Resultados CaixaBank tercer trimestre 2023

 CaixaBank gana 3.659 millones hasta septiembre, un 48,2% más

• La solidez financiera y una rentabilidad razonable permitirán a CaixaBank ofrecer una retribución adecuada a los accionistas, los principales la Fundación ”la Caixa” y el Estado a través del FROB, seguir con su compromiso de apoyo a la economía, familias y empresas, y desarrollar su función social.

• El consejero delegado de la entidad, Gonzalo Gortázar, ha señalado que “CaixaBank cierra los nueve primeros meses del año con una evolución positiva. En un contexto de normalización de los tipos de interés, hemos obtenido un sólido resultado, con una buena dinámica comercial y una gestión prudente del riesgo de crédito”.

• Continúa la mejora de las ratios de rentabilidad y eficiencia. El ROE alcanza el 11,9% y la ratio de eficiencia recurrente baja hasta el 42,6%.

• El margen bruto, que crece un 28,9% respecto al mismo periodo del año anterior, demuestra la robustez del negocio bancario.

• Volumen de negocio estable (+0,2% en el año). Los recursos de clientes se sitúan en 619.323 millones (+1,3%) y la cartera de crédito sana en 345.388 millones (-1,7%).

• Las suscripciones netas en fondos de inversión, planes de pensiones y seguros de ahorro llegan a los 5.689 millones de euros, cifra que casi duplica a la registrada en el mismo periodo de 2022. En España, la cuota combinada de depósitos y ahorro a largo plazo mejora hasta situarse en el 26,4%.

• Crecimientos en seguros de protección, con un alza de la nueva producción del 5,4% en tasa interanual, hasta alcanzar 565 millones de euros en primas anualizadas.

• Niveles elevados de liquidez y capital. Los activos líquidos totales se sitúan en 153.813 millones y la ratio CET1 cierra el periodo en el 12,3%.

• Gestión activa de la morosidad. La ratio de mora se mantiene en el año (2,7%), con una reducción de los saldos dudosos de 490 millones de euros en estos nueve meses, y la cobertura asciende al 76%, dos puntos por encima respecto a diciembre de 2022.

Resultados Banco Sabadell

Banco Sabadell gana 1.028 millones de euros hasta septiembre y eleva su rentabilidad hasta el 11,6%

El margen recurrente (margen de intereses + comisiones – costes) aumenta un 38,8% interanual

La ratio de capital CET1 fully loaded incrementa 59pb en el año y alcanza el 13,13%

El beneficio neto individual de TSB aumenta un 48% interanual, y su contribución al Grupo alcanza los 161 millones de euros

El Consejo de Administración aprueba un dividendo a cuenta en efectivo de tres céntimos por acción, un 50% más que el importe del mismo pago del año anterior

26 de octubre de 2023. El Grupo Banco Sabadell ha cerrado el tercer trimestre con un beneficio neto atribuido de 1.028 millones de euros, un 44,9% más que en el mismo periodo del año anterior. El margen recurrente (resultado de sumar el margen de intereses y las comisiones, y restar los costes) aumenta un 38,8% interanualmente, mientras que el ROTE alcanza el 11,6%.

Ventajas de invertir en alquiler vacacional

 Ventajas de invertir en alquiler vacacional

Kronos Homes explica las ventajas de invertir en alquiler vacacional, dónde interesa comprar la vivienda, y cuál es la documentación necesaria 

Una de las opciones de inversión más interesantes hoy en día es la vivienda vacacional, especialmente teniendo en cuenta la importancia del turismo en España. En los últimos años, las personas buscan una experiencia de alojamiento más personalizada, privada y flexible, lo que ha hecho que se incremente la demanda de las viviendas turísticas como una alternativa a los hoteles. Según datos que maneja Kronos Homes, una de las promotoras inmobiliarias líderes en España y Portugal, en nuestro país ya hay más de 311.000 viviendas turísticas registradas, lo que da idea de la rentabilidad que se puede obtener con este tipo de inmuebles.

Para obtener un retorno rápido de la inversión es conveniente reflexionar previamente sobre qué uso se va a dar a la vivienda y dónde va a estar situada, con el fin de asegurar un alto nivel de ocupación. Por ello, los los expertos de Kronos Homes nos desvelan las claves que saber sobre invertir en alquiler vacacional:

1. Qué es y cómo funciona el alquiler vacacional

El mercado turístico se encuentra en pleno crecimiento tras la pandemia, pero en los últimos años el perfil del turista ha ido evolucionando. Frente a los servicios que ofrecen los hoteles, ahora se busca una experiencia más cómoda y más íntima, lo que ha hecho que la demanda de viviendas vacacionales no deja de aumentar.

Una vivienda vacacional ofrece el mismo servicio básico de alojamiento que un hotel, pero tiene ciertas características que la hacen más atractiva:

- Mayor espacio habitable que la habitación de un hotel.

- Capacidad para un mayor número de personas en un mismo espacio.

- Posibilidad de admisión de mascotas.

- Cocina a disposición del cliente.

- Zonas de disfrute y descanso como salones o terrazas.

- Servicios personalizados, como excursiones o recogida en el aeropuerto.

- Figura del anfitrión como embajador del destino, con recomendaciones a medida.

- Trato más cercano, cálido y acogedor.

- Sensación de sentirse “como en casa”.

2. Dónde invertir en viviendas turísticas

Una vez que se decida invertir en alquiler vacacional, una de las primeras cuestiones que hay que plantearse es dónde conviene invertir. Lo más conveniente es hacerlo en una zona con gran demanda de alojamientos vacacionales.

Las ciudades más turísticas son un excelente destino para invertir en alojamiento vacacional, pero hay que tener en cuenta que la vivienda debe estar bien comunicada y cerca de servicios esenciales. Madrid, Barcelona, Córdoba o Sevilla son algunas de las ciudades que más posibilidades presentan. Otra opción segura es la costa mediterránea, con Cataluña, Valencia y Andalucía a la cabeza. De hecho, Kronos Homes ha centrado sus esfuerzos en la Costa del Sol, con proyectos en Sotogrande, Estepona y Mijas Costa; y en todo el litoral Mediterráneo, ya sea con grandes residenciales urbanos, como la torre Ikon en Valencia o el O7 en Barcelona, o con proyectos en la costa como Dune en Cubelles y Brava en Platja d’Aro.

Por otra parte, las zonas de montaña y las ciudades que ofrecen una buena oferta cultural también proporcionan excelentes posibilidades de inversión, como Valladolid, Pamplona o Tarragona. En este caso, las casas con excelentes vistas y con una ubicación estratégica son las más solicitadas.

En este sentido, el segundo aspecto que hay que plantearse es el uso que se va a dar a la vivienda turística:

- Alquiler vacacional: si la vivienda va a estar destinada exclusivamente al alquiler vacacional, el objetivo a la hora de plantearse la ubicación debe ser exclusivamente en términos de rentabilidad. En consecuencia, es necesario escoger un lugar turístico, que tenga demanda de alojamiento todo el año.

- Uso personal: si se va a utilizar tanto como segunda residencia como para alquiler vacacional, también habrá que tener en cuenta las preferencias personales a la hora de elegir ubicación.

3. Ventajas de invertir en alquiler vacacional

Los expertos de Kronos Homes detallan algunas de las ventajas de invertir en viviendas turísticas:

Valor refugio

El activo inmobiliario está considerado como un valor refugio, especialmente si lo comparamos con otras opciones de inversión más volátiles, como la Bolsa.

Alta rentabilidad

El alquiler vacacional ofrece una rentabilidad superior al alquiler de larga duración, ya que en la temporada alta de vacaciones los precios de los alquileres tienden a aumentar.

Pago seguro

El inquilino suele pagar antes de entrar en la vivienda, por lo que el riesgo de impago es muy reducido.

Mayor control del estado de la vivienda

Al tratarse de alquileres de corta duración, existe un mayor control del estado de la vivienda entre estancia y estancia de los inquilinos.

Selección de huéspedes

El propietario del inmueble puede poner un filtro a qué tipo de individuos decide alquiler la vivienda: parejas, familias, con o sin mascotas, filtros de edad...

Mejor cuidado de la vivienda

Cualquier tipo de desperfecto puede ser arreglado al momento, lo que disminuye el riesgo de que el problema se agrave en el tiempo y pueda ocasionar un gasto mayor.

Potencial de apreciación del capital a largo plazo

Se puede comprar una vivienda en una determinada zona bajo el criterio de que se volverá popular, y así obtener una alta rentabilidad en su uso turístico.

Posibilidad de uso propio

Invertir en un alquiler vacacional también ofrece la posibilidad de disfrutar de la vivienda para uso personal tan solo bloqueando las reservas en el intervalo deseado.

4. Documentación necesaria para abrir una vivienda turística

Aunque existe una Ley de Arrendamientos Urbanos, las competencias sobre las licencias del alquiler vacacional recaen sobre las Comunidades Autónomas, aunque los Ayuntamientos también tienen potestad para regular este mercado. Por este motivo, el propietario de una vivienda que quiera ofrecerla como alquiler vacacional tiene que observar lo que marca la normativa en la Comunidad Autónoma y la localidad en la que esté ubicado el inmueble.

Los pasos para dar de alta una vivienda de alquiler vacacional varían de una Comunidad Autónoma a otra, y también en función del municipio, pero el procedimiento es similar y estos son los requisitos comunes en todas las regiones:

Conseguir la cédula de habitabilidad o licencia de ocupación

Este certificado, regulado por las Comunidades Autónomas, avala que el espacio a alquilar reúne los requisitos mínimos en cuestión de salubridad, higiene y solidez, además de certificar la superficie útil de la vivienda y su equipamiento.

Para conseguir un certificado de habitabilidad visado por un colegio profesional hay que contactar con un arquitecto o arquitecto técnico, que procederá a comprobar si la vivienda cumple la normativa vigente a través de una visita al inmueble.

Presentar la Declaración Responsable

La Declaración Responsable es un documento que avala el cumplimiento de los requisitos de las condiciones técnicas y de calidad que exigen las Comunidades Autónomas.

En este documento deben aparecer los datos básicos de la vivienda y su titular, como los datos de identificación, la capacidad máxima, el periodo de funcionamiento del alojamiento, o quién es propietario o gestor externo que va a explotar la actividad.

Con la Declaración Responsable también habrá que adjuntar otros documentos, como la acreditación del pago de las tasas si las hubiera, la Cédula de Habitabilidad o Licencia de Primera Ocupación y el Seguro de Responsabilidad Civil, en el que caso que se solicite.

Inscripción en el registro

Si la inscripción en el registro no se produce de manera automática al presentar la Declaración Responsable, habrá que hacerlo como un trámite aparte. Tras presentar la Declaración Responsable se recibe una resolución por la que la vivienda se inscribe en el Registro de Turismo de la Comunidad Autónoma, asignando al inmueble un código o número que será necesario que aparezca cuando se publicite la vivienda. El plazo de respuesta de la Administración suele variar entre las dos semanas y los tres meses.

Declaración de la actividad

Una vez concedida la licencia, hay que dar parte a la Agencia Tributaria. La categoría en la que hay que inscribir el alojamiento dependerá de los servicios que ofrezca. Por otra parte, cada vez que un inquilino entre en el alojamiento conviene realizar un contrato de alquiler vacacional. La actividad hay que declararla a Hacienda.

“Invertir en alquiler vacacional es cada vez más rentable, teniendo en cuenta que el turismo es un activo seguro en España”, señalan desde Kronos Homes. “En los 11 primeros meses de 2022 el número de turistas que visitó España superó los 67 millones de personas. Esto, unido al interés creciente en el alquiler de viviendas turísticas por las ventajas añadidas a la contratación de una habitación de hotel, hace que la inversión en alquiler vacacional sea una apuesta segura, siempre que se elija bien la ubicación del inmueble y se tenga claro el uso que se le va a dar”.

Resultados BBVA primer trimestre 2023

 Resultados: BBVA gana 1.846 millones de euros en el primer trimestre (+39,4%)

BBVA obtuvo un resultado atribuido de 1.846 millones de euros en el primer trimestre de 2023 (+39,4% interanual a tipos de cambio corrientes, +40,5% a tipos de cambio constantes). 

Este resultado se vio impulsado por el buen comportamiento de los ingresos recurrentes (margen de intereses y comisiones netas), especialmente en México y España, y el crecimiento de la actividad. La cartera de préstamos se incrementó un 9,8% con respecto a marzo de 2022 en euros constantes, amplificando el impacto de la actividad de BBVA en la sociedad a través de la financiación de proyectos de futuro de familias y empresas. 

En los tres primeros meses del año, el Grupo BBVA captó 2,6 millones de nuevos clientes y canalizó 14.000 millones de euros en negocio sostenible. Todo ello, manteniendo unos indicadores de riesgo estables y en línea con lo esperado, y una posición holgada de liquidez y capital (CET1), que alcanzó el 13,13% a cierre de marzo.

Resultados 1T2023 - Banco Sabadell

Resultados 1T2023 - Banco Sabadell gana 205 millones de euros hasta marzo tras destinar 157 millones al impuesto extraordinario

El ROTE se sitúa en el 9,9% (11,4% aislando el impacto del impuesto)

La ratio de capital CET1 fully loaded crece 24bp en el trimestre y alcanza el 12,78%

La ratio de loan to deposits mejora y se sitúa en el 95,0%, y la liquidez a cierre de marzo presenta una ratio LCR del 220%

TSB continúa incrementando su contribución positiva al Grupo y logra un beneficio individual después de impuestos de 54 millones de libras

27 de abril de 2023. El grupo Banco Sabadell ha cerrado el primer trimestre con un beneficio neto atribuido de 205 millones de euros, un 4% menos que en el mismo periodo del año anterior. El margen recurrente de la entidad (margen de intereses + comisiones – costes) aumenta un 46,7% interanualmente, y el ROTE alcanza el 9,9%, en línea con los objetivos marcados para el año 2023. Si se aísla el impacto del impuesto extraordinario a la banca, el beneficio a cierre de marzo se sitúa en los 361 millones de euros, un 69,4% más que en el primer trimestre del año anterior, lo que supone un ROTE del 11,4%.

El consejero delegado, César González-Bueno, ha manifestado que “comenzamos bien el ejercicio. Los procesos de cliente siguen mejorando, tanto en hipotecas, cuentas, soluciones verticales para negocios, servicios a empresas… Entregamos buenos resultados un trimestre más. Los equipos de Banco Sabadell siguen trabajando con un rumbo claro, construyendo y consolidando el futuro de nuestra franquicia”.

Por su parte, el director financiero de Banco Sabadell, Leopoldo Alvear, ha remarcado que “cerramos un buen trimestre con una ratio de solvencia del 12,78%, que aumenta 24pb intertrimestral, así como con una cómoda posición de liquidez y un margen recurrente que se incrementa más de un 46% en términos interanuales”.

Errores emocionales en la venta de tu vivienda

Vivienda : Tres errores emocionales en la venta de tu vivienda y cómo evitarlos

Toda venta es emocional, incluso si se trata de una vivienda. Y es que una casa es mucho más que una construcción: allí suceden cosas, se crean recuerdos, se generan emociones… pero dichas emociones pueden echar a perder la venta si el propietario no sabe gestionarlas. En un contexto como el actual, donde la cantidad de compraventas comienza a contraerse, los especialistas del comparador inmobiliario HelpMyCash.com consideran que “toca redoblar los esfuerzos para que la venta de la vivienda llegue a buen puerto y el punto de partida es evitar los errores emocionales más frecuentes”.

 ¿Cuáles son dichos errores y cómo pueden evitarse?

Sobrevalorar la propiedad

El precio de una vivienda está definido tanto por sus condiciones intrínsecas —ubicación, superficie, distribución, etc.—, como por la situación del mercado inmobiliario, es decir, si hay demanda en la zona donde se encuentra, cuál es el precio medio del metro cuadrado en dicha ubicación y cuánto están dispuestos a pagar los compradores. Sin embargo, según los especialistas de HelpMyCash, es habitual que los propietarios atribuyan a su vivienda un valor emocional y consideren, en consecuencia, que su precio es superior que el que dicta el mercado. 

“La raíz del valor emocional es, justamente, los recuerdos. Es bastante difícil desvincular el inmueble de su historia, más si es la propiedad donde crecieron los niños o si es la primera vivienda que se compró una persona al iniciar su vida adulta”, explica Paula Eseiza, experta inmobiliaria en HelpMyCash.com. Pero advierte que es importante minimizar este componente emocional en el precio. De lo contrario, la venta puede demorarse mucho más de lo esperado y la presión de las prisas podría obligar a rebajar sustancialmente el precio. Por el contrario, si se valora la vivienda correctamente y se siguen unos criterios más objetivos, la venta puede ser más rápida y a un precio acorde a las condiciones de mercado. 

“Desde HelpMyCash aconsejamos hacer siempre más de una valoración: basta con utilizar las herramientas de tasación online, ponerse en contacto con varios agentes inmobiliarios y estudiar las publicaciones de viviendas similares en los portales inmobiliarios para tener una visión global de los precios. Esto permite al propietario identificar si está sobrevalorando su vivienda”, afirma la experta.

Resistirse a la negociación

Los compradores siempre han pedido rebajas en el precio de la vivienda y, con toda seguridad, lo seguirán haciendo. Según Idealista, fuente que recoge el precio al que se publican las viviendas en su portal inmobiliario, el metro cuadrado en diciembre de 2022 ascendía a 1.921 euros; mientras que los notarios, que recogen el precio final de venta que figura en las escrituras, informan que el metro cuadrado alcanzó los 1.590 euros durante ese mismo mes. Esto supone una rebaja del 17%, que resulta de la negociación entre las partes.

Para los especialistas de HelpMyCash, otro de los errores emocionales más frecuentes es interpretar los pedidos de rebaja como una ofensa. “Aconsejamos tomar las solicitudes de rebajas como una oportunidad para negociar hasta encontrar unas condiciones de venta beneficiosas para ambas partes”, afirman. De lo contrario, el propietario podría perder oportunidades valiosas.

Dejarse llevar por las apariencias

Un experto inmobiliario puede facilitar la venta de una vivienda, principalmente por sus aptitudes y conocimientos de valoración y negociación. Pero, como en casi todos los sectores, hay agentes inmobiliarios profesionales y otros que no lo son tanto. Por eso, el tercer error más habitual en la venta es dejarse llevar por las apariencias, sin contrastar la información que proporciona el agente. Pero ¿cómo identificar si este es o no fiable?

Los especialistas de HelpMyCash aconsejan pedir información a varias inmobiliarias antes de escoger una, para poder comparar sus servicios con perspectiva. “Un propietario no será capaz de identificar, por ejemplo, si los honorarios son caros o baratos si no conoce cuánto cobran la mayoría de las agencias. Al comparar los servicios, puede analizarlos con perspectiva y diferenciar cuáles son las condiciones más beneficiosas”, afirman. 

Además, aconsejan pedir siempre una copia del contrato inmobiliario y analizar la letra pequeña, de forma tal que se pueda contrastar lo que ofrece el comercial inmobiliario con lo que dice el documento. “Si ambos coinciden, aumentan las posibilidades de que la agencia sea de fiar. Por el contrario, si existen contradicciones, conviene desconfiar y preguntar nuevamente al agente. Si su respuesta no convence al propietario, mejor decantarse por otra inmobiliaria”, concluyen.   

Deutsche Bank, reconocido como el mejor banco en calidad de servicio en España en 2022 por la consultora Stiga

 Deutsche Bank España se ha posicionado como el mejor banco en calidad de servicio en España en 2022, obteniendo una calificación de 8,47, por encima de la media del sector (7,70) en el indicador IQUOS, según el avance trimestral de resultados publicado por la consultora Stiga. De esta forma, la entidad obtiene este reconocimiento por undécimo año desde 2004.

Deutsche Bank fue así la entidad mejor valorada en 8 de las 20 categorías analizadas en el informe, situándose a la cabeza del ranking y muy por encima del promedio del sector en Trato al cliente (9,40), Amabilidad e interés (9,20), Tiempo dedicado al cliente (9,63), Explicación de productos (9,19), Claridad de las explicaciones (9,01), Atención Comercial (7,25), Entrega de Información (7,25), Venta cruzada: seguros (6,17).

Igualmente, se encuentra entre los tres mejores bancos en Espera en caja (9,61), Indagación de necesidades (9,18), Detalle en la explicación de préstamo hipotecario (9,39), Detalle en la explicación de inversión (9,11), Venta institucional (7,83), Intento de cierre de venta (9,44), Venta Cruzada: vinculación (8,29) y Venta cruzada: nómina (4,93).

Por tanto, Deutsche Bank España, además de liderar la puntuación general en el indicador IQUOS, y posicionarse a la cabeza del ranking en 8 categorías, también se sitúa en el podio en otras 8 de ellas y logra una puntuación sobresaliente en ocho de ellas, mientras que obtiene un notable en cinco.   

José María de Osuna, Responsable de Banca Premium dentro del área International Private Bank (IPB) de Deutsche Bank España, destaca que “este resultado que viene repitiéndose trimestre a trimestre de este año nos eleva a la categoría de excelencia en la calidad de servicio, con sobresaliente en ámbitos tan importantes como el trato y el tiempo dedicado al cliente, la claridad en la explicación de nuestros productos o la indagación de necesidades. Estos datos, demuestran el valor añadido que damos a nuestros clientes y que nos diferencian del resto de otras entidades”.

En 2022, el estudio IQUOS de Stiga se elaboró a partir de visitas a oficinas de 13 entidades financieras utilizando la técnica del 'mystery shopper’.

CaixaBank permite a los organismos públicos incorporar Bizum al sistema de cobro de impuestos y tasas

 CaixaBank ha lanzado una iniciativa para facilitar a las administraciones públicas la integración de Bizum en su plataforma online para el cobro de impuestos, tasas y sanciones de forma instantánea y automática. La entidad ya ofrece este nuevo servicio a los organismos públicos que utilizan su pasarela de pago para la gestión del cobro de tributos. Alrededor de 20 instituciones públicas en España lo tienen en funcionamiento y CaixaBank espera desplegarlo en más de un centenar a lo largo de 2023.

La opción de pago de impuestos a través de Bizum se suma a las opciones habitualmente conocidas a través de las plataformas online de las administraciones públicas: pago con tarjeta, a través de cajero o mediante banca digital. Es un servicio que pueden utilizar todos los ciudadanos, independientemente de la entidad financiera de la que sean clientes.

Desde el punto de vista del usuario final, la funcionalidad resulta muy fácil de utilizar. El ciudadano ha de efectuar el proceso que realiza habitualmente para abonar un determinado tributo a través de la página web o de la aplicación del organismo público. En el momento de formalizar la transacción, si el proveedor de la plataforma de pago es CaixaBank y la institución tiene contratado el servicio, se le mostrará, además de las opciones habituales, la posibilidad de pagar a través de Bizum.

Si el usuario escoge esta forma de pago, aparecen detalladamente las instrucciones para los siguientes pasos: se le pide el teléfono que tiene registrado en Bizum y, a continuación, se le indica que debe dirigirse a la aplicación bancaria con la que usa este servicio. Automáticamente, allí le aparecerá la solicitud; basta confirmarla para efectuar el envío del importe.

Plataforma ágil que garantiza la seguridad de los pagos ‘online’

Entidades como el Ayuntamiento de Toledo, la Diputación de Almería y la Diputación de Segovia ya incorporan este medio de pago en su sistema. El servicio lo puede solicitar a CaixaBank cualquier administración.

La funcionalidad supone el abono inmediato en la cuenta de la administración pública, a la vez que ofrece al ciudadano todas las ventajas en usabilidad y sencillez de uso, características de Bizum, con disponibilidad total las 24 horas del día. Está disponible para el pago de todo tipo de trámites, con los mismos límites de importe que tiene Bizum para comercio electrónico (1.500 euros por operación).

CaixaBank, la entidad con el mayor número de usuarios de Bizum

CaixaBank es la entidad líder en medios de pago en España, con un parque de 32,2 millones de tarjetas comercializadas, una cuota por facturación en compras del 30,7% y cuatro millones de clientes de pago móvil. Un 23% de las compras que se realizan con tarjetas emitidas por CaixaBank se realizan con el móvil.

La entidad financiera es también líder en usuarios de Bizum, con 7,22 millones de clientes registrados a cierre de 2022. CaixaBank tuvo en el pasado ejercicio un crecimiento anual del 15% en usuarios de este servicio. Los clientes de la entidad realizaron durante el año un total de 390 millones de envíos a través de Bizum, un 36,55% más que en el año anterior. También está al alza el uso de Bizum en el e-commerce, operativa en la que los clientes de CaixaBank realizaron más de 4,5 millones de pagos en 2022.

CaixaBank, líder en pago móvil y en innovación tecnológica

La tecnología y la innovación son clave para la entidad. Con más de 11 millones de usuarios de su banca digital, la mayor base de clientes digitales del sector financiero en España, la entidad trabaja cada día para desarrollar nuevos modelos que le permitan dar respuesta a las demandas y necesidades de sus clientes y que acerquen los productos, los servicios y la cultura financiera a todos los ciudadanos. 

La revista estadounidense Global Finance ha distinguido este año a CaixaBank como ‘Entidad Financiera más Innovadora en Europa Occidental 2022’ y ‘Mejor Banco Digital en Banca de Particulares en España 2022’. Estos premios se suman a los globales ‘Mejor Banco Digital de Banca de Particulares en Productos de inversión, depósitos y tarjetas en el Mundo 2022’ y ‘Mejor Banco Digital de Banca de Particulares en Gestión de Facturas en el Mundo 2022’, y al continental ‘Mejor Banco Digital de Banca de Particulares en Préstamos en Europa Occidental 2022’, también de la revista estadounidense. Por su parte, el servicio de banca digital de la entidad, CaixaBankNow, ha sido elegida como la Mejor aplicación móvil de banca de particulares en el Mundo 2019, y de Europa Occidental en 2021, 2020, y 2018. 

Además, el uso del Big Data y de la inteligencia artificial han hecho merecedora a la entidad del reconocimiento a ‘Mejor entidad del mundo en análisis de datos e IA 2022’ en los premios Banking Innovation Awards de Qorus-Accenture, y ‘Mejor entidad de banca privada en Europa en análisis de datos e IA 2022 y 2021’ por la revista PWM del Grupo Financial Times.

Qué hacer sino puedo pagar la hipoteca

 

Vivienda

No puedo pagar la hipoteca: ¿conviene vender la propiedad?

El aumento del euríbor supone un verdadero problema para muchos hipotecados a tipo variable. En diciembre, el indicador cerró en 3,018% y se espera que siga repuntando durante los próximos meses. Según los especialistas de HelpMyCash.com, web dedicada a la comparación financiera e inmobiliaria, podría oscilar entre 3,75% y 4% durante 2023.

Así, una persona que ha contratado recientemente una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1%, que revisa anualmente su cuota en diciembre, pagará unos 260 euros más al mes en 2023. En otras palabras, pagará 3.100 euros más este año. ¿Conviene vender la casa para esquivar este repunte del euríbor?

Depende. Según los especialistas de HelpMyCash, conviene revisar cada situación en particular, pero en ningún caso aconsejan entrar en mora en el pago de la hipoteca.

Cuándo conviene vender la casa para pagar la hipoteca

Si un propietario sabe que no podrá pagar su crédito y necesita conservar su vivienda, los expertos aconsejan que primero intente negociar con el banco.

“Se puede pedir una moratoria, solicitar que apliquen un periodo de carencia o alargar el plazo de devolución para que la cuota resulte más baja”, aseveran desde HelpMyCash. El banco no está obligado a aceptar ninguna de estas propuestas, pero puede estar dispuesto a colaborar para evitar el impago de la hipoteca.

Cabe recordar también que existe el Código de Buenas Prácticas Bancarias, que fue actualizado en noviembre de 2022 y consiste en un mecanismo al que los propietarios pueden acudir si su situación económica les impide pagar el préstamo. Para acogerse, se han de cumplir una serie de requisitos específicos, como que la vivienda en cuestión sea la habitual o que los ingresos brutos anuales de la unidad familiar no superen un límite determinado (25.200 euros para familias vulnerables y 29.400 para familias de clase media).

Ahora bien, si ninguno de estos mecanismos funciona, “es mejor vender la casa antes que retrasarse en el pago”, afirman los expertos.

Cómo vender la casa con hipoteca

El procedimiento habitual es cancelar la hipoteca con el dinero de la venta. Para llevarlo a cabo, basta con contactar con un agente inmobiliario e iniciar la venta de la propiedad como si se tratase de un inmueble libre de cargas, aunque con algunas diferencias.

“Es muy importante comunicar al profesional inmobiliario los plazos. Si, por ejemplo, la hipoteca se revisa dentro de seis meses y el propietario sabe que no podrá asumir la nueva cuota, aconsejamos establecer un plazo máximo de dos o tres meses para encontrar un comprador; puesto que este último necesitará tiempo para encontrar su hipoteca”, explican desde HelpMyCash. Y hacen hincapié en la importancia de tasar correctamente la vivienda y desarrollar una estrategia de precio adecuada. “El tiempo de venta depende directamente del precio al que salga la propiedad al mercado”, aseveran.

Y eso no es todo. Una vez que se encuentra un comprador y unas semanas antes de la firma de la escritura, el propietario debe contactar con su banco para avisar que venderá la propiedad y pedir un certificado de deuda pendiente a la fecha de firma prevista. Luego, el comprador llevará dos cheques al día de la firma: uno para el banco con el saldo pendiente de la hipoteca y otro para el vendedor con el sobrante.

Posteriormente, el propietario debe hacer la cancelación registral de la hipoteca, es decir, levantar la carga que pesa sobre la vivienda en el Registro de la Propiedad.

“Aconsejamos a los vendedores que inicien los trámites de cancelación registral de la hipoteca con un gestor independiente y unas semanas antes de la firma”, aseveran los especialistas de HelpMyCash. “De lo contrario, será el banco del comprador quien se encargue de los trámites y sus honorarios son bastante más altos, por lo que encarecen los costes de la venta, que oscilan entre el 5% y el 15% del precio de venta, incluyendo la comisión inmobiliaria y los impuestos”, concluyen.

CaixaBank lanza una iniciativa comercial para superar los 6 millones de nóminas domiciliadas en 2023

 CaixaBank lanza una iniciativa comercial en toda su red con el objetivo de incrementar la vinculación de sus clientes y superar a lo largo de 2023 el hito de 6 millones de nóminas domiciliadas. El banco es líder del segmento en España con una cuota superior al 37%. Además de crecer en número de nóminas, CaixaBank también se plantea el objetivo de aumentar la cuota de mercado por encima del 38%.

El foco en el incremento de clientes con nómina domiciliada está estrechamente relacionado con el nuevo propósito de marca de CaixaBank, presentado el pasado octubre: ‘Estar cerca de las personas para todo lo que importa’. Con él, la entidad enfatiza el compromiso de cercanía como elemento clave para toda su acción comercial y su cultura corporativa, y su primera traslación comercial al mercado es la apuesta por estrechar la relación con sus clientes y por conseguir que un mayor número de personas confíen en CaixaBank como su banco de referencia.

Asimismo, la captación de nuevas nóminas ayudará a aumentar también el número de clientes vinculados, un objetivo clave para la entidad en su estrategia. CaixaBank ha conseguido incrementar su porcentaje de clientes particulares vinculados desde un 64,3% en diciembre de 2020 hasta un 70% en septiembre de 2022.

Campaña comercial durante el primer trimestre: televisor o cuenta remunerada

Para reforzar la acción comercial, CaixaBank activa durante el primer trimestre de 2023 una campaña promocional.

Hasta finales de marzo, los clientes que domicilien su nómina en la entidad y cumplan también los requisitos de vinculación (domiciliar al menos tres recibos y realizar un mínimo de tres compras con tarjeta al trimestre) podrán recibir un televisor LG de 32’’, si la nómina es de importe superior a 1.200 euros. En el caso de nóminas a partir de 2.500 euros, el cliente podrá elegir entre un televisor de 50” o una remuneración en cuenta del 5% TAE para los primeros 5.000 euros de saldo durante dos años.

Los clientes con nómina domiciliada en CaixaBank y requisitos mínimos de vinculación cuentan además con la bonificación total de los servicios más habituales de banca de particulares (cuenta, tarjeta, transferencias, recibos, cajeros, banca online, etc.), gracias al programa ’Día a Día’. De esta manera, pueden disponer de un mismo paquete ‘todo incluido’, de forma ilimitada y sin tener que costear cada producto individualmente. Asimismo, para los clientes vinculados, ese paquete es gratuito, tanto para el titular como para las personas con las que comparta la titularidad de la cuenta. La cuota también es gratuita si todos los titulares son de edad inferior a 26 años y para los clientes nuevos durante los primeros seis meses.

imagin: remuneración de hasta 200 euros por nómina y contribución al medioambiente

CaixaBank cuenta con una posición especialmente sólida en el segmento de nóminas en las franjas de edad más jóvenes, gracias sobre todo a imagin, la plataforma de estilo de vida y servicios digitales de la entidad, que se ha posicionado como referente para la domiciliación de las nóminas de los más jóvenes en España. Del total de clientes adultos de imagin, un 46,7% tienen su nómina domiciliada. En este último año, la cuota de nóminas en imagin de clientes entre 25 y 34 años ha aumentado 2,1 puntos porcentuales y, entre los menores de 25 años, el crecimiento es todavía mayor, con un aumento de 6,7 puntos porcentuales.

Resulta clave para el posicionamiento de imagin su estrategia de neobanco con un claro enfoque hacia la sostenibilidad. En ese sentido, imagin siempre ha apoyado toda su actividad en acciones de impacto social y medioambiental, y esto incluye las promociones comerciales, que siempre han estado ligadas a este ámbito. El apoyo de los clientes de imagin a esta visión ha permitido impulsar la plantación de 300.000 árboles en España y ayudar a retirar del mar un total de 21 toneladas de plástico.

imagin también se suma al reto de captación de nóminas de CaixaBank, pero lo hace con un planteamiento propio, acorde con su estrategia. Por un lado, quienes domicilien su nómina en imagin durante el primer trimestre del año obtendrán un ingreso de 50 euros en la cuenta y, para las nóminas superiores a 1.000 euros, el importe aumenta a 200 euros. Por otro lado, como acción de contribución a la sostenibilidad, por cada nueva nómina domiciliada en el periodo de la promoción, se contribuirá al reto de limpiar del mar 100 toneladas de plásticos.

Openbank ofrece hasta 10.000 euros por recomendar al mejor talento tecnológico

 Openbank, el banco 100% digital de Grupo Santander, pone en marcha una ambiciosa campaña para seguir captando el mejor talento con el que consolidarse como una de las tecnológicas más avanzadas. La entidad ofrece 1.000 euros brutos en efectivo a cualquier persona (sea o no cliente) que recomiende a un candidato entre los perfiles tecnológicos solicitados que se incorpore al equipo. Esto será aplicable para las 10 primeras recomendaciones que realice cada persona (con un máximo de 10.000 euros) hasta el próximo 30 de abril.

Los profesionales que se sumen al proyecto formarán parte de una plantilla joven, internacional, que trabaja en agile con tecnología de última generación y que desarrolla productos 100% cloud. Estas soluciones están orientadas a impulsar la próxima generación de bancos y fintech a través de la mejora de la eficiencia y la experiencia de cliente.

Entre las posiciones más destacadas, que se actualizarán regularmente en la sección de vacantes de Openbank, destacan ingenieros de software especializados en microservicios (Spring-boot, Go, Java y Kotlin), en aplicaciones móviles con Swift (iOS) y Kotlin (Android), en web app con React e ingenieros de datos con Spark y Flink, entre otros.

David Gesto, director de desarrollo de Openbank, afirmó: “Openbank ofrece una oportunidad única al ser una de las pocas empresas en Europa donde un ingeniero de software puede trabajar con las últimas tecnologías y arquitecturas basadas en eventos en tiempo real, con microservicios server-less y bases de datos no-sql. Todo ello, 100% en la nube, dentro de un equipo joven, con más de 40 nacionalidades y con aprendizaje continuo, enfocado a la creación de productos que son utilizados en todo el mundo por millones de clientes”.

Los profesionales que se incorporen al equipo de más de mil ingenieros que ya impulsan el proyecto podrán elegir entre trabajar en remoto o de forma presencial.

Actualmente, Openbank cuenta con más de 1,9 millones de clientes en España, Portugal, Países Bajos, Alemania y Argentina y está ultimando su llegada a México y Estados Unidos.

EVO Banco sube la remuneración de su Cuenta Inteligente

EVO Banco sube la remuneración de su Cuenta Inteligente y ofrecerá a todos sus clientes una rentabilidad de hasta el 0,60% TAE (desde el 0,01% actual) en la cuenta a plazo y con el dinero siempre disponible. Esta nueva remuneración estará disponible para los clientes que cumplan al menos uno de estos dos requisitos: tener la nómina domiciliada en EVO por importe mínimo de 600 euros, prestación por desempleo o pensión de cualquier importe; o bien realizar al menos una operación en bolsa al mes con el Bróker Inteligente de EVO. Los clientes que opten por no cumplir ninguno de estos requisitos también se verán beneficiados de una subida automática de su remuneración actual y obtendrán un 0,30% TAE.

Con este cambio, la Cuenta Inteligente recupera su mecanismo original de ofrecer a sus clientes dos cuentas conectadas entre sí, una corriente para facilitar la operativa del día a día, y otra a plazo para los ahorros. De este modo, todo el saldo que exceda de 4.000 euros a día 15 de cada mes pasa automáticamente a una cuenta a plazo en la que rentabilizará sus ahorros hasta 30.000 euros, tendrá el dinero siempre disponible – sin penalización por reintegros –, ofrecerá liquidación mensual de intereses, y sin límite de tiempo, es decir, se renovará automáticamente cada cuatro meses para poder actualizar a la remuneración vigente de cada momento.

Las nuevas condiciones están vigentes desde el día de hoy para nuevos clientes y entrarán en vigor para los actuales a partir del 1 de enero de 2023, a medida que todas las cuentas a plazo vayan renovando. El banco 100% digital de Bankinter cuenta, con datos a cierre de septiembre, con más de 710.000 clientes financieros y un ahorro en balance de 3.800 millones de euros.

TOP 10 DE LAS MEJORES OFERTAS DEL MERCADO EN AHORRO Y UN LIDERAZGO CONSOLIDADO EN HIPOTECAS E INVERSIÓN

La nueva remuneración de la Cuenta Inteligente de EVO se sitúa en el top 10 de las mejores ofertas del mercado, tanto en el ranking de cuentas remuneradas como de cuentas nómina. En palabras de Eduardo Ozaita, director general de EVO, “Estamos frente a un contexto económico con cambios rápidos y profundos que afectan al poder adquisitivo de miles de familias, y por ese motivo queremos ofrecer una propuesta global con soluciones de ahorro, inversión y financiación que ayuden a proteger su salud financiera a corto y largo plazo”.

En este sentido, la remuneración del ahorro completa el posicionamiento de EVO en el mercado hipotecario - líder en España en las modalidades fija, mixta a 15 años y variable - o el lanzamiento de una oferta de inversión altamente competitiva tanto en gestión activa - con un Bróker Inteligente que facilita el acceso a más de 15.000 activos del mundo y ventajas singulares como la gratuidad en la compraventa de valores del mercado americano – como de gestión pasiva, con la mejor oferta en fondos indexados y ETFs de la banca española.

CUENTA INTELIGENTE COMO PUERTA DE ENTRADA A UN COMPLETO ECOSISTEMA DE SERVICIOS FINANCIEROS

La Banca Inteligente de EVO Banco se ha consolidado de los últimos años como un sofisticado ecosistema de soluciones financieras y digitales que dan respuesta a las principales necesidades de una persona a lo largo de su vida. EVO cuenta con una banca móvil de última generación que permite la contratación y gestión 100% digital de todos sus productos, así como el acceso a cuentas de otros bancos gracias a su tecnología de banca abierta.

El objetivo de EVO es situarse como el banco principal de sus clientes gracias a un amplio catálogo comercial que ofrece soluciones de ahorro automáticas (una cuenta corriente y otra a plazo conectadas entre sí), servicios avanzados de pago digital (Apple Pay, Google Pay, EVO Wallet, EVO Bizum, Hal Cash, etc.) o una de las mayores redes para de retirada e ingreso de efectivo (cajeros sin comisiones en cualquier lugar del mundo, más de 18.000 terminales para retiradas de dinero sin coste en España, alianza con Correos Cash para ingresos de efectivo, o servicio digital de divisas a domicilio a condiciones preferentes).

La entidad cuenta además con una renovada oferta de productos inversión, con una nueva plataforma de inversión para compraventa de valores en todo el mundo, boutique de más de 200 fondos de inversión activa, inversión automatizada con tecnología roboadvisor, o nueva oferta de inversión pasiva a través de un amplio catálogo de fondos indexados y ETFs. También, a nivel de inversión, EVO ha incrementado un 49% su volumen de inversión en relación al año anterior gracias al impulso hipotecario, con la oferta líder del mercado en precios y un proceso de contratación 100% digital y en 20 minutos.

Nuevo servicio digital de Banco Santander para el proceso de compra de vivienda

 Banco Santander estrena nuevo servicio digital para facilitar el proceso de compra de la vivienda

Banco Santander pone a disposición de sus clientes un nuevo servicio digital, a través de la app y la web de la entidad, con el objetivo de ayudarles en el proceso de compra de una vivienda. Se trata de una plataforma, con funcionalidades tanto financieras como no financieras, para guiar a los usuarios durante este proceso, con el fin de que entiendan los pasos necesarios que hay que dar en cada momento y se sientan acompañados.

Gracias a la nueva herramienta, Home Planner, el cliente puede conocer su presupuesto en función de la situación financiera y el tipo de casa que busca, comprobar si el precio de su futura casa está en línea con el mercado e, incluso, pedir una tasación oficial, pagándola cómodamente con su tarjeta. 

Asimismo, podrá personalizar su financiación, simulando en el momento cuánto pagaría al mes y obtener una preaprobación. Finalmente, podrá solicitar formalmente la hipoteca directamente desde la propia aplicación, donde además podrá obtener ayuda con los principales trámites de la compraventa, como pedir una nota simple al registro o firmar un contrato de arras. 

La herramienta también incorpora contenido informativo sobre el proceso de compra de vivienda para resolver las principales dudas y, además, si lo solicita, el cliente tendrá a su disposición un gestor personal que le podrá acompañar durante todo el proceso. 

Esta nueva plataforma surge de la colaboración con otras empresas referentes del sector inmobiliario y jurídico, así como un gran número de tasadoras homologadas por el Banco de España. 

Santander consolida así su estrategia de ayudar a las personas en todas sus necesidades de vivienda, ofreciendo un ecosistema de productos y servicios relacionados con el hogar, que va más allá de la tradicional oferta hipotecaria.  

Los clientes de la entidad disfrutan ya de otros productos y servicios no financieros relacionados con la vivienda, como seguros de hogar, paquetes de seguridad, soluciones de eficiencia energética o servicios de venta y alquiler de un inmueble en propiedad. Todos ellos se ofrecen tanto en las oficinas de la entidad como de forma digital desde la app del banco.

Lotería qué hacer si te toca

 

Lotería

Tres cosas que puedes hacer con el gordo de Navidad para adelantar tu jubilación

Este jueves se celebra el Sorteo Extraordinario de Navidad, que repartirá más de 2.500 millones de euros en premios. Los afortunados que se lleven el gordo recibirán 400.000 euros por décimo premiado antes de impuestos. Una cantidad que da para mucho.

Algunos españoles ya fantasean con todo lo que harían si la fortuna les sonriese el próximo 22 de diciembre. Un clásico es tapar agujeros. Muchos también aprovecharían para quitarse su hipoteca de encima y otros tantos usarían el dinero para invertir.

En cualquier caso, “no hay que tomar decisiones precipitadas que puedan poner en riesgo nuestra salud financiera”, explican los expertos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com. “Recibir tanto dinero de golpe que, además, no ha supuesto ningún esfuerzo conseguir puede llevarnos a tomar malas decisiones y a malgastarlo”, añaden.

Tampoco tenemos que creernos una especie de lobo de Wall Street por haber ganado el gordo. No olvidemos esta regla básica de educación financiera: nunca tenemos que invertir en nada que no entendamos, tengamos mil o 400 mil euros. “Ganar la lotería puede llevarnos a asumir inversiones demasiado arriesgadas que, al final, pueden hacernos perder mucho dinero”, señalan fuentes de HelpMyCash.

No solo deberíamos ser cautos con lo que hacemos con el dinero, sino también con a quién le decimos que lo hemos ganado. No tenemos por qué contarle a todo el mundo que tenemos el boleto ganador. No olvidemos que los ladrones pueden estar al acecho.

Hay tres buenas decisiones que puedes tomar si se llega a tener en las manos el número ganador y se quiere adelantar la jubilación. Los expertos del comparador financiero HelpMyCash las comparten a continuación.

Decirle adiós a la hipoteca

Muchos españoles probablemente sueñen con despedirse de una vez por todas de su hipoteca, sobre todo ahora que el euríbor está subiendo y que la cuota de muchos préstamos se está disparando. Los que ganen este jueves el gordo podrán hacer realidad su sueño.

“Antes de cancelar la hipoteca hay que revisar el contrato para saber si el banco nos va a cobrar una comisión por amortizar anticipadamente el préstamo. Esta comisión puede ser de entre el 0% y el 2% sobre el pago adelantado, dependiendo de si el préstamo es a tipo fijo o variable y de su fecha de contratación”, recomiendan.

Pero ¿y si ya hemos pagado la mayor parte de la deuda y apenas nos quedan unos años para liquidar la hipoteca? Hay que tener en cuenta que la mayoría de los intereses se pagan al principio del préstamo, por lo que una persona que esté a punto de terminar de pagar su préstamo apenas pagará intereses. “En ese caso, puede ser más conveniente invertir el dinero e intentar sacarle rentabilidad. Además, así se conservará el derecho a seguir desgravando las cuotas de la hipoteca en caso de que se pueda practicar la deducción por adquisición de vivienda habitual”, puntualizan.

Ahorrar el dinero

Con el gordo no solo podemos tapar agujeros, sino también ahorrar. Si no estamos acostumbrados a asumir riesgos y tenemos un perfil conservador, podemos apostar por los depósitos a plazo fijo. Tienen el capital garantizado y están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).

Eso sí, hay que diversificar. El FGD solo garantiza el reembolso de hasta 100.000 euros por titular en cada banco en caso de quiebra, por lo que conviene no superar ese límite y repartir el capital entre varias entidades.

Las recientes subidas de tipos del Banco Central Europeo han dado un empujón a la rentabilidad de los plazos fijos. Tras varios años rozando el 0%, por primera vez en mucho tiempo los bancos están mejorando significativamente el interés de sus productos de ahorro. A corto y medio plazo se puede ganar casi un 3% TAE con las mejores ofertas y sin el riesgo que supone invertir en la bolsa, señalan en HelpMyCash tras analizar cuáles son los mejores depósitos del mercado. Con una rentabilidad del 3%, podemos ganar 3.000 euros por cada 100 mil invertidos durante un año.

Invertir o emprender

También se puede invertir el dinero, ya sea en un fondo, en acciones o en un negocio sólido. Pero siempre hay que saber en qué se está invirtiendo y entender los riesgos de la operación. Y si decidimos buscar asesoramiento, mejor recurrir a un experto. “Ignora las recomendaciones de tu cuñado, probablemente sepa menos que tú y no te dejes tentar por supuestos gurús que te prometan rentabilidades imposibles”, señalan en HelpMyCash.

Si el banco nos ofrece algún producto financiero que es nuevo para nosotros para intentar retener todo ese dinero que hemos ganado, cuidado, porque no tiene por qué interesarnos. Hay que leer la letra pequeña, analizar el producto y entenderlo antes de firmar.

Últimamente, la banca está empujando la venta de fondos garantizados. No debemos confundirlos con un depósito. “Así que si nos ofrecen algún producto muy atractivo, debemos averiguar antes qué es exactamente, para evitar disgustos en el futuro”, añaden fuentes de HelpMyCash.

Otra opción es invertir en uno mismo y usar parte del dinero para formarse con vistas a mejorar nuestra situación laboral en el futuro. Y es que, por mucho que ganemos el gordo, difícilmente vamos a poder vivir sin trabajar con ese dinero.

Negocia tu hipoteca

 

Hipotecas

¿Quieres negociar la mejor hipoteca del mercado? Te contamos qué es lo que necesitas saber antes de empezar

La subida meteórica del euríbor en los últimos meses ha provocado un histórico encarecimiento de las hipotecas —tanto fijas, mixtas como variables—, ya que su precio se define en relación a este índice, y desde que se disparó muchos bolsillos ya no pueden acceder a ellas. En resumen, el indicador ha subido más de 3,30 puntos porcentuales en los últimos 12 meses y la media de noviembre ha superado el 2,8% y, según los expertos de HelpMyCash, está a nada de llegar al 3%, así que hoy más que nunca es importante aprender a negociar la contratación de una hipoteca para conseguir la mejor del mercado.

Sin embargo, ¿de verdad es tan fácil negociar una hipoteca?, ¿cualquiera está en posición de regatear con una entidad? “Lo cierto es que la capacidad de negociación depende directamente del perfil financiero de cada persona, de la posibilidad de explotar sus puntos fuertes y del conocimiento mínimo que tenga del mercado”, indican desde el comparador financiero HelpMyCash.com

Antes de pisar las sucursales de un banco y preguntar por la oferta hipotecaria, los expertos recomiendan hacer un estudio detallado de su perfil financiero. “Teniendo en cuenta que la regla básica para que el banco conceda una hipoteca es que el futuro propietario demuestre que será capaz de devolver el préstamo, se debe tener claro el escenario sobre el que se está de pie. Evaluar las finanzas permite que el cliente sepa si su perfil es atractivo y seguro y entonces tenga la capacidad de negociar”, subraya Olivia Feldman, cofundadora de HelpMyCash.com

Perfila tu situación económica

Hay que llegar al banco con los deberes hechos. Para los especialistas del comparador financiero es elemental tener preparada la siguiente documentación: las nóminas —al menos de los últimos tres meses—, el informe de vida laboral que facilita la seguridad social, así como los extractos bancarios de las cuentas que posea de los 3 o 6 últimos meses y el IRPF del año anterior. “Estos requisitos son los básicos, pero cambiarán si tienes otras hipotecas, propiedades, inversiones o si eres autónomo. En este último caso te conviene, entre otras cosas, tener a mano los modelos en los que reportas el IVA”, añaden.

“Quien pide una hipoteca debe generar unos ingresos que le permitan asumir una cuota que idealmente no supere el 30% de su sueldo mensual. Además, el tipo de contrato y la antigüedad en la empresa en el momento de solicitar la hipoteca también influyen en la decisión. Un profesional con contrato indefinido ofrece al banco mayores garantías que uno con contrato temporal”, explica Feldman.

En este sentido, la experta destaca que igual de crucial es no tener demasiadas deudas. Mientras más limpio esté el historial crediticio mejor. “La entidad bancaria tomará en cuenta si el futuro propietario está pagando otros préstamos y que el nivel de endeudamiento personal previo no supere el 15% de los ingresos anuales que genera”, señala Feldman.

Tomando todo esto en cuenta, el interesado en una hipoteca podrá hacer una radiografía de su situación económica. “Si el perfil es bueno y cumple con los requisitos mínimos que exigen los bancos, entonces se podrá empezar la estrategia de negociación. Negociar es conquistar, es venderse como un cliente perfecto. Se tiene que ser capaz de destacar todo lo bueno de tu perfil y demostrar que no solo se podrán pagar las cuotas, sino que además se puede aportar rentabilidad a la entidad. Allí está el secreto. Si, además de tener un trabajo estable y con ingresos buenos se tienen ahorros, tienes un as bajo la manga, porque el banco no solo te verá como un prestatario, también te verá como un posible inversor de sus fondos de inversión, de sus planes de pensiones o seguros…”, añade Feldman.

Ahora bien, si después de revisar el perfil económico el cliente se da cuenta de que su situación no es tan óptima o no tiene mucho más que ofrecer a un banco, entonces el margen de negociación se reduce. Y, en un panorama como el actual, en el que los departamentos de riesgo de los bancos están cada vez más puntillosos será complicado que un perfil medio atractivo pueda mejorar las condiciones de una hipoteca.

Para los que tienen dudas acerca de su perfil y no saben si su perfil es o no bueno, desde HelpMyCash recomiendan buscar un intermediario, conocidos como brókeres hipotecarios, que ayuden y guíen al cliente. “Ellos tienen acceso a toda la oferta hipotecaria y seguramente podrán encontrar hipotecas atractivas y que se ajusten al perfil de cada cliente”, sugieren los expertos.

Define qué buscas

Hay que tomarse el tiempo de entender el panorama actual para definir qué tipo de hipoteca se puede permitir. “No es lo mismo negociar una hipoteca fija, que una variable o una mixta. Las características son distintas. Nuestro consejo es que los clientes hagan un listado con las especificaciones que buscan. No está de más perfilar cómo sería su hipoteca perfecta. Para esto, los clientes pueden revisar las ofertas de comparadores, como HelpMyCash, y enterarse de la oferta media que tienen las entidades. De esta forma cuando acudan a los bancos sabrán qué pedir exactamente o bien qué preguntas hacerle. Como por ejemplo, ¿por qué me recomiendas la hipoteca variable y no la mixta que sé que tenéis?”, explican desde HelpMyCash.com

Una vez se tenga el perfil financiero claro y se haya establecido qué tipo de hipoteca se busca, entonces será el momento de acudir a por lo menos tres entidades y buscar quién tiene la mejor oferta. Negociar será más sencillo si se conocen desde el comienzo los puntos fuertes del solicitante. “Nosotros recomendamos, siempre que sea posible, pedir una cita con el o la directora de la agencia. Suele ser la persona que más conoce los productos y quien tiene más poder —argumentos— para convencer al departamento de riesgos de que un cliente tiene un perfil confiable, bueno y rentable y así mejorar las condiciones de la hipoteca”, sugieren desde HelpMyCash.com.

En tiempos como los que corren, encontrar una hipoteca es una tarea minuciosa y detallista. Así que tener lo básico a mano y establecido es crucial para empezar el proceso de negociación. Sin esta información a mano y clara, será aún más complicado negociar la mejora de condiciones.

Resultados Banco Santander 3 trimestre 2022

Santander obtiene un beneficio atribuido de 7.316 millones de euros en los nueve primeros meses del año, un 25% más

Banco Santander obtuvo un beneficio atribuido de 7.316 millones de euros en los nueve primeros meses de 2022, un 25% más en euros corrientes con respecto al mismo periodo del año anterior. Sin contar el cargo extraordinario de 530 millones de euros en el mismo periodo de 2021, el beneficio ordinario creció un 15% en euros corrientes.

En el tercer trimestre estanco, el beneficio atribuido fue de 2.422 millones de euros, un 2% más (+11% en euros corrientes), tras incorporar un cargo neto de 181 millones de euros por la nueva normativa de moratorias en Polonia.

El beneficio antes de impuestos alcanzó los 11.761 millones de euros, un 6% menos (+3% en euros corrientes), mientras que los impuestos sobre beneficios fueron de 3.538 millones de euros, lo que sitúa la tasa fiscal efectiva en el 30%.

El banco continuó con una fuerte actividad comercial en el trimestre a pesar de la incertidumbre en los mercados. Los recursos de clientes alcanzaron su cifra más alta (1,13 billones de euros, un 4% más) gracias al crecimiento de los depósitos (+6%). Los créditos aumentaron un 7%, hasta los 1,04 billones, con las hipotecas y el crédito al consumo creciendo un 7% y el crédito a empresas, un 6%. La cartera de crédito del banco se mantiene muy diversificada tanto por líneas de negocio como por geografías, con un 65% del crédito con garantía real.

Hipotecas, El euríbor superará el 2,6% en octubre y se disparará hasta el 3% en los próximos meses

 

Hipotecas

El euríbor a un año no da tregua a los hipotecados. Este índice, que se usa en España para calcular el interés de la inmensa mayoría de las hipotecas a tipo variable vigentes, cerrará el mes de octubre con un valor medio de cerca del 2,63%; una subida notable respecto a su cotización media en septiembre (2,233%). Será, además, el registro más elevado de esta referencia desde diciembre de 2008.

Las hipotecas variables que se revisen con el valor de octubre, por lo tanto, pasarán a tener unas cuotas sensiblemente más caras en cuanto se actualice su tipo de interés. Y peor futuro les espera a los préstamos revisados más adelante: según los analistas del comparador financiero HelpMyCash.com, la previsión es que el euríbor se sitúe en el 3% antes de que acabe este año.

Efecto del nuevo valor sobre las hipotecas variables

¿Por qué pagarán más los hipotecados con revisión en las próximas semanas? Para entenderlo, hay que tener en cuenta que el interés de las hipotecas variables se actualiza cada seis o doce meses, a contar desde la fecha de la firma. Si el valor publicado del euríbor ha subido respecto al del semestre o el año anterior, las cuotas del préstamo se encarecerán, mientras que si ha bajado, las mensualidades se abaratarán.

Es decir, que las hipotecas variables que se revisarán con el euríbor de octubre tienen ahora un interés calculado con los valores del semestre o del año pasado. Seis meses antes, la cotización de este índice era del 0,013%, mientras que hace 12 meses era del -0,477%. Si se actualiza el préstamo con el valor actual de octubre (2,63%, provisionalmente), el interés subirá en 2,617 puntos o en 3,107 puntos, respectivamente.

Ese incremento del interés encarecerá notablemente las cuotas de la hipoteca revisada. Por ejemplo, imaginemos que una persona tiene contratado un préstamo medio de 150.000 euros, a 25 años, con un interés de euríbor más 1% que se revisa semestralmente. Si se actualiza con el valor de octubre, sus cuotas subirán en unos 195 euros mensuales, según los cálculos de HelpMyCash, por lo que habrá que pagar un total de unos 1.171 euros más el próximo semestre.

La peor parte, sin embargo, se la llevarán los clientes cuya hipoteca variable se revise anualmente, porque el interés les subirá más. Con el mismo préstamo que el del ejemplo anterior, las cuotas se encarecerán en unos 228 euros al mes. Es decir, que habrá que pagar unos 2.735 euros más durante el próximo año.

Un euríbor disparado por la subida de tipos del BCE

Las decisiones del Banco Central Europeo (BCE), además, mantendrán al alza el euríbor en los próximos meses. Este organismo ya ha subido sus tipos en tres ocasiones para combatir la elevada inflación de la eurozona: del 0% al 0,5% en julio, del 0,5% al 1,25% en septiembre y del 1,25% al 2% en octubre. El euríbor representa el interés medio al que los bancos se prestan dinero entre ellos, así que es natural que suba si a estas entidades les cuesta más financiarse a través del BCE.

De media, según los analistas de HelpMyCash, el euríbor siempre se ha mantenido entre 0,5 y un punto por encima del tipo de interés del Banco Central Europeo. Y cuando este organismo tiene intención de subirlos, tal y como ocurre ahora, esa diferencia se amplía, ya que los bancos trasladan ese futuro incremento al interés de sus préstamos interbancarios. Por este motivo, es más que probable que este índice alcance el 3% antes de que acabe el año y que se mantenga en valores muy elevados en 2023.

Hay que prepararse antes de que se produzca la revisión

De cumplirse estas previsiones, los hipotecados con revisión en noviembre o diciembre pagarán unas cuotas mucho más caras en cuanto se actualice su interés variable. En caso de pertenecer a este colectivo, es aconsejable calcular cuál será la nueva mensualidad y valorar si se podrá hacer frente sin problemas a la subida. Este cálculo se puede llevar a cabo con el simulador de revisión de hipoteca de HelpMyCash.

Si la situación económica del hipotecado no se tambalea pese a la subida de su cuota, puede tratar de refinanciar su préstamo antes de la revisión para que la mensualidad no se encarezca tanto. Por ejemplo, con el paso a un tipo fijo o mixto o con la rebaja del diferencial, que es lo que se suma al euríbor para calcular el interés variable. Estas operaciones se pueden formalizar a través de un pacto con el banco (novación), de un traslado del crédito a otra entidad (subrogación) o de la contratación de una hipoteca nueva para cancelar la vigente.

En cambio, si el encarecimiento de la cuota generará problemas económicos importantes al cliente, este debe acudir cuanto antes a su banco para buscar algún tipo de solución. Por ejemplo, se puede acordar una prolongación del plazo (para reducir el importe de las mensualidades) o un período de carencia total o parcial durante el que no haya que pagar nada o solo haya que abonar intereses, respectivamente. Es recomendable, además, que el hipotecado revise si puede prescindir de algún gasto para tener más margen para pagar su préstamo.