después de que el entonces secretario de la ONU, Kofi Annan, convocara a los mayores inversores institucionales del mundo para establecer unos criterios de inversión que inspiraran a las gestoras de todo el mundo a dirigir los flujos económicos hacia actividades más sostenibles y respetuosas. Son los conocidos como seis principios de PRI:

Incorporar criterios ESG en los procesos de análisis y adopción de decisiones en materia de inversiones.

Ser propietarios activos e incorporar criterios ESG en todas las prácticas y políticas.

Pedir a las entidades en las que se invierte que publiquen las informaciones apropiadas sobre las cuestiones ESG.

Promover la aceptación y aplicación de los Principios en la comunidad global de inversiones.

Colaborar para mejorar la eficacia en la aplicación de los Principios.

Informar sobre actividades y progresos en la aplicación de los Principios.

Los PRI han pasado de los 100 firmantes iniciales a más de 2.500, lo que supone la práctica totalidad de las principales gestoras del mundo. De ellos, solo el 25% consigue la máxima puntuación en su evaluación anual.  

Dividendo Banco Santander

El consejo de Santander aprueba el primer dividendo con cargo a 2019 y un ajuste del fondo de comercio de su filial en Reino Unido

El consejo de administración de Banco Santander ha aprobado el primer dividendo con cargo a los resultados de 2019 por un importe total de 0,10 euros por acción, que se abonará íntegramente en efectivo a partir del próximo 1 de noviembre. El importe es igual al que se pagó hace un año entre agosto (0,065 euros) y noviembre (0,035 euros). Como se anunció en 2018, desde este año los accionistas de la entidad recibirán el dividendo en dos pagos en lugar de los cuatro que percibían hasta ahora. El último día de negociación de la acción con derecho al cobro de dicho dividendo será el 29 de octubre y cotizará ya ex-dividendo el 30 de octubre.

Además, el consejo ha confirmado su intención de mantener un porcentaje del beneficio atribuido ordinario del 2019 que se dedica al dividendo (payout) de entre el 40% y el 50%, y que la proporción del dividendo en efectivo sea al menos de la misma cuantía que el año pasado.

Ajuste del fondo de comercio

Dentro de su planificación anual de trabajo y conforme a la normativa contable, Santander ha llevado a cabo una revisión del fondo de comercio adscrito a Santander UK, lo que arroja como resultado un deterioro por importe aproximado de 1.500 millones de euros. El ajuste se debe principalmente al cambio en las expectativas para Santander UK como consecuencia de un entorno regulatorio complejo, entre otras razones por los distintos efectos negativos de la regulación que obliga a los bancos a separar el negocio de banca minorista del de banca de inversión (ring-fence). El cambio normativo ha supuesto un aumento de activos en la sucursal de Londres de Banco Santander, S.A. de aproximadamente 40.000 millones de euros (de los que 25.000 millones son de un traspaso inicial de activos desde Santander UK), así como un incremento de los costes al duplicarse algunas funciones, lo que a su vez ha dado lugar a una disminución en la capacidad de generación de beneficios de Santander UK. El ajuste también es resultado del incremento en la presión competitiva en Reino Unido y del impacto de la incertidumbre generada por el Brexit en el crecimiento económico del país.

El apunte contable del saneamiento se realizará en las cuentas consolidadas del Grupo en el tercer trimestre de 2019. Aunque tendrá impacto en el beneficio atribuido, no afectará a su resultado ordinario, al valor contable tangible por acción del Grupo ni a sus compromisos con los clientes. Tampoco afectará a la ratio de capital CET1 de Banco Santander, puesto que los fondos de comercio están excluidos de su cálculo, a la generación de los flujos de caja ni a los objetivos a medio plazo del Grupo anunciados en el Investor Day celebrado el pasado 3 de abril en Londres.

Nombramientos en el consejo

La comisión de nombramientos de Banco Santander ha propuesto la incorporación de Pamela Walkden al consejo como consejera independiente. Walkden, banquera británica, se incorporará tras una larga carrera en el sector financiero en la que ha ocupado puestos de responsabilidad, fundamentalmente en Standard Chartered Bank, donde trabajó casi 30 años como responsable de riesgos, auditoría interna o tesorería. También ha sido miembro independiente del panel de reforma regulatoria (Regulatory Reform Panel) de la Prudential Regulation Authority (PRA) de Reino Unido y del Stakeholder Group de la Autoridad Bancaria Europea.

Pamela Walkden ocupará la vacante que deja Carlos Fernández, que ha sido consejero independiente desde 2015. Su nombramiento se hará efectivo cuando se hayan recibido las autorizaciones correspondientes, y será sometido a ratificación en la próxima junta general de accionistas de Banco Santander.

Ana Botín, presidenta de Banco Santander, dijo: “El dividendo anunciado hoy es una muestra de la fortaleza y la resiliencia del modelo de negocio de Santander. Pese a algunos factores adversos de mercado, especialmente en Reino Unido, nuestra diversificación única en Europa y América nos ha permitido lograr resultados predecibles, dar un dividendo por acción en efectivo sostenible, que ha crecido un 174% en los últimos cinco años, y obtener un aumento de los ingresos de clientes de más del 20% y del beneficio atribuido del 87%. En los últimos cinco años, hemos incrementado el capital en un total de 25.000 millones de euros. Aunque las reformas que obligan a separar el negocio de banca minorista y el Brexit han afectado a la rentabilidad en Reino Unido, este mercado sigue siendo clave y estamos invirtiendo significativamente para mejorar nuestra posición competitiva y atender aún mejor a nuestros clientes”.

Sobre el nombramiento de Pamela Walkden, Botín dijo: “Pamela tiene el perfil idóneo para el consejo de Banco Santander y estoy encantada con su incorporación. Aportará mucha experiencia financiera complementaria con el consejo actual, ya que tiene una larga trayectoria en el sector bancario en puestos directivos de negocio y control. Además, Pamela como británica y mujer añade diversidad, lo que representa una de nuestras fortalezas más relevantes y un aspecto clave para el éxito de cualquier consejo de administración en el entorno actual”.

La presidenta de Santander añadió: “Ha sido un gran privilegio contar con Carlos Fernández como consejero. Ha hecho aportaciones bien informadas y de gran valor gracias a su larga y exitosa experiencia como líder empresarial internacional. Le echaremos de menos. En nombre de todo el consejo de administración, nuestro sincero agradecimiento a Carlos y una calurosa bienvenida a Pamela. Estoy segura de que Pamela aportará valiosos consejos en esta nueva etapa de transformación estratégica”.

El consejo de administración de Banco Santander estará compuesto por 15 miembros, de los que el 60% son consejeros independientes. Con el nombramiento de la Pamela Walkden, el 40% del consejo será femenino, de modo que Santander alcanza su objetivo de tener entre el 40% y el 60% del consejo representado por cualquier de los dos géneros. El consejo de Santander es diverso en género, nacionalidad (española, británica, estadounidense y portuguesa) y tiene una amplia representación de sectores (financiero, industrial, tecnológico y académico).

Nombramiento directivo

Santander también anunció hoy, tras el total apoyo a la propuesta de la comisión de nombramientos, que el consejo ha aprobado la designación de Marjolein van Hellemondt-Gerdingh como responsable de Cumplimiento del Grupo, que se hará efectivo una vez que se obtengan las aprobaciones regulatorias.

Proviene de DLL International B.V., Eindhoven (una filial del Grupo Rabobank), donde desde enero de 2018 era responsable de Cumplimiento. Marjolein van Hellemondt-Gerdingh, de nacionalidad holandesa, trabajó anteriormente en Zurich Insurance, como responsable de Cumplimiento, y antes en NN-Group (antiguamente ING Insurance / Investment Management Eurasia) con el mismo cargo.

Hellemondt-Gerdingh, que reportará a Keiran Foad, responsable de Riesgos del Grupo, sustituye a Mónica López-Monís, recientemente nombrada responsable global de Asuntos Regulatorios.

Resultados Deutsche Bank primer semestre 2019 en España

Deutsche Bank España obtiene un beneficio de 42,3 millones de euros en el primer semestre de 2019

Deutsche Bank España, ha reportado los resultados correspondientes al ejercicio del primer semestre de 2019, en los que obtuvo un beneficio (antes de impuestos) de 42,3 millones de euros.

La entidad en España aumentó un 9,6% los beneficios con respecto al mismo periodo del año pasado. Durante este periodo, el banco ha contado con menos elementos extraordinarios (tanto positivos como negativos) con respecto al año pasado. Este incremento refleja una mejora en el negocio recurrente de la entidad, y se apoya en el incremento de los ingresos ordinarios, una bajada de costes y una mejora de las provisiones.

En cuanto al balance, el banco en España ha experimentado un crecimiento de 800 millones de euros (4,6%), hasta alcanzar los 18 mil millones de euros de activo.

Durante el primer semestre de 2019, Deutsche Bank España ha aumentado su autonomía con respecto a la matriz, en términos de financiación, gracias a la emisión de cédulas hipotecarias y deuda subordinada.

Los principales factores que han contribuido al crecimiento de la entidad durante este año han sido:

•  Una mejora de 3,6 millones de euros (3%) en el margen de intereses, que aumenta a pesar del incremento de los gastos por intereses, derivado de la nueva financiación emitida (cédulas y deuda subordinada).

•  Un incremento de 5,4 millones de euros (4,3%) de las comisiones netas.

•  Una reducción de 20 millones de euros de los gastos de personal derivada de menores gastos de restructuración, que en el primer semestre de 2019 han sido de 5 millones de euros.

•  Una reducción de 13 millones de euros en las provisiones con respecto al 2018, tanto por liberación de eventos operacionales (6 millones de euros) como por utilización y liberación de provisiones de restructuración (6 millones y 1 millón de euros respectivamente).

Estos resultados reflejan la buena evolución del negocio recurrente del banco en España, y su modelo de negocio, que incluye las cuatro divisiones de la entidad a nivel global Corporate Bank, Investment Bank, Private Bank y DWS.

Deutsche Bank España es la única entidad internacional con presencia en todas las áreas bancarias. Cuenta con más de 650.000 clientes, 2.400 empleados y está presente en todas las capitales de provincia en el país.

Durante este periodo la entidad ha obtenido varios reconocimientos en diversas áreas: en Corporate Bank, se ha hecho merecedor de Cash Management House of the Year y Trade Finance House of the year, ambos otorgados por la revista Euromoney. En Private Bank, la entidad ha vuelto a ser el banco número uno en calidad en España, de acuerdo con la consultora independiente STIGA.

Santander emite un bono verde de 1.000 millones de euros como punto de partida de un plan global de emisiones sostenibles

Banco Santander ha emitido hoy con éxito un bono verde de 1.000 millones de euros como punto de partida de un plan global de emisiones sostenibles. Múltiples inversores internacionales acudieron a la emisión, en la modalidad de bonos sénior preferentes a siete años. El banco pudo reducir el diferencial orientativo a lo largo de la mañana, hasta midswap más 0,65%, gracias a la fuerte demanda, de 5,5 veces la cantidad emitida, y al elevado número de inversores.

Este plan de emisiones sostenibles con el que se financiará o refinanciará actividad verde, social o sostenible forma parte de las iniciativas de banca responsable de Santander, que incluyen el compromiso de facilitar más de 120.000 millones de euros en financiación verde de 2019 a 2025 y la inclusión financiera de más de 10 millones de personas.

Ana Botín, presidenta de Banco Santander, dijo: “Queremos hacer más cada día para fomentar el crecimiento sostenible e inclusivo y asegurarnos de que abordamos activamente el cambio climático. El bono emitido hoy nos permitirá financiar múltiples proyectos de energía sostenible y es un paso más en el compromiso del banco para facilitar 120.000 millones de financiación verde entre 2019 y 2025”.

Santander, que ha sido reconocido recientemente como el banco más sostenible del mundo por Dow Jones Sustainability Index, usará la mitad de los fondos del bono emitido hoy para la refinanciación de proyectos de energía renovable eólica y solar ya en cartera a final de 2018, y la otra mitad para nuevos proyectos del mismo tipo en los próximos cinco años.

La cartera total de financiación de proyectos (project finance) de energías renovables de Banco Santander a final del año pasado era de 9.800 millones de euros, aproximadamente la mitad de toda la cartera de financiación de proyectos. El banco participa en 360 proyectos de energías renovables, de las que 170 son eólicos y 145, proyectos solares. El 65% de la financiación está en Europa y el resto, en América.

Santander CIB, la unidad de banca de inversión de la entidad y responsable de canalizar la financiación de proyectos, es líder mundial de financiación de proyectos sostenibles a junio de 2019, con 1.778 millones de euros prestados para 44 proyectos, según el ránking de Dealogic. Santander también es líder global de project finance para cualquier tipo de financiación por número de operaciones, con 60 proyectos en total hasta mitad de año.

Esta emisión encaja con los Principios de Banca Responsable y el Compromiso Sobre Cambio Climático, ambos promovidos por Iniciativa Financiera del Programa de Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP FI). Santander es miembro fundador de ambos y se ha comprometido a alinear estratégicamente su negocio a los Objetivos de Desarrollo Sostenible de la ONU y al Acuerdo de París sobre el cambio climático.

Este bono sénior preferente se emite al amparo del programa Euro Medium Term Note (EMTN) de Banco Santander.