martes, 31 de julio de 2018

Resultados Banco Santander primer semestre 2018

El beneficio atribuido de Santander sube un 4% en el primer semestre de 2018, hasta 3.752 millones, tras registrar un cargo de 300 millones por costes de integración

Banco Santander obtuvo un beneficio atribuido en el primer semestre de 2018 de 3.752 millones de euros, un 4% más que en el mismo periodo del año anterior, tras registrar un cargo neto de 300 millones relacionado fundamentalmente con la integración de Banco Popular. En el momento de la adquisición de Popular, el 7 de junio de 2017, Santander ya adelantó que preveía registrar 300 millones de euros anuales en cargos vinculados a la integración hasta 2019.  En términos ordinarios (excluidos los cargos no recurrentes), el beneficio aumentó un 25% en euros constantes, hasta 4.052 millones de euros, impulsado por un incremento en los ingresos de clientes (+10% en euros constantes). El número de clientes vinculados, aquellos que consideran a Santander su banco principal, se incrementó un 17%, hasta 19 millones. El crédito y los recursos de clientes aumentaron un 2% y un 6% respectivamente en euros constantes.

Consulta aquí el informa completo : Resultados Banco Santander primer semestre 2018

lunes, 30 de julio de 2018

Huella dactilar y reconocimiento facial futuro de los medios de pago

Las estafas con las tarjetas impulsan los pagos con la huella dactilar o la cara
Antes de que nos demos cuenta, pagar con la tarjeta y poner el número pin quedará obsoleto. Las tarjetas con código y contactless son un medio de pago considerado seguro por muchos, pero pasarán a la historia. En un futuro más próximo de lo que pensamos, las compras se pagarán mediante reconocimiento facial o usando las huellas dactilares. La seguridad que ofrecen estos nuevos medios sistemas frente a los que usamos habitualmente ahora es mucho mayor. Al fin y al cabo, el pin o el chip de la tarjeta se puede copiar o robar con facilidad.

Las estafas con tarjetas, en el punto de mira

Según el Banco de España, solo en 2017 se registraron 592.000 operaciones fraudulentas con las tarjetas, por importe de más de 40 millones de euros.
Uno de los timos más frecuentes es el llamado skimmer. Se trata de colocar dispositivos en la ranura por donde se introduce la tarjeta en un cajero automático que permiten hacer plagios de las tarjetas. Son difíciles de distinguir, lo que los hace más peligrosos.
También encontramos los fraudes con cámaras ocultas. Por mucho que intentemos cubrir el teclado mientras introducimos el número secreto, si han colocado una cámara oculta en un lugar estratégico podrían descubrir la contraseña y, posteriormente, robarnos la tarjeta para hacer pagos con ella.
Otra estafa común es el poner trampas en los cajeros automáticos para que las tarjetas se queden atascadas. Normalmente, estas se colocan en días clave, como los viernes por la noche, cuando las oficinas están cerradas y hay más afluencia de clientes que quieren retirar dinero en efectivo.

Cómo tu dedo y tu cara pueden mejorar la seguridad

La tecnología biométrica permite escanear las huellas dactilares, el rostro o, incluso, el reconocimiento por voz para autentificar a los usuarios y permitirles realizar ciertas operaciones. Son una ayuda para eliminar la suplantación de identidad porque se utilizan características físicas que son únicas en cada persona.
Y si pensamos que estos avances tecnológicos están lejos, estamos equivocados. De hecho, cada vez es más frecuente ver a gente pagar con su teléfono móvil usando la huella dactilar.
Además, grandes empresas están apostando por estas tecnologías. Tenemos el ejemplo de un banco en China que escanea el rostro de sus clientes en la oficina para verificar su identidad. También MasterCard, que ya está trabajando en una tarjeta que incluye un sensor de huellas dactilares.
Desde el comparador HelpMyCash.com opinan que estos nuevos métodos de pago se implantarán en un período corto de tiempo. Y no solo por las mejoras en seguridad que puedan aportar, sino también por la comodidad que suponen

domingo, 29 de julio de 2018

Llegan las rebajas a las hipotecas de Bankinter

Bankinter rebaja el precio de las hipotecas a tipo fijo a 20 años hasta situarlo en el 1,99%

La entidad rebaja por segunda vez en el año el precio de sus hipotecas a tipo fijo y mixto en todos los plazos, con una reducción de entre 21 y 10 puntos básicos.
Bankinter comienza a aplicar desde hoy una rebaja de entre 10 y 21 puntos básicos, sobre el precio anterior, en el tipo de interés de sus hipotecas a tipo fijo y en el tramo fijo de las mixtas. Se trata de la segunda rebaja aprobada por el banco, que tiene impacto en todos los plazos de este tipo de préstamos hipotecarios. La anterior reducción se produjo en abril pasado.

Con este nuevo marco, las hipotecas a tipo fijo de Bankinter a 20 años quedarían por debajo del 2%, concretamente, en el 1,99% frente al precio anterior que estaba fijado en el 2,20%.

En el resto de plazos, las hipoteca a tipo de interés fijo quedarían así: en el 1,55% a 10 años, frente al 1,65% anterior; en el 1,85% para un periodo de 15 años (el precio previo era el 2%); en el 2,20% a 25 años, con 10 puntos básicos de rebaja; y en el 2,25% a 30 años (en comparación con el 2,35% anterior). El plazo de 30 años es el máximo que concede Bankinter.

En lo que se refiere a las hipotecas de tipo mixto, que están compuestas por un periodo a tipo fijo y, después, un tipo de interés variable hasta el fin de plazo, se situarían ahora en el 1,80% para el plazo a 10 años y en el 2% a15 años, lo que en ambos casos supone una rebaja de 15 puntos básicos. Para el plazo de 20 años, el tipo es del 2,20%, frente al 2,30% anterior. El diferencial en el tramo variable es del 0,99%.

Estos precios sitúan la oferta hipotecaria de Bankinter entre las más competitivas del mercado en esta modalidad, en un entorno en el que cada vez son más los clientes que demandan este tipo de productos.

Los citados precios en las hipotecas a tipo fijo de Bankinter están disponibles para los clientes que combinen la hipoteca con la contratación de un paquete de productos: contratación de Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina (remuneradas todas ellas con una TAE del 5% el primer año y del 2% el segundo año hasta un máximo de 5.000 euros en el caso de nuevos clientes), contratación de un seguro de vida por el 100% del importe del préstamo, un seguro de hogar y un plan de pensiones o EPSV (con Bankinter Seguros de Vida, perteneciente al Grupo Bankinter, aportando una cantidad mínima anual de 600 euros y manteniéndolo en vigor durante la vigencia del préstamo).

La contratación de estos productos bonificados tiene carácter opcional para el cliente y su no contratación puede incrementar esos tipos. La hipoteca a tipo fijo de Bankinter puede solicitarse por personas físicas residentes en España, tanto para primera como para segunda vivienda.

Estas hipotecas cuentan con una comisión de apertura del 1%, con un mínimo de 500 euros y una compensación de desistimiento por amortización parcial, total y/o subrogatoria del 0,5% en los cinco primeros años de vida y del 0,25% en adelante, además de una compensación por riesgo de tipos de interés del 0,75% que se aplica únicamente en el caso de que la cancelación anticipada genere una pérdida de capital para la entidad.

Tanto las Hipotecas a tipo variable como fijas de Bankinter, pueden contratarse bajo la modalidad de “Hipoteca sin más” que incluye, por contrato y sin ningún tipo de coste añadido, la dación en pago. Esto supone que en caso de impago de la deuda, el titular de la hipoteca respondería única y exclusivamente con el bien tomado como garantía, que en ese caso es la propia vivienda hipotecada. A esta hipoteca pueden optar personas físicas con residencia en España con ingresos mensuales superiores a 2.000 euros, y cuyo destino de fondos sea la compra de vivienda habitual.

Cambio de moneda en tu banco si viajas al extranjero


¿Viajas al extranjero este verano? Ten cuidado al cambiar la moneda en tu banco
Tres de cada diez españoles pasarán estas vacaciones de verano en un destino internacional, según el Informe sobre Hábitos y Comportamientos del Turista Nacional, elaborado por el Observatorio Nacional de Turismo Emisor. Las preocupaciones para un viaje así suelen estar relacionadas con las reservas de alojamiento, de transporte o el tipo de comida. Pero viajar a un país extranjero, sobre todo si está fuera de la Unión Europea, es sinónimo de cambiar de divisa. Y no todos tenemos claro cuál es la mejor opción para hacerlo.
Para cambiar euros a la moneda del país, la opción natural es acudir a la entidad bancaria, ya que permite disponer de billetes antes de empezar el viaje. Los bancos son conscientes de esto y las tarifas que aplican para conseguirlos son bastante elevadas.
Los problemas para conseguir el dinero en el banco
Llevar en la cartera unos cuantos billetes antes de emprender el viaje da seguridad. Ante cualquier imprevisto, siempre es positivo llevar dinero en efectivo para poder solucionarlo rápidamente.
Pero el coste de conseguir la nueva divisa antes de irse de viaje no es bajo. La mayoría de los bancos permiten que sus clientes puedan adquirirlos directamente en sus oficinas. Pero no es tan sencillo como parece. Generalmente, si se trata de monedas habituales, como el dólar americano o la libra esterlina, no tendremos que esperar para conseguirlos.
Pero si nuestro destino final es un país con una divisa no tan común, es probable que el banco no disponga de ella en ese momento y tengamos que esperar unos días. Algunas entidades, como CaixaBank, BBVA o Bankia permiten reservar la moneda por Internet y recogerla posteriormente en una oficina bancaria. Otras, como Santander o Bankinter, solo permiten reservar las monedas directamente desde la oficina, lo que hará que tengamos que presenciarnos dos veces a la sucursal.
Pocos bancos son los que facilitan la vida a sus clientes. De hecho, solo tres, EVO Banco, Self Bank e ING. Los tres disponen de un servicio para enviar a sus clientes la nueva divisa directamente a casa.
¿Y cuánto cuesta?
Si ya hemos tenido dificultades para cambiar la moneda, cuando veamos las tarifas que nos aplican aún nos gustará menos el proceso. Tanto el coste de los bancos como el de las casas de cambio (sobre todo si están en el aeropuerto) son los más elevados.
Para ilustrarlo con un ejemplo; a día 16 de julio, en CaixaBank vendían billetes de dólar a 1,1256, en Santander a 1,1370 y en BBVA a 1,1189. Y el tipo de cambio de dólar oficial estaba al 1,1720.
Y hacerlo en una casa de cambio del aeropuerto tampoco sale a cuenta. Allí por cada euro nos darían únicamente 1,0762 dólares.
La mejor opción para ahorrar con las divisas
Entonces ¿qué opciones nos quedan? La clave está en el banco donde tenemos abierta la cuenta, explican desde el comparador HelpMycash.com. Algunos bancos ofrecen a sus clientes la posibilidad de sacar efectivo de cualquier cajero del mundo aplicándole el cambio de divisa real y sin cobrarle comisiones.
Si bien algunos se sienten seguros cambiando algunos billetes antes de emprender el viaje, no deberíamos cambiarlo todos en la sucursal del banco. Podemos conseguir una pequeña parte y el resto sacarlo directamente desde un cajero automático del país.
Por ejemplo, los clientes de N26 pueden hacerlo en todos los cajeros en euros cinco veces gratis cada mes. Y si lo hacen en uno con otra divisa, se les aplicará una comisión del 1,7 % sobre el importe retirado (aunque esta se puede evitar contratando el plan premium con coste de 9,90 euros al mes).


sábado, 28 de julio de 2018

El negocio de los eSports

El negocio de los eSports o deportes electrónicos crece a un ritmo vertiginoso

Los eSports o deportes electrónicos han creado una industria similar a la que puede tener cualquier otra disciplina deportiva como el fútbol o el baloncesto, pero creciendo a ritmos exponenciales en los últimos años.
Según la definición de deporte de la RAE, los videojuegos (eSports) tienen categoría de deporte en el ámbito digital, algunos lo catalogan ya como el deporte del siglo XXI. Aunque no conlleve carga física si la lleva mental, el componente competitivo, el entretenimiento y el espectáculo son el combo perfecto para encontrar cada vez más aficionados a esta disciplina.

Características de un eSport o deporte electrónico

No todos los videojuegos pueden considerarse deportes electrónicos o eSports, deben reunir ciertas cualidades:
  • Existencia de competiciones y ligas oficiales con sus propias normas. Esto conlleva que haya equipos oficiales, con sus jugadores o también conocidos como “gamers”, entrenadores, cuerpo técnico… con sus sueldos y jugosos premios en juego.
  • Patrocinios y publicidad. Detrás de cada evento deportivo debe haber un esponsor que promueva las competiciones, costee los clubs de jugadores, medios de comunicación que cubran los eventos… En definitiva, crear una industria publicitaria alrededor del espectáculo.
  • Contar con miles de aficionados a escala mundial.
Algunos de los videojuegos considerados eSports más conocidos son el LoL (Lige Of Legends), Street Fighter, Call of Duty o StarCraft.

Los eSports o deportes electrónicos en cifras

Según el último informe realizado por Newzoo sobre los eSports:
  • En 2017 ha habido 380 millones de aficionados en todo el mundo, de los cuales, 165 millones son fans entusiastas de los que consumen habitualmente deportes electrónicos, bien como gamers o viendo otras competiciones.
  • El 53% de los fanáticos de los eSports a nivel mundial están en Asia, mientras que Europa ostenta el 18% y América del Norte el 14%.
  • En 2018 se prevé generar 905.6 millones de dólares, un 38% más que en 2017, entre sponsor, publicidad y derechos de imagen.
  • El 38% del volumen de negocios mundial se generarán sólo en América del Norte, el 18% en el Este de Europa y el resto se distribuye entre el resto del mundo. No sólo existen campeonatos internacionales, sino también torneos locales y nacionales donde se mueve gran cantidad de aficionados como el LVP (Liga de Videojuegos Profesionales) en España.

¿Cómo está evolucionando la industria de los eSports o deportes electrónicos?

Gran parte del éxito en este momento es el público que tiene, la mayoría millenials (entre 20-35 años) que pasan de media 7 horas al día frente al ordenador. Es decir, la tecnología es una habito esencial en su forma de vida, por lo que la forma de acceder y manejarse de forma habilidosa en los deportes electrónicos o eSports es algo común.
La creación de competiciones internacionales, retransmitidas por medios de comunicación con efectos masivos. Canales especializados en retransmitir estos eventos han crecido vertiginosamente, alcanzando los 15 millones de espectadores en algunos torneos, así como, las competiciones han llenado de aficionados estadios como el Madison Squared Garden en Nueva York están invitando a la suma de aficionados.
Existen academias de formación y entrenamiento de gamers profesionales que están siendo un éxito en todo el mundo. Son centros de alto rendimiento especializados en eSports donde los mejores jugadores entrenan a diario entre 8 y 10 horas formándose para competir en las mejores ligas. Además, aprenden otras habilidades como la tolerancia a la frustración, convivencia, gestión de emociones o el trabajo en equipo, que se podrán aplicar a otros ámbitos de la vida.
Algunas de estas casas de entrenamiento o gaming houses están patrocinadas por reconocidas marcas a nivel mundial. Los patrocinadores que han entrado más fuertes han sido del sector de las telecomunicaciones como Movistar u Orange, empresas de tecnología o incluso equipos de fútbol y cuentan con las mejores comodidades y equipos técnicos para poder aprovechar al máximo las capacidades de estos jugadores. Los jugadores que conviven y entrenan en las gaming house tienen todos los gastos pagados y el competir en las superligas profesionales, les da suficiente dinero como para poder vivir de ello.
La última noticia es que el Comité Olímpico Internacional los considera “actividad deportiva” y durante los juegos de invierno se realizaron exhibiciones de deportes electrónicos. Por lo que puede que sólo sea cuestión de tiempo que se incluyan como disciplina olímpica.

El mundo de los eSports desde la óptica de un profesional

Contamos con la colaboración de Mario “Motroco” Martínez, jugador profesional de eSports como LoL y actual entrenador del equipo Movistar  Riders en la Liga de Videojuegos Española que nos cuenta cómo ha sido su experiencia y cómo ve la evolución de los eSports.
Mario empezó jugando a los videojuegos en su casa desde niño como una diversión, a medida que iban pasando los años empezó a implicarser más en ciertos videojuegos como el LoL, hasta que le ficharon para entrar en una gaming house.
“Estar dentro de una gaming house hizo mi sueño realidad, hacer de mi hobbie mi profesión; Poder dedicarme a los eSport, ganar dinero y vivir experiencias con otros expertos que comparten tu misma afición es lo mejor que me he llevado.
Dentro de la gaming house éramos 5 jugadores que dedicábamos de media 8 horas a entrenar, tanto de manera individual como trabajo en equipo y seguimiento de otros profesionales. Vivíamos en un entorno rural, tranquilo que nos permitía relajarnos cuando no entrenábamos. Además de conocimientos técnicos, aprendí a gestionar mis emociones y a convivir con otras personas que comparten tus mismos objetivos y pasiones.”
La vida de un jugador no acaba ahí, sino que existen otras profesiones entorno a los eSports como el ser entrenador o retransmitir partidos que te permiten seguir vinculado a tu hobbie profesionalmente. En el caso de Mario, ha pasado de jugador a entrenador de la LVP española.
“La liga española está muy desarrollada para ser no ser una liga de alta categoría. Aún queda mucho por hacer para llegar a niveles como los de  Asia o EEUU, que son las zonas punteras en eSports, pero está en el buen camino.”
“Quizás con la asociación de jugadores, equipos y la implicación de mucha más gente en los eSports, se pueda conseguir entrar en competiciones como los Juegos Olímpicos”
En definitiva, los videojuegos han pasado de ser un entretenimiento para pasar el rato en casa frente al ordenador, a ser un estilo de vida y crear una cultura que mueve masas. Gracias a Mario “motroco” Martinez por su colaboración para entender mejor este mundo.

jueves, 26 de julio de 2018

Resultados Banco Santander primer semestre 2018

El beneficio atribuido de Santander sube un 4% en el primer semestre de 2018, hasta 3.752 millones, tras registrar un cargo de 300 millones por costes de integración 

Banco Santander obtuvo un beneficio atribuido en el primer semestre de 2018 de 3.752 millones de euros, un 4% más que en el mismo periodo del año anterior, tras registrar un cargo neto de 300 millones relacionado fundamentalmente con la integración de Banco Popular.


El foco en la vinculación de clientes favoreció un aumento del 10% en el margen de intereses y del 13% en los ingresos por comisiones en euros constantes. La calidad crediticia continuó mejorando durante el trimestre y la ratio de mora del Grupo se situó en el 3,92%, 145 puntos básicos menos que en junio de 2017.

El banco ha vinculado otros tres millones de clientes en un año, con aumentos del 2% en crédito y del 6% en recursos en euros constantes (excluido el impacto de los tipos de cambio).
El número de clientes que utiliza servicios digitales se incrementó un 23%, hasta 28,3 millones en 12 meses. El 47% de los clientes activos utiliza habitualmente servicios digitales.
El Grupo sigue siendo uno de los bancos más rentables y eficientes entre sus competidores, con un RoTE ordinario del 12,2% y una ratio de eficiencia del 47,5%.
El segundo trimestre de 2018 se vio afectado por el cargo de 300 millones de euros relacionado fundamentalmente con la integración de Banco Popular. Como resultado, el beneficio atribuido entre abril y junio cayó un 3% respecto al mismo trimestre del año pasado, hasta 1.698 millones de euros. En euros constantes, el beneficio ordinario (excluidos los cargos no recurrentes) aumentó un 28%. 
La ratio CET1 de capital de Santander alcanzó el 10,80% a 30 de junio de 2018. El Grupo prevé cumplir con su objetivo de capital y aumentar el beneficio por acción a doble dígito en 2018.


Ana Botín, presidenta de Banco Santander, afirmó:

“Santander ha logrado en el segundo trimestre un fuerte incremento en los ingresos ordinarios y mejoras en la calidad crediticia, a pesar de los movimientos significativos en las divisas en algunos mercados. 

Los resultados demuestran que la transformación comercial y digital del Grupo se está acelerando y está favoreciendo la vinculación de clientes y la calidad del beneficio. En el último año, otros tres millones de clientes han confiado en nosotros y hemos liderado el sector en el desarrollo y la aplicación de nuevas tecnologías, como demuestra el lanzamiento del primer servicio de transferencias internacionales para clientes particulares basado en blockchain. 

La diversificación geográfica, con una presencia equilibrada en Europa y América, sigue siendo una de las principales fortalezas de Santander y nos permite ser el banco con los resultados más predecibles entre nuestros comparables, además de aumentar el beneficio. En el trimestre, Brasil, España, México y Estados Unidos han crecido con fuerza, lo que ha permitido contrarrestar el entorno más complejo que atraviesan otros mercados. 

Confiamos en alcanzar nuestros objetivos en 2018, además de cumplir con el plan a tres años”. 



Banco Santander obtuvo un beneficio atribuido en el primer semestre de 2018 de 3.752 millones de euros, un 4% más que en el mismo periodo del año anterior, tras registrar un cargo neto de 300 millones relacionado fundamentalmente con la integración de Banco Popular. En el momento de la adquisición de Popular, el 7 de junio de 2017, Santander ya adelantó que preveía registrar 300 millones de euros anuales en cargos vinculados a la integración hasta 2019.

En términos ordinarios (excluidos los cargos no recurrentes), el beneficio aumentó un 25% en euros constantes, hasta 4.052 millones de euros, impulsado por un incremento en los ingresos de clientes (+10% en euros constantes). El número de clientes vinculados, aquellos que consideran a Santander su banco principal, se incrementó un 17%, hasta 19 millones. El crédito y los recursos de clientes aumentaron un 2% y un 6% respectivamente en euros constantes.

En el segundo trimestre estanco, el beneficio atribuido de Santander registró una caída del 3% respecto al mismo periodo del año anterior por los cargos relacionados con la integración. Excluidos estos impactos no recurrentes y el tipo de cambio, el beneficio ordinario en el segundo trimestre aumentó un 28% comparado con el mismo periodo del año pasado, hasta 1.998 millones de euros.

En el primer semestre de 2018, las inversiones en tecnología volvieron a favorecer el uso de servicios digitales, con un aumento del 23% en el número de clientes que los utilizan, hasta 28,3 millones. El 47% de los clientes activos utiliza actualmente servicios digitales al menos una vez al mes.

En abril de 2018, el banco lanzó Santander One Pay FX en Brasil, España, Polonia y Reino Unido. Se trata del primer servicio de transferencias internacionales con tecnología basada en blockchain que se implanta en varios mercados simultáneamente. Permite a los clientes particulares que sus transferencias lleguen a destino instantáneamente en muchos casos o al día siguiente.

Las inversiones en transformación comercial y digitalización motivaron un aumento de los costes de explotación del 3% (+12% en euros constantes). No obstante, la ratio de eficiencia continuó entre las mejores del sector, en el 47,5% (frente a una media entre los comparables de más del 65%).

La ratio de capital CET1 se situó en el 10,80% a junio de 2018. Santander generó 18 puntos básicos de capital orgánicamente en el segundo trimestre, cifra que se vio contrarrestada con la eliminación del exceso de capital de los intereses minoritarios de Santander Consumer USA anunciada en el primer trimestre (-18 puntos básicos) y una caída de 12 puntos básicos por la evolución del valor de mercado de la cartera disponible para la venta durante el trimestre. En el segundo semestre, Santander prevé computar el impacto positivo en capital de la venta de WiZink (nueve puntos básicos) y alcanzar su objetivo de capital para el año del 11%.

La calidad crediticia del Grupo mejoró en el semestre, con una caída en la ratio de mora de 145 puntos básicos, hasta el 3,92%, desde la integración de Popular en junio de 2017. El coste del crédito cayó 18 puntos básicos, hasta el 0,99%, el nivel más bajo en muchos años

La diversificación geográfica, con una presencia equilibrada entre mercados maduros y emergentes, sigue siendo una de las principales fortalezas de Banco Santander. El beneficio ordinario atribuido aumentó en ocho de los diez mercados principales en euros constantes en el primer semestre: América contribuyó el 51% al resultado del Grupo y Europa, el 49%. Brasil fue el país que más aportó a los resultados, con el 26%, seguido de España, con el 15%, y Reino Unido, con el 14% del total del beneficio. La cartera crediticia también está bien diversificada en términos de segmento de negocio y geografía.

En los últimos 12 meses, la rentabilidad ordinaria sobre el capital tangible (RoTE ordinario), una ratio clave de rentabilidad, ha aumentado 42 puntos básicos, hasta 12,2%. El RoTE fue del 11,8%, entre los mejores del sector.

El valor neto contable de los activos por acción, de 4,10 euros, fue cuatro céntimos más que en el primer semestre del 2017, aumentando un 6% interanual excluido el impacto de los tipos de cambio.

El beneficio por acción (BPA) fue de 0,216 euros, 16 céntimos menos, debido al impacto de los costes de la integración de Banco Popular. El BPA ordinario aumentó hasta 0,235 euros. El Grupo mantiene su objetivo de lograr un crecimiento del BPA de dos dígitos en 2018.

En la junta general de accionistas del 23 de marzo de 2018, el banco anunció su intención de aumentar el dividendo con cargo a 2018 un 4,5%, hasta 23 céntimos por acción, sujeto  a la aprobación por el consejo de administración y la junta general de accionistas.

En Brasil, el beneficio atribuido aumentó un 6%, hasta 1.324 millones de euros (+28% en euros constantes) por el fuerte crecimiento en los volúmenes de negocio, con una subida a doble dígito del crédito y los recursos, más rápido que el promedio del mercado. La mejora en la experiencia y la satisfacción del cliente continuó siendo la principal prioridad estratégica del banco, con el lanzamiento de nuevos productos y servicios de valor añadido. Como resultado, el número de clientes vinculados creció un 24% y el de clientes digitales, un 30%, lo que impulsó el margen de intereses y los ingresos por comisiones en un 17%. El crecimiento de la actividad se reflejó en una mayor rentabilidad, con un RoTE del 20%, frente al 16,4% de junio de 2017.

En España, el beneficio atribuido cayó un 20%, hasta 500 millones de euros, con motivo de un cargo neto de 280 millones de euros de costes de reestructuración por la integración del Popular. Sin tener en cuenta el cargo neto, el beneficio ordinario habría aumentado un 24,9%, hasta 780 millones de euros. El crédito repuntó un 1% con respecto al trimestre anterior, con fuerte crecimiento en crédito al consumo, pymes y banca privada. Excluido el impacto de la operación de Blackstone, se redujo un 3% en doce meses. Los costes aumentaron tras la incorporación de Popular; sin embargo, se compensaron con las tendencias positivas en los ingresos comerciales, con la facturación de tarjetas de crédito y los seguros creciendo a doble dígito.

En Reino Unido, el beneficio atribuido cayó un 16%, hasta 692 millones de euros (-14% en euros constantes), afectado por un entorno muy competitivo que presionó los ingresos, y los costes aumentaron por mayores inversiones en proyectos estratégicos de transformación digital y en proyectos regulatorios. Las dotaciones para insolvencias aumentaron con motivo de la exposición a algunas compañías que pasaron a mora en el segundo semestre de 2017. Sin embargo, la calidad crediticia se mantuvo bien, con una caída de la mora de 11 puntos básicos, hasta el 1,12%. En comparación con el primer trimestre, las tendencias fueron favorables, con un beneficio atribuido que aumentó un 16% (+15,5% en euros constantes) en el segundo trimestre gracias a unos mayores ingresos por comisiones y las menores dotaciones.

Santander Consumer Finance aumentó su beneficio atribuido un 5,5% en el primer semestre, hasta los 669 millones de euros (+7% en euros constantes), con incremento de nueva producción de crédito en la mayoría de las geografías. Los países nórdicos fueron los principales contribuyentes a los resultados de la unidad, con 161 millones de euros. El crecimiento del beneficio fue notable en Francia (+27%), España (+9%) y Polonia (+5% en euros constantes).

En México, el beneficio atribuido aumentó un 2,5%, hasta 359 millones de euros (+13% en euros constantes), tras aumentar 400.000 clientes vinculados desde el primer semestre de 2017. La transformación comercial y digital del banco ayudó a impulsar un 10% los créditos y un 9% los recursos de clientes, lo que dio como resultado un fuerte crecimiento en los ingresos (+7% en euros constantes). La calidad crediticia se mantuvo fuerte, con una tasa de mora estable en el 2,58%, y el coste del crédito disminuyó en 23 puntos básicos, hasta el 2,78%.

En Estados Unidos, el beneficio atribuido aumentó un 37,5%, hasta 335 millones de euros (+54% en euros constantes). Tanto Santander Bank (SB), el negocio de banca minorista, como Santander Consumer USA (SCUSA), lograron una mayor rentabilidad gracias a que SB mejoró su eficiencia y nuevamente su margen sobre activos, mientras que SCUSA redujo los costes y dotaciones para insolvencias. En junio, Santander Holdings USA aprobó las pruebas de resistencia de la Fed y el regulador no puso objeciones a un aumento en el pago de dividendos.

En Chile, el beneficio atribuido aumentó un 4%, hasta 308 millones de euros (+8% en euros constantes). El foco en la satisfacción del cliente e iniciativas digitales y de vinculación apoyaron un buen crecimiento del crédito (+8%) y de los recursos de clientes (+4%). La calidad del crédito siguió mejorando, con una caída de la ratio de mora de 14 puntos básicos desde junio de 2017, hasta el 4,86%, mientras que el coste del crédito se redujo en 19 puntos básicos, hasta el 1,18%.

En Portugal, el beneficio atribuido creció un 6%, hasta los 250 millones de euros, con un crecimiento de los ingresos que superó al de los costes. El banco sigue centrado en la integración del Popular, que avanza como estaba previsto.

En Polonia, el beneficio atribuido aumentó un 9%, hasta 156 millones de euros (+8% en euros constantes) después de que los ingresos de clientes aumentaran (+7%  en euros constantes), y todos los productos y segmentos clave crecieran. Los recursos de clientes subieron el 11%.

En Argentina, la debilidad del peso dio lugar a una caída en el beneficio atribuido del 29%, hasta 137 millones de euros. Excluido el efecto de la moneda, el beneficio atribuido aumentó un 8%, dado que el negocio ordinario se mantuvo sólido, con volúmenes en aumento que impulsaron un buen crecimiento de los ingresos.

Banco Santander es el mayor banco de la zona euro, con una capitalización bursátil de 74.097 millones de euros a 30 de junio de 2018. Cuenta con una presencia sólida en diez mercados principales de Europa y América, más de cuatro millones de accionistas y 200.000 empleados, que prestan servicio a 140 millones clientes.



Información importante 

Además de la información financiera preparada bajo las Normas Internacionales de Información Financiera (“NIIF”), esta nota de prensa incluye ciertas medidas alternativas de rendimiento (“MAR”) definidas en las Directrices sobre Medidas Alternativas de Rendimiento publicadas por la Autoridad Europea de Valores y Mercados (“ESMA”) el 5 de octubre de 2015 (ESMA / 2015 / 1415es), así como medidas no IFRS (“Medidas no IFRS”). Las MAR y las Medidas no IFRS son medidas de rendimiento que se han calculado utilizando la información financiera del Grupo Santander, pero que no están definidas ni detalladas en el marco de información financiera aplicable y que, por lo tanto, no han sido auditadas, ni son susceptibles de ser auditadas de manera completa. Estas MAR y Medidas no IFRS se han utilizado para permitir una mejor comprensión del rendimiento financiero del Grupo Santander, pero deben considerarse sólo como información adicional, y en ningún caso sustituyen a la información financiera preparada según las NIIF. Además, la forma en que el Grupo Santander define y calcula estas MAR y las Medidas no IFRS puede diferir de la forma en que son calculadas por otras compañías que usan medidas similares y, por lo tanto, pueden no ser comparables. Para obtener mayor información sobre las MAR y las Medidas no IFRS utilizadas, incluida su definición o una conciliación entre los indicadores de gestión aplicables y la información financiera presentada en los estados financieros consolidados preparados según las NIIF, se debe consultar el Informe Financiero 2Q 2018, publicado como Hecho Relevante el 25 de julio de 2018, la Sección 26 del Documento de Registro de Acciones para Banco Santander registrado en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (la “CNMV”) el 28 de junio de 2018 (el “Documento de Registro”) y el elemento 3A del Informe Anual en formato 20-F registrado en la Comisión de Bolsa y Valores de los Estados Unidos (la “SEC”) el 28 de marzo de 2018 (el “Formulario 20-F”). Estos documentos están disponibles en el sitio web de Santander (www.bancosantander.com).

Los negocios incluidos en cada uno de nuestros segmentos geográficos y los principios de contabilidad bajo los cuales se presentan sus resultados aquí pueden diferir de los negocios incluidos y los principios contables locales aplicables en nuestras filiales en dichas geografías. En consecuencia, los resultados de las operaciones y tendencias mostradas para nuestros segmentos geográficos pueden diferir materialmente de los de dichas filiales.

Santander advierte que esta nota de prensa contiene afirmaciones que constituyen “manifestaciones sobre previsiones y estimaciones” en el sentido de la Ley Estadounidense sobre Reforma de la Litigiosidad sobre Valores de 1995. Dichas manifestaciones sobre previsiones y estimaciones pueden identificarse mediante términos tales como “espera”, “proyecta”, “anticipa”, “debería”, “pretende”, “probabilidad”, “riesgo”, “VAR”, “RORAC”, “RoRWA”, “TNAV”, “objetivo”, “estimación”, “futuro” y expresiones similares. Dichas previsiones y estimaciones aparecen en varios lugares de la nota de prensa e incluyen, entre otras cosas, comentarios sobre el desarrollo futuro de los negocios, su desempeño económico y la política de remuneración al accionista. Estas previsiones y estimaciones representan nuestro juicio actual y expectativas sobre la evolución futura de los negocios, pero puede que determinados riesgos, incertidumbres y otros factores relevantes ocasionen que los resultados y la evolución reales sean materialmente diferentes de lo esperado. Estos factores incluyen, pero no se limitan a: (1) la situación del mercado, factores macroeconómicos, directrices regulatorias y gubernamentales; (2) movimientos en los mercados bursátiles nacionales e internacionales, tipos de cambio y tipos de interés; (3) presiones competitivas; (4) desarrollos tecnológicos; y (5) cambios en la posición financiera o la solvencia crediticia de nuestros clientes, deudores o contrapartes. Existen numerosos factores, incluyendo entre ellos los factores que hemos indicado en nuestro Informe Anual, en el Formulario 20-F – en el apartado “Información Clave-Factores de Riesgo”– y en el Documento de Registro de Acciones –en el apartado “Factores de Riesgo”–, que podrían afectar adversamente a los resultados futuros de Santander y podrían provocar que dichos resultados se desvíen sustancialmente de los previstos en las manifestaciones sobre previsiones y estimaciones. Otros factores desconocidos o imprevisibles pueden hacer que los resultados difieran materialmente de aquéllos descritos en las previsiones y estimaciones.

Las manifestaciones sobre previsiones y estimaciones se refieren a la fecha de esta nota de prensa y están basadas en el conocimiento, información disponible y opiniones del momento en que se formularon. Dichos conocimientos, información y opiniones pueden cambiar en cualquier momento posterior. Santander no se obliga a actualizar o a revisar las manifestaciones sobre previsiones y estimaciones a la luz de nueva información, eventos futuros o por cualquier otra causa.

La información contenida en esta nota de prensa está sujeta y debe leerse junto con toda la información pública disponible, incluyendo, cuando sea relevante, documentos que emita Santander que contengan información más completa. Cualquier persona que en cualquier momento adquiera valores debe hacerlo exclusivamente sobre la base de su propio juicio acerca de los méritos y la idoneidad de los valores para la consecución de sus objetivos y sobre la base únicamente de información pública, y después de haber recibido el asesoramiento profesional o de otra índole que considere necesario o adecuado a sus circunstancias, y no únicamente sobre la base de la información contenida en esta nota de prensa. No se debe realizar ningún tipo de actividad inversora únicamente sobre la base de la información contenida en esta nota de prensa. Al poner a su disposición este documento, Santander no está prestando ningún asesoramiento ni realizando ninguna recomendación de compra, venta o cualquier otro tipo de negociación sobre las acciones de Santander ni sobre cualquier otro valor o instrumento financiero.

Ni esta nota de prensa ni la información aquí contenida constituye una oferta para vender o la petición de una oferta de compra de valores. No se llevará a cabo ninguna oferta de valores en EE.UU. salvo en virtud del registro de tal oferta bajo la U.S. Securities Act of 1933 o de la correspondiente exención. Nada de lo contenido en esta nota de prensa puede interpretarse como una invitación a realizar actividades inversoras bajo los propósitos de la prohibición de promociones financieras contenida en la U.K. Financial Services and Markets Act 2000.

Las manifestaciones sobre rendimiento histórico y tasas de crecimiento no pretenden dar a entender que el comportamiento, el precio de la acción o el beneficio (incluyendo el beneficio por acción) para cualquier período futuro serán necesariamente iguales o superiores a los de cualquier período anterior. Nada en esta nota de prensa debe ser tomado como una previsión de resultados o beneficios.


Trucos para contratar una hipoteca más barata


3 trucos para contratar una hipoteca más barata
Durante los meses de verano, la banca suele abaratar el interés de sus hipotecas, así que este puede ser un buen momento para buscar financiación para adquirir una vivienda. Eso sí, desde el comparador bancario HelpMyCash.com recuerdan que firmar un préstamo hipotecario con un tipo bajo no es el único modo de rebajar el precio de estos productos. Veamos qué acciones podemos llevar a cabo para pagar lo mínimo posible por la hipoteca.
1. Cuantos más ahorros, mejores condiciones
En primer lugar, cuantos más ahorros tengamos para cubrir una parte del precio de la vivienda, más barata nos saldrá la hipoteca. Si disponemos de unos fondos propios elevados, necesitaremos un préstamo con un importe menor, así que los intereses se devengarán sobre un capital inferior y, a la larga, eso hará que paguemos menos que si financiáramos un porcentaje más alto del valor del inmueble.
Además, al reducirse el riesgo de morosidad de la operación, es posible que el banco nos rebaje el interés. Por ejemplo, la Hipoteca Freedom+ de Banco Mediolanum tiene un tipo de euríbor más 0,99 % si se financia un máximo del 70 % del valor de la vivienda (1,60 % fijo el primer año), mientras que si ese porcentaje sube hasta el 80 %, el interés es de euríbor más 1,05 %.
2. Escoge bien el plazo de la hipoteca
También podemos ahorrar mucho dinero si seleccionamos bien el plazo del préstamo hipotecario. En general, cuanto más se tarda en reembolsar un crédito, más caro sale a la larga, pues se devengan intereses durante más tiempo. Por lo tanto, lo ideal es elegir un período de amortización que nos permita devolver la hipoteca lo antes posible con unas cuotas relativamente asequibles.
Esto puede ser especialmente conveniente en el caso de las hipotecas a tipo fijo, cuyo interés es más bajo cuanto menor es el período de reembolso. Por ejemplo, la Hipoteca Open Fija de Openbank tiene un tipo del 1,75 % si se devuelve en 15 años, del 2 % si el plazo es de 20 años, del 2,25 % si se amortiza en 25 años y del 2,50 % si se acaba de pagar en 30 años. Asimismo, si el cliente solo necesita financiar el 50 % de la compraventa, el interés se reduce en 0,10 puntos.
3. Huye de la comodidad de los seguros financiados
Finalmente, es importante que seamos precavidos con las soluciones supuestamente flexibles que nos ofrezca el banco para reducir el impacto de ciertos costes. En ese sentido, hay ciertas entidades que dan la opción de incluir el precio de los seguros vinculados en el importe de la hipoteca para poder pagarlos junto con las cuotas, algo que puede parecer conveniente (puede abonarse su coste poco a poco), pero que sale más caro a la larga.
Y es que al financiar la prima de un seguro con la propia hipoteca (técnicamente se denomina prima única financiada o PUF), se devengan intereses sobre ella, así que al final el producto acaba siendo más caro. Por ello, si vamos a contratar uno o más seguros junto con el préstamo hipotecario (por exigencia del banco o para bonificar el interés), es preferible pagarlos en primas anuales o mensuales.

miércoles, 25 de julio de 2018

Financiación para instalar aire acondicionado este verano


¿Cómo conseguir financiación barata para instalar el aire acondicionado y luchar contra el calor?
España es uno de los países europeos con la temperatura media más alta en verano, por delante de Italia y justo por detrás de Grecia, de acuerdo con los datos recogidos por AEMET y el resto de las agencias de meteorologías europeas. Además, las principales autoridades meteorológicas nacionales han pronosticado que tendremos un verano largo y un otoño caluroso, como viene siendo costumbre en los últimos años.
Por ello, el negocio de los aires acondicionados tiene una presencia tan preeminente en nuestro país en comparación con el resto del antiguo continente. Es común que durante el verano se disparen las ventas de aires acondicionados, como ya ocurrió durante la ola de calor de junio de 2017. Así lo confirmaron los principales distribuidores, entre los que podemos encontrar a El Corte Inglés, Leroy Merlin, Amazon o Worten, que declararon un aumento en las ventas de hasta un 855 % durante el pasado curso. Pero podríamos adelantarnos a esta tendencia, dado que el verano caluroso es un evento anual ineludible en nuestro país.
Siempre podremos recurrir a la financiación
El hecho de que el calor nos sorprenda año tras año sin un ventilador o un aire acondicionado puede ser el resultado de no tener suficiente efectivo para realizar un desembolso como el de la adquisición e instalación de estos aparatos. El coste de la refrigeración de nuestro hogar dependerá siempre de nuestra intención; podremos gastar solo unas decenas de euros en un ventilador, entre 200 y 600 euros en un aire acondicionado split o unos 2.000 euros si nos decantamos por un sistema centralizado.
En caso de que no podamos soportar las presentes y futuras calorinas que nos esperan en los próximos meses, siempre podremos recurrir a una entidad financiera que nos ayude con un préstamo. Desde el comparador de préstamos personales HelpMyCash.com nos informan de que realizar una comparación entre los distintos productos financieros puede ahorrarnos tanto dinero como hacerla entre los proveedores de aparatos de aire acondicionado.
Evitar las comisiones y las vinculaciones es la clave para no salir caliente
Si no queremos acabar pagando más de la cuenta para huir del calor este verano, desde HelpMyCash nos recomiendan que busquemos financiación que no incluya comisiones de apertura ni de estudio, puesto que podrían encarecer el préstamo, especialmente la primera cuota de reembolso. En el mercado hay productos que carecen de este tipo de cargos por formalización, como el Crédito Proyecto de Cofidis, con el que podremos conseguir hasta 15.000 euros para la instalación del sistema de climatización que más nos interese.
Otra ventaja de la comparación entre créditos al consumo es la de evitar las vinculaciones con las entidades financieras. Si financiamos nuestro aire acondicionado en una gran superficie comercial, podremos disponer del aparato inmediatamente y pagarlo a plazos, pero es muy probable que el contrato que firmamos incluya un seguro o una extensión de garantía que, en muchos casos, se verá reflejada en el precio final. Además, este tipo de complementos de la financiación pueden acabar atándonos a la entidad financiera durante un período superior al de la compra del bien. Por ello, resulta también ventajoso evitar este tipo de contratos siempre que se pueda, a no ser que queramos disfrutar de dichos servicios adicionales, aunque tengamos que pagar por ello.


martes, 24 de julio de 2018

36 euros al año por una cuenta de pago básica, ¿suficiente para la banca?



La regulación de las cuentas de pago básicas en España promete ser polémica. Hasta hace unos días, solo el Santander las publicitaba abiertamente en su web, pero tras los recientes anuncios del Gobierno, varias entidades se han puesto las pilas y han reservado un espacio en sus escaparates virtuales para este producto, fruto del esfuerzo europeo por potenciar la inclusión financiera y reducir las fronteras.

El problema radica en que el precio que quiere fijar el Gobierno y el que pensaba aplicar la banca difiere y mucho. De hecho, la orden ministerial que regula el coste de las cuentas de pago básicas obligará a la mayoría de los bancos a reducir las comisiones que aplican en este producto, ya que sobrepasan el límite fijado por Economía, afirman los expertos del comparador de cuentas corrientes HelpMyCash.com.
Desde que se traspuso la directiva europea al ordenamiento jurídico español, a finales de 2017, todas las entidades españolas, sin excepción, están obligadas a ofrecer una cuenta corriente básica disponible para cualquier residente de la Unión Europea, incluso para los solicitantes de asilo, siempre que no tenga abierta ya otra cuenta en España. En su momento, se habló de fijar una comisión de 80 euros al año por el uso de estas cuentas. Pero ahora, una orden ministerial del nuevo gabinete pretende fijar el límite máximo en tres euros mensuales, es decir, 36 euros al año, muy por debajo de la cifra que se puso en sus inicios sobre la mesa.
La banca tendrá que bajar las comisiones
Banco Santander sería uno de los afectados si se fija el techo en 36 euros, ya que actualmente cobra una comisión de mantenimiento trimestral por este tipo de cuentas de 24 euros, más 0,65 euros por apunte. Además, aplica una tarifa mensual de tres euros por la tarjeta de débito básica. Bankinter, por su parte, fija la comisión de mantenimiento en 45 euros anuales. Banco Caixa Geral cobra 42 euros al año por este producto y el Popular, 24 euros trimestrales más 0,65 euros por apunte y 28 euros anuales por la tarjeta de débito.
Banco Sabadell ofrece su Cuenta Relación como una cuenta de pago básica, según informan al comparador HelpMycash desde su servicio de atención al cliente. Está disponible para cualquier residente de la UE y para abrirla solo es necesario presentar el documento de identidad del país de origen. Tiene un coste de 30 euros trimestral y de 0,80 euros por apunte. Además, la tarjeta de débito tiene un coste de 47 euros anuales.
De pago en España, gratis en el Reino Unido
Aunque en España se ha optado por hacerlas de pago, la directiva europea 2014/92/UE daba la posibilidad de que fuesen gratis: “sin cargo alguno o aplicando una comisión razonable”. El Reino Unido ha optado por ofrecerlas gratis: desde finales de 2015, los nueves bancos más grandes del país ofrecen cuentas de pago básicas sin comisiones.
En España, la normativa que pretende regular estas cuentas establece dos niveles relativos al cobro de comisiones. El estándar, que incluiría los tres euros mensuales, y “uno de  carácter  más  ventajoso  que  el  anterior,  para  aquel colectivo  de personas en  situación  de  vulnerabilidad  o  riesgo de exclusión financiera”, según recoge la orden ministerial. La tarifa estándar se establece en tres euros mensuales por los siguientes servicios: apertura, utilización y cierre de la cuenta, depósito de fondos, retiradas de dinero en cajeros propios, pagos con la tarjeta de débito o prepago asociada y hasta 200 órdenes de pago dentro de la UE (transferencias y recibos).
Prohibido esconderlas
La publicidad de este tipo de cuentas será obligatoria, tanto en las webs de los bancos como en las oficinas. En el caso concreto de las webs, será obligatorio recordar que para abrir una de estas cuentas “no es obligatorio adquirir otros productos o servicios de la entidad”, así como detallar las comisiones y el procedimiento para abrirla.
La normativa española, que llega dos años después de que se aprobase la directiva europea, busca favorecer la inclusión financiera y facilitar el acceso a cuentas corrientes a personas no residentes. Un estudio de la Comisión Europea reveló que 58 millones de ciudadanos de la Unión de más de 15 años no tienen una cuenta corriente y que casi la mitad de ellos (25 millones) querría tener una.
La desbancarización es más fuerte en los países balcánicos y en el este de Europa, con Rumanía (55 % de los ciudadanos sin cuenta) y Bulgaria (47 %) a la cabeza. En el lado opuesto se encuentran Dinamarca y Finlandia con menos de un 1 % de la población fuera del circuito bancario.

lunes, 23 de julio de 2018

Pibank nuevo banco online

Nuestros principios se resumen en uno: más para ti

El grupo financiero ecuatoriano abrirá cuatro oficinas del nuevo modelo Pibank (Barcelona, Valencia, Zaragoza y Madrid) durante la primera semana de septiembre, que se sumarán a la que ya inauguró el pasado junio en Bilbao. El banco ecuatoriano Pichincha prevé multiplicar casi por diez el número de clientes españoles en los próximos tres años, con lo que alcanzarían un presencia similar a la que tienen actualmente los usuarios latinoamericanos que ya tiene en España la entidad financiera.Para incrementar el número de clientes españoles, abrirán cuatro oficinas del nuevo modelo Pibank (Barcelona, Valencia, Zaragoza y Madrid) durante la primera semana de septiembre, que se sumarán a la que ya inauguró el pasado junio en Bilbao.


Más conveniente : Pocos productos, pero siempre entre los mejores de su categoría. Nuestro compromiso es el trabajo excelente, y no nos conformamos hasta dar un producto mejor para ti.

Más fácil : Hacemos más fáciles los trámites, el lenguaje, la información… Nuestro compromiso es complicarnos todo lo que haga falta, para que a ti todo te resulte más fácil.

Más libertad : Estamos donde vayas, en cualquier dispositivo, ayudándote en todo lo que necesites. Nuestro compromiso es que tengas tu dinero siempre disponible y no ponerte barreras incluso cuando te quieras ir.

Estamos donde vayas, en cualquier dispositivo, ayudándote en todo lo que necesites. Nuestro compromiso es que tengas tu dinero siempre disponible y no ponerte barreras incluso cuando te quieras ir.

domingo, 22 de julio de 2018

Renta personal disponible

La renta personal disponible, es la renta con la que efectivamente cuentan los individuos para su consumo y ahorro.

La renta disponible es aquella parte de la renta que los individuos efectivamente pueden gastar o ahorrar. Se calcula restando de la renta obtenida todas aquellas partidas que no pueden ser utilizadas para los fines que el individuo estime conveniente. Entre estas partidas se encuentran: impuestos, cotizaciones a la seguridad social, etc. Al monto obtenido anteriormente se agregan las transferencias, que vienen a aumentar la renta disponible (por ejemplo: pensión de viudez, etc.).

Cálculo de la renta personal disponible

Para calcular la renta personal disponible el primer paso es calcular la Renta Nacional. Esta última se compone de la suma de las rentas percibidas por todos los factores de la producción nacionales. Lo anterior incluye: rentas del Trabajo (salarios), renta de la Tierra (alquiler) y Rentas del Capital (intereses y otros). A lo anterior se incluye la diferencia entre los impuestos sobre la producción e importación menos las subvenciones.
Luego, para obtener la renta nacional neta, restamos la depreciación. Finalmente, tenemos que agregar las rentas de los factores de producción nacionales que perciben rentas en el exterior y restamos las rentas de factores de producción extranjeros que perciben rentas en el país.
Una vez obtenida la renta nacional, pasamos a descontar todas las partidas que vienen a reducir la renta nacional obtenida:
Una vez obtenido este monto, se agregan las transferencias, que son pagos que reciben algunos individuos de parte del Estado, sin que exista contrapartida en algún servicio o entrega de bienes. Entre las transferencias más comunes encontramos:
  • Jubilaciones
  • Pensión de invalidez
  • Pensión de viudez
  • Otros
Con esto, ya tenemos el valor la renta nacional disponible.
Importancia de concepto de renta nacional disponible
El concepto es relevante porque nos permite tener una idea clara de la capacidad de pago y ahorro de las personas. Con ello podemos crear modelos más acercados acerca de su comportamiento y reflejar de mejor forma los niveles de calidad de vida que enfrentan.

Openbank rebaja su hipoteca a Euribor + 0,89% para operaciones de hasta el 50% de financiación

Openbank, el banco 100% digital del Grupo Santander, rebaja el interés de su hipoteca a tipo variable hasta Euribor + 0,89% (0,89% TIN el primer año) para aquellos clientes que precisen financiación por hasta el 50% del valor de compraventa o tasación de su vivienda. La Hipoteca Open, una de las más competitivas del mercado, se refuerza así como un producto de referencia en su categoría al tiempo que mantiene el interés de Euribor + 0,99% (0,99% TIN primer año) para operaciones que requieran de hasta el 80% de financiación.

Por su parte, la hipoteca a tipo fijo de Openbank, se consolida como una de las mejores alternativas en su segmento con un interés TIN del 1,75% (1,98% TAE) para préstamos de hasta 15 años; 2% hasta 20 años; 2,25% hasta 25 años y 2,50% hasta 30 años. Aquellos clientes que soliciten financiación por hasta un 50% del valor de compraventa o tasación obtendrán una rebaja adicional de 10 puntos básicos en el diferencial en todos los plazos.

Estas condiciones también se aplican a la hipoteca mixta, que sitúa el interés para operaciones de menos del 50% de financiación en 1,65% TIN durante los primeros diez años (1,75% TIN entre el 50,1% y 80%). Tras el tramo fijo inicial, el diferencial se sitúa a partir de Euribor + 0,89%.

Todas las hipotecas de Openbank están exentas de comisiones de apertura, amortización parcial o total y subrogación y no llevan asociado módulo de vinculación. En un minuto los clientes pueden obtener una carta de pre-aprobación de su hipoteca. Además, la solicitud y trámites para la contratación se pueden realizar íntegramente online con el apoyo de un gestor personal que acompañará a cada cliente en todo el proceso hasta la firma de la compra de la vivienda. El requisito para acogerse a estas condiciones es que los titulares domicilien una nómina o pensión de, al menos, 900 euros por persona o realicen un ingreso en cuenta por dicho importe.

Openbank cuenta más de un millón de clientes que realizan sus gestiones a través de su app y su web y disponen de un servicio de atención al cliente 24 horas los 7 días a la semana. En 2017, Openbank renovó su plataforma tecnológica y amplió su catálogo de productos y servicios.

sábado, 21 de julio de 2018

La opción de los fondos Mixtos

Eduardo Ripollés, responsable de Desarrollo de Negocio en TREA Asset Management, nos habla de lo complejo de este año 2018 en cuanto a la inversión en mercados y que posibilidades ofrecen los Fondos de Inversión #Trea-Cajamar en #FondosMixtos.

Una visión en vídeo que nos llega desde Cajamar


viernes, 20 de julio de 2018

ING completa la séptima edición de Todos Para Uno


Los cursos están impartidos por profesionales del banco especializados en diversas disciplinas
A lo largo de sus 7 ediciones, más de 2000 personas en situación de desempleo se han beneficiado de esta iniciativa

ING ha desarrollado durante el último mes la séptima edición del programa Todos Para Uno. La iniciativa de voluntariado corporativo, dirigida a clientes de la entidad en situación de búsqueda de empleo, tiene por objetivo ayudarles a reciclarse profesionalmente. Los cursos están impartidos por los propios profesionales del banco especializados en diversas disciplinas útiles para que los participantes puedan aprovechar posibles oportunidades laborales.

Durante las siete ediciones del programa más de 2000 personas han recibido 150 cursos de formación gratuitos por parte de 137 empleados de ING, los cuales han impartido un total de 886,5 horas de formación. En lo que respecta a esta edición, se han llevado a cabo 26 cursos durante el mes de junio en Madrid, Barcelona, A Coruña, Valencia y Salamanca para más de 230 clientes. El programa Todos Para Uno, impulsado por los propios empleados del banco en 2013, se enmarca en el propósito de ING centrado en ayudar a las personas a tomar sus propias decisiones financieras que les hagan avanzar cada día, tanto en la vida como en los negocios, pudiendo superar los obstáculos que presenta el entorno actual.

Los cursos, orientados a que los participantes actualicen sus conocimientos, están enfocados en la formación de habilidades, formación técnica y desarrollo personal. En concreto, los alumnos han podido asistir a diversos programas englobados en cuatro categorías diferenciadas: orientación laboral, orientación personal, orientación a emprendedores y conocimientos técnicos y/o actualidad. De este modo, los profesionales del banco han impartido clases de inglés para negocios, técnicas de comunicación, redes sociales, web o metodologías ágiles, entre otros.

Nacho Rodríguez Velasco, Director de Comunicación, Relaciones Institucionales y Sostenibilidad, ha señalado: “estamos muy satisfechos con el resultado del programa Todos para Uno y creemos que es una iniciativa muy útil para nuestros clientes. Los participantes han valorado los cursos de una manera muy positiva y los profesionales del banco están también ilusionados con la oportunidad que tienen de compartir sus conocimientos con nuestros clientes”.

jueves, 19 de julio de 2018

Llegan los neobancos


El número de bancos para viajar se multiplica con la llegada de los neobancos

Los últimos coletazos de la crisis no van a impedir que miles de españoles vuelvan a pasar sus vacaciones de verano fuera de España. Durante el tercer trimestre del pasado año (julio, agosto y septiembre), los españoles realizaron más de seis millones de desplazamientos al extranjero, un 14 % más que un año antes, de acuerdo con el INE. El presupuesto para las vacaciones de este año es de 1.063 euros, un 15 % menos que el año pasado, según el Observatorio Cetelem. Un presupuesto al que habrá que sumarle las comisiones bancarias que abonarán muchos de los que crucen la frontera y con las que, seguramente, no hayan contado.
Sacar dinero en un cajero situado fuera de España cuesta, de media, entre un 4 y un 4,5 % sobre el dinero retirado con un mínimo de entre tres y cuatro euros. Es decir, que si sacamos 20 euros en China, Japón o Australia tendremos que abonar tres o cuatro euros por cada operación. Pero la factura no termina ahí: además, tendremos que sumar la comisión por cambio de divisa, que suele ser del 3 %, y la surcharge fee que aplique el propietario del cajero.
Algunos españoles ya saben lo que es viajar sin pagar comisiones bancarias; sin embargo, muchos otros todavía pagan cada vez que retiran dinero de un cajero automático situado fuera de España o cada vez que pagan una compra con la tarjeta en otra divisa. Según un análisis sobre los bancos sin comisiones realizado por el comparador HelpMycash.com, cada vez hay menos razones para resignarse al pago de estas comisiones. Y es que al menos 14 bancos ofrecen soluciones para viajar al extranjero y no llevarse las comisiones encima. En el caso de los jóvenes la oferta crece más todavía, ya que además de poder acceder al catálogo genérico tienen la posibilidad de contratar cuentas jóvenes con ventajas para viajar. Aunque los que realmente han multiplicado las opciones son los bancos fintech, que han desembarcado en España con grandes ventajas para los viajeros.
Bancos tradicionales que se modernizan
Los titulares de la Cuenta 1|2|3 del Santander pueden retirar efectivo gratis de cualquiera de los 30.000 cajeros que el banco tiene repartidos por todo el mundo con la Tarjeta Débito Oro. La Tarjeta de Crédito ON de Bankia permite realizar dos reintegros gratuitos al mes en el extranjero y los clientes de imaginBank pueden sacar dinero gratis las veces que quieran de los cajeros de una treintena de países europeos.
Banco Mediolanum va más allá y da acceso a los clientes que posean una Visa Electrón, una Visa Classic o una Visa Oro a cualquier cajero de España y del mundo sin coste. Eso sí, solo 52 veces al año.
Abanca premia a los clientes más vinculados, los que pertenecen al nivel premium del Programa Cero Comisiones, y les permite retirar efectivo gratis en el extranjero. La Cuenta Inteligente EVO también permite retirar efectivo fuera del país sin coste alguno y sin limitaciones.
La última propuesta de este estilo ha llegado del recientemente creado Pibank, una nueva marca lanzada por Banco Pichincha. Sus clientes pueden sacar dinero sin límites en cualquier cajero de España y del mundo y, además, la entidad devuelve las comisiones que les pueda cobrar el banco propietario del cajero, algo muy poco habitual.
Los clientes jóvenes suman más opciones
El abanico de opciones se multiplica para los jóvenes. El Santander, por ejemplo, ofrece la Cuenta 1|2|3 Smart Premium (disponible hasta los 31 años) que además de dar acceso a los 30.000 cajeros del banco, también permite usar cualquier cajero de la UE situado fuera de España hasta tres veces al mes sin coste.
En Abanca, los menores de 35 años pueden sacar dinero gratis cinco veces al mes en el extranjero con la Tarjeta NX sin necesidad de vincularse, la misma cantidad de veces que los titulares de una Tarjeta Move de Caja de Ingenieros (disponible hasta los 26 años). Ibercaja reduce la cantidad a tres veces al mes y solo en los países SEPA para los menores de 25 años que tengan la tarjeta Visa One. La Cuenta Joven EVO da acceso a cualquier cajero del mundo gratis dos veces al mes (hasta los 25 años) y la Cuenta Joven de Deutsche Bank, disponible hasta los 29 años, ofrece este servicio una vez al mes.
La ventaja de las cuentas para jóvenes, señalan los expertos de HelpMyCash, es que generalmente no exigen ningún tipo de vinculación ni cobran comisiones, salvo algunas excepciones como la del Santander.
Los neobancos, los nuevos aliados de los viajeros
La llegada de los neobancos ha multiplicado el número de ofertas. La nueva generación de bancos no solo permite retirar efectivo a débito gratis en miles de cajeros, sino que además acostumbra a aplicar el tipo de cambio de Visa o Mastercard, muy cercano al real. Por lo que al sacar dinero en el extranjero o pagar una compra en otra divisa apenas se pierde dinero, a diferencia de lo que ocurre en las casas de cambio o en los bancos tradicionales, en los que el tipo de cambio no suele ser muy favorable para el consumidor.
Los clientes del británico Revolut pueden retirar sin coste hasta 200 euros al mes o la cifra equivalente en otra divisa en cualquier cajero del mundo sin coste. Los clientes del maltés Ferratum Bank disponen de cuatro retiradas de efectivo al mes sin coste. N26, entidad radicada en Alemania, permite cinco retiradas de efectivo mensuales gratis en euros y el neerlandés Bunq, 10 (también en euros).
Una de las últimas incorporaciones ha sido el neobanco español Bnext, lanzado el pasado año, que permite a sus clientes retirar hasta 500 euros al mes en el extranjero sin comisión.
“Aquellos que no quieran cambiar de banco a pesar de pagar comisiones al viajar, pueden optar por acudir menos veces al cajero y sacar cantidades mayores cada vez”, señala Isabel Nebot, directora de marketing de HelpMyCash. Si acudimos cinco veces a un cajero situado fuera de España y cada vez sacamos 20 euros, acabaremos pagando 20 euros en comisiones (teniendo en cuenta que la tarifa sea de un 4 % con un mínimo de cuatro euros). Sin embargo, si vamos solo una vez y sacamos de golpe 100 euros, el gasto será de solo cuatro.
Si el cajero aplica una comisión propia, ajena a nuestro banco, podemos buscar otras entidades hasta encontrar una que no aplique la surcharge fee. Según la información que posee Bnext, en algunos países como Alemania, Bolivia, Brasil o Colombia el cobro de la surcharge fee no es habitual mientras que en otros como Argentina, Croacia, Myanmar o Canadá sí es muy habitual.

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