Créditos gratis en España

¿Está obligando Draghi a los bancos españoles a ofrecer créditos gratis?

A finales de octubre una entidad bancaria en nuestro país comenzó a ofrecer, por primera vez en España, préstamos personales de gran cantidad al 0 % TAE. Si bien habíamos conocido algunos préstamos sin intereses, solían no serlo al 100 % debido a las comisiones. Pero ahora podemos financiarnos sin tener que pagar ni más ni menos que el capital solicitado, según nos explica el comparador de créditos HelpMyCash.com. Pero ¿esta anomalía es fruto de las políticas monetarias del Banco Central Europeo para incentivar la concesión de créditos al consumo?

Cómo afecta el BCE a los préstamos personales en España

Desde marzo del año pasado el Banco Central Europeo puso en marcha un lote de medidas para incentivar a la banca europea a conceder financiación y así estimular el consumo en la UE. Entre estas medidas encontrábamos una rebaja en el precio del dinero al 0 %, es decir, los bancos podían tomar prestado del BCE sin tener que pagar nada; una facilidad de depósito del -0,40 %, es decir, el supervisor penaliza el dinero parado del banco, y una nueva inyección de liquidez a cuatro años con una cantidad similar al 30 % de los préstamos que tenga cada entidad. Además, Draghi prometió a los bancos que entre marzo de 2016 y febrero de 2018 aumentasen un 2,5 % su volumen total de préstamos a particulares y empresas un interés negativo en el precio del dinero, es decir, les pagarían por prestarles dinero.

Estas medidas de incentivo del Banco Central Europeo, de acuerdo con el Informe del BdE de octubre de 2017 sobre la evolución de las condiciones de oferta y de demanda de crédito en el tercer trimestre del año han hecho que los criterios de aprobación de los créditos al consumo se relajasen en cierta medida. Esta relajación de los criterios de concesión habría traído consigo el aumento de la competencia, lo que ha propiciado una mejora de las condiciones de los préstamos personales y, consecuentemente, una demanda mayor de créditos en el tercer trimestre de 2017.

Las mejoras aplicadas a los préstamos personales ofertados por las entidades bancarias españolas se centraron, en particular, en la rebaja de los intereses aplicados y en el aumento de los importes ofrecidos, de acuerdo con el informe del BdE. Esto, junto con el incentivo de obtener un interés negativo al aumentar un 2,5 % su volumen de créditos, ha hecho que la competencia entre entidades se encrudezca y aparezcan ofertas como los préstamos al 0 % TAE.

Entonces, ¿por qué no hay más préstamos gratis en España?

Aunque lo lógico sería que los bancos se lanzasen con ofertas muy competitivas de financiación para alcanzar las cifras pactadas con el supervisor, lo cierto es que la TAE de los créditos al consumo no ha bajado drásticamente. De hecho, en marzo del año pasado (antes de que se pusiesen en marcha las medidas del BCE) la TAE media de los créditos al consumo se situaba en el 8,64 % y actualmente este porcentaje se sitúa en el 8,83 %. Que no haya una bajada drástica de intereses en los créditos al consumo se debe, sobre todo, a la intervención del Banco de España. La entidad exige a los bancos que la financiación concedida tenga unos intereses mínimos que cubran el riesgo de dicha operación y demás costes para evitar una disminución en los beneficios netos del banco y, consecuentemente, no lleguen a las exigencias de los inversores para obtener capital.

En definitiva, aunque podemos ver una mayor concesión de préstamos personales debido a la relajación de los criterios de aprobación y la mejora de la situación económica de los hogares en España, estas ofertas de financiación no desencadenarán una guerra de créditos en nuestro país que rebaje tanto los tipos.