La TAE de los créditos al consumo bajo mínimos

El nuevo informe del Banco de España publicado en enero de este año sitúa la TAE media de los créditos al consumo en el 8,12 % en noviembre de 2017, una bajada de 0,27 puntos porcentuales con respecto a la media de octubre, cuando se situó en el 8,84 %. Es la primera vez que esta media desciende desde que bajó en junio al 8,39 %. En enero del año pasado la TAE media de los préstamos personales se situaba en el 8,78 % y siguió subiendo durante los siguientes meses hasta situarse en el 9,02 % en marzo, la más elevada de 2017.

¿Bajará el coste de la financiación en 2018?

La mejora de la situación económica en nuestro país, la creación de empleo y las medidas de incentivos del Banco Central Europeo (BCE) han hecho que durante 2017 aumentase la concesión de financiación en nuestro país. De hecho, de acuerdo con un informe del BCE, España es el país europeo donde más ha aumentado el crecimiento de los préstamos personales con un total de 171.510 millones de euros concedidos. Este aumento ha hecho que se relajen los criterios de concesión de los créditos, de acuerdo con un informe del Banco de España y, consecuentemente, que aumenten las ofertas de financiación según nos explica el comparador financiero HelpMyCash.com.

Esta pequeña guerra de créditos sí que ha hecho que se mejoren las condiciones de contratación de estos productos. No obstante, no parece que esperemos una gran rebaja en los intereses de los préstamos. Esto se debe a que el supervisor español exige a las entidades bancarias y a las entidades financieras de crédito que los intereses mínimos cubran el riesgo de la operación además de los costes mínimos para garantizar unos rendimientos netos mínimos de la entidad. Esta exigencia tiene por objetivo que los bancos sigan cumpliendo las exigencias de los inversores. Por estas razones, si bien sí que podemos encontrar mejoras en las ofertas como menos comisiones, mayor flexibilidad para escoger las cuotas de devolución en cada momento de la vida del crédito o la posibilidad de contratar vinculaciones de manera opcional, no parece que la TAE de los créditos al consumo vaya a vivir una bajada drástica en los siguientes meses.

Si el TIN baja, ¿por qué no lo hace la TAE?

Según un estudio de mercado del comparador HelpMyCash.com, actualmente es posible encontrar préstamos con unos intereses (TIN) que pueden llegar a ser hasta del 4 %. Sin embargo, aunque los intereses sean tan bajos la TAE de gran parte de estos productos sigue siendo similar a la media actual (8,12 %). Esto se debe a que la TAE incluye tanto los intereses del préstamo (el TIN) más otros costes adicionales como las comisiones de formalización o productos vinculados que debemos contratar.

De esta manera podemos encontrar muchas ofertas de financiación con intereses muy bajos que incluyen comisiones de formalización y la contratación de vinculaciones como seguros de pago, el uso mínimo de una tarjeta de crédito o la domiciliación de nuestros ingresos en la entidad.

Si estamos pensando contratar un préstamo aprovechando la bajada de la TAE media de estos productos, debemos comparar bien las distintas ofertas del momento y prestar atención tanto al TIN como a la TAE y calcular en nuestra situación particular (según el coste del seguro si lo tuviera, la cantidad que solicitemos y el plazo durante el que lo queremos pagar) cuál de todas las promociones actuales será la que nos salga más a cuenta.