Bankia y Crédit Agricole cierran el acuerdo para iniciar la creación de una joint venture de crédito al consumo

Bankia y Crédit Agricole, a través de su filial Crédit Agricole Consumer Finance, han cerrado el acuerdo por el cual se formaliza el inicio de la creación de una joint venture con la que operarán próximamente en el negocio del crédito al consumo en España.

La nueva sociedad estará participada al 51% por Crédit Agricole, mientras que el 49% restante será propiedad de Bankia. La compañía estará especializada en el desarrollo de la financiación al consumo en punto de venta.

De esta manera, Bankia y Crédit Agricole trabajarán conjuntamente para alcanzar acuerdos de distribución con comercios, tanto a través de canales físicos como digitales.

Entre los productos que ofrecerá esta compañía destacan los préstamos personales y de consumo, leasing y renting de bienes de consumo, créditos revolving o tarjetas de fidelización, entre otros.

La nueva joint venture de Bankia y Crédit Agricole, que tendrá que recibir el visto bueno por parte de los organismos reguladores y supervisores, comercializará sus productos exclusivamente en España y mediante canales que no sean bancarios.

Para el consejero delegado de Bankia, José Sevilla, esta alianza "nos va a permitir continuar reforzando nuestro posicionamiento en este segmento de actividad con el objetivo de ofrecer a los clientes un producto muy atractivo".

"Estamos muy satisfechos del acuerdo alcanzado con Crédit Agricole Consumer Finance en materia de financiación al consumo en el punto de venta, porque se trata de un socio líder en el sector a nivel europeo y que nos permitirá ampliar la oferta de productos y servicios de alto valor en el mercado, dotándonos al mismo tiempo de las soluciones tecnológicas y operativas más avanzadas", ha indicado Sevilla.

Por su parte, Philippe Dumont, consejero delegado de Crédit Agricole Consumer Finance, ha señalado que "estamos muy contentos con este acuerdo" porque "nos va permitir acelerar la presencia de Crédit Agricole Consumer Finance en España, el cuarto mayor mercado de financiación al consumo de la Eurozona". "Nos apoyaremos en la amplia base de clientes de Bankia y su fuerte conocimiento del mercado español", ha apuntado Dumont.

Crédit Agricole Consumer Finance

Crédit Agricole Consumer Finance, la filial de consumo de Crédit Agricole SA, comercializa una amplia variedad de productos y servicios de financiación al consumo. Opera en diferentes canales, como venta directa, financiación en punto de venta (automoción y artículos del hogar) y en negocios asociados. Crédit Agricole Consumer Finance tenía un saldo de crédito de 82.600 millones de euros a final de 2017. Para más información: www.ca-consumerfinance.com

Los tipos de crowdfunding

Guía rápida para ponernos al día y entender los diferentes tipos de ‘crowdfunding’

El fintech, la tecnología aplicada a las finanzas, no deja de crecer y ofrecernos nuevas formas de gestionar nuestras finanzas. Desde abrir una cuenta online hasta la llamada economía colaborativa que nos traen los distintos tipos de crowdfunding. 

Esta curiosa forma de relacionarnos económicamente lleva ya 15 años existiendo, aunque en España solamente lleva dos años regulado, nos explica el comparador financiero HelpMyCash.com. Dentro del crowdfunding, del inglés crowd (multitud) y funding (financiación), podemos encontrar diferentes tipos según la finalidad para la que aportemos dinero o lo solicitemos y las recompensas que se obtienen por ello. En solo dos años regulados este tipo de economía ha crecido exponencialmente. En este artículo HelpMyCash.com nos explica las características y diferencias de cada uno para ponernos al día con esta nueva forma de ver las finanzas.

Tipos de ‘crowdfunding’ relacionados con las finanzas

Para poder diferenciar entre los cuatro tipos que existen en España actualmente una de las características principales es dos tipos están regulados por organismos oficiales por estar relacionados con la inversión y las finanzas y otros dos no están regulados y no tienen tanta relación con las finanzas.

El crowdlending, también conocido como préstamos P2P, es uno de los tipos de crowdfunding que más se han asentado en España y el que más capital mueve de los cuatro tipos. Estas plataformas actúan como intermediarios para personas que buscan financiación con inversores dispuestos a prestarles una parte del dinero a cambio de los intereses que generen los intereses del crédito. Un ejemplo de un préstamo P2P que opera actualmente en España es Younited Credit, el cual ofrece financiación a particulares. La plataforma será el intermediario que realizará los análisis de riesgo pertinentes y  asignará a cada solicitante un nivel de riesgo para que los inversores puedan elegir de acuerdo a este parámetro. Para poder ofrecer préstamos y permitir la inversión las plataformas deberán estar reguladas por la CNMV y por el Banco de España.

El otro tipo de crowdfunding, regulado por la CNMV, es el Crowdequity, plataformas P2P que sirven para invertir en empresas. La principal característica es que al invertir en pymes a través de estas plataformas tendremos acciones o partes de la empresa. Así, el beneficio estará ligado al crecimiento de dicho negocio.

‘Crowdfunding’ sin regulación de organismos oficiales

En el otro lado de los tipos de crowdfunding encontramos otros dos que, si bien tienen que ver con la economía colaborativa, no tiene una contraprestación económica para el inversor.

Por un lado nos encontramos el crowdfunding de recompensas, plataformas que ponen en contacto a autónomos, pymes o emprendedores que quieren llevar a cabo un pequeño proyecto como grabar un disco, publicar un libro, comenzar una marca de moda… por lo que nosotros colaboramos para ayudarlos. A cambio recibiremos una recompensa simbólica como podría ser una copia del CD, del libro o una camiseta.

El último tipo de crowdfunding, el de donaciones, se lleva haciendo mucho tiempo en España, pero de manera natural y no a través de una plataforma online. Este tipo de crowdfunding tiene como principal objetivo ayudar a personas o colectivos con un problema a través de donaciones. Entre las causas más comunes encontramos catástrofes naturales, operaciones médicas o mejoras en la salud (pagar prótesis, gafas, etc.). A cambio no recibiremos ninguna recompensa material; como bien indica su nombre se trata de una donación.

Aunque solo la mitad de los tipos de crowdfunding están relacionados con las finanzas para invertir u obtener fondos, conocerlos todos abre nuestra puerta a nuevas operaciones que podemos realizar en el nuevo mundo fintech.

Nueva web de EVO Banco y Yorokobu recomendador de viajes personalizado

• “Sácame de aquí”, la nueva web diseñada y lanzada por EVO Banco y Yorokobu recomienda el destino ideal para cada persona según sus gustos y necesidades.
• El objetivo es ayudar a los viajeros a tomar mejores decisiones ante las miles de opciones que se presentan a la hora de planificar unas vacaciones.

EVO Banco se ha aliado con la revista Yorokobu para crear un nuevo recomendador de viajes: “Sácame de aquí”. La web, con una interfaz sencilla y atractiva, propone el destino ideal para cada usuario según sus preferencias, gustos y necesidades. El objetivo es ayudar a las almas viajeras a elegir las vacaciones perfectas entre los millones de posibles destinos que brinda el mundo.

“Sácame de aquí” es capaz de ofrecer una batería de destinos ideales para cada viajero. A partir de una encuesta de nueve originales preguntas, el recomendador es capaz de seleccionar destinos diferentes para personas que buscan experiencias que van desde “rollo zen” hasta “Indiana Jones”; que les gusten viajar  en plan “Solo, como Han”, “En parejita”, “Con los colegas” o “En plan familia feliz”; con presupuesto “low cost”, “ni me sobra ni me falta”, “el presu no es un problema”; “por aquí cerca” o “cuanto más lejos mejor”, y otras opciones que se adaptan como un guante a cada viajero.

El objetivo es ayudar a los viajeros de forma sencilla a superar el Fear of Missing Out a la hora de elegir su destino de viaje ideal. O lo que es lo mismo, el miedo a perderse algo ante las miles de opciones que se presentan a la hora de planificar unas vacaciones. “Sácame de aquí” evita a los usuarios tener que enfrentarse a cientos de recomendaciones de amigos, ránkings de Internet o múltiples búsquedas, en ocasiones frustrantes e infructuosas. La web también busca animarnos a visitar lugares menos conocidos por los circuitos turísticos: no encontrarás recomendaciones para ir a París, ni Londres, ni Berlín.

Yorokobu, partner de EVO Banco en esta aventura, es una publicación, online y en papel, cuya máxima es contar historias que inspiran. En ella escriben sobre creatividad, innovación, cultura, pensamiento, tendencias y proyectos positivos, con el objetivo de informar, empoderar y entretener.

Según Paz Comesaña, “Sácame de aquí” recupera el espíritu viajero a través de destinos frescos, originales y pensados para cada uno, desde los más solitarios hasta los familiares, aventureros o relajantes, a un paso o en la otra punta del mundo. En EVO llevamos años acompañando a nuestros clientes más viajeros a través de servicios pensados para ellos, y esta es forma nueva de hacerles esta experiencia aún más agradable”.

EVO Banco ha desarrollado un modelo “easy life” para facilitar la vida a sus clientes, incluyendo a los más viajeros. Á todos ellos ofrece la posibilidad de retirar efectivo sin coste de cualquier cajero del mundo, recibir divisas a domicilio al mejor precio del mercado, asegurar por horas hasta 75 actividades de deporte y tiempo libre con EVO Protect, o descuentos en viajes con Booking.com o RentalCars.com.

¡Ya puedes conocer tú mismo cuál es tu destino ideal! Pincha en el siguiente enlace y lo descubrirás: https://sacamedeaqui.evobanco.com/

Hipoteca frente al alquiler

La hipoteca sale más barata que el alquiler, pero ¿te la puedes permitir?

Vuelve a ponerse de moda la frase precrisis “alquilar es tirar el dinero”. Los altos precios de los arrendamientos han animado a muchos españoles a pedir financiación para comprarse una casa, pues ahora mismo sale más barato pagar las cuotasde una hipoteca que hacer frente a la renta de un alquiler. Sin embargo, desde el comparador financiero HelpMyCash.com advierten de que no todo el mundo puede permitirse adquirir una vivienda, pues para ser propietario hay que reunir ciertas condiciones de solvencia.

Sin ahorros no hay hipoteca

Una minoría privilegiada se puede permitir comprar una casa al contado, pero el resto de los mortales tiene que pedirse una hipoteca para financiar la operación. Por norma general, los préstamos que otorga la banca para tal fin cubren un máximo del 80 % del valor de tasación o compraventa del inmueble, por lo que es imprescindible tener ahorrado el 20 % restante para obtener la aprobación.

Además, escriturar e inscribir la hipoteca y la nueva propiedad también tiene un coste; en concreto, entre un 10 % y un 15 % del valor de la vivienda. En consecuencia, también es necesario disponer de los ahorros suficientes para abonar los correspondientes gastos de notaría, registro, tasación y gestoría, además de los impuestos (IVA o ITP e IAJD).

Cuidado con las variaciones del euríbor

También es importante prestar atención a la evolución del euríbor. Las hipotecas más baratas ahora mismo son a tipo variable y están referenciadas a este índice, que cotiza actualmente en números negativos (-0,19 % en abril). Pero su valor podría subir, así que antes de firmar el préstamo se tiene que calcular si se podría hacer frente a las cuotas en el caso de que se produjera ese aumento.

Veamos, por ejemplo, cómo cambiarían las cuotas de la Hipoteca Santander (al 0,99 % el primer año y a euríbor más 0,99 % después) si el préstamo fuera de 100.000 euros a 25 años. Con el euríbor actual, pagaríamos unas mensualidades de 368,21 euros a partir del segundo año (376,42 euros el primer año). Sin embargo, si este índice subiera hasta el 1 %, las cuotas se incrementarían hasta los 421,53 euros.

Como queda ilustrado, una subida del índice de referencia puede encarecer notablemente las cuotas de la hipoteca. Por ello, desde el comparador HelpMyCash.com recomiendan calcular cuánto se pagaría en varios escenarios del euríbor y comprobar si se podría hacer frente a las mensualidades con un máximo del 35 % de los ingresos netos, que es lo que el Banco de España recomienda dedicar como mucho al pago de las deudas financieras.

Es aconsejable comparar varias hipotecas

Asimismo, desde HelpMyCash.com aconsejan consultar las condiciones de más de una hipoteca para poder comparar las ofertas de varios bancos. Aunque los préstamos hipotecarios actuales tengan un interés bajo, muchas entidades cobran comisiones o exigen contratar muchos productos vinculados, por lo que es importante fijarse en todos los puntos de la letra pequeña para no acabar pagando de más.

Al comparar ofertas es fácil darse cuenta de que el interés no lo es todo. Por ejemplo, la Hipoteca Naranja de ING (1,99 % el primer año y a euríbor más 0,99 % después) tiene un tipo algo más alto que el de la HipotecaMari Carmen de Abanca (1,45 % el primer año y a euríbor más 0,99 % después). Sin embargo, el préstamo del banco online no tiene comisiones y solo exige contratar tres productos (nómina, seguro de hogar y seguro de vida), mientras que el de la entidad gallega tiene comisión de apertura y cuatro servicios vinculados (nómina, seguro de vida y hogar y tarjeta de crédito). 

SO:FIA nueva plataforma de inversiones de Banco Santander

Santander presenta SO:FIA, su nueva plataforma de inversiones, que agrupa fondos, planes y valores

Santander evoluciona su bróker online para mejorar la experiencia de los clientes, facilitar sus decisiones de inversión y liderar el mercado de plataformas digitales de las entidades financieras con el lanzamiento de SO:FIA, Santander Orienta: Finanzas, Inversión y Ahorro, la herramienta de inversión con más funcionalidades y mejores tarifas del mercado. La nueva plataforma agrupa fondos, planes y valores y permite ver la distribución de carteras de manera simple o agregada, incluyendo todos los productos de inversión. Además, revisa tanto la exposición sectorial, como por tipo de activo o geográfica, de toda la cartera o de un activo en particular.

Con SO:FIA, que está disponible desde hoy, los ahorradores podrán tener acceso a los mercados financieros con información completa en forma de informes y vídeos, tanto de los mejores analistas de la Sociedad de Valores como de Santander Asset Management, que cuenta con más de 45 años de historia, tiene presencia en once países y ha recibido en España múltiples premios como reconocimiento a la solidez y rentabilidad de sus productos (entre ellos, el Premio a la Mejor Gestora de Inversión de 2017, otorgado por World Finance). Por medio de la nueva plataforma, los clientes también podrán consultar sus posiciones y, aquellos que estén interesados en ampliar o afianzar sus conocimientos, recibir formación. También, permite conocer las rentabilidades de las inversiones realizadas, además del año en curso, de forma mensual, trimestral o anual y en qué estado se encuentran (latentes, realizadas o ambas).

SO:FIA ofrece, asimismo, herramientas para facilitar la toma de decisiones en materia de inversión, así como para buscar y comparar entre toda la oferta de productos en base a diferentes atributos como: la categoría, el rating Morningstar, la volatilidad, la rentabilidad, la ratio sharpe o la composición de todos ellos. También permite la comparación de varios fondos entre sí.

Pensada para cualquier perfil del cliente, desde el inversor más sofisticado al que se inicia en esta actividad, otro de los objetivos de la nueva herramienta es orientar a los clientes y ayudarles para que pasen de ser ahorradores a buenos inversores. La nueva plataforma ayuda a encontrar, a través de Santander Orienta, las soluciones que más se ajustan al propósito de inversión, tras responder a una serie de preguntas sobre el importe que se va a invertir, el horizonte temporal de las inversiones, así como la liquidez y el objetivo que se persigue. También verifica si las inversiones realizadas cumplen las expectativas de riesgo transmitidas por el cliente y el horizonte temporal recomendado. Santander Orienta es un servicio omnicanal que permite, además, iniciar en la oficina con el gestor y terminar la contratación desde casa, una vez analizadas todas las alternativas.

Asimismo, SO:FIA facilita la creación de todo tipo de alertas, con avisos en el correo electrónico o en el móvil, desde la página principal del producto tanto para renta variable (acciones, warrants, ETF e índices), como para fondos de inversión y planes de pensiones.

También disponible en la app

Se puede acceder a esta nueva plataforma por medio de la página principal de la web privada en los menús de valores, fondos o planes, así como a través de la aplicación para móviles SO:FIA. Con esta app se puede operar en valores y tener toda la información actualizada de las inversiones (incluidos fondos y planes) y del mercado: consulta de posición de inversiones; compra y venta de acciones, ETF y warrants; evolución de la Bolsa día a día, así como las principales noticias económicas; la evolución de los mercados nacionales e internacionales, y los valores que lo componen; seguimiento de los productos favoritos; alertas propias, con avisos de los movimientos de precios de valores, fondos o planes seleccionados previamente, y confirmación de las órdenes de renta variable que han sido ejecutadas.

Las tarifas más competitivas entre las principales entidades financieras

Las tarifas de valores que ofrece la nueva plataforma son las más competitivas entre las principales entidades financieras: 3 euros en operaciones de hasta 2.000 euros, 6 euros hasta los 15.000 euros y un 0,25% a partir de ese importe. Estas tarifas convertirán a Santander en el líder del mercado de las plataformas digitales, dado que el 85% de este tipo de operaciones se realiza por un importe inferior a 15.000 euros.

Además, Santander bonificará el traspaso de valores de otra entidad con un 0,20%, para importes superiores a 10.000 euros, hasta un máximo de 500 euros por cliente y sin obligación de permanencia.

España a la cola de la rentabilidad de los depósitos bancarios

España, a la cola de las rentabilidades europeas

Si analizamos la rentabilidad media de los depósitos de todos los países de la zona euro, España sale perdiendo en todos los rankings. Según datos extraídos del Banco Central Europeo, las rentabilidades españolas de los depósitos a corto y largo plazo son las más bajas de toda la eurozona. De hecho, se alejan mucho de la media. Para los depósitos a corto plazo, se sitúa en el 0,36 %, mientras que los depósitos españoles dan un 0,06 %. A largo plazo, la media europea es del 0,42 % y la española, del 0,12 %.  

¿En qué países puedo encontrar mejores rentabilidades?

Si nuestra intención es hacernos con altas rentabilidades a corto plazo, deberemos buscarlas en los Países Bajos, Chipre o Francia, donde los depósitos rentan de media un 1,62 %, un 1,06 y un 0,86 % respectivamente. Pero si queremos optar por plazos fijos con plazos más largos, tendremos que buscar en Estonia (al 1,96 %), en Chipre (1,52 %) o en Malta (1,72 %).

Pero ¿cómo podemos acceder a la oferta de depósitos de estos países? Como explican desde el comparador financiero HelpMyCash.com, hace unos años si queríamos abrir un plazo fijo en algún país extranjero teníamos que presentarnos presencialmente en la sucursal del banco y solicitar su apertura. Además, en muchos casos se requería ser residente del país, lo que imposibilitaba la contratación.

Pero la situación ha cambiado. Recientemente han aparecido muchas opciones para hacerse con rentabilidades extranjeras sin moverse de España. Tenemos el depósito francés de Crédit Agricole Consumer Finance, que llega a rentar hasta el 1,25 % TAE durante tres años y se puede contratar cómodamente desde Internet. 

Y el abanico se ha abierto mucho más con la llegada de Raisin. Con esta empresa podemos acceder a productos de estos países como el Depósito a seis meses al 0,96 % TAE de FIMBank, una entidad maltesa, o el Depósito a tres años al 1,25 % de Younited Credit, un banco francés.

Los depósitos que han sobrevivido en España

Pero los más desconfiados que no quieren mover ni un céntimo fuera de las fronteras españolas también tienen alguna que otra oportunidad de aquí. La oferta es reducida, pero aún existen depósitos rentables que mantienen la media española más o menos alejada del 0 %.

Generalmente, los bancos que ofrecen plazos fijos con rentabilidades más elevadas son entidades pequeñas que tienen como objetivo captar liquidez de los clientes. Al tener intereses más elevados, se desmarcan del resto de los productos y consiguen seducir a nuevos clientes.

Uno de los ejemplos más claros es el de WiZink. A pesar de que el banco ha ido bajando paulatinamente la rentabilidad de su Depósito a 18 meses, aún se comercializa con un interés bastante atractivo, un 0,85 % TAE. Además, tiene una cuenta de ahorro vinculada que ofrece un interés extra del 0,30 % TAE sin límite de tiempo.

También se puede optar por los nuevos depósitos Sinycon de EBN Banco, una entidad que recientemente se ha lanzado a por clientes particulares con sus ofertas de depósitos. Entre su catálogo de productos destaca un plazo fijo a cinco años al 1,46 % TAE y otro al 1,19 % TAE a dos años.

Por último, destacar la oferta de Banca Farmafactoring. La entidad abrió una filial en España y sus productos, a pesar de que están protegidos por el FGD italiano, se declaran en nuestro país, de forma que el dinero no cruza fronteras. Con el Depósito Facto podemos conseguir intereses de hasta el 1,25 % TAE a 5 años.

Los usuarios de tarjetas Visa ahorrarán en sus reservas de hotel gracias al acceso gratuito a Bidroom

Visa anuncia hoy un acuerdo a tres años con el servicio de reservas hoteleras, Bidroom, a través del cual todos los titulares europeos de tarjetas Visa[1] dispondrán de acceso gratuito durante seis meses a la plataforma para socios.

Casi uno de cada dos (49 %) usuarios de Internet europeos han reservado alguna vez un viaje o alojamiento online[2]. En el caso de los ciudadanos de nuestro país, a principios de 2017 el 58% ya utilizaba este método para planificar sus viajes[3].

Como respuesta a la creciente popularidad de las agencias de viaje online, Bidroom propone una alternativa para encontrar alojamiento de forma económica a través de Internet. Se trata de un canal de reservas con cero comisiones para la reserva directa de habitaciones de hotel, que además pide a los hoteles que ofrezcan un descuento de entre un 5 y un 25 % respecto al precio anunciado en las principales plataformas de reserva online.

Los titulares europeos de tarjetas Visa ya pueden registrarse a través de la página web, visa.bidroom.com y disfrutar de seis meses de acceso gratuito a la comunidad de Bidroom. De esta forma, podrán buscar y efectuar reservas en alguno de los más de 120.000 establecimientos hoteleros y apartamentos de todo el mundo que se anuncian en la plataforma. Tras el periodo de prueba, se ofrecerá a los titulares Visa una suscripción anual por el precio reducido de 29,50 €.

Mike Lemberger, vicepresidente de producto y servicios de Visa en Europa, ha comentado, “a medida que crece la demanda de viajes internacionales, buscamos continuamente nuevas formas de hacer los viajes más fáciles y agradables para nuestros titulares. Sea para vacaciones, negocio, o para visitar a la familia o amigos, estamos muy satisfechos de poder proporcionar a todos los titulares europeos de tarjetas Visa acceso a esta plataforma alternativa de reservas de hoteles”.

La oferta de Bidroom para titulares europeos de tarjetas Visa cuenta con el respaldo de la Plataforma para Desarrolladores de Visa http://developer.visa.com y utiliza las API (interfaz de programación de aplicaciones) de Visa para simplificar el proceso de alta online. Para participar en la prueba gratuita de seis meses, los titulares Visa podrán comprobar que cumplen el criterio introduciendo su número de tarjeta Visa a través de la web visa.bidroom.com. Los titulares con derecho a participar serán redirigidos directamente a la página de inscripción.

Michael Ros, CEO de Bidroom.com ha afirmado, “Nos satisface enormemente que Visa se comprometa a apoyar a los viajeros internacionales y les invite a utilizar nuestra plataforma. Se trata de un nuevo hito para el turismo. Nuestra estrategia de eliminar las comisiones de reserva no sólo hace más asequibles los viajes, sino que también genera mayor facturación para el sector hotelero, y permite a las empresas de hostelería centrar sus esfuerzos en aumentar el nivel de satisfacción del cliente”.

[1]Los titulares europeos de tarjetas Visa son personas o empresas con una tarjeta Visa emitida en alguno de la siguiente lista de 38 territorios: España, Alemania, Andorra, Austria, Bélgica, Bulgaria, Chipre, Ciudad del Vaticano, Chequia, Croacia, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, Estonia, Finlandia, Francia, Gibraltar, Grecia, Hungría, Irlanda, Islandia, Israel, Italia, Letonia, Lituania, Luxemburgo, Malta, Mónaco, Noruega, Países Bajos, Polonia, Portugal, Reino Unido, Rumanía, San Marino, Suecia, Suiza y Turquía

[2]http://ec.europa.eu/eurostat/web/products-eurostat-news/-/DDN-20170801-1?inheritRedirect=true

[3]http://www.nielsen.com/es/es/press-room/2017/connected-commerce.html

Sobre Visa

Visa Inc (NYSE:V) es la compañía líder mundial en pagos digitales. Nuestra misión es conectar el mundo a través de la red de pagos más innovadora, fiable y segura – permitiendo a los individuos, empresas y economías prosperar. Nuestra red de procesamiento global, VisaNet, permite realizar pagos de forma segura y fiable a través de todo el mundo, y es capaz de gestionar más de 65.000 mensajes de transacciones por segundo. El foco continuo de la compañía en la innovación es un catalizador para el rápido crecimiento del comercio conectado en cualquier dispositivo, y el motor detrás del sueño de un futuro sin efectivo para todos, en cualquier lugar. A medida que el mundo evoluciona de lo analógico a lo digital, Visa está adaptando su marca, productos, equipo, red y escala para redefinir el futuro del comercio. Para más información, visite Sobre nosotros, visacorporate.tumblr.como @Visa_ES

Sobre Bidroom

Bidroom.com es una plataforma de reserva de hoteles para socios que ofrece descuentos de entre un 5 y un 25 % en la reserva de habitaciones en más de 120.000 hoteles y apartamentos en comparación con el precio de las principales páginas de reserva online. Nuestra comunidad da soporte al sector turístico y a los viajeros internacionales. Los hoteleros reciben reservas directas con un 0% de comisión y a cambio ofrecen mejores precios a sus clientes. La empresa fue fundada en 2014 en La Haya, y cuenta con oficinas en Ámsterdam y Cracovia. Visite bidroom.com y empiece a hacer reservas por un mejor precio.

Declarar los depósitos bancarios del extranjero

Depósitos extranjeros, ¿se tienen que declarar?

Empecemos por lo básico. Abrir un depósito en el extranjero es legal y, de hecho, cada vez más común. Aunque muchos ahorradores puedan pensar que esta práctica queda relegada para los grandes patrimonios, lo cierto es que cualquiera puede llevarse sus ahorros fuera del país. Destinos como Francia, Portugal o Malta están cada vez más explotados, gracias a las altas rentabilidades que ofrecen y a la aparición de bancos y plataformas que permiten contratar plazos fijos fuera de España desde el sofá de casa, tal y como apuntan desde el comparador de depósitos online HelpMyCash.com.

Pero ¿qué obligaciones tenemos si contratamos un depósito fuera de España? Lo primero que debemos saber es que si tenemos más de 50.000 euros depositados en cuentas corrientes y plazos fijos extranjeros tendremos que informar a la Agencia Tributaria. La cifra hace referencia al montante global, independientemente de que se tenga distribuido en varios productos y países.

La comunicación se realiza de forma telemática mediante la presentación del modelo 720, que se tiene que entregar durante los tres primeros meses del año posterior al ejercicio fiscal al que haga referencia.

Los depósitos en el extranjero tributan igual que los españoles

Además de notificar a la AEAT la existencia de depósitos extranjeros, también se debe tributar por ellos. Y es que migrar los ahorros fuera de España no nos exime del pago de impuestos. Actualmente, los tipos impositivos que gravan las rentas del ahorro van del 19 al 23 %, tanto para las rentas generadas en el territorio nacional como para las devengadas fuera de España.

Eso sí, nos tendremos que preocupar de informar al banco de que no practique ninguna retención sobre nuestros ahorros, al no ser residentes en su país. Es decir, que abone los intereses brutos para que luego nosotros podamos rendir cuentas ante Hacienda. Para ello, lo más habitual es que baste con notificar al banco que no residimos en su país y que le entreguemos un Certificado de Residencia Fiscal. La solicitud puede tramitarse en la delegación de la AEAT correspondiente al domicilio del interesado o a través de la página web de la Agencia Tributaria sin necesidad de desplazamientos. Para solicitar el certificado a través del portal virtual es necesario identificarse con DNI electrónico, Cl@ve PIN o número de referencia y la entrega es inmediata y gratuita.

En principio, con este certificado debería bastar, aunque Raisin, la plataforma de depósitos europeos que da acceso a los españoles a más de 40 plazos fijos de países como Austria, Francia o Chequia, explica que “hay algunas excepciones a la regla como es el caso de los bancos afincados en Francia, donde la presentación de Certificado de Residencia Fiscal no es necesaria, o como Portugal y Bulgaria, para los que junto con este certificado se solicita otro documento adicional”. En el caso de Bulgaria, Raisin se refiere  al certificado de declaración del beneficiario de los ingresos y en el caso de Portugal, al formulario 21-RFI.

Si se realiza el proceso como es debido, el banco extranjero nos abonará los intereses brutos, salvo en Portugal en el que se practicará una retención reducida del 15 %. La situación tendrá que regularizarse con Hacienda en el momento de presentar la declaración de la renta. Los intereses abonados por un banco extranjero tendrán que sumarse a los intereses abonados por los bancos españoles y consignarse en la casilla 25 de la declaración de la renta. Si a pesar de no ser residentes, el banco extranjero nos ha practicado alguna retención, debemos indicarlo en la casilla 553, relativa a la “deducción por doble imposición internacional, por razón de las rentas obtenidas y gravadas en el extranjero”.

¿Y si no estoy obligado a declarar?

Si cumples los requisitos para no declarar (rentas del trabajo inferiores a 22.000 euros anuales cuando proceden de un único pagador e intereses del capital mobiliario que no superen los 1.600 euros, entre otras condiciones), tampoco estarás obligado a hacerlo si has recibido intereses del extranjero, siempre y cuando no superes las cantidades que te eximen de ello. Es decir, que podrás embolsarte los intereses brutos y no estarás obligado a pagar impuestos por esos depósitos al no tener la obligación de presentar la declaración.

Deutsche Bank lanza un proyecto piloto de solución de pagos con IATA

Deutsche Bank ha anunciado hoy un proyecto piloto con la Asociación Internacional de Transporte Aéreo (IATA), la organización internacional de empresas dedicadas al transporte aéreo, para probar un nuevo modelo disruptivo de pago.

A través de este proyecto piloto, Deutsche Bank buscará reducir los costes del proceso de pagos entre los clientes de las aerolíneas y las aerolíneas. Deutsche Bank recogerá así los pagos de los clientes directamente de sus cuentas en línea con la directiva europea de servicios de pago recientemente revisada, la PSD2. Actualmente los pagos son principalmente procesados vía transacciones de débito y crédito.

El nuevo esquema de pagos ofrecerá una mayor velocidad, seguridad y transparencia. Los dos factores de autenticación ofrecerán una mayor protección contra el fraude para IATA y sus aerolíneas miembros. Con los pagos directos procesados y recibidos casi en tiempo real, las aerolíneas miembros de la IATA se beneficiarán de la aceleración de sus fondos. Esto generará importantes beneficios de capital y liquidez, reduciendo los días de ventas pendientes y el coste de financiación para estas aerolíneas. Combinados, estos beneficios pueden reducir los 8 mil millones de dólares que se estima que los miembros de IATA actualmente incurren por los costes de procesamiento de pagos y la actividad fraudulenta. Para los viajeros, esto dará como resultado más opciones, un proceso de pagos más sencillo y menos complejo y, en última instancia, más comodidad al pagar los viajes en avión.

"El modelo de pago directo promete importantes ahorros de costes y una mejora de la eficiencia para nuestros miembros", asegura Javier Orejas, Responsable de Banca para las regiones de EMEA y América en IATA. "Con las aerolíneas pagando enormes cantidades por las tarifas de transacción y compliance, además de las pérdidas sufridas debido al fraude, esta es una innovación muy valiosa para la industria".

Shahrokh Moinian, Responsable Global de Productos de Efectivo de Deutsche Bank, afirma que "esta solución marca nuestro fuerte compromiso con la innovación y nuestro deseo de transformar iniciativas regulatorias en oportunidades para nuestros principales clientes involucrados en las industrias B2C, empezando con IATA". 

Cuando la hipoteca implica ir de compras

Más del 40 % de las hipotecas obligan a comprar… ¿es conveniente aceptarlo?

A menudo, la aceptación de ciertos productos vinculados hace que las entidades bancarias ofrezcan hipotecas con intereses más bajos. Esta oferta, que en principio puede resultar atractiva para el cliente al conseguir financiar su casa a un precio menor, no siempre tiene por qué ser beneficiosa, ni siquiera si el producto que nos ofrecen nos es tan familiar como una tarjeta de crédito o débito, requisito indispensable para conseguir el mejor precio en el 41,38 % de las hipotecas del mercado, según un estudio realizado por el comparador HelpMyCash.com. ¿Pero conviene aceptarlas?

Las tarjetas vinculadas a las hipotecas tienen un uso mínimo

Lo primero que debemos tener claro es que aceptar una tarjeta como producto vinculado no implica que la podamos dejar olvidada en el fondo de nuestra cartera, sino que deberemos hacer un uso mínimo, bien sea cumpliendo con una cantidad determinada de movimientos o gastando un importe mínimo. Es decir, aceptar esta vinculación nos obliga, en cierto modo a comprar.

Si el requisito que pide la tarjeta es de un número de usos mínimo, no debe preocuparnos en exceso en el caso de que seamos usuarios habituales de este método de pago y usemos tarjetas para hacer la compra, repostar el coche o pagar una cena en fechas especiales. Y es que, normalmente, se pide uno o dos usos con la tarjeta al mes, o incluso menos.

Sin embargo, si tenemos que hacer un gasto mínimo la cosa se puede complicar más: algunas tarjetas piden gastar hasta 3.600 euros anuales, lo que se traduce en 360 euros al mes, una cantidad que para algunos puede ser asumible, pero que a otros se les puede escapar de su gasto habitual y de su presupuesto.

Activar y mantener estos productos puede conllevar una serie de gastos

Otro aspecto que hay que tener presente es que aceptar tener tarjetas de crédito o débito conlleva una serie de gastos asociados y, normalmente, requieren la apertura y mantenimiento de una cuenta, aunque este aspecto no es tan fundamental, puesto que para que nos den la hipoteca en un banco deberemos abrirnos una cuenta.

Lo que sí que debemos tener claro es la cantidad de comisiones que nos cobrarán por hacer determinadas operaciones como sacar dinero en cajeros de otras entidades o solicitar un duplicado. Además, es probable que por darnos la tarjeta se nos haga pagar una comisión de emisión y otra de mantenimiento por tenerla durante todo el tiempo que dure la hipoteca.

Entonces, ¿merece la pena vincularlas a nuestra hipoteca?

Como vemos son muchos los aspectos que pueden provocar que seamos reticentes a aceptar tarjetas de crédito o débito vinculadas a nuestra hipoteca. Sin embargo, el beneficio también puede ser interesante: según el estudio de HelpMyCash.com, la bonificación que obtengamos en nuestro interés puede ser de entre el 0,10 % y el 0,50 % (este último para casos en los que se requiere aceptar dos tarjetas).

Por ejemplo, para una hipoteca de 100.000 euros a 20 años con un interés fijo del 2,50 % bonificado con un 0,20 % por aceptar una tarjeta de crédito, pagaríamos una cuota mensual de 520,70 euros (124.967 euros al final de la hipoteca). Sin esa bonificación, la cuota ascendería a 530,39 euros mensuales (127.294 euros en total). Así pues, aceptando la tarjeta nos ahorraríamos 10 euros cada mes y más de 2.300 euros al final en concepto de intereses, por lo que a largo plazo es una opción a tener en cuenta si ya somos usuarios habituales de estos productos y si los plásticos son gratis.

Si por el contrario no solemos usar tarjetas para realizar nuestras compras, el gasto extra que deberemos hacer para cumplir con los requisitos de vinculación y que no nos suban el interés puede ser demasiado alto para nosotros. En ese caso, puede ser conveniente no aceptar la tarjeta u optar por hipotecas que no tengan este requisito de vinculación, como la Hipoteca Naranja de ING, la Hipoteca variable de Coinc o la Hipoteca Open de Openbank.

Financiar la compra del coche en el concesionario

Los usuarios perezosos se conforman con la financiación del concesionario, aunque sea más cara

La venta de automóviles nuevos en España ha crecido interanualmente de manera ininterrumpida desde 2013. Este incremento ha hecho que España figure entre los diez países da la OCDE donde más matriculaciones ha habido. En abril de 2018, según los datos de los concesionarios, se vendieron un 12,27 % más de vehículos de pasajeros que en el mismo mes del año pasado. En el caso de los vehículos comerciales, el aumento interanual  ha sido aún mayor, alcanzando un 22,01 %  con respecto al curso anterior.

La mayor demanda en el sector de la automoción ha hecho que la gran mayoría de las entidades de crédito, tanto bancarias como de capital privado, hayan incluido en su catálogo un préstamo coche, cuyas características están adaptadas a la adquisición de un vehículo. Esto hace que estas compañías vuelvan a la pugna con los concesionarios a la hora de ofrecer financiación a los compradores de automóviles, tanto para uso doméstico como comercial. No obstante, los concesionarios siguen aprovechando su capacidad de conceder un préstamo in situ en el momento de la compra. Gracias a su privilegiada posición, podemos encontrar ofertas con condiciones menos favorables que las que podríamos conseguir en nuestro banco o en una entidad financiera de crédito privado.

El ‘leasing’ de los concesionarios esconde una vinculación casi de por vida

A pesar de que una de las principales razones por las que rechazamos la idea de acudir a los préstamos coche que ofrecen los bancos es los productos vinculados que nos obligarán a contratar, muchos no conocen la realidad de la financiación de moda de los concesionarios. En algunos establecimientos le llaman financiación “Preference”, en otros “Flexible” o “Alternativa”, pero en todos nos la ofrecerán como una oportunidad de reducir la cuota mensual para que nuestro préstamo nos resulte más cómodo de amortizar.

Sin embargo, un estudio de mercado del comparador de préstamos HelpMyCash.com ha demostrado que este tipo de financiación oculta, en todos los concesionarios analizados, dos sorpresas nada favorables. La primera es que estas cuotas mensuales esconden una mensualidad final hasta 15 veces más cara que el resto, es decir, que para quedarnos con el coche tendremos que pagar entre 2.500 euros o 5.700. La otra sorpresa viene con la segunda opción, que consiste en devolver el vehículo tras cuatro años asumiendo las mensualidades y seguir pagando por un nuevo coche, generando una vinculación con la marca más larga que la mayoría de las que nos presentan los préstamos bancarios.

Las entidades de crédito privado tienen menos intereses y cero vinculaciones

El hecho de poder financiar el coche en el propio concesionario resulta la alternativa más cómoda, pero también conlleva una repercusión en los intereses que nos aplicarán en nuestro préstamo. Los concesionarios evaluados por el HelpMyCash ofrecían préstamos entre el 8,5 % y el 11,06 % TAE, independientemente del perfil del prestatario. Sin embargo, acudiendo a una entidad de capital privado como Cofidis podremos encontrar un préstamo coche desde el 6,11 %  TAE, más de dos puntos por debajo del coste mínimo que nos aplicarían en un concesionario.

Asimismo, las financieras privadas no suelen imponer la contratación de vinculaciones obligatorias para la concesión del préstamo, terminando nuestra relación con el prestamista una vez hayamos amortizado el crédito. No obstante, desde el comparador financiero nos recomiendan que recurramos a un mínimo de tres presupuestos de financiación para conseguir la que mejor se adapte a nuestras necesidades, pues tanto el banco, como el concesionario o las entidades de crédito privado pueden resultar la mejor opción dependiendo de nuestra situación.

Los bancos mejores valorados por sus clientes

Los españoles, más contentos hoy con sus bancos que hace un año

• El informe anual de satisfacción bancaria de HelpMyCash otorga sus medallas anuales a las entidades mejor valoradas por los clientes.
• La puntuación media que obtienen los bancos de forma global es de un 3,8 sobre 5.  

La carrera de los bancos por satisfacer a sus clientes parece estar encarrilada, aunque no todas las entidades obtienen los mismos resultados. Si bien los clientes han mejorado la percepción que tienen de la gran banca, el banco mejor valorado de España ni forma parte del top seis ni tiene nombre español. Banco Caixa Geral es el banco mejor valorado por los clientes de nuestro país, seguido de Banco Mediolanum, ING y Openbank, de acuerdo con los resultados de la segunda edición de la encuesta de satisfacción bancaria elaborada por HelpMyCash, el comparador de finanzas personales líder en España.

Los resultados de la encuesta, que han sido anunciados hoy, revelan una mejora de la percepción que tienen los clientes sobre el sector bancario español. La puntuación media que obtiene la banca española de forma global es de un 3,8 sobre cinco, es decir que las entidades patrias sacan un notable.

La valoración que hacen los españoles del sector se ha incrementado en 0,5 puntos porcentuales con respecto a los resultados obtenidos a principios de 2017, a pesar de que las reclamaciones recibidas por el Banco de España el pasado año casi se han triplicado con respecto a las de 2016. Sin embargo, probablemente la gran apuesta que ha realizado el sector en el terreno de la digitalización haya favorecido la percepción que tienen los españoles de sus bancos.

Según la encuesta, realizada a más de 1.600 usuarios, las mujeres están ligeramente más satisfechas con el sistema bancario que los hombres, aunque donde se aprecian más diferencias es entre grupos de edad: los mayores de 65 años son el segmento de clientes más satisfecho, junto con los jóvenes menores de 25 años. En este último caso, su contento puede deberse a que muchos clientes jóvenes disponen de cuentas que no tienen ni ataduras ni comisiones. Los menos satisfechos son los que tienen entre 36 y 55 años, probablemente porque a esas edades tienen más lazos y obligaciones con los bancos.

El estudio elaborado por el comparador HelpMyCash destaca que la banca online, la banca para colectivos (arquitectos, ahorradores, etc.) y los bancos pequeños son los que más simpatías despiertan, mientras que la gran banca y las entidades medianas se quedan atrás.

Banco Caixa Geral, el mejor banco de España según sus clientes

Banco Caixa Geral ha sido la única entidad en obtener un sobresaliente, concretamente un 4,7 sobre cinco, por lo que se ha llevado el premio al mejor banco de España otorgado por HelpMyCash en base a la opinión de sus usuarios. Muy bien parados han salido también Banco Mediolanum, que se alza con la plata (4,5) e ING y Openbank (4,3), que comparten el bronce en esta edición de los premios a la excelencia bancaria.

La mayoría de los bancos han incrementado sus notas medias con respecto a la edición del pasado año y solo una entidad ha sido suspendida por sus clientes: Caja España Duero, que ha logrado un 2,2 de nota.

Hay diferencias considerables entre bancos. Los peor valorados amén de Caja España-Duero son el Popular, BMN, ahora parte de Bankia, Unicaja y Cajamar. Por el lado opuesto y tras los cuatro ganadores, EVO Banco, Laboral Kutxa y Abanca despuntan con puntuaciones de cuatro sobre cinco o más. La gran banca, salvo el Popular, se sitúa por en medio de la tabla, con Bankinter, BBVA y el Sabadell en cabeza, los tres con una nota media de 3,9.

El 55 % de los clientes, dispuestos a cambiar de banco

Openbank se ha alzado con el premio a la mejor cuenta corriente. También se ha llevado el galardón a las mejores tarjetas, un reconocimiento compartido con EVO Banco e ING. Banco Caixa Geral se ha llevado los premios al mejor préstamo y a la mejor hipoteca, un hecho curioso este último, ya que sobre el papel su hipoteca no se encuentra entre las más baratas, según señala HelpMyCash. Banco Mediolanum se ha hecho con las medallas al mejor depósito y a los mejores productos de inversión.

La entidad online del Grupo Santander también se ha llevado el premio al banco que cobra menos comisiones según los clientes. Precisamente, reducir las comisiones, junto con aumentar la rentabilidad de los productos de ahorro, es el aspecto que, según los usuarios, más mejoras merece por parte de la banca. Ambos puntos también son los motivos principales por los que los clientes cambiarían de entidad. En este sentido, un 55 % de los clientes afirma que no descartaría cambiar de entidad en los próximos tres meses, mientras que solo un 45 % se muestra fiel a su banco. Las mujeres, los clientes de más de 65 años y los de los bancos pequeños son los más fieles.

“Para retener a los clientes, un buen catálogo de productos debe complementarse con servicios a medida, como buenos canales de atención al cliente, una cantidad de cajeros gratuitos adecuada o agilidad en la contratación de productos”, aclara Isabel Nebot, directora de marketing del comparador. En este sentido, el banco con la mejor atención al cliente de España es Banco Mediolanum, que se ha alzado con la copa. La entidad de los family bankers también se ha llevado el premio HelpMyCash al banco con la mayor cantidad de cajeros gratis. Por su parte, Bankinter ha sido nombrada como la entidad con la mayor agilidad en la contratación de productos. La entidad presidida por Pedro Guerrero junto con Openbank y EVO han sido nombradas como las entidades con la mejor operativa online. Por último, Openbank y Mediolanum se han convertido en los bancos más transparentes.

Para más información, se puede consultar el informe completo en este enlace.