El Senado quiere cambiar la ley hipotecaria
El
Senado español ha aprobado su dictamen
sobre la Ley reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario,
la normativa que regulará el mercado hipotecario de nuestro país en
cuanto entre en vigor. Sin embargo, como señalan desde el comparador
financiero HelpMyCash.com, los representantes de la Cámara Alta han
aprovechado el trámite para añadir ciertas enmiendas que
modifican aspectos clave del texto que se remitió en su momento
desde el Congreso de los Diputados: la fecha de aplicación de la
norma, el coste de ciertas comisiones, las condiciones de los seguros
vinculados…
Encarecimiento
de la cancelación de las hipotecas fijas
Todas
las enmiendas aprobadas se han añadido a propuesta y con los votos a
favor del grupo parlamentario del Partido Popular, que tiene mayoría
absoluta en la Cámara Alta. De entre todas las modificaciones,
destaca especialmente la que pretende encarecer la comisión que los
bancos podrán cobrar por la amortización anticipada de una
hipoteca a tipo fijo. El texto aprobado por el Congreso de los
Diputados limitaba esa penalización al 2% durante la primera década
y al 1,5% posteriormente, pero el Senado propone doblarla: 4% en
los primeros diez años y 3% en los siguientes.
Veamos
cómo se traduce eso en euros. Imaginemos que nos encontramos en la
primera década de vida de nuestra hipoteca y queremos devolver
10.000 euros de golpe. Con la limitación propuesta por el Congreso,
se nos podría cobrar una comisión máxima de 200 euros, mientras
que con la enmienda del Senado, esa cantidad podría alcanzar los 400
euros, es decir, el doble. Cabe señalar, eso sí, que solo podría
aplicarse esta penalización si se le generara una pérdida
financiera a la entidad.
Por
otra parte, el Partido Popular también ha aprobado enmiendas que
cuentan con el visto bueno de ciertas asociaciones de consumidores.
La más importante es la que propone obligar a los bancos a
ofrecer seguros vinculados a sus hipotecas que puedan renovarse
anualmente, lo que acabaría con las pólizas de prima única (a
pagar íntegramente al inicio de la operación) o de prima única
financiada (con el coste del seguro financiado con el propio préstamo
hipotecario).
Dicho
de otro modo, se propone que el banco ya no pueda obligar al
cliente a abonar 4.000 o 5.000 euros de golpe por un seguro que dure
cinco o diez años, algo que sucede actualmente con ciertos
seguros de vida o de protección de pagos. Con esta enmienda se
pretende que las pólizas ofrecidas por las entidades se puedan
renovar siempre de año en año, lo que le daría al cliente la
opción de comparar su seguro con el de otras compañías y la
posibilidad de cambiarse cada 12 meses a la empresa que le ofreciera
unas mejores condiciones.
Entrada
en vigor dentro de tres meses
También
es destacable la enmienda con la que se extiende el período
de tiempo que tiene que pasar para que entre en vigor la ley
hipotecaria, que se amplía desde los 30 días originales hasta
los tres meses desde su publicación en el Boletín Oficial del
Estado. Con este cambio, por lo tanto, la normativa no se
aplicaría efectivamente hasta el mes de mayo.
La
enmienda del Partido Popular deja fuera de ese período de tiempo
los artículos 14 y 15, que regulan aspectos tan importantes como
el reparto de los gastos de constitución, la información que deben
recibir los clientes antes de la contratación o el test que debe
pasarse en la notaría para certificar que se ha facilitado toda la
documentación pertinente. Estos no entrarían en vigor hasta el
“desarrollo reglamentario de las especificaciones de los medios
telemáticos que deberán utilizarse para la remisión de la
documentación al notario”, así que su aplicación quedaría a
merced de la celeridad de los legisladores.
Exenciones
fiscales
Desde
el grupo parlamentario del Partido Popular también han aprovechado
la tramitación de la ley hipotecaria para intentar hacer realidad
una de sus promesas electorales: eliminar el impuesto sobre actos
jurídicos documentados (IAJD). Y es que en una de sus enmiendas
se propone que los bancos estén exentos de pagar este tributo
cuando concedan una hipoteca para primera vivienda, lo que les
ahorraría abonar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad
hipotecaria.
Asimismo,
se propone crear un Crédito Verde que también estaría exento
del pago de este impuesto. Dicho producto se podría solicitar
para una instalación o modificación que generara ahorros medibles
en gasto energético o agua, para invertir en mejoras de calificación
energética en edificios en construcción o para financiar “mejoras
cualificadas” a través de compras de energía a largo plazo.
El
Congreso tendrá la última palabra
Sin
embargo, desde el comparador HelpMyCash.com avisan de que varias de
estas enmiendas podrían tener un tiempo corto de vida. Y es que
según el artículo 123 del Reglamento del Congreso de los Diputados,
las modificaciones propuestas por el Senado deben ser debatidas en
el pleno de la Cámara Baja, donde las mayorías parlamentarias
son muy distintas.
Por
lo tanto, es muy probable que el texto final de la ley hipotecaria
sea muy parecido al que el Congreso de los Diputados aprobó a
finales del mes de diciembre del año pasado. De todos modos,
debido a este nuevo trámite, lo que sí parece inevitable es que la
promulgación de la normativa se demore algo más de lo que se
esperaba, así que habrá que ver si finalmente entra en vigor
durante el mes de marzo como estaba previsto o más tarde.