Reducir cuota o plaza al amortizar la hipoteca ¿qué es mejor?
Amortización
anticipada de hipoteca: ¿sale más a cuenta reducir cuota o plazo?
Después de varios años pagando
su hipoteca, algunas personas se encuentran en esta situación: ahora tienen una
posición más acomodada que cuando firmaron el préstamo y podrían pagar más cada
mes. O también pueden estar en este otro caso: han mantenido estable su nivel
de ingresos desde que firmaron el préstamo pero un premio en la lotería, un
finiquito o incentivo puntual en el trabajo, les da la oportunidad de avanzar
algunos pagos al banco.
Estas personas que pueden
dedicarle un extra a su hipoteca y han decidido hacerlo se plantean ahora una
pregunta: ¿es mejor pagar menos cada mes o pagar lo mismo pero durante menos
tiempo? Para resolver esta duda, haremos los cálculos partiendo de este
ejemplo.
Ejemplo
Hipoteca
base
- Hipoteca:
125.000 €
- Plazo:
25 años
- Fecha
de firma: Marzo de 2009 (hace 5 años)
- Cuota media pagada en los últimos 5
años (suponiendo un Euribor estable al 2%): 593 €
- Llevamos
pagados: 35.566 €
- Al
cabo de 25 años hubiéramos devuelto al banco un total de: 177.829 €
- Queremos
amortizar 20.000 € anticipadamente
Hipoteca
reduciendo cuota
- Cuota: se reduce a 482 €
- Total devuelto al banco al final de la
hipoteca: 151.208 €
Hipoteca
reduciendo plazo
- Cuota: si reducimos el
plazo pendiente de 20 a 15 años, nos quedamos con una cuota de 599 €
- Total devuelto al banco al final de la
hipoteca: 143.563 €
Conclusión
Suponiendo un Euribor estable,
en el mes a mes sale más barato reducir cuota, pero el coste total se abarata
mucho si reducimos plazo, ya que los intereses se reducen drásticamente.
En definitiva:
- Reducir
cuota es conveniente si te cuesta llegar a fin de mes o quieres ir más
holgado
- Reducir
plazo es perfecto para los que vayan holgados y quieran reducir el
coste total de la vivienda y zanjar su deuda cuanto antes