Reembolso anticipado de un préstamo personal

Cómo ahorrar al máximo con el reembolso anticipado de los préstamos personales

Si bien es cierto que los préstamos personales se suelen pedir cuando no se dispone de la liquidez suficiente para financiar un proyecto, en algunos casos el prestatario recibe inesperadamente una suma de dinero relativamente elevada que le permite reducir el capital pendiente de pago devolviendo anticipadamente una parte o todo el importe prestado. Además, gracias al reembolso anticipado, el titular de un crédito puede ahorrarse un dinero en intereses, puesto que el plazo de amortización se reducirá y los intereses se devengarán sobre un saldo más reducido.

Sin embargo, como apuntan desde el comparador financiero HelpMyCash.com, la cantidad de dinero que se puede ahorrar con el reembolso anticipado será mayor o menor dependiendo de cuándo se produzca la amortización y de las propias condiciones del préstamo personal contratado. A continuación, veremos de qué manera podemos ahorrarnos más dinero si decidimos devolver una parte o todo el capital de un crédito antes de tiempo.

Cuanto antes amorticemos, menos intereses pagaremos

El sistema de amortización de préstamos utilizado en España es el llamado sistema francés, con el que se pagan más intereses que capital en las primeras cuotas y se abona una parte mayor del saldo pendiente que de intereses en las últimas mensualidades. Por tanto, si decidimos devolver anticipadamente una parte del importe prestado durante los primeros años del plazo, ahorraremos más dinero en intereses que si realizamos la amortización anticipada más adelante.

Para ahorrar el máximo de dinero posible también es importante mantener la cuota tras haber realizado el reembolso anticipado. Cuando se devuelve una parte del dinero prestado antes de tiempo, el capital pendiente se reduce, por lo que la entidad ofrece dos opciones: seguir pagando la misma cuota a cambio de acortar el plazo o mantener la duración del plazo de reembolso a cambio de pagar una mensualidad más baja. Como seguir pagando cuotas del mismo importe implica reducir el plazo, siempre saldrá más a cuenta mantener el importe de las mensualidades.

Veámoslo en un ejemplo. Tenemos un crédito al consumo de 10.000 euros a devolver en 5 años al 8 % TAE por el que pagamos una cuota mensual de 202,76 euros. Si decidimos reembolsar anticipadamente 2.000 euros al decimotercer mes y decidimos seguir pagando la misma mensualidad, el plazo restante será de 35 meses y tendremos que pagar 784,45 euros en intereses. En cambio, si decidimos mantener el plazo (en este caso, 48 meses), la cuota se reducirá hasta los 153,95 euros, pero tendremos que pagar 1.083,48 euros.

Cuidado con la compensación por reembolso anticipado

Tampoco conviene olvidarse de la compensación por reembolso anticipado, una comisión que cobran algunos bancos cuando se devuelve una parte o todo el dinero prestado antes de tiempo. Según la Ley 16/2011 de crédito al consumo, en el caso de los préstamos personales esta comisión no puede superar el 0,5 % del capital amortizado si queda un año o menos para que venza el plazo o el 1 % si queda más de un año para el vencimiento.

Por eso, si prevemos que podremos reembolsar capital anticipadamente, conviene contratar un crédito que no incluya esta comisión, como el Préstamo Naranja de ING Direct. Si fuéramos titulares de este producto y decidiéramos amortizar, por ejemplo, 5.000 euros antes del vencimiento, nos ahorraríamos 25 euros si el reembolso se produjera un año antes de que acabara el plazo y 50 euros si la devolución se realizara en un momento anterior. 

El coste del registrador de la propiedad

¿Cuánto cuesta pagar a un registrador de la propiedad?

A la hora de pedir una hipoteca para comprar una vivienda, no sólo hay que pensar en el préstamo que vamos a contratar, sino que existen una serie de gastos que pueden llegar a ascender hasta suponer el 15 % del valor de la compraventa. En relación a estos gastos, esta semana hemos conocido una sentencia del Tribunal Superior de Justicia de Madrid, respecto a la facturación de un registrador de la propiedad, que habría cobrado de más por sus servicios. ¿Sabemos realmente cuánto debe cobrar un registrador de la propiedad? El comparador de productos bancarios HelpMyCash.com nos aclara este punto.

El TSJM contra los registradores

Como decimos, esta semana conocimos una sentencia del Tribunal Supremo de Madrid anulando la minuta que un registrador de la propiedad de Valencia pasó a una inmobiliaria, alegando una mala interpretación de las leyes que regulan sus precios. Según el órgano de justicia, se habrían acogido a unas tarifas particulares que se fijaron en respuesta a la reestructuración bancaria.

Por su parte, el Colegio de Registradores de España respondió con un comunicado en el que, si bien se expresaba el respeto a la decisión judicial, quedaba expresa su disconformidad con el fallo. Según la organización, el registrador habría operado conforme a lo predispuesto en la ley que regula su actividad y añaden que se sienten molestos por el tono y la difusión que el TSJ de Madrid ha dado a la sentencia.

Cómo saber cuánto tiene que cobrar un registrador

Las tarifas de los registradores de la propiedad no se fijan libremente, sino que están sujetas a lo especificado en el Real Decreto 1427/1989, de 17 de noviembre, por el que se aprueba el Arancel de los Registradores de la Propiedad. En este texto se fijan los siguientes precios:

a)      Si el valor de la finca o derecho no excede de 6.010,12 euros, 24,040484 euros.

b)      Por el exceso comprendido entre 6.010,13 y 30.050,61 euros, 1,75 por 1.000.

c)       Por el exceso comprendido entre 30.050,62 y 60.101,21 euros, 1,25 por 1.000.

d)      Por el exceso comprendido entre 60.101,22 y 150.253,03 euros, 0,75 por 1.000.

e)      Por el exceso comprendido entre 150.253,04 y 601.012,10 euros, 0,30 por 1.000.

f)       Por el valor que exceda de 601.012,10 euros 0,20 por 1.000.

A la hora de aplicar estas tarifas, existe una reducción para todos los créditos con garantía hipotecaria del 25 %. Esto significa que para una hipoteca de 100.000 euros, un cambio en el registro de la propiedad supondría un desembolso de aproximadamente unos 100 euros, a sumar al resto de los gastos de la hipoteca.

Otros gastos sobre los que hay que estar atento

Bien por descuido, bien por desconocimiento de la ley, lo cierto es que no son pocas las ocasiones en las que los clientes bancarios acaban pagando operaciones innecesarias. Resulta de vital importancia conocer los trámites requeridos para cada proceso que realicemos en nuestra hipoteca.

Por ejemplo, si llevamos a cabo una novación, saber que no tenemos por qué realizar una nueva tasación de la vivienda, ni pagar de nuevo el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), a menos que en esta novación llevemos a cabo una ampliación de capital. Sabiendo esto, nos podemos ahorrar unos 500 euros. Del mismo modo, tampoco será necesario pagar el IAJD en el trámite de una subrogación de hipoteca.

Sin comisiones para autónomos con Bankia

• Cualquier profesional estará exento de comisiones en todas sus cuentas solo con domiciliar sus seguros sociales o el pago de impuestos
• Bankia pone a disposición de 140.000 autónomos 2.000 millones de euros en crédito preconcedido de forma inmediata
• Este colectivo podrá contratar un TPV móvil sin pagar cuota mensual y con un coste por operación de solo el 0,6%

Bankia deja desde hoy de cobrar comisiones a los autónomos. Para ello, basta con que domicilien sus seguros sociales o sus impuestos en la entidad. “Con cumplir un único requisito, ningún autónomo cliente de Bankia tendrá que pagar comisiones por realizar las operaciones más habituales”, comenta Fernando Sobrini, director general adjunto de Banca de Particulares.

De partida, y sin realizar ninguna gestión, un total de 146.000 autónomos que hoy ya son clientes de Bankia y cumplen ese requisito se beneficiarán de la exención de comisiones en todas sus cuentas, no solo las de su operativa profesional. A partir de hoy, podrán acceder a estas ventajas todos aquellos que cumplan la única condición requerida, sean clientes o no clientes.

Esta medida es la segunda decisión que toma la entidad dentro de su nueva estrategia de clientes, que se inició en enero pasado con la eliminación de todas las comisiones a los 2,4 millones de particulares que tenían sus ingresos domiciliados.

“Como ya dijimos entonces, no se trata de una promoción ni ninguna campaña. Se trata de un posicionamiento. De cómo queremos relacionarnos con nuestros clientes. Por lo tanto, la iniciativa que hoy presentamos, como fue la de enero, es una propuesta permanente”, afirma Sobrini.

A partir de ahora, los autónomos no pagarán comisiones de administración y mantenimiento en todas sus cuentas ni cuota en sus tarjetas business de débito y crédito ni tasas por realización de transferencias por cualquier canal y para cualquier importe. También podrán sacar dinero gratis a débito cuantas veces quieran en los más de 5.500 cajeros de Bankia y cuatro veces al mes en los de Euro 6000 y Banco Sabadell.

Además de por la domiciliación de los seguros sociales (cuota de autónomos) en la entidad, podrán acceder a todas estas ventajas por otras dos vías: bien domiciliando el pago de impuestos trimestrales o bien domiciliando los ingresos de la PAC (Política Agraria Común).

“Pretendemos ofrecer a los autónomos la mejor combinación del mercado en términos de un servicio excelente con un precio muy competitivo”, comenta Sobrini. “Nos hemos propuesto que Bankia sea percibida como una entidad cercana, sencilla y transparente”, añadió.

2.000 millones disponibles en financiación inmediata

La oferta de Bankia al mundo de los autónomos no se circunscribe sólo a la exención de comisiones. “La propuesta va mucho más allá. Queremos ofrecer una oferta diferencial tanto en los productos como en los servicios que son más útiles y necesarios para este colectivo”, asegura Sobrini.

La entidad ya tiene disponibles más de 2.000 millones de euros en financiación preconcedida para 140.000 autónomos, un colectivo que irá creciendo en los próximos meses.

Se trata de líneas de financiación que la entidad mantiene abiertas permanentemente y que permiten el acceso automático a créditos en el momento que necesite el autónomo y por el canal que elija para financiarse tanto a corto como a largo plazo. Los clientes pueden activar esta línea de forma inmediata, la mayoría con solo un click, sin realizar papeleos ni pasar nuevos exámenes de riesgo, ya que cada uno de ellos ha sido analizado previamente por la entidad antes de preconcederle la financiación.

TPV móvil

Adicionalmente, la entidad ofrece a los autónomos un TPV móvil pensado especialmente para ellos. Se trata de un dispositivo tamaño bolsillo que permite a sus titulares cobrar por los servicios que realicen de una forma rápida y sencilla.

El TPV móvil se comercializa sin comisión por instalación, sin una exigencia de cantidad mínima por operación y sin comisión de mantenimiento solo con realizar una operación al mes. Además, se aplica una tasa de descuento única para todo tipo de tarjetas del 0,6%, muy por debajo de la media del mercado.

Además de aceptar cobros con tarjeta, este dispositivo permite a los autónomos enviar un ticket de compra a sus clientes por correo electrónico o sms y también acceder al historial de ventas de su negocio mediante su smartphone.

Financiación garantizada a través del TPV

Los autónomos que cuenten con TPV tendrán, adicionalmente, acceso garantizado a financiación para su actividad empresarial, en función de la cuantía facturada mensualmente por esta vía, y podrán acceder a ella las 24 horas del día mediante el servicio CrediTPV.

“Toda esta oferta de productos y servicios para el autónomo sería insuficiente si no ofreciésemos un asesoramiento personalizado y especializado”, comenta Juan Antonio Soriano, director corporativo de Marketing. Todos los autónomos contarán con un gestor personal, que será siempre el mismo. “Queremos que cada autónomo tenga su gestor de referencia en la entidad, un profesional bien formado para que pueda asesorar personalmente a cada cliente y atender sus necesidades”, explica.

La oferta para los autónomos se completa con un servicio gratis de protección jurídica y un seguro de accidentes con una cobertura de 7.500 euros.

Billetes en mal estado

Billetes en mal estado ¿qué podemos y debemos hacer?

Nada dura para siempre. Los billetes y monedas tienen un ciclo de vida más o menos largo, pero llega un momento en el que, debido al uso, se deterioran y el papel o el metal pierde sus propiedades iniciales. Cuando esto ocurre, el billete o la moneda no pierden su valor inicial, sino que se pueden recuperar por múltiples vías.

¿Qué puedo hacer si tengo dinero en mal estado?

Es posible que en cualquier momento caiga en nuestras manos un billete en mal estado, si es que aún no lo ha hecho. Cuando esto suceda, podemos presentarlo en una sucursal del Banco de España o en una entidad que maneje efectivo, para que lo analicen y nos lo cambien por otro en buen estado o nuevo.

Según el Banco de España, como norma general, la sustitución de un billete deteriorado -a veces los billetes pierden parte de su superficie o algunos de sus elementos por una rotura, la humedad, el fuego o presentan un defecto de fabricación-, se podrá realizar “cuando se presente más de la mitad de la superficie original del billete o cuando se pueda demostrar que la parte que falta se ha destruido. Los billetes manchados, ensuciados con inscripciones o rotos, una vez reconocidos, pueden canjearse por billetes nuevos de igual valor. Otra opción es abonar su importe en la cuenta corriente de la entidad financiera que señale quien lo presenta”.

Con las monedas el procedimiento es exactamente igual, si tenemos alguna que esté deteriorada o defectuosa, podemos acudir a una entidad de crédito, presentarla directamente en una sucursal del Banco de España o remitirla al Centro Nacional de Análisis de Moneda (CNAM). De esta forma, si está defectuosa, se cambiará por otra de importe igual y en buen estado.

Actualmente, el Banco de España tiene su sede central en Madrid y además dispone de 15 sucursales en diferentes capitales de provincia (A Coruña, Oviedo, Bilbao, Valladolid, Zaragoza, Barcelona, Badajoz, Valencia, Alicante, Murcia Sevilla, Málaga, Palma, Tenerife y Las Palmas).

La evolución de los pagos, ¿acabaremos despidiéndonos del efectivo?

Las operaciones con tarjetas contactless o las compras online son cada vez más habituales en nuestro país; sin embargo, aún estamos a la cola de Europa. Lo que sí es cierto es que poco a poco el pago en efectivo está perdiendo protagonismo en detrimento de las tarjetas y los nuevos medios de pago.

En países como Dinamarca o Finlandia ya llevan varios años dándole vueltas a la idea de eliminar el dinero físico. En España, sin embargo, vamos algo más rezagados, el pago móvil disponible gracias a la tecnología NFC avanza lentamente.  

Si bien todos los sectores de la población parecen poder asimilar un cambio drástico en lo que al uso de efectivo se refiere, está claro que todavía se tendrán que mejorar muchos aspectos.

Por el momento, podemos disfrutar de mejoras en las plataformas digitales de los bancos y de cuentas bancarias con tarjetas gratis año tras año para todos aquellos que prefieran no estar tan vinculados al efectivo. Para saber cuáles son las mejores cuentas con tarjetas gratis del mercado lo mejor es comparar varias cuentas con ayuda de un comparador de productos financieros como HelpMyCash.com para ver cuál es la que se adapta mejor a lo que estamos buscando.

Motivos para ser infiel a tu banco

7 motivos por los que le serías infiel a tu banco

A pesar de la fama, los españoles no somos los más infieles de Europa. Según un estudio publicado por la compañía británica YouGov en 2013, daneses y fineses eran los más infieles del continente. Concretamente, un 32 % de sus ciudadanos reconocía haber engañado a su pareja. En España el tanto por ciento se reducía al 23 %. No obstante, las cifras bailan según cada estudio. Así, en España un 35 % de los hombres y un 26 % de las mujeres reconocían haber sido infieles según una encuesta realizada en 2014 por el Instituto IPSOS.

Más allá de cuáles sea las cifras reales, lo cierto es que la infidelidad existe y no solo en las parejas. Las empresas de todos los sectores luchan continuamente para fidelizar a sus clientes y evitar que acaben en las redes de la competencia.  También los bancos, empeñados en captar nuevos clientes a costa del resto de las entidades. Pero ¿consiguen realmente fidelizar al usuario?

Únicamente el 24,8 % de los españoles aseguraba, el pasado año, que no tenían ningún motivo para cambiar de entidad. Un incremento con respecto al 2014 de 5,9 puntos porcentuales que, no obstante, deja un 75 % de posibles infieles en el panorama financiero nacional, según se desprende de un  estudio publicado por Inmark Europa a finales del pasado año sobre el comportamiento financiero de los españoles.

Las comisiones, primer motivo de infidelidad

Para el 22,6 % de los encuestados, pagar menos comisiones sería motivo más que suficiente para ponerle “los cuernos” a su banco e iniciar una nueva relación financiera. No es para menos. Según el comparador bancario HelpMyCash.com, que ha elaborado una calculadora de comisiones gratuita para saber cuánto se paga por una cuenta al año y cuánto se podría ahorrar, “un consumidor con una operativa moderada podría llegar a abonar varios cientos de euros al año por su cuenta dependiendo de la entidad en la que estuviese y de su operativa, mientras que cambiando de banco podría reducir esa cifra a cero”.

El segundo motivo de infidelidad bancaria sería poder disfrutar de tarjetas sin coste alguno. Una razón compartida por un 7,4 % de los encuestados frente a un 9 % en 2014. Le sigue la solvencia de la entidad (6,1 %) como el tercer motivo de deslealtad.

El gancho de los préstamos

Pagar menos intereses en un préstamo y aumentar la facilidad con la que se conceden son razones para un 5,7 y un 5,4 % de los encuestados para cambiar de entidad. Parece que los españoles no quieren pagar más de la cuenta por sus préstamos personales. Lo cierto es que ahora se pueden conseguir créditos con intereses desde el 5 % y con ventajas extra como la ausencia de comisiones o de vinculación.

Otras razones para serle infiel al banco es conseguir depósitos con rentabilidades más atractivas, tener una sucursal cerca de casa o las promociones y los regalos, tres factores que también influyen a la hora de empezar una relación nueva con el banco.

Bankia y Conector impulsarán 20 startups

Bankia y Conector crean Bankia Accelerator by Conector para impulsar 20 startups en dos años

Bankia Accelerator llevará a cabo tres programas de aceleración durante dos años

Los proyectos acelerados recibirán una inversión por parte de Bankia de 15.000 euros en forma de préstamo convertible

Los emprendedores seleccionados acelerarán su startup en una sede de Bankia en Madrid y seguirán el programa de Conector

Bankia y la aceleradora de startups Conector se han unido para lanzar Bankia Accelerator by Conector, un programa de aceleración promovido por una gran empresa nacido con el objetivo de ayudar e impulsar startups innovadoras y con impacto social, y apoyar el ecosistema emprendedor.

Este programa de aceleración es un paso más en el reto de apoyar a los emprendedores, fomentar el empleo de calidad y dar una oportunidad laboral real a los profesionales talentosos de nuestro país.

Bankia Accelerator busca startups innovadoras, escalables y con potencial de crecimiento. Emprendedores que pretendan mejorar los sectores tradicionales con soluciones digitales y un equipo comprometido. Deben ser proyectos con la empresa ya constituida y con un líder claro, que ya tengan el producto o servicio en el mercado y que puedan presentar sus primeras métricas.

Todos los emprendedores que estén interesados en participar lo pueden hacer desde hoy y hasta el 20 de junio presentando sus solicitudes a través de esta página web Se abre en ventana nueva. Cuando se cierre la convocatoria, será un comité independiente formado por socios de Conector, directivos de Bankia y profesionales externos quienes elegirán qué startups merecen exponer en el StartupDay, el evento en el que los mentores de Bankia Accelerator by Conector votarán y elegirán qué proyectos entran finalmente en el programa de aceleración.

Todos los elegidos obtendrán 15.000 euros de financiación de Bankia a través de un préstamo convertible. Tendrán su propio consejo de mentores, las ayudas de las empresas colaboradoras de la aceleradora, acceso a uno de los mejores ecosistemas emprendedores del país, espacio en la sede de Bankia Accelerator en Madrid y charlas de formación semanales.

Durante los cuatro meses que durará el programa de aceleración, los emprendedores trabajarán codo con codo con sus mentores para validar su modelo de negocio, ratificar su estrategia y mejorar en todas las áreas que necesiten. Para culminar el programa de aceleración se celebrará el Demo Day, el evento donde los emprendedores presentarán su startup delante de los inversores, VC y business angels más importantes del país, incluida Bankia.

Según Carlos Blanco, socio fundador de Conector “el mundo corporate y las startups tienen mucho que aprender el uno del otro. La relación entre ellos fomentará sinergias que beneficiarán a ambos sectores. En este punto, las aceleradoras juegan un papel clave en la puesta en contacto de dos mundos que están ahora completamente distanciados”.

Por su parte, Ignacio Cea, director corporativo de Estrategia e Innovación Tecnológica de Bankia, explica que “en Bankia tenemos como prioridad estar al lado de las empresas, desde las más pequeñas hasta las más grandes, y desde las que están despegando hasta las más asentadas. Bankia Accelerator by Conector encaja perfectamente en nuestra estrategia, ya que es una muestra más de nuestro continuo compromiso con la sociedad y el desarrollo y la transformación digital”, concluye.

Acerca de Conector Startup Accelerator

Conector es una aceleradora de startups impulsada por algunos de los emprendedores más destacados del ámbito tecnológico de España. Sus socios son Carlos Blanco, fundador de Nuclio VB y Akamon y elegido mejor emprendedor y mejor business angel de España en 2014; Gerard Olivé, fundador de Antai y BeRepublic; Marc Ros, fundador de AftershareTV y de 60dB; Marc Vidal, fundador de Idodi VC; Miguel Vicente, fundador de Antai, LetsBonus y Wallapop; Risto Mejide, fundador de AfteshareTV; Xavier Verdaguer, fundador de Imagine; y Elisabeth Martínez, CEO de la aceleradora. Conector nació con la vocación de impulsar y ayudar el ecosistema emprendedor español apoyando a proyectos y emprendedores del sector digital (Internet, móvil y nuevas tecnologías). Conector cuenta con más de 150 mentores de toda España expertos en los diferentes ámbitos del sector digital y ha acelerado a más de 70 startups.

Costes al pedir una hipoteca

¿Cuánto me costará solicitar una hipoteca en 2016?

El coste de solicitar una hipoteca no solo se centra en el importe que devolveremos al banco por prestarnos el dinero. Existen una serie de gastos que deberemos afrontar antes de pagar la primera cuota de la hipoteca. Según el comparador de hipotecas HelpMyCash.com, estos costes representarán entre un 10 % y un 15 % del valor de la vivienda, por lo que recomiendan tener ahorrado ese dinero antes de acudir al banco a solicitar el préstamo.

¿Cuáles son los gastos de la hipoteca?

Abrir una hipoteca es un trámite que no destaca por su sencillez. De hecho, se trata de un contrato en el que hay muchísimas variables a analizar. Los gastos derivados de la hipoteca y la compra-venta de vivienda son dos de ellas. En concreto, son los siguientes:

• Tasación: este es el único coste que se deberá desembolsar antes de firmar el contrato. La tasación de la vivienda es obligatoria por ley y se deberá llevar a cabo a través de una tasadora homologada. La valoración del coste del inmueble tiene un precio que oscila entre los 200 euros y los 450 euros, en función de la entidad y de la vivienda a tasar.
• Notaría: los gastos del notario se derivan de la escritura pública de la hipoteca. Suponen entre el 0,1 % y el 0,6 % de la responsabilidad hipotecaria, es decir, unos 500 euros.
• Registro de la propiedad: es el coste generado por inscribir la hipoteca en el registro. Su coste está fijado por ley y por una hipoteca de 100.000 euros sería de unos 350 euros.
• Gestoría: es el coste por realizar todos los trámites hasta inscribir la hipoteca en el Registro. La tarifa no está regulada por ley y puede oscilar entre los 150 euros y los 300 euros.

·         IAJD: supone entre el 0,50 % y el 1,50 % del importe de la hipoteca, dependiendo de cada comunidad autónoma, un coste que podría ascender de los 500 euros hasta los 1.500 para una hipoteca de 100.000 euros

·         Comisión de apertura: en caso de que la hipoteca la incluya, la comisión de apertura oscila entre el 0 % y el 1,50 %, lo que significaría desembolsar entre 0 y 1.500 euros.

Con todo, el coste de solicitar una hipoteca de 100.000 euros podría suponer un desembolso inicial de entre 1.700 euros y 4.600 euros.

¿Qué gastos me podría ahorrar o reducir?

Como hemos visto, el coste de abrir una hipoteca se puede disparar. Por ello, desde HelpMycash.com nos traen tres consejos para ahorrar con los gastos de abrir una hipoteca:

·         Comisiones: podemos negociar con el banco para que no nos aplique la comisión de apertura o nos la reduzca. Recordemos que una hipoteca es un acuerdo entre dos partes, por lo que nos podemos negar a firmar el contrato si no nos convencen las condiciones.

·         Tasación: según el Banco de España, como clientes tenemos derecho a elegir la compañía tasadora. Si hemos encontrado una más económica que la que nos ha propuesto la entidad, ésta está obligada a aceptarla, siempre y cuando esté homologada.

·         Gastos burocráticos: si acudimos nosotros mismos a realizar las gestiones, nos podríamos ahorrar algunos euros. Sin embargo, el coste que podríamos evitar con esta operación no sería muy elevado. 

Ampliación de capital de Banco Popular por 2.500 millones de euros

Popular lanza una ampliación de capital de 2.500 millones de euros

El Consejo de Administración de Banco Popular, ha acordado lanzar una ampliación de capital que asciende a 2.500 millones de euros, asegurada por UBS y Goldman Sachs.

En esta decisión se ha tenido en cuenta la necesidad de anticiparse al complejo escenario al que se enfrenta la actividad bancaria. Existen una serie de condicionantes que se van a intensificar en los próximos meses. Entre ellos cabe destacar, por un lado, el nivel muy bajo de los tipos de interés, incluso en tasa negativas, que se espera que se mantenga así por un largo periodo de tiempo, y por otro, un elevado endeudamiento, con un proceso de desapalancamiento muy fuerte y una regulación muy intensa.

Popular lanza esta ampliación de capital con la idea de fortalecer su posición en un mercado muy competitivo,  y anticiparse a los retos futuros. Con la operación, Popular fortalecerá su balance y mejorará tanto sus índices de rentabilidad como sus niveles de solvencia y de calidad de activos. Además, elevará sustancialmente las coberturas de la entidad hasta alrededor de un 50%.

Con los recursos obtenidos, Banco Popular podrá reforzar su potente franquicia y modelo de negocio y seguir avanzando con mayor firmeza en su modelo de negocio comercial y minorista, basado en la financiación a PYMEs y autónomos y en la financiación al consumo, aprovechar las oportunidades de crecimiento que el entorno ofrezca y, a la vez, continuar de forma acelerada con la reducción progresiva de activos improductivos.

Popular emitirá 2.004.441.153 de acciones nuevas con un precio de suscripción de 1,25 euros y un descuento sobre TERP (Precio teórico sin derecho) del 31,61%. La operación se realizará a través de una colocación en la que los accionistas tendrán, desde el 28 de mayo hasta el 11 de junio, la posibilidad de ejercer su derecho de suscripción preferente para acudir a ella o vender sus derechos. En todo caso, UBS y Goldman Sachs ya han asegurado la ampliación (con excepción de las acciones que han sido objeto de compromiso irrevocable de suscripción por Allianz SE, como accionista significativo).

Popular, que ya cumple con todos los requisitos regulatorios de capital y cuenta con un excedente de 1.900 millones de euros sobre el requerimiento SREP del 10,25% de capital de nivel 1 ordinario phase in exigido por el Banco Central Europeo, lanza esta operación para incrementar la rentabilidad del banco.

Por lo tanto, con este aumento de capital, la ratio “Core Capital CET1” se estima que alcanzará el 13,7% a cierre de año, lo que supone un colchón sobre el requisito regulatorio SREP de 2.400 millones de euros, o más de 340 puntos básicos, tras una crisis económica en la que Popular no ha recibido ningún tipo de ayuda pública y ha integrado Banco Pastor, el negocio minorista y de tarjetas de crédito de Citi en España y Barclays Card Iberia por sus propios medios.

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Adicionalmente, esta comunicación está siendo distribuida y está dirigida únicamente a (i) personas que no se encuentran en el Reino Unido o (ii) personas que se encuentran en el Reino Unido y tengan experiencia profesional en asuntos relacionados con las inversiones contempladas en la definición de “profesionales de la inversión” del artículo 19(5) de la Ley de Servicios y Mercados Financieros de 2000 (Promoción Financiera) Orden 2005 (la “Orden”); o entidades de gran capital, u otras personas a las que sea legalmente posible hacerles llegar esta información conforme al artículo 49(2)(a) a (d) de la Orden (dichas personas, las “Personas Relevantes”). Cualquier inversión o actividad de inversión a las que hace referencia este documento sólo están disponibles para, y se realizarán sólo con, Personas Relevantes. Las personas que no sean Personas Relevantes no podrán realizar ninguna acción sobre la base de este documento y no deberán actuar conforme al mismo ni confiar en su contenido.

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Bancos para los que ganan 600 euros mensuales

¿Cobras 600 euros? Estos son los bancos que sí te quieren en sus filas

El salario medio bruto de los españoles se sitúa en 1.640 euros mensuales, según el IV Monitor Anual Adecco publicado por la compañía de gestión de recursos humanos. Los datos, relativos a 2015, revelan un aumento del 0,40 % en los salarios con respecto al año anterior. Los trabajadores del sector industrial son los más afortunados, con un sueldo medio mensual de 1.894 euros, mientras que el de la construcción es de1.630 euros y el del sector servicios, de 1.593 euros.

Unas cifras que, no obstante, sorprenderán a más de uno. Sobre todo a aquellos que cada mes ven como su nómina no llega a las cuatro cifras. Durante los últimos años hemos pasado de hablar del mileurismo a aceptar el seiscientoseurimo –sueldo que se mueve alrededor de los 600 euros mensuales- como una realidad.

Ante esta situación, la banca no ha tenido más remedio que aprender a valorar estas nóminas menos abultadas. Al fin y al cabo, se trata de una entrada regular de ingresos y del primer paso para entablar una relación a largo plazo con el cliente que puede empezar domiciliando la nómina y acabar aumentando su vinculación mediante la contratación de otros productos como tarjetas de crédito, seguros o préstamos, señalan desde el comparador de cuentas nómina HelpMyCash.com.

Cuentas gratis para nóminas de 600 euros

Cada vez son más los bancos que comercializan cuentas sin comisiones que aceptan nóminas de 600 euros o que, directamente, ni siquiera exigen un importe mínimo y que, además, recompensan a sus titulares con ventajas extra que hasta ahora parecían propias de cuentas con un nivel de vinculación mucho más elevado.

Un ejemplo es la Cuenta Nómina de ING Direct cuyo requisito de contratación es, únicamente, domiciliar una nómina de cualquier importe, por lo que pueden contratarla tanto los seiscientoseuristas como aquellos que cobran un sueldo mayor o menor. Se trata de una cuenta sin comisiones, con las transferencias y las tarjetas gratuitas, que incluye ventajas como un 3 % de descuento al repostar combustible en Galp y Shell, y la posibilidad de sacar dinero gratis de unos 44.000 cajeros de toda España. Además, las transferencias nacionales ordenadas antes de la una del mediodía llegan a su destino durante la misma jornada.

La gran banca española también se ha adaptado a las nóminas de tres cifras. Banco Santander ya pensó en este segmento de clientes el pasado año cuando lanzó su Cuenta 1|2|3 que admite haberes con un importe mínimo de 600 euros mensuales. Además, requiere domiciliar tres recibos al trimestre, realizar seis usos de la tarjeta cada tres meses y pagar una comisión mensual de tres euros. A cambio, ofrece una rentabilidad de hasta el 3 % TAE para un saldo máximo de 15.000 euros, la devolución de hasta el 3 % de los recibos y acciones de regalo.

BBVA no ha querido quedarse atrás y ofrece a sus clientes la posibilidad de decirle adiós a las comisiones si domicilian una nómina de al menos 600 euros y, además, realizan siete movimientos al mes con tarjeta o cargan cinco adeudos SEPA durante un período de cuatro meses. Aquellos que cumplan los requisitos anteriores disfrutarán de una cuenta corriente sin comisiones de administración y mantenimiento, con las transferencias y el ingreso de cheques gratis y la exención de la cuota anual de la tarjeta de débito o de crédito.

Sin comisiones y sin nómina

No hace falta buscar una cuenta nómina para domiciliar los haberes. Las cuentas corrientes sin vinculación obligatoria también pueden servir. De hecho, al contratar una cuenta corriente sin comisiones y sin nómina el cliente se asegura de que si en algún momento no puede cargarla, el banco no le penalizará. La banca online es la principal proveedora de este tipo de cuentas sin requisitos de apertura como Openbank, que comercializa la Cuenta Corriente Operativa sin comisiones y sin vinculación con las transferencias y las tarjetas gratis, o Self Bank cuya Cuenta Self no solo libra a sus clientes de las comisiones más habituales y no obliga a domiciliar una nómina, sino que, además, permite acceder a un depósito al 3 % TAE con un plazo de tres meses. 

Banco Sabadell en el #DES2016

Transformación Digital, Big Data, Internet of Things... Digital Enterprise Show con Banco Sabadell

¿Sabías que en 2020 el llamado "Internet of Things" habrá conectado ya 25.000 millones de "cosas" y que en ese mismo año Europa necesitará 215.000 e-leaders (líderes en lagestión de tecnología, personas y modelos de negocio), de los que el 70% trabajarán en pymes? 

Los datos que arroja el futuro del Big Data dan cuenta de que la Transformación Digital en las empresas ya no es una opción, sino una necesidad. Algunos de los que hoy ya son e-leaders en sus organizaciones, protagonizarán a partir del próximo martes 24 de mayo y hasta el jueves 26 el Digital Enterprise Show (#DES2016) convoca a CEOs, CIOs, CMOs y departamentos de RRHH para presentar de la mano de las empresas tecnológicas más punteras los productos y soluciones más innovadores y las competencias necesarias para ayudar tanto a las grandes corporaciones como a las PYMEs europeas a sumarse a la transformación digital. 

La feria se ésta celebrando en Madrid http://www.portalferias.com/digital-enterprise-show-madrid-2016_28174.htm

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7:10 PM - 20 May 2016

 
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Bankinter lanza el primer servicio de banca por Twitter en España

Banca por twitter con Bankinter

El banco ofrece a través de la red social un sistema de alertas y consultas financieras tanto para clientes como para no clientes.

Los usuarios podrán personalizar el abanico de servicios tras darse de alta en el sistema.

Bankinter, precursor desde hace más de 20 años en el lanzamiento de servicios bancarios basados en las nuevas tecnologías, pone en marcha un servicio de banca por Twitter pionero en España. Mediante este sistema, el banco ofrecerá un servicio de alertas y consultas a través de dicha plataforma disponible tanto para clientes como para no clientes.

Con esta novedosa iniciativa, los clientes de Bankinter -previo registro de alta- podrán recibir a través de Twitter un completo paquete de alertas y avisos sobre su actividad bancaria, como notificaciones en tiempo real del uso de tarjetas en comercios y cajeros, movimientos de cuenta y depósitos, avisos del abono de la nómina o de cargo de recibos, ejecución de órdenes de bolsa o de inversiones delegadas, así como un servicio de localización de las oficinas y cajeros del banco más cercanos a la ubicación del cliente.

Para preservar la seguridad y confidencialidad de la información, en todos los casos en los que haya un envío de datos bancarios privados, las comunicaciones se harán mediante mensaje privado (DM, direct message), que solo el destinatario podrá visualizar, previa alta en el sistema. En este lanzamiento, se pondrá a disposición de los clientes un abanico inicial y personalizable de servicios, que podrá configurar el propio cliente y que está previsto que aumente a medio plazo.

Adicionalmente, tanto clientes como no clientes de Bankinter podrán usar este servicio para estar al día de los diferentes mercados financieros. Así, el servicio de Bankinter por Twitter les permitirá solicitar y recibir cotizaciones bursátiles, de divisas o precios de referencia del Euríbor, prima de riesgo, así como precios del oro, plata o petróleo. En todos estos casos, el envío de información se hará previa petición del usuario.

El servicio ya está actualmente disponible y sus condiciones de acceso y operativa se pueden consultar a través de @bankinter o desde la web del banco. El alta, por motivos de seguridad, se debe realizar a través de la página de Bankinter.com (Alta en servicio de Twitter para clientes y alta para no clientes)

El proyecto de Banca por Twitter de Bankinter se engloba en la estrategia del banco de ser una entidad multicanal completa y ofrecer al cliente la información y servicios necesarios para gestionar sus finanzas y relacionarse con la entidad a través del mayor número de canales. En este sentido, Twitter se adapta perfectamente a este concepto ya que, por su naturaleza pública y en tiempo real, es la plataforma adecuada para que los clientes conecten con las empresas y sus servicios. De hecho, el 80% de las interacciones con las empresas en redes sociales ocurren a través de Twitter, que además crea una enorme satisfacción al cliente, según datos internos de la empresa estadounidense.

Una entidad pionera en banca móvil.

Bankinter viene ofreciendo, con carácter pionero en Europa, un servicio de consultas y de operativa financiera y bursátil a través de móvil desde hace más de 15 años.

En el año 2000, Bankinter lanzó los servicios a través de SMS, enviando alertas y avisos configurados por los clientes, como las alertas sobre el uso de la tarjeta. En 2003, incorporó la transaccionalidad en los SMS, permitiendo a los clientes realizar operaciones, simplemente respondiendo a los mensajes enviados por el banco.

Un año después, en 2004, el banco lanzó uno de los servicios que, todavía hoy, sigue siendo de los mejor valorados: el Broker Móvil, que ya entonces permitía la operativa en tiempo real en más de 20 mercados de todo el mundo.

En marzo de 2005, Bankinter lanzó el ‘Banco en el móvil’. Con este servicio, el cliente puede consultar sus cuentas y realizar operaciones financieras con las máximas garantías de seguridad y confidencialidad. Posteriormente, Bankinter ha puesto en marcha servicios de comparación y agregación financiera que han situado a la entidad a la cabeza de la innovación bancaria en nuestro país.

En lo que se refiere a servicios de pago por móvil, cabe destacar que desde 2011 Bankinter ha venido desarrollando diferentes soluciones para realizar pagos directos con el móvil en comercios y restaurantes, una tecnología en la que se centran, actualmente, algunos de los principales proyectos de innovación del banco. 

Twitter, potencial por su instantaneidad y canal móvil.

Twitter proporciona a las empresas un enorme potencial y la posibilidad de llegar en tiempo real a más de 800 millones de personas en el mundo. Es una fuente de información con alto valor para que las compañías puedan conocer realmente a sus clientes o potenciales clientes, sus necesidades y estar más cerca de ellos. Además, una de sus características principales, junto con su esencia instantánea y móvil, es que también actúa como un canal de atención al cliente para las empresas, permitiéndoles ahorrar costes, fidelizar y humanizar el negocio, y crear knowledge base para solucionar problemas. Así, según Twitter, el número de tweets (mensajes introducidos en esta red social) dirigidos a marcas líderes para atención al cliente se ha triplicado en los últimos tiempos

Depósito al 1% de Abanca combinado con un fondo

Abanca estrena un depósito al 1 % combinado con un fondo

La entidad gallega ha reforzado su catálogo de productos de ahorro e inversión con el lanzamiento de un depósito combinado con una rentabilidad garantizada del 1 % TAE. Su contratación está condicionada a la suscripción de un fondo de inversión por un importe mínimo de 3.000 euros y un plazo de al menos 18 meses.

La imposición a plazo fijo tiene una duración de seis meses y una rentabilidad base del 0,10 % más una prima adicional del 0,90 % que se pagará al vencimiento del depósito siempre y cuando el cliente invierta el mismo saldo en un fondo de inversión, señalan desde el comparador de depósitos HelpMyCash.com.

El cliente podrá escoger entre tres fondos distintos, dependiendo del nivel de riesgo que esté dispuesto a asumir. A saber, el Abanca Gestión Conservador, con un nivel de riesgo de tres puntos sobre siete, el Abanca Gestión Moderado cuyo nivel de riesgo es de cuatro sobre siete y el Abanca Gestión Decidido (cinco sobre siete). Para recibir la prima del 0,90 % sobre la parte invertida a plazo fijo es condición indispensable mantener el fondo durante al menos 18 meses.

Si se cancela el depósito o se rescata el capital invertido en el fondo antes de los primeros seis meses, el cliente no recibirá la prima del plazo fijo. Por el contrario, si el banco ya ha pagado ese 0,90 % y el cliente incumple el compromiso de mantener su participación en el fondo durante 18 meses, se tendrá que devolver a la entidad la parte proporcional de los intereses devengados.

No debemos confundir los depósitos combinados, es decir, aquellos en los que el principal se reparte entre dos productos –normalmente un plazo fijo y un producto de inversión, con los depósitos estructurados cuya rentabilidad final está condicionada al comportamiento de uno o varios activos subyacentes. En este último caso, la totalidad del dinero se invierte en un solo producto con el capital garantizado, pero con una rentabilidad variable.

La mitad del dinero no está garantizado

A pesar de lo atractivo que pueda parecer ese 1 % de rentabilidad para un depósito a seis meses, lanzarse al sector de los fondos de inversión no es una cuestión baladí. Aunque el tramo del depósito esté garantizado y cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos español, al que Abanca está adherido, lo cierto es que el cliente podría llegar a sufrir pérdidas.

Por lo general, los fondos no garantizan el capital de sus inversores y si la rentabilidad acaba siendo negativa, pueden registrarse pérdidas sobre el principal. Algo que habrá que tener en cuenta si se acaba firmando el contrato. He aquí el principal riesgo de este tipo de depósitos. Algo que no ocurriría con un plazo fijo tradicional que sí garantiza la totalidad del capital.

El beneficio del banco con tu préstamos personal

¿Qué gana el banco con un préstamo personal?

Normalmente, cuando hablamos sobre el precio de los préstamos personales lo hacemos desde el punto de vista del consumidor y destacamos cuáles son los aspectos que debe tener en cuenta para pagar lo mínimo posible. Sin embargo, también resulta interesante ver cuál es la otra cara de la moneda, es decir, qué supone para el banco conceder un crédito al consumo a un cliente. Lógicamente, una entidad espera obtener beneficios cuando presta dinero, pero también se arriesga a que el prestatario no pague, por lo que se puede decir que el banco, al conceder un préstamo personal, invierte su dinero en el solicitante.

A continuación, de la mano del comparador financiero HelpMyCash.com veremos qué ingresos (tanto directos como indirectos) esperan obtener los bancos cuando prestan dinero y cuál es la estrategia que siguen actualmente para aumentar su margen de beneficios.

El margen de intereses

El margen de intereses es el dinero que ganan los bancos por captar dinero y prestarlo a un tipo de interés superior. A diferencia de las hipotecas o de los créditos para empresas, los préstamos personales tienen un interés relativamente elevado (la TAE media de los créditos al consumo concedidos en marzo fue del 8,64 %), lo que los convierte en productos muy rentables para las entidades.

De hecho, durante los últimos meses, los bancos están aumentando la concesión de préstamos personales para, en gran parte, obtener más ingresos. En ese sentido, grandes entidades como CaixaBank o el Grupo Popular han anunciado su pretensión de impulsar el negocio del crédito al consumo y durante los últimos meses diversos bancos (sobre todo los que operan online) han lanzado nuevas campañas publicitarias para dar a conocer las condiciones de sus préstamos.

Cobro de comisiones

Otra vía de ingresos es la de las comisiones que cobran los bancos por analizar las solicitudes de crédito y poner el dinero a disposición de los clientes. Las entidades tradicionales siempre suelen cobrar por las gestiones que realizan durante el proceso de solicitud y contratación de sus préstamos, sobre todo si éstos tienen un tipo de interés bajo, pero la banca online no suele incluir comisiones en sus créditos. 

Vinculación de los clientes

Hasta ahora hemos visto cuáles son los ingresos directos que perciben los bancos a través de la concesión de préstamos personales, pero tampoco podemos olvidar que muchas entidades también conceden financiación para que el cliente aumente su vinculación, ya sea domiciliando sus ingresos o contratando otros productos (seguros, tarjetas de crédito, etc.). El tipo de interés de muchos créditos está condicionado al mantenimiento de unas condiciones de vinculación específicas, lo que obliga al cliente a no cambiar de entidad hasta que reembolse el crédito. En estos casos, la desvinculación implica la aplicación automática de un tipo de interés más elevado.

Sin embargo, hay otras entidades que no incluyen productos vinculados en sus préstamos personales y que ni siquiera obligan al cliente a cambiar de banco para poder acceder a la financiación. Es el caso de, por ejemplo, el Préstamo Naranja de ING, un producto que ofrece hasta 40.000 euros a un interés del 5,95 % TIN (6,11 % TAE) y sin comisiones. 

Peligro minipréstamos con TAE desproporcionado

Atención: minipréstamos con una TAE de más del 3.000 %

Dinero en cuestión de minutos, sin tener que cumplir exigentes requisitos y sin apenas presentar documentación… ¿pero con una TAE que puede superar el 3.000 %? El comparador financiero HelpMyCash.com nos cuenta la razón por la que los intereses de los miniprétamos pueden parecer desorbitados en comparación con otros productos de financiación y qué debemos tener en cuenta a la hora de solicitarlos.

La importancia de la TAE

Antes que nada, sería conveniente que sepamos por qué suele utilizarse la TAE para comparar préstamos. Este indicador nos permite saber cuánto nos costará que una entidad financiera nos preste dinero, incluyendo tanto los intereses como los gastos o comisiones asociadas, tomando como referencia un año. Según los datos del Banco de España, el interés medio de los préstamos concedidos por las entidades bancarias de nuestro país se situó en marzo en el 8,64 % TAE. Una cifra que, no obstante, no incluye a los minicréditos cuya TAE puede ser hasta 400 veces superior.

El interés de lo minipréstamos puede parecer desorbitado si lo comparamos con el coste medio del resto de los créditos, pero es conveniente que tengamos en cuenta cómo influyen las características de este producto para que este valor sea tan elevado. Principalmente el plazo de reembolso, que no suele superar los 30 días y, como la TAE es una tasa anual, no reflejará lo que verdaderamente terminaremos pagando.

Para hacernos una idea de cómo el plazo influye en el coste, si aplicamos la TAE media anual de los créditos a un minipréstamo de 100 € a devolver en un año, vemos cómo solo tendremos que pagar 8,73 € entre comisiones e intereses, una cantidad insuficiente para cubrir su coste de tramitación. Es por este motivo que se recomienda que nos fijemos en el coste de 100 euros prestados a 30 días para comparar correctamente entre distintas ofertas de minicréditos.

Entonces, ¿cómo saber cuánto valen los minipréstamos?

Gracias a los simuladores de las plataformas online de estos créditos rápidos o si utilizamos algún comparador financiero, podremos conocer fácilmente el coste efectivo de los minipréstamos antes de contratarlos. Simplemente tendremos que introducir la cantidad y el plazo que más nos conviene y, automáticamente, sabremos cuánto tendremos que pagar. Actualmente, el precio medio de los minipréstamos se sitúa en torno a  los 30-33 euros por cada 100 euros prestados a 30 días e, incluso, podemos encontrarnos con prestamistas que nos permiten contratarlos a coste cero.

A pesar de que la TAE no les hace justicia, debemos tener claro que tampoco son baratos. Es por este motivo que solo debemos utilizarlos si necesitamos afrontar algún tipo de imprevisto económico puntual y nunca como una fuente habitual de financiación. Debemos pensar que, al contratarlos, nos comprometemos a amortizarlos correctamente y que es nuestra responsabilidad hacer frente a sus cuotas. Por ello, si no estamos seguros de que pasado el plazo de reembolso establecido contaremos con los ingresos suficientes, no deberíamos solicitarlos. Si incurrimos en impago, corremos el riesgo de sobreendeudarnos, de acabar inscritos en una lista de morosos o inmersos en un proceso judicial.