Productos financieros claves en la empresa
Las claves de los ocho productos financieros vitales para un pequeño empresario
El 98% del tejido empresarial español está constituido por pymes, de las que un 95% tiene menos de 10 empleados. Una correcta gestión financiera y elegir los productos bancarios adecuados es clave para que el pequeño empresario viva más tranquilo. Guadalupe Mora, directora de Negocios de Deutsche Bank España, explica los retos y cómo superarlos:
1. La base para ordenar todas las finanzas: cuenta corriente
Sirve para… es el producto financiero básico, que suele vincular la empresa a un banco de referencia.
¿En qué fijarnos?
La calidad del servicio del banco, ya que la entidad donde se abra la cuenta será la entidad, oficina y profesionales de referencia
Las comisiones. Normalmente, a mayor vinculación, menores comisiones. El empresario deberá valorar si necesita de verdad los productos vinculados
Si el banco ofrece servicios gratuitos asociados a la cuenta (y si los necesita)
Si existen topes a las remuneraciones o a las ventajas que ofrece la cuenta
Si el banco remunera el saldo positivo. Actualmente, con el Euribor en mínimos no es frecuente, pero sí era un factor importante en el pasado
Guadalupe Mora: “El empresario debe elegir bien el banco en el que abre su cuenta corriente porque probablemente será con el que tenga más relación. Ha de ser una entidad en la que confíe, profesional, y que ofrezca un asesoramiento ajustado a sus necesidades”.
2. Una ayuda para impulsar proyectos: préstamos con garantía personal
Sirve para… cubrir necesidades específicas que surgen en el día a día del negocio, como invertir en activos fijos (maquinaria, equipos informáticos, transporte, etc.) o intangibles (lanzamiento de una línea de producto nueva).
¿En qué fijarnos?
El coste de la financiación
Gastos de apertura: comisiones de apertura o estudio, comisiones de cancelación anticipada, gastos notariales o de Registro Mercantil (en el caso de un préstamo hipotecario), o gastos por operar en divisas
Gasto financiero
Los intereses inherentes a tener durante unos años esta operación activa, que pueden ser fijos o a tipo variable referenciado sobre un índice como el Euribor
Revisar si existen rebajas en el tipo de interés a cambio de cierta vinculación
3. Asegurar la liquidez: línea de crédito
Sirve para… proporcionar liquidez inmediata, mediante un límite de crédito en la cuenta, para hacer frente a los desfases de tesorería que se producen cuando el empresario tiene que afrontar sus pagos pero tarda en cobrar. Pagará intereses sólo por el importe utilizado.
¿En qué fijarnos?
Los costes de financiación
Si hay gastos de apertura. En algunos casos es sólo una comisión de apertura y, en otros, se cobra también una comisión de estudio
Gastos de formalización, como son los gastos notariales
Si el banco cobra una comisión por el saldo del crédito no usado
Guadalupe Mora en relación a los préstamos y líneas de crédito: “Cada necesidad tiene su alternativa de financiación. Por ejemplo, los activos fijos, aquéllos que generan producción, se deben financiar a más de un año de plazo. Financiarlos a corto o con el circulante puede ocasionar un desequilibrio en la tesorería”.
“La experiencia con el banco es muy importante. La vinculación es un factor que se tiene en cuenta a la hora de evaluar el riesgo y de fijar el coste de financiación, entendiendo tanto el número de productos contratados como el volumen total del negocio con el banco”.
4. Facilitar el pago al consumidor: Terminal de Punto de Venta (TPV)
Sirve para… ofrecer el máximo de facilidades al cliente. Además, el cobro con tarjeta permite al cliente pagar a crédito y al comercio le supone una opción de financiación a corto plazo, ya que algunos bancos permiten anticipar la facturación del TPV. Si vendemos online, un TPV virtual es el complemento ideal de nuestra tienda.
¿En qué fijarnos?
Comisiones: existe una tasa de descuento y una tasa de intercambio. La tasa de descuento es la que se aplica al establecimiento por el uso del TPV. La tasa de intercambio es la comisión que tiene que pagar el banco proveedor del TPV al banco emisor de la tarjeta del cliente. Dichas tasas varían en función de la red de medios de pago y de si la tarjeta es de débito o de crédito
Si existen comisiones de alta o mantenimiento del TPV, y a cuánto ascienden
Contar con un servicio técnico ágil y equipos de sustitución
Que el aparato permita disponible en movilidad (GPRS), con la posibilidad de recogida de firma digitalizada y de pago sin contacto
Que facilite información multidivisa para los negocios con clientes extranjeros
Guadalupe Mora: “El empresario tiene que estar atento a la comisión que le cobre el banco, la llamada ‘tasa de descuento’, porque, dependiendo del volumen de pagos que se gestionen a través del TPV, puede llegar a ser una partida muy sensible en su cuenta de resultados”.
5. Simplificar los procesos: banca electrónica
Sirve para… realizar multitud de trámites bancarios a cualquier hora, sin desplazamientos a la oficina bancaria
¿En qué fijarnos?
Si es gratuito o no. En caso de que tenga coste, el precio puede depender de la vinculación al banco
Cuántas operaciones se pueden hacer de forma remota
Hay que tener en cuenta que algunos bancos no cobran por la cuenta pero siempre y cuando se utilice la banca online
Guadalupe Mora: “Todavía hay muchas pequeñas empresas que no están aprovechando todas las ventajas que ofrece la banca electrónica. Un pequeño empresario debe ser consciente del ahorro de tiempo y de la eficiencia que supone el uso de la banca electrónica para operaciones como ordenar pagos a proveedores, nóminas, controlar las cuentas, etc.”.
6. Asegurar el pago a los proveedores: confirming
Sirve para… delegar en el banco la gestión de los pagos a los proveedores y además anticipar al proveedor el importe de las facturas antes de su vencimiento. La empresa simplifica y optimiza así la gestión de sus pagos. Permite también colocar puntas de tesorería a la línea de confirming.
¿En qué fijarnos?
En los gastos financieros y comisiones que pueden existir.
Si el proveedor anticipa el cobro de la factura, la entidad financiera cobra una comisión por descuento y además se cobra un tipo de interés por los días que restan hasta el vencimiento de su factura
Algunas entidades aplican alguna comisión cuando envía un documento de pago a confirming. Por ejemplo, una comisión por emisión y manipulación de documentos y otra por cada orden de pago emitida. En caso de que la factura sea en moneda diferente a la de la cuenta, la entidad aplica una comisión por cambio de moneda
Guadalupe Mora: “El confirming es un contrato por el que el empresario le cede a su entidad financiera la gestión de sus pagos. Permite simplificar los mecanismos de pago, con el consiguiente ahorro administrativo; optimizar la tesorería, y no consumir riesgo bancario. Es una herramienta que ayuda a mejorar la imagen de la empresa frente a sus proveedores, ya que está avalado por una entidad financiera y les facilita acceso al crédito en mejores condiciones al tener la posibilidad de cobrar anticipadamente sus facturas”.
7. Garantías en el comercio internacional: crédito documentario
Sirve para… garantizar el cobro al exportador si cumple con las condiciones acordadas y asegurar la entrega de la mercancía al importador. Es un mandato de pago dado por el importador a su banco para que se abone al exportador el importe de la operación comercial, siempre que se constate que ha cumplido con todas las condiciones y términos del condicionado del crédito. Si está confirmado, además, elimina el riesgo país y asegura financiación en caso de existir pagos diferidos.
¿En qué fijarnos?
El exportador tiene que preparar la documentación conforme a los términos acordados para evitar perder el derecho al cobro. A la recepción del crédito documentario, debe revisarlo para asegurarse que cumple las condiciones.
Conviene destacar además que el crédito documentario siempre es irrevocable, por lo que el condicionado no será modificable sin el acuerdo de todas las partes
Es un medio de cobro/pago muy seguro que conllevan unos trámites adicionales que le hacen tener unos costes asociados superiores a otros medios
Es un medio que permite obtener financiación a las partes con la garantía del propio crédito con lo que mejora sus periodos medios de cobro/pago y su cash-flow
Guadalupe Mora: “El importador tiene la garantía de que va a recibir la mercancía y de que su vendedor ha aportado a la entidad financiera intermediara una documentación que acredita que expedirá la mercancía en las condiciones pactadas. Se utiliza sobre todo cuando el mercado del comprador presenta un elevado riesgo-país, y cuando la relación comercial entre exportador e importador todavía no está consolidada”.
8. Evitar que los imprevistos afecten al negocio: seguros
Sirve para… cobrar una renta diaria por baja laboral en caso de enfermedad o accidente de un autónomo, tener protegido el local de trabajo, la maquinaria y los equipos electrónicos ante cualquier daño, estar cubierto frente a demandas civiles, etc.
¿En qué fijarnos?
Asegurar que tenga las coberturas que la empresa necesita
Contar con un servicio de asistencia rápido y ágil
Beneficios asociados al seguro: asistencia técnica o jurídica, sustitución de equipos, etc. En el caso del seguro de renta profesional, si incluye servicios médicos
Prima de los seguros
Los autónomos que estén cotizando por Estimación Directa (no por módulos) se pueden deducir el coste en su declaración de IRPF hasta un máximo de 500 euros
Guadalupe Mora: “Una gripe puede suponer un quebradero de cabeza para un autónomo si, por faltar a su trabajo, deja de percibir un sueldo. Por ello, las entidades ponen a disposición de los autónomos y microempresarios seguros que les permiten disfrutar de las ventajas de los trabajadores por cuenta ajena. Contar con unos seguros adecuados permitirá al pequeño empresario asegurar el futuro de su negocio, más allá de los imprevistos o accidentes”.
Vía Deutsche Bank