lunes, 30 de abril de 2018

Evita las comisiones de los préstamos


Las comisiones pueden encarecer un préstamo en cientos de euros, ¿sabes cómo evitarlas?
El negocio de los créditos al consumo es, de nuevo, la principal fuente de beneficios de las entidades financieras. De hecho, cada año dese 2014 ha aumentado el importe total adeudado por los hogares españoles, que ya se sitúa en 180.000 millones de euros, según informa el Banco de España. Aunque aún no hemos alcanzado los niveles de 2008, en el que se superaron los 230.000 millones de euros adeudados por las familias españolas. No obstante, dados los bajos tipos de interés que han sido promovidos por los incentivos del Banco Central Europeo para promover la apertura del grifo de crédito, las entidades financieras han tenido que buscar otro método para beneficiarse del aumento de las solicitudes de financiación.
Las comisiones parecen haber sido la respuesta a esta necesidad, puesto que bancos como BBVA ganaron hasta un 7 % más gracias a estos recargos, lo que ayudó a paliar las pérdidas por la caída de los intereses. Sin embargo, el pago de comisiones, especialmente cuando solicitamos un crédito, puede hacer que tengamos que pagar cientos de euros más por un producto que puedes conseguir libre de estos cargos si buscas alternativas, nos confirma el comparador de préstamos online HelpMyCash.com.
Los bancos tienen más comisiones que los prestamistas privados
Las entidades bancarias tradicionales son las que más a menudo nos cobrarán comisiones por concedernos financiación, ya sea en forma de préstamo o de tarjeta de crédito. Así lo confirma el estudio de mercado llevado a cabo por HelpMyCash.com, que informa de que el 73 % de los bancos españoles nos cobrarán comisiones por la formalización del contrato de financiación, cuyo importe medio es del 2,3 % del capital del préstamo. Algo que no ocurre cuando acudimos a una entidad de capital privado, donde nos será difícil encontrar un prestamista que incluya comisiones de apertura o estudio en sus contratos.
El hecho de que los bancos sean la principal fuente de financiación para los españoles les permite ofertar unas condiciones peores en el terreno de las comisiones para el prestatario. El cliente acude a su banco y no contrasta su oferta de préstamo con el resto de los productos financieros del mercado. Sin embargo, gracias a los comparadores online, podremos comprobar qué préstamos nos salen más baratos sin tener que desplazarnos a ninguna oficina, desde la comodidad de nuestro hogar. De este modo, podremos decantarnos por el producto que mejores condiciones presente o el que mejor se adapte a nuestras posibilidades de pago.
Ciertas comisiones son reclamables
Otra de las comisiones más frecuentes, en este caso tanto en bancos como en entidades de capital privado, es la de reclamación de posiciones deudoras. Este recargo se nos cobrará solo en el caso de que el prestamista tenga que contactar con nosotros si nos hemos demorado en el pago de nuestras cuotas. El importe de esta comisión suele oscilar entre 20 y 40 euros, pero puede variar en función de los términos que aparezcan en el contrato.
No obstante, ya hay precedentes de reclamaciones por vía judicial de estas comisiones que han sido ganadas por el prestatario. Tribunales de toda España han fallado a favor de los clientes debido a, en general, la naturaleza del cobro de esta sanción. Juzgados de Primera Instancia y Audiencias Provinciales de toda España han determinado que la reclamación de impagos no es un servicio que beneficie al prestatario, sino al prestamista, por lo que no se debería cobrar al cliente por la reclamación.
Asimismo, dictaminan que, al no ser un servicio solicitado explícitamente por el prestatario, su cobro entra en conflicto con las directrices del Banco de España que dispone que “en ningún caso podrán cargarse comisiones o gastos por servicios no aceptados o solicitados en firme por el cliente”. Sin embargo, a pesar de tratarse de un gasto reclamable, queda en el aire si es rentable para el cliente embarcarse en un proceso legal por un importe tan bajo.




domingo, 29 de abril de 2018

Las becas de los bancos para los jóvenes españoles


Las becas de los bancos, ¿un empujón para la carrera de los jóvenes españoles?
Los estudios superiores en España no son gratuitos. Y dependiendo de la comunidad autónoma donde se cursen habrá que pagar unas tasas más o menos elevadas. Según datos recogidos en un estudio elaborado por el Observatorio del Sistema Universitario, estudiar la carrera de medicina, una de las más solicitadas, pero a la vez más caras, tiene en Cataluña un coste medio de 2.372 euros por curso, de 1.693 en Madrid, 1.493 en la Comunidad Valenciana o 757 euros en Andalucía. Y este es el coste de estudiar en la pública.
Si se opta por una formación en una universidad privada, cada curso puede valer entre 5.000 y 10.000 euros. Todas estas cifras aumentan considerablemente si después de hacer un grado se sigue estudiando para ampliar los conocimientos con un postgrado o un máster.
Las becas como solución a los costosos cursos universitarios
Afrontar esos costes cada año no está al alcance de muchas familias y, lamentablemente, tienen que renunciar a la formación superior por falta de recursos. Mientras que el coste de los estudios superiores sigue siendo un problema, existen soluciones que pueden ayudar a costearlo.
Una de las más conocidas es optar por alguna de las becas del ministerio. Pero acceder a ellas no siempre es posible, ya que se requiere o bien disponer de un expediente académico impecable o de pocos recursos económicos. Otra opción es apostar por alguna de las becas de instituciones privadas. Los bancos son empresas realmente activas en ese sector, según informan desde el comparador financiero HelpMycash.com.
¿Qué bancos ofrecen ayudas para costear los estudios?
CaixaBank es una de las entidades que tiene un programa de becas para universitarios más extenso. Dentro de su Obra Social se pueden encontrar ayudas para comprar material, para emprendedores o para seguir con la educación en el extranjero. De hecho, para incentivar que los jóvenes puedan estudiar fuera de España, la entidad ha destinado más de 148 millones de euros desde 1982 y hasta 2016.
En Banco Santander, la entidad presidida por Ana Botín, también podemos encontrar un amplio programa de becas. Igual que en CaixaBank, son muchos los que pueden optar por esas ayudas, desde estudiantes que quieran seguir sus estudios en un país extranjero hasta los que buscan adentrarse en el campo de la investigación.
La fundación de Banco Sabadell, inaugurada en el año 1994 también se preocupa por la formación de los jóvenes. Sus principales ámbitos de actuación son financiar jóvenes que quieran dedicarse a la investigación y/o promover la difusión de las artes y la cultura.
La estrategia que sigue la entidad gallega Abanca es un poco diferente. Abanca no ofrece becas, pero sí les da la opción a sus jóvenes clientes de adelantarles la beca que les haya concedido el Ministerio de Educación y devolverla sin intereses una vez la hayan cobrado.
Entidades que apuestan por la inserción laboral gracias a sus programas de prácticas
Pero hay bancos que también apuestan por ayudar a los jóvenes a adentrarse en el mundo profesional. Por eso, facilitan la entrada en empresas mediante un programa de prácticas.
En BBVA, por ejemplo, las prácticas se realizan en la misma empresa y se ofrecen en cualquier país donde el banco esté presente. Se pueden encontrar ofertas de muchos sectores profesionales: tecnología, recursos humanos, comunicación… Pueden optar a ellas tanto estudiantes como jóvenes que hayan finalizado su formación recientemente.
Y en Santander también podemos encontrar un programa muy similar. Sin embargo, las prácticas que se pueden realizar con esta beca no son en el propio banco, sino en PYMES españolas.

sábado, 28 de abril de 2018

Resultados Banco Santander primer trimestre 2018

Santander obtiene un beneficio atribuido de 2.054 millones en el primer trimestre, un 10% más que el año anterior

Banco Santander aumentó un 10% su beneficio atribuido en el primer trimestre de 2018, hasta 2.054 millones de euros, con respecto al mismo periodo del año anterior. 

En euros constantes, es decir, excluido el impacto de los tipos de cambio, el crecimiento del beneficio atribuido fue del 22%. El banco tiene su foco puesto en la vinculación de los clientes, lo que permitió seguir mejorando la calidad y la recurrencia de los resultados. Los clientes vinculados, que son aquellos que consideran a Santander su banco principal, aumentaron en 3,3 millones, hasta 18,8 millones, desde el primer trimestre de 2017.

Nota de prensa completa

viernes, 27 de abril de 2018

Resultados CaixaBank primer trimestre 2018

CaixaBank obtiene un beneficio de 704 millones y mejora la rentabilidad hasta el 9,8%

El resultado del Grupo se apoya en el crecimiento de los ingresos, con un aumento del margen bruto del 19,5%, hasta los 2.262 millones, impulsado por la fortaleza de los ingresos core del negocio bancario (2.008 millones, +6,5%). 

• Los saldos dudosos se reducen 610 millones de euros en el trimestre (-2.440 millones en los últimos doce meses) y la ratio de morosidad disminuye hasta el 5,8% (6,0% en diciembre de 2017). La ratio de cobertura aumenta hasta el 55%. 

• Los recursos de clientes se sitúan en 351.420 millones de euros (+0,6% en 2018), y el crédito a la clientela total se sitúa en 223.249 millones de euros (-0,3% en el trimestre). La cartera sana se mantiene estable. 

• La entidad refuerza su liderazgo en banca digital: mantiene una cuota de penetración del 33%; el 56% de los clientes son digitales e imaginBank supera el millón de clientes dos años después de su lanzamiento.

El margen de intereses crece un 4,3%, hasta los 1.203 millones; las comisiones se sitúan en los 625 millones (+6,4%); y los ingresos y gastos por contratos de seguro o reaseguro    aumentan un 24,9%, hasta los 138 millones. 
Las pérdidas por deterioro de activos financieros disminuyen hasta los 139 millones, un 44,3% menos respecto al mismo periodo de 2017 (estable respecto al trimestre anterior). Las otras dotaciones a provisiones se reducen un 86,3% (en 2017 recogían impactos extraordinarios negativos asociados a prejubilaciones y al saneamiento en Sareb). 
Los activos líquidos totales se sitúan en 73.216 millones, con un   crecimiento de 441 millones en el trimestre. El Liquidity Coverage Ratio medio (últimos 12 meses) del Grupo alcanza el 194%, muy por encima del mínimo puntual del 100% requerido a partir del 1 de enero de 2018. 
El Grupo CaixaBank alcanza una ratio Common Equity Tier 1 (CET1) fully loaded del 11,6%, en línea con el rango fijado en el Plan Estratégico, del 11%-12%, y el capital total, en términos fully loaded, alcanza el 16,1%, por encima del objetivo del Plan Estratégico del 14,5%. 
Los ingresos de la cartera de participadas se sitúan en 271 millones. Incluyen los resultados de las entidades valoradas por el método de la participación y los ingresos por dividendos. 
La contribución a resultados del negocio de BPI asciende a 40 millones (22 millones en febrero y marzo de 2017). La aportación total de BPI, incluyendo el resultado de sus participadas, alcanza los 169 millones.
El Grupo CaixaBank, presidido por Jordi Gual y cuyo consejero delegado es Gonzalo Gortázar, obtuvo en el primer trimestre de 2018 un beneficio atribuido de704 millones (+74,7% respecto al mismo periodo de 2017).

Los principales factores que han impulsado este crecimiento han sido la fortaleza de los ingresos  core, la reducción de las dotaciones a provisiones y los mayores ingresos de participadas.

Además, los gastos de administración y amortización recurrentes crecen un 5,4% (1,8% sin incorporar la base de costes de BPI), y lo hacen a un ritmo inferior al de los ingresos core (margen de intereses, comisiones e ingresos del negocio de seguros), que alcanzan los 2.008 millones (+6,5%, +3,7% sin incorporar BPI). El margen bruto aumenta un 19,5%, hasta los 2.262 millones.

La contribución a resultados del negocio de BPI asciende a 40 millones (22 millones en febrero y marzo de 2017). Si se tiene en cuenta la aportación de las participadas de BPI, la contribución total del banco portugués asciende a 169 millones.

La rentabilidad del Grupo CaixaBank mejora hasta el 9,8% –en línea con el objetivo del Plan Estratégico para 2018 del 9%-11%–, mientras que el ROTE recurrente del negocio bancario y asegurador  alcanza el 12%, con un resultado de 520 millones.

CaixaBank refuerza su liderazgo en banca digital

CaixaBank mantiene una posición de referencia en el mercado retail en España, con una cuota de penetración como primera entidad del 26,7%, y la primera posición en nóminas domiciliadas, con una cuota del 26,3%, en fondos de inversión, con el 16,7%, planes de pensiones, con el 23,6%, y seguros de ahorro, con el 26,8%.

La entidad sigue reforzando su liderazgo en banca digital: mantiene una cuota de penetración del 33%; el 56% de sus clientes son digitales y cuenta con 4,9 millones de clientes en banca móvil.

Además, imaginBank ha superado el millón de clientes dos años después de su lanzamiento. El banco solo móvil de CaixaBank cuenta con más de 120.000 clientes operativos al día. La edad media del cliente de imaginBank es de 23 años y la media de conexión es de 13 sesiones al mes.

Asimismo, desde su inauguración a mediados de diciembre del año pasado, imaginCafé, situado en el centro de Barcelona, ya registra un número de visitantes significativo, con una media de 800  personas al día y una tendencia creciente.

La digitalización permite seguir poniendo el foco en el asesoramiento de calidad, con 10.900 gestores diplomados en asesoramiento. Como ejemplo, los fondos de inversión en manos de clientes asesorados suponen el 83% del total, con un crecimiento de 34% de las carteras de gestión discrecional.

El margen de intereses alcanza los 1.203 millones (+4,3%)

El margen de intereses del primer trimestre de 2018 del Grupo asciende a 1.203 millones (+4,3% respecto al primer trimestre del 2017) impactado por la incorporación de BPI en febrero de 2017, que aporta un 2,1% del crecimiento.

Los ingresos por comisiones alcanzan los 625 millones de euros, un +6,4% respecto al mismo periodo del ejercicio anterior tras la integración de BPI, que aporta un 5,4% del crecimiento. La evolución en relación al primer trimestre de 2017 está impactada por menores comisiones en banca de inversión así como mayores comisiones por comercialización de seguro y gestión de planes de pensiones.

Impactos extraordinarios en los resultados de las participadas

Los ingresos de la cartera de participadas se sitúan en 271 millones de euros. Incluyen los resultados de las entidades valoradas por el método de la participación, así como los ingresos por dividendos. Incorporan 100 millones de resultados de BFA (76 millones netos atribuidos), tras impactos extraordinarios procedentes, entre otros, de la devaluación de la divisa angoleña. En el mismo periodo del año anterior se registró un resultado atribuido negativo de 97 millones derivado de la venta por BPI del 2% de la participación en BFA.

Las ganancias/pérdidas por activos y pasivos financieros y otros se incrementan hasta los 136 millones como resultado de materializar plusvalías latentes de activos financieros disponibles para la venta, y por la revalorización al precio de venta de la participación de BPI en Viacer, que ha  contribuido en 54 millones al resultado neto atribuido. 

Los ingresos por contratos de seguros crecen un 24,9% respecto al mismo periodo del año anterior, hasta los 138 millones.

Los gastos de administración y amortización recurrentes se sitúan en 1.149 millones de euros, +5,4% (+1,8% sin considerar la incorporación de la base de costes de BPI, respecto al mismo periodo del ejercicio anterior).

Las ganancias/pérdidas en la baja de activos y otros recogen, esencialmente, los resultados de    operaciones singulares formalizadas y resultados por ventas de activos y saneamientos, principalmente, de la cartera inmobiliaria.

Estabilidad en el crédito y en los recursos de clientes

En el Grupo, los recursos de clientes crecen hasta los 351.420 millones a cierre de marzo de 2018, +0,6%. En la evolución de recursos en balance (+1,0%) destaca el crecimiento del 2,0% del ahorro a la vista, hasta los 162.020 millones y la reducción sostenida del ahorro a plazo (-7,2%), hasta los 33.230 millones.

Por otro lado, los activos bajo gestión aumentan hasta los 97.171 millones (+0,6% en el trimestre), a pesar del comportamiento negativo de los mercados. Al igual que en los últimos trimestres, destaca el incremento del patrimonio gestionado en fondos de inversión, carteras y sicavs, hasta los 67.582 millones de euros (+1% en 2018), principalmente por nuevas suscripciones.

CaixaBank mantiene el liderazgo en este segmento de negocio, con una cuota en fondos de inversión del 16,7% y en planes de pensiones del 23,6%.

El crédito bruto a la clientela se sitúa en los 223.249 millones a cierre del primer trimestre de 2018,  -0,3% respecto a diciembre de 2017. La cartera sana se mantiene estable en el trimestre.

El crédito para la adquisición de vivienda continúa marcado por el desapalancamiento de las familias, siendo la nueva producción inferior a las amortizaciones. El crédito a particulares para otras finalidades aumenta un 0,4% en el trimestre, impulsado esencialmente por el crédito al consumo (+ 5,3% en crédito al consumo en España).

La ratio de morosidad del Grupo se reduce hasta el 5,8%

La ratio de morosidad del Grupo CaixaBank se reduce hasta el 5,8% (6,0% en diciembre de 2017 y 6,7% en marzo de 2017). Los saldos dudosos descienden hasta los 13.695 millones (-610 y -2.440 millones en el trimestre y en los doce últimos meses, respectivamente).

La ratio de cobertura aumenta hasta el 55% (+5 puntos porcentuales en el trimestre, entre otros, tras la implantación de IFRS9 y el registro de provisiones para riesgo de crédito de 758 millones).

Las pérdidas por deterioro de activos financieros disminuyen hasta los 139 millones, un 44,3% menos respecto al mismo periodo del ejercicio 2017 (estable respecto al trimestre anterior).

En el epígrafe de otras dotaciones a provisiones se recoge, principalmente, la cobertura para contingencias y el deterioro de otros activos. En el primer trimestre de 2017 incluía, entre otros, el registro de 152 millones asociados a prejubilaciones y 154 millones de saneamiento en Sareb.

Las ventas de inmuebles alcanzan los 306 millones (+3,4%)

La cartera de adjudicados netos disponibles para la venta se sitúa en 5.810 millones de euros (-475 y -68 millones en los doce últimos meses y en el trimestre, respectivamente), con una ratio de cobertura del 58%.

El total de ventas de inmuebles en 2018 alcanza los 306 millones (+3,4% frente al mismo periodo de 2017). El resultado de las ventas sobre el valor contable neto es del 16% en 2018.

Sólida posición de liquidez y solvencia

Los activos líquidos totales se sitúan en 73.216 millones, con un crecimiento de 441 millones en el trimestre. El Liquidity Coverage Ratio medio (últimos 12 meses) del Grupo alcanza el 194%, muy por encima del mínimo puntual del 100% requerido a partir del 1 de enero de 2018.

Por otro lado, el Grupo CaixaBank alcanza una ratio Common Equity Tier 1 (CET1) fully loaded del 11,6% a 31 de marzo, en línea con el rango fijado en el Plan Estratégico 2015-2018 (11%-12%), y casi 3 puntos porcentuales por encima de los requerimientos del supervisor del 8,75%.

Si se excluye el impacto de la primera aplicación de IFRS9 de -15 puntos básicos, la evolución del trimestre ha sido de 24 puntos básicos por generación de capital y -17 puntos básicos por la evolución del mercado y otros factores. Los activos ponderados por riesgo (APR) fully loaded alcanzan los 148.328 millones de euros a cierre de marzo de 2018.

 El Capital Total, en términos fully loaded, alcanza el 16,1%, por encima del objetivo fijado en el Plan Estratégico del 14,5%.


La plataforma de comercio exterior Batavia

CaixaBank y la plataforma de comercio exterior Batavia completan con éxito las primeras operaciones con clientes reales a través de tecnología “blockchain”

Batavia, el proyecto global de comercio exterior basado en la Plataforma Blockchain de IBM y desarrollado conjuntamente con un consorcio de bancos formado por CaixaBank, Commerzbank, Erste Group, Bank of Montreal y UBS, ha completado con éxito sus primeras transacciones reales con empresas.

Las operaciones se han realizado combinando industrias y entidades financieras diversas, dentro de los bancos que forman parte de Batavia. Concretamente, estas transacciones se han realizado en una operación de importación de coches de Alemania a España; en una compra de materia prima para fabricación de nórdicos y almohadas de Austria a España; y a una exportación de maquinaria industrial de Suiza a Austria.

La tecnología blockchain permite conocer la trazabilidad de las transacciones financieras de principio a fin, por lo que la plataforma Batavia cubre una operación de comercio exterior en todas sus fases, desde el cierre del acuerdo hasta la ejecución del pago, incluyendo el resto de procesos de la cadena de suministro. La plataforma también integra una solución de seguimiento y localización de la mercancía y facilita la gestión del riesgo mediante herramientas especializadas asociadas a hitos clave del proceso que se corresponden con los tiempos de entrega pactados entre el proveedor y el cliente.

Primeras operaciones en España

CaixaBank ha participado, junto a empresas clientes de la entidad, en dos de estas operaciones: la adquisición de coches Audi, a cargo del grupo empresarial Domingo Alonso Group, ubicada en Las Palmas de Gran Canaria, y la compra de materia prima para la producción de nórdicos y almohadas que ha realizado la empresa Fluvitex, de Sant Joan les Fonts, en la comarca de La Garrotxa (Girona). Se trata de las primeras operaciones de comercio exterior completas realizadas con tecnología blockchain en España entre entidades financieras distintas.

“Para Fluvitex, supone todo un hito participar en la puesta en marcha de una nueva tecnología que tiene potencial para mejorar e impulsar muy notablemente el comercio internacional. Nuestro grupo está firmemente consolidado como una entidad global, con producción y clientes en todo el mundo, y toda aquella tecnología que aporte agilidad y transparencia en la gestión de las operaciones de comercio exterior nos resulta de sumo interés”, explica Lluís Masias, consejero delegado de Fluvitex.

“Domingo Alonso Group ha apostado por la inversión en tecnologías como base de su estrategia de transformación digital y expansión internacional, por lo que consideramos muy importante poder participar en proyectos pioneros como Batavia de la mano de CaixaBank. Hoy día, adaptarse al cambio es fundamental, y más en el caso de una empresa como la nuestra, presente en más de 20 países y totalmente abierta a innovaciones que nos ayuden a impulsar todavía más la internacionalización”, afirma Julio Antoranz, director financiero de Domingo Alonso Group.

Fuentes de CaixaBank afirman que “la innovación resulta fundamental, hoy día, en toda la cadena de valor de los servicios financieros. En el caso del comercio exterior y la banca de empresas, creemos que la tecnología blockchain tiene un importante potencial para mejorar, todavía más, el servicio a cliente, potenciando la transparencia de la información, la trazabilidad y la gestión del riesgo, y eso es lo que hemos querido probar a través del proyecto Batavia. La colaboración de Fluvitex y de Domingo Alonso Group, dos empresas que son todo un ejemplo de cómo una visión innovadora del negocio permite aumentar la proyección global, ha resultado fundamental para poder valorar en toda su dimensión la importancia de estas primeras operaciones a partir del blockchain”.


jueves, 26 de abril de 2018

La comisión de apertura en las hipotecas fijas


Casi 3 de cada 4 hipotecas fijas tienen comisión de apertura
Las hipotecas fijas han sido el producto de moda durante 2017 y parece que este 2018 van a seguir siéndolo. De hecho, en enero supusieron el 37,2 % de las nuevas firmas. Su éxito tiene una doble razón de ser: la seguridad que aportan tanto al cliente como al banco y la importante bajada de tipos que, aunque fue más intensa durante 2016, aún da coletazos. Solo en esta última semana Coinc, Bankinter y BBVA han rebajado el interés de sus productos fijos. Sin embargo, desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com advierten de que hay aspectos que debemos tener muy presentes antes de decantarnos por estos productos.
La comisión de apertura, presente en gran parte de las hipotecas fijas
Según un estudio realizado por HelpMyCash.com, el 71,43 % de las hipotecas fijas que se comercializan actualmente incluyen entre sus condiciones una comisión de apertura. Se trata de un pago en concepto de los trabajos administrativos que realizan desde el banco para poder concedernos el préstamo hipotecario y, como su propio nombre indica, se abona en la apertura del préstamo. O lo que es lo mismo, deberemos pagarlo cuando firmemos la hipoteca, un momento en el que nuestra economía estará especialmente sensible al haber tenido que hacer frente a la entrada de la casa, los gastos de compraventa y los de hipoteca.
Además, es una comisión que no está regulada por ley aunque, actualmente, los bancos están aplicando entre un 0,25 % y un 1,50 % del capital concedido. Sin embargo, también en este punto podemos encontrarnos una sorpresa, puesto que es habitual que se aplique una cantidad mínima en los casos en que el porcentaje marcado no cubra lo que el banco considera que cuesta ese servicio. Esta cantidad fija puede ir desde los 150 euros hasta los 1.100 euros, por lo que es un aspecto a tener muy en cuenta.
Desde el comparador financiero señalan que la comisión de apertura es la más común de todas las que se aplican sobre una hipoteca, independientemente de si es a tipo fijo, variable o mixto. Concretamente, el 61,63 % de las hipotecas tienen este recargo. Sin embargo, en las hipotecas fijas está más presente y, además, aunque en un préstamo hipotecario todo es negociable, en estos casos los bancos suelen estar menos dispuestos a eliminarla.
La penalización por riesgo de tipo de interés, exclusiva del tipo fijo
Otro aspecto que hay que tener en cuenta antes de decidirnos por una hipoteca fija es que hay una comisión que es exclusiva del tipo fijo: la de riesgo por tipo de interés. Se trata de una penalización que solo se incluye en los préstamos hipotecarios fijos o en los mixtos (en la parte en que tienen un interés invariable) y que aplican los bancos si el cliente hace alguna operación que generen una pérdida financiera a la entidad respecto a lo que habían calculado ganar al conceder la hipoteca.
Es decir, si tenemos esta comisión en nuestro contrato y, por ejemplo, decidimos cambiarnos de entidad o amortizar capital para acortar plazo y así pagar menos intereses al final, nuestro banco puede estar perdiendo parte de lo que había calculado ganar al darnos la hipoteca, una cantidad que, con el tipo fijo es muy fácil de calcular.
Ahora bien, si cuando nos prestaron el dinero los tipos de mercado estaban bajos y cuando hacemos la operación estos han subido, dado que el banco podrá volver a prestar el dinero a un interés mayor, no se nos podrá aplicar la comisión. Eso sí, si se da el caso contrario, esta penalización (que es acumulativa) nos puede suponer un gran desembolso, ya que no está regulada por ley y, actualmente, las hipotecas fijas que la incluyen (el 35,71 % del total) la fijan entre el 0,75 % y el 4 % del capital amortizado o subrogado.
Sigue siendo un buen momento para firmar una hipoteca fija
La guerra de precios en los tipos fijos que se inició en 2016, como consecuencia de la pérdida de rentabilidad de las hipotecas variables por la caída del euríbor, hizo que 2017 fuera un gran año para aquellos que querían apostar por la tranquilidad de una cuota fija.
Sin embargo, según los expertos, los precios bajos de las hipotecas iban a ver su fin en los primeros meses de 2018 y, lo cierto, es que los primeros movimientos de la banca al inicio del año así lo indicaban, puesto que subieron los tipos de algunos préstamos hipotecarios.
Pese a esto, desde HelpMyCash.com señalan que, por ahora, sigue siendo un buen momento para firmar una hipoteca fija, ya que actualmente es posible contratar productos con un interés que no depende de factores externos a tipos por debajo del 2 % para plazos cortos o por debajo del 3 % para quienes necesiten más tiempo para devolver el dinero prestado.

miércoles, 25 de abril de 2018

Las nuevas formas de pago contactless, pagós móviles


Guía rápida para entender las nuevas formas de pago

Adaptarse o morir. Parece un lema sacado de una película de acción, pero lo cierto es que a la velocidad en que aparecen nuevas tecnologías en cuanto comenzamos a adaptarnos a una llega otra nueva. Uno de los sectores en los que más se nota este avance a pasos agigantados es el bancario. La llegada del fintech (la tecnología adaptada a las finanzas) ha desatado una carrera desenfrenada de los bancos y otras empresas por ser los primeros en ofrecer las novedades. Dentro del sector de las finanzas, nos explica el comparador financiero HelpMyCash.com, las nuevas formas de pago es el campo donde más podemos ver los cambios que trae la tecnología consigo. Por eso, el comparador nos explica las últimas novedades y cómo utilizarlas.

El ‘contactless’: la tecnología que lo ha cambiado todo

Este término anglosajón que significa ‘sin contacto’ ha sido la tecnología que ha desencadenado todos los nuevos sistemas de pago y que lleva funcionando desde hace diez años, aunque solamente desde 2015 aplicado a las tarjetas bancarias. Funciona de manera similar al bluetooth, es decir, transfiere datos por aproximación. Esto permite que, incluido en nuestras tarjetas bancarias, podamos pagar en tiendas físicas simplemente acercando la tarjeta al datáfono. Además, para agilizar todavía más la compra, si la transacción que realicemos es inferior a los 20 euros, no tendremos que introducir el número pin.

Cómo funcionan los pagos móviles

La tecnología sin contacto se puede aplicar a prácticamente cualquier dispositivo, lo que nos permite pagar incluso sin una tarjeta. Los móviles de nueva generación, generalmente los que han comenzado a comercializarse desde 2016, incorporan la tecnología NFC (la encargada de que el contactless funcione), lo que nos permitirá usar nuestro móvil como una tarjeta.
Para pagar con el móvil lo primero que debemos hacer es descargarnos una aplicación para ello. Nuestro banco puede ofrecer una app móvil propia para ello o estar asociado con una empresa que lo haga por ellos, como Samsung Pay o Apple Pay. La principal diferencia entre ambas aplicaciones es que la de nuestro banco solo nos permitirá asociar las tarjetas de la propia entidad, mientras que las otras nos permitirán asociar cualquier tarjeta de cualquier banco compatible.
Para asociar la tarjeta simplemente debemos entrar en la app que hayamos descargado e introducir los datos de la tarjeta, o bien mediante una foto, o bien número por número. Una vez asociadas las tarjetas, para pagar simplemente debemos acceder a la app en el momento de la compra, elegir la tarjeta con la que deseamos pagar, acercar el teléfono al datáfono y aprobar la transacción mediante nuestra huella dactilar o introduciendo el código pin de la propia tarjeta.

¿Es verdad que se puede pagar con objetos normales y corrientes?


Por último, y no por ello menos importante, encontramos que la tecnología contactless también se puede trasladar a los objetos más curiosos. En España actualmente encontramos las pegatinas y las pulseras. Las pegatinas se comenzaron a ofrecer para poder ponerlas en la parte posterior de nuestro móvil y así utilizarlo como una tarjeta, aún cuando el teléfono no dispone de tecnología NFC ni tenemos una aplicación para ello. Por otro lado, con las pulseras podremos llevar nuestras tarjetas a cualquier lado sin necesidad de tenerla físicamente con nosotros. En estos casos deberemos solicitar a nuestra entidad el objeto que queramos, el cual será como un duplicado de una tarjeta determinada. Para pagar la forma srá igual que con una tarjeta contactless: simplemente acercando el objeto al TPV.

Aunque todavía no se comercializan en España, hoy en día existen una gran variedad de wearables y objetos que nos permitirán pagar como si fuesen una tarjeta como gafas de sol, anillos, guantes, pines o incluso bufandas.

martes, 24 de abril de 2018

Guía para perderle el miedo al banco


HelpMyCash alarga el Día del Libro una semana y regala una guía para perderle el miedo al banco

La educación financiera es una de las asignaturas pendientes de los españoles. Con el objetivo de poner fin a esta laguna de conocimiento y aprovechando la celebración del Día Internacional del Libro, el comparador de productos financieros HelpMyCash.com regala su última publicación, la guía Trucos para evitar sorpresas con el banco, durante toda la semana. Un manual sencillo y práctico con el que los españoles podrán mejorar su relación con el banco y evitar caer en los clásicos errores al contratar sus productos.
Desde el comparador afirman que han detectado un amplio número de personas que, o bien tiene miedo a tomar decisiones financieras por falta de conocimiento, o bien le causa pereza todo lo relacionado con la banca. El portal detecta cada semana decenas de casos de usuarios de banca que cometen errores o tienen problemas con sus entidades a causa del desconocimiento de los contratos que firman. Al parecer, las lecciones de la crisis no han sido tantas, pues seguimos cometiendo los mismos errores del pasado, afirman los expertos del comparador.
Además de regalar el libro virtual, HelpMyCash sortea un libro al día entre el lunes 23 y el jueves 26. El ganador de cada sorteo diario recibirá en su domicilio el libro que haya escogido sin coste alguno. Como colofón final, el viernes 27 se sorteará un e-book de Kindle. Se puede participar aquí.
Finanzas para dormir tranquilos
“El objetivo es ayudar a los españoles a entender cómo funcionan sus finanzas, por ello además de sortear libros entre nuestros usuarios, queremos regalarles a todos una guía sobre finanzas”, afirma Isabel Nebot, directora de marketing de HelpMyCash.com. “Queremos aportar nuestro granito de arena a la hora de educar a los españoles en el terreno financiero”, añade Nebot.
El 10 % de las consultas que recibe el comparador en su foro están relacionadas con cláusulas abusivas, entidades fraudulentas o reclamaciones. Un 3 % giran en torno a las comisiones y un 2 % versan sobre situaciones de impago. El objetivo de esta campaña es reducir las preocupaciones de los usuarios de banca y que eviten aquellas situaciones que puedan generarles estrés.
La iniciativa, centrada en Facebook, está abierta a todos los españoles que quieran participar. Solo tienen que indicar qué libro les gustaría recibir en caso de ser ganadores. Se celebrarán cinco sorteos, uno al día, por lo que los que no resulten agraciados, podrán participar los siguientes días de nuevo. Además, todos los participantes recibirán la guía de finanzas fáciles gratis.
“Uno de los puntos fuertes de las compañías fintech como HelpMyCash es que agrandamos la letra pequeña de los bancos y hacemos comprensible lo que otros durante mucho tiempo han hecho complejo”, explica Isabel Nebot.
Se trata de la primera vez que el comparador lleva a cabo esta iniciativa para celebrar el Día Internacional del Libro desde su creación en 2010.

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