Invertir o liquidar el préstamo

Invertir  o liquidar el préstamo una decisión complicada

Decidir si pagar el préstamo o invertir el dinero ahorrado puede resultar complicado.

La sensación de poder disponer de unos ahorros es bastante reconfortante sin embargo debe realizarse una evaluación para saber qué resulta más beneficioso.

En España el nivel de endeudamiento es considerablemente elevado, alcanzado una cota del 60%. Los préstamos son tomados como un medida resolutiva para cualquier gasto, el año pasado por ejemplo más de 2,5 millones de españoles se endeudaron para pagar las vacaciones y sólo uno de cada cuatro consigue ahorrar.

A pesar de que el número de ahorradores es bastante bajo, hay muchos españoles que van consiguiendo pequeñas cantidades de liquidez cada mes.

Es cuando surge la pregunta de si se debe invertir el capital o aprovechar para reembolsar anticipadamente la deuda pendiente.

Antes de tomar cualquier decisión hay que tener presentes varios factores y realizar un profunda comparación.

El factor más importante; realizar un balance entre el interés aplicado en el préstamo comparándolo con el interés aplicado en la cuenta de ahorro.

Estar pagando una deuda con un interés del 5% sería lo mismo que tener guardados unos ahorros con una rentabilidad del 5%. Por tanto en este ejemplo sólo sería conveniente invertir cuando el ahorro ofreciera una rendimiento de más 5%.

Las mejores hipotecas del momento ofrecen un interés medio del 1,75% TAE y las cuentas de ahorro tradicionales ofrecen poco más del 0,5%.

Realizando el análisis con las cuentas depósito de plazo fijo estaríamos en la misma situación. La rentabilidad que ofrecen los bancos españoles no supera el 1%, e invirtiendo en depósitos de bancos internaciones se puede conseguir un máximo de 1,92% en un plazo de 5 años.

Además no olvidemos mencionar que el interés que ofrece la cuenta depósito se debe deducir las tasas del 21% que hay que pagar a Hacienda.

El margen es bastante bajo y prácticamente ninguna entidad bancaria ofrece un rendimiento más elevado que el interés de un préstamo hipotecario.

Las hipotecas son el tipo de préstamos con el interés más bajo. En el caso de tener otro tipo de deuda, como por ejemplo un préstamo personal, los intereses mínimos de financiamiento aplicados son del 6%. Ninguna entidad financiera ofrece una inversión con un interés que supere el 6%.

Otro aspecto importante es la desgravación de la hipoteca, si esta fue firmada antes del 2013 se consigue desgravar un 15% anual hasta un máximo de 10,000€, o lo que es lo mismo, liquidando 10 mil euros anuales conseguirías un beneficio 1,500€.

Factores antes de pagar la deuda

Antes de pagar completamente la deuda o amortizar parcialmente el préstamo hay que tener en consideración la comisión por pago anticipado o comisión por desistimiento de la hipoteca que vendrá especificado en el contrato: 0,5% del capital reembolsado los cinco primeros años y del 0,25% a partir del sexto año.

Estas comisiones tienen previsto cambiar a mediados de este año cuando entre en vigor la nueva ley hipotecaria, aunque esta ley solo será aplicable para las hipotecas firmadas tras la aprobación de esta normativa.

Un factor importante es saber de cuánto dinero ahorrado se dispone. La opción de amortizar anticipadamente parte del préstamo hipotecario resulta gratificante y permite mejores condiciones, sin embargo no siempre es conveniente.

En el caso de tener varias deudas, es decir tener una hipoteca, un préstamo o deudas con la tarjeta, se deben liquidar primero aquellos con el interés más alto.  Por lo general las tarjetas de crédito es el tipo de deuda con el interés más elevado, seguido de los créditos rápidos, préstamos personales y por último la hipoteca.

Otras alternativas

Hemos comentado que liquidar la hipoteca o deuda es más beneficioso que una cuenta depósito, sin embargo existen otros métodos de ahorro que ofrecen un seductivo interés de entre el 6% hasta el 12%.

Para conseguir este interés se debe invertir en acciones, fondos de inversión, o métodos alternativos como crowdlending, que ofrecen una rentabilidad que supera con creces los intereses del préstamo.  

Por otro lado, mencionar que este tipo de inversiones suponen un riesgo y no garantizan al 100% el retorno de la inversión.

En el caso de no querer riesgos, pagar las deudas resulta más rentable pero tampoco es aconsejable utilizar todos los ahorros para poder cancelar el préstamo lo antes posible.  La clave es encontrar un equilibrio.

Es importante no utilizar todos los fondos (ya sea para invertir o para liquidar el préstamo) para poder disponer de ciertos ahorros en caso de emergencias.

Se recomienda tener guardado como mínimo el suficiente dinero para cubrir entre 2 y 3 meses de gastos mensuales. Este dinero además debe estar en una cuenta accesible para que en caso de necesidad pueda ser retirado inmediatamente.