Resultados CaixaBank primer trimestre 2022

CaixaBank obtiene un beneficio atribuido de 707 millones en el primer trimestre, un 21,9% más, en base comparable

El crecimiento de los resultados se apoya en el sólido negocio de la entidad en créditos y en productos de ahorro a largo plazo, en la disminución de gastos por las sinergias derivadas de la fusión, que llevan a un crecimiento del margen de explotación (+5,4%), y en la reducción de las dotaciones para insolvencias (-23,2%) y otras dotaciones a provisiones (-37,7%).

• Persiste la fortaleza comercial y financiera de la entidad pese a la volatilidad de los mercados y la incertidumbre por la invasión de Ucrania. Los recursos de clientes ascienden a 619.892 millones de euros, manteniéndose estables en el trimestre. Destacan los 1.208 millones en suscripciones netas de productos de ahorro a largo plazo.

• La nueva producción de hipotecas y crédito al consumo en España mejora un 14% y 18% interanual, respectivamente, donde la de hipotecas alcanza los 2.122 millones de euros, tras una fuerte subida en el mes de marzo. Además, la nueva producción de créditos a pymes se incrementa un 22%.

• Significativa evolución interanual de la nueva producción de los seguros MyBox impulsada por los productos de no vida (+71%).

• Gonzalo Gortázar, consejero delegado de la entidad, ha señalado que “después de haber completado prácticamente el 90% de las integraciones de oficinas y de las salidas de empleados previstas, podemos focalizarnos cada vez más en el crecimiento del negocio”.

• La morosidad desciende al 3,5% en el último trimestre y la tasa de cobertura sube al 65%, tras la caída de 272 millones de euros de dudosos, lo que demuestra la gestión adecuada del riesgo desde la integración.

• En el primer trimestre se ha constituido un fondo colectivo por importe de 214 millones para reflejar el impacto estimado derivado del cambio de escenario macroeconómico ante el conflicto en Ucrania.

• La solvencia y liquidez de la entidad se refuerzan en 2022. La ratio de capital CET1 se sitúa en el 13,4% y los activos líquidos totales alcanzan los 171.202 millones de euros a 31 de marzo.

Hipoteca fija o variable

 

Hipotecas

Por qué deberías pasarte al tipo fijo si contrataste la hipoteca entre 2011 y 2015

El euríbor a un año, que es el índice con el que se calcula el interés de las hipotecas variables, cotizará en abril por encima del 0%; algo que no pasaba desde el año 2016. Lo más probable, a falta de pocos días para que se cierre el mes, es que su valor suba hasta el 0,011% (en marzo fue del -0,237%). Y todo apunta a que esta referencia seguirá al alza, sobre todo si el Banco Central Europeo confirma los rumores y aumenta sus tipos de interés este verano.

Este, por lo tanto, puede ser un buen momento para pasar una hipoteca variable al tipo fijo y quedar a salvo de las subidas del euríbor. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, todos los clientes con un interés ligado a esta referencia pueden llevar a cabo esta operación, pero hay un colectivo al que le puede salir especialmente a cuenta: los que contrataron su préstamo entre los años 2011 y 2015.

Tu cuota será más cara si el euríbor sigue disparado

Antes de entrar en materia, conviene recordar que el interés de las hipotecas variables es la suma de dos componentes: el valor del euríbor y un porcentaje fijo llamado diferencial. Por lo tanto, si este índice cotiza al alza, las cuotas de estos productos se encarecen en cuanto se actualiza su tipo de interés, que suele ser una vez al año o al semestre.

Según HelpMycash, la mayoría de las hipotecas variables contratadas entre 2011 y 2015 tienen un diferencial que oscila entre el 1,50% y el 2%. En los préstamos firmados fuera de este período, en cambio, los tipos son mucho más bajos: alrededor del euríbor más 0,5% antes del 2011 y en torno al euríbor más 1% desde 2016.

Si el euríbor cierra el mes de abril en valores positivos, muchas de las hipotecas variables contratadas entre 2011 y 2015 pasarán a tener un interés de más del 1,50%, que es el tipo fijo medio que los bancos ofrecen actualmente. Es decir, que si los poseedores de estos préstamos se pasan ya a un interés fijo, no solo disfrutarán de unas cuotas estables para siempre, sino que también podrán ahorrarse algo de dinero al mes.

Por ejemplo, supongamos que una persona tiene una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y con un interés de euríbor más 1,50%. Si se le actualiza anualmente el interés con el euríbor de abril, su cuota mensual subirá de los 566,40 euros a los 600,68 euros. A priori, no parece una diferencia muy significativa. El problema es que si el euríbor sigue subiendo, por ejemplo, hasta el 1%, el siguiente año la cuota ascenderá hasta los 672,93 euros al mes. En cambio, si pasa ese préstamo a un tipo fijo del 1,50%, la mensualidad se le quedará en 600 euros para siempre.

Hay que tener presente que, aunque todas las previsiones indican que el euríbor seguirá subiendo, también existe la posibilidad de que vuelva a bajar en algún momento. Por ello, lo aconsejable es efectuar el cambio si se tiene poca tolerancia al riesgo o si se cree que no se podrán asumir las cuotas en caso de que el euríbor se dispare.

Aún no has pagado la mayor parte de los intereses

El sistema de amortización francés también juega a favor de estos hipotecados. Con este método, que se aplica sobre los préstamos concedidos en España, se paga la mayor parte de los intereses durante los primeros años de vigencia del crédito. En consecuencia, a muchos hipotecados entre el 2011 y el 2015 aún les quedan muchos intereses por pagar, dado que estos productos suelen devolverse en 20 o en 30 años.

Dado el funcionamiento de este sistema, cuanto menor sea el tipo aplicado durante la primera mitad del plazo (cuando se pagan la mayoría de los intereses), menos pagará el hipotecado a la larga. Por ello, a los que contrataron su hipoteca en el período mencionado les conviene especialmente pasarse al tipo fijo, pues así su interés quedará a salvo de las futuras subidas del euríbor.

Tres maneras de pasarse al tipo fijo

Pero ¿cómo pueden pasarse al tipo fijo todos estos hipotecados? Según HelpMyCash, existen tres métodos. El primero, llamado novación, consiste en pactar esa modificación con el banco con el que se firmó el crédito. Con el segundo, denominado subrogación de acreedor, se traspasa el préstamo a otra entidad dispuesta a convertir el interés variable en fijo. En cuanto al tercero, consiste simplemente en contratar una hipoteca fija nueva para cancelar el préstamo a tipo variable que se tiene vigente.

La novación y la subrogación de acreedor son los métodos más baratos, dado que solo hay que pagar la tasación de la vivienda (unos 300 euros) y una comisión máxima del 0,15% sobre el importe pendiente (0% si la hipoteca tiene más de tres años de vigencia). Si se contrata un nuevo préstamo, en cambio, debe abonarse la tasación, los gastos por cancelar registralmente el crédito actual (unos 1.000 euros) y su comisión por amortización anticipada, que puede tener un coste de hasta el 2% sobre el importe pendiente.

Ahora bien, si se consigue un interés fijo más bajo al contratar una nueva hipoteca, esta opción puede salir más a cuenta que una novación o una subrogación, pues sus gastos se compensan por el mayor ahorro en intereses. En consecuencia, siempre es recomendable hablar con el banco con el que se tiene el préstamo y acudir también a otras entidades que ofrezcan subrogaciones o nuevos créditos. De este modo, el cliente podrá comparar todas las propuestas y decantarse por la que le salga más a cuenta. En la página web de HelpMyCash pueden consultarse las ofertas más atractivas para pasarse del tipo variable al fijo.

Resultados Banco Sabadell primer trimestre 2022

 Banco Sabadell gana 213 millones de euros por menores costes y la mejora de todos los márgenes

El margen recurrente (margen de intereses + comisiones – costes recurrentes) aumenta un 20,9% interanualmente

Los costes se reducen un 5,6% interanual y un 4,3% en el trimestre

La ratio de capital CET1 fully loaded incrementa hasta situarse en el 12,45%

El banco alcanza un ROTE del 6,5%, en línea con los objetivos marcados para este año

TSB obtiene un beneficio individual de 21 millones de libras y contribuye positivamente a las cuentas del Grupo por quinto trimestre consecutivo

El grupo Banco Sabadell ha cerrado el primer trimestre de 2022 con un beneficio neto atribuido de 213 millones de euros, que compara con los 73 millones de euros de beneficio en el mismo período de 2021. El margen recurrente de la entidad (margen de intereses + comisiones – costes recurrentes) aumenta un 20,9% interanualmente. La entidad alcanza un ROTE del 6,5%, situándose por encima de lo previsto en el plan estratégico.

Tras un año al frente de la entidad el consejero delegado, César González-Bueno, ha indicado que “iniciamos el ejercicio mejorando todos los márgenes y continuando con la mejora de la reducción de costes tras la finalización del plan de eficiencia. Y todo ello, con la consolidación de la aportación positiva de TSB. Sin duda cerramos un buen trimestre para Banco Sabadell y estamos en línea de cumplir con todos nuestros objetivos marcados para este año”. En opinión de Leopoldo Alvear, director financiero de Sabadell, “vemos un aumento de más del 20% en margen recurrente, niveles estables de morosidad y una mejora sustancial de las ratios de capital del banco. Estamos cumpliendo nuestra hoja de ruta trimestre a trimestre”.

Margen y comisiones

Los ingresos del negocio bancario (margen de intereses + comisiones netas) alcanzan los 1.217 millones, un 3,6% más en términos interanuales. Respecto al trimestre anterior, se reduce un 3,5%. El margen de intereses aumenta interanualmente un 3,0% hasta los 858 millones apoyado principalmente en el crecimiento de volúmenes, mientras que en el trimestre disminuye un 0,6% por menor número de días.

Las comisiones netas se sitúan en 359 millones de euros, lo que representa un crecimiento del 5,0% interanual por el buen comportamiento de las comisiones de servicios y de gestión de activos. En el trimestre disminuyen un 9,7% principalmente por la estacionalidad positiva del cuarto trimestre de 2021, así como una menor operativa en operaciones de préstamos sindicados y el impacto de la volatilidad del mercado de capitales en gestión de activos.

Impacto positivo en costes del plan de eficiencia

El total de costes asciende a 726 millones de euros a marzo de 2022 y disminuye un 5,6% en el año, principalmente por los ahorros en gastos de personal tras llevarse a cabo los planes de eficiencia, así como por una reducción de los gastos generales. En el trimestre, los costes totales caen asimismo un 4,3%, y la previsión es que se observe una mayor reducción en trimestres sucesivos con un ahorro estimado de 110 millones de euros en 2022 (130 millones anuales a partir de 2023).

Crece el crédito en España y Reino Unido

El crédito vivo de Banco Sabadell cierra el primer trimestre de 2022 con un saldo de 154.672 millones de euros (110.378 millones Ex TSB). El crecimiento de la inversión es del 3,1% interanual(1) impulsado principalmente por el aumento de la cartera hipotecaria, donde destaca el crecimiento en TSB.

La producción hipotecaria se mantiene estable en el año en España y alcanza los 1.261 millones de euros en el trimestre. El crédito al consumo se incrementa un 11% en términos interanuales y alcanza los 371 millones de euros en el trimestre.

Los fondos de inversión aumentan un 6% en el año hasta los 23.848 millones, y se observa a su vez un crecimiento en facturación de tarjetas del 27% interanual alcanzando los 4.793 millones, y de facturación de TPV´s del 36% en el mismo período, situándose en 9.500 millones de euros.

A cierre de marzo de 2022, los recursos de clientes en balance totalizan 161.316 millones de euros (119.118 millones Ex TSB) y crecen un 4,9% interanual (5,7% Ex TSB). En el trimestre se produce una ligera caída del 0,4% (0,1% Ex TSB) por vencimientos de emisiones retail. Los saldos de cuentas a la vista ascienden a 146.520 millones de euros (106.279 millones Ex TSB), con un incremento del 8,2% interanual (9,7% ex TSB) y ligera disminución del 0,5% (0,3% Ex TSB) en el trimestre.

Los depósitos a plazo totalizan 15.386 millones de euros (13.428 millones Ex TSB) y se reducen un 17,2% (16,0% Ex TSB) respecto el ejercicio anterior por el traspaso de depósitos a cuentas a la vista. En el trimestre crecen un 3,9% (5,5% Ex TSB).

A cierre de marzo de 2022, los recursos de clientes fuera de balance se sitúan en 40.624 millones de euros y aumentan un 2,9% interanual por el aumento de suscripciones netas de fondos de inversión, y pese a la venta de BancSabadell d’Andorra. Aislando este impacto, el crecimiento anual se sitúa en el 4,9%.

Los activos totales del grupo ascienden a 253.256 millones de euros (200.441 millones Ex TSB), lo que supone un crecimiento del 3,4% interanual y del 0,5% en el trimestre.

La ratio de capital se incrementa hasta el 12,45%

La ratio CET1 phase in se sitúa en el 12,59% a cierre de marzo e incluye 14pbs de ajustes transicionales de IFRS9. Por su parte, la ratio CET1 fully-loaded se sitúa en el 12,45% y aumenta en 27pbs respecto al trimestre anterior. La ratio de capital total phase in asciende a 17,13% al cierre del trimestre, situándose por encima del requerimiento regulatorio con un MDA buffer de 413. En cuanto a la gestión de la liquidez, la ratio LCR (Liquidity Coverage Ratio) alcanza un 235% a nivel de grupo.

Ratio de mora estable y reducción del CoR

Los activos problemáticos totalizan 7.508 millones de euros a cierre de marzo de 2022, de los que 6.210 millones son préstamos dudosos y 1.299 millones activos adjudicados. La cobertura de activos problemáticos se sitúa en el 53%, siendo la cobertura de préstamos dudosos (stage 3) con el total de provisiones del 56% y del 38,0% para los activos adjudicados. La ratio de morosidad se sitúa en el 3,66%.

El coste del riesgo del crédito disminuye y se sitúa en 41pbs a cierre marzo de 2022, 8pbs inferior al trimestre anterior y mejora de 28pbs en la comparativa interanual.

Aportación positiva de TSB por quinto trimestre consecutivo

TSB ha concluido el mes de marzo de 2022 contribuyendo por quinto trimestre consecutivo en positivo a las cuentas del Grupo Banco Sabadell, en este caso con 19 millones de euros, frente a los 2 millones de euros de marzo de 2021.

La filial británica ha obtenido a nivel individual un beneficio antes de impuestos de 46 millones de libras a cierre de marzo, que compara con los 47 millones del trimestre anterior, lo que confirma la contribución estable de TSB a las cuentas del Grupo. El beneficio neto se sitúa en 21 millones de libras a cierre de marzo de 2022.

El margen de intereses totaliza 226 millones de libras a cierre del primer trimestre y aumenta un 10,1% interanual por el fuerte crecimiento de volúmenes de hipotecas en el año. Las comisiones netas crecen un 9,7% interanual y ascienden a 25 millones de libras, por mayores comisiones de servicios, en especial de tarjetas. Los costes se sitúan en 189 millones de libras y descienden un 7,9% interanualmente.

Robin Bulloch, nuevo CEO

El consejo de administración de TSB ha nombrado consejero delegado a Robin Bulloch, quien hasta ahora ha estado al frente de la entidad de forma interina desde diciembre de 2021. Bulloch, con una gran experiencia en banca retail, confirma así su liderazgo en la filial de Banco Sabadell para continuar contribuyendo a su estrategia de crecimiento.

Nuevo “Compromiso Sostenible”

Banco Sabadell ha presentado su ‘Compromiso Sostenible’, un marco de actuación que integra la estrategia y la visión a futuro para 2025-2050 de los compromisos ambientales, sociales y de gobernanza. ‘Compromiso Sostenible’ fija cuatro ejes estratégicos: avanzar como entidad sostenible, acompañar a sus clientes en la transición hacia una economía sostenible con la movilización de más de 65.000 M€ en finanzas sostenibles; ofrecer oportunidades de inversión que contribuyan a la sostenibilidad, y trabajar por una sociedad sostenible y cohesionada.

Cuenta Online Sabadell

Banco Sabadell ha lanzado su nueva cuenta digital, la “Cuenta con todo”.  Una cuenta sin comisiones cuyo proceso de contratación es íntegramente online,  y que al mismo tiempo pone a  disposición de los clientes digitales toda la red de oficinas y gestores de la entidad. La cuenta es 100% digital, está libre de comisiones o condiciones de contratación, y ofrece transferencias, tarjetas de débito y crédito, así como retiradas de efectivo de cajeros, también sin coste alguno.

 

Bonificación de OpenBank con hasta 600€ las contrataciones y traspasos a fondos

Openbank, el banco 100% digital de Grupo Santander, lanza una campaña para incentivar la venta de fondos de inversión a través de nuevas contrataciones y traspasos. Con esta nueva propuesta comercial, la entidad premia con hasta 600 euros la inversión en cualquiera de los más de 2.500 fondos de 120 gestoras que tiene en su catálogo de arquitectura abierta, en función del importe invertido a partir de 5.000 euros.

De esta manera, los clientes pueden obtener 50 euros al abonar entre 5.000 y 9.999 euros; 100 euros de 10.000 a 29.999 euros; 300 euros desde 30.000 a 99.999 euros y 600 euros para cuantías superiores a los 100.000 euros.

Para acogerse a esta promoción, todo usuario deberá darse de alta introduciendo el código promocional FONDOS2022 en la web o app del banco hasta el 31 de mayo (incluido) y realizar una nueva contratación, traspaso o cambio de comercializador antes del próximo 30 de junio. Una vez realizado el ingreso, el cliente recibirá el abono en la cuenta corriente asociada al fondo durante la segunda quincena de julio. Como condición, será imprescindible mantener la posición durante, al menos, un año.

La entidad cerró 2021 con unas entradas netas en estos productos de inversión superior al 200% respecto al año anterior. Sus clientes pueden elegir entre distintas fórmulas para invertir en estos vehículos, tengan o no conocimientos previos en ellos. Por un lado, destaca la inversión directa en fondos a través de un catálogo de arquitectura abierta con más de 2.500 fondos de más de 120 gestoras. Por otro, el servicio de inversión automatizada Roboadvisor, compuesto por distintas estrategias adaptadas a los perfiles de riesgo de cada inversor y a los cambios que se producen en los mercados y, por último, la posibilidad de acceder a distintas carteras de fondos preconfiguradas y adaptables para cada tipo de inversor.

CaixaBank lanza la tarjeta ‘MyCard’ Negocios para el colectivo de autónomos

 CaixaBank, en colaboración con su filial de medios de pago CaixaBank Payments & Consumer, lanza para el colectivo de autónomos ‘MyCard’ Negocios, una tarjeta que combina la experiencia de usuario de las de tarjetas de débito con los servicios de fraccionamiento de pago y financiación de compras característicos de las tarjetas de crédito. Los titulares de ‘MyCard’ Negocios pueden ver en tiempo real todas las compras realizadas, con liquidación en cuenta a partir del segundo día (o con frecuencia semanal o mensual, si así lo prefiere el usuario).

Esta nueva tarjeta, que ya se puede contratar a través de las oficinas de la entidad y, próximamente, también por los canales digitales, es exclusiva para autónomos y emprendedores para un uso profesional, un segmento en el que la entidad financiera es líder del mercado con una cuota del 44,98%.

‘MyCard’ Negocios es la versión especialmente adaptada para el colectivo de autónomos de la tarjeta ‘MyCard’ para clientes particulares, lanzada en mayo de 2021 y que ya está consolidada como uno de los productos de medios de pago de referencia de CaixaBank, con más de 6 millones de tarjetas emitidas en el mercado.

Ventajas en pago de peajes y descuentos en carburante

Como principal ventaja de ‘MyCard’ Negocios para los clientes que quieran contratarla, destacan las ventajas y bonificaciones especialmente pensadas para profesionales autónomos, como son el Vía-T para el pago cómodo de peajes con cuota de alta y mantenimiento gratuitos si se tiene domiciliado el pago de seguros sociales en CaixaBank. La tarjeta también da derecho a un 2% de descuento en carburantes en estaciones de servicio del Grupo Repsol (Repsol, Campsa y Petronor). Los autónomos que contraten esta tarjeta recibirán una factura mensual con el detalle de las operaciones realizadas en las estaciones de servicio del Grupo Repsol en España y Andorra. Por otro lado, la tarjeta también incluye un seguro de accidente gratuito de hasta 300.000 euros.

Además, durante el primer año, la cuota de mantenimiento de ‘MyCard’ Negocios es gratuita para las nuevas contrataciones. A partir del segundo año, se está exento de cuota si se hacen compras con ella superiores a 2.000 euros al año o si se fracciona alguna compra  

Múltiples opciones de financiación de las compras

‘MyCard’ Negocios permite pagar las compras a plazos aelección del cliente, en un periodo entre 2 y 24 meses. Además, es la primera tarjeta emitida por CaixaBank que incluye la posibilidad de agrupar el pago de las compras fraccionadas. En cualquier momento, se puede acceder y fraccionar la compra a través de la aplicación móvil de CaixaBankNow.

Además, tanto desde la aplicación móvil como a través de la web de CaixaBank, el cliente puede visualizar y solucionar las denegaciones directamente desde los movimientos de la tarjeta y puede desbloquear la tarjeta y finalizar la compra que había iniciado y quedado pendiente.

La tarjeta ofrece por defecto la modalidad de pago a dos días, lo que significa que, transcurridas 48 horas de la confirmación de la compra, el cliente la verá cargada en la cuenta asociada. En esta modalidad de pago, si el cliente consume el límite de crédito disponible, podrá seguir haciendo compras por valor de hasta 3.000 euros, siempre que disponga de saldo en la cuenta asociada para cubrir todo lo que tenga pendiente de liquidar.

El cliente además podrá descargarse su tarjeta en formato digital para pagar con el móvil. Para ello, es suficiente tener la aplicación CaixaBankNow disponible tanto para Android como iOs, o añadir la tarjeta en las plataformas de pago compatibles con las tarjetas de CaixaBank: Apple Pay, Samsung Pay, FitBit Pay y Garmin Pay.

Sobre CaixaBank Payments & Consumer

CaixaBank Payments & Consumer, filial 100% de CaixaBank, es la entidad especializada del Grupo CaixaBank en financiación al consumo y medios de pago. 

La compañía gestiona un crédito vivo de más de 8.500 millones de euros y es la entidad líder en pago con tarjeta con un parque de 31,2 millones de unidades comercializadas y una cuota por facturación en compras del 33,6% y del 37,5% a través de los TPV en los comercios. 

CaixaBank Payments & Consumer engloba más de 20 sociedades relacionadas con el mundo del consumo y del pago, filiales 100% o participadas con socios estratégicos, con el objetivo de acelerar y ampliar las capacidades de la entidad.

CaixaBank, el valor de la especialización  

Gracias a su modelo de especialización, con una propuesta de valor de productos y servicios adaptada para cada segmento, CaixaBank es una referencia para el tejido empresarial, así como para comercios, negocios, autónomos y emprendedores.

Para dar servicio a las empresas que facturan menos de 2 millones de euros, así como a comercios, negocios y autónomos, la entidad cuenta con CaixaBank Negocios, la división que desarrolla productos y servicios adaptados a las peculiaridades de este segmento de clientes con un asesoramiento cercano e integral, no sólo a través del apoyo financiero, sino también desde el acompañamiento en la gestión de su día a día.

Actualmente, se ofrece este servicio personalizado desde las más de 80 oficinas Store Negocios ubicadas por todo el país y a través de los más de 3.000 gestores especializados de este segmento que trabajan en la red de oficinas de la entidad. 

CaixaBank es la entidad financiera de referencia en servicios financiero al colectivo de autónomos, donde cuenta con una cuota de mercado del 44,98%, con más de 1,49 millones de clientes.

Descargar el borrador de la declaración de la renta 2021

 

¿Cómo descargar el borrador de la declaración de la renta de 2021?

La Agencia Tributaria acaba de dar el pistoletazo de salida a la campaña de la renta de 2021. El 6 de abril comienza el plazo para saldar cuentas con Hacienda, que se alargará hasta el 30 de junio. Y más nos vale no olvidarnos, porque las sanciones por presentar la declaración fuera de plazo pueden llegar a ser de hasta el 150%.

Muchos contribuyentes optarán por consultar el borrador de su declaración por Internet. La forma más sencilla de cumplir el trámite. Eso sí, antes de confirmar el borrador, conviene revisar que no contiene ningún error.

Pero ¿cómo se descarga el borrador de la renta de 2021? Solo hay que acceder a la web de la campaña de la renta de este año, pero antes de poder visualizarlo, la Agencia Tributaria tiene que comprobar quiénes somos. Y para identificarnos, podemos usar tres sistemas, explican fuentes del comparador de productos financieros HelpMyCash.com, que han elaborado una guía gratuita sobre la declaración de la renta de 2021 en la que explican, paso a paso, como consultar el borrador.

DNI electrónico o Cl@ve PIN

Los ciudadanos pueden identificarse en la sede electrónica de la Agencia Tributaria con un certificado digital o un DNI electrónico. Es la opción más rápida. Otra vía es registrarse en el sistema Cl@ve PIN, que permite realizar trámites en las sedes virtuales de la Administración.

Número de referencia

La tercera opción para los que no disponen de un certificado digital ni se han dado de alta en Cl@ve es solicitar un número de referencia.

Esta alternativa permite obtener un código de seis caracteres al instante que, además, se puede renovar en cualquier momento si se olvida. La única desventaja es que para solicitarlo hace falta recordar el valor de la casilla 505 de la declaración de la renta del ejercicio 2020 (la que se presentó el año pasado).

Hay una excepción: los contribuyentes que el año pasado no presentaron la declaración o aquellos a los que la casilla les arrojó un resultado igual a cero tendrán que informar, en su lugar, de los últimos cinco dígitos del IBAN de una cuenta corriente de la que fuesen titulares el pasado año.

La casilla 505 hace referencia a la base liquidable general sometida a gravamen y no debemos confundirla con el resultado de la declaración. Si guardamos una copia de la declaración que presentamos el año pasado, podremos encontrarla dentro de la sección base liquidable general y base liquidable del ahorro.

A la hora de consignar el valor de la casilla 505 en el formulario, se deben introducir los números enteros separados por una coma de los decimales y no por un punto, ya que si no se hace así, el sistema indicará que hay un error.

Si no somos capaces de recuperar el importe de dicha casilla, siempre podemos pedir cita previa en una oficina de la Agencia Tributaria para que nos lo digan presencialmente. No obstante, si queremos evitar desplazamientos y acelerar el trámite, podemos olvidarnos del número de referencia y optar por un sustituto: registrarnos en el sistema Cl@ve. Hoy en día, el proceso de alta es sencillo, ya que se puede hacer por videollamada a través del smartphone o del ordenador. Hará falta tener a mano el DNI para identificarse.

Con este sistema, que combina un código escogido por el usuario con un PIN temporal que emite la Agencia Tributaria cada vez que el contribuyente lo necesita, se puede consultar el borrador, modificarlo y presentarlo.

Atención telefónica o presencial

La declaración de la renta también puede confeccionarse y presentarse por teléfono o en una oficina de la Agencia Tributaria, aunque para eso habrá que esperar. El plazo para presentar la declaración por teléfono se abre el 5 de mayo, aunque se podrá pedir cita previa desde el día 3 de ese mismo mes. Los que quieran ser atendidos por teléfono tendrán que indicar su número de referencia o el valor de la casilla 505 cuando les llamen para identificarse.

Por el contrario, el plazo para solicitar cita para acudir a una oficina de la Agencia Tributaria comenzará el 26 de mayo y el período de atención presencial se iniciará el 1 de junio.

Subida del euríbor en marzo, las hipotecas variables ahora son 200 euros más caras

El euríbor se dispara en marzo: las hipotecas variables ahora son 200 euros más caras

El euríbor a un año, que es el índice más usado en España para calcular el interés de las hipotecas variables, prosigue su particular escalada hacia valores positivos. Su cotización en marzo se sitúa en el -0,237%, notablemente superior a la de febrero (-0,335%) o a la de enero (-0,477%). Según el comparador financiero HelpMyCash.com, esto es una muy mala noticia para los que tienen una hipoteca ligada al euríbor porque pasarán a pagar 187 euros más al año por la subida de este índice.

Afectará a las hipotecas variables con revisión en abril

Esta subida la notarán quienes tengan una revisión del interés en abril. Conviene recordar que el interés de las hipotecas variables se revisa una vez al año o al semestre, en la fecha fijada en el contrato. Ese día, el banco toma el último valor publicado del euríbor para calcular el interés que se aplicará hasta la siguiente actualización. Así, si el euríbor ha subido respecto a la anterior revisión, el interés será más alto y el hipotecado pagará unas cuotas más caras. En cambio, si baja, se aplicará un tipo más bajo y las mensualidades se abaratarán.

El interés de estos hipotecados, hasta ahora, se calculaba con el valor que registró el euríbor hace un año (-0,487%) o hace un semestre (-0,492%), dependiendo de lo establecido en el contrato de cada préstamo. Pero en cuanto se actualice con la cotización de marzo de 2022 (-0,237%), ese interés aumentará notablemente y las cuotas mensuales subirán de precio.

Por ejemplo, pongamos que una persona tiene una hipoteca media de 150.000 euros con un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1%. Según los cálculos realizados por HelpMyCash, si su interés se revisa anualmente con el euríbor de marzo, pasará a pagar unos 198 euros más al año (16,51 euros más al mes). Si se actualiza una vez cada seis meses, ese encarecimiento será de unos 101 euros en el conjunto del semestre (16,83 euros más al mes).

¿Euríbor por encima del 0% en 2022?

Las perspectivas tampoco son halagüeñas para los hipotecados a los que se les revise el interés en los próximos meses. La tendencia de este índice es claramente ascendente: tras cerrar el mes de diciembre de 2021 con una cotización del -0,502%, subió en enero (-0,477%), febrero (-0,335%) y marzo (-0,237%). La previsión, según apuntan cada vez más expertos, es que siga aumentando este año hasta alcanzar valores positivos, algo que no ocurría desde 2016.

El Departamento de Análisis de Bankinter, por ejemplo, espera que el euríbor ronde el 0,40% en diciembre de 2022 y que se sitúe alrededor del 0,80% en 2023. CaixaBank Research, por su parte, pronostica que este índice subirá este año hasta el 0,13% y que cotizará sobre el 0,85% para el que viene.

La principal culpable de esta subida es la inflación de la eurozona, que está disparada (5,9% en febrero) por la guerra en Ucrania. Si no baja en los próximos meses, el Banco Central Europeo se verá obligado a aumentar sus tipos de interés para contenerla, que es la medida estrella que suelen tomar los bancos centrales en este tipo de circunstancias. Ante este escenario, las entidades financieras europeas ya están aplicando unos intereses más altos a los préstamos que se conceden entre ellas, lo que provoca que el euríbor cotice al alza.

Momento idóneo para pasarse al tipo fijo

Con estas perspectivas en mente, este puede ser un buen momento para cambiar la hipoteca variable al tipo fijo. De este modo, el cliente se librará del euríbor y podrá pagar una cuota estable y asequible, con un interés medio de alrededor del 1,50% durante todo el plazo de vigencia de su préstamo. Como subrayan los expertos de HelpMyCash, conviene llevar a cabo esta operación cuanto antes porque cada vez más bancos han empezado a encarecer sus tipos fijos para redirigir las contrataciones a la modalidad variable (con la que obtendrán más beneficios si el euríbor continúa su tendencia alcista).

La operación más rápida para formalizar el cambio es mediante una novación, es decir, llegando a un pacto con el propio banco. Si este se niega, el cliente también puede traspasar su préstamo a otra entidad dispuesta a asumir ese paso del tipo variable al fijo, una acción conocida como subrogación de acreedor. En ambos casos, el cliente tendrá que pagar el coste de la tasación de su vivienda (unos 300 euros) y la comisión asociada a esta modificación, que puede costar un máximo del 0,15% sobre el importe pendiente (0% si han pasado más de tres años desde la contratación del crédito).