¿Por qué el TIN y la TAE no son iguales si el préstamo no tiene gastos adicionales?
Cuando buscamos financiación uno de
los aspectos más importantes a tener en cuenta es el precio. Para conocer el coste de los préstamos
personales debemos fijarnos en
dos porcentajes muy importantes: el TIN y la TAE. El TIN (tipo de interés nominal)
será el coste efectivo del crédito, es decir, lo que el prestamista nos cobrará
por prestarnos determinada cantidad de dinero. La TAE (tasa anual equivalente)
incluye todos los costes asociados al préstamo como el TIN, las comisiones y
los productos vinculados. De esta manera, la
TAE siempre será, por estar incluida dentro de los cálculos, más alta que el
TIN, según nos explica el comparador de productos de financiación
HelpMyCash.com. No obstante, no todas las ofertas de créditos al consumo tienen
comisiones ni vinculaciones y sin embargo el TIN y la TAE en estas ofertas
siguen siendo distintos, aún cuando no hay ningún otro coste adicional más que
los intereses que pagaremos. ¿Por qué?
El TIN forma parte del cálculo de la TAE
Hoy en día podemos encontrar una gran cantidad de préstamos personales sin
comisiones, sin vinculaciones y sin ningún tipo de coste asociado, pero incluso
en ellos estos dos porcentajes, que en teoría deberían ser idénticos, no lo
son. Entonces, si no hay gastos
adicionales, ¿por qué no son idénticos? La respuesta es sencilla: la frecuencia
de los pagos, según nos explica el comparador HelpMyCash.com de acuerdo con
la información del Banco de España.
La TAE es una fórmula matemática
compleja que mide el coste total de los
préstamos personales de manera anual, no obstante los créditos al consumo se
suelen reembolsar en cuotas mensuales, por lo que esta pequeña diferencia
en su cálculo hace que la TAE y el TIN no sean idénticos. El tipo de interés nominal
de un préstamo solo coincidiría con la tasa anual equivalente en el caso de que
este se formalizase sin comisiones ni otros gastos asociados y se reembolsase
con una frecuencia anual.
¿Por qué es importante tener en cuenta la TAE?
Como hemos visto la TAE incluye en
su porcentaje el TIN y las comisiones y vinculaciones. Por esta razón es
importante prestarle especial atención,
ya que nos permitirá conocer el
coste global del crédito. Además, es una medida estandarizada para todos
los créditos al consumo en España, lo que nos
permite realizar una comparación más rápida y ágil entre varias ofertas y saber
cuál será más económica de un vistazo.
Además, si solo miramos el TIN, corremos el riesgo de que la oferta que nos
interesa tenga varios productos vinculados con costes adicionales que
deberemos contratar y varias comisiones a pagar que harán que la TAE aumente.
Así, un préstamo con unos intereses (TIN) muy bajos, pero con muchos costes
adicionales podría ser más caro que uno con un TIN más elevado, pero sin otros
gastos asociados. Por ello, comparar su coste a través de la TAE nos permitirá
conocer su precio final.