Como ahorran los españoles

Internet, elegido el mejor canal de compra para ahorrar

Con motivo del Día Mundial del Ahorro que se celebra hoy lunes día 31, vente-privee -especialista en ayudar a las grandes marcas a liquidar sus existencias- ha elaborado una encuesta en la que concluye que a la hora de hacer uso de sus ahorros, el 61% de los consultados afirma que los destina a realizar viajes, el 41% lo aparta para poder comprarse una vivienda en un futuro y el mismo porcentaje lo guarda para darse algún capricho.

Respecto al método para guardar el dinero, el 86% afirma tenerlo en una cuenta ahorro, mientras el 13% lo tienen en metálico en casa y el 9% lo invierte en bienes que se pueden rentabilizar como inmuebles, oro o arte. El porcentaje de personas mayores de 35 años que invierte el dinero en bienes (24%) aumenta considerablemente, aunque el 62% afirma tenerlo en cuentas de ahorro.

En cuanto a la cantidad, la mayoría logra ahorrar el 10% de su nómina. En concreto, el 41% de los encuestados afirma que aparta todos los meses ese porcentaje de su sueldo o pensión mensual. Además, 1 de cada 5 ahorra el 20% de la nómina, y el 16% guarda casi la tercera parte (30%). Cabe destacar que hay un 10% que no ahorra nada.

Por edades, son los más jóvenes los que consiguen ahorrar más. En concreto, casi 1 de cada 4 de los menores de 35 años ahorra el 30% mientras que el 57% de los mayores de esta edad ahorra el 10% de su nómina o pensión.

Internet, el mejor aliado del ahorro

Internet es el canal perfecto para ahorrar. Así lo pone de manifiesto el 88% de los españoles. Para la mayoría, la principal ventaja que ofrece es que permite comparar precios y elegir la opción más barata (57%). Por edades, los mayores tienen muy en cuenta el ahorro en gastos de desplazamiento y tiempo (33%).Además, 1 de cada 3 españoles utiliza Internet para adquirir productos en webs con descuento.

En cuanto a la cantidad de ahorro, la mayoría de los españoles (68%) declara que Internet le permite ahorrar entre un 10 y un 20% en sus compras; mientras que 1 de cada 4, entre un 30 y un 40%. En cuanto a los productos, moda (72%), ocio o viajes (67%) y tecnología (33%) son los productos que salen más económicos gracias a Internet

Resultado Banco Sabadell 3 trimestre 2016

Banco Sabadell ha finalizado los nueve primeros meses de 2016 con un beneficio neto atribuidoal grupo de 646,9 millones de euros, un 11,6% más que en el mismo periodo de 2015. El margen de intereses mantiene su fortaleza y mejora hasta septiembre un 29,0%, hasta los 2.890,9 millones de euros. Excluyendo TSB, crece un 5,9% interanual y se mantiene estable intertrimestral.

El tercer trimestre de 2016 se ha caracterizado por la estabilidad de los resultados y, en concreto, por la solidez de los resultados antes de impuestos, que mejoran un 41,5%, hasta los 320,1 millones de euros entre julio y septiembre, gracias a la fortaleza del margen de intereses. Además, el coste de los depósitos a plazo y de la financiación mayorista continúa reduciéndose.

El ratio de Common Equity Tier 1 (CET 1) fully loaded alcanza el 12,0% a 30 de septiembre de 2016.

Las comisiones reflejan un crecimiento interanual del 8,9% (1,8% sin considerar TSB) por la favorable evolución de la gestión de activos. Destaca en este epígrafe el buen comportamiento trimestral de las comisiones de servicios. 　　

　　　　　　　　　　

Récord en la reducción trimestral de activos adjudicados

La estrategia de venta acelerada de activos continúa ejecutándose con éxito, como demuestra la reducción de 634,4 millones de euros en activos problemáticos durante el tercer trimestre, incluyendo una reducción de 157,7 millones de euros en activos adjudicados, lo que supone una reducción trimestral récord. A cierre de septiembre, el saldo de dudosos se sitúa en 10.158,0 millones de euros y, el volumen de activos problemáticos se ha reducido hasta los 19.265,1 millones de euros. El conjunto de activos problemáticos ha disminuido 6.763 millones de euros desde 2014, 3.084,7 millones de euros en los últimos doce meses.

El ratio de morosidad del grupo continúa su senda decreciente y cierra septiembre en el 6,60%, lo que supone que se ha reducido a la mitad en menos de tres años, ya que en diciembre de 2013 ascendía al 13,6%. La cobertura de dudosos se sitúa en el 52,9% al cierre de los nueve primeros meses de 2016.

Las provisiones realizadas durante estos nueve meses totalizan 1.113,5 millones de euros, lo que supone una reducción del 43,0% en comparación con el mismo periodo del año pasado, cuando ascendieron a 1.955,2 millones de euros. En términos trimestrales, las provisiones se reducen considerablemente hasta los 211,7 millones de euros del tercer trimestre, frente a los 466,9 millones del segundo.

Al cierre del tercer trimestre de 2016, los resultados por operaciones financieras (ROF)totalizan 556,7 millones de euros (excluyendo TSB totalizan 502,1 millones de euros) e incluyen, entre otros, 378,7 millones de euros por venta de activos financieros disponibles para la venta de renta fija.

Los volúmenes de crédito vivo han crecido un 2,1% al cierre del tercer trimestre de 2016 en comparación con el mismo periodo del ejercicio precedente y cierra septiembre con un saldo de 137.856,4 millones de euros. El total de recursos de clientes de fuera de balance asciende a 39.711,1 millones de euros a cierre del tercer trimestre de 2016 y crece un 11,2% con respecto al año anterior (crece un 5,7% en términos intertrimestrales), y los recursos de clientes en balance aumentan un 0,9% en términos interanuales. El patrimonio en fondos de inversión, que a 30 de septiembre de 2016 se sitúa en 22.220,4 millones de euros, representa un incremento del 9,0% interanual (5,2% intertrimestral).

Las cuotas de mercado siguen mejorando durante el tercer trimestre y fortalecen la posición del banco en el mercado español. Destaca el incremento en la cuota de facturación de TPV, que se sitúa en el 14,31%, frente al 13,31% de septiembre de 2015; y la mejora en facturación de tarjetas de particulares (7,59% vs. 7,11%), seguros de vida (5,41% vs. 5,10%), depósitos a hogares (6,05% vs. 5,60%) y fondos de inversión (6,07% vs. 5,86%). Además, estos incrementos se producen a la par que mejora la calidad del servicio, según los estudios de STIGA, EQUOS, donde Banco Sabadell obtiene una calificación de 7,66, frente a la media del sector, que es de 6,96.

Transformación digital: se cumplen los objetivos previstos

Banco Sabadell ha alcanzado los objetivos que se marcó en su proceso de transformación digital. Desde 2013, los clientes web se han incrementado un 15% y los que operan a través del móvil se han disparado un 145%. El 86% de las transacciones que realizan los clientes del banco se ejecutan en canales remotos; y el 19% de las ventas de productos disponibles online se lleva a cabo a través de plataformas digitales.

La transformación digital tiene impacto también en la actividad de los gestores, que disponen ya de 3.500 tabletas repartidas en toda la red comercial, para poner el foco en las necesidades de los clientes. Solo en el mes de septiembre, las altas de clientes en movilidad se han multiplicado por cuatro, en un proceso que ahora es más simple y cercano.

TSB: el beneficio antes de impuestos sin one-offs sube un 95,4%

TSB está cumpliendo su estrategia con éxito. El beneficio antes de impuestos sin extraordinarios aumenta a 149,3 millones de libras en nueve meses, lo que se traduce en un incremento del 95,4% comparado con los 76,4 millones de libras reportados para el mismo periodo en 2015.

La inversión crediticia interanual de TSB ha crecido un 28,2% en términos anuales, hasta los 28.630,0 millones de libras, y el volumen de depósitos se ha incrementado un 14,1%, hasta los 28.956,0 millones de libras, como resultado de un aumento en la cuota de mercado y de la confianza de los clientes en TSB. El 6,8% de los clientes que han cambiado de cuenta bancaria o que han abierto una nueva en lo que va de año en el Reino Unido han elegido TSB.

El volumen de crédito hipotecario de la franquicia crece un 23,7% en el año, reflejando una fuerte demanda hipotecaria. En concreto, las renovaciones de hipotecas han crecido un 18%, después de que en el mes de agosto TSB recibiera un récord de solicitudes. La cuota de mercado en nuevas cuentas corrientes se situó en el 6,8% en lo que va de año, muy por encima del objetivo de 6,0%.

Otros hechos destacados

Emisión de cédulas hipotecarias por 1.000 millones de euros

Banco Sabadell ha continuado optimizando el coste de su financiación con la emisión exitosa de 1.000 millones de euros en cédulas hipotecarias a 7 años. La operación se ha realizado a uno de los costes históricos más bajos que se han visto en los países periféricos.

Más de 2.000 startups son clientes de Banco Sabadell

Banco Sabadell, pionero en la especialización de oficinas y servicios para la atención a startups, ha estado presente un año más en South Summit a través de BStartup, su programa de apoyo a emprendedores. En sus dos años y medio de vida, BStartup se ha convertido en un referente para los emprendedores, que han reconocido el esfuerzo del banco por entender mejor sus modelos de negocio y financiación, estableciendo oficinas y circuitos de riesgo específicos. De este modo, desde su creación se han formalizado operaciones de crédito a más de 2.000 startups por valor de 68 millones de euros.

Ampliación de las instalaciones en Casablanca

El presidente de Banco Sabadell, Josep Oliu, visitó a comienzos de septiembre Marruecos, donde las instalaciones que la entidad tiene en Casablanca fueron recientemente ampliadas. Oliu expuso las expectativas y proyectos de Banco Sabadell en este país. Banco Sabadell está presente en Marruecos desde finales del 2009, y tiene orientada principalmente su actividad hacia la gestión de las relaciones comerciales entre Marruecos y España acompañando a las empresas españolas implantadas en dicho país. Cabe resaltar que, desde hace dos años, Banco Sabadell ha ampliado su perímetro de gestión a las empresas marroquíes que mantengan estrecha relación con España y que se encuentren dentro del TOP 500 local.

Sabadell Wallet integra Bizum

Sabadell Wallet, la app para pagar las compras con el móvil y enviar dinero, ha integrado en sus servicios el sistema Bizum para enviar y solicitar dinero a los contactos de la agenda, de móvil a móvil y sin necesidad de conocer los números de cuenta. Pagar a medias, pedir una aportación o compartir gastos es ahora tan sencillo como seleccionar un contacto e indicar el importe que se desea enviar o solicitar.

Resultados Bankinter tercer trimestre 2016

Bankinter gana 400 millones de euros a septiembre, un 34% más, gracias al crecimiento del crédito y de los recursos

Bankinter se sitúa entre las entidades financieras más rentables, con un ROE del 13,2%, y del 10,7% sin incluir el recién adquirido negocio en Portugal.

El margen de intereses crece un 10% en un año, y un 4% sin incluir la actividad portuguesa, pese a las dificultades de un entorno de bajos tipos de interés.

El Grupo Bankinter alcanza al 30 de Septiembre de 2016 un beneficio neto consolidado de 400 millones de euros y un beneficio antes de impuestos de 547,8 millones, lo que significa incrementos del 33,6% y del 30,7%, respectivamente, sobre el mismo periodo del año anterior. En línea con la tendencia de anteriores trimestres, el negocio recurrente de clientes sigue siendo el mayor contribuidor a los ingresos.

Cabe indicar que estos resultados incluyen los datos de actividad de Bankinter en Portugal, tras darse por concluida el pasado 1 de abril la adquisición a Barclays de los negocios con los que esta entidad operaba en el país luso. Sin tener en cuenta esta operación, el beneficio neto del banco sería de 335,5 millones de euros, un 12% superior al de Septiembre de 2015; y el beneficio antes de impuestos: 451,9 millones, un 7,8% más.

La rentabilidad sobre el capital invertido, ROE, aumenta hasta el 13,2%, el más elevado del sector financiero, potenciado por el efecto positivo del fondo de comercio negativo (badwill) de Portugal. Excluyendo este efecto extraordinario, se sitúa en el 10,7%.

Paralelamente, Bankinter mantiene su tradicional ventaja competitiva en términos de calidad de activos y nivel de solvencia.

Respecto a lo primero, la calidad de activos se sitúa en términos muy favorables, con una ratio de morosidad al 30 de septiembre de 2016 en el 4,19%, 16 puntos básicos por debajo del dato de hace doce meses, que  es de un 3,67% solo para el negocio en España. Al mismo tiempo, el índice de cobertura de provisiones sube hasta el 50,6% frente al 42,2% que había doce meses atrás.

En cuanto a la solvencia, Bankinter cuenta con una ratio de capital CET1 fully loaded del 11,5%, 10 puntos básicos más que el pasado trimestre y muy por encima de las exigencias regulatorias.

El banco ha mejorado su estructura de financiación, fortaleciendo la ratio de depósitos sobre créditos hasta alcanzar un 91%, cuando hace un año se situaba en el 83,5%; y con un gap de liquidez de 5.000 millones de euros, un 44% inferior al del tercer trimestre de 2015.

Asimismo, los vencimientos de emisiones mayoristas pendientes hasta 2019 suman 2.600 millones de euros, para afrontar los cuales el banco dispone de 10.700 millones  en activos líquidos y una capacidad de emisión de cédulas por valor de 7.100 millones.

Crecimiento en los márgenes pese al entorno.

Pese a las dificultades propias de un entorno de bajos tipos de interés, el margen de intereses de Bankinter alcanza al 30 de Septiembre los 712,8 millones de euros, con un crecimiento del 10% sobre el año anterior y que, excluyendo Portugal, es del +4,4%, gracias al crecimiento en  saldos, tanto en inversión como en recursos, y a una mejora del mix de negocio.

Por lo que se refiere al margen bruto, concluye el tercer trimestre en 1.269,9 millones de euros, un 5,9% más que doce meses atrás, y un 1,3% por encima si excluimos Portugal.

En cuanto al margen antes de provisiones, cerró el mes de septiembre en los 615,1 millones de euros, apenas un 1,9% inferior al de hace un año y pese a afrontar los  gastos derivados de la integración del negocio de Portugal. No obstante, la ratio de eficiencia de la actividad bancaria con amortizaciones se sitúa en el 44,6%, y en el 42,4% excluyendo la actividad de Portugal.

En el balance de Bankinter, los activos totales del Grupo, incluyendo el negocio portugués, ascienden a 66.293,7 millones de euros, lo que supone un 13,1% más que al 30 de Septiembre de 2015.

En cuanto al volumen de crédito a clientes, suma un total de 50.386,5 millones de euros, un 16,2% más que hace un año. Los recursos minoristas de clientes alcanzan los 43.502,8 millones de euros, un 30,8% más. Y en cuanto a los recursos gestionados fuera de balance, suman un patrimonio total de 22.760,9 millones de euros, un 13% más. Entre estos, los fondos de inversión gestionados y comercializados ascienden a 15.653,8 millones de euros, un 16,8% más en el año.

No obstante, excluyendo los datos de Portugal, tanto el epígrafe de los recursos como el del crédito mantienen por sí mismos una tendencia creciente.

Así, el crédito a clientes –sin Portugal- alcanza al cierre del tercer trimestre los 46.002 millones de euros, un 6,1% más que hace un año, o lo que es lo mismo: 2.622,4 millones de crecimiento orgánico en el año, cuando el sector ha reducido el volumen de crédito en un 3%, según datos a Agosto del Banco de España.

Y en cuanto a los recursos minoristas sin contar Portugal, experimentan una subida bastante más significativa: un 20,2% más respecto a Septiembre de 2015, hasta alcanzar los 39.959,3 millones de euros, cuando el sector ha aumentado los saldos de recursos de clientes minoristas solo en un 2,9% según datos a Agosto del Banco de España.

Un negocio que amplía su perímetro al mercado portugués.

Los resultados ponen de manifiesto la buena evolución del negocio de clientes en los segmentos y negocios estratégicos, que ahora se ven potenciados con la apertura de la actividad del banco hacia el mercado portugués.

Uno de los negocios estratégicos, el de Empresas, sigue dando muestras de una buena evolución, destacando, una vez más, el dato de la inversión crediticia, con una cartera que suma 21.200 millones de euros incluyendo datos del negocio portugués, y que sin esa inclusión alcanza los 20.600 millones, lo que supone un crecimiento puramente orgánico del 8,1% sobre el saldo de hace un año, cuando, según datos a Agosto del Banco de España, el sector ha reducido el volumen de crédito a empresas en un 5%. Es también reseñable el protagonismo que cobra en Bankinter el negocio internacional de empresas, con un crecimiento del 25% en su margen bruto.

Por lo que se refiere al negocio de Banca Privada, prosigue la tendencia de pasados ejercicios. El patrimonio gestionado de los clientes de este segmento alcanza los 29.600 millones de euros, un 10,2% más que hace un año y pese a experimentar una disminución de valor de 800 millones por el efecto de mercado.

Es también reseñable el negocio de Consumo, operado a través de la filial Bankinter Consumer Finance. La cartera de clientes suma un total de 845.000, con un 43% de crecimiento año contra año; y una inversión que llega hasta los 940 millones de euros, un 49% más que a Septiembre de 2015.

En el ámbito comercial, destacan por su buena evolución las hipotecas y la cuenta nómina, productos ambos que generan una alta vinculación con los clientes y que son vía de entrada a más negocio. Así, la nueva producción hipotecaria residencial mantiene la tendencia alcista de años anteriores, con un volumen de nueva producción en estos nueve primeros meses del año de 1.648 millones de euros, frente a los 1.318 millones producidos por el banco durante el mismo periodo de 2015, o los 1.009 millones de euros en igual periodo de 2014.

Y en cuanto a la cartera de cuentas nómina, sus saldos alcanzan los 5.066 millones de euros, un 29% más que hace un año.

En cuanto a Línea Directa, el dato de pólizas totales experimenta un crecimiento del 7,8%, hasta alcanzar las 2,52 millones de pólizas. Las primas también crecen en proporción similar: un 8,6% más año contra año, hasta alcanzar los 551,9 millones de euros. Esta compañía mantiene la alta rentabilidad del negocio, con un ROE del 30,2%, y con los mejores márgenes del mercado.

Resultados Bankia 3 trimestre 2016

Bankia obtiene un beneficio neto atribuido de 731 millones de euros hasta septiembre, un 14,5% menos

• El ratio de capital CET1 fully loaded continúa su tendencia al alza y sube hasta el 13,24%, desde el 12,26% del cierre de 2015
• El saldo de dudosos y adjudicados cae en lo que va de año en casi 2.000 millones de euros y la tasa de morosidad baja al 9,5%
• El saldo de crédito para empresas y consumo de las familias se incrementa en un 1,9% en el último año
• Los recursos de clientes suben hasta septiembre en 1.724 millones, con crecimientos en depósitos y recursos fuera de balance
• Los clientes multicanal suponen ya el 36,3% del total y los que son únicamente digitales alcanzan el 15,3%
• El efecto de la desconsolidación de CNB, la depreciación de los bonos de Sareb y la caída del euríbor impactan en el beneficio acumulado
• Los gastos continúan bajo control, con un descenso del 2,3% a perímetro constante, y permiten mantener la eficiencia ex ROF en el 51,8%
• La rentabilidad sobre fondos propios se mantiene en el 8,2%, la más alta entre los seis grandes bancos

Bankia logró un beneficio neto atribuido de 731 millones de euros en los nueve primeros meses del año, un 14,5% menos que en el mismo periodo de 2015. El descenso se debe al efecto de la desconsolidación de City National Bank de Florida, vendido en octubre del pasado año, así como a la depreciación de los bonos de la Sareb, al descenso de los tipos de interés, en particular el euríbor a un año, que desde marzo de este ejercicio está en niveles negativos, y a la decisión de retirar hace un año las cláusulas suelo. Sin el efecto de la venta de CNB, el resultado habría caído un 9,9%.

Por el contrario, la evolución del beneficio atribuido trimestre a trimestre durante el ejercicio ha ido de menos a más, tras obtener un resultado de 237 millones de euros en el primer trimestre; de 245 millones en el segundo y alcanzar los 250 millones en el tercero, lo que representa un 2,2% más intertrimestral.

El consejero delegado de Bankia, José Sevilla, afirmó que “Bankia sigue demostrando su capacidad de mejorar la calidad del balance. Cada trimestre somos capaces de reducir el saldo de activos no rentables, mantenemos nuestros niveles de cobertura e incrementamos nuestra solvencia”. Sevilla destacó que “contar con fuertes niveles de capital y una gran eficiencia son aspectos clave para hacer frente al difícil entorno de tipos de interés”.

José Sevilla: Bankia sigue demostrando su capacidad de mejorar la calidad del balance

El consejero delegado de Bankia añadió que “el trabajo realizado para mantener los costes bajo control y la reducción de las provisiones, como consecuencia de la mejora de la calidad del balance, nos permiten mantener unos altos niveles de rentabilidad”.

En cuanto a la evolución del negocio, Sevilla aseguró que “la estrategia de eliminación de comisiones lanzada a principios de año sigue dando buenos resultados, tanto en términos de atracción de nuevos clientes como en el incremento de la vinculación de los existentes”.

El consejero delegado de Bankia resaltó, además, que este trimestre se logró “la inclusión de Bankia en el índice Dow Jones Sustainability Index. Es un hito muy importante, del que estamos muy orgullosos por lo que supone de respaldo no ya a la gestión del banco, sino al modo en que se hace esa gestión”. Entre los aspectos que se valoraron de Bankia figura el gobierno corporativo de la entidad, su transparencia y la gestión de las expectativas y necesidades de los distintos grupos de interés.

Resultados

En los nueve primeros meses del año, el margen de intereses alcanzó 1.631 millones de euros, un 21,4% menos, caída que queda en un 16,9% si se descuenta el efecto de la desconsolidación de CNB. Esta operación restó 112 millones al margen, mientras que la repreciación de los bonos de la Sareb lo hizo en 119 millones y el efecto de la bajada del euríbor en la cartera crediticia mermó los ingresos en 161 millones. La decisión del banco de retirar la cláusula suelo de las hipotecas impactó en 28 millones.

En cuanto a las comisiones, la cuenta de resultados sigue reflejando el efecto de la retirada en enero de todas las comisiones a los clientes que tienen sus ingresos domiciliados en Bankia. En los nueve primeros meses del año, este capítulo aportó 611 millones de euros, un 13,8% menos.

Los resultados por operaciones financieras generaron 184 millones, un 18% menos, por las menores ventas de carteras respecto a 2015.

De este modo, el margen bruto totalizó en los nueve primeros meses del año 2.460 millones de euros, un 18,8% menos. Sin el efecto de la desconsolidación de CNB, el descenso sería del 15,5% respecto al mismo periodo de 2015.

Caen los gastos

En este difícil entorno de tipos de interés negativos, la gestión de los costes y el control de la morosidad para reducir las provisiones son las palancas clave de gestión.

Los gastos de explotación mantienen la senda de reducción de trimestres anteriores. En los nueve primeros meses del año, sumaron 1.172 millones de euros, con una caída del 2,3%, descontado el efecto de la desconsolidación de CNB. Incluyendo los gastos de CNB en 2015, el descenso sería del 6,5%.

Este control de los costes permite a Bankia mantener un ratio de eficiencia ex ROF del 51,8%, más de nueve puntos porcentuales mejor que la media del sector. El margen antes de provisiones se situó en 1.288 millones de euros, un 27,4% menos.

La mejora continuada en la calidad del balance del banco, con descensos tanto en la línea de créditos dudosos como en la de activos adjudicados, permitió reducir la factura de provisiones, que es en lo que va de año de 321 millones de euros, un 47,5% menos.

Con todo ello, el beneficio neto atribuido en los nueve primeros meses del año alcanzó los 731 millones de euros, un 14,5% menos. Descontada la aportación de CNB en 2015, la caída sería del 9,9%. En términos trimestrales, el beneficio se situó entre julio y septiembre en 250 millones de euros, lo que representa un crecimiento respecto al periodo anterior del 2,2%.

Estos resultados permiten mantener la rentabilidad sobre recursos propios (ROE) en el 8,2%, el más elevado de los seis grandes bancos del país.

Satisfacción de los clientes

El nuevo posicionamiento con clientes lanzado a principios de año sigue teniendo un claro reflejo en los índices de satisfacción de los usuarios, que están incrementando su relación con el banco.

Si se consideran las pseudocompras, que miden la calidad de la atención, Bankia volvió a mejorar su nota en el tercer trimestre, hasta los 7,62 puntos sobre 10, e incrementó la distancia con la media del sector, que redujo su calificación hasta el 7,06. Si se analiza la satisfacción de clientes, mantuvo su tendencia al alza y llegó al 86,8%, 4,4 puntos porcentuales más que en 2015.

Contar con clientes más satisfechos incrementa las opciones de relación con el banco y se refleja en las cifras. Así, en los nueve primeros meses del año el parque de tarjetas de crédito creció en 246.349, triplicando el incremento del mismo periodo de 2015. El número de clientes con sus ingresos domiciliados mantuvo su tendencia al alza (109.212 más) y la facturación a través de TPV del banco se incrementó casi un 20%.

Por el lado del crédito, se mantuvo el dinamismo en las actividades de consumo y en la financiación de autónomos y pymes. El stock de crédito al consumo subió en el último año un 14,9%, mientras que el de empresas lo hizo en casi un 1%. En el último año, el saldo en ambos segmentos sube en 700 millones de euros, hasta los 38.200 millones, equivalente al 1,9%.

En cuanto a los recursos de clientes, se incrementaron en 1.724 millones en los nueve meses. Los depósitos subieron en 1.020 millones, hasta 98.010 millones. Los recursos fuera de balance (fondos de inversión y planes de pensiones) crecieron en 704 millones, alcanzando los 19.720 millones.

Clientes multicanal

La decidida apuesta de Bankia hacia un modelo multicanal de relación con sus clientes continúa dando resultados. El 36,3% de los clientes se relacionan con el banco por canales físicos y virtuales, casi cinco puntos más que al cierre de 2015 (31,5%). Y un 15,3% de los clientes son ya únicamente digitales, frente al 13,8% de diciembre del pasado año.

Entre los nuevos programas desarrollados figura el servicio ‘Conecta con tu experto’, dirigido a clientes que prefieren ser atendidos en canales distintos a la oficina. En los últimos nueve meses, Bankia ha más que duplicado la cifra de clientes de este servicio -229.018 frente a los 104.409 de finales de 2015-, así como el volumen de negocio generado por estos clientes, que supera los 9.300 millones de euros.

El objetivo de Bankia era llegar a final del próximo año a 450.000 clientes atendidos por este servicio y la buena marcha del mismo ha llevado a mejorar las previsiones a medio millón.

Menos morosos y adjudicados

Durante los nueve primeros meses del año, Bankia logró reducir en casi 2.000 millones el saldo de activos de dudoso cobro y el volumen de activos adjudicados, lo que se conoce en el sector como activos no rentables.

Entre enero y septiembre, el saldo de créditos de dudoso cobro bajó en 1.697 millones de euros, hasta los 11.298 millones. Con ello, el ratio de morosidad se consolidó por debajo del 10%, al situarse al cierre del tercer trimestre en el 9,5%, 1,3 puntos porcentuales por debajo del 10,8% de finales de 2015.

Este descenso de la morosidad se produjo en paralelo a una mejora de la cobertura existente para los créditos en situación de impago que permanecen en el balance. La ratio de cobertura pasó del 60% de diciembre de 2015 al 60,5% al cierre del tercer trimestre de 2016.

Por el lado de los activos adjudicados, el saldo neto se redujo en los nueve primeros meses del año en 205 millones de euros, hasta situarse en 2.484 millones, con una cobertura que se mantiene en el entorno del 30%. Más del 80% de los activos adjudicados en balance corresponden a vivienda terminada.

Solvencia, al alza

La mejora de la solvencia continúa siendo una constante en Bankia. En lo que va de año, el ratio de capital CET1 BIS III Phase In se incrementó en 92 puntos básicos, hasta el 14,81%. En términos fully loaded, esto es, anticipando a día de hoy los futuros requerimientos regulatorios, el ratio alcanza el 13,24%, tras subir en 98 puntos básicos en los nueve primeros meses de 2016. Estas cifras no incluyen las plusvalías en las carteras de deuda soberana.

Por el lado de la liquidez, el ratio de créditos sobre depósitos se situó ya por debajo del 100%, en concreto en el 99,2%, tras mejorar en 2,7 puntos porcentuales en lo que va de año.

La cómoda posición de liquidez de Bankia y el cambio en la estructura del balance ha permitido reducir significativamente la dependencia de la financiación del Banco Central Europeo (BCE), permaneciendo únicamente en balance las aportaciones del TLTRO vinculadas a la concesión de nueva financiación para consumo y pymes, dos de los ejes prioritarios de Bankia. Hace cuatro años el Grupo BFA-Bankia llegó a disponer de más de 82.000 millones de euros del BCE.

Resultados de BFA

En cuanto a BFA, matriz de Bankia, registró en los nueve primeros meses del año un beneficio neto de 542 millones de euros, comparado con los 1.890 millones del mismo periodo de 2015. El pasado año, BFA vendió gran parte de sus carteras de renta fija y generó, por ello, unos resultados extraordinarios de 1.626 millones de euros.

Hechos principales de los nueve primeros meses de 2016

• El 11 de enero, Bankia eliminó las comisiones a 2,4 millones de clientes y anunció que no las cobrará a aquellos clientes con ingresos domiciliados.
• El 21 de enero, Bankia emitió 1.000 millones en cédulas hipotecarias a cinco años.
• El 5 de febrero, Bankia y el BEI rubricaron un acuerdo para conceder en común 1.000 millones de euros en créditos a pymes y autónomos.
• El 17 febrero, Bankia abrió un proceso para devolver toda la inversión a los accionistas minoristas que acudieron a la salida a Bolsa.
• El 23 de febrero, Fitch elevó el rating a largo plazo de Bankia desde 'BB+' a 'BBB-', con lo que la calificación de la entidad recuperó el grado de inversión.
• El 1 de marzo, Bankia lanzó el ‘pago por móvil’ a través de su aplicación Bankia Wallet.
• El 3 de marzo, Bankia colocó 1.000 millones en cédulas hipotecarias a siete años.
• El 15 de marzo, la Junta de Accionistas de Bankia aprobó el abono de un dividendo de 302 millones de euros, un 50% más que el año anterior. De esa cuantía, 195 millones fueron a parar al Estado, con lo que se elevaron a 1.627 millones las ayudas devueltas.
• El 17 de marzo, Bankia y FCC cerraron la venta de su participación en Globalvia por 420 millones de euros.
• El 1 de abril, el Consejo de Bankia nombró a Joaquín Ayuso nuevo consejero independiente coordinador. Fernando Fernández se incorporó a las comisiones de Nombramientos y de Retribuciones, y Antonio Greño fue nombrado presidente del Comité de Auditoría y Cumplimiento.
• El 5 de abril, S&P elevó el rating de Bankia desde ‘BB’ hasta ‘BB+’ y lo mantuvo con perspectiva positiva.
• El 11 de mayo, Bankia anunció que dejaba de cobrar comisiones a los autónomos con sus seguros sociales o sus impuestos domiciliados en el banco.
• El 10 de junio, Bankia puso en marcha, junto a Innsomnia, la primera incubadora y aceleradora fintech de España.
• El 14 de junio, Bankia lanzó ‘Inveinte’, una solución gratuita para que las empresas identifiquen las ayudas oficiales a las que pueden acceder.
• El 28 de junio, Bankia lanzó ‘Pago entre amigos’ para realizar abonos gratuitos e inmediatos de un móvil a otro.
• El 6 de julio, BFA-Bankia vendió una cartera de créditos dudosos y fallidos de 385,9 millones de euros de distintos sectores industriales.
• El 8 de julio, la compañía de rating DBRS calificó por primera vez a Bankia con una nota a largo plazo de ‘BBB (high)’ para la deuda senior unsecured y depósitos, y le confirió perspectiva estable.
• El 29 de julio, se hicieron públicos los resultados de los test de estrés de la EBA que determinaron que el Grupo BFA-Bankia sería el banco español más solvente en un escenario muy adverso de la economía, con un ratio de solvencia CET 1 Phase-in del 10,6% en 2018.
• El 7 de septiembre, el BEI y Bankia firmaron un acuerdo para financiar a las empresas agrolimentarias con un total de 100 millones de euros.
• El 8 de septiembre, Bankia fue reconocida como una de las empresas más sostenibles del mundo con su incorporación al índice Dow Jones de Sostenibilidad (DJSI).

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¿Cualés son los criterios de solicitud?
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¿En qué nos diferenciamos de los bancos?
Al cargar sus cuentas anuales, declaraciones de IVA, o extractos bancarios nos proporciona un detallado entendimiento de su negocio. Esto implica que podemos ofrecer financiación instantánea sin el papeleo tan complejo asociado con un préstamo comercial tradicional. También hemos eliminado comisiones complicadas, y podemos ofrecer mayor flexibilidad.

¿Cuánto puedo pedir prestado?
Aprobaremos su negocio desde 500 € a 50.000 €. Su límite de crédito será típicamente alrededor de su facturación mensual. Según su negocio crezca, estaremos contentos de incrementar su límite.


¿Cuál es la duración de nuestros préstamos?
Todos los préstamos tienen una duración máxima de 6 meses, pero puede realizar pagos anticipados en cualquier momento. El interés se devenga diariamente (sobre el saldo pendiente) lo que significa que sólo paga mientras tenga los fondos.


¿Puedo recargar mi préstamo?
Mientras que el desempeño del negocio se mantenga fuerte y usted haya realizado algunos pagos acorde al calendario (generalmente dos como poco), estamos contentos de recargar su préstamo con nosotros.

¿Puedo pedir otro préstamo una vez que el primero ha finalizado?
Por supuesto. Renovaremos su oferta una vez que su préstamo haya finalizado, asumiendo que sus circunstancias no han cambiado. Si su negocio ha crecido, es posible que podamos incrementar su límite de crédito o reducir su tipo de interés. Simplemente tendrá que iniciar sesión y retirar los fondos.


¿Y si no puedo solicitar el crédito todavía?
No se preocupe, estamos seguros de que podrá hacerlo pronto. Llámenos al 931 731 391 si quiere que revisemos de nuevo su negocio en unos meses y veremos qué podemos hacer.

¿Cuánto cuesta?
El interés aplicable es del 3,50% mensual. Regístrese para recibir una oferta personalizada, sin ninguna obligación de seguir adelante. El interés se devenga diariamente de modo que sólo paga por cada día que tiene los fondos. Por ejemplo un negocio con interés mensual del 3,50% pagaría solamente 1,24 € diarios por cada 1.000 € que tuviera pendiente.


¿Hay otro tipo de comisiones o gastos encubiertos?
No. No hay comisiones de gestión, de concesión de préstamo, ni de pago anticipado. Sólo una simple tasa de interés.


¿Hay algun compromiso?
No, el registro y aprobación es gratuito - sólo tiene que escoger si quiere seguir adelante una vez que ha recibido una oferta. Incluso en esa situación, no está atado a su préstamo. Pague en cualquier momento y sólo habrá pagado interés hasta esa fecha.

¿Cuándo pago?
Los pagos mínimos deben realizarse mensualmente de acuerdo al calendario acordado cuando pide su préstamo. Si desea mantener los fondos durante menos de seis meses, es libre de pagar anticipadamente.


¿Cómo realizo los pagos?
Puede realizar los pagos mediante tarjeta de débito o transferencia bancaria. Si decide utilizar tarjeta de débito, puede establecer un pago mínimo automático de modo que nunca se olvide de ello. Por supuesto, en cualquier caso puede optar por pagar anticipadamente en todo momento.


¿Qué sucede si olvido un pago?
Hacemos lo mejor por prestar de modo responsable y recomendamos que se asegure de que puede permitirse pagar antes de tomar un préstamo. Aun así, si las circunstancias cambian y tiene dificultades para realizar pagos contacte con su gestor de cuentas en el 931 731 391. Ellos intentarán ayudarle para volver a su cauce.

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Regalos en efectivo para alta de cuentas en la banca

Depósitos o dinero en efectivo de regalo, ¿qué es más rentable?

Si analizamos la cartera de la mayoría de los ahorradores nacionales, podremos comprobar que los depósitos siguen teniendo una gran presencia; algo lógico si tenemos en cuenta que el 62 % declara tener un perfil conservador, según el IV Barómetro del Ahorro publicado por Inverco a finales del pasado año. Sin embargo, parece que los españoles están viviendo un desamor con los depósitos bancarios y esta tendencia podría estar cambiando.

El tijeretazo que han sufrido las rentabilidades de los plazos fijos desde 2013, cuando el Banco de España limitó los extratipos, y agravado por el 0 % del BCE, ha rebajado el saldo vivo de los depósitos notablemente; de los casi 431 mil millones de euros que atesoraban en agosto de 2013 –la cifra más alta desde enero de 2003- a los 285 mil millones de agosto de este año. Una caída del 34 % en cuestión de tres ejercicios.

Las familias han migrado su dinero de los plazos fijos a las cuentas, cuyo saldo se ha incrementado en un 48 % durante el mismo período. “La ventaja de las cuentas a la vista es que son mucho más versátiles y permiten incluir beneficios extra para captar a nuevos clientes sin incrementar el nivel de riesgo” señalan desde el comparador de cuentas remuneradasHelpMyCash.com.

Regalar dinero, el nuevo gancho de la banca

Rentabilidades promocionales por encima de la media, exención de comisiones, descuentos y devolución de recibos, regalos y, últimamente, dinero en efectivo son algunos de los ganchos que utiliza la banca para promocionar sus cuentas y seducir a aquellos ahorradores deprimidos por las rentabilidades raquíticas de los plazos fijos. Durante los últimos años ha crecido el número de bancos que regalan dinero en efectivo a los nuevos clientes, señalan desde el comparador. Este tipo de promociones suelen estar condicionadas a la domiciliación de la nómina o a realizar un ingreso y, en ocasiones, exigen una permanencia mínima.

Un buen ejemplo sería el Plan Conecta de BBVA, una promoción vigente durante los últimos meses de 2015 y que muchos consumidores aún están disfrutando. La entidad prometía regalar 20 euros al mes durante un año (240 euros netos en total) a los nuevos clientes que contratasen la Cuenta Online y domiciliasen su nómina o realizasen una transferencia mensual de al menos 600 euros. Sin permanencia y sin la obligación de mantener un saldo mínimo. Según los cálculos del comparador, una bonificación de 20 euros mensuales netos por ingresar 600 al mes se correspondería con un interés del alrededor del 4 %, muy superior al 0,17 % que ofrecen los depósitos de media.

¿Qué oportunidades hay ahora?

Para alegría de los consumidores, este mismo mes Openbank ha relanzado una promoción consistente en abonar 100 euros netos a los clientes que domicilien su nómina o pensión por un importe de 1.000 euros al mes o de 600 euros si tienen entre 18 y 31 años. A pesar de que la promoción incluye una permanencia de un año manteniendo las condiciones anteriores, no es necesario mantener un saldo mínimo en la cuenta. Para apuntarse será necesario insertar el código promocional “nomina14” en el momento de la apertura. Si hoy en día ingresásemos 600 euros en una cuenta de ahorro tradicional y mantuviésemos ese saldo durante un año, los intereses serían mucho menores.

Por su parte, la cuenta de ahorro online Coinc regala 15 euros a los nuevos clientes que se den de alta hasta el 31 de octubre y realicen un primer ingreso del importe que sea. La Cuenta Coinc no tiene comisiones, ni exige permanencia ni tampoco mantener un saldo mínimo y tiene una rentabilidad por tiempo indefinido del 0,70 %. Por lo que se podría ingresar un solo euro y recibir la bonificación de los 15 euros. Una rentabilidad muy superior a la media. Es necesario introducir el código “altacoinc” en el registro.

La era de los planes amigo

Convertirnos en comercial de la banca y captar a nuevos clientes es una actividad que la banca remunera. Durante los últimos años los planes amigos, antes monopolizados por las compañías de telecomunicaciones, han aterrizado en el sector bancario con ofertas muy atractivas. Permiten tanto a los nuevos clientes como a los que ya lo son conseguir dinero en efectivo. Es el caso de ING Direct que premia con 50 euros a los padrinos y con 50 euros a los ahijados que abran una Cuenta Nómina antes del 31 de octubre, sin necesidad de realizar un ingreso mínimo y sin permanencia.

Self Bank, por su parte, mantiene vigente su programa de apadrinamiento. Ofrece hasta 140 euros a los clientes actuales y hasta 120 a los nuevos, en función de la operativa que realice el apadrinado.

En el caso de Coinc, durante el mes de septiembre regalaba un cheque de 25 euros para gastar en Amazon a los clientes que invitasen a sus conocidos y también a los apadrinados que se diesen de alta y realizasen un ingreso de al menos 100 euros manteniéndolos hasta el 1 de noviembre. Si bien esta promoción ya no está vigente, la entidad suele ofrecer su plan amigo de forma regular.

Tarjetas con devolución de compras

Recuperar una parte de lo gastado es posible con las tarjetas con devolución de compras

Aunque muchas operaciones comerciales se siguen pagando con efectivo, cada vez son más los consumidores españoles que optan por el dinero de plástico para abonar el coste de sus compras. Según los datos del Banco de España, el número de tarjetas bancarias en circulación no ha dejado de crecer año tras año y en el segundo trimestre de 2016 alcanzó una cifra de récord: 71,93 millones de unidades. El éxito de estos productos no es casual, ya que además de la comodidad de no tener que llevar billetes ni monedas encima, ofrecen otras muchas ventajas, como descuentos en ciertos establecimientos o, en algunos casos, devoluciones de un porcentaje de lo gastado.

Existen diversos métodos de devolución de compras

Como afirman desde el comparador financiero HelpMyCash.com, la devolución de compras es una característica que cada vez incorporan un mayor número de tarjetas. Sin embargo, la manera de efectuar el reembolso de un porcentaje de lo gastado no es la misma en todos los casos. Con algunas tarjetas, por ejemplo, se recupera el dinero mediante un descuento del saldo pendiente, como en el caso de la Tarjeta Oro de Bankintercard, cuyo 5 % de devolución se aplica a las compras aplazadas realizadas a lo largo del año.

En otros casos, en cambio, ese porcentaje se devuelve aumentando el saldo disponible, es decir, incrementando la cantidad de dinero que se puede gastar al mes. También es bastante común, especialmente en las tarjetas de fidelización, que la bonificación se acumule en un cheque de descuentos que se puede utilizar en los establecimientos comerciales vinculados a la entidad emisora del plástico. 

Los métodos de devolución mencionados son los más habituales para reembolsar un porcentaje de las compras realizadas con tarjetas de crédito, pero si se usa una tarjeta de débito con bonificación de compras, el reembolso se produce de un modo distinto. En este caso, se abona el dinero que corresponda en la cuenta vinculada a la tarjeta, lo que permite recuperar de manera directa una parte de lo gastado. Sin embargo, son pocas las tarjetas de débito que incorporan esta ventaja, mucho más común en las de crédito.

La bonificación puede tener ciertas limitaciones

Poder recuperar una parte de lo gastado es una ventaja muy atractiva, pero puede tener algunas limitaciones. Por ejemplo, es bastante habitual que la bonificación se aplique únicamente sobre las compras realizadas mediante la opción de pago aplazado, para las que hay que pagar un tipo de interés que oscila entre el 12 y el 29 % TAE.

Asimismo, antes de contratar una de estas tarjetas es importante leerse bien las condiciones del producto, porque es posible que solo se devuelva un porcentaje de las compras hechas en establecimientos concretos (grandes almacenes, hipermercados y gasolineras, principalmente) o que la oferta sea temporal, es decir, que el porcentaje reembolsado disminuya al cabo de un año o que la ventaja desaparezca cuando finalice el período válido  de la promoción.

Llegarán a desaparecer las oficinas físicas de los bancos

¿Acabará la banca móvil sustituyendo a las oficinas de los bancos?

En la actualidad, es difícil encontrar alguien que no cuente con un teléfono móvil desde el que acceder a Internet y a través del cual mantenerse conectado todo el tiempo. El sector financiero ha tomado consciencia de ello y, por este motivo, desde hace unos años se ha visto inmerso en un proceso de transformación digital que ha supuesto la irrupción de las nuevas tecnologías y el desarrollo de aplicaciones móviles a partir de las cuales gestionar las finanzas personales. Gracias a estas iniciativas tecnológicas, los usuarios bancarios tienen la posibilidad de acceder a sus cuentas y llevar a cabo la operativa bancaria habitual cómodamente, sin importar el momento del día y el lugar en el que se encuentren.

La banca ‘mobile’ gana cada vez más adeptos

El hecho de que los bancos apuesten por la banca mobile no es fruto de la casualidad, sino más bien satisface el deseo de las entidades de crédito de querer ser más eficientes y rentables en un contexto que se caracteriza por ser mucho más competitivo que años atrás. También, otra de las razones por las que los bancos han puesto rumbo hacia la digitalización se debe a su intención de pretender adaptarse a los nuevos  tiempos y hábitos de  la población, así como dar respuesta a aquellos clientes que ya están acostumbrados a realizar transacciones económicas a través del móvil o de cualquier otro dispositivo tecnológico que cuente con conexión a Internet.

Los expertos financieros de HelpMyCash.com afirman que actualmente, para una parte importante de la población, es imposible concebir una operación bancaria sin la intermediación de un dispositivo tecnológico. Los bancos son conscientes de ello y cada uno opta por la opción o las opciones que estiman más efectivas.

Desde HelpMyCash.com, señalan que entre las vías de acceso y operativa mobile que podemos encontrar con mayor asiduidad en los bancos están la adaptación de la página web a la versión móvil, iniciativa que han llevado a cabo prácticamente todas las entidades bancarias; el desarrollo de aplicaciones para smartphone, cuya descarga suele venir acompañada de promociones y ofertas exclusivas que los bancos emplean para fomentar su uso entre los usuarios, como fue el caso de imaginBank que, a principios de octubre, organizaba un sorteo de 10 cámaras Go Pro entre todos aquellos titulares de la Cuenta Corriente de imaginBank que hubieran descargado y utilizado la aplicación de la entidad para su operativa bancaria diaria; o la oferta de un servicio de mensajería instantánea a través Whatsapp, como al que pueden acceder todas  aquellas personas que tengan contratada la Cuenta Online de BBVA o cualquier otro producto de este banco.

El 51 % de los españoles prefiere el móvil para operar con su banco

Según la última Encuesta Internacional sobre la Banca Móvilque ING Direct publicó el pasado mes de julio de 2016, el 51 % de la población española se decanta por el uso del smartphone para ponerse en contacto con su banco, contratar nuevos productos y realizar operaciones financieras (pagos, transferencias, etc.).Además, este mismo informe reveló que esta preferencia de los usuarios por la banca móvil se debe principalmente a que este servicio financiero les ha ayudado a fomentar la cultura del ahorro, a tener un mayor control sobre su dinero y a evitar gastos innecesarios.

Respecto al futuro de las oficinas de los bancos, el 41 % de los encuestados afirmaron que en un futuro únicamente acudirán a la sucursal en el caso de tener una duda que sólo el personal de la oficina fuera capaz de solucionar.

Por un lado, el 13,30 % aseguraron que sólo se relacionarán con su banco a través de su smartphone y el 9,30 % optarán tanto por el móvil como por el teléfono convencional. En última instancia, el 22,60 % de las personas que participaron en la encuesta declararon que no tienen pensado volver a pisar una oficina bancaria.   

Los depósitos combinados más rentables pero para los más osados

Depósitos combinados rentables pero para los más osados

No todos los depósitos combinados disponibles en el mercado agrupan dos productos de ahorro garantizados como un plazo fijo y un estructurado. Algunas entidades comercializan plazos fijos cuya contratación está condicionada a la suscripción, al mismo tiempo, de otro producto con mayor riesgo como un fondo de inversión, un seguro, un plan de pensiones, etc. en los que habrá que invertir una parte del capital.

Este tipo de productos permiten obtener rentabilidades atractivas en el tramo a plazo fijo, pero exponen al titular a un riesgo mayor, ya que una parte del capital puede no estar garantizada e, incluso, puede estar sujeta al pago de comisiones, como ocurriría con un fondo de inversión.

Actualmente el ranking lo lidera el Depósito 4 Mix de Banco Mediolanum con una rentabilidad del 4 % TAE y un plazo de seis meses. Puede firmarse desde 2.500 euros. Para contratarlo es necesario suscribir un producto de inversión gestionado  en el que se invierta, al menos, el 75 % de la inversión y que se mantenga como mínimo durante seis meses.

Otra opción es el depósito con fondos de Bankoa que permite al titular escoger la parte del capital que quiere invertir en un plazo fijo a un año y la parte que quiere invertir en un fondo, teniendo en cuenta que cuanto mayor sea el capital destinado al fondo, mayor será la rentabilidad del plazo fijo (hasta el 1,20 % TAE).

Financiación para desempleados

Los 3 tipos de créditos a los que aferrarnos si estamos desempleados

Estar parado además de generar la sensación de que es muy complicado conseguir un nuevo puesto de trabajo, también invita a que pensemos que resulta realmente complejo conseguir financiación. Sea cual sea nuestro objetivo o el proyecto que queramos llevar a cabo, podemos pensar que el cartel de “parado” convierte en nulas nuestras posibilidades de conseguir liquidez. Sin embargo, en la actualidad el panorama financiero es muy diferente al de hace unos pocos años, en parte gracias a los prestamistas privados que han llegado a nuestro país en los últimos tiempos.

Sí es cierto que, estando desempleado, ningún banco nos concederá un préstamo. Tampoco todos los prestamistas privados lo harán, ya que nuestro perfil es arriesgado también a ojos de este tipo de entidades. No obstante, si estamos cobrando una prestación porque hemos perdido nuestro puesto de trabajo hace poco tiempo, podremos conseguir más de un tipo de crédito e, incluso, tendremos posibilidades de dar un giro a nuestra vida laboral si sabemos gestionarnos.

Créditos rápidos para tus imprevistos

La mayoría de entidades a las que podemos recurrir si estamos sin un empleo y cobrando una prestación son prestamistas privados que ofrecen créditos rápidos. Estos productos destacan por su alta velocidad tanto en el plazo de solicitud como en el de concesión y porque suelen pedir muy pocos documentos y unos requisitos de lo más laxos.  De hecho, para conseguirlos bastará con que:

• Seamos mayores de edad y residentes en España.
• Demostremos que tenemos unos ingresos regulares y suficientes como puede ser la prestación que estamos recibiendo durante los primeros meses de paro.
• Facilitemos una cuenta bancaria propia.

Con estos préstamos urgentes podremos disfrutar de dinero en nuestra cuenta en muy pocos minutos para hacer frente a cualquier problema financiero del día a día. Eso sí, estos créditos rápidos los tendremos que reembolsar en plazos que no irán más allá de los 30 días.

Préstamos urgentes de mayor envergadura

Aunque la mayoría de empresas de capital privado han optado por lanzarse al mundo de los minicréditos, también hay varios prestamistas que se sitúan entre estos productos y los préstamos bancarios. Ofrecen importes más elevados que rondan los 4.000 €, en poco tiempo y con plazos de pocos años. También destacan por la flexibilidad de requisitos y las condiciones, en general, serán las mismas que las que exigen las empresas de minicréditos.

Con este tipo de préstamos, podemos llevar a cabo proyectos de mayor envergadura, incluso estando en paro. No obstante, también podemos encontrarnos con prestamistas que nos rechacen por no ser un perfil excesivamente solvente, a su modo de ver.

Créditos con garantía hipotecaria

Si estamos sin trabajo y siempre y cuando cobremos una prestación por desempleo, tendremos abierta una tercera posibilidad: los créditos con garantía hipotecaria. Con este tipo de préstamos podremos conseguir importes muy elevados que rondan los 500.000 € aunque tendremos que poner un inmueble como garantía de pago.

Estos préstamos, también concedidos por prestamistas privados, pueden ser una buena opción si queremos, por ejemplo, iniciar un negocio propio y necesitamos realizar una inversión inicial muy elevada. Además, en algunos casos ofrecen la posibilidad de solicitar carencias (nos permiten no pagar durante unos meses los intereses o tanto los intereses como el capital) lo que nos dará algo más de tiempo para reunir dinero y pagar las cuotas. Sin embargo, no debemos olvidar que si no pagamos perderemos el inmueble, el cual en muchos casos puede ser la vivienda en la que vivimos.

Resultados Banco Santander tercer trimestre 2016

Santander gana 4.606 millones en los nueve primeros meses del 2016

Banco Santander obtuvo un beneficio atribuido de 4.606 millones de euros en los nueve primeros meses de 2016, lo que representa un 22,5% menos que en el mismo periodo de 2015, debido al impacto de varios efectos no recurrentes en el segundo trimestre de este año y en el mismo periodo de 2015 (ver explicación más adelante). Si excluimos estos resultados no recurrentes y el efecto de los tipos de cambio, el beneficio ordinario crece un 8%, hasta 4.975 millones.

En el tercer trimestre estanco, el banco registró un beneficio atribuido de 1.695 millones de euros, un 1% más que en el mismo periodo del año anterior. Excluyendo el impacto de la depreciación de las divisas frente al euro, el beneficio atribuido aumentó un 7% respecto al tercer trimestre de 2015.

ALGUNOS DETALLES

Clientes: Santander contribuye al progreso de sus clientes, con un incremento del 3% en crédito y del 5% en recursos con respecto al año anterior. Los avances en la transformación comercial y digital permitieron aumentar en 1,3 millones el número de clientes vinculados en los últimos doce meses, hasta 14,8 millones, y en 4,1 millones el número de clientes digitales, hasta 20,2 millones.

La entidad ha puesto en marcha numerosas iniciativas para avanzar en la transformación comercial y mejorar la experiencia del cliente, como los pagos con teléfono móvil, las oficinas de nueva generación o los cajeros inteligentes. Santander ya se sitúa entre los tres primeros bancos por satisfacción de clientes en siete de sus mercados principales.

Margen de intereses: El margen de intereses del Grupo aumentó un 2% con respecto al año anterior, con crecimientos en siete de sus mercados, gracias al crecimiento de los volúmenes de créditos y depósitos, particularmente en Latinoamérica, Polonia, Portugal y Consumer Finance.

Comisiones: Los ingresos por comisiones crecieron un 8% con respecto al año anterior, hasta 7.543 millones de euros. La estrategia de vinculación de clientes contribuye al incremento de los ingresos por comisiones en todos los mercados.

Los resultados por operaciones financieras (un 4% de los ingresos totales) cayeron un 18%, mientras que el resto de ingresos aumentaron un 13%, gracias a la buena evolución del negocio de leasing de Santander Consumer USA.

Resulta significativo el crecimiento de los ingresos en un entorno en el que la mayoría de los competidores registra descensos en el margen de intereses más comisiones.

Costes: Los costes de explotación crecieron un 4,1%, hasta 15.634 millones de euros, en parte por el impacto de la inflación en algunos mercados y el aumento de perímetro. En términos homogéneos, cayeron un 1%. Santander mantiene el liderazgo en eficiencia, con un ratio que continúa en el 47,8%, y es compatible con la mejora del servicio al cliente.

Dotaciones para insolvencias: Las dotaciones para insolvencias se mantuvieron prácticamente planas en los nueve primeros meses, en 7.112 millones de euros. La sólida cultura de riesgos del banco se traslada a todas las métricas de calidad del crédito. En los últimos doce meses, la tasa de mora cae 35 puntos básicos, hasta el 4,15%, y el coste del crédito baja 7 puntos básicos, hasta el 1,19%.

Beneficio: El beneficio atribuido se redujo, hasta 4.606 millones de euros, como resultado de las operaciones extraordinarias del segundo trimestre, entre las que se encuentran los costes de reestructuración (-475 millones de euros), las plusvalías por la venta de VISA Europe (+227 millones de euros) y un cambio en el calendario de aportación al Fondo de Resolución Europeo (-120 millones de euros). En el segundo trimestre del 2015, los resultados sumaron un beneficio extraordinario de 835 millones de euros, procedente de la reversión de provisiones de Brasil. Excluidos los impactos de las operaciones extraordinarias y del tipo de cambio, el beneficio aumentó un 8%, a 4.975 millones de euros.

Capital: El capital CET1 fully loaded aumentó en 11 puntos básicos en el trimestre y 0,42 puntos en lo que va de año, hasta el 10,47%, en línea para alcanzar el 11% en 2018.