La trampa de los préstamos a interés 0%

Préstamos a 0% interés: ¿cuánto se paga en realidad?

¿Quién no se ha visto atraído alguna vez por los incitantes anuncios tales como: "préstamo de 6.000 € con un interés del 0% a devolver en 9 meses"? Con ofertas así es prácticamente imposible resistirse a solicitar un préstamo que, aparentemente, no va a costarnos nada. La realidad es que, al final, el cliente sí que acarrea con unos costes hasta entonces muy bien ocultos entre la letra pequeña.

Intereses camuflados, la gran estrategia

El truco radica en anunciar un interés al 0% pero incluir las cifras reales camufladas bajo otros nombres distintos al de “interés” como, por ejemplo, comisiones de apertura, de estudio, de cancelación o en la contratación de productos vinculados que hacen que la cifra final supere notablemente al dinero prestado.

Cada vez son más los préstamos de este tipo y las entidades que se apuntan a ofrecerlos, con la intención de que las personas con menos recursos se sientan atraídas por los bajos tipos de interés, y más hoy, en plena crisis estructural y económica.

Estudiantes incautos

Los jóvenes son uno de los clientes objetivo de estos créditos. Acercándonos a una entidad cualquiera podemos comprobar que casi ninguna deja pasar la oportunidad de ofrecerle a un estudiante la prestación de una cantidad considerable de dinero a un interés aparentemente nulo.

Por ejemplo, el producto Estudios Matrícula Blue de BBVA ofrece un importe de hasta 6.000 €, con un plazo de amortización de 9 meses no ampliables y un interés de 0%. Sin embargo, las condiciones de este préstamo incluyen: 3% de comisión de apertura, 0,5% de comisión de estudio, contratación de un seguro de vida (120 € para una persona de 25 años), 3 últimas nóminas y mostrar un recibo del alquiler, entre otras cosas. Haciendo un simple cálculo, podemos observar que lo que realmente ofrece este crédito es equivalente a un interés del 7%. No deja de ser un buen préstamo, pero claramente no tiene un interés 0.

Ibercaja es uno de los bancos que más préstamos ofertan de este tipo. Por ejemplo, existe el Crédito joven IBD, un préstamo de 1.800 euros a devolver en 6 meses y que figura en la web con un tipo de interés nominal del 0%. No obstante, existe una comisión de apertura del 2,50 % por lo que el coste real del préstamo ya no es de 0 euros. Algo parecido sucede con el Préstamo 0 % Nómina, con una comisión de apertura de 2,50 %.

También para jóvenes es el Credi 0 % > Go de Laboral Kutxa, con una cantidad máxima a solicitar de 1.500 euros, que no pide interés ni comisiones, por lo que es importante preguntar los productos asociados que soliciten.

También para trabajadores

Unicaja ofrece un Anticipo de Nómina en dos o tres mensualidades, a devolver en un plazo máximo de 18 meses y sin comisiones de ningún tipo.

Deutsche Bank y Banco Sabadell son las entidades que más cobran en concepto de comisiones con este tipo de productos. El Préstamo Nómina db obliga al cliente a contratar un seguro de protección de pagos, y a pagar una comisión de apertura del 3%, otra de estudio al 1% y otra de cancelación al 1%. Por lo que las tasas por el préstamo pasan a ser de 413,90, en caso de solicitar 6.000 a 18 meses. Por su parte, el Credirenta de Banco Sabadell es también otra arma de doble filo, ya que comporta hasta un 7% de comisiones de apertura, estudio y amortización anticipada.

Hay que tener en cuenta que nadie presta dinero sin querer sacar una rentabilidad de ello. La mayoría de entidades ofrecen estos créditos con la obligatoriedad de contratar un seguro de vida, que varía en función de la edad del solicitante.

Mini préstamos a 0% interés

En el caso de los mini créditos, los interesados pueden encontrar hasta 3 fuentes de préstamos gratuitas:

1. TrustBuddy. Ofrece dinero rápido gratis (hasta 600 €) si el cliente devuelve la cantidad en menos de 14 días. Si lo devuelve el día 15 u otro posterior, el interés será el de cualquier otro prestamista del mercado.
2. Vivus. La empresa española Vivus ofrece el primer crédito de manera gratuita siempre que no superen los 300 €. A partir de esa cantidad, es posible pedir un crédito de hasta 800 €, pero pagando honorarios. El plazo máximo de devolución es de 30 días.
3. SolCredito. Es gratis hasta 400 € a 30 días. Si necesitamos un importe mayor, por ejemplo, 500 €, tendremos que devolver 650, es decir, 150 € más, como en cualquier otro prestamista.

Así que se trata de créditos realmente gratis pero para pocos días o importes bajos, las situaciones menos probables entre los usuarios de este tipo de producto.

En resumen, si estamos interesados en un crédito que se anuncia con intereses del 0%, debemos estar prevenidos ante la inminente contrapartida. En el caso de los bancos, tendremos que preguntar por cuáles son las comisiones y cuánto cuesta exactamente cada una, para hacer cálculos y comparar la oferta con otras del mercado. Y en el caso de los mini créditos de prestamistas privados, será necesario preguntar qué ocurre en caso de superar el plazo o la cantidad estipulada, ya que si no cumplimos a rajatabla las condiciones, el precio final será el de cualquier otro crédito del mercado actual.