La letra pequeña de los créditos sin intereses

La letra pequeña de los créditos sin intereses, ¿son siempre gratis?

Con la “vuelta al cole” y la cuesta de septiembre tras las vacaciones, están comenzando a aparecer varias ofertas de préstamos personales sin intereses para afrontar estos gastos. No obstante, estos créditos al 0 % que en principio parecen una buena oferta no siempre son gratuitos y, de acuerdo con un estudio del comparador de créditos HelpMyCash.com, tampoco tienen por qué ser los más baratos.

Créditos sin intereses sí, pero no siempre gratuitos

Normalmente cuando se ofertan préstamos al 0 % se refieren al TIN, un porcentaje que indica los intereses que se generarán de acuerdo con la cantidad de capital que solicitemos y el plazo de reembolso. No obstante, debemos tener en cuenta que estos créditos sin intereses tienen comisiones de apertura y estudio además de vinculaciones obligatorias que hacen que la TAE, porcentaje que incluye tanto los intereses como otros gastos adicionales, no sea al 0 %. Por lo que aunque estos créditos no generen intereses, sí que tienen costes que no los hacen completamente gratis.

De todas maneras sí que es posible encontrar créditos completamente gratuitos en el mercado, es decir, con los que solo tendremos que reembolsar el capital solicitado sin pagar honorarios ni comisiones. Este tipo de financiación sin costes la ofrecen ciertos minicréditos, aunque su finalidad es muy diferente a la de los préstamos personales de mayor envergadura, ya que están diseñados para conseguir un extra de liquidez en momentos puntuales para solventar pequeños imprevistos.

¿Cuándo conviene solicitar créditos al 0 %?

Con los préstamos sin intereses, pero con comisiones podemos acabar pagando más que con otros préstamos que sí cobran intereses, pero que no tienen otros gastos adicionales, de acuerdo con el comparador HelpMyCash.com. Por ejemplo, en un crédito de 3.000 euros a 12 meses en un préstamo al 0 % TIN, pero con una comisión de apertura del 4 %, una comisión de estudio del 1 % y la contratación de un seguro de pagos por 100 euros tendremos que pagar en total 250 euros por estos gastos adicionales. En un préstamo de 3.000 euros a 12 meses al 8,25 % TAE (TAE media de junio según los datos del Banco de España) los intereses totales generados serán de 135,74 euros, una diferencia de más de 100 euros.

De todas maneras debemos tener en cuenta que el plazo es una variable muy influyente en los intereses generados ya que si aumentamos el plazo hasta los 36 meses (3 años) con el préstamo sin intereses seguiríamos pagando 250 euros, pero con el préstamo al 8,25 % los intereses ascenderían a 396,7 euros. En este caso sería el préstamo al 0 % TIN el más barato.

Como cada caso de financiación es muy diferente lo mejor para elegir el préstamo más barato es comparar la TAE en ambos créditos y calcular cuánto pagaremos con cada uno de los créditos según la cantidad y el plazo que hayamos escogido.