El coste de romper con mi hipoteca
¿Cuánto me puede costar romper con la vinculación de mi hipoteca?
Cuando vemos anunciada una
hipoteca, prácticamente en la mayoría de los casos estaremos viendo un interés
bonificado. Esto significa que para acceder a ese tipo de interés en particular
tendremos que contratar una serie de productos vinculados que además tendremos
que ir renovando con el paso del tiempo, de cara a mantener estas condiciones preferentes.
Sin embargo, ¿qué pasa realmente cuando rompemos la vinculación? ¿Cómo afecta
esto a nuestra cuota mensual?
Penalización por romper la vinculación
La diferencia media entre la misma
hipoteca con y sin vinculación no suele
descender del punto porcentual, pudiendo llegar incluso hasta suponer un
incremento del 1,5 %, apuntan desde el comparador de hipotecas
HelpMyCash.com. No obstante, la manera en la que se articula esta penalización
(o más bien, no-bonificación) puede variar en función de lo que figure en cada
contrato en particular.
En algunas ocasiones, la mera cancelación de un solo producto
vinculado puede dar pie a que la entidad dé por canceladas las condiciones de
bonificación y nos suba el interés con la máxima penalización posible.
Un segundo caso, más favorable para
el cliente, es aquel que simplemente eliminará una parte de la bonificación, en
tanto que esta venía aplicada en relación a cada producto contratado o en
paquetes de servicios suscritos.
Impacto de la bonificación en la cuota mensual
Para esclarecer los efectos que
dejar de contratar productos vinculados puede tener en nuestro préstamo
hipotecario podemos calcular la cuota de hipoteca correspondiente a cada escenario. Esto además nos puede servir para hacernos una
idea de cuál es el coste en particular de la vinculación y hasta qué punto nos
resulta conveniente.
Pongamos por caso una hipoteca de
150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1 %. Para acceder a dicho
interés bonificado será necesaria la contratación de un seguro de vida, otro de
hogar, domiciliar la nómina y contratar un plan de pensiones. Para realizar los
cálculos necesarios, consideraremos un valor del euríbor del 0 %.
En el primer escenario se aplica una penalización de un 1 % si dejamos de cumplir
cualquiera de los requisitos. En el segundo, el interés aumentará progresivamente en 0,25 % en función de cada
producto que no contratemos.
Las cuotas mensuales resultantes en
los tres escenarios previstos serán las siguientes:
-
Máxima
bonificación: cuotas mensuales de 536,31 euros.
-
Primer
escenario (ruptura total de la vinculación): cuotas mensuales de 635,78
euros
-
Segundo
escenario (ruptura progresiva de la vinculación):
o
Sin un
producto: 582,45 euros
o
Sin dos
productos: 599,90 euros
o
Sin tres
productos: 617,68 euros
o
Sin
ningún producto: 635,78 euros
Lo interesante de los resultados
que acabamos de calcular es que nos permiten ver realmente cuál es el beneficio
directo que obtenemos mediante la vinculación bancaria. Para completar la
comparativa tendríamos que ver el coste anual de cada producto y dividirlo
entre 12 y así poder saber la deducción que tenemos cada mes, frente al coste
real.